保險原理課件

第一章風險與保險第一節(jié)風險

一、風險的含義

風險是危險的集合，是不同危險作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。

危險：有遭到損失或失敗的可能。二、風險的特徵風險的客觀性風險的偶然性風險的變化性三、風險的類別（一）危險的分類1、按危險性質：純粹風險、投機風險2、按危險產(chǎn)生環(huán)境：靜態(tài)危險、動態(tài)危險3、按危險影響範圍：基本危險、特定危險4、按危險損失對象：財產(chǎn)危險、人身危險、責任與信用危險三、風險的類別（二）風險的分類1、自然風險2、技術風險3、經(jīng)濟風險4、社會風險5、政治風險風險讓人防不勝防,腹背受敵四、風險的運行（一）風險概率大數(shù)法則：大量進行同一項實驗所呈現(xiàn)的規(guī)律性現(xiàn)象。（二）風險成本（三）危險單位發(fā)生一次不確定損失事件可能造成的最大損失範圍。五、風險的構成（一）危險因素（二）危險事故（三）損失對危險因素和危險事故進行辨析危險因素的種類實質危險道德危險心理危險返回判斷下列情況屬於何種危險因素1、醫(yī)生把手術刀留在病人的身體裏。2、剎車失靈引起意外事故3、暴風雨天氣，道路積水，能見度低，導致車禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無故熄火，在未明原因的情況下點火6、給配偶買高額人壽保險單，然後每天給他吃“必殺死”7、忘記鎖門，小偷入戶盜竊一個大雪天在下班的車流高峰期，騎著沒閘沒鈴的自行車從家出發(fā)，準備去購物中心買皮鞋。遇交通事故喪生.請辨析：危險因素危險事故損失案例1：某年某月的某一天,天降暴風雨。造成房屋倒塌，莊稼被毀；路面積水，能見度差，道路泥濘，從而引起連環(huán)車禍。請辨析：危險因素危險事故損失重點：看是否直接引起損失案例2:課後作業(yè)：請分析損失頻率與損失程度之間的組合第一章風險與保險第二節(jié)風險管理五、風險的構成（一）危險因素（二）危險事故（三）損失單位價值損失頻率損失程度小小大小大大危險因素的種類實質危險道德危險心理危險返回判斷下列情況屬於何種危險因素1、醫(yī)生把手術刀留在病人的身體裏。2、剎車失靈引起意外事故3、暴風雨天氣，道路積水，能見度低，導致車禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無故熄火，在未明原因的情況下點火6、給配偶買高額人壽保險單，然後每天給他吃“必殺死”7、忘記鎖門，小偷入戶盜竊一、風險管理的概念風險管理是具體的經(jīng)濟單位通過對那些可能影響或破壞正常的生產(chǎn)經(jīng)營或生活的風險的認識、衡量和分析。以最小的技術或經(jīng)濟成本取得最大安全保障的管理活動。二、風險管理的目標損失前目標損失後目標經(jīng)濟減少不安生存生產(chǎn)能力的保持利潤計畫的實現(xiàn)保持企業(yè)服務能力社會責任三、風險管理程式風險識別1、哪些財產(chǎn)會發(fā)生風險？2、哪些風險會導致這些財產(chǎn)發(fā)生損失？3、損失潛在的財務後果是什麼？1、危急類風險2、重要類風險3、非重要類風險現(xiàn)場調查法第三條保險財產(chǎn)在保險單列明的地址由於下列原因造成的損失，本公司負責賠償：（一）火災、爆炸；（二）雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍捲風、冰淩、泥石流和自然災害引起的地陷或下沉；（三）空中運行物體墜落，外界物體倒塌；（四）暴風或暴雨使房屋主要結構（外牆、屋頂、屋架）倒塌；（五）存放於室內的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。第四條保險事故發(fā)生後，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負責賠償。但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。enter流程圖分析法enter財務報表法back三、風險管理程式風險評估小大小大損失機會損失程度三、風險管理程式風險對策風險自留預防風險小大小大損失機會損失程度風險自留風險回避風險轉移第一章風險與保險第三節(jié)保險~第五節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險的產(chǎn)生與發(fā)展西元前四千五百年古埃及互助基金組織西元前兩千年古巴比倫《漢謨拉比法典》兩千五百年前古中國《劄記·禮運》大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)。一、保險的產(chǎn)生與發(fā)展海上保險——在各類保險中起源最早共同海損分攤海上借貸無償借貸1347年10月23日，喬治·勒克維倫熱那亞到馬喬卡英國1871年成立的勞合社、1906年制定海上保險法一、保險的產(chǎn)生與發(fā)展火災保險——現(xiàn)代保險之父人壽保險——15世紀後期，歐洲奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物投保，這是人身保險的早期形式。倫佐.佟蒂——提出聯(lián)合養(yǎng)老辦法哈雷——生命表辛普森——費率表陶德森——均衡保費論二、保險的定義

保險是對於可以用貨幣衡量或標定價值的物質財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟行為。三、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件風險的客觀存在是自然條件——可保風險剩餘產(chǎn)品的出現(xiàn)是經(jīng)濟條件——保險基金同類風險存在與分散是理論條件——互助分攤概率論和大數(shù)法則是數(shù)理條件——費率厘定保險合同的訂立是法律條件——權利義務四、可保風險的特徵風險的發(fā)生只能使被保險人遭受實際的損失風險的發(fā)生必須是偶然的和意外的同類風險的大量存在與分散風險的發(fā)生不是由於故意或違法行為所造成的風險必須是可以用貨幣進行衡量或標定的風險可能導致較大的損失五、保險的種類按保險的實施方式：

自願保險、強制保險按風險轉移方式：

原保險、重複保險、共同保險、再保險六、保險的功能和作用經(jīng)濟補償資金融通社會管理七、保險在我國的發(fā)展第二章保險合同保險合同概述小說詩歌法律條文歷史書籍地理文獻人物傳記一、保險合同的概念是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協(xié)議。楊白勞真實！準確！！完整！?。●R永偉吳定富臺詞設計：馬永偉：小吳，中國保險業(yè)的掌門人擔子不輕啊！保險有效需求不足，老百姓都抱怨看不懂保險合同。說實話連我這個保監(jiān)會主席都看不懂。更何況普通老百姓。

吳定富：老馬同志，你放心。2004年，我準備在保險行業(yè)興起“白話文”運動，使保險條款通俗化和標準化，更貼近老百姓的生活。我們從事的是一項崇高的事業(yè)，老百姓一定會理解我們的！他擁有超過37年銀行及保險業(yè)經(jīng)驗1982-1994農(nóng)業(yè)銀行行長1994-1995原中國人民保險公司董事長兼總經(jīng)理1995-1998中保集團董事長兼總經(jīng)理1998-2003中國保監(jiān)會主席2003-2006政協(xié)常委他是保險業(yè)風口浪尖上的人物1995-1998國家審計署黨組成員中紀委駐審計署紀檢組組長1998-2002中國保監(jiān)會第一副主席2002-2003中國保監(jiān)會主席2003-中國保監(jiān)會主席（正式任命）新“白話文”運動保險術語：保險公司叫我們投保人叫您醫(yī)學術語：主功能手指Ps:拇指和食指二、保險合同的要素1、保險合同的主體

2、保險合同的客體

3、保險合同的內容

當事人、關係人、輔助人保險利益權利義務的相關規(guī)定[術語解析]保險合同的主體保險合同當事人之一：保險人/Insurer

是指與投保人訂立保險合同，並承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。

承保人underwriter保險人insurer保險公司insurance[術語解析]保險合同的主體保險合同當事人之二：投保人/Applicant

是指與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人。要保人applicant投保人applicant投保人應具備的條件☆具有完全民事行為能力和權利能力對保險標的具有保險利益具有繳付保險費的能力保險合同的主體保險合同關係人之一：被保險人/Insured

被保險人是指以其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。保險合同的主體保險合同關係人之二：受益人/Beneficiary

受益人是指人身保險合同中經(jīng)被保險人或者投保人指定而享有保險金請求權的人。16萬保險給付金怎分一對老親家為誰是受益人爭執(zhí)不休案情回放

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅遊，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊後因悲傷過度不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事後，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保險單三份，為爭奪總額１６萬元的保險金老親家發(fā)生了爭執(zhí)。[繼承法]張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為６萬、４萬和６萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其餘兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因相互有繼承關係的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先後時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為６萬、４萬和６萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其餘兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因[繼承法]第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始後，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。[繼承法]張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為６萬、４萬和６萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其餘兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因第十三條同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應當均等。受益人與繼承人的區(qū)別☆1、兩者享有權利不同受益人享有受益權--保險金作為原始取得繼承人享有財產(chǎn)分割權--遺產(chǎn)作為繼承取得2、兩者承擔的義務不同受益人沒有用領取的保險金償還被保險人生前債務的義務繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的範圍內有為被保險人償還債務的義務3、兩者承擔的稅賦不同受益金不需要繳納稅款遺產(chǎn)需要繳納高額遺產(chǎn)稅保險合同的主體保險合同的輔助人之一：代理人/Agent

保險代理人是指根據(jù)保險人的委託，向保險人收取手續(xù)費，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險合同的主體保險合同的輔助人之二：經(jīng)紀人/Broker

保險經(jīng)紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供仲介服務，並依法收取傭金的有限責任公司。保險合同的主體保險合同的輔助人之三：公估人/Assessor

保險公估人是指經(jīng)保險當事人委託，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務並予以證明的人。保險代理人與經(jīng)紀人的區(qū)別☆1、兩者代表的利益不同

保險經(jīng)紀人接受客戶委託，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務，代表的是保險公司的利益。2、兩者提供的服務有所側重

保險經(jīng)紀人為客戶提供風險管理、保險安排、代為索賠檢驗等全過程服務；保險代理人為保險公司銷售保險產(chǎn)品、簽訂保險合同、代收保費。保險代理人與經(jīng)紀人的區(qū)別☆3、兩者服務的對象有所側重。

保險經(jīng)紀人主要為大中型企業(yè)、專案提供風險管理服務；保險代理人主要為中小型企業(yè)和個人提供壽險、家財險、汽車險等分散業(yè)務服務。4、兩者承擔的法律責任不同。

客戶與保險經(jīng)紀人是委託與受託關係。如果因為保險經(jīng)紀人的過錯造成客戶的損失，經(jīng)紀人向客戶承擔法律賠償責任；保險代理人與客戶是代理與被代理的關係，代理人對保險客戶造成損失，由被代理保險公司向客戶承擔法律賠償責任。保險合同的內容[聲明事項]猶豫期退保現(xiàn)金價值除外責任分紅不確定瞭解保險條款白話文運動始末調查哪些保險術語最難懂課後作業(yè)訂立終止生效中止變更複效解除責任開始你清楚三者之間的區(qū)別嗎？第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，並就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。要約承諾如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。按照保險公司慣例，通常在合同條款中約定保險合同自保險公司同意承保、收取保費並簽發(fā)保單的次日零時開始生效.第十四條

保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。2001年3月29日，某公司為全體職工投保了團體住院保險，保險公司收取了保險費並當即簽發(fā)了保險單。在保險單上列明的保險期間自2001年3月30日起至次年3月30日止。2001年4月10日，該公司的職工何某因膽囊炎住院治療，出院後，何某向保險公司提出了索賠申請。保險公司是否應當賠付呢?案例：在保險實務中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。第一、追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對於合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用於海上保險合同。第二、觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日後，保險公司才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之後，此種情形多適用於健康保險合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。

上案中，保險期間自2001年3月30日起至次年3月30日止，何某的住院雖然發(fā)生在保險期間內，但根據(jù)住院醫(yī)療合同條款規(guī)定：被保險人在保單生效30天後因疾病在縣、區(qū)級以上（含縣、區(qū)級）醫(yī)院住院治療，本公司才承擔給付"住院醫(yī)療保險金"的責任。即合同約定了保險公司在合同生效30天後（在本案中從2001年4月30日起）才開始承擔保險責任。何某的住院日期為4月10日，還沒有到約定保險公司開始承擔保險責任的時間，所以，何某的住院發(fā)生在保險責任期間之外，因此，保險公司不應承擔保險責任。返回如實告知交付保險費維護保險標的的安全危險增加通知保險事故發(fā)生通知出險通知提供單證協(xié)助追償承擔保險責任條款說明及時簽發(fā)保險單證為投保人、被保險人或再保險分出人保密履約期間當事人雙方的義務主體變更財產(chǎn)保險人身保險所有權、使用權經(jīng)營權、保管權債權債務關係人投保人變更被保險人變更受益人變更保險合同的內容變更1、投保人根據(jù)實際需要提出變更保險合同內容2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險合同內容解除：保險合同有效期間，當事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。解除的方式：1、法定解除

2、協(xié)議解除

3、任意解除保險人解除保險合同的情況（1）投保人就有關實質性重要事實沒有履行如實告知義務。（2）投保方未維護保險標的的安全（3）被保險人未履行危險增加通知的義務（4）在人身保險合同中，年齡誤告（5）保險合同中止，寬限期內沒有複效（6）保險欺詐行為終止：指某種法定或約定事由的出現(xiàn)致使保險合同當事人雙方的權力義務歸於消滅。終止的原因：1、因期限屆滿而終止2、因履行而終止3、財產(chǎn)保險合同標的滅失而終止4、人身保險合同因被保險人死亡而終止5、財產(chǎn)保險合同因保險標的部分滅失，保險人履行賠償義務而終止。保險合同的解釋和爭議的處理一、保險合同解釋二、解決保險合同爭議方式協(xié)商仲裁訴訟1.文義解釋原則2.意圖解釋原則3.專業(yè)解釋原則4.有利於被保險人原則損失說損失賠償說技術說保險學說二元說非損失說風險轉嫁說損失分攤說相互金融機關說財產(chǎn)共同準備說欲望滿足說第四節(jié)保險合同的基本原則一、最大誠信原則1、最大誠信原則的含義

最大誠信原則是指保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內應依法向對方提供可能影響對方是否締約和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾。否則，受害人可以主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此受到的損失。

第四節(jié)保險合同的基本原則一、最大誠信原則2、最大誠信原則的意義

保險經(jīng)營的特殊性保險合同的附和性保險合同的射幸性第四節(jié)保險合同的基本原則一、最大誠信原則3、最大誠信原則的基本內容1）重要事實的申報2）保證3）告知與通知4）棄權與禁止反言告知的內容1.在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答。2.保險合同訂立後保險標的危險增加應及時通知保險人。3.保險標的轉移時或保險合同有關事項有變動時投保人或被保險人應通知保險人。4.保險事故發(fā)生後投保方應及時通知保險人。5.有重複保險的投保人應將重複保險的有關情況通知保險人。投保方的告知形式

無限告知（客觀告知）

有限告知（主觀告知）保險人的告知形式明確列明明確說明2006年上海一個農(nóng)村婦女患有高血壓休息在家，8月投保了保險金額20萬元，20年期限的人壽保險，投保時隱瞞病情。2007年2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否應履行賠償責任？案情回放保證的含義

保證是指人們對於某種事情的作為和不作為的允諾。保證的形式：明示保證、默示保證

一家銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司給予承保，並以此作為減費的條件。後銀行失竊，查明某日24小時內有半個小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任。

案情回放棄權與禁止反言的含義棄權:是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辨權。禁止反言：合同一方即已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。第四節(jié)保險合同的基本原則二、保險利益原則1、保險利益原則的含義

保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上認可的利益。否則，保險人可單方面宣佈合同無效，當保險合同生效後，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益；該保險合同隨之失效。當發(fā)生保險責任事故後，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。第四節(jié)保險合同的基本原則二、保險利益原則2、保險利益原則的意義

防止賭博行為的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額第四節(jié)保險合同的基本原則二、保險利益原則3、保險利益原則的適用與時效~財產(chǎn)保險既得利益（所有權、使用權、經(jīng)營權）預期利益（利潤、租金、運費）責任利益（民事責任）合同利益財產(chǎn)保險要求始終有保險利益第四節(jié)保險合同的基本原則二、保險利益原則3、保險利益原則的適用與時效~人身保險

本人血緣、姻緣、親緣

人身保險要求合同訂立時有保險利益

某銀行將借款單位抵押的一房屋投保，保單約定保險期限從2004年1月1日到12月31日。同年11月底銀行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋為大火焚毀，問銀行可不可以獲得保險公司的賠償？李某在1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。1992年離婚，此後李某繼續(xù)交付保費。1995年，李某的前妻因保險事故死亡，問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付。思考第四節(jié)保險合同的基本原則三、賠償原則（實際賠償原則）1、賠償原則的含義

是指當保險事故發(fā)生並導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。

第四節(jié)保險合同的基本原則三、賠償原則（實際賠償原則）2、賠償原則的意義1）損失賠償原則保障了保險關係的實現(xiàn)。2）損失賠償原則有利於防止被保險人從保險中盈利。3）損失賠償原則有利於減少道德風險。

第四節(jié)保險合同的基本原則三、賠償原則（實際賠償原則）2、賠償原則的量的限定1）保險人有權選擇賠償方式

修復重置現(xiàn)金賠付更換第四節(jié)保險合同的基本原則三、賠償原則（實際賠償原則）2、賠償原則的量的限定2）保險人對於賠償金額限度的控制

實際損失、保險金額、保險利益

賠償方法3）被保險人不能通過賠償而額外獲利

賠償方法絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率保險人僅就超過免賠率的部分進行賠償。相對免賠率：是指保險財產(chǎn)的損失超過規(guī)定的免賠率時，保險人按全部損失不做任何扣除賠償。5%3%5%3%（*粉色代表保險公司賠償）第四節(jié)保險合同的基本原則三、賠償原則（實際賠償原則）2、賠償原則的量的限定4）全面賠償原則

1.施救費用

2.定值保險

3.重置價值保險

4.人身保險第四節(jié)保險合同的基本原則四、代為求償與委付1、代為求償?shù)暮x

是指在保險標的的損失是由第三方責任者所造成的情況下，保險人根據(jù)保險合同先向被保險人履行賠償責任後取得的代替被保險人向第三方責任者進行追償?shù)臋嗬?。第四?jié)保險合同的基本原則四、代為求償與委付1、委付的含義

是指當保險標的發(fā)生保險責任範圍內的損失後，經(jīng)保險人對於保險標的推定全損後，被保險人將其對於保險標的的一切權利轉讓給保險人而請求支付全部保險金額的一種申請賠償?shù)姆绞健５谒墓?jié)保險合同的基本原則四、代為求償與委付2、規(guī)定代為求償與委付的意義1)防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償。2)使肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失負有責任。3)有利於被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，儘快恢復正常生活或生產(chǎn)。

第四節(jié)保險合同的基本原則四、代為求償與委付3、代為求償與委付的區(qū)別

代位求償物上代位(委付)前提條件保險人地位適用範圍代位許可權行使時間第三者主動取得非壽險賠償金額為限賠償保險金推定全損;實際全損協(xié)商取得財產(chǎn)險所有權申請同意案情回放2000年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運貨大卡車創(chuàng)傷住院治療，交警部門認定在本次交通事故中司機蔣某負全部責任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護理費、誤工費、交通費等損失共計8000元，在事故發(fā)生前張先生已經(jīng)向保險公司投保了10000元的意外傷害醫(yī)療保險，那麼張先生獲得了蔣某的賠償後，是否還可以向保險公司申請賠付10000元的保險金呢？第四節(jié)保險合同的基本原則五、分攤原則1.為什麼要有重複保險？

第四節(jié)保險合同的基本原則五、分攤原則2.重複保險的分攤方法

1）比例責任制☆

2）責任限額制

3）順序責任制

第四節(jié)保險合同的基本原則五、分攤原則2.各種方法的計算公式

計算賠償

案例：某業(yè)主將其所有的一棟價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司的保險金額為30萬元，保險有效期內房子40萬元的損失。問：保險公司應如何分攤損失？（用不同的分攤方法）第四節(jié)保險合同的基本原則六、近因原則1.近因原則的含義是指導致事故的近因是由承保的風險所造成，保險人給於賠付；損失的近因不是有承保的風險所造成的，保險人不給於賠付。

第四節(jié)保險合同的基本原則六、近因原則2.近因的認定1）損失由單一原因所致2）多種原因同時發(fā)生3）多種原因連續(xù)發(fā)生4）多種原因間斷發(fā)生保險標的被保風險被保風險被保風險被保風險被保風險不保風險不保風險不保風險不保風險不保風險因1因2因3結果保險風險因1因2因3結果不保風險結果2因1因2結果1突發(fā)原因實踐課堂

某日，某公司為了豐富員工生活專門安排一輛大巴，組織員工進行省內旅遊。能從繁雜的工作中抽身出來輕鬆一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛馳時，突然，從後面飛馳而來一部人貨車（後經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王誠雙雙受了重傷。立即被送入附近醫(yī)院急救。張強因顱腦受到重度損傷，切失血過多，搶救無效，與兩小時後身亡。王誠在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，與第二天死亡。瞭解到：張強一向身體健康，而王誠則患心臟病多年。問：保險公司應如何處理。

第三章保險產(chǎn)品人身保險產(chǎn)品一、人壽保險

人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或者死亡作為保險事故的一種保險形式。一、人壽保險（一）普通人壽保險

1.死亡保險

定期死亡保險：是以被保險人在約定期間內發(fā)生死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。

終身死亡保險：是指從保險合同生效之日起，被保險人在任何時候內死亡，保險人向受益人給付保險金的保險。一、人壽保險（一）普通人壽保險

2.生存保險是以被保險人的生存為給付保險金的條件，若被保險人在約定的期限或到達約定的年齡前死亡，保險人不承擔給付保險金的責任，也不退還保險費。一、人壽保險（一）普通人壽保險

3.兩全保險，又稱生死合險。要求保險公司不僅當被保險人在保險期限內死亡時，向其受益人給付死亡保險金，而且在被保險人生存至期滿也向其本人給付生存保險金。一、人壽保險（二）簡易人壽保險人身保險種類之一。是一種低保額，不體檢的人壽保險。可以是兩全保險，也可以是限期繳費的終身壽險。限期繳費的聯(lián)合終身壽險。一、人壽保險（三）創(chuàng)新人壽保險

分紅保險:又稱利益分配保險，是指簽訂保險合同的雙方事先在合同中約定，當投保人所購買的險種的經(jīng)營出現(xiàn)贏利時，保單所有人享有紅利的分配權。

萬能壽險：又稱變額萬能人壽保險或彈性交費壽險，它是一種保費和保險金額都變動的壽險產(chǎn)品兼有保障和投資功能。投資連接保險：兼具保險和投資兩個帳戶。二、意外傷害保險

人身意外傷害保險，簡稱意外險，指的是在保險合同有效期內，被保險人由於外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（及意外事故）造成身體的傷害，並以此為直接原因導致被保險人殘疾或死亡時，保險人按照規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金。三、健康保險

健康保險產(chǎn)品一般是指被保險人因患疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不能工作所致的收入損失，或因疾病而至殘疾或死亡時，由保險人負責給付保險金的一種保險。1、中國人壽康寧終身保險2、中國人壽康寧定期保險3、中國人壽千禧理財兩全保險（分紅型）4、中國人壽鴻壽年金保險（兩全型）5、中國人壽英才少兒保險（兩全型）6、太平盛世.萬全終身重大疾病保險7、太平洋人壽小康之家.長命百歲年金保險8、友邦智尊寶終身壽險（萬能型）9、友邦守禦神重大疾病保險10、泰康人壽康順20元旅行保險計畫四、人壽保險的基本條款1.不可抗辯條款

內容：從保險單生效之日起或複效滿2年後，保險人不能以投保人或被保險人於投保時的故意隱瞞、過失、遺漏或不實說明為由來否定合同的有效性，但投保人欠繳保費除外。原因：1、保證被保險人在年老和生病的時候經(jīng)濟利益不受傷害。

2、保護受益人的利益。適用：人壽保險合同和健康保險合同四、人壽保險的基本條款2.年齡與性別的誤告條款內容：保險人發(fā)現(xiàn)被保險人年齡誤報時保險金額將根據(jù)真實年齡予以調整。原因：年齡的用途：確定保費承保條件限制：2年內限內：調整調整辦法：生存—調保費，多退少補死亡—調保額四、人壽保險的基本條款3.寬限期條款內容：投保人在繳納續(xù)期保費時保險人給予一定的寬限期。在寬限期內發(fā)生保險事故的，即使保險人沒有交費，保險人也給付保險金，但要從保險金中扣除當期應交的保險費。如寬限期滿投保人仍未交付保險費，保險合同自寬限期滿翌日停止效力。原因：如遺忘、外出未歸、經(jīng)濟暫時困難等。四、人壽保險的基本條款4.保費自動墊付條款

內容：投保人在合同有效期內已繳足2年以上分期保險費的，若以後的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應繳保險費及利息時，除投保人事先另以書面做反對聲明外，保險人將自動墊繳其應繳保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。原因：減少保險單失效量維持較高續(xù)保率注：貸款本息=現(xiàn)金價值保險合同失效中止，適用複效條款四、人壽保險的基本條款5.複效條款

內容：人壽保險單因欠繳保費而中止效力，投保人可以在2年內申請複效。優(yōu)點：1.年齡增長，費率會隨之增加。

2.身體狀況可能發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了加費因素。注:失效期間的保險事故，保險人不負責任。四、人壽保險的基本條款6.不喪失價值條款

內容：長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值的權利，不因保險合同效力中止而喪失。

原因：儲蓄性的人壽保險單有現(xiàn)金價值。處理：1.退保領取退保金2.繳清保單

3.展期保單4.自動墊繳保費

5.保單質押貸款四、人壽保險的基本條款7.保險單貸款條款

內容：人壽保險單經(jīng)過兩年時間後，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款。好處：避免有急需用款的現(xiàn)象出現(xiàn)時,投保人中途退保。注：當貸款本息達到責任準備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。四、人壽保險的基本條款8.自殺條款內容：被保險人在保單生效後(包括複效)的2年內自殺，不論其精神是否正常，保險人都不負給付保險金的責任，只負退還保險費的責任。並一次支付給保險單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在兩年以後保險人負給付保險金的責任。原因:（1）人壽保險的目的是保障受益人的利益。（2）編制生命表時已經(jīng)考慮了自殺這個因素，也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保。（3）蓄意自殺、騙取保險金的行為可以被排除。

第三章保險產(chǎn)品財產(chǎn)保險產(chǎn)品企財險家財險貨運險運輸工具保險工程保險保險標的固定場所靜止狀態(tài)財產(chǎn)運動中貨物------------保險責任災害事故外加外來原因致?lián)p碰撞非碰撞保險期限多為一年一年開工到竣工保險金額不定值不定值保險費率費率的影響因素賠償理算------------修復------一、財產(chǎn)損失保險倉至倉定值第一危險賠償起運地（港）發(fā)貨人倉庫保單目的地（港）收貨人倉庫最後卸載港滿60天

其他目的地

卸載港滿60天明確定值保險的含義

定值保險是指以投保時保險標的的實際價值或估計價值作為保險價值,其保險金額按保險價值確定。在保險事故發(fā)生時,保險人依據(jù)合同已確定的保險金額為基礎進行損失賠償,對出險時保險標的的實際價值,不予考慮。

貨物運輸保險保險價值確定的方式離岸價（FOB）以貨物起運地的銷售價格即發(fā)貨人的賣出價作為保險價值，買方作為投保人，一旦出險，保險人按照投保人在起運地的買入價即離岸價作為保險貨物的實際價值負責賠償。到岸價（CIF）以貨物起運地的銷售價（發(fā)貨人的賣出價）加上到達目的地的各種運雜費（如包裝費、運費、上下力費）再加上保險費一起作為保險價值由賣方投保。3、到岸價加上期得利益即在到岸價的基礎上再加上被保險人的既得利益即貨物的目的地銷售依法應繳的合法稅金和可獲得的利潤。家財險損失處理方式☆除了建築物、房屋採用第一危險賠償?shù)奶幚矸绞奖ｋU金額範圍內的損失屬於“第一危險”，超過保險額部分屬於“第二危險”，即在不超過保險金額的前提條件下，可以按照出險的實際價值獲得賠償。

貨物運輸保險的基本特徵☆貨物運輸保險火災保險承保標的承保風險保險估價保單轉讓保險期限第三方影響流動中貨物靜止狀態(tài)財產(chǎn)火災、災害事故外加外來原因致?lián)p不定值保險定值保險背書轉讓保險人同意多為一年倉至倉沒有承運人二、責任保險

以被保險人依法對第三者應承擔的民事?lián)p害賠償責任為承保對象的保險。按照實施方式的不同商業(yè)保險法定保險三、信用保證保險信用保險是指保險人根據(jù)權利人的要求擔保被保證人信用的行為。保證保險是被保證人（義務方）借保險人的信用向權力人提供擔保。第四章社會保險

社會救濟：又叫社會救助，是指國家和社會對由貧困人口與不幸者組成的社會弱勢群體無償提供物質援助的一種社會保障制度。

社會保險

社會福利：是指國家和社會通過各種福利服務、福利企業(yè)、福利津貼等方式，保障和維護社會成員一定的生活品質，滿足其物質和精神的基本需要而採取的社會保障政策。

社會服務：又叫社會照顧，是指國家或社會按照法律的規(guī)定，對社會成員的生、幼、老、病死、傷、殘?zhí)峁┟赓M或優(yōu)待的公益性服務的一種社會保障制度。一、社會保障體系

二、社會保險的定義

社會保險是指國家或政府通過立法形式籌集專門基金，對於工資收入的勞動者在年老、疾病、失業(yè)、傷殘、生育、暫時或永久喪失勞動能力、失去工作機會造成的收入不穩(wěn)定、生活無保障的困難時，對勞動者提供基本生活保障的一種保障制度。三、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別1.目的和性質不同：不一盈利為目的的基本保障；盈利性的經(jīng)濟給付2.權利與義務的對等關係不同：當事人交換的不是對價物；以對價物相交換3.對象和職能不同社會勞動者；可保標的三、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別4.保障水準不同~社會公平；個人公平5.管理運作機制不同保費三方負擔的社會事業(yè)；個人繳費的商業(yè)經(jīng)營機構6.立法範疇不同~勞動立法；經(jīng)濟立法四、社會保險產(chǎn)生和發(fā)展19世紀80年代，德國的《疾病保險法》《工傷保險法》《養(yǎng)老、傷殘、死亡保險法》的頒佈和實施是社會保險產(chǎn)生的標誌。

1935年8月，在羅斯?？偨y(tǒng)的主持下，美國國會通過《社會保障法案》。

1948年英國工黨政府宣佈建成全面的“福利國家”。以WF貝弗裏奇的《社會保險和協(xié)調服務》為基礎。五、社會保險的險種養(yǎng)老保險醫(yī)療保險失業(yè)保險工傷保險生育保險工資公積金養(yǎng)老保險失業(yè)保險醫(yī)療保險1187202.3511414.2528.5第五章保險產(chǎn)品定價保險費保險費率躉繳保費首期保費一、保險產(chǎn)品價格

保險費率即保險價格，是保險人按單位保險金額向投保人收取的保險費，是保險人記收保險費的標準，也是被保險人為獲得單位保險金額的保險保障而交付的保險費的比率。二、定價的基本原理（一）收支平衡原則財產(chǎn)險：保費收入=期望損失金額+費用額壽險：毛保費的價值=保額的價值+費用的價值二、定價的基本原理（二）大數(shù)法則2.貝努利大數(shù)法則三、費率厘定的方法—保險精算（一）精算學引入之前的保費計算1.財產(chǎn)險——海上借貸、差別費率

尼古拉斯·巴蓬開辦的私營火災保險營業(yè)所，針對不同建築結構率先使用差別費率，從而使保險雙方的權利與義務對價趨於合理。船東商人船如果船安全抵達

還本付息如果船出險

借款不還利息不付借款三、費率厘定的方法—保險精算（一）精算學引入之前的保費計算2.人身險——“聯(lián)合養(yǎng)老保險法”(“佟蒂法”)

1656年，義大利銀行家洛倫佐·佟蒂(LorenzoTonti)

該法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿後，規(guī)定每年支付10％，並按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些。"佟蒂法"的特點就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。三、費率厘定的方法—保險精算（二）保險精算的起源

17世紀，倫敦瘟疫流行，各教區(qū)每週公佈死亡人數(shù)的記錄，許多數(shù)學家開始以這些記錄為資料，針對生命表、生命年金等問題進行研究。

1.在1693年英國著名的數(shù)學家和天文學家

愛德華·哈雷（EdwardHalley）,

以西裏西亞的勃來斯洛（Breslau）市的市民死亡統(tǒng)計為基礎，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，並利用其計算個人年金。三、費率厘定的方法—保險精算

2.18世紀中期，托馬斯·辛普森（ThomasSimpson）根據(jù)哈雷的生命表，製成依死亡率增加而遞增的費率表。

3.1756年，46歲的詹姆森·陶德森（JamesDodson）由於超過了當時福利社團的年齡限制，而被拒之門外，深感應更合理地計算保費，減少"逆向選擇"的影響。他依照年齡差等計算保費，並提出了"平準保險費"的理論，促進了人身保險的發(fā)展。

四、人壽保險產(chǎn)品定價（一）人壽保險的保險費T0104060Q自然保費均衡保費責任