第四章財產(chǎn)保險

第四章財富保險主講人：王嘉佳主要內(nèi)容財富保險概述家庭財富保險機動車輛保險第一節(jié)財富保險概述一、財富保險的含義二、財富保險的特點三、財富保險的分類一、財富保險的含義財富保險是指投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的商定對所承保的財富及其有關(guān)利益因自然災(zāi)禍或不測事故呵斥的損失承當(dāng)賠償責(zé)任的保險。二、財富保險的特點〔一〕特殊性：風(fēng)險多樣性、標的特殊性、保險利益的特殊性等?！捕池敻槐ｋU合同通常是短期性合同〔三〕財富保險合同是補償性合同〔四〕財富保險合同是具有代位求償法律效能的合同三、財富保險的分類以保險標的為規(guī)范劃分，財富保險可以分為:1、財富損失保險2、責(zé)任保險3、信譽保險4、保證保險1、財富損失保險是以各種有形的物質(zhì)財富、相關(guān)的利益以及其責(zé)任為保險標的保險。財富損失保險主要包括：企業(yè)財富保險家庭財富保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險特殊風(fēng)險保險農(nóng)業(yè)保險2、責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別商定的合同責(zé)任作為保險標的的保險。責(zé)任保險主要包括：公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險3、信譽保險和保證保險信譽保險是以信譽買賣中債務(wù)人的信譽作為保險標的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債務(wù)人蒙受經(jīng)濟損失時，由保險人向債務(wù)人提供風(fēng)險保證的一種保險。保證保險屬于一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險人為被保證人向權(quán)益人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠實而使權(quán)益人蒙受經(jīng)濟損失時，權(quán)益人有權(quán)從保證人〔保險人〕處獲得補償。信譽保險和保證保險同屬一個范疇，是不同的當(dāng)事人從不同角度向保險人提出保險懇求。第二節(jié)家庭財富保險一、含義二、保險標的范圍三、責(zé)任范圍四、保險金額五、保險期限和保險費率六、保險理賠七、家庭財富險的種類一、家庭財富保險的含義家庭財富保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財富為保險標的的保險。家庭財富保險的保險標的被保險人的自有財富由被保險人代管的財富被保險人與他人共有的財富二、保險標的的范圍普通可保財富：自有居住房屋室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)備室內(nèi)家庭財富特約可保財富：鄉(xiāng)村家庭存放在院內(nèi)的非動力農(nóng)機具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品個體勞動者存放在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原資料和商品代他人保管的財富或與他人共有的財富須與保險人特別商定才干投保的財富不可保財富三、責(zé)任范圍保險責(zé)任：〔一〕火災(zāi)、爆炸；〔二〕雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、自然災(zāi)禍引起地陷或下沉和滑坡；〔三〕空中運轉(zhuǎn)物體墜落、外界物體倒塌；〔四〕暴風(fēng)或暴雨使房屋主要構(gòu)造〔外墻、屋頂、屋架〕倒塌；〔五〕存放于室內(nèi)的保險財富，因蒙受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。〔六〕施救所致的損失和費用除外責(zé)任附加責(zé)任四、家庭財富保險的保險金額家庭財富保險的保險金額由投保人根據(jù)投保財富的實踐價值自行估計確定。保險金額應(yīng)分項列明，普通分為房屋及附屬設(shè)備室內(nèi)裝潢室內(nèi)家庭財富(家用電器及文體用品40%、衣物及床上用品30%、家具及其他生活用品30%〕五、保險期限和保險費率通常為一年即從保單簽發(fā)次日零時算起，到保險期滿日24時為止。費率表根本險費率+附加險費率六、家庭財富保險的理賠房屋及室內(nèi)裝潢是按比例分攤的；室內(nèi)財富按第一危險賠償方式計算，在保險金額限制內(nèi)按實踐損失賠付。被保險人自其知道或該當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起，2年內(nèi)不行使向保險人懇求賠償?shù)臋?quán)益，那么投保人或被保險人的索賠權(quán)益即因自動放棄而失效。[案例一]某人投保普通家庭財富保險，保險金額為10萬，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險金額為5萬，在保險期間內(nèi)發(fā)惹事故，呵斥其房屋及室內(nèi)裝潢部分損失2萬，室內(nèi)財富全部損毀，損失8萬，其中出險時房屋及室內(nèi)裝潢價值為10萬，那么保險公司的賠償金額是？首先，保額10萬，分別是“房屋及室內(nèi)裝潢-5萬〞，和“室內(nèi)財富-5萬〞。出險時，室內(nèi)財富損失8萬，但是保額是5萬，所以只賠5萬。再說裝潢問題，出險時價值是10萬，但只保了5萬，那么，算缺乏額投保，賠付的時候按50%賠付。損失是2萬，所以按50%，賠1萬。那么：賠付金額=房屋及室內(nèi)裝潢損失+市內(nèi)財富損失=1萬+5萬=6萬[案例二]李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財富保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因不測發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財富實踐價值為30萬元。

問題：

假設(shè)按第一危險賠償方式。那么：〔1〕財富損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

〔2〕家庭財富損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？分析:〔1〕由于第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失〔或第一危險〕為15萬元，所以保險公司該當(dāng)賠償15萬元。

〔2〕保險公司該當(dāng)賠償20萬元。

該保險金額范圍內(nèi)的損失〔或第一危險〕為20萬元。七、家庭財富的種類我國目前興辦的家庭財富保險主要有：普通家庭財富保險家庭財富兩全保險投資保證型家庭財富保險個人貸款抵押房屋保險1、普通家庭財富保險：是面向城鄉(xiāng)居民家庭的根本險種，承保城鄉(xiāng)居民一切存放在固定地址范圍且處于相對靜止形狀下的各種財富物資。2、家庭財富兩全保險：是一種兼具經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種。它與普通家庭財富保險不同之處在于家庭兩全保險所交納的是保險儲金，而普通家庭財富保險交納的是保險費。例如：每份保險金額為1000元的家庭財富兩全保險，保險儲金為1000元，投保人根據(jù)保險金額一次性交納保險儲金，保險人將保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后，無論保險期內(nèi)能否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。3、投資保證型家庭財富保險：不僅具有保證功能，而且還具有投資功能。投保人所交付的是保險投資金，按規(guī)定保險投資金必需按份購買。例如，每份保險金額為1萬元需交納保險投資金2000元，那么被保險人不但可以得到保險金額為1萬元的保險保證，而且在保險期滿后，無論能否獲得過保險賠償，均可以領(lǐng)取保險投資本金2000元，并獲得一定的投資收益。4、個人貸款抵押房屋保險：個人貸款抵押房屋保險承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行懇求貸款的被保險人，因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然塌陷等緣由呵斥抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財富支付的合理施救費用。第三節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的對象二、機動車輛保險的險種三、機動車輛保險的保險責(zé)任四、機動車輛保險的除外責(zé)任五、保險金額和賠償限額六、機動車輛保險的保險期限一、機動車輛保險的對象機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標的的一種運輸工具保險。必需經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號牌的機動車輛。二、機動車輛保險的險種根本險：車輛損失險、第三者責(zé)任險和機動車輛交通事故責(zé)任強迫保險附加險：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛險、自燃損失險、新添加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、不計免賠特約險。三、機動車輛保險的保險責(zé)任〔1〕車損險的保險責(zé)任不測事故〔其中，碰撞是最主要的〕自然災(zāi)禍施救和維護費用〔2〕第三者責(zé)任險的保險責(zé)任被保險人或被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在運用保險車輛過程中發(fā)生不測事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財富的直接毀損，依法該當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人按照保險合同的規(guī)定給予賠償。四、機動車輛保險的除外責(zé)任第六條以下情況下，不論任何緣由呵斥保險車輛損失，保險人均不擔(dān)任賠償：〔一〕地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐懼活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；〔二〕競賽、測試，在營業(yè)性維修聲所修繕、養(yǎng)護期間；〔三〕利用保險車輛從事違法活動；〔四〕駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后運用保險車輛；〔五〕保險車輛肇事逃逸；〔六〕駕駛?cè)藛T有以下情形之一者；1．無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；2．公安交通管理部門規(guī)定的其他發(fā)球?qū)儆诮获{駛證的情況下駕車；3．運用各種公用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資歷證書?！财摺撤潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)藛T運用保險車輛；〔八〕保險車輛不具備有效行駛證件。第七條保險車輛的下?lián)p失和費用，保險人不擔(dān)任賠償：〔一〕自然磨損、朽蝕、缺點、輪胎單獨損壞；〔二〕玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；〔三〕人工直接供油、高溫烘烤呵斥的損失；〔四〕自燃以及不明緣由引起火災(zāi)呵斥的損失；〔五〕蒙受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修繕繼續(xù)運用，致使損失擴展的部分；〔六〕因污染〔含放射性污染〕呵斥的損失；〔七〕因市場價錢變動千萬的貶值、修繕后因價值降低引起的損失；〔八〕車輛規(guī)范配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；〔九〕在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處置而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞；〔十〕保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、走漏呵斥的損失；〔十一〕摩托車停放期間因翻倒呵斥的損失；〔十二〕被盜竊、搶劫、爭奪，以及因被盜竊、搶劫、爭奪遭到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備喪失；〔十三〕被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為呵斥的損失。第三者責(zé)任險的除外責(zé)任第六條保險車輛呵斥以下人身傷亡或財富損失，不論在法律上能否該當(dāng)由被保險人承當(dāng)賠償責(zé)任，保險人均不擔(dān)任賠償：〔一〕被保險人及其家庭成員的人身傷亡、一切或代管的財富的損失；〔二〕本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、一切或代管的財富的損失；〔三〕本車上其他人員的人身傷亡或財富損失。五、保險金額和賠償限額車輛損失險的保險金額：新車購置價、實踐價值、協(xié)商價值第三者責(zé)任險的賠償限額：每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽署保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超越1000萬元的檔次協(xié)商確定。被保險人可以自愿選擇投保。第三者責(zé)任險的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。六、機動車輛保險的保險期限普通為一年自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日24時止。[案例三]某日兩車發(fā)生碰撞事故，甲車車輛損失5000元，車上貨物損失為10000元；乙車車輛損失4000元，車上貨物損失為5000元。經(jīng)交警部門裁定，甲車負70％責(zé)任，乙車負30％責(zé)任。甲、乙兩車分別在A、B兩家保險公司投保了車損險和第三者責(zé)任險，限額為5萬元和10萬元。對這個案件，A、B兩保險公司各自若何理賠？第一、A公司的賠款計算甲車的車損=甲車車損*甲車應(yīng)付的經(jīng)濟損失比例=5000*70%=3500甲車的第三者責(zé)任部分=〔乙車車損+乙車車上貨損〕*甲車應(yīng)付的經(jīng)濟損失比例=〔4000+5000〕*70%=6300A保險公司擔(dān)任的賠款總額=〔甲車自傲車損+甲車應(yīng)賠乙車損失〕*〔1—免賠率〕=〔3500+6300〕*〔1—15%〕=8330第二、B公司的賠款計算：乙車的車損部分=乙車車損*乙車應(yīng)付的經(jīng)濟損失比例=4000*30%=1200乙車的第三者責(zé)任部分=〔甲車車損+甲車上貨損〕*乙車應(yīng)付的經(jīng)濟損失比例=〔5000+10000〕*30%=4500B公司擔(dān)任的賠款總額=〔乙車自傲車損+乙車應(yīng)賠甲車損失〕*〔1—免賠率〕=〔1200+4500〕*〔1—5%〕=5415[案例四]某日,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損10萬元，醫(yī)療費8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟損失的70％；乙車負次要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟損失的30％。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險。問：在不思索免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承當(dāng)多少賠償金額？

甲車自傲車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元

甲車應(yīng)賠乙車=〔乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+乙車人員醫(yī)療費用4萬元〕×70%

=28萬元

保險人擔(dān)任甲車車損和第三者責(zé)任賠款=〔甲車自傲車損7萬元+甲車應(yīng)賠乙車28萬元〕=35萬元

乙車自傲車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元

乙車主應(yīng)賠甲車=〔甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費用8萬元〕×30%=9萬元

保險人擔(dān)任乙車車損和第三者責(zé)任賠