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第十章保險市場監(jiān)管

1教學(xué)目的與要求保險業(yè)是金融體系的重要組成部分,是一個運營風(fēng)險的特殊行業(yè),同時也是公眾性、社會性很強的行業(yè)。從保險業(yè)的開展歷史來看,保險監(jiān)管是保險業(yè)開展不可或缺的重要組成部分,具有獨特而重要的地位。經(jīng)過本章的學(xué)習(xí),要求學(xué)生了解我國保險監(jiān)管歷史、監(jiān)管產(chǎn)生緣由及保險行業(yè)自律管理;掌握監(jiān)管原那么、目的、方式及內(nèi)容;全面把握我目前保險監(jiān)管現(xiàn)狀及問題,以便更好地維護被保險人利益,保證保險業(yè)安康繼續(xù)開展。2本章重點與難點保險監(jiān)管的必要性和監(jiān)管體系政府監(jiān)管的原那么、目的、方式及內(nèi)容關(guān)于保險行業(yè)自律與政府監(jiān)管的關(guān)系我國保險監(jiān)管現(xiàn)狀3本章教學(xué)內(nèi)容

§10~1保險市場監(jiān)管概述§10~2國家對保險市場的監(jiān)管§10~3保險行業(yè)的自律管理

4§10~1保險市場監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的產(chǎn)生〔一〕保險監(jiān)管的歷史始于16世紀后半期?!捕超F(xiàn)代保險監(jiān)控制的重要標志是國家授權(quán)給專門的保險機構(gòu),使之專司監(jiān)管之責(zé)?!踩超F(xiàn)代保險監(jiān)控制的重要提高表達為保險監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。5二、保險監(jiān)管的必要性保險業(yè)具有公共性和社會性,它表達在保險運營的負債性、保證性和廣泛性三大特征上;保險買賣存在信息不對稱性和不完全性;保險市場開展存在市場失靈和破壞性競爭。6三、保險監(jiān)管體系〔一〕保險監(jiān)管法規(guī)〔又稱保險業(yè)法〕留意:保險法和保險業(yè)法。保險法有廣義和狹義之分。廣義保險法:指調(diào)整一切社會保證關(guān)系的法律規(guī)范總稱,既包括保險業(yè)法和社會保險法,又包括屬于民法范疇的保險合同法和保險特別法。狹義保險法:僅指保險合同法。它或規(guī)定于民商法典中,或單行。7保險業(yè)法:是國家對保險業(yè)進展管理監(jiān)視的一種行政法規(guī)。普通以單行法規(guī)方式出現(xiàn),其內(nèi)容:一是對保險監(jiān)管對象的規(guī)定;二是對監(jiān)管機構(gòu)授權(quán)的規(guī)定.我國將其與保險合同法合并立法,如<保險法>。保險特別法:相對于保險合同而言,詳細指除保險合同法之外規(guī)范于民商法中有關(guān)保險關(guān)系的條文。社會保險法:又稱“勞動保險法〞,規(guī)定以保險的方式補償勞動者因偶爾事故而減少或喪失勞動才干,或喪失勞動時機時所受經(jīng)濟損失的法規(guī)。8〔二〕保險監(jiān)管機構(gòu)英國:工貿(mào)部下設(shè)的保險局〔金融管理局〕美國:主要為州保險署,全國有55個日本:大藏省銀行局下設(shè)保險課中國:中國保險監(jiān)視管理委員會,簡稱保監(jiān)會1998年11月18日成立<保險法>第9條9〔三〕保險行業(yè)自律通常以保險同業(yè)公會或行業(yè)公會、保險協(xié)會的方式出現(xiàn)的保險行業(yè)自律組織,是保險人或保險中介人本人的社團組織,具有非官方性,它對保險市場的監(jiān)管發(fā)揚著政府監(jiān)管所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。目前我國保險監(jiān)管體系:初步構(gòu)成市場行為監(jiān)管、償付才干監(jiān)管、保險公司治理構(gòu)造監(jiān)管的“三〞支柱框架體系。10§10~2政府對保險市場的監(jiān)管一、政府監(jiān)管的原那么堅實原那么:目的為維護保險業(yè)的清償才干公平原那么:監(jiān)管者對保險參與者的公平和簽定合同的公平健全原那么:發(fā)明保險社會效益和經(jīng)濟效益社會原那么:促進社會提高和經(jīng)濟開展11二、政府監(jiān)管的目的維護被保險人的合法權(quán)益維護公平競爭的市場次序維護保險體系的整體平安與穩(wěn)定促進保險業(yè)安康開展教材P443~44612三、政府監(jiān)管的方式非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露公開披露的信息須滿足如下要求:相關(guān)性、時效性、易得性、全面性、可靠性、可比性、一致性?,F(xiàn)場檢查教材P449~45413四、政府監(jiān)管內(nèi)容組織監(jiān)管:表達在對保險機構(gòu)組織的設(shè)立條件、組織方式、從業(yè)人員資歷認定、中介人管理、市場退出等方面。監(jiān)管根據(jù)是保險業(yè)法。運營監(jiān)管:主要包括運營范圍、保險條款、保險費率、運營行為、再保險監(jiān)管等。財務(wù)監(jiān)管:包括對資產(chǎn)、預(yù)備金、資金運用、償付才干、財務(wù)核算監(jiān)管等。<保險法>第92條、107條<保險法>第92條、107條14關(guān)于償付才干監(jiān)管償付才干:指保險公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的才干。即認可資產(chǎn)與負債的差額。2003年3月24日發(fā)布的<保險公司償付才干額度及監(jiān)管目的管理規(guī)定>中對最低償付才干額度有明確規(guī)定。<保險法>第條15§10~3保險行業(yè)的自律管理一、保險行業(yè)自律的概念和目的保險行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下,保險企業(yè)組織的保險行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會,制定行業(yè)規(guī)范以相互約束,維護保險行業(yè)整體利益的行為。根本目的:在法律允許的范圍內(nèi)維護本行業(yè)的合法利益,到達自我管理、自我約束的目的。16二、行業(yè)自律組織在國外的開展及其方式保險行業(yè)自律組織:是詳細實施行業(yè)本身管理的機構(gòu),指運營保險業(yè)務(wù)的各類保險人組合以及與保險業(yè)共生組織的統(tǒng)稱。屬保險企業(yè)自律性的民間社團性質(zhì),詳細獨立的社團法人位置。保險行業(yè)自律組織在興隆國家保險市場上開展快影響大。

17國外自律組織方式英國:1917年成立保險結(jié)合會。1977年成立保險經(jīng)紀人結(jié)合會。美國:1971年成立全國保險監(jiān)視官協(xié)會〔TheNationalAssociationofInsuranceCommissoners,簡稱NAIS〕新加坡:按業(yè)務(wù)性質(zhì)分別組成財險、壽險、再保險等同業(yè)公會,與官方的保險總監(jiān)署并存。中國香港:1988年成立香港保險業(yè)結(jié)合會,另外中介自律團體有:保險代理登記委員會、香港保險顧問結(jié)合會、香港專業(yè)保險經(jīng)紀協(xié)會等。

18上述一切行業(yè)組織,對本國保險市場的監(jiān)管作用與意義是一樣的,那就是協(xié)調(diào)國家與保險行業(yè)、保險行業(yè)與其它行業(yè)、保險行業(yè)內(nèi)部的各種關(guān)系,維護市場次序,促進保險業(yè)安康快速開展。從行業(yè)組織方式看多種多樣,不同規(guī)范有不同分類,歸納起來主要有三大類:見保險行業(yè)自律組織方式分類表。留意:從世界范圍來看,保險行業(yè)組織普通采用保險行業(yè)公會或保險行業(yè)協(xié)會兩種根本方式。19三、行業(yè)自律組織參與保險監(jiān)管的緣由分析行業(yè)組織自律管理具有自發(fā)性行業(yè)組織自律管理有其在管理上的不可替代性行業(yè)組織自律管理屬于內(nèi)行管理,具有專業(yè)性20四、保險行業(yè)自律的作用和意義作用:代表會員對議會或政府的有關(guān)保險業(yè)管理立法施加影響協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為規(guī)范制定一致的保單和條款制定最低費率規(guī)范,防止破壞性競爭意義:它是規(guī)范市場競爭行為,建立市場競爭次序的需求是完善監(jiān)管體系,建立健全市場法制的需求是同業(yè)間互通有無,共同開展的需求21五、保險行業(yè)自律的內(nèi)容制定詳細的保險運營管理補充規(guī)定,配合保監(jiān)會檢查監(jiān)視,代表保險主體向國家和政府有關(guān)部門反映情況或提出建議;協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進同業(yè)間的溝通與協(xié)調(diào);加強宣傳,提高群眾的保險認識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)程度;制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范和運營主體的行為;監(jiān)視各運營主體依法運營;承當(dāng)中介人的職業(yè)培訓(xùn)任務(wù)。22本章小結(jié)本章共分三小節(jié)內(nèi)容,重點論述政府對保險市場監(jiān)管的必要性、監(jiān)管目的、原那么及內(nèi)容等,同時對保險行業(yè)自律管理目的、方式、內(nèi)容、意義與作用進展簡單引見。保險監(jiān)管是指國家對保險市場進展的監(jiān)視管理,該制度產(chǎn)生于16世紀后半葉的英國。保險監(jiān)管得以普及的緣由:一是保險運營具有的公共性和社會性;二是保險買賣存在的信息不對稱性和不完全性;三是保險市場開展存在的市場失靈和破壞性競爭。23保險監(jiān)管運用的普通原那么為堅實性、公平性、健全性、社會性原那么。保險監(jiān)管的目的一是為了維護市場次序;二是為了保證保險人的償付才干。從管理的角度看,保險市場的管理包括國家監(jiān)管和行業(yè)自律。嚴厲意義上的保險監(jiān)管只包括前者,但在現(xiàn)實生活中,保險行業(yè)自律作為保險監(jiān)管的重要補充,起著非常重要的作用。因此,保險監(jiān)管體系由保險監(jiān)管法規(guī)、保險監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)自律三大部分組成。保險監(jiān)管法規(guī)包括保險監(jiān)管對象的規(guī)定和保險監(jiān)管機構(gòu)授權(quán)的規(guī)定,詳細有:保險業(yè)務(wù)答應(yīng)、保險組織方式、最低償付才干、保險預(yù)備金、再保險安排、保險資金運用、財務(wù)、中介管理等。24保險監(jiān)管機構(gòu)稱號因國而異,我國于1998年11月18日成立的中國保險監(jiān)視管理委員會,內(nèi)設(shè)財險部、人身險部、中介監(jiān)管部、國際部、開展改革部、法規(guī)部、財務(wù)會計部、資金運用部、再保險部、派出機構(gòu)任務(wù)部、監(jiān)察局、統(tǒng)計信息部等15個部門,保監(jiān)會有本人的義務(wù)和職能。保險行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下,保險企業(yè)組織的保險行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會,制定行業(yè)規(guī)范以相互約束,維護保險行業(yè)整體利益的行為,到達自我管理、自我約束目的。它是非官方、非強迫的監(jiān)控手段,是法律手段和政府

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