涉農(nóng)貸款發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及政策建議

涉農(nóng)貸款發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及政策建議近年來，涉農(nóng)貸款作為金融服務(wù)“三農(nóng)”的主要抓手，在努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、促進農(nóng)民增收，改善農(nóng)村人居環(huán)境的過程中發(fā)揮了重要作用?！笆濉睍r期，全省涉農(nóng)貸款余額累計新增4167.87億元，2019年突破1萬億元大關(guān)，2016-2020年年均復(fù)合增長9.64%，為“十三五”全省農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力的金融支持。但是，全省涉農(nóng)貸款增長仍然面臨產(chǎn)業(yè)化支撐不足、基建貸款增長壓力加大、創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展難、風(fēng)險分擔機制不健全等問題亟待解決。一、省涉農(nóng)貸款基本情況今年以來，全省金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，全省涉農(nóng)貸款保持穩(wěn)定增長。截至3月末，全省涉農(nóng)貸款余額1.19萬億元，比年初新增563.93億元，同比多增169.16億元，余額同比增長11.65%，高于上年同期增速2.37個百分點。從“三農(nóng)”口徑看：全省農(nóng)業(yè)貸款余額1774.15億元，比年初新增54.60億元，余額同比增長13.44%；農(nóng)村貸款余額9953.97億元，比年初新增535.67億元，余額同比增長15.09%；農(nóng)戶貸款余額3245.89億元，比年初新增183.62億元，余額同比增長15.69%。從主要用途看：全省農(nóng)林牧漁業(yè)貸款比年初新增54.60億元，余額同比增長13.44%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款比年初新增108.60億元，余額同比增長4.42%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款比年初減少1.87億元，余額同比增長2.37%。二、目前涉農(nóng)貸款效用發(fā)揮面臨的掣肘（一）貸款需求仍缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支撐。從全省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看，近年來大力發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)成效明顯，但全省農(nóng)產(chǎn)品供給仍以初級產(chǎn)品為主，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)聚集程度低、產(chǎn)品精深加工滯后、缺乏高附加值產(chǎn)品等問題仍是全省農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的瓶頸。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不足，造成相關(guān)領(lǐng)域貸款需求增長缺乏有效支持。截至3月末，全省農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流動等產(chǎn)業(yè)類涉農(nóng)貸款余額為732.68億元，占涉農(nóng)貸款余額的比重僅為6.18%，余額同比減少4.07%。（二）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款增長面臨制約。近年來，全省縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度持續(xù)加大，在改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活環(huán)境的同時，也帶動了農(nóng)村基建類貸款需求的快速增長。“十三五”時期，全省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額累計新增1467.73億元，5年年均復(fù)合增長17.43%。由于農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)普遍具有公益性特征，需要地方政府財政的大力支持。近年來隨著地方政府債務(wù)水平的不斷攀升，疊加政府融資行為規(guī)范力度持續(xù)加大，農(nóng)村地區(qū)基建貸款的增長空間逐步受限，貸款增速面臨較大的下行壓力。截至3月末，全省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額2753.62億元，同比增長4.42%，較上年同期下降5.27個百分點。（三）缺乏政策保障及相關(guān)配套導(dǎo)致創(chuàng)新業(yè)務(wù)展業(yè)難。目前，兩權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款均有指導(dǎo)性的管理辦法，但因土地流轉(zhuǎn)配套機制不健全，同時土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等從價值評估、登記到處置變現(xiàn)等環(huán)節(jié)，沒有相應(yīng)的政策及配套做后續(xù)保障。如缺乏農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺、缺乏公允評估標準等問題導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時難度加大。截至3月末，全省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款余額合計為100.62億元，比年初減少3.86億元，三類貸款的余額占全部涉農(nóng)貸款的比重僅為0.85%。（四）農(nóng)業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險高發(fā)與風(fēng)險分擔機制不健全的矛盾仍存。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然具有“弱質(zhì)性”，也是金融風(fēng)險高發(fā)的領(lǐng)域。截至3月末，全省農(nóng)林牧漁業(yè)不良貸款余額56.83億元，占全省不良貸款總額的9.72%，不良率3.17%，超過全省總體不良率1.56個百分點。與風(fēng)險高發(fā)的特性相比，由于缺乏有效的風(fēng)險分擔機制，也削弱了涉農(nóng)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。一是融資擔保體系仍有待健全。如，怒江州內(nèi)僅有1家政策性融資擔保公司，但該公司已暫停擔保業(yè)務(wù)，轄內(nèi)涉農(nóng)小微企業(yè)擔保業(yè)務(wù)由2018年成立的省農(nóng)擔公司瀘水辦事處負責(zé)開展。截至2021年3月末，該公司涉農(nóng)小微企業(yè)在保業(yè)務(wù)459筆，金額1.31億元，擔保覆蓋面不足，擔保作用未能充分發(fā)揮。二是農(nóng)業(yè)保險賠付壓力加大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不確定性，保險賠付率變得越來越高，出現(xiàn)保險機構(gòu)推廣農(nóng)業(yè)保險缺乏積極性的現(xiàn)象。截至2021年3月末，普洱市農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率達71.43%，分別較上年同期和今年初提高96.86個、5.71個百分點；承保利潤率為12.83%，分別較上年同期和今年初下降106.97個、1.95個百分點。三是風(fēng)險補償機制尚未健全。以扶貧小額信貸風(fēng)險補償金為例，全省涉農(nóng)類風(fēng)險補償金使用效率較低。據(jù)統(tǒng)計，全省共建立扶貧小額信貸風(fēng)險補償金21.4億元，使用代償資金卻不足500萬元，使用率僅為3%，一定程度上影響政策權(quán)威性、增加金融機構(gòu)持續(xù)放貸的審慎性。郵儲銀行、富滇銀行等反映，各縣域分散推進農(nóng)村集體經(jīng)濟改革和登記賦碼工作，增加金融機構(gòu)競標門檻，同時不利于數(shù)據(jù)共享，易造成“信息孤島”。如，涉農(nóng)貸款方面設(shè)立的風(fēng)險補償基金僅有扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金。截至3月末，全州農(nóng)信社扶貧小額信貸余額3.97億元，按照貸款余額的10%計算，轄內(nèi)4家信用聯(lián)社存在風(fēng)險補償金缺口1691.3萬元。三、對策建議（一）加強信貸政策指導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)管，有序引導(dǎo)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。組織金融機構(gòu)梳理現(xiàn)有涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，精簡、整合同質(zhì)性較高的產(chǎn)品種類，形成區(qū)域內(nèi)標志性的涉農(nóng)金融產(chǎn)品系，規(guī)范市場競爭秩序，同時為廣大農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供更規(guī)范、標準的政策信息和金融支持。在此基礎(chǔ)上，鼓勵金融機構(gòu)利用精簡產(chǎn)品節(jié)約的資源，圍繞支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的需求，創(chuàng)新更多精準服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、小農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品，助力提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈。（二）推進農(nóng)村數(shù)字建設(shè)，暢通資金、數(shù)據(jù)要素在區(qū)域間、機構(gòu)間有效流轉(zhuǎn)。立足“新四化”和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的趨勢背景，以農(nóng)村集體經(jīng)濟改革和登記賦碼工作為契機，提前謀劃農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)。建議由省級統(tǒng)籌登記賦碼所需的電子平臺建設(shè)工作，通過讓金融機構(gòu)聯(lián)合參與、財政適當補貼、自上而下統(tǒng)一建設(shè)信息平臺的方式，減少平臺分散建設(shè)的競爭成本，一體收集、維護、更新、共享農(nóng)村集體經(jīng)濟相關(guān)數(shù)據(jù)，為擴大涉農(nóng)金融投入提供全面的數(shù)據(jù)支撐。（三）完善政策設(shè)計，營造良好外部政策環(huán)境。一方面，規(guī)范涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償金建設(shè)，細化風(fēng)險補償金來源、觸發(fā)條件、分擔比例、金額分配等管理標準，提高補償金使用效率。同時，從制度層面規(guī)范和加大對涉農(nóng)金融惡意逃廢債等行為的清收處罰力度，維護良好市場秩序，吸引更多金融資源投向涉農(nóng)領(lǐng)域。另一方面，加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從經(jīng)營主體、行業(yè)規(guī)劃、空間分布、科技賦能等角度，網(wǎng)格化明確農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑，提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量和金融承載能力，為擴大涉農(nóng)貸款投入創(chuàng)造更多的信貸支點。（四）完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險補償機制。一是進一步拓寬和完善國有融資擔保公司，一方面，積極發(fā)展政策性涉農(nóng)貸款擔保，降低融資擔保費用、提升擔保機構(gòu)授信額度和擔保補償率，另一方面，推動融資公司擔保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，簡化融資公司擔保貸款程序，滿足涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的貸款資金需求。二是探索完善農(nóng)業(yè)保