【農(nóng)村信用社創(chuàng)新轉(zhuǎn)型存在的問題及優(yōu)化建議分析11000字（論文）】

農(nóng)村信用社創(chuàng)新轉(zhuǎn)型存在的問題及完善對(duì)策研究目錄一、引言 一、引言在我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)下，如何解決好“三農(nóng)”問題事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全局。在農(nóng)村發(fā)展中，我國(guó)在過去的幾年里取得了輝煌的成績(jī)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，農(nóng)村綜合改革逐步深化，農(nóng)業(yè)稅、牧業(yè)稅、特產(chǎn)稅全部取消，支農(nóng)惠農(nóng)政策不斷加強(qiáng)，但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村發(fā)展滯后的局面尚未得到根本性的改變，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收難度加大?！笆晃濉睍r(shí)期，作為我國(guó)繼續(xù)推進(jìn)改革開放的一個(gè)主線—社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要想取得成功，資金的支持是極為重要的。農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中可以也應(yīng)該發(fā)揮排頭兵的作用?！笆濉睍r(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的決勝階段，也是全面深化改革的中堅(jiān)階段。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，同時(shí)也面臨諸多矛盾疊加、風(fēng)險(xiǎn)隱患增多的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！笆濉币?guī)劃建議描繪了今后五年的發(fā)展藍(lán)圖和路徑，對(duì)金融改革也提出了新要求。對(duì)農(nóng)村信用社而言，面對(duì)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的主體金融力量，農(nóng)村信用社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行）應(yīng)該堅(jiān)持“穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展”的理念，以提高質(zhì)量效益為中心，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀（一）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀近些年，我國(guó)學(xué)者對(duì)“三農(nóng)”問題和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相關(guān)問題進(jìn)行研究的論文著作較多，由于金融資源配置問題制約若農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從對(duì)農(nóng)村金融制度的研究入手，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)面臨的資本要素配置問題，已成為了農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重點(diǎn)研究方向。對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給和需求題研究，目前我國(guó)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)存在金融抑制，關(guān)于金融抑制的原因主要存在以下三種不同觀點(diǎn)。觀點(diǎn)一：謝平認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制，導(dǎo)致金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限、觀點(diǎn)二：房德東、王堅(jiān)等（認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融抑制是供給型抑制和需求型抑制共存。觀點(diǎn)三：何志雄認(rèn)為我農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)為供給型抑制，需求型抑制是從屬現(xiàn)象。關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)的金融支持問題的研究文獻(xiàn)，主要圍繞我國(guó)農(nóng)村金融前存在的農(nóng)村資金供求失衡、資金外流嚴(yán)重、政策性金融機(jī)構(gòu)不能充分發(fā)揮支農(nóng)職能、農(nóng)村信用社力量弱小、民間金融活躍但不規(guī)范等問題進(jìn)行探討。曾建中分析了新農(nóng)村建設(shè)中資金需求的特點(diǎn)，提出了金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)構(gòu)想，其中尤其強(qiáng)調(diào)構(gòu)筑新農(nóng)村金融生態(tài)體系，規(guī)范新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境。蔡華相從規(guī)劃、縣域經(jīng)濟(jì)、融資平臺(tái)、融資體系等四個(gè)方面探討了開發(fā)性金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思路，提出支持新農(nóng)村建設(shè)，不僅需要金融資金支持，更需要把政府、金融、市場(chǎng)和企業(yè)等要素資源進(jìn)行整合。計(jì)承江提出在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的合力作用，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的基本要求。（二）國(guó)外研究現(xiàn)狀西方發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村信用合作社和合作銀行為組織形式的農(nóng)村合作金融組織經(jīng)過不斷的改革創(chuàng)新，顯示出了頑強(qiáng)的生命力，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定起到了重要的作用。目前在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中存在幾種不同模式。德國(guó)、荷蘭為代表，德國(guó)是合作制金融的發(fā)源地，農(nóng)村合作金融歷史悠久，對(duì)德國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。德國(guó)合作銀行管理體制由地方合作銀行、區(qū)域合作銀行、中央合作銀行三級(jí)體制構(gòu)成。地方合作銀行主要是眾多基層合作社和基層合作銀行，主要由農(nóng)民、個(gè)體、城鎮(zhèn)居民及中小企業(yè)人股組成區(qū)域性合作銀行主要是地區(qū)信用合作聯(lián)社和地區(qū)合作銀行，由基層合作銀行入股中央合作銀行就是德意志中央合作組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，中央合作銀行主要負(fù)責(zé)資金調(diào)劑、支付結(jié)算、擔(dān)保證券、保險(xiǎn)和國(guó)際業(yè)務(wù)等。德國(guó)合作銀行具有以下特點(diǎn)一是組織體系完整，層次分明，多級(jí)法人制。三級(jí)合作銀行不存在隸屬關(guān)系，獨(dú)立依法注冊(cè)，上一層機(jī)構(gòu)為下一層機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。以美國(guó)為代表，美國(guó)農(nóng)村合作金融體系的建立晚于德國(guó)，但發(fā)展較快美國(guó)農(nóng)村信用合作體系由多個(gè)不同系統(tǒng)組成，具有典型的股份合作制的特點(diǎn)，該機(jī)構(gòu)由聯(lián)邦土地銀行及其協(xié)會(huì)、聯(lián)邦中期信用銀行及其生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)和合作銀行系統(tǒng)三家獨(dú)立的合作金融組織構(gòu)成，其主管部門是聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸管理局。美國(guó)合作金融的特點(diǎn)主要是一是政府創(chuàng)辦和扶持，初期均由政府出資創(chuàng)辦，再將股權(quán)出售給合作社或農(nóng)民，政府設(shè)置信用社存款保險(xiǎn)、對(duì)信用社減免稅收、信用社自主決定存貸款利率等政策，只發(fā)揮監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用，避免了行政干預(yù)和領(lǐng)導(dǎo)人更換等造成的不合理的現(xiàn)象。二是三個(gè)系統(tǒng)各自獨(dú)立，自成體系，在資金清算等發(fā)面都有相關(guān)的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，在具體的貸款業(yè)務(wù)上，聯(lián)邦土地銀行專門提供長(zhǎng)期抵押貸款，聯(lián)邦中間信貸銀行則提供資金。三、相關(guān)概念及理論（一）農(nóng)村信用社概念及特征1.農(nóng)信社的概念農(nóng)村信用合作社是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。2.農(nóng)信社的特點(diǎn)農(nóng)村信用合作社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營(yíng)，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。（二）“服務(wù)創(chuàng)新流程”理論埃奇特(Edgett，1996)及朔伊尤和約翰森(Seheuing&Johnson，1989)認(rèn)識(shí)到服務(wù)業(yè)與制造業(yè)的差異后，以金融業(yè)為背景提出包含15個(gè)步驟的服務(wù)創(chuàng)新流程：形成新服務(wù)目標(biāo)及戰(zhàn)略、產(chǎn)生創(chuàng)意、檢查創(chuàng)意、發(fā)展概念、測(cè)試概念、商業(yè)分析、項(xiàng)目審議、服務(wù)設(shè)計(jì)及測(cè)試、流程、系統(tǒng)設(shè)計(jì)及測(cè)試、營(yíng)銷方案設(shè)計(jì)與測(cè)試、員工培訓(xùn)、服務(wù)測(cè)試與試運(yùn)行、營(yíng)銷測(cè)試、全面推廣、推廣后評(píng)估。魏江等(2012)以基于中國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的10個(gè)典型案例分析為基礎(chǔ)，提出了3階段(概念、發(fā)展、引入)9步驟(新服務(wù)創(chuàng)意產(chǎn)生、概念構(gòu)造與開發(fā)、概念檢驗(yàn)、商業(yè)分析、服務(wù)運(yùn)作設(shè)計(jì)、人員培訓(xùn)、小規(guī)模測(cè)試、市場(chǎng)投放、跟蹤改進(jìn))創(chuàng)新流程與創(chuàng)新參與者(后臺(tái)、前臺(tái)、顧客)相結(jié)合的二維金融服務(wù)創(chuàng)新過程模型。（三）金融創(chuàng)新“制度改革”理論這種觀點(diǎn)認(rèn)為“金融服務(wù)創(chuàng)新是一種與經(jīng)濟(jì)制度互相影響、互為因果的制度改革?；谶@種觀點(diǎn)，金融體系的任何因制度改革而引起的變動(dòng)都可以視為金融服務(wù)創(chuàng)新。因此，政府為穩(wěn)定金融體制和防止收入不均而采取的一些措施，如存款保險(xiǎn)制度，也是金融服務(wù)創(chuàng)新?！背诌@一觀點(diǎn)的主要是制度學(xué)派的一些學(xué)者，如諾斯((D．North)、戴維斯((LIE．Davies)、韋思特(R．West)等。這些學(xué)者主張從經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的角度來研究金融服務(wù)創(chuàng)新，認(rèn)為金融服務(wù)創(chuàng)新并不是20世紀(jì)電子時(shí)代的產(chǎn)物，而是與社會(huì)制度緊密相關(guān)的。四、農(nóng)信社轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存“十三五”規(guī)劃建議對(duì)當(dāng)前形勢(shì)的判斷與農(nóng)信社實(shí)際相吻合，2016年將是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)壓力加大、充滿新挑戰(zhàn)的一年。國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)調(diào)整、金融改革推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展都給我們帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我們的生存發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，主要面臨三大挑戰(zhàn)：一是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)。過去30年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要來源于勞動(dòng)密集型的低成本出口，以及重工業(yè)大規(guī)模投資的拉動(dòng)，目前這兩方面的優(yōu)勢(shì)都已不復(fù)存在。鋼鐵、冶金、煤炭、氧化鋁等重工業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，勞動(dòng)力成本逐步上升使低端制造業(yè)失去優(yōu)勢(shì);實(shí)體經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、去庫存的痛苦調(diào)整過程，給金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控帶來巨大壓力。二是金融改革快速推進(jìn)。利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度以及金融企業(yè)破產(chǎn)退出的政策預(yù)期，加劇了農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。農(nóng)村信用社在利率定價(jià)、成本管控、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在著差距，為了生存發(fā)展可能提高存款利率、降低貸款利率，這些措施又將會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大沖擊。隨著利差的逐步收窄，依靠貸款利息為主要收入來源的盈利空間受到進(jìn)一步擠壓。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度日趨激烈。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行紛紛在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)向農(nóng)村市場(chǎng)傾斜，村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小貸公司、農(nóng)民資金互助社等新的農(nóng)村金融組織不斷涌現(xiàn)。對(duì)現(xiàn)代信息科技的普遍應(yīng)用和基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，使得其他銀行通過ATM、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)就可以到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)和搶奪客戶資源，農(nóng)村信用社的市場(chǎng)地位和點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)越來越受到挑戰(zhàn)?！笆濉睍r(shí)期，我國(guó)大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，將帶動(dòng)農(nóng)村金融需求優(yōu)化升級(jí)，為農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。農(nóng)村居民財(cái)富日益增長(zhǎng)，國(guó)家加大對(duì)養(yǎng)老、旅游、住房等消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，并通過稅收優(yōu)惠、貼息支持、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村信用社加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有利條件。小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力之源，是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主力軍，新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)將促使一大批創(chuàng)新型的小微企業(yè)發(fā)展壯大，為農(nóng)村信用社調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)提供了廣闊的發(fā)展空間。五、農(nóng)村信用社創(chuàng)新轉(zhuǎn)型存在的問題在供給側(cè)改革的大背景下，各地農(nóng)信社加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)發(fā)展；加大對(duì)擴(kuò)大就業(yè)和精準(zhǔn)扶貧的支持力度，重點(diǎn)支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)。在創(chuàng)新方面，他們積極引入互聯(lián)網(wǎng)思維，做好信息科技規(guī)劃、IT架構(gòu)、組織運(yùn)行、項(xiàng)目管理、人才培養(yǎng)等頂層設(shè)計(jì)，理清科技建設(shè)和發(fā)展思路，建立項(xiàng)目自主開發(fā)、委托開發(fā)、同業(yè)合作開發(fā)、上下協(xié)同開發(fā)等項(xiàng)目開發(fā)模式。但依然存在一些問題。（一）缺乏對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位正確認(rèn)識(shí)很多農(nóng)村信用社一直堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向和普惠金融的市場(chǎng)定位，在縣域金融市場(chǎng)占有率處領(lǐng)先地位。但是對(duì)農(nóng)民進(jìn)城、城鎮(zhèn)化等農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移的市場(chǎng)環(huán)境變化不夠敏感，對(duì)現(xiàn)實(shí)客戶和潛在客戶的需求特點(diǎn)及其變化趨勢(shì)的系統(tǒng)分析不夠，從而無法科學(xué)地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和選擇目標(biāo)市場(chǎng)。只能靠增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、向外擴(kuò)張等攤大餅手段，甚至以自我犧牲的方法換取系統(tǒng)存款、挖轉(zhuǎn)他人存款，來搶奪市場(chǎng)份額。沒有意識(shí)到正是由于缺乏正確的市場(chǎng)定位，缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，而陷入金融同業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)的局面。一是在金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)不夠貼近市場(chǎng)。農(nóng)村信用社在進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)立項(xiàng)時(shí)，大多數(shù)是看其他銀行有類似產(chǎn)品進(jìn)行的跟進(jìn)式開發(fā)，產(chǎn)品立項(xiàng)更談不上深入的市場(chǎng)調(diào)研和系統(tǒng)分析，創(chuàng)新依賴領(lǐng)導(dǎo)“拍腦袋”經(jīng)驗(yàn)決策，由于倉促推出的新產(chǎn)品并不符合農(nóng)村信用社客戶需求，時(shí)常出現(xiàn)推出不久便銷聲匿跡，或是有市場(chǎng)需求但信用社沒有效益、甚至賠本等現(xiàn)象。二是在金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)對(duì)客戶定位不清晰。雖然許多農(nóng)村信用社一直強(qiáng)調(diào)服務(wù)三農(nóng)市場(chǎng)定位，但在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐時(shí)往往缺乏清晰定位，忘記“有所為，有所不為”道理，貪大求全、嫌貧愛富現(xiàn)象嚴(yán)重。比如確定VIP客戶時(shí)，只是簡(jiǎn)單地依據(jù)存款、股金額度進(jìn)行分類，沒有真正找出貢獻(xiàn)度高的優(yōu)質(zhì)客戶群。（二）體制不順、產(chǎn)權(quán)不清從經(jīng)濟(jì)環(huán)境形勢(shì)來看，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定因素，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響不可低估，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐滯后，農(nóng)村持續(xù)增收仍面臨較多困難，國(guó)有商業(yè)銀行，把農(nóng)村作為突圍的方向，新型農(nóng)村金融主體培育步伐加快，市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展提出了嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)，面臨這些新的情況，農(nóng)村信用社研究不深，反應(yīng)不快，差異化優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不到位，應(yīng)對(duì)的措施和辦法不多。一是組織制度的安排一方面受特定的產(chǎn)權(quán)制度的影響，同時(shí)也受特定的經(jīng)濟(jì)體制的制約。農(nóng)信社的組織制度的選擇既受外因—經(jīng)濟(jì)體制的影響，同時(shí)也受內(nèi)因—內(nèi)部產(chǎn)權(quán)制度的束縛。由于長(zhǎng)期受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)的農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)模式是社區(qū)行政主導(dǎo)型模式。從外部看，農(nóng)信社同時(shí)受中央銀行、各級(jí)地方政府的領(lǐng)導(dǎo)從內(nèi)部看，由于產(chǎn)權(quán)模糊，農(nóng)信社長(zhǎng)期處于所有者缺位狀態(tài)，缺乏所有者的有效監(jiān)督和控制，因此又存在信用社內(nèi)部人控制問題。在這一特定的組織制度安排下，從組織體系上保證了四大利益主體的既得利益，并不斷強(qiáng)化從而形成一種“均衡”狀態(tài)，因此，農(nóng)信社沒有建立起一整套廣大農(nóng)民積極參與，接受農(nóng)民監(jiān)督，代表和反映農(nóng)信社利益主體的法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社仍在一種很不完善的制度環(huán)境中苦苦掙扎。（三）創(chuàng)新品種更新過慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)需求創(chuàng)新品種更新過慢。受限于科技研發(fā)資金投放不足、人才短板劣勢(shì)，許多農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新普遍存在產(chǎn)品質(zhì)量不高、更新品種更新緩慢，加上上馬的項(xiàng)目普遍倉促，后續(xù)跟蹤、優(yōu)化投入人力過少，種種原因?qū)е峦瞥龅慕鹑诋a(chǎn)品相對(duì)粗糙，業(yè)務(wù)流程不合理、系統(tǒng)不穩(wěn)定等服務(wù)細(xì)節(jié)影響客戶體驗(yàn)。此外，在推廣新產(chǎn)品經(jīng)常采用簡(jiǎn)單分派的粗暴營(yíng)銷機(jī)制，重?cái)?shù)量輕質(zhì)量的現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)。只有創(chuàng)新出豐富多樣、滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，才能贏得客戶認(rèn)同。雖然許多農(nóng)村信用社也推出不少理財(cái)卡、富利寶等創(chuàng)新產(chǎn)品，但這些金融產(chǎn)品大多是模仿其他銀行，并不完全適合農(nóng)村、農(nóng)民。如何創(chuàng)新推出符合農(nóng)村實(shí)際需求的金融服務(wù)內(nèi)容、方式，將是一大難題。（四）缺乏高效的金融服務(wù)創(chuàng)新體系與渠道缺乏協(xié)同一致、高效率的金融服務(wù)創(chuàng)新體系。良好的金融服務(wù)創(chuàng)新體系需要上下同心協(xié)力開展工作，由于許多農(nóng)村信用社“小法人”體制，雖有省聯(lián)社統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)，但“小法人”“大系統(tǒng)”之間仍然存在金融服務(wù)創(chuàng)新、營(yíng)銷體系分散，管理、溝通成本高，基本處于混亂無序的狀態(tài)，更談不上創(chuàng)新研發(fā)、系統(tǒng)營(yíng)銷、協(xié)調(diào)作業(yè)。金融服務(wù)創(chuàng)新關(guān)鍵在于資源整合，如果不能有機(jī)的結(jié)合新舊產(chǎn)品，發(fā)揮整合優(yōu)勢(shì)，一方面造成農(nóng)村用社服務(wù)資源的浪費(fèi)，另一方面也影響客戶體驗(yàn)。比如前期許多農(nóng)村信用社利用點(diǎn)多面廣經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)承辦新農(nóng)保、社?？I(yè)務(wù)，雖然此舉帶來一定的現(xiàn)金流和圈定大量客戶，但至今未能針對(duì)性地推出適合新農(nóng)保、社?？蛻羧后w創(chuàng)新金融服務(wù)。結(jié)果變成政府出納，為這些客戶辦理簡(jiǎn)單地資金歸集、發(fā)放等大量耗費(fèi)人力、物力工作，甚至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因此還出現(xiàn)排隊(duì)現(xiàn)象，落入守著金山卻沒錢境地。創(chuàng)新渠道布設(shè)不夠合理。目前，各銀行的金融服務(wù)渠道比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行大都基于城市高層次居民需求而推出，并沒有考慮農(nóng)村50歲以上客戶的金融需求，農(nóng)村信用社只是學(xué)習(xí)緊跟其他銀行并不能滿足自有農(nóng)村客戶金融需求。雖然鄉(xiāng)村小額支付便民點(diǎn)推出解決農(nóng)村留守老人金融服務(wù)難題，保住了農(nóng)村傳統(tǒng)陣地，但如何高質(zhì)量服務(wù)外出打工、創(chuàng)業(yè)村民等客戶，又是一大問題。（五）服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單，營(yíng)銷手段落后經(jīng)過三十幾年改革發(fā)展，個(gè)人資金積累已不在滿足于儲(chǔ)蓄金融服務(wù)，對(duì)高收益金融資產(chǎn)需求日趨旺盛。國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行都在試水私人融資、投資理財(cái)服務(wù)，私人銀行更成為競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，針對(duì)個(gè)人金融開展的營(yíng)銷活動(dòng)也層出不窮。而農(nóng)村信用社還是圍繞傳統(tǒng)的“存、貸、匯”做文章，營(yíng)銷活動(dòng)也是簡(jiǎn)單的搭售、硬性推銷，習(xí)慣依賴貸款資源、關(guān)系資源開展工作。受觀念、機(jī)制活力限制，缺乏為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)推動(dòng)力，導(dǎo)致金融服務(wù)難以緊跟客戶金融需求。一是金融服務(wù)品牌混亂。長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)很少考慮品牌建設(shè)事項(xiàng)，推出一項(xiàng)新的金融服務(wù)往往難以和信用社整體形象有效結(jié)合，加上缺乏統(tǒng)一、有力的服務(wù)品牌建設(shè)部門，造成金融服務(wù)品牌混亂，推廣無序，2013年省聯(lián)社統(tǒng)一包裝的“福.萬.通”系列初步對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，但與原來產(chǎn)品品牌關(guān)系不大，縮短了品牌形象在客戶心中扎根時(shí)間。二是金融服務(wù)重研發(fā)、輕營(yíng)銷。由于許多農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)的金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制，不少部門只滿足不斷推出的新金融產(chǎn)品，忽略市場(chǎng)營(yíng)銷，導(dǎo)致不少好的金融產(chǎn)品無法及時(shí)讓客戶得知、使用，基于處于長(zhǎng)期休眠狀態(tài)，喪失市場(chǎng)良機(jī)。六、農(nóng)信社創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，努力向現(xiàn)代銀行邁進(jìn)發(fā)展永不停步，創(chuàng)新永無止境。當(dāng)前，農(nóng)信要通過一系列創(chuàng)新舉措推進(jìn)向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型。（一）拓展經(jīng)營(yíng)思路，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，農(nóng)村信用社的根基始終在農(nóng)村。近年來，雖然農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)能力有了明顯的提高，但服務(wù)手段單一、結(jié)算渠道不暢、服務(wù)體系不完善等，導(dǎo)致其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比例較大，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，經(jīng)營(yíng)管理水平不高。農(nóng)村信用社應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)方向，立足于“三農(nóng)”，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。樹立“大農(nóng)業(yè)”的觀念，在支持農(nóng)民增收的同時(shí)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)發(fā)展自己。隨著科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的需求日益呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化趨勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)理念上，農(nóng)村信用社要始終樹立“市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，并將這一理念落實(shí)到實(shí)處。加快金融創(chuàng)新，最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需要，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、卓越、增值的金融服務(wù)。在資源配置上，農(nóng)村信用社應(yīng)按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)，貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，其余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在服務(wù)方式上，農(nóng)村信用社要突破傳統(tǒng)柜面服務(wù)的局限，加快信息化發(fā)展步伐，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提供令客戶滿意的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。針對(duì)服務(wù)對(duì)象的不同，農(nóng)村信用社應(yīng)選擇不同的服務(wù)重點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新支持農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的新方式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等方面的全方位支持。（二）理順體制、明晰產(chǎn)權(quán)、加強(qiáng)內(nèi)審產(chǎn)權(quán)問題是建立合作金融企業(yè)制度的核心問題和主要內(nèi)容，也是建立合理科學(xué)、歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)自由的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。建立完善的農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，首要的問題就是必須明晰產(chǎn)權(quán)，解決農(nóng)村信用社到底歸誰所有、其經(jīng)營(yíng)對(duì)誰負(fù)責(zé)和誰對(duì)其經(jīng)營(yíng)后果負(fù)責(zé)的問題，只有徹底解決了這個(gè)問題，農(nóng)村信用社才能建立和完善真正的法人治理結(jié)構(gòu)。一是必須對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行清產(chǎn)核資。清產(chǎn)核資工作要在農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，由聯(lián)社委托具有金融審計(jì)資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)具體組織實(shí)施，對(duì)清查的類資產(chǎn)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度以及有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一執(zhí)行在清產(chǎn)核資過程中要進(jìn)行廣泛傳播，盡可能讓原社員在知情的情況下自行選擇規(guī)范方案，依法處置好老股金，確保原社員的優(yōu)先入股權(quán)，同時(shí)要規(guī)范退股手續(xù)，避免日后法律糾紛。人民銀行應(yīng)及時(shí)地進(jìn)行審查分析，掌握情況，查找隱患建立審計(jì)制度。現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)直接檢查、分析、鑒別會(huì)計(jì)憑證、賬簿、報(bào)表、現(xiàn)金、物資財(cái)產(chǎn)和文字資料，對(duì)有關(guān)人和事掌握第一手真實(shí)資料，是查出問題的有效監(jiān)管方式。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)對(duì)被審計(jì)單位按照要求報(bào)送的有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況的資料，按照一定程序和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定進(jìn)行整理分析和計(jì)算，對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況及發(fā)展趨勢(shì)作出科學(xué)的判斷。（三）推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)型信息時(shí)代瞬息萬變的多元化客戶服務(wù)需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、管理層次少、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，專注于研發(fā)綠色金融、供應(yīng)鏈金融、移動(dòng)金融等特色產(chǎn)品。緊緊圍繞客戶需求，及時(shí)推出適合縣域客戶、農(nóng)村客戶需要的金融產(chǎn)品，推出以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款為代表的適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系融資需求的信貸產(chǎn)品。加快電商平臺(tái)建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，完善產(chǎn)品體系的整體架構(gòu)和服務(wù)功能。與國(guó)內(nèi)多家知名公司合作，共同建設(shè)具有自主品牌、能實(shí)現(xiàn)多級(jí)法人共贏，集電商、社區(qū)O2O和便民生活服務(wù)于一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，打造線上線下一體化的智能化服務(wù)。探索電子銀行在家居生活、貿(mào)易物流、虛擬網(wǎng)點(diǎn)等領(lǐng)域的新型應(yīng)用。推廣手機(jī)銀行應(yīng)用，發(fā)展移動(dòng)金融的增值服務(wù)。加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作力度，完善微信銀行的功能，逐步推廣NFC、二維碼支付等近場(chǎng)支付。完善集中式客服中心，推進(jìn)電話銀行從產(chǎn)品交易向營(yíng)銷與綜合服務(wù)轉(zhuǎn)型，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。（四）用市場(chǎng)化思路解決三農(nóng)發(fā)展的金融需求問題1.明確立足服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位農(nóng)村信用社必須立足如何提升服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的功能，如何在支持“新農(nóng)村建設(shè)”與追求自身經(jīng)營(yíng)收益之間實(shí)現(xiàn)利益均衡和可持續(xù)發(fā)展，在深化改革中求發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇，更好地明確自身市場(chǎng)定位，更好地服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的“主力軍”，在不同的歷史時(shí)期，農(nóng)村信用社為支持“三農(nóng)”發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。在目前新農(nóng)村建設(shè)的歷史背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)前景廣闊，“三農(nóng)”對(duì)信貸資金的需求大。因此，農(nóng)村信用社牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，了解需求，細(xì)分市場(chǎng)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，才能在支持“三農(nóng)”發(fā)展中，不斷做大做強(qiáng)自己。如果放棄“三農(nóng)”，盲目追求城市業(yè)務(wù)，舍近求遠(yuǎn)，舍本求木；農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展也必然是和服務(wù)“三農(nóng)”緊密聯(lián)系在一起的。2.加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)開拓步伐，為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)繼續(xù)做好傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，因地、因時(shí)制宜，開發(fā)更多金融服務(wù)產(chǎn)品，使服務(wù)內(nèi)容更貼近縣域、農(nóng)村、社區(qū)的實(shí)際需要，更好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展衍生的金融需求變化。一是農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮信貸導(dǎo)向作用，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展；二是拓展農(nóng)村新社區(qū)的金融服務(wù)，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)；三是進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，為農(nóng)戶提供更加全面的金融服務(wù)。大力創(chuàng)新服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品。積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。四是，增強(qiáng)服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在確保城鄉(xiāng)基本金融服務(wù)的前提下，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，打造高效精品網(wǎng)點(diǎn)，整合優(yōu)化低效網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)由經(jīng)營(yíng)管理型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，逐步形成布局合理、功能齊全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、經(jīng)營(yíng)高效的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)格局。強(qiáng)化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)管理，加強(qiáng)大堂經(jīng)理和窗口人員服務(wù)培訓(xùn)，充分運(yùn)用智能監(jiān)控平臺(tái)和專業(yè)公司暗訪，促進(jìn)服務(wù)提升。（五）進(jìn)一步深化改革、推動(dòng)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新加快甩掉歷史包袱步伐，釋放深化改革沉重壓力。深化改革以來，國(guó)家種種政策扶植及自身消化能力的增強(qiáng)，使得農(nóng)信社沉重的歷史包袱得以減輕，但是與大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相比，其資產(chǎn)質(zhì)量明顯較差。在暗流涌動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量的弱質(zhì)已嚴(yán)重阻礙農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的提升，因此，新時(shí)期，農(nóng)信社要想實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，務(wù)必分門別類，加快不良資產(chǎn)的處置清收。在處置過程中，一定要破除陳規(guī)，推陳出新，不斷完善、豐富清收處置方式；對(duì)轉(zhuǎn)入表外的不良貸款，不得“一核了之”、“一置了之”，要等同表內(nèi)管理，不斷強(qiáng)化清收；對(duì)暫時(shí)周轉(zhuǎn)不開或發(fā)展前景良好的農(nóng)戶或中小企業(yè)，要擇優(yōu)重點(diǎn)扶持，無法現(xiàn)金清償時(shí)，可適當(dāng)盤活；對(duì)不良資產(chǎn)的管理，務(wù)必建立健全責(zé)任制，強(qiáng)化責(zé)任清收意識(shí)，密切跟蹤經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)產(chǎn)變化情況，掌握一切還款來源。健全和完善內(nèi)部管理制度。農(nóng)信社逐漸規(guī)范內(nèi)部管控制度，但是在實(shí)際運(yùn)行中，仍暴露出不少問題，許多地方亟需健全和完善。比如為適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)主體信貸需求，農(nóng)信社不斷調(diào)整信貸制度和規(guī)范操作流程，但是在授信額度、貸款利率及還款期限的設(shè)置上過于保守，靈活性不夠；信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，制度落實(shí)不到位，責(zé)任追究流于形式，一定程度上滋生了部分客戶經(jīng)理管貸、清貸的惰性，這些問題的存在，已嚴(yán)重阻礙農(nóng)信社進(jìn)一步發(fā)展。為此，農(nóng)信社在深化改革過程中，務(wù)必將加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性的工作來抓。一是健全制度建設(shè)。關(guān)于它的各項(xiàng)建設(shè)缺乏參照，內(nèi)控制度的建立，大多照搬其他商業(yè)銀行，下一步加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，必須結(jié)合農(nóng)信社自身特點(diǎn)，將資金安全管理、安全經(jīng)營(yíng)、安全運(yùn)作，置于農(nóng)信社各項(xiàng)工作中去，盡快建成內(nèi)外約束、上下制約的內(nèi)控體系；二是在確保人事、財(cái)務(wù)、信貸、稽核、監(jiān)保等制度橫向有效運(yùn)行前提下，加強(qiáng)各項(xiàng)制度間的縱向銜接和相互制約，與此同時(shí)，不斷加大風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究力度，為農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、深化發(fā)展構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的平臺(tái)。結(jié)論創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，提升服務(wù)水平，鞏固金融主力軍作用，是今天農(nóng)信社面臨轉(zhuǎn)型提質(zhì)的依據(jù)和目標(biāo)。新銀行，心銀行，芯銀行，是農(nóng)信社今天的最好的稱謂，做好金融服務(wù)的實(shí)踐者，做好時(shí)代轉(zhuǎn)型的領(lǐng)路人，今天的農(nóng)信步履堅(jiān)定，氣勢(shì)磅礴，發(fā)展的力量在農(nóng)信，轉(zhuǎn)型的活力在基層。當(dāng)前，農(nóng)村信用社創(chuàng)新轉(zhuǎn)型要拓展經(jīng)營(yíng)思路，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念；理順體制、明晰產(chǎn)權(quán)、加強(qiáng)內(nèi)審；推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)型；用市場(chǎng)化思路解決三農(nóng)發(fā)展的金融需求問題；進(jìn)一步深化改革、推動(dòng)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。參考文獻(xiàn)[1]寇建柱.后改革時(shí)代農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路及法律保障[D].西南政法大學(xué),2013.[