【我國寵物保險行業(yè)發(fā)展情況調(diào)研分析報告12000字（論文）】

III我國寵物保險行業(yè)發(fā)展情況調(diào)研分析報告TOC\o"1-2"\h\u14022摘要 1123751導(dǎo)論 2202481.1選題背景與意義 2323631.2國內(nèi)外文獻綜述 39861.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容 4222111.4論文的研究方法 471902寵物保險概述 468852.1寵物保險的定義 4223552.2寵物保險的種類 5184122.3寵物保險的意義 5212863我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀 6282503.1我國寵物保險發(fā)展歷程 6108203.2我國寵物保險發(fā)展現(xiàn)狀 7167404國外寵物保險的發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗總結(jié) 82834.1國外寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀 9168014.2國外寵物保險的經(jīng)驗總結(jié) 1051825我國寵物保險的問題分析 11261885.1寵物行業(yè)相關(guān)法律不健全 11161675.2承保對象范圍限制過于嚴格 123725.3產(chǎn)品單一 12261445.4參保人數(shù)較少 13160816發(fā)展我國寵物保險的對策建議 13174866.1制定寵物行業(yè)法律法規(guī) 13230636.2擴大承保對象范圍 14264166.3增加產(chǎn)品種類 14207276.4擴大宣傳以提高國民投保意識 14110346.5改變思維方式，留住優(yōu)秀人才 1513882結(jié)語 1526731參考文獻 16摘要隨著人們可支配收入增加、人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴重、年輕人工作壓力大等因素的影響，我國的豢養(yǎng)寵物數(shù)量在迅速增長，據(jù)統(tǒng)計，我國城市寵物飼養(yǎng)數(shù)量已經(jīng)有2億只，由此帶來了很多社會問題。根據(jù)我國現(xiàn)行法律，因飼養(yǎng)寵物造成他人損害，是由飼養(yǎng)者進行賠償。在這種情況下，人們需要承擔(dān)很多意外風(fēng)險，例如寵物傷人，寵物生病就醫(yī)，在維持寵物日常開支的情況下還需要防備意外的發(fā)生，這時候人們無疑需要一個良好的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，寵物保險就浮現(xiàn)了出來，它可以為飼養(yǎng)者提供良好的風(fēng)險保障。通過購買保險的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險，一方面可以保護人們的合法權(quán)益，另一方面也為寵物自身提供了保障，并且購買保險有益于我國寵物行業(yè)的良性發(fā)展，讓寵物行業(yè)發(fā)展的更加穩(wěn)定、迅速、安全。本文首先講述了目前我國寵物保險存在的意義及必要性，然后闡述了我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，還有對國外寵物保險發(fā)展的借鑒，繼而提出我國寵物保險存在寵物行業(yè)相關(guān)法律不健全、承保對象范圍限制過于嚴格、產(chǎn)品單一、參保人數(shù)較少等等問題，這些問題都制約著我國寵物保險的發(fā)展。最后本文提出針對我國寵物保險行業(yè)存在問題的一些對策建議，如何完善相關(guān)法律、擴大承保對象范圍、增加參保人數(shù)等等。關(guān)鍵詞：寵物保險；寵物保險責(zé)任制；賠償；風(fēng)險轉(zhuǎn)移；創(chuàng)新1導(dǎo)論1.1選題背景與意義上世紀八十年代，很多家庭都有兩個或者兩個以上的孩子，但是之后計劃生育政策的實行導(dǎo)致90后很多是獨生子女，而現(xiàn)在90后逐漸成為社會的主力軍，他們往往是更加缺少陪伴，所以寵物開始承擔(dān)陪伴的責(zé)任。據(jù)統(tǒng)計，我國城市寵物飼養(yǎng)主要以寵物狗和貓為主。其數(shù)量已經(jīng)有2億只，而且增速在不停地上漲。我國的機構(gòu)統(tǒng)計表明，我國寵物市場正在不停的增加，增速大約為20%到30%之間，寵物市場的增加帶來的是養(yǎng)寵物的負擔(dān)的增加，主要涉及到食品，醫(yī)療，意外等。我們寵物市場的飛速發(fā)展所帶來最為直接的就是寵物傷人問題。寵物的性格難以捉摸，其智商也不可能去辨別是非，這樣一來就導(dǎo)致寵物的不確定性。近年來，社會上的寵物傷人事件也是頻繁出現(xiàn)。根據(jù)我國現(xiàn)行法律，飼養(yǎng)者要對自己飼養(yǎng)的寵物負責(zé)，這樣一來飼養(yǎng)者不僅僅要去承擔(dān)寵物的飼養(yǎng)費用，還要隨時承擔(dān)寵物帶來的意外傷害所導(dǎo)致的費用。雖然我國的保險也在不停地推陳出新，但是在我國根深蒂固的觀念束縛了很多養(yǎng)寵物的主人，僥幸心理作祟，認為我自己的寵物不會咬人，也有深層次的人認為保險就是騙人的，如果我的寵物它不乖的話就不需要買，并且寵物保險一開始因為缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，導(dǎo)致我國的寵物保險險種單一、內(nèi)容要求苛刻、賠償種類較少等原因一直發(fā)展比較緩慢，因此很多北上廣等一線城市的寵物主們大多持觀望態(tài)度。本文所研究的目的就是如何可以改變我國寵物保險的現(xiàn)狀，讓寵物保險觀念可以更好地推行。保險適用于寵物是合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，有需求就會有市場，通過多方面對于我國寵物保險的發(fā)展進行分析。1.2國內(nèi)外文獻綜述1.2.1國內(nèi)寵物保險發(fā)展?fàn)顩r吳之雨指出了國內(nèi)寵物保險當(dāng)前存在的問題，其主要問題是供給主體單一，國人保險觀念落后，我國寵物保險相較于國外發(fā)展較晚，這導(dǎo)致了在我國可以獨立購買的寵物保險少之又少。甚至于我國的保險公司把寵物保險作為家庭財產(chǎn)保險的附加險進行售賣。李昕在同一文中也指出承保對象范圍限制過于嚴格，這是一個不可忽視的問題。吳之雨、李昕、徐成歆、徐萍、趙潔.關(guān)于寵物保險存在的問題和前景的分析[J].營銷界，2019（32）：202-203吳之雨、李昕、徐成歆、徐萍、趙潔.關(guān)于寵物保險存在的問題和前景的分析[J].營銷界，2019（32）：202-203于一多寫到保障范圍過于狹窄的問題是目前國內(nèi)的寵物保險急需要解決的問題，我國很多寵物保險只限制為第三責(zé)任險，且規(guī)定了多種責(zé)任免除。限制條件太多，不能滿足飼養(yǎng)者的訴求。于一多.我國寵物保險市場分析[J].上海保險，2010（05）：18-21于一多.我國寵物保險市場分析[J].上海保險，2010（05）：18-21崔夢雪指出在我國寵物保險發(fā)展的一大阻礙是國內(nèi)寵物保險限制條件多而且嚴苛，險種的單一導(dǎo)致我國的寵物保險很難去應(yīng)對我國眾多的群體，所以我國的寵物保險想要長久的發(fā)展就急切的需要提高宣傳力度與新保險的推陳出新。崔夢雪.崔夢雪.論國內(nèi)寵物保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2019(16)1.2.1國外寵物保險發(fā)展?fàn)顩rBernetePerdomoEva;Ara?aPadillaJorgeE.;DewitteSiegfried在指出美國寵物市場在2006年一年內(nèi)增長了21％。與此同時，同為歐盟發(fā)達國家的德國的寵物保險也擁有長足的發(fā)展，不僅有關(guān)于寵物疾病的保險，更有甚者還有關(guān)于寵物的主健康險。德國的保險公司不僅僅需要承擔(dān)在保險期間內(nèi)寵物的各項健康人工費用還要承擔(dān)寵物在醫(yī)院里的醫(yī)療費。有關(guān)于寵物保險，日本在這方面也做得特別優(yōu)秀，只要你持有保險證明，在寵物醫(yī)院里直接可以報銷百分之五十的費用，這種力度在很多國家是聞所未聞的，最后在英國，寵物保險一度成為保險界的新星，根據(jù)寵物保險在英國的發(fā)展速度來看，其很快就會成為英國人的第三大險種。Acquisitionsaretakingplaceasaresultofthegrowthofthehigh-endpet-foodsector.2001,July30.WallStreet.Acquisitionsaretakingplaceasaresultofthegrowthofthehigh-endpet-foodsector.2001,July30.WallStreet.Chi-ShunLin指出寵物保險并不是一個最近才發(fā)展起來的險種，并舉例在1924年，瑞典就有了第一份寵物保險。因為我國的發(fā)展起步因素和以前封建主義對待動物的思維定式導(dǎo)致我們對寵物保險有一定的認知偏差，其實寵物保險在發(fā)達國家及地區(qū)已經(jīng)不斷走向成熟。Chi-ShunLin.Thekeysuccessfulfactorresearchofpetindustry—totakedogmarketChi-ShunLin.Thekeysuccessfulfactorresearchofpetindustry—totakedogmarketasanexample.BusinessManagement.2003.JohnArcher在《美國寵物市場的發(fā)展現(xiàn)狀及市場前景》一文中寫到美國擁有世界上規(guī)模最大、最發(fā)達的寵物經(jīng)濟體。美國擁有寵物的家庭數(shù)量已達到8460萬戶，并且有很多意料之外的寵物，比如說馬、鱷魚等。據(jù)統(tǒng)計18年的寵物市場規(guī)模達到725.6億美元，同比增長4.4%。JohnArcher.Whydopeoplelovetheirpets?[J].EvolutionandHumanBehavior.1997JohnArcher.Whydopeoplelovetheirpets?[J].EvolutionandHumanBehavior.19971.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容本文從五個部分展開論述：第一部分是導(dǎo)論部分，通過新時代背景下寵物經(jīng)濟的增長背景，進一步分析我國寵物保險的發(fā)展以及成因，闡述本文的研究背景和研究意義。第二部分是概述寵物保險，介紹寵物保險的作用和意義，明確我國寵物保險的種類和涵蓋范圍。第三部分是我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析，通過以寧波保險業(yè)推出“寵物智慧管理+保險”案例分析的方式對我國寵物保險的現(xiàn)狀進行分析，找出寵物保險發(fā)展過程中存在的問題。第四部分是國外寵物保險的發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗總結(jié)，國外的寵物保險發(fā)展時間較長，經(jīng)驗比較多，我們通過對國外寵物保險發(fā)展經(jīng)驗的總結(jié)，取其精華，棄其糟粕，借鑒其豐富的經(jīng)驗以及成熟的管理方式，主要是美國、日本、英國等發(fā)達國家。第五部分通過國內(nèi)外的分析對比，找出我們國家寵物保險發(fā)展的不足之處，對其進行總結(jié)，并且提出建議。1.4論文的研究方法文獻研究法：通過整理研究寵物保險相關(guān)文獻，了解國內(nèi)外先進研究成果，從而對我國寵物保險發(fā)展提出建議。比較分析法：是對國內(nèi)外寵物保險進行橫向的比較分析。通過國內(nèi)外寵物保險的對比，吸取國外成熟的寵物保險的經(jīng)驗，借鑒成熟的管理方式，從而促使我國的寵物保險少走些彎路，得到更加快速的發(fā)展。歸納方法與演繹方法：對于不同國家的寵物保險進行歸納總結(jié)。2寵物保險概述2.1寵物保險的定義寵物保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險的寵物支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。資料來源資料來源：沃保保險網(wǎng)保險公司和飼養(yǎng)者簽訂商業(yè)合同，有飼養(yǎng)者對保險公司付一定的錢款，兩者約定對寵物的保護以及對第三者的保護，當(dāng)寵物造成損失之后，保險公司和飼養(yǎng)者以約定的內(nèi)容進行賠付，是一種常見的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法。2.2寵物保險的種類寵物保險主要分為三類：第一類是寵物醫(yī)療保險，主要針對寵物自身的健康；第二類是寵物死亡保險，就是當(dāng)寵物因意外事故或死亡、被盜或走失時給予投保者一定的賠償；第三類是寵物第三者責(zé)任保險，當(dāng)寵物對第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失時承擔(dān)賠償責(zé)任。2.3寵物保險的意義2.3.1有利于給飼養(yǎng)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險我國的醫(yī)療機構(gòu)比較完善，醫(yī)院普及到了很多地區(qū)，但是針對于寵物的寵物醫(yī)院卻很少，只在一些發(fā)達城市里可以看到，并且很多寵物醫(yī)生都是經(jīng)過簡單的培訓(xùn)就上崗了，沒有經(jīng)過長時間正規(guī)的培訓(xùn)，這就導(dǎo)致了寵物醫(yī)療費的天價，一個好的寵物醫(yī)生更是千金難尋，動物和人是一樣的也會受到疾病的困擾，甚至于有些疾病只會找到純種的動物，在我國，寵物因為其治療的局限性一般的治療價格比人去醫(yī)院的治療價格要昂貴很多，并且國家沒有對寵物醫(yī)療的報銷政策，這就導(dǎo)致一旦寵物患病，可能一個月的工資就沒有了，會給飼養(yǎng)者帶來很大的經(jīng)濟風(fēng)險，而寵物保險的購買就可以做到很好的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。因為寵物的不確定性，有關(guān)寵物傷人的事件每隔一段時間都會發(fā)生，并且會在網(wǎng)絡(luò)上引起巨大反響，大多群眾都會指責(zé)寵物主人，但寵物調(diào)皮也是難以控制的事情，哪怕時刻用繩牽著，也會發(fā)生意外。在寵物傷人之后的一系列賠償也是一筆支出，例如狂犬疫苗、免疫球蛋白等等。假設(shè)自己購買了寵物保險在出現(xiàn)意外的情況下可以申請賠付，也是另一項節(jié)省支出的好辦法。2.3.2有利于社會的穩(wěn)定現(xiàn)在很多人飼養(yǎng)寵物的時候沒有經(jīng)過嚴密地思考一時沖動就購買了寵物，然后因為照顧寵物的瑣事煩不勝煩從而產(chǎn)生了遺棄寵物的行為，再者是因為寵物旺盛的繁殖能力，很多人會把自己的寵物幼崽送給別人，這種沒有經(jīng)過仔細考量對方的贈與也會造成大量的寵物被遺棄。而據(jù)科學(xué)研究表明，寵物被遺棄之后會產(chǎn)生仇視人類的情緒，很多時候為了保護自己就會去攻擊人類。并且寵物的心中也又一定的好斗性，在流浪的過程中可能會引發(fā)一系列的社會問題。此外流浪狗的生活環(huán)境和寵物的生活環(huán)境也有很大的區(qū)別。流浪狗經(jīng)常需要在外翻找垃圾，或者吃一些丟棄的食物，并且沒有人會給相關(guān)的流浪動物注射疫苗，這樣一來流浪的寵物就更加容易變成傳染源，其所攜帶的鼠疫、跳蚤等病毒和寄生蟲的幾率，在很大程度上高于家養(yǎng)寵物。流浪的動物隨地大小便也會影響了城市衛(wèi)生，其強大的繁衍能力導(dǎo)致流浪寵物會迅速增加，致使政府花費大量的資金去整治。流浪動物在夏天一旦因為疫情導(dǎo)致自身的死亡，很難被第一時間發(fā)現(xiàn)就會給細菌病毒傳播營造一個非常有利的條件，從而帶來一些傳染病或者流行性疾病，并且流浪的動物會嚴重影響居民群眾的日常生活，特別是剛學(xué)會走路的小孩子，由于他們的好奇心和家長的不注意，經(jīng)常會在逗弄動物時受到傷害。3我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國寵物保險發(fā)展歷程我國的寵物保險從2004年開始發(fā)展，最初進入中國市場的寵物保險主要是責(zé)任險，于2014年起寵物醫(yī)療保險才首次被推出。3.1.1寵物保險的初步發(fā)展這個時期寵物保險在我國剛剛那個開始發(fā)展，還處于基本的摸索階段，每個保險公司都在嘗試著進軍這一小眾保險業(yè)。04年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，主要涉及到寵物的責(zé)任保險，其主心骨還是對第三者的保護，05年，太平洋財產(chǎn)保險推出了一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》，雖然說突破了附加險的門檻，將其設(shè)置為主險，也依舊沒有突破保護寵物本身的限制，但還是以第三者為主。2008年，深圳太平保險公司推出了寵物第三方責(zé)任險，這個保險很直觀明了的規(guī)定了該保險就是為第三者而制定的。3.1.2寵物保險的普及發(fā)展在發(fā)展寵物責(zé)任險的同時，人們又開始注重于寵物自身的健康。2014年，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和其他公司合伙推出了“寵樂寶”家庭寵物健康醫(yī)療保險保障計劃，緊接著平安保險也推出“寵物寶”的寵物險種，15年，民安保險推出《民安寵樂無憂,寶貝它,寵物保險采購協(xié)議》。近年來，“吸貓”“擼狗”被越來越多人喜愛，寵物消費也讓許多“鏟屎官”增添了許多的經(jīng)濟負擔(dān)，其中寵物醫(yī)療費用是占比很高的一項。因此國內(nèi)有多家保險企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司布局這片“藍?！?，推出針對寵物的醫(yī)療險。2020年，支付寶聯(lián)合眾安保險等推出寵物保險。2021年，騰訊微保也推出產(chǎn)品，由陽光財險承保的寵物醫(yī)療保險上線。3.2我國寵物保險發(fā)展現(xiàn)狀我國國內(nèi)的一家研究院調(diào)查顯示，我國擁有寵物的家庭到現(xiàn)在已經(jīng)不少于6000萬，且現(xiàn)在的寵物的多元化導(dǎo)致很多家庭會喂養(yǎng)多只寵物，例如同時喂養(yǎng)貓和狗。據(jù)統(tǒng)計2016年底我國寵物數(shù)量有近1億，在17年增長到1.68億只（見圖3-2），在“寵物中國”網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù)來看，廣東省是我國飼養(yǎng)寵物最多的省份，其次是江蘇，再次是浙江省和上海市?？梢娊?jīng)濟較為發(fā)達省份的寵物數(shù)量較多。主要原因是經(jīng)濟發(fā)達省份的人均可支配經(jīng)濟比較多，而且快節(jié)奏的生活使得他們更需要寵物進行精神上的陪伴。圖3-22010-2018年間國內(nèi)寵物擁有數(shù)量資料來源：網(wǎng)絡(luò)資料收集整理.資料來源：網(wǎng)絡(luò)資料收集整理.京元瑞環(huán)技術(shù)咨詢在我國，寵物一般購買的保險是寵物責(zé)任保險，主要為因?qū)櫸飳?dǎo)致的第三者人身或者財產(chǎn)收到損失，以及由此產(chǎn)生的法律費用，包括但不限于訴訟費、仲裁費等等。雖然很多公司都推出了寵物責(zé)任險，但是保險條款和投保形式各不相同，并且僅在北京、上海、深圳等大城市展開，還沒有覆蓋到中小城市。隨著寵物經(jīng)濟的興起，寵物保險又再次進入寵物飼養(yǎng)者的視線。目前，除了華安保險、人保財險、平安等多家傳統(tǒng)保險公司在售寵物責(zé)任險外，阿里健康也聯(lián)手眾安保險，在手機淘寶APP上推出了第三方寵物責(zé)任險，僅需19.9元即可獲得最高2000元的賠付。根據(jù)數(shù)據(jù)來看（如圖3-3），這表明了我國寵物保險市場規(guī)模在穩(wěn)固地上升，證明人們對于保險的購買力也在逐漸上升。圖3-32010年-2018年間我國寵物保險市場規(guī)模情況資料來源資料來源：2018年寵物行業(yè)白皮書目前我國養(yǎng)寵正在向科技化互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)寵物進行過度，寧波舉辦了“寵物智慧管理+保險”活動充分的發(fā)揮了現(xiàn)代科技和寵物的相互聯(lián)動，用寵物芯片來讓人們可以更加便捷的去管理自己的寵物，給每個寵物和人類一樣賦予一個電子ID，這一舉措意義非常重大，給寵物一個大家認可的身份不僅僅可以防止自己寵物狗走失還可以讓業(yè)主們承擔(dān)起管理自己寵物的職責(zé)?？萍拣B(yǎng)寵的發(fā)展得益于二維碼和條形碼技術(shù)，寵物的電子芯片免費植入，方法簡單，成本低廉，把飼養(yǎng)者的信息以及寵物的信息儲存到電子芯片中，利用特定的掃描槍進行掃描并且和電腦中數(shù)據(jù)庫里的數(shù)據(jù)進行對比，進一步顯示在電腦中，寵物的信息也可更好的保存并且快速提取。這是我國歷史上寵物、互聯(lián)網(wǎng)、保險三者結(jié)合的首次嘗試，利用高科技手段為寵物管理降低難度，且節(jié)省了人力物力為解決寵物管理問題找到了行之有效的解決方案和方向。我國的寵物保險和國外有所不同。中國保監(jiān)會只認可第三方責(zé)任險，寵物對主人和主人的家庭所造成的損失也不包含在內(nèi)，該保險只是單純的保護第三者。我國寵物保險的特點是保費低，往往幾十塊錢就可以得到上萬元的賠付。在國外，寵物保險不單單指第三者責(zé)任險，國外的寵物保險延伸到了寵物的各個領(lǐng)域，基本上又兩種類型的保險：一是綜合型保險，包括健康和意外賠付，保險費率依據(jù)寵物的年齡而定。二是類似人類的醫(yī)療保險。4國外寵物保險的發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗總結(jié)4.1國外寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀4.1.1美國寵物保險發(fā)展現(xiàn)狀美國于1982年出現(xiàn)寵物責(zé)任保險，雖然美國寵物保險公司數(shù)量很多，但是美國寵物保險的覆蓋率不是很高，2017年美國寵物保險的覆蓋率僅為1%。但美國寵物保費增速較快的，2008年-2017年在美國經(jīng)濟增長最快的25個行業(yè)的專題報告中，寵物護理行業(yè)位居第五。美國的保險主要是針對不同的人群設(shè)置不同的購買方式，有一種類似于我們的車險，是根據(jù)你所賠償?shù)拇螖?shù)進行累加，這樣的話如果你的寵物沒有接受過賠償，那么你的寵物保險的保費就一直很低同時保險公司也不需要額外支出很多費用進行賠償，又節(jié)省了飼養(yǎng)者的保費，也給保險公司帶來了利潤。從另一方面來講也較少了騙保的可能性，當(dāng)你的寵物真正需要救助的時候這個保險也會給你提供巨額的補償，使飼養(yǎng)者減輕自己的經(jīng)濟壓力達到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的。另外一種則是按照年限來收費。只要在保期之內(nèi)，所有符合規(guī)定的賠償都會得到相應(yīng)的賠償。以美國Trupanion公司保單為例（見表4-1）表4-1Trupanion公司保單資料來源：網(wǎng)頁資料整理資料來源：網(wǎng)頁資料整理4.1.2英國寵物保險發(fā)展現(xiàn)狀英國因為接受了被譽為紳士的家鄉(xiāng)，紳士不僅僅是對待人，在動物上也就有類似的紳士精神。英國女王的貓等寵物屢見不鮮，在英國七十多年的寵物保險的售賣史上，秉承了很多細致的精神，比如說英國的寵物保險不僅僅承擔(dān)寵物的責(zé)任險，還將寵物的醫(yī)療費用，過節(jié)的寄樣費用等給予了全面的保護，甚至于只要你想增加保費你甚至可以給你的寵物雇傭一個私人的醫(yī)生，包括精神和健康兩方面。據(jù)統(tǒng)計英國有百分之六十六的人給自己的寵物買了相應(yīng)的保險，不僅僅是為了自己的寵物買，更是因為其中的服務(wù)全面以及服務(wù)態(tài)度買單。從一個保單就可以看出英國人對于自己的寵物有多么的愛護。（見表4-2）表4-2英國寵物保險的保額資料來源：國外寵物保險廣告整理得到項目保費獸醫(yī)費用4500￡補充治療250￡第三責(zé)任(僅限狗)250000￡緊急寄宿犬舍或貓舍費500￡廣告和獎勵費用550￡盜竊和走失600￡意外死亡500￡假期取消550￡檢疫費用1500￡緊急遣返費用500￡護照遺失250￡4.1.3日本寵物保險發(fā)展現(xiàn)狀日本是我們多年的老鄰居，但是在寵物管理這方面還是有很多值得我們學(xué)習(xí)的地方，比如說日本養(yǎng)狗必須要在自己家庭的院子里貼上標(biāo)志，以便于告訴其他人自己家里有寵物，避免意外的發(fā)生。在日本你出門遛狗需要帶牽引繩，據(jù)統(tǒng)計日本家養(yǎng)寵物貓有952.6萬只，寵物狗數(shù)量為892.5萬只。雖然日本寵物很多，但是日本在飼養(yǎng)寵物方面有一套完整的體系值得我們學(xué)習(xí)。不僅包括寵物的登記注冊，還包括寵物的轉(zhuǎn)讓、死亡、住所變更等各種情況，能確保寵物終身不會遺棄。日本對寵物檢疫嚴格，寵物傷人事件相對來說也較少，所以日本沒有單獨的寵物責(zé)任險，以綜合型的寵物保險為主。4.2國外寵物保險的經(jīng)驗總結(jié)4.2.1人性化的寵物保險制定美國的保險主要熱點是產(chǎn)品優(yōu)秀，美國賦予寵物和人一樣的待遇，只要你愿意出相應(yīng)的保費，你就會得到相應(yīng)的待遇，很多美國人在享受實惠的同時也在享受服務(wù)，服務(wù)的好壞決定了客戶是否會選擇購買你的保險。產(chǎn)品的產(chǎn)生和最后的售后都是給飼養(yǎng)者良好的體驗，在這種情況下寵物保險就會進去一個良性的競爭環(huán)境中并促使寵物保險的快速發(fā)展。在我國的保險費用指定比較模糊，缺乏必要的的調(diào)研和保障，導(dǎo)致很多保費的確定模棱兩可，再加上缺乏行之有效的管理方式，導(dǎo)致我國寵物保險較為混亂。4.2.2政府完善的相關(guān)法律寵物保險在英國的發(fā)展可以看出，想要發(fā)展一個新興事物，必須有政策的扶持和相關(guān)法律的完善，英國相關(guān)法規(guī)比較完善，飼養(yǎng)者對寵物重視度也極其的高。在法律的保障下能夠讓飼養(yǎng)者意識到飼養(yǎng)寵物不僅是一種陪伴，更是一種責(zé)任，這會讓飼養(yǎng)者更慎重地對待飼養(yǎng)寵物。英國對于寵物的立法全面，所以保險公司有法可依，可以針對于法律規(guī)定的范圍去開發(fā)新的保險方式。比如說英國對于不同人群去設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，對于寵物保險的方式也做到了多樣化，同一種主險的多種附加險，既節(jié)省了成本，也延長了這一種類型的保險的壽命。國外的寵物保險公司是受政府嚴格管控的，然而我國卻沒有針對寵物的法律，同時對于寵物責(zé)任險或者寵物保險政府并沒有表達過任何立場，讓很多飼主們都望而卻步。4.2.3國民較強的投保意識在日本人文主義和寵物社會相輔相成，把寵物上升到人的角度，可以有效地使寵物和飼養(yǎng)著的權(quán)益得到保障，日本人對于寵物的責(zé)任范圍較為寬泛，不僅僅涉及到第三者，更加注重于寵物本身的權(quán)益，而且日本人性化的服務(wù)理念也讓寵物保險的購買者不僅僅可以享受到寵物保險帶來的便利，還可以享受到服務(wù)的舒心。日本的寵物保險發(fā)展較好的另一原因是日本人保險意識高，在亞洲金融危機時，日本還擁有人均5.4張的壽險保單。由此可見日本國民購買保險的意識較強。并且日本的寵物保險覆蓋面比較廣泛，寵物投保和賠償程序比較嚴謹也比較全面。兩者結(jié)合就導(dǎo)致很多日本人愿意為自己的寵物購買保險。借鑒日本的人性化服務(wù)和保險范圍的最大化，提高人們購買保險的意識，我國應(yīng)該規(guī)范化培養(yǎng)寵物保險從業(yè)人員，保險公司也應(yīng)該建立一套合格的規(guī)范流程，使得我們的寵物保險行業(yè)更加的人性化，未來發(fā)展更加規(guī)范化可視化。5我國寵物保險的問題分析5.1寵物行業(yè)相關(guān)法律不健全寵物行業(yè)從2010年開始進入了發(fā)展的黃金時期，在這一時期中，寵物行業(yè)的發(fā)展取得了令人矚目的成就，但是正是早這種情況下，寵物行業(yè)各種各樣的社會問題也顯現(xiàn)了出來，產(chǎn)生這些問題有很多原因，本質(zhì)上是因為我國沒有一部專門的法律法規(guī)，如果沒有相關(guān)的法律法規(guī)，就很難取得統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或者規(guī)范，沒有統(tǒng)一的規(guī)范，這就使得每個地方進行管理的標(biāo)準(zhǔn)不同，很難進行行之有效的集中管理，可以說目前我國對于寵物方面的法律有所欠缺。因為我國關(guān)于寵物的法律法規(guī)欠缺完善，很難去進行一個寵物責(zé)任的界定，我國沒有規(guī)定寵物享有人類的權(quán)利，所以在寵物對于第三者的財產(chǎn)以及身體進行傷害時候，沒辦法判定寵物的主觀意識，即是不是第三者挑釁寵物，是不是寵物自身的安全受到了威脅。很難進行一個動物和人之間責(zé)任的互相界定。換一句話說就是我國寵物的權(quán)利不明確。5.2承保對象范圍限制過于嚴格目前我國的寵物責(zé)任險主要是關(guān)于寵物狗的，并且須是擁有相關(guān)部門頒發(fā)的《犬類準(zhǔn)養(yǎng)證》的狗狗才行，華安保險的寵物責(zé)任險甚至要求寵物狗必須具有衛(wèi)生防疫部門頒發(fā)的《免疫證》，我國寵物狗確實占比較大，但是寵物貓的市場份額也不小，且近些年來兩者數(shù)量頗為接近，但是寵物責(zé)任險的承保對象大多為狗，針對寵物貓的責(zé)任保險稀少，只有眾安等少數(shù)幾家保險公司的責(zé)任保險把貓涵蓋在內(nèi)。我國飼養(yǎng)寵物的種類呈現(xiàn)多樣化，但是我國寵物責(zé)任險卻并沒有涉及到其他寵物，即承保對象范圍過于狹窄。我國寵物責(zé)任險對于承保對象的嚴格要求把許多潛在客戶排除在外，這嚴重限制了寵物責(zé)任險的發(fā)展。5.3產(chǎn)品單一我國寵物保險是自己走出來的路，我們從無到有進行摸索，雖然我國的寵物保險已經(jīng)面世十余年了，但是仍然有很多地方不是很成熟，出于初級階段。寵物保險公司的單一造就了寵物險的單一，單一的保險喪失了保險本身的活性，而且通過對比十年來的寵物險，各個公司所推出的保險大同小異沒有更新點，最多的就是把狂犬疫苗的保險添加了進去，可見我們這十年都是在原地踏步，沒有十足的進展。產(chǎn)品單一是保險公司創(chuàng)新動力不足的直接反映，保險公司基于各種原因不愿意進行寵物責(zé)任險的研發(fā)，利益則是首當(dāng)其沖的原因。目前我國寵物責(zé)任險售價基本在20-150元之間波動，但是保額相對較高，在銷售慘淡的情況下，逆向選擇風(fēng)險高，大數(shù)法則并不能很好的發(fā)揮作用，保險公司理賠的金額跟保費相差無幾，所以保險公司的利潤空間嚴重被壓縮，創(chuàng)新動力不足。其次，目前我國寵物行業(yè)尚不規(guī)范，政府也未出臺相關(guān)政策，保險公司在風(fēng)向尚不明確的情況下不想冒險，在銀保監(jiān)局的備案也皆為責(zé)任保險。最后，寵物的壽命在9至12年左右，但寵物的傷人數(shù)據(jù)較難統(tǒng)計，且傷人和年齡之間的關(guān)系也難以確定，因此保險公司費率計算的基礎(chǔ)不明確，產(chǎn)品創(chuàng)新動力也不足。5.4參保人數(shù)較少因為我國在上世紀保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不完善，在很多老一輩人眼里，保險是和騙子劃等號的，從內(nèi)心就抵制保險，這在我國社會不是一朝一夕形成的，這種壞印象在老一輩人心里生根發(fā)芽。所以你想要把你的保險賣出去不僅僅是在和寵物主一個人商量而是在扭轉(zhuǎn)一個大家庭的觀念，這樣使得你賣出去保險的幾率就大大下降。而且通過各個保險公司的銷售記錄可以看出來確實是很多飼主都不會對此進行買單。6發(fā)展我國寵物保險的對策建議6.1制定寵物行業(yè)法律法規(guī)因為發(fā)達國家的寵物保險發(fā)展要遠遠早于我們國家，所以其養(yǎng)寵的法律法規(guī)比我們國家要更加的完善，政府對于寵物的關(guān)注度也比我們國家要高很多。我國經(jīng)過幾十年的發(fā)展，依然很難再這方面追上發(fā)達國家，因此，我國政府應(yīng)該加速有關(guān)于寵物產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的政策以及規(guī)定出臺，主要針對于以下幾個方面:第一是寵物的健康管理，針對狂犬病、霍亂等容易傳染的疾病，積極推廣寵物疫苗的普及，強制性要求所有寵物必須定期體檢，并且擁有衛(wèi)生防疫部門所頒發(fā)的健康防疫證，盡量從源頭解決寵物疾病的傳播。第二是對飼養(yǎng)寵物的家庭也應(yīng)該進行區(qū)塊的劃分，大型寵物和小型寵物可以劃分活動區(qū)域，這樣遛狗或者帶自己的寵物出去遛彎可以減少很多意外發(fā)生。而且可以讓人們?nèi)ケ荛_這一區(qū)域，嚴禁再人流密集的地方進行溜寵物。第三是政府應(yīng)該注意寵物的遺棄和虐待現(xiàn)象，同時應(yīng)該成立相應(yīng)的寵物管理機構(gòu)并且細化保險，對寵物進行合法的保護。寧波市政府對寵物的管理經(jīng)驗值得社會各界進行學(xué)習(xí)借鑒，把互聯(lián)網(wǎng)和養(yǎng)寵結(jié)合起來，利用手機的普及性建立統(tǒng)一的線上寵物管理，寵物交易的監(jiān)管也應(yīng)該引起足夠的重視，進一步推動寵物價格的透明化，當(dāng)寵物規(guī)范化之后，每只被養(yǎng)的寵物都是主人經(jīng)過深思熟慮之后的結(jié)果，主人和寵物兩者之間應(yīng)該是陪伴的朋友關(guān)系，這樣的情況下主人就會對寵物的安全以及健康更加的上心。另外，政府應(yīng)該對寵物保險的相關(guān)條例進行解釋說明，主要是針對于寵物責(zé)任險和寵物醫(yī)療保險的相關(guān)條例進行說明，確認寵物保險的合理性，給飼養(yǎng)者信心。我國目前的寵物責(zé)任險并不是以寵物責(zé)任險在銀保監(jiān)局備案的，而是比較籠統(tǒng)的責(zé)任保險，在這種情況下，飼養(yǎng)者就會質(zhì)疑寵物責(zé)任險的真實性，從而不敢買。所以政府應(yīng)對寵物責(zé)任保險進行審查，并出臺寵物責(zé)任險相關(guān)的法規(guī)或條例。6.2擴大承保對象范圍寵物保險的承保對象主要是針對接受了疫苗的注射被認可的有身份的寵物為主，主要是犬類居多，貓類的寵物選擇比犬類要少很多，其他比較小眾化寵物更加沒人選擇，諸如鳥、兔、龜。因為不同寵物的性格不同，所以其面對的風(fēng)險有所不同，比如說犬類得狂犬病的概率要遠遠大于其他種類，而且犬類咬人的概率要遠遠大于其他寵物。但是作為生物，難免會生老病死，這就讓保險公司有了共同的保費定制基礎(chǔ)，為了規(guī)避各類寵物面臨的不同風(fēng)險，保險公司可以進行分類進行售賣，對于不同的寵物收取不同的保費。相同類型風(fēng)險的規(guī)避建立在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，因此保險公司應(yīng)該對此進行充分的市場調(diào)研，通過和寵物醫(yī)院合作等各種途徑廣泛收集不同寵物的死亡率、各種疾病發(fā)生率及失蹤率等數(shù)據(jù)。在對大量數(shù)據(jù)進行分析的基礎(chǔ)上，保險公司就可以針對不同寵物的同種風(fēng)險制定合適的保費，解決寵物責(zé)任險承保對象單一的問題。6.3增加產(chǎn)品種類任何東西都引發(fā)該多元化，尤其是現(xiàn)在這個多元化的社會中，產(chǎn)品單一往往意味著可以選擇這個產(chǎn)品的人群較少，難以滿足現(xiàn)實生活中大多數(shù)飼養(yǎng)者的需求，所以保險公司可以通過實地調(diào)研，再寵物主險的基礎(chǔ)上增加附加險，比如說：第一新加寵物的醫(yī)療和護理費用，用來防止自己的寵物和其他動物撕咬受傷，也用來避免自己的寵物出現(xiàn)意外之后花費大量的金錢和時間進行照顧和治療；第二新加寵物的疫苗費用，所有的寵物都需要接種疫苗，這樣一來疫苗的費用就是被很多人考慮在內(nèi)，如果可以增加疫苗的報銷，這樣的話就可以吸引很多新養(yǎng)寵的飼養(yǎng)者進行購買；第三新加寵物的清潔費用，寵物的清潔一直都是飼養(yǎng)者的一個心病，不清潔的話寵物整體會很難聞，清潔的可能會讓寵物生病，也有可能自己能力或者時間有限難以進行，所以如果增加寵物清潔費用，飼養(yǎng)者就會把寵物放在專門的寵物店中進行清潔；第四新加主任出行之對于寵物的照顧費用，每個人都會有出行的時候，動車、飛機不允許攜帶寵物，所以寵物的照顧就是一個大問題，如果保險公司增加這一附加險，那么一定會有很多旅行達人或者學(xué)生進行購買。6.4擴大宣傳以提高國民投保意識因為我們國家的發(fā)展較為滯后，所以提高國民保險意識是首當(dāng)其沖的。這一觀念不進行扭轉(zhuǎn)，那么寵物保險就很難迅速發(fā)展，所以保險公司應(yīng)該大力宣傳提高人們的保險意識，但是單一的保險宣傳很難對整體造成很大的影響，所以保險公司應(yīng)該通過多渠道進行保險宣傳，比如：可以進行公益保險知識講座；可以設(shè)計簡單的音視頻對于中老年人群體進行宣傳；可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展針對現(xiàn)狀進行小視頻、火熱APP宣傳；也可以針對不同人群設(shè)計不同的宣傳方式。現(xiàn)在在我國有很多人對于保險公司敬而遠之，主要是因為保險公司再人們心目中的形象不是很好，很多人認為保險就是騙子。所以保險公司應(yīng)該更加注重投保時的審查而不是理賠時的拖沓，通過自己的優(yōu)秀產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶。保險公司不進行宣傳還有一個原因就是利潤達不到，利潤達不到就不會有投資，投資不進去就很難研發(fā)出來更適合人們的保險，就很難讓群眾享受到最實惠的保險。保險的開發(fā)需要大量的財力和人力的支持，耗費成本巨大，所以如果沒有很明顯的利潤，保險公司就不會花費大力氣去進行研發(fā)新的產(chǎn)品。所以政府應(yīng)該在這一方面有所作為，比如說進行抵稅，政府承擔(dān)一部分保費，培養(yǎng)相關(guān)人員，公費外出學(xué)習(xí)等方式激發(fā)保險公司的主觀能動性，并且從側(cè)面提高保險公司的社會地位，給群眾造成一個正面的印象，從而加快寵物保險的發(fā)展。6.5改變思維方式，留住優(yōu)秀人才我國保險公司一直處于一個很尷尬的境地，很多人認為保險公司就是耍嘴皮子，沒有發(fā)展前途，不值得去，甚至一批人認為保險公司就是騙子，這種情況下自認很多人不愿意來保險公司就職。所以保險公司需要扭轉(zhuǎn)這一社會認知，就需要提升員工的待遇，增加員工的歸屬感，建立一套完整的獎懲機制，用最好的內(nèi)部環(huán)境給社會民眾帶來切實的福利待遇。公司可以在生活中幫助員工，除了金錢之外在生活質(zhì)量上給予員工一定的扶持，比如說增加課外閱讀，關(guān)心員工的精神層