財險公司經(jīng)營風(fēng)險的防范與控制

財險公司經(jīng)營風(fēng)險的防范與控制第一部分論財產(chǎn)保險風(fēng)險評估工作中存在的問題與對策自中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司去年在香港成功上市以來，效益優(yōu)先這一以前難以真正落實的經(jīng)營方針現(xiàn)已被提到了空前的高度，并且，其落實力度可謂前所未有。提高財險公司經(jīng)營效益的主要途徑不外乎增加承保利潤和提高投資收益這兩條。一、現(xiàn)階段我國財險風(fēng)險評估工作中存在的主要問題1、風(fēng)險評估不全面有些風(fēng)險評估報告葉僅僅涉及兩、三種最重要的風(fēng)險，而其他承保風(fēng)險則基本上未提及。有些風(fēng)險評估報告中干脆就只以承保記錄中發(fā)生過較大賠案的風(fēng)險為評估對象。如，有的企業(yè)財產(chǎn)綜合保險風(fēng)險評估報告只評估了火災(zāi)、雷擊和暴風(fēng)雨這三種風(fēng)險。風(fēng)險評估不全面，容易造成某些重要風(fēng)險被忽略，從而，降低承保質(zhì)量。2、較專門的風(fēng)險分析技術(shù)使用得少

大部分風(fēng)險評估報告只能從地理環(huán)境、氣象、歷史損失資料等方面對承保標(biāo)的的風(fēng)險進行簡單分析，象流程圖法、風(fēng)險因素預(yù)先分析法、事故樹法、技術(shù)衡量法等比較專門的風(fēng)險分析技術(shù)極少使用。

先進的專門風(fēng)險分析技術(shù)的使用，有助于風(fēng)險分析的深入與全面。如，運用技術(shù)衡量法，可以較準(zhǔn)確地了解雇員對操作失誤風(fēng)險的認(rèn)識與統(tǒng)計資料所顯示的情況之間的偏差，從而，有針對性地解決此種認(rèn)識上的偏差，達到降低操作失誤風(fēng)險的目的。3、對風(fēng)險定量分析少大部分風(fēng)險評估報告對風(fēng)險的分析僅停留在定性分析層次上，缺少必要的定量分析，尤其是缺乏對巨災(zāi)發(fā)生概率及其最大可能損失的分析。我國新頒布的《保險法》（2003年1月1日實施）第一百條規(guī)定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。這說明，《保險法》對較大業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估中確定最大危險單位及估計其最大可能損失有明確要求。4、風(fēng)險分析中所使用的損失資料缺乏一般的風(fēng)險評估報告只能使用近幾年（大多是近三年）承保該業(yè)務(wù)的理賠資料來進行分析。過少的損失數(shù)據(jù)自然難以反映出風(fēng)險的特質(zhì)。歷史損失資料的缺乏對我國財險公司而言是一個普遍性問題。一個比較有效的解決方法是，參考同行的歷史損失資料。當(dāng)然，在參考時，應(yīng)視具體情況進行相應(yīng)調(diào)整。當(dāng)今世界是一個多變的世界，由歷史損失資料來分析將來的風(fēng)險這一方法（慣性原理）本身有其局限性，故依據(jù)對事物發(fā)展趨勢的判斷對歷史損失資料作相應(yīng)調(diào)整也是不可缺少的。5、未能給出風(fēng)險評估等級一般的風(fēng)險評估報告都沒有給出風(fēng)險評估的等級。風(fēng)險評估等級作為風(fēng)險評估工作的結(jié)果，是風(fēng)險評估工作者對風(fēng)險認(rèn)識的集中反映，其意義是不言而喻的。風(fēng)險等級可用極大、大、中、小、極小來表示。6、承保建議過于簡單大部分風(fēng)險評估報告都未能在承保建議中涵蓋：保險價值、保險金額、費率厘訂、免賠條款、特約事項、分保方案這些內(nèi)容的全部。有的報告只是提及可以承保某險種而已。這顯然加大了核保難度。7、對平面圖缺乏重視只有個別風(fēng)險評估報告附有平面圖。在英國，承保人對火險調(diào)查報告一般要求附有火險平面圖，并要求使用特許保險學(xué)會規(guī)定的符號來作圖，對其它險種也有類似要求。平面圖有助于核保人員判斷、理解保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險，故在報告中附上有關(guān)平面圖是必要的。二、提高風(fēng)險評估報告質(zhì)量的建議1、提高轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，切實重視風(fēng)險評估工作要切實將長期以來在計劃經(jīng)濟體制下形成的根深蒂固的只重規(guī)模的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模與效益并重、效益優(yōu)先的觀念。應(yīng)充分認(rèn)識到風(fēng)險評估工作對財險公司經(jīng)營效益的重要性，從而充分重視該工作，徹底改變那種對該工作敷衍形式的做法。2、制定風(fēng)險評估工作及其報告撰寫規(guī)程財險公司有必要制定風(fēng)險評估工作及其報告撰寫的操作規(guī)程，對有關(guān)工作人員在從事該工作時提出明確的強制性的要求，以期盡快扭轉(zhuǎn)目前普遍存在的輕視風(fēng)險評估工作的局面。該規(guī)程的制定應(yīng)充分吸取國內(nèi)、外理論界與實務(wù)界的成功經(jīng)驗，并符合我國的客觀實際，尤其要能對目前的風(fēng)險評估報告中所出現(xiàn)的不足對癥下藥。3、通過培訓(xùn)，提高員工從事風(fēng)險評估工作的技能風(fēng)險識別的技術(shù)。如，調(diào)查法、問卷法、流程圖法、事故樹法、風(fēng)險指數(shù)法，等。風(fēng)險衡量的技術(shù)。如，危險單位的劃分、最

大危險單位的確定、損失資料的搜集與處理、損失頻率及最大可能損失的估計，等。風(fēng)險評級的方法。如，評級標(biāo)準(zhǔn)的確定、風(fēng)險等級的劃分，等。承保建議的制訂。如，承保金額的確定、保

險費率的厘訂、免賠條款及特約條款的使用、再保險方案及其他風(fēng)險控制技術(shù)，等。4、重視風(fēng)險評估與控制技術(shù)的研發(fā)，提高風(fēng)險評估的技術(shù)水平業(yè)內(nèi)有識之士已越來越意識到風(fēng)險評估與控制技術(shù)是財險公司的核心競爭力之一，也是其實施差異化經(jīng)營的技術(shù)支撐，盡快提升自身的風(fēng)險評估與控制技術(shù)水平必將成為我國財險公司的戰(zhàn)略抉擇。加大對風(fēng)險評估與控制技術(shù)研發(fā)的人力、物力、財力投入，必將給我國財險公司帶來豐厚的回報。第二部分

幾個具體問題一、道德風(fēng)險道德風(fēng)險是無形的，而且無法度量。但在評估可保危險時，它有時是一個至關(guān)重要的因素。1、道德危險的上下限及一般情況A、上限（道德危險最大的情形）被保險人為了從他的保險得到好處，也許是在經(jīng)濟衰退或生意蕭條的時期故意放火燒掉他的房子。為了同樣的目的與他人勾結(jié)導(dǎo)演一場偷盜自己財產(chǎn)的假戲。無力度過生意蕭條時期的店主或工廠主，也許手里還有存貨，由于流行式樣的變化，價值已比原價低得多，有時他禁不住誘惑，想把放火或偷盜視為出路。B、下限效率很高，持家有方的經(jīng)理，他始終清楚，在他的工廠或商店里需要有效率、整潔以及良好的勞資關(guān)系，并且他非常重視認(rèn)真地貫徹招待安全規(guī)章的要求和保險公司的建議。C、一般情形雖然被保險人永遠(yuǎn)也不會故意放火燒他的房產(chǎn)，但是，或許他會把一次意外失火看是一次好運氣，而毫不采取措施減少火災(zāi)損失；此外，擁有合法索賠權(quán)的被保險人的道德危險，還表現(xiàn)在解決賠案時，會表現(xiàn)得不合作和貪得無厭。2、評估與控制一般來說，雖然保險人可以用費率的高

低來對付自然危險，但如果用來對付道德危險就沒什么用處了。道德危險既難以評定，又不能用金錢處罰的辦法來使之改進。因此，保險人通常拒絕承保那些在道德危險方面存在重大嫌疑的人，并且總是謹(jǐn)慎地選擇未來的保單持有人，確保他們的誠實和正直，對

財產(chǎn)的安全悉心注意，而且經(jīng)濟上并非處于窘境。A、職業(yè)某些行業(yè)，如放債和賭馬業(yè)，保險人一般都視為不利因素，特別是在盜竊危險方面。有些諸名以及從事演出業(yè)的人，他們的習(xí)慣和生活方式也使他們在愛護財產(chǎn)方面不如其它人。B、保險金額保險金額與投保人的行業(yè)與職業(yè)的關(guān)系，特別是當(dāng)一個要投保與其身份不符的數(shù)額的個人財產(chǎn)時，往往導(dǎo)致保險人對其進行調(diào)查。但是，調(diào)查人必須

謹(jǐn)慎，絕對不要使對方認(rèn)為他沒有能力對財產(chǎn)的價

值提出意見?；蛟S他可以建議被保險人向?qū)Ｂ毠纼r

人進行咨詢，但是，如果調(diào)查員要想避免任何與被

保險人引起對的可能性，那么，即使在提這樣的

建議時，也要讓投保人自己來決定。C、“一切險”對于“一切險”，道德危險是一個特別重要的問題，保險的責(zé)任范圍越寬，意外事故造成的損失調(diào)查就越要細(xì)致些。應(yīng)當(dāng)懂得，意外事故損失的危險是無法準(zhǔn)確評估的，它完全掌握在被保險人手中。D、內(nèi)部管理良好的內(nèi)部管理是防止火災(zāi)發(fā)生最重要的因素之一。雖然它花費很少或什么也不花費，但很容易被忽視并且經(jīng)常沒有得到應(yīng)有重視。·

內(nèi)部管理不善的主要形式：a、廠院內(nèi)外不能保持整潔，這一些對那些生產(chǎn)過程中產(chǎn)生粉塵或毛絮的廠院特別重要。b、窗戶、路燈、屋頂活動天窗有毛病c、容忍垃圾雜物的堆積，煙頭、未熄滅的火柴或其它火源有可能丟進去。d、因房屋不適合使用用途而造成的擁擠，地面空間不足，存貨設(shè)備、機器、室內(nèi)固定裝置和器材等安放得不當(dāng)。e、在危險品貯存和使用過程中，未提供合適的安全措施。f、安裝的采暖和照明設(shè)備造型不當(dāng)。g、廠內(nèi)無人時，動力、照明、供熱系統(tǒng)無安全防護措施。h、消防設(shè)備沒有或數(shù)量不足，或配備不當(dāng)，保養(yǎng)不周或造型與危險不符。i、房屋、圍墻、圍欄和大門失修，火災(zāi)容易從外面襲入廠內(nèi)。E、由雇員和第三者的行為引起的道德風(fēng)險a、心懷不滿或漠不關(guān)心的雇員大意失火或故意放火燒壞雇主的財產(chǎn)。因此，良好的勞資關(guān)系任何時候都是重要的，不得人心的雇主有時也是構(gòu)成火災(zāi)危險的一個因素。b、流浪者之流常常會放火燒掉屬于他的痛恨的農(nóng)場主的草垛等財產(chǎn)。2、保險費率當(dāng)承保人辦理多家租用的樓房的保險時，通常費率最高的租戶費率被視為整個樓房的主導(dǎo)費率。此外，由于多一位租戶必然多一分危險，故主導(dǎo)費率中還應(yīng)包括這種加費，但對租戶占用一部分房屋作為私宅或私人辦公室的情況，則無須此種加費。3、風(fēng)險評估·對保險人而言，多家租用危險的不利之處在于：盡管在他自己的保護的范圍內(nèi)，承保人可以得到詳盡的調(diào)查報告，并可以調(diào)查道德危險，但對其它租戶來說，他只能采用間接方法來進行，出于禮貌其他租戶也許會同意調(diào)查員檢查樓房的其它部分，調(diào)查員也許還能了解到有關(guān)的其它保險人的名字，以使安排互相交流情況并根據(jù)危險最大的租戶對全樓的保險費率達成一致意見。雖然這種情況在保險剛開始時可能會令人滿意，但是隨著時間的推移，其他租戶也許會改變他們的行業(yè)或變更生產(chǎn)方法，而保險人并不知道，這樣，原保險人所承擔(dān)的危險就可能大不相同，這一點也許只有在很久以后再進行調(diào)查時才會知道。整個標(biāo)的管理水平必須按最差的租戶的情況來考慮。除非房產(chǎn)主進行有力的監(jiān)督，否則人們會發(fā)現(xiàn)廢物和垃圾大多堆積在樓梯間、走廊等樓房的公共部位，一個不好的租戶就可以給整個大樓造成危險。經(jīng)驗表明，某些地區(qū)和某行業(yè)的多家租用的大樓往往不受歡迎的租戶比例較大，這一事實可以從對這些地區(qū)或特定行業(yè)多家租戶加收保險費看出來。三、保險標(biāo)的調(diào)查

1、保險標(biāo)的的調(diào)查

一般地說，承保人是很少有機會親自察看保險標(biāo)的的，在絕大多數(shù)情況下，他必須依靠調(diào)查員所做的平面圖和調(diào)查報告作為承保與否的依據(jù)。

除了業(yè)務(wù)經(jīng)驗和能力以外，一個承保人的工作的好壞與成敗，取決與兩個因素：第一，調(diào)查員用圖示和文字形式真實、準(zhǔn)確和全面地描繪保險標(biāo)的能力；第二，承保人解釋、理解和鑒別調(diào)查員所有圖示和文字說明的能力。人們一向把調(diào)查員說成是承保人的眼睛，但是他們的作用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止單純的觀察。在實際中，擺在承保人面前的常常是詳實而工整的平面圖但卻配以蹩腳且不詳?shù)膱蟾?，或者是?yōu)秀的報告而加上隨意勾畫的草圖。圖文應(yīng)該互補，以便對照閱讀，應(yīng)該能使承保人據(jù)以充分評估風(fēng)險，就象他親自進行行調(diào)查一樣。

調(diào)查工作需要熟練的業(yè)務(wù)技能。如果調(diào)查工作搞得馬馬虎虎，那么，不僅在業(yè)務(wù)成果方面將使得賠款增多，而且保險人在投保人眼中地聲譽也會降低。

調(diào)查員的業(yè)務(wù)技能隨著經(jīng)驗而增長。但光有業(yè)務(wù)技能還不夠，一般常識也是很重要的，此外，還有觀察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、機敏和人品，足以使投保人相信，調(diào)查員提出的任何改進建設(shè)都是有道理的，不但對保險人有利，而且也符合投保人自己的利益。

調(diào)查員必須具備對人的判斷能力，以便對投保人的道德風(fēng)險做出估計，不但要對投者個人，而且要對他所雇用的人員的整體素質(zhì)做出正確的判斷。長期以來，保險人既雇用火險調(diào)查員，又雇用盜竊險調(diào)查員。因為二者各有專長?，F(xiàn)在仍然雇用這樣的專門人才。但近年來出現(xiàn)了一種將二者結(jié)合在一起的傾向，統(tǒng)稱為“財產(chǎn)險調(diào)查員”。雖然對于大型的或異常危險的保險標(biāo)的仍需專門的調(diào)查員，但一般認(rèn)為，每個調(diào)查員都

必須具備對各種財產(chǎn)的知識和鑒別評判能力。通常，財產(chǎn)調(diào)查員要對火災(zāi)、盜竊和水損的風(fēng)險分別寫出調(diào)查報告，對火災(zāi)的盜竊的風(fēng)險分別畫出平面圖，因為無法在一張圖上標(biāo)出所需的全部細(xì)節(jié)。盡管如上所述，這些調(diào)查員通常是同一個調(diào)查員在一次訪問過程中完成的?！?/p>

當(dāng)被保險人的房產(chǎn)已由保險人授權(quán)的人員調(diào)查過后，就可以認(rèn)為保險人已經(jīng)掌握了該房產(chǎn)的一切重要情況，包括用途，存放物品和詳細(xì)情況。萬一被保險人的保險人之間發(fā)生什么爭執(zhí)（如發(fā)生火災(zāi)以后），保險人就不能抓被保險人的把柄，說他進行某種危險工作或存放某種物品沒有告訴他們，只要在調(diào)查時是在進行那種工作或放那種物品，而且被保險人并未向保險調(diào)查員隱瞞或假報任何情況。在某些情況下，被保險人并不回答投保單上有關(guān)房產(chǎn)狀況的問題，而只是寫上“見你公司調(diào)查員有報告”。即使他回答了所有問題，我們也不能認(rèn)為他需對遺漏的任何細(xì)節(jié)負(fù)責(zé)，只要那些細(xì)節(jié)在

調(diào)查員視察時，對調(diào)查員是開放的，而且不

管這些細(xì)節(jié)在調(diào)查是否特地向調(diào)查員指出過。對于稱職的調(diào)查員來說，在搞清情況后寫出報告也就夠了，但投保人仍是必須補充說明未提供給調(diào)查員的那些情況。３、調(diào)查員的職責(zé)在調(diào)查過程中，調(diào)查員的首要職責(zé)是報告保險標(biāo)的的物質(zhì)風(fēng)險，盡管他應(yīng)注意帶有道德風(fēng)險的因素。在報告中他會指出需要增加的哪些安全措施，有時還會指出那些承保方面的問題，以說明該保險標(biāo)的是否可以接受。有時他也會發(fā)現(xiàn)并報告該保險標(biāo)的不應(yīng)承保，或承保是不明智的等情況。

調(diào)查員能起到顧問的作用，他既是保險人的顧問，又是被保險人的顧問，他的最重要作用之一，就是盡量減少風(fēng)險。

有時存在一些隱患需要立即采取行動來消除危險，調(diào)查員應(yīng)立即提請被保險人注意到問題的嚴(yán)重性，需要迅速采取行動。對這種問題是不能遷就的。訪問歸來后，調(diào)查員應(yīng)立即向被保險人發(fā)信，指出問題的緊急程度，并請被保險人在按調(diào)查員的要求采取必要的行動后立即通知保險人。

調(diào)查員的另外一些建議可能具有長期性質(zhì)，但也很重要。比如，從火災(zāi)保險的角度，建議把某些帶有危險性的加工過程同主廠分房分隔開，或者建議安裝水噴淋系統(tǒng)，或者建議嚴(yán)格吸煙制度，這些問題可以由調(diào)查員先與被保險人進行討論，然后再向被保險人提出。調(diào)查員能對減少保險標(biāo)的的風(fēng)險施加有效的影響。他在順利承保中的貢獻在于使合理確定保險費率成為可能。對那些本來就不太好的業(yè)務(wù)，而被保險人不采取措施改進，最終可能導(dǎo)致拒保。保險人經(jīng)常要求調(diào)查員對投保的保險金額是否適當(dāng)發(fā)表意見，但并不指望他充當(dāng)估價員，因為建筑物及室內(nèi)財產(chǎn)和估價是專業(yè)性很強

的工作。他可以從建筑物的使用年限、結(jié)構(gòu)狀況，以及大概的重置費用（如果按重置價值保險）來驗證一下核保額是否合理，也可以確認(rèn)一下室內(nèi)財產(chǎn)的保額是否不定期低或過高。他將把自己的看法告訴承保人，但調(diào)查員最好避免同被保險人討論此事。結(jié)被保險人他應(yīng)明確表示他不具備估價人的資格。４、火險調(diào)查對于比較小的房產(chǎn)，調(diào)查員在得到被保險人的允許后將獨自進行調(diào)查。調(diào)查完了以后，他會向被保險人核實他的疑點，并提高被保險人注意需要采取的措施的特殊危險。對于較大或較復(fù)雜的保險標(biāo)的，調(diào)查員一般總是先讓某個負(fù)責(zé)人領(lǐng)著圍繞房產(chǎn)轉(zhuǎn)圈；負(fù)

責(zé)人將向他指出，哪個是要調(diào)查的建筑物，也許還會提供某種形式的平面圖（調(diào)查員可以按照自己需要進改制），負(fù)責(zé)人還會向他介紹建筑物作什么用，處理哪類物品，等等。

在此之后，調(diào)查員會再次圍繞房產(chǎn)進行察看，畫出平面圖（如果投保人未給他圖的話），詳細(xì)檢查建筑物的情況并做必要的記錄。他應(yīng)建議允許他單獨進這些工作，并告訴別人檢查完了以后他還要回來，以便對還需要進一步了解的情況提出問題。但有時，他也會被介紹給另一些人，如車間主任或工長，被告知可找他們進一步了解他所需要的了解的情況。

如果投保人希望作為所有人給某建筑物投保，那么調(diào)查員應(yīng)對該建筑物時行詳細(xì)檢查，不管有多少單位占用它，并同樣詳細(xì)地對每一與它構(gòu)成同一危險單位的其它建筑物進行詳細(xì)檢查，也不管那些建筑物是否歸投保人所有。

如果投保人以使用者身份給建筑物和一部分和（或）其中物品投保，那么，調(diào)查員不僅要對該整個建筑物進行同樣詳細(xì)的檢查，而且也要對與之構(gòu)成同一危險單位的其他建筑物進行同樣詳細(xì)的檢查，而不管那些建筑物是不是由投保人全部占用或部分占用的。換言之，在構(gòu)成一個危險單位的建筑物或部分建筑物的限度之內(nèi)，建筑物和每一部分都必須詳加檢查，不管占用者是什么人，也不管有多少個占用者。

在多家占用的建筑物中，危險性最大的占用者的保險費率，決定著整個建筑物的保險費率。

調(diào)查員未得到有關(guān)占用者的許可，是不能檢查非投保者占用的那部分建筑物的；但如果他們的保險人之間能夠取得一致，那么他對整個建筑物進行全面檢查就不成問題了，因為保險人之間應(yīng)當(dāng)互相幫助。在日常工作中，火險調(diào)查員需要檢查各種各樣的保險標(biāo)的并寫出報告，因此他不僅必須熟悉那些“普通危險”，諸如由建筑結(jié)構(gòu)、襯層、高度、體積、采暖、電力等所引起的危險，而且還必須熟悉“特別危險”，即由某些行業(yè)所特有的工藝過程及儲存或使用某類物品所引起的危險。為能正確鑒別這些危險，調(diào)查員必須了解并懂得化學(xué)、電學(xué)和一般科學(xué)的基本知識。A、火險的調(diào)查報告一份好的附有平面圖的調(diào)查報告，對于承保人來說是至關(guān)緊要的，它可以向承保人及其所在部門提供所有的情況，使他們能夠完成下述各項工作：決定是否可接受承保；如可接受，確定保險費率；進一步加強調(diào)查員提出的改進