金融學(xué)-互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展研究-以招商銀行為例

互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展研究--以招商銀行為例摘要：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)取得迅猛發(fā)展，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，給我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來了深刻的影響。本文通過運(yùn)用實證分析和資料收集兩種方法，并引入招商銀行一例，對互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，明白在互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品仍存在產(chǎn)品類型不夠豐富、人員服務(wù)意識和業(yè)務(wù)水平不高等問題，導(dǎo)致客戶群正在不斷地被分流出去，銀行利潤也呈下降趨勢，得出互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展具備期限多樣化、產(chǎn)品個性化和業(yè)務(wù)類型廣泛的特點。最后，總結(jié)提出面對互聯(lián)網(wǎng)時代下競爭日趨激烈的市場，我國商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，不斷進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類，打造出自身理財產(chǎn)品的優(yōu)勢，同時加強(qiáng)對人員素質(zhì)的培養(yǎng)以及全面完善風(fēng)險管控機(jī)制，避免給銀行和客戶造成不必要的損失，使我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到持續(xù)性的發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行，理財產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新ResearchonthedevelopmentofChina'scommercialbanks'wealthmanagementproductsintheInternetage--aCaseStudyofChinaMerchantsBankAbstract：Sincethereformandopeningup,china‘seconomicdevelopsrapidly,coupledwiththerapiddevelopmentofInternettechnology,it'shavebroughtadeeplyeffecttothedevelopmentofChina'scommercialbanksproducts.Inthispaper,empiricalanalysisanddatacollectionmethods,andtheintroductionofacaseofChinaMerchantsBank，ThispaperanalyzesthecurrentsituationofthedevelopmentofChina'scommercialbanks'wealthmanagementproductsintheInternetera,understandthatintheInternetera,China'scommercialbanksfinancialproductsarestillnotrichinproducttypes,staffawarenessofserviceandbusinesslevelisnothigh.Asaresult,thecustomersarebeingdistributedout,andtheprofitsofthebanksaredecreasing.Itisconcludedthatthedevelopmentofthefinancialproductsofthecommercialbanksinourcountryhasthecharacteristicsofthediversificationofthetimelimit,theindividuationoftheproductsandthewiderangeofthebusinesstypes.Finally,itconcludesthatinthefaceoftheincreasinglycompetitivemarketintheInternetAge,China'scommercialbanksshouldseizetheopportunitytocombinetheInternetbigdataera,continuetocarryoutfinancialproductinnovation,enrichproducttypes,tobuildtheadvantagesofitsownfinancialproducts,whilestrengtheningthetrainingofpersonnelqualityandimprovingriskmanagementandcontrolmechanismsinanall-roundway,soastoavoidunnecessarylossestobanksandcustomers,sothatChina'scommercialbanksfinancialproductsbusinesshassustaineddevelopment.Keywords：TheageoftheInternet，CommercialBank，F(xiàn)inancialproducts，Productinnovation目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景相比于美歐等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，中國進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間要晚很多，起先從傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段（1990-2005），到第三方支付蓬勃發(fā)展（2005-2011），再到2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷快速的完善和發(fā)展。自從我國改革開放以來，加之在這種大好條件的背景下，國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長突飛猛進(jìn)，國民經(jīng)濟(jì)取得更高更快的發(fā)展，居民生活朝著更穩(wěn)健的方向發(fā)展，在滿足日常所需之外，居民們有了更多零散的資金，投資理財行為和特點都發(fā)生了變化。銀行業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，現(xiàn)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)中重要的支柱產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展關(guān)乎到各地方經(jīng)濟(jì)的命脈，起著重要的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品成為我國居民理財中不可缺少的一部分，出現(xiàn)了除銀行理財產(chǎn)品之外的其他理財形式，如眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付、數(shù)字貨幣等，這些新興的理財形式在一定程度上對各家銀行推出的理財產(chǎn)品造成影響，盡管銀行理財產(chǎn)品不斷的在進(jìn)行改善和更新，但也只是起到極少的作用，如何在眾多的競爭對手中鞏固好自身理財產(chǎn)品發(fā)展地位成為各家商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，明確互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的特色，制定競爭力提升的策略與方案，關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新和相應(yīng)服務(wù)的開展以及完善應(yīng)對未知風(fēng)險的防范措施，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)化的重要方向。1.1.2研究意義隨著我國經(jīng)濟(jì)快速增長，人們在滿足日常的物資需求之外，有了更多閑散的資金用于投資，加之近幾年理財宣傳的不斷推廣，居民的理財意識大步提升，投資需求大大增加?；ヂ?lián)時代的到來，新興的理財形式正嚴(yán)重威脅著商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的地位，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展造成了不少的沖擊，但另一方面也給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。本文首先通過對互聯(lián)時代下金融業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行研究，簡單的介紹了國內(nèi)外金融業(yè)的發(fā)展概況以及我國其他新興的理財形式，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展打好相關(guān)的基礎(chǔ)；緊接著介紹我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)目前的發(fā)展形勢，從中引用了招商銀行這一個案例，探討其理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、特點、遇到過的困難以及相應(yīng)的處理措施，還有相關(guān)的風(fēng)險防范措施；最后，再對其經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)分析，給我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展提供一些參考性的意見和方法，這對于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下發(fā)展好自身理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)具有一定的參考意義。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述隨著科技水平的不斷提升和經(jīng)濟(jì)的快速增長，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)遍布全球各地，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的告訴發(fā)展，也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更多的新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)起步比較晚，仍屬于新興事物，但是近幾年的發(fā)展卻特別迅速。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究中，在國外的學(xué)術(shù)領(lǐng)域，BankSystems&Technology（2009）在文中上指出互聯(lián)技術(shù)的迅速發(fā)展推動了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行開始認(rèn)識到自身對客戶關(guān)系的價值，為銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展注入新的動力。GangLi（2018）在文章中說到云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的迅速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起提供了很大的支持，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)之上獲得了一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。ShuoZhang（2019）提出互聯(lián)時代的到來導(dǎo)致了新的產(chǎn)業(yè)和模式的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的促進(jìn)下開始了新型商業(yè)模式，并且已經(jīng)開始蓬勃發(fā)展起來。GuangmingJiang（2020）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)應(yīng)用促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展之余，也給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了巨大的沖擊。我國在這方面的研究從2013年來不斷取得新的成就。侯璐蕭（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正不斷快速的發(fā)展中，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代成為新的發(fā)展趨勢，金融業(yè)在這里面表現(xiàn)得最為突出，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的到來為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來了大量的客流量，推動商業(yè)銀行快速可持續(xù)發(fā)展。郭剛（2018）指出互聯(lián)網(wǎng)一直以來都是一個高效、經(jīng)濟(jì)的金融工具，嚴(yán)重影響了人們的生活，而第三方平臺支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等金融模式的到來，給商業(yè)銀行的發(fā)展既提供機(jī)遇又帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷開拓產(chǎn)品創(chuàng)新，及時做好風(fēng)控操作工作。陳子鴻（2019）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)的發(fā)展存在著很多由于互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的性質(zhì)所導(dǎo)致的風(fēng)險，包括互聯(lián)網(wǎng)金融工具不完善、軟件漏洞和信息部隊稱等問題，指出這些方面需要通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來降低風(fēng)險。馬路賢（2019）指出現(xiàn)階段居民的理財意識得到很大的提高，促使網(wǎng)絡(luò)信貸平臺迅速成長起來，在互聯(lián)大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)未來的發(fā)展前景會越來越好。1.3研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容本文首先通過調(diào)查現(xiàn)階段下互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)的發(fā)展趨勢、銀行理財產(chǎn)品的特點和互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等相關(guān)問題，分析了我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，接著提出了影響商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品發(fā)展受限的成因，最后關(guān)于如何完善互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展提出了更好的建議以及意見，研究內(nèi)容可以分為五個部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，闡述了現(xiàn)階段下居民投資理財?shù)姆较蚝蜕虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的重要性；第二部分通過結(jié)合招商銀行一例，對互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)得出互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的特點；第三部分通過結(jié)合招商銀行這一例子和相關(guān)數(shù)據(jù)，分析在互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展存在問題的地方并給出相關(guān)的指導(dǎo)意見；第四部分為促進(jìn)我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下更好推動自身理財產(chǎn)品的發(fā)展提出具體的改善策略和建議；第五部分為結(jié)論部分，對本文的研究成果和策略建議進(jìn)行總結(jié)歸納。1.3.2研究方法本文中主要采用的研究方法有兩種，分別是實證分析法和資料收集法，通過兩種方法相結(jié)合的研究方式來開展此次的研究內(nèi)容。實證分析法：本文通過研究招商銀行當(dāng)前時代下行內(nèi)理財產(chǎn)品取得的成果和不足之處的事實，運(yùn)用實證分析法分析其具體原因，歸納出經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向和當(dāng)前我國商業(yè)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的趨勢，指出適合我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)時代下的發(fā)展道路。資料收集法：本文通過收集招商銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展成果，借助其成功的經(jīng)驗，為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)時代下的發(fā)展研究提供參考。第2章互聯(lián)網(wǎng)時代我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析2.1我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀在我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展初期，各家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品種類較少，選擇理財?shù)目蛻羧后w也十分有限。但隨著近幾年我國經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，加上相關(guān)監(jiān)管制度的不斷完善，各家銀行相繼推出的理財產(chǎn)品種類越來越豐富，招商銀行便是一個很好的例子。2.1.1市場競爭激烈隨著我國經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品面臨的競爭不單單存在于銀行之間，它還需要跟其他眾多的金融機(jī)構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的對抗。2018年末，銀保監(jiān)會發(fā)布的一組數(shù)據(jù)（如下表）顯示中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到4588家，較2017年末增加了39家。表1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)存數(shù)量表格（2017年-2018年）2017年2018年開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)11政策性銀行22國有大型商業(yè)銀行56股份制商業(yè)銀行1212金融資產(chǎn)管理公司44城市商業(yè)銀行134134住房儲蓄銀行11民營銀行1717農(nóng)村商業(yè)銀行12621427農(nóng)村合作銀行3330農(nóng)村信用社965812村鎮(zhèn)銀行15621616續(xù)表12017年2018年貸款公司1313農(nóng)村資金互助社4845外資法人銀行3941信托公司6868金融租賃公司6969企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司247253汽車金融公司2525消費(fèi)金融工本公司2523貨幣經(jīng)紀(jì)公司55其他金融機(jī)構(gòu)1414總計45494588數(shù)據(jù)來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞客戶數(shù)量的快速增長促使新的金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，這也意識著在未來的日子里面，商業(yè)銀行將要面對的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量正在逐漸增多，意味著未來的競爭對手也會越來越多。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)時代下催生了以一系列諸如眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付平臺、金融門戶和數(shù)字貨幣等新型理財形式，都在一定程度上不斷分流著商業(yè)銀行的客戶群，并給銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展造成了很大的壓力。2.1.2產(chǎn)品種類多--以招商銀行為例根據(jù)《普益標(biāo)準(zhǔn)·銀行理財能力排名》公布的數(shù)據(jù)看，在全國性商業(yè)銀行中，2019年度銀行理財產(chǎn)品發(fā)行能力排名前五的銀行依次是招商銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行和中國銀行。招商銀行始終秉承著“因您而變”的宗旨，根據(jù)客戶的理財需求，結(jié)合市場目前的發(fā)展情況，將理財產(chǎn)品的種類不斷進(jìn)行細(xì)分，從而來適應(yīng)不同年齡段和滿足不同理財需求的客戶，現(xiàn)如今產(chǎn)品種類繁多，主要分為焦點聯(lián)動、日日金、安心回報、新股申購、招銀進(jìn)寶、A股掘金、海外尋寶、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款和創(chuàng)新型存款產(chǎn)品等系列。表2招商銀行現(xiàn)行發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量表產(chǎn)品種類發(fā)行數(shù)量（種）焦點聯(lián)動373日日金5安心回報20新股申購2招銀進(jìn)寶303A股掘金32海外尋寶5大額存單2653結(jié)構(gòu)性存款804創(chuàng)新型存款產(chǎn)品暫無合計4197數(shù)據(jù)來源：/（招商銀行官網(wǎng)）從上面的數(shù)據(jù)中我們可以看出招商銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品還是比較多的，并且涉及的幣種也比較豐富，讓投資者有了更多的選擇。目前，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品募集形式主要為公募，投資幣種涵蓋人民幣、美元、英鎊、港幣、澳元、歐元等，幣種豐富，產(chǎn)品種類繁多，受眾面廣，截至2017年底，全國共有562家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)9.35萬只，理財產(chǎn)品存續(xù)余額29.54萬億元，其中全國性銀行（包括國有銀行和股份制銀行）理財產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量為36108款，存續(xù)規(guī)模為20.89萬億元。2.1.3門檻高，收益趨低--以招商銀行為例在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品中，目前所設(shè)置的購買起步門檻對于投資者來說都相對較高，起步購買金額基本上設(shè)置在1萬元、5萬元、10萬元和20萬元左右，起步購買金額低或者沒有限制起步購買金額的產(chǎn)品類型現(xiàn)在還很少。圖1招行理財產(chǎn)品起購金額分布數(shù)據(jù)來源：/（招商銀行官網(wǎng)）從上面的數(shù)據(jù)來看，我們可以看到，招商大部分理財產(chǎn)品的起購門檻金額大部分分布在1-5萬元和5-50萬元這兩個階段，低于1萬元起購的理財產(chǎn)品數(shù)量非常少，這使得一些中小投資者在這一點上就已經(jīng)失去了投資資格，高門檻讓更多的喜歡的理投資者望塵莫及，被購買的起步金額限制住。除此之外，理財產(chǎn)品的收益也在不斷呈現(xiàn)下滑的趨勢，即使同活期存款和定期存款相比之下收益率會高一點，但收益一直不斷下滑的現(xiàn)狀讓客戶對銀行理財產(chǎn)品的信任度也下降了不少。下面截取了2020年招商銀行“朝朝盈”收益率最新公布的相關(guān)情況。圖2朝朝盈七日年化收益率走勢圖3朝朝盈盈每萬份收益走勢數(shù)據(jù)來源：天天基金網(wǎng)2.2互聯(lián)網(wǎng)時代我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的特點2.2.1期限多樣化從理財產(chǎn)品期限上看，互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品投資周期變得更加靈活，期限趨短，有以天為單位、以月為單位、以季為單位和以年為單位，多樣化的理財投資期限讓投資者可以根據(jù)目前的需求靈活和科學(xué)的將自身資金同理財期限進(jìn)行配置，讓自己的投資收益得到最大化。圖42018年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品分布數(shù)據(jù)來源：中國理財網(wǎng)2.2.2產(chǎn)品個性化互聯(lián)網(wǎng)時代下，理財產(chǎn)品變得更加的個性化，商業(yè)銀行會根據(jù)投資者的理財風(fēng)險偏好將產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，中低風(fēng)險產(chǎn)品在新發(fā)行理財產(chǎn)品中占據(jù)了很大部分。從產(chǎn)品風(fēng)險等級來看，2018年，風(fēng)險等級在“二級（中低）”及以下的非保本理財產(chǎn)品募集資金量高達(dá)98.45萬億元，占比為83.37%；風(fēng)險等級為“四級（中高）”和“五級（高）”的非保本理財產(chǎn)品募集資金量為0.20萬億元，占比為0.17%?，F(xiàn)如今大部分商業(yè)銀行會按風(fēng)險等級和客戶的風(fēng)險的等級從低到高將自身的理財產(chǎn)品劃分為五個等級，從R1到R5。在投資者購買產(chǎn)品時，會讓其先在柜臺那邊填寫一些風(fēng)險評估調(diào)查問卷，等待投資者做完問卷之后，系統(tǒng)給根據(jù)其所選的答案給投資者確認(rèn)生成一個風(fēng)險級別告知客戶并錄入系統(tǒng)，往后系統(tǒng)會為其匹配風(fēng)險和承受能力相對應(yīng)的理財產(chǎn)品，降低客戶買到與自身風(fēng)險等級不匹配的理財產(chǎn)品的可能性，使得理財產(chǎn)品變得更加個性化。2.2.3業(yè)務(wù)類型廣泛現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的范圍比較廣泛，包括：證券一級市場（固定收益型新股申購產(chǎn)品）；證券二級市場（FOF類產(chǎn)品、QDII類產(chǎn)品、私募基金類產(chǎn)品）；商品現(xiàn)貨和期貨市場（股指期貨無風(fēng)險套利產(chǎn)品、黃金無風(fēng)險期現(xiàn)套利產(chǎn)品）；債券和票據(jù)市場（國債、銀行承兌匯票、企業(yè)債券）；外匯匯率市場；信托貸款；銀行資產(chǎn)包（信貸資產(chǎn)包和非信貸資產(chǎn)包，如抵債資產(chǎn)）；金融衍生產(chǎn)品（融資融券類產(chǎn)品）等，除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，各家商業(yè)銀行還推出了相關(guān)的‘互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“，像招商銀行的”朝朝盈“、工商銀行的”節(jié)節(jié)高“和建設(shè)銀行的”活期寶“等，這些產(chǎn)品以起購起點金額低、申購贖回便捷、無手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢深受消費(fèi)者喜歡。第3章互聯(lián)網(wǎng)時代我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題分析3.1產(chǎn)品類型不夠豐富目前，在我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中，起步購買金額低或者沒有限制起步購買金額的產(chǎn)品類型現(xiàn)在可以說是少之又少，大部分的購買門檻都比較高，基本上設(shè)置在1萬元、5萬元、10萬元和20萬元左右，這使得一些中小投資者在這一點上就已經(jīng)失去了投資資格。像招商銀行的話，目前就只有朝朝盈這一款一分錢起購的理財產(chǎn)品，并且購買渠道還只能夠通過手機(jī)銀行，就會產(chǎn)生諸如老齡人不會使用手機(jī)就購買不到的情況。但隨著互聯(lián)技術(shù)的高速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的加劇，許多金融機(jī)構(gòu)和第三方平臺推出了很多貼切大眾的理財產(chǎn)品，像支付寶推出的余額寶、微信推出的零錢通等等，這些新型理財產(chǎn)品以門檻低、申購贖回便捷的特點深受大眾的喜愛，這在一定程度上也給銀行造成了客戶流失。相信往后理財產(chǎn)品的種類也會更加層出不窮，如果我國商業(yè)銀行不抓緊時間在這一層面上豐富產(chǎn)品的種類以挽住客戶資源，那這些新型網(wǎng)絡(luò)化理財產(chǎn)品的加入將會給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的地位造成很大的影響。3.2服務(wù)意識不強(qiáng)隨著生活物質(zhì)水平和文化程度的不斷提高，人們在交易過程中不僅注重處理的效率和結(jié)果，還更加注重處理過程中的服務(wù)感受，這就要求銀行的工作人員應(yīng)該具備好的服務(wù)，但許多人往往都會忽略這一點，而更加側(cè)重于自身的業(yè)績。當(dāng)客戶有理財投資需求的時候，銀行的工作人員就一味地將自身的理財產(chǎn)品推給客戶，甚至進(jìn)行捆綁銷售，嚴(yán)重忽略了理財是否跟客戶需求相匹配這一點。當(dāng)客戶購買完理財產(chǎn)品之后，也極少進(jìn)行客戶回訪，這會讓客戶覺得銀行的服務(wù)態(tài)度不好，特別沒有人情味，給其帶來不好的體驗。3.3理財經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)不足眾所周知，銀行理財經(jīng)理這個崗位，自身必須具備完善的金融專業(yè)知識，除此之外還應(yīng)該加上豐富的實踐經(jīng)驗。但我國進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代的時間比較晚，加上現(xiàn)在銀行招收的新員工大部分都是應(yīng)屆畢業(yè)生居多，導(dǎo)致大部分銀行員工對于互聯(lián)網(wǎng)下的理財發(fā)展趨勢不是特別了解，團(tuán)隊員工的整體年齡也較為年輕化。像招商銀行內(nèi)部會自行配備一套人才競選機(jī)制，很多在一線工作中表現(xiàn)出色的員工會被調(diào)配到中后臺服務(wù)，這就出現(xiàn)了一線員工一直是新人的現(xiàn)象。但現(xiàn)在的金融市場是不斷發(fā)生變化的，只有具備完善的金融專業(yè)知識和崗位實踐經(jīng)驗，并且能夠充分了解政治政策變動和相關(guān)法律法規(guī)的理財從業(yè)人員，才可以更好地應(yīng)對未知風(fēng)險，讓客戶的資金在不輕易遭受到損失的基礎(chǔ)之上實現(xiàn)增值。3.4風(fēng)險管控不到位互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，給我國商業(yè)銀行提供了許多新的機(jī)遇，但同時也給其給來了許多新的挑戰(zhàn)，特別是在風(fēng)險管控這一塊上。發(fā)展銀行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，它不像傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展方式，有長時間的業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累和較高的風(fēng)險管控能力。像許多銀行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在降低投資購買門檻的同時，也面臨著諸如競爭風(fēng)險、違約風(fēng)險和流動性風(fēng)險等風(fēng)險隱患。加上銀行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為一個新發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊，我國在這方面的法律條文還不夠完善和健全，像e租寶和麥子金服等P2P平臺的暴雷、銀行出現(xiàn)理財產(chǎn)品到期為兌付的情況接連發(fā)生，讓客戶在理財選擇的時候都會第一時間想到風(fēng)險，只有不斷加強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)控管理，才能讓客戶做到安心投資。第4章互聯(lián)網(wǎng)時代我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展分析互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)快速發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)的同時也給予了機(jī)遇。商業(yè)銀行只有正確的面對挑戰(zhàn)，化壓力為動力，抓住好此次機(jī)遇，積極創(chuàng)新，不斷豐富自身理財產(chǎn)品，鞏固和擴(kuò)大市場地位，才能夠取得永久性的發(fā)展。在此，從招商銀行進(jìn)行切入，思考互聯(lián)網(wǎng)時代下招商銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的應(yīng)對策略。4.1互聯(lián)網(wǎng)時代我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展對策分析4.1.1豐富產(chǎn)品種類隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，我國金融業(yè)也在不斷向上取得突破，新興的諸如零錢通、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品憑借其靈活、高效、起點低和收益高的特點深受大家的喜愛，相比較之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品門檻太高這一點就已經(jīng)將大部分客戶拒之門外了。我國商業(yè)銀行應(yīng)該不斷根據(jù)社會發(fā)展趨向，從新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中吸收有利的經(jīng)驗，不斷加強(qiáng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新以吸收更多的客戶資源。同時應(yīng)該圍繞客戶為中心，只有從客戶需求出發(fā)研發(fā)新的產(chǎn)品，才能長久的被客戶所選擇。借鑒朝朝盈和招財盈為招商銀行挽回了極大部分客戶，吸收了大量資金的經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行可以不斷發(fā)展優(yōu)化該方向的產(chǎn)品，讓客戶真正看到銀行理財產(chǎn)品的好處和收益，這樣才能緩解互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展引起客戶分流帶來的壓力。4.1.2提高服務(wù)質(zhì)量好的服務(wù)前提是要注重傾聽客戶訴求，而不能一味地將銀行產(chǎn)品推給客戶，之后就做到事不關(guān)己，高高掛起的態(tài)度。商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄這種態(tài)度，抓住互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這個優(yōu)勢，用心了解和傾聽客戶的訴求，簡化理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程，做到真正了解客戶的需求，并給與其正確的服務(wù)與指導(dǎo)，讓客戶真正感受到這是一家有溫度的銀行，產(chǎn)生認(rèn)同感，提高客戶的服務(wù)滿意度，增強(qiáng)銀行的公信力。不得不說，有溫度的服務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢，像招商銀行一直秉承“因您而變”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)員工思想培訓(xùn)，要懂得換位思考，站在客戶的角度去思考和解決問題，將客戶的需求同其產(chǎn)品和服務(wù)相結(jié)合，提高服務(wù)質(zhì)量，讓更多的客戶選擇招商銀行，這是我國商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)的一點。4.1.3培養(yǎng)高素質(zhì)人員現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，大部分客戶要辦理業(yè)務(wù)都是選擇網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等線上方式同銀行工作人員進(jìn)行接觸，理財工作人員無疑是離客戶最近的一批人，要想在互聯(lián)時代下發(fā)展好我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，就應(yīng)該具備有一支高素質(zhì)的理財人員團(tuán)隊。理財人員必須經(jīng)過全面的培訓(xùn)和嚴(yán)格的篩選并且持證才能上崗，培訓(xùn)過程中要將理財人員培養(yǎng)具備成復(fù)合型的金融人才，而不是單單只知道理財。除此之外，還要加強(qiáng)理財人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)，只能高素質(zhì)的人員才能得到客戶的認(rèn)可，才能真正的融入客戶的圈子。所以，只有將考核制度進(jìn)行全方面的完善，培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財人員團(tuán)隊，才能夠真正得到客戶的認(rèn)可。4.1.4完善風(fēng)險管控機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大好背景之下，我國金融業(yè)也取得突飛猛進(jìn)，但面臨的風(fēng)險也是越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)高速發(fā)展雖降低了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的門檻，但同時也加大了銀行資金損失的風(fēng)險，面臨更多未知的風(fēng)險隱患，像競爭風(fēng)險、違約風(fēng)險、流動風(fēng)險和信息不對稱等。面對互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)的快速發(fā)展，我國在這方面的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，使投資者資金存在很大的風(fēng)險隱患，許多P2P平臺相繼暴雷，如2017年的麥子金服、2018年的e租寶和2019年的綠能寶。這些平臺暴雷的背后都讓我們意識到我國的法律法規(guī)還完善得不夠全面。理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的的重要業(yè)務(wù)之一，其面對的風(fēng)險控制也是商業(yè)銀行理財中的重中之重。相比于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具備較好的風(fēng)險管控機(jī)制。因此，銀行作為金融業(yè)中最重要的機(jī)構(gòu)之一，必須在此基礎(chǔ)之上健全相關(guān)法律法規(guī)，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系，建立更加全面的風(fēng)險管控機(jī)制，減少風(fēng)險損失。銀行有責(zé)任也有義務(wù)保護(hù)好客戶的信息和資金安全，使其不遭受損失，只有這樣的銀行才能真正得到客戶的認(rèn)可，才能真正讓銀行長期發(fā)展下去。4.2互聯(lián)網(wǎng)時代我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展前景分析通過本文的分析，可以看出互聯(lián)網(wǎng)時代的到來對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展來說是一把雙刃劍，既提供了機(jī)遇又帶來了挑戰(zhàn)，未來銀行這方面的業(yè)務(wù)也會更加受到人們的關(guān)注。從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)時代下我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展前景還是挺不錯的！首先，零售客戶的互聯(lián)網(wǎng)化遷移，正不斷強(qiáng)迫商業(yè)銀行提高優(yōu)化技術(shù)手段，客戶在追求收益的同時更加注重享受理財購買過程中的服務(wù)體驗，包括操作方不方便，變現(xiàn)是否便捷等等。相比于傳統(tǒng)的跑銀行跑柜臺去購買理財產(chǎn)品等形式，互聯(lián)網(wǎng)途徑可以讓更多的零售客戶在理財投資購買時變得更加的方便快捷，不再受限于金額的多少，申購贖回也變得更加的方便快捷。在2015年新浪金融研究院發(fā)布的《國民理財投資行為差異》研究報告中顯示，投資者對便捷性和投資自由度的敏感性排在高收益之前。可見，越來越多的投資者關(guān)注的重點是銀行理財平臺帶來的友好便捷體驗，簡單操作的理財產(chǎn)品對一些未接觸過相關(guān)理財產(chǎn)品平臺的用戶來說是極其便捷，而操作復(fù)雜繁瑣的產(chǎn)品對客戶來說體驗度極差，讓其認(rèn)為產(chǎn)品是不可預(yù)知的，存在一定的風(fēng)險。其次，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中，客戶必須要滿足購買的起點金額才可以進(jìn)行購買，購買后就只能等到產(chǎn)品期限到期才可以拿到本息，購買期間想要提前變現(xiàn)的可能性很低，可以說成是一種變相的定期儲蓄存款，只不過收益相對來說會比較高一點。在這方面，互聯(lián)網(wǎng)時代下發(fā)行的理財產(chǎn)品打破了這幾個原有的枷鎖，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行理財產(chǎn)品將購買的金額門檻和時間期限設(shè)置得比較多樣化，除了能夠穩(wěn)定以往的大資金客戶，更重要的是能夠讓以往的小資金和閑散資金這兩部分的客戶得到更好的投資，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行還推出一些隨時購買隨時贖回的理財產(chǎn)品，像招行的朝朝盈、工行的節(jié)節(jié)高和建行的活期寶等等，能夠讓客戶在資金空閑的時候得到穩(wěn)定的收益，在急需資金的時候隨時變現(xiàn)進(jìn)行使用，而不像傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品那么的死板。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品憑借門檻低、風(fēng)險低、期限靈活和取現(xiàn)快捷簡單等特點深受大眾的喜愛。最后，縱觀我國從2013年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)