電子商務應用：移動支付的發(fā)展研究

PAGE14PAGEI電子商務應用：移動支付的發(fā)展研究摘要在我國移動支付快速發(fā)展的背后，由于法律法規(guī)不完善、網(wǎng)絡環(huán)境不確定等諸多復雜因素，移動支付的運營始終伴隨著諸多風險。隨著移動支付服務的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，問題、風險和隱患逐漸暴露出來。給我國金融體系帶來了不可估量的沖擊和挑戰(zhàn)。在此背景下，本文從移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了移動支付的風險，并對我國移動支付的風險管理提出了建議，希望整個行業(yè)能夠健康發(fā)展。關鍵詞：移動支付；第三方支付；電子商務；風險；風險控制AbstractBehindChina'srapiddevelopmentofmobilepayment，becauseofmanycomplexfactorssuchasimperfectlawsandregulations，theexistenceoftheuncertaintyofthenetworkenvironment，maketheoperationofmobilepaymentisalwaysaccompaniedbymanyrisks，withthedevelopmentofmobilepaymentserviceinnovation，theproblemsandpotentialrisksandstillunfolding，toproducethefinancialsysteminChinacannotbeunderestimatedtheimpactandchallenge.Inthiscontext，thisarticleembarksfromthecurrentsituationofthedevelopmentofmobilepayment，theriskanalysisofmobilepayment，putforwardtheSuggestionstomobilepaymentriskmanagementinourcountry，hopetogetmorehealthydevelopment.Keywords：mobilepayment；Thirdpartypayment；E-commerce；Risk；Riskcontrol

目錄摘要 IAbstract I前言 11概述 21.1支付的發(fā)展 21.2移動支付概念 31.3移動支付模式 32移動支付的發(fā)展歷程與問題分析 52.1移動支付的發(fā)展歷程 52.2移動支付的風險分析 72.2.1信用風險 72.2.2操作風險 82.2.3市場風險 92.2.4法律風險 103促進移動支付發(fā)展的對策與建議 123.1對相關法律進行完善 123.2進一步完善監(jiān)管機構 133.3信用體系的不斷完善 133.4加強平臺內部控制 133.5對網(wǎng)絡基礎建設的規(guī)范 143.6開展市場風險評估 14結論 15致謝 16參考文獻 17張鵬：電子商務應用：移動支付的發(fā)展研究山東交通學院畢業(yè)論文（設計）PAGE13前言二十一世紀是信息科技迅速發(fā)展的年代，隨著科技發(fā)展的腳步變快?；ヂ?lián)網(wǎng)正影響著社會經(jīng)濟和人們的學習、生活和工作的方方面面。作為互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，移動支付將發(fā)揮非常重要的作用。移動支付已經(jīng)給人們帶來了極大的便利，讓人們在任何時間、任何地點都可以進行支付。同時，伴隨著一些移動應用的普及，移動支付已經(jīng)被越來越多的人熟悉并且使用。同時，全球各國的移動支付都在快速發(fā)展。與此同時，全球各國的移動支付的收入也都在以相似的規(guī)模增長。無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，移動支付都有著非常好的發(fā)展前景。從全球來看，移動支付在東亞地區(qū)發(fā)展最好。而在東亞地區(qū)，則當屬日韓兩國發(fā)展的最為領先。在國內，移動支付的發(fā)展前景也很被看好。首先，從用戶規(guī)模上來看，國內的手機用戶群在全球是最多的。這一優(yōu)勢，是其他國家難以超越的。對于移動支付，不管是目前的發(fā)展現(xiàn)狀還是未來的發(fā)展趨勢，各方面都呈現(xiàn)出很好的態(tài)勢。其次，站在國家政策扶持的角度，我國也陸續(xù)出臺了鼓勵移動支付發(fā)展的方針政策。正是因為這些政策，移動運營商與金融機構的合作才會更加緊密。這種合作將給國內移動支付帶來更好的機遇和挑戰(zhàn)。風險與收益并存，移動支付雖然給金融業(yè)帶來前所未有的變革，也使得人們的生活更加方便快捷。隨著移動支付的快速發(fā)展，交易規(guī)模的不斷擴大，參與主體的多元化、移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷推出，都使得移動支付取得了突破性的進展。然而，由于移動支付正處于發(fā)展的初級階段，移動支付在運營模式、業(yè)務模式和風險防范等方面存在諸多問題。這些都在制約著移動支付的發(fā)展。不管是站在國家戰(zhàn)略角度，還是在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈融合的角度，移動支付都在支付產(chǎn)業(yè)里占據(jù)著舉足輕重的位置。移動支付目前正以高速飛快增長。科技和金融的結合將成為未來的發(fā)展趨勢，而隨之產(chǎn)生的風險同樣不可避免。因此，移動支付所面臨的風險也要引起我們足夠的重視。本文對于移動支付的發(fā)展及其風險進行研究，希望可以從不同的方面提出具體的防范措施，為了從不同的角度對移動支付的風險進行防范。也為給政府或者該領域提供更好的防范風險建議，推動整個移動支付產(chǎn)業(yè)的健康、長久的發(fā)展。

1概述1.1支付的發(fā)展在人類歷史上，最早的付款方式是以貨易貨，這種方式是最簡單、最直接的，但這種貿易方式很難評估商品的價值，因此在歷史上開始出現(xiàn)了諸如黃金等的代幣，現(xiàn)在則是紙幣和硬幣。代幣的出現(xiàn)將其與自身的價值區(qū)分開來。傳統(tǒng)的支付方式主要是現(xiàn)金和票據(jù)。主要形式為直接付款、托收和信用證付款。第一，直接付款。買方直接付款是傳統(tǒng)的支付方式中最便捷的一種付款方式。買賣雙方達成合意，買方向賣方支付貨款，賣方向買方提供貨物的一種支付方式。根據(jù)買方支付貨款的時間不同一般可以分為預付款和后付款。預付款是指買方在收到賣方的貨物之前提前將貨款支付給賣方的付款方式。在這種情況下，買方不能保證賣方能保證貨物的交貨時間和質量，因此買方將承擔很大的風險，買方一般不愿意采用這種交貨方式。因為從買受人付款到出賣人交貨可能有相當長的時間，買受人會因此而損失。資金的控制和占有；后付款則是指買方在收到賣方的貨物之后再向賣方支付貨款的付款方式。此種情況下，如果賣方在耗費了人力和物力將貨物運送至買方，而買方拒收，對于買方來說，存在著很大的風險。第二，收藏。托收是一種非常古老的付款方式。指賣方向收款行申請，以買方為付款人，委托收款行向買方收款的方式。出口地收款行委托進口地代理行向買方付款或承兌交單。如果買方付款，收款行通知收款行。如果買方拒絕付款，收款行通知收款行，收款行通知賣方。這種支付方式在一定程度上避免了一些風險。從本質上講，它實現(xiàn)了預付款和事后支付的折衷，更好地保護了買賣雙方的利益。買方在收到貨物后付款，但不象預付款那樣保證貨物的質量和交貨時間。賣方還保留對貨物的占有權，直到買方支付貨款并交付貨物為止。但是，這種交貨方式仍存在一些風險，如貨物外運。如果買方拒絕接受貨物，賣方將面臨海外訴訟。第三，信用證付款。信用證付款是當前商業(yè)活動中常用的一種付款方式。意思是買賣雙方同意用信用證交貨。買方在開證行開立以賣方為受益人的信用證。在賣方確認信用證所列項目后，賣方發(fā)出貨物并取得單據(jù)，指定銀行按照“單據(jù)一致性”的原則付款。這種交貨方式的優(yōu)點是，首先，它比上述兩種付款方式更安全。因為銀行信用使買賣雙方有更多的利益需要保護，所以賣方只需在單據(jù)一致的情況下向銀行支付貨款。與衡量買方破產(chǎn)的概率相比，銀行破產(chǎn)的概率很小，而且更方便。只要單據(jù)一致，賣方就可以要求。銀行支付相應的金額。信用證支付也有其自身的缺點，如費時、費時、欺詐等。信用證機制所涉及的單據(jù)都是紙質的。文件的傳送和運輸需要一定的時間。實際上，賣方提供的單據(jù)與信用證不完全一致。在這種情況下，銀行通常會進一步詢問客戶是否能接受這些小缺陷，并從雙方著手。談判往往導致時間的進一步拖延；信用證付款方式的一個重要部分是提交單據(jù)，這為一些企業(yè)提供了偽造單據(jù)的機會，使其符合運輸垃圾或不運輸垃圾的必要條件，要求銀行付款。1.2移動支付概念移動支付的定義有廣義和狹義之分。廣義的移動支付是指用戶使用筆記本、手機、或者PDA等能夠移動的系統(tǒng)終端為用戶購買的服務或者商品進行消費的便捷方式。而狹義移動支付往往單獨指用戶通過手機系統(tǒng)為用戶購買的服務或者商品進行消費的便捷方式。狹義移動支付是本文研究的研究范圍，也就是指手機支付。由于移動支付領域的研究起步較晚，學術界對于移動支付的定義尚未達成一致。1.3移動支付模式(1)短信支付。手機短信支付是手機支付最早的應用。它操作簡單，可以隨時隨地交易。通常有兩種方法。第一種方法是手機用戶將SIM卡綁定到他們的銀行卡賬戶。運營商充當資金流動的通道，并根據(jù)系統(tǒng)的短信指令發(fā)送短信支付每筆款項。第二種方式是消費者在線消費時向服務提供商發(fā)送短消息。固定的數(shù)字由運營商扣除，一般用于在線游戲道具購買、在線音樂下載等服務。(2)虛擬賬戶支付。虛擬賬戶支付是一種在線支付方式。其原理是在支付機構平臺上建立一個獨立于銀行賬戶的虛擬支付賬戶。在每一筆在線交易中，銀行賬戶資金被轉移到虛擬賬戶，然后虛擬賬戶資金被用于在線支付或掃描二維代碼。虛擬賬戶支付的優(yōu)勢在于，用戶的銀行賬戶信息將存儲在支付機構中，不會在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸給企業(yè)和其他人。每筆在線交易都會產(chǎn)生隨機的備選號碼，以確保支付安全。(3)手機快速支付。手機快速支付是指消費者在移動互聯(lián)網(wǎng)上進行支付時，根據(jù)系統(tǒng)提示輸入銀行卡號、手機號等信息，銀行作為后臺終端。驗證消費者的個人身份后，向特定的消費者手機號碼發(fā)送一個動態(tài)密碼，然后消費者輸入一個動態(tài)密碼。二次消費金額可從用戶的銀行借記卡賬戶或信用卡賬戶中扣除，完成支付。這樣，相關的支付應用程序只是一個簡單的信息通道。(4)NFC近場支付。近距離無線通信是一種允許非接觸點對點數(shù)據(jù)在配備近距離無線通信技術的電子設備之間傳輸?shù)臒o線通信技術。NFC支付是指消費者在購買商品或服務時，使用NFC技術通過手機等手持設備完成支付。支付處理是現(xiàn)場進行的，它不使用移動網(wǎng)絡，而是使用NFC射頻信道與POS機或自動售貨機實現(xiàn)本地通信。用戶手持支持該功能的NFC近場支付手機或POS機附近的銀行卡，無需輸入密碼即可完成支付，非常方便。杰!(5)移動卡切換支付。移動卡切換器是一種小型的外部設備，類似于外部讀卡器。它主要是一種讀取磁條卡信息的工具。移動卡交換機硬件本身不支持移動支付，而是結合支付軟件和移動支付系統(tǒng)提供即插即用功能。一般來說，移動卡切換器對卡的切換量沒有限制。(6)生物付款。生物支付是一種根據(jù)人體的生物學特性，基于獨特的識別和支付算法的支付方式。所以被稱為生物的特性,獨特的特性,每個人的身體可以提供,這樣一個年代指紋、臉,聲紋,視網(wǎng)膜,手指靜脈,等等,這些特性形成一個“獨特”的識別通過一系列算法,并且系統(tǒng)可以通過檢查識別判斷和操作。但是，生物支付目前還處于市場測試的初級階段，還沒有經(jīng)歷過成熟的支付市場測試，尤其是在支付安全性和流程符合性方面，還需要得到市場管理部門的認可。

2移動支付的發(fā)展歷程與問題分析2.1移動支付的發(fā)展歷程中國移動支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了四個時期：業(yè)務引進期、區(qū)域擴張期、規(guī)模擴張期和產(chǎn)業(yè)成熟期。在每一個時期，移動支付的發(fā)展都有其自身的特點，整體發(fā)展呈上升趨勢。移動支付是電子支付的一種方式。用戶可以實現(xiàn)一些增值業(yè)務，如銀行賬戶支付、購物、轉賬等，這些業(yè)務主要由移動終端提供。2000年，移動支付機構與中國移動和招商銀行、中國工商銀行、中國銀行等相關金融機構開展合作。他們推出了一項由skt（simtoolkit）支付的移動銀行服務。由于還存在一些技術問題，再加上產(chǎn)業(yè)鏈不夠成熟，用戶還沒有養(yǎng)成支付習慣等，導致目前業(yè)務推出階段緩慢。2003年，移動運營商在發(fā)展方向上發(fā)生了深刻變化，進一步推動了與相關金融部門的合作進展。一些移動支付業(yè)務，如移動福利彩票業(yè)務、移動支付錢包、移動銀行等，大大加快了它們的發(fā)展進程。與此同時，第三方支付機構也在緩慢崛起，其代表人物主要是支付寶。2009年，隨著3g時代的快速發(fā)展，網(wǎng)絡覆蓋范圍不斷擴大，網(wǎng)速也越來越快。對移動支付相關應用進行了帶寬支持，確保消費者能夠更實時、更快、更方便地處理在線業(yè)務。據(jù)《中國支付結算業(yè)報告（2016）》統(tǒng)計，與去年相比，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務增長率為27.29%，交易量增長率為46.67%。累計完成交易363.7億筆，交易額2018.20萬億。在全部網(wǎng)上支付的交易中，相對于去年業(yè)務處理相比增長了205.86%、交易額增長379.06%，其中交易業(yè)務為138.37億筆、交易額為108.22萬億。同年第三方非銀行支付結構的支付業(yè)務為398.61億筆，交易額總計為21.96萬億元，與去年相比增長了160%和166.5%。伴隨移動支付的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)紛紛加入，移動支付正在向全新的階段不斷前進。從圖中可以看出，2016年前三季度移動支付規(guī)模不斷擴大。圖2-12015年全年以及2016年的前三季度移動支付交易的筆數(shù)圖2-22015Q3-2016Q3中國第三方支付移動支付市場的交易規(guī)模近年來，移動支付一直保持著井噴式的增長。央行數(shù)據(jù)顯示，2016年全國移動支付業(yè)務達257億筆，金額157萬億元，同比增長85%和45%。具體來看，根據(jù)央行2016年一季度支付系統(tǒng)報告，2016年一季度，移動支付業(yè)務總量56.15億元，規(guī)模52.13萬億元，分別增長308.08%和31.05%。第二季度，移動支付業(yè)務61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。第三季度，移動支付業(yè)務66.29億筆，金額35.33萬億元，同比分別增長45.97%和94.45%。第四季度，移動支付業(yè)務73.30億筆，金額40.77萬億元，同比分別增長30.13%和73.79%。整個2016年，不管是移動支付的交易規(guī)模，還是移動支付的交易筆數(shù)，都呈現(xiàn)出了逐漸上升的趨勢。移動支付之所以能夠快速發(fā)展，也得益于各銀行能夠看到商機從而能使其能夠得到大力的推廣。目前，在國內無論是四大國有銀行還是股份制銀行，大多數(shù)的銀行都加入了移動支付的業(yè)務中去。從目前的發(fā)展趨勢來看，我國移動支付的發(fā)展正處于起飛階段，與此同時，移動支付的發(fā)展呈現(xiàn)出了剛開始發(fā)展時的無序的特征。商家只有了解了產(chǎn)業(yè)的運作方式和各種商業(yè)模式才能在這種復雜的發(fā)展環(huán)境下，把握進入的時機才能更好的發(fā)展移動支付產(chǎn)業(yè)。2.2移動支付的風險分析2.2.1信用風險與傳統(tǒng)金融服務相比，移動支付依賴于移動互聯(lián)網(wǎng)。正是由于移動互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，用戶與移動支付之間存在著物理上的障礙。因此，用戶并不完全信任移動支付。而且，兩者之間的空間距離也很大。傳統(tǒng)的移動支付金融服務帶來的滿足感與距離造成的心理障礙相互抵消。另一方面，對于移動支付，目前我國立法還不夠健全，缺乏具體的電子支付法律規(guī)范，相應的法律執(zhí)行可能不到位，導致消費者的合法權益得不到保障。一旦面臨移動支付問題，用戶可能會因取證難、訴訟難而遭遇更大的經(jīng)濟損失。目前，我國移動支付的發(fā)展需要解決上述兩個因素。這兩個因素在一定程度上制約了我國移動支付的發(fā)展。對于第三方支付，首先是買方的違約風險。傳統(tǒng)上，線下交易涉及買賣雙方之間的真實接觸，資金和貨物都很清楚?；ヂ?lián)網(wǎng)交易是虛擬的。目前，涉及網(wǎng)上交易的實名認證系統(tǒng)尚需完善。第三方支付機構或賣家可能無法準確掌握買家的真實身份，以及資金是否合法等。在貨到付款的交易中，買方可能會因為自己的原因拒絕接受貨物，例如不想購買貨物。雖然這種退貨不會給第三方支付機構或企業(yè)造成實質性的經(jīng)濟損失，但會增加商戶的運費等運營成本。二是賣方違約風險。當買方拍攝貨物并支付訂單時，第三方支付機構將發(fā)貨訂單發(fā)送給商家。此時，由于種種原因，賣方未能及時交貨，或貨物質量出現(xiàn)問題，導致買方要求退貨。三是銀行違約風險。這種風險在現(xiàn)實中不太可能發(fā)生，所以我不關注它。當交易進行到需要銀行參與的環(huán)節(jié)時，由于銀行內部員工操作不當或系統(tǒng)故障，導致交易延遲或資金難以在短時間內到賬，從而給交易的其他參與者造成損失的風險。這種風險稱為銀行違約風險。最后，第三方支付機構的違約風險。買方收到貨物后，要求第三方支付機構將貨款轉入商戶賬戶。如上所述，如果第三方支付機構將用戶私人存放的資金用于其他用途，若造成資金受損并難以回收的情況下，此時支付機構難以將貨款及時劃至商家賬戶，對于買家或者賣家來說，都會造成損失。這樣的風險稱之為第三方支付機構違約風險?，F(xiàn)實中涉及到此類風險的事件多有發(fā)生，嚴重侵害了消費者以及商戶的合法權益。2.2.2操作風險巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將操作風險定義為由于不完善或有問題的內部流程、人員、系統(tǒng)或外部事件而造成直接或間接損失的風險。對于流動人員，內部員工工作粗心或有員工故意向不法分子提供相關客戶資料。如果員工不能正確履行職責，他們可能會在工作中疏忽大意，影響公司的效率。同時，移動支付機構的服務器存儲了大量的用戶數(shù)據(jù)。如果公司員工泄露用戶數(shù)據(jù)，將影響用戶的正常生命財產(chǎn)損失。更重要的是，它會擾亂整個社會體系，不利于移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三方支付涉及的操作風險主要包括交易處理不當、產(chǎn)品功能不足和管理失誤等造成的損失。目前，在交易者產(chǎn)生交易意向后，與第三方支付平臺合作的全過程中，任何環(huán)節(jié)、任何時間點都可能產(chǎn)生這種風險。主要風險因素包括內部和外部欺詐、平臺安全問題、流程管理和客戶流失。特別是在操作技術方面，還存在以下風險：（1）移動端風險移動端是目前第三方支付市場的主攻方向，在2013年以前各大第三方支付機構都將主要的經(jīng)歷集中在PC端的研究和創(chuàng)新上，不斷滿足電腦用戶的服務體驗。隨著手機的智能化發(fā)展，移動端支付興起并逐漸成為第三方支付市場新的發(fā)展方向。但是由于移動端支付經(jīng)歷的時間很短，相應的安全隱患較多，所帶來的問題層出不窮。由此引發(fā)的支付風險威脅著第三方支付的運行和發(fā)展，雖然現(xiàn)階段第三方支付機構都在致力于研究如何進行有效的風險防控，但是仍有不少第三方支付安全問題函待解決。有時不法分子會假冒物流公司給客戶發(fā)信息表明貨物未能交易成功已被退回，要求客戶點擊鏈接進行確認，這樣的手機病毒都會使用戶在不知情的情況下資金受損。（2）內部軟件程序風險內部程序設計對于第三支付機構的運行來說至關重要，所謂的內部程序設計主要包括第三方支付在運行過程中可能涉及的交易、合同條款、轉賬支付等程序的設計和維護，由于第三方支付服務于電子商務，因此網(wǎng)絡交易的虛擬性使得第三方支付在內部程序設計時要嚴格謹慎，保證各項流程不出現(xiàn)差錯。在保證內部程序設計的基礎上，內部程序的維護更新也格外重要。由于每日的交易量很大，加之第三支付的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得整個內部系統(tǒng)的維護工作日益重要，如果內部系統(tǒng)無法滿足新的交易的需求或者維護不到位造成交易滯后甚至失敗，將會給用戶和第三支付機構本身帶來嚴重的損失，直接影響第三方支付機構的穩(wěn)定運營。（3）硬件系統(tǒng)缺陷風險硬件系統(tǒng)帶來的風險主要體現(xiàn)在設備故障或者系統(tǒng)崩潰所引發(fā)的交易無法正常進行的風險。由于第三方支付機構本身依托于互聯(lián)網(wǎng)，因此，硬件設備是保證交易正常進行的基礎性前提。隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡交易的普及，網(wǎng)上購物的人群越來越，一天當中每個時段的交易量都非常大，在這種情況下，一旦第三方支付機構本身的硬件設備出現(xiàn)故障那么帶來的損失可想而知。例如，在一些節(jié)假日，電商都會集中性的進行優(yōu)惠活動，以“雙十一”為例，很多商品的搶購都是從零點開始，零點剛到的幾秒內成交量就已經(jīng)達到非常龐大的地步，這就要求相應的服務系統(tǒng)要能夠容納這樣的噴井式的交易規(guī)模，否則，不僅給廣大使用者帶來損失也可能直接影響第三方支付的生存發(fā)展。不少顧客就曾反映搶購時段無法正常進行交易，待系統(tǒng)恢復時心儀商品已經(jīng)搶購一空了。第三方支付過程中還有一類稱之為“掉單”的風險，就是在交易進行的過程中，尤其是收付款環(huán)節(jié)，由于網(wǎng)絡或者客戶端等出現(xiàn)故障而導致的交易失敗的情況。在這種情況下，由于支付受到影響，不能正常的反應實際的資金收付情況，從而產(chǎn)生不必要的糾紛，這也給第三方支付機構的運行帶來了損失和影響。2.2.3市場風險我國移動支付的發(fā)展還處于起步階段。產(chǎn)業(yè)鏈的界限相對模糊。產(chǎn)業(yè)鏈中的主體要處于主導地位。為了使他們的利益最大化，他們之間存在著競爭。所有的主體都想在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導地位。因此，他們之間的合作是從自身利益出發(fā)的，不利于形成資源共享的商業(yè)模式。而對第三方支付來說，首先是同業(yè)競爭的市場風險。第三方支付的市場風險是指因市場的各種因素發(fā)生變化而導致資產(chǎn)價格變動進而造成損失的可能性。市場是買賣雙方進行商品交換的場所，而在電子商務中，買賣雙方的交易是基于第三方支付平臺進行的。在第三方支付交易的過程中，主要有買方、賣方和第三方支付企業(yè)三個主體。如果把第三方支付企業(yè)看作是一個交易平臺，那么還有一個買方和賣方市場，第三方支付服務提供商是買方市場，第三方支付服務用戶是賣方市場。其次是與銀行方面的競爭。第三方支付本質上是一種資金的托管代付，只是提供一個支付平臺和工具，提供方便、快捷、低成本的支付服務。第三方支付平臺必須要與銀行合作，借助銀行的技術支持。用戶的資金通過第三方平臺進行交易流轉，但最終的清算都要通過與銀行交換數(shù)據(jù)來完成，因此，第三方支付依賴于銀行而存在。2.2.4法律風險在移動支付發(fā)展之初，可能看不到一些問題，但隨著發(fā)展的深入，還會不斷出現(xiàn)標準和規(guī)范不統(tǒng)一等問題凸顯。移動支付標準和規(guī)范的缺失體現(xiàn)在兩個方面。一方面，雖然有標準和規(guī)范，但標準和規(guī)范并不統(tǒng)一。此時，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各個主體進行了各種嘗試，不同的結果產(chǎn)生了不同的產(chǎn)品、運營模式，甚至不同的系統(tǒng)。移動支付中出現(xiàn)的一些問題逐步開始顯現(xiàn)，必須要采取一些監(jiān)管措施來加以解決與預防這些問題。目前，我國移動支付監(jiān)管體系還存在監(jiān)管機制不完善、相關政策不明確、監(jiān)管不力等問題。這些都在一定程度上制約了我國移動支付的發(fā)展。目前來看，對移動支付的監(jiān)管是落后于移動支付的發(fā)展的，原因主要有以下兩個方面：一方面是在于監(jiān)管主體的眾多以及復雜；另一方面則是缺乏相應的監(jiān)管法律依據(jù)。一方面是監(jiān)管主體不明確。目前，對于移動支付各方面的監(jiān)管，我國還尚未明確具體的部門，一直以來，各個部門都有權利參與到移動支付的監(jiān)管中去。中國人民銀行負責規(guī)劃一些具體的移動支付規(guī)范。此外，中國人民銀行還負責監(jiān)督非金融機構接入移動支付服務和移動支付服務。銀監(jiān)會主要對銀行的相關業(yè)務進行監(jiān)督，同時銀行發(fā)展的手機銀行業(yè)務也是被納入監(jiān)督范圍之內；移動運營商的移動支付業(yè)務則是由工業(yè)和信息化部管制。但同時也存在一些問題，業(yè)務的交叉地帶則產(chǎn)生了監(jiān)管真空，與之相反，多頭監(jiān)管會導致重復監(jiān)管。這樣，移動支付就缺乏了統(tǒng)籌協(xié)調全局的主體，消費者的應有權利也難以得到維護。監(jiān)管主體的不明不僅降低了監(jiān)管的有效性，還造成了資源的浪費，不利于促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的管理。另一方面，法律法規(guī)不完善。目前，移動支付在我國還是一個新生事物。由于這一領域的一些立法不完善，一些移動支付企業(yè)找不到監(jiān)管的法律依據(jù),我國出臺的《電子支付指引（第一號）》，主要監(jiān)管相關銀行推廣的電子支付業(yè)務，文件里的一些辦法與現(xiàn)行的移動支付發(fā)展所帶來的問題出現(xiàn)了不相適應的情況。2010年，國家又出臺了《非金融支付機構服務管理辦法》，條例中明確指出，非金融機構提供金融服務必須要依法獲得《支付業(yè)務許可證》，管理辦法僅僅是對非金融機構的相關業(yè)務提出了一些監(jiān)管的具體細則，并未對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的其他方面進行相應的法律約束。雖然在管理辦法中涉及到了關于移動支付的立法，并且，這些立法絕大多數(shù)是由人民銀行或者銀監(jiān)會制定的，但是這些都只能屬于部門規(guī)章性文件，不具備很高的法律效力。一旦與某些法律行政法規(guī)相沖突，這些管理辦法就很難發(fā)揮真正的效力。

3促進移動支付發(fā)展的對策與建議3.1對相關法律進行完善由于移動支付在我國起步較晚，所以我國對移動支付還沒有形成比較完善的法律規(guī)范。我國應該加強自我保護的意識，盡最大的可能利用現(xiàn)行的法律法規(guī)去防范法律風險。從當前來看，我國的移動支付領域存在著一定的混亂，這些混亂了是由于我國的移動支付面臨的困境和風險找不到相應的法律依據(jù)來解決。因此，我國必須加快立法步伐，加強現(xiàn)行立法，如《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子支付指引（一）》和《電子簽名法》等。在這些立法的基礎上，有關單位必須制定統(tǒng)一的移動支付法。此外，還負責相應法律法規(guī)的解釋和完善。在立法過程中，有關部門要重視安全立法，明確有關部門的職責，保障當事人的權利和義務。移動支付與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展息息相關，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的一些法律法規(guī)也適用于移動支付領域。2016年10月，國務院發(fā)布《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項政治工作實施方案的通知》，通知中明確提出。指出要加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融領域的規(guī)章制度，及時研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融各類創(chuàng)新業(yè)務的相關政策要求和監(jiān)管規(guī)則。要立足實際，研究解決網(wǎng)絡金融領域暴露出的金融監(jiān)管體制不適應問題，加強職能監(jiān)管和綜合監(jiān)管。明確跨境和跨境互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“穿透性”監(jiān)管。通知還明確了具體實施原則：第一，打擊違法，維護合法性。要明確合法性與違法性、合規(guī)性與違法性的界限，守住法律與風險底線。保護和支持合法合規(guī)，堅決打擊違法行為。第二，積極穩(wěn)妥，有序化解。工作穩(wěn)扎穩(wěn)打，講究方法步驟，針對不同風險領域，明確重點問題，分類施策。根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會危害程度區(qū)別對待，做好風險評估，依法、有序、穩(wěn)妥處置風險，防范處置風險的風險。同時堅持公平公正開展整治，不搞例外。第三，明確分工，強化協(xié)作。按照部門職責、《指導意見》明確的分工和本方案要求，采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務實質明確責任。堅持問題導向，集中力量對當前互聯(lián)網(wǎng)金融主要風險領域開展整治，有效整治各類違法違規(guī)活動。充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融活動特點，加強跨部門、跨區(qū)域協(xié)作，共同承擔整治任務，共同落實整治責任。第四，遠近結合，邊整邊改。立足當前，切實防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在的風險，對違法違規(guī)行為形成有效震懾。著眼長遠，以專項整治為契機，及時總結提煉經(jīng)驗，形成制度規(guī)則，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。3.2進一步完善監(jiān)管機構首先要定期審核機構的經(jīng)營情況。有關部門應定期對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各運營主體的經(jīng)營、業(yè)務、技術等各個方面的狀況進行檢查和審核。一旦出現(xiàn)有違規(guī)情況，如未實名認證、挪用各付金、越過銀聯(lián)單獨結算等，監(jiān)管機構應立即要求其整改，嚴重的須清退出市場。另外，監(jiān)管機構須根據(jù)不同業(yè)務類型和規(guī)模對各主體面臨的風險程度進行評估，以便及早發(fā)現(xiàn)風險，規(guī)范市場。其次要產(chǎn)業(yè)鏈主體上各自的業(yè)務。加快落實客戶身份識別等要求。例如，對于第三方支付機構，應進一步規(guī)范相關支付技術標準，特別是規(guī)范一些新的支付方式，如二維碼支付、條碼支付、聲音支付等，以增強網(wǎng)絡的安全性付款。3.3信用體系的不斷完善加強和完善個人信用信息系統(tǒng)，最重要的是通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)共享，建立和完善個人和機構的信用記錄。另一方面，要將信用記錄融入生活，規(guī)范生活中的失信行為，增加人們的失信成本，從而降低移動支付系統(tǒng)的信用風險。目前，我國的信用體系主要是中央銀行規(guī)定的個人信用體系。央行個人信用信息系統(tǒng)只包括個人銀行信用信息，大部分非銀行信用信息不包括在內。對于商業(yè)信用信息系統(tǒng)，我國尚處于建設過程中。如今，支付機構擁有數(shù)以千萬計的用戶信息。如果所有這些信息都包含在信用信息系統(tǒng)中，那么信用信息系統(tǒng)就擁有大量的用戶信息，從而擁有龐大的個人信用數(shù)據(jù)庫。這樣既可以補充現(xiàn)有的個人信用信息系統(tǒng)，完善我國的信用信息系統(tǒng)，又可以防范移動支付過程中的一些風險，消除交易過程中的不對稱性。即使在交易過程中杜絕欺詐行為，也維護了移動支付參與者的利益，維護了整個市場的秩序，促進了移動支付的快速發(fā)展。3.4加強平臺內部控制移動支付機構掌握著用戶大量的資金信息，這些信息關系著用戶的資金安全，如果其內部工作人員的專業(yè)性和道德品質不高的話，就會造成客戶信息流失的現(xiàn)象，不僅會對客戶造成很大的損失和影響，而且還會減少客戶對其的信任度和依賴度。所以移動支付機構應該注重對于自己內部員工的培養(yǎng)和提升，使得員工在認同企業(yè)文化的基礎上，能夠嚴格依照企業(yè)的規(guī)定來執(zhí)行自己的工作，對用戶信息進行嚴格的保密。由于移動支付依賴于計算機和網(wǎng)絡而運行，所以其對于計算機操作人員的要求也非常的高，如果計算機操作人員的專業(yè)性問題而造成的資金的流失或者用戶信息的外漏，都會對用戶造成很大的影響和危害。所以移動支付機構應該對其員工進行嚴格的培訓，使得其能夠按照企業(yè)規(guī)定和制度嚴格執(zhí)行自己的工作，最大限度的降低企業(yè)運行風險，有效保障用戶的權利。3.5對網(wǎng)絡基礎建設的規(guī)范移動支付平臺的技術安全水平應符合國家標準，通過定期進行殺毒和系統(tǒng)漏洞檢測修復，加強安全防范。加強軟硬件系統(tǒng)管理。當移動支付平臺訪問其他軟件的鏈接時，需要先對這些軟件進行測試，以防止可能被利用的漏洞。移動支付平臺還應制定技術安全應急預案。如果系統(tǒng)崩潰或惡意軟件攻擊，應盡快通知用戶，修復系統(tǒng)，恢復數(shù)據(jù)，并將損失降到最低。我們應該采用新技術來加強支付安全，并密切關注最新的技術進展。移動支付平臺不僅要完善當前的軟硬件安全建設，還要關注支付安全技術的最新進展，不斷更新自身的安全技術，確保用戶支付安全。當前支付過程中可能會出現(xiàn)安全漏洞。因此，除了使用支付密碼外，人們還必須使用其他更先進的手段來提高安全性。3.6開展市場風險評估針對當前行業(yè)當中出現(xiàn)的市場風險，支付機構應該采取的措施包括：1）支付機構需不斷創(chuàng)新技術、提高客戶服務質量、加強與銀行合作；2）拓寬盈利渠道，提高服務的質量；3）目前支付機構間競爭激烈，這就要求支付機構拓展新的業(yè)務領域，豐富服務種類；4）市場同質化現(xiàn)象嚴重是造成激烈競爭的重要原因，故支付企業(yè)必須要體現(xiàn)出自己的差異化優(yōu)勢。如海航旗下的新生支付，依托海南航空和大新華物流控股集團在傳統(tǒng)領域的優(yōu)勢和資源支持，把過去分散在各個板塊的客戶的信息數(shù)據(jù)在新生支付平臺上進行整合，然后進行精準的營銷。在此基礎上新生支付的預付卡一一新生易卡，同時具備了支付功能和營銷功能。

結論近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的快速融合，移動支付也在迅速發(fā)展。這種新的支付方式不僅改變了人們的生活方式，而且給人們的生活帶來了許多便利。然而，隨著我國移動支付的蓬勃發(fā)展，也面臨著標準和規(guī)范缺失、產(chǎn)業(yè)鏈主體運作、監(jiān)管不力、智能終端安全和消費者信任等諸多問題，以及由此帶來的各種風險。在這種情況下，我國有關部門已經(jīng)認識到防范移動支付行業(yè)風險的重要性和緊迫性，逐步完善行業(yè)規(guī)則，適時出臺切實可行的監(jiān)管政策，加強運營商風險管理。上述措施在一定程度上解決了當前風險暴露和行業(yè)合規(guī)問題，但尚未形成全面系統(tǒng)的防范體系。從總體上看，移動支付的用戶、合作社和運營商在內部控制和外部監(jiān)管方面仍存在諸多風險和漏洞。總之，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍遍及全球，信息技術不斷更新和完善，利用網(wǎng)絡進行支付成為必然趨勢。因此，支付平臺出現(xiàn)在人們的視野中。支付平臺可以滿足用戶使用網(wǎng)絡支付的需求，發(fā)揮中介作用，發(fā)揮保障作用，為用戶提供安全快捷的在線支付渠道。支付業(yè)的發(fā)展對金融業(yè)也有著非常長期的影響。目前，我國的支付企業(yè)技術水平參差不齊。一些實力較弱的企業(yè)在技術安全方面投入的精力和資金有限。即使是實力較強的企業(yè)，在管理保障體系上也存在一些不恰當?shù)牡胤?。中國的支付企業(yè)將有助于支付業(yè)務逐步走向規(guī)范化，促進中國支付業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

致謝本論文是在導師的諄諄教誨和指導下完成的，從選題、構思到定稿無不滲透著導師的心血和汗水；導師淵博的知識和嚴謹?shù)膶W風使我受益終身，在此表示深深的敬意和感謝。這次寫論文的經(jīng)歷也會使我終身受益，我感受到，做論文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己學習的過程和研究的過程。沒有認真學習和鉆研，自己就不可能有研究的能力，就不可能有自己的研究，就不會有所收獲和突破。希望這個經(jīng)歷，在今后的學習和生活中能夠繼續(xù)激勵我前進。另外，還要特別感謝我的家人，他們時刻關心我，給我提供了學習的機會，時時刻刻為我鼓勁、為我加油，進而促使我不斷成長和進步。同時，也要感謝寢室的室友以及所有關心我的朋友，感謝他們陪伴我走過了很多美好的時光，在我遇到困難時他們關心我、幫助我。在完成畢業(yè)論文的過程中，很多朋友都給了我無私的幫助和支持，在此表示由衷的謝意！最后，因本人水平有限，論文肯定還有不少不足之處，懇請各位老師批評指正，我希望可以有機會繼續(xù)去完善，我將不斷努力繼續(xù)充實自己。

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