農村小額信貸發(fā)展亟需普惠金融

農村小額信貸發(fā)展亟需普惠金融

一、由扶貧到金融融合的政策框架普惠金融體系來自英語英語金融體系的中文翻譯。這是聯(lián)合國在促進2005年國際小額信貸時提出的。其基本含義是:一個能有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務的金融體系。普惠金融體系的理念是滿足所有需要金融服務的人,包括所有的窮人和富人。所有有金融需求的人都可以平等地享受金融服務。普惠金融體系的產生,與小額信貸、微型金融有著密不可分的關系。普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展,它旨在將一個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統(tǒng),并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。普惠金融不僅繼承和發(fā)揚了小額信貸和微型金融扶貧的力量,更重要的是致力于建設一個完整的體系,讓針對窮人的、帶有一定扶貧性質的金融不再被邊緣化。要想讓廣大被排斥在正規(guī)金融服務體系之外的貧困階層獲得金融服務,唯一的途徑就是讓扶貧融資服務融合到金融體系的所有三個層面中:即微觀層面、中觀層面和宏觀層面(如圖)。這種融合就是不斷向廣大發(fā)展中國家的人口,包括那些更貧窮及地理位置上更偏遠的人口開放金融市場的過程。客戶層面:在客戶層面的分析中,到底哪些人是得不到金融服務的潛在客戶,哪些個人和企業(yè)被排斥在正規(guī)金融服務之外?建立普惠金融體系,就是要使每個人都能得到他們所需要的金融服務。原本被正規(guī)金融排除在外的人群成為普惠金融體系建立過程中的目標客戶。他們的共同特點是收入低,居住偏遠等。這些特點決定了他們經濟活動的特點,也決定了他們特定的金融需求。我們試圖找出這些客戶被正規(guī)金融拒之門外的原因,進而找出將他們納入金融服務體系的途徑以及符合他們需求的金融產品。微觀層面:普惠金融體系的基石是那些提供零售金融服務者,他們直接向貧困人口及低收入家庭提供金融服務。這些微觀層面的金融服務提供者涉及非正規(guī)貨幣借貸者、儲蓄機構以及商業(yè)銀行等所有主體,也包括兩者之間的所有金融機構,即商業(yè)銀行、國有開發(fā)銀行及農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、鄉(xiāng)村銀行及社區(qū)銀行、金融合作社、小額貸款公司、非政府組織、保險公司、非正規(guī)互助組織等。在過去幾十年里,許多發(fā)展中國家出現(xiàn)的小額信貸、小額儲蓄和小額保險等產業(yè)已充分證明,窮人是負擔的起金融服務的,盡管小額交易的成本較高。在微觀層面,我們面臨的主要問題是如何擴大和深化金融服務的途徑,直到金融部門真正實現(xiàn)“普惠”。中觀層面:主要是加強金融基礎設施建設以及向貧困人口提供相關的金融服務。加強金融基礎設施包括一系列由公共和私人部門提供的培養(yǎng)金融行業(yè)的支持機制。金融基礎設施定義為金融業(yè)(信用、評級、審計標準)可獲得的信息基礎設施,支付、清算和結算系統(tǒng)以及公認的標準體系。該定義還可以延伸到法律系統(tǒng)、規(guī)章制度以及強調創(chuàng)新的國際金融體系和基礎設施,如科技、通信、人力資源開發(fā)等。宏觀層面:構建普惠金融體系,政府需要擔當積極重要角色。良好的政策環(huán)境可以提供一定范圍內,使金融服務提供者能夠共存并且競爭,從而為大量低收入人群提供高質量、低成本的服務。宏觀層面主要分析政府的政策立場、政府對金融中介的干預、補貼和稅收政策;利率自由化問題;相關金融立法和監(jiān)管問題。二、建立金融體系的重要性構建普惠金融體系,對有效改善農村地區(qū)資金供需矛盾,促進農村經濟的發(fā)展,建設社會主義新農村有重要的現(xiàn)實意義。(一)其他金融服務普惠金融體系下的小額信貸可以使廣大貧困農戶和弱勢群體也能享受到多方面的金融服務,除了一般性的存貸款業(yè)務外,還包括保險、兌換和理財等。它給貧困農戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利,這是傳統(tǒng)金融體系所無法實現(xiàn)的。(二)擴大再生產,幫助貧困農戶,提高貧困率小額信貸不僅僅滿足廣大貧困農戶生活上資金的需求,還提供了貧困農戶擴大再生產的小額資金需求,使貧困農戶能夠進行擴大再生產,并幫助他們擺脫貧困。作為廣大農村地區(qū)一種扶貧手段和金融服務,普惠金融的提出和發(fā)展,會使農村貧困地區(qū)的經濟發(fā)展具有非常大的促進和提高,并且也會產生很好的社會影響,同時對構建和諧社會、促進社會主義新農村建設具有重大貢獻作用。(三)構建覆蓋所有農村貧困、中、低目前,我國廣大農村地區(qū)金融體系并不完善,存在相當缺陷,迫切需要發(fā)展完善農村金融體系。要建設一個“分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系”,這必然是一個普惠性的、完整的金融體系。此金融體系可以覆蓋所有的高、中、低收入群體,尤其是廣大農村貧困、低收入的弱勢群體。目前,我國農村中高端金融體系已初步形成,但貧困弱勢群體金融機構覆蓋面存在嚴重不足,因此要發(fā)展和完善我國農村金融體系,應急需引入普惠金融體系。三、小額信貸存在的問題小額信貸行業(yè)在中國的發(fā)展呈現(xiàn)出多元化局面特點,主要表現(xiàn)在以下幾點:政府小額信貸機構和非政府小額信貸機構并存;公益性小額信貸和商業(yè)性小額信貸并存;專業(yè)性小額信貸公司和金融機構小額信貸并存;非正規(guī)小額信貸和正規(guī)小額信貸并存。目前,雖然公益性小額信貸數量較少,但是由于它主要滿足欠發(fā)達地區(qū)低收入群體需要,在金融支持農業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。所以在重視發(fā)展商業(yè)性小額信貸同時,不應該忽視公益性小額信貸的發(fā)展。同時,小額信貸在我國發(fā)展也面臨一定缺陷:小額信貸行業(yè)發(fā)展很多政策和監(jiān)管措施不到位,缺乏清晰和系統(tǒng)的小額信貸政策和法規(guī)。在農村的小額信貸公司,它的地位沒有得到應有的認可;對于只存不貸的公司也存在監(jiān)管過度的問題;規(guī)定小額信貸的利率上限,限制了它的發(fā)展。另外,農村金融市場準入政策的公平性不足,通過設置一些門檻只給予有限主體市場機會,限制了其他資本的進入。四、搭建金融機構來發(fā)展普惠金融體系要解決農戶,解決低收入人群的發(fā)展問題,應該建立一個普惠金融體系,建立多層次的金融機構來發(fā)展普惠金融。我們要形成多種金融機構,來進行小額信貸和其他的為農村服務的金融組織。農村小額貸款的發(fā)放要依靠服務于農村的多層次的微型金融機構來完成。(一)發(fā)揮合作金融組織的作用我國農村信用社還是為農戶提供金融服務的主要力量。農村信用社的發(fā)展不僅時間長,營業(yè)網點多,而且發(fā)放小額貸款經驗豐富,應該繼續(xù)發(fā)揮它們?yōu)檗r村經濟和金融服務的作用。同時進一步明確農村信用社為“三農”服務的思想,把農村信用社必須辦成一個真正的農村合作金融組織。就是讓社員進行入股和存款,然后再貸款給社員,使它真正地成為合作經濟組織的性質,而不能把它發(fā)展成銀行。另外就是信用社在發(fā)放小額貸款時,手續(xù)不能太繁雜,應該簡便易行,可操作,否則審批程序復雜,審批時間過長,等貸款批下來,已經耽誤了農時。因此,信用社要研究如何發(fā)放小額貸款,既手續(xù)簡便,又節(jié)約時間。要進一步發(fā)揮農村信用社在發(fā)放小額貸款和其他金融服務中的作用,還應解決以下問題:(1)堅持小額信貸商業(yè)化運作,制定合理的利率水平,使小額貸款收益能夠很好地覆蓋其經營成本,最終使小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展;(2)加強農村信用工程建設,進一步完善農村信用社小額信貸的信用風險控制和監(jiān)督管理體系建設;(3)大力發(fā)展農業(yè)保險和農戶小額信用保險,防范自然風險和農戶信用風險給農戶和信用社造成的損失。(二)小額貸款公司2005年我國試點小額貸款公司,其特點一是“只貸不存”;二是限定經營范圍,即在縣域內經營,并在服務“三農”的原則下自主選擇貸款對象;三是設定利率上限,即為商業(yè)銀行貸款利率的4倍。2006年,山西“晉源泰”、“日升隆”,陜西的“信昌”、“大洋匯鑫”,貴州的“華地”,四川的“全力”和內蒙古的“融豐”等7家小額貸款公司相繼誕生。到2007年10月,小額貸款公司試點省份已經推廣到31個省區(qū)。經過近幾年的發(fā)展,小額貸款公司如雨后春筍般發(fā)展起來,各省市也相繼出臺了各自開展小額貸款公司試點的實施意見和管理辦法。到目前為止,全國小額貸款公司已經有2400多家。在發(fā)放農村小額信用貸款,促進社會主義新農村建設中起了重大作用。面臨的主要問題。(1)“只貸不存”的資金來源問題;(2)利率限制問題;(3)監(jiān)管及風險控制問題。(三)加快村村金融體制建設,不斷提高村莊銀行資2006年年底,在銀監(jiān)會的政策指導下,我國農村金融市場大門敞開。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構開始出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)為我國農村金融市場的發(fā)展注入了“新鮮血液”,并在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。但要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展,還必須做到:(1)按照有利于業(yè)務拓展和提高影響力的原則,因地制宜選址。建在縣市城區(qū),以便支農貸款發(fā)放實現(xiàn)中心輻射,形成“將農村資金留在農村,將城市資金引入農村”的新機制。(2)引導有實力的投資者注入資本。有利于村鎮(zhèn)銀行增強風險抵御能力,滿足“三農”資金需要。(3)村鎮(zhèn)銀行應持審慎經營的原則。與其他金融機構相比,村鎮(zhèn)銀行資本額低,抗風險能力較弱,審慎經營才能穩(wěn)健發(fā)展。(4)加快制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。加強監(jiān)管,促進穩(wěn)健經營。(四)發(fā)展農村社區(qū)互助性金融業(yè)銀監(jiān)會2007年年初出臺《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》,農村資金互助社是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準,由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融組織。農村資金互助社是由社員自己入股成立的合作金融組織。不是銀行,不對外吸收存款,而是社員存款,為社員貸款。因此,農村資金互助社發(fā)展小額信貸業(yè)務,必須適當調低市場準入標準;拓寬融資渠道;加大宣傳和培訓力度;規(guī)范內部管理,加大政府對農村資金互助社的政策扶持力度。(五)發(fā)展農村地區(qū)的民間金融組織標會、搖會是一種古老的民間金融組織,自改革開放以來,在經濟發(fā)展過程中,在農村地區(qū)促進生產發(fā)展起了非常重要作用。它是一種農村自發(fā)的合作金融組織。只是吸收“會員”存款和對“會員”發(fā)放貸款,而不對外吸收存款和發(fā)放貸款。有自己管理和規(guī)章制度。標會、搖會的資金積聚后由會員輪流使用(標會是在章程上規(guī)定順序使用,而搖會是用抽簽的辦法來決定使用順序)。在廣大農村經濟發(fā)展存在金融約束的情況下,允許這類民間金融組織存在,并進行正確引導,使它陽光化、規(guī)范化、合法化。否則,它就轉入地下,形成“地下錢莊”或其他非法的高利貸組織現(xiàn)象。(六)重要性的作用我國開展的非政府組織小額信貸,是從20世紀90年代初期開始,利用國際機構和組織援助資金開展一系列小額信貸扶貧項目。對我國廣大農村扶貧事業(yè)的發(fā)展,起了