淺談我國農村金融的現(xiàn)狀及改革

淺談我國農村金融的現(xiàn)狀及改革摘要：農村經濟的持續(xù)發(fā)展，農民收入的增長，農村產業(yè)結構的調整離不開農村金融的支持，農村金融的改革與發(fā)展是我國農村經濟全面發(fā)展的前提和保障。本文用較小的篇幅討論了我國農村金融現(xiàn)存的問題，以及提出了改革的若干建議。[關鍵詞]農村金融現(xiàn)狀改革在我國經濟漸進式的發(fā)展過程中，農業(yè)部門為我國國有經濟體系提供了大量的農業(yè)剩余，也為其他經濟成分提供了大量低成本的勞動力與其他資源，為我國的經濟發(fā)展做出了歷史性的貢獻。在政府提出的全面建設小康社會的戰(zhàn)略目標中，農業(yè)現(xiàn)代化，農村經濟的持續(xù)增長占據(jù)著非常突出的地位?！丁笆晃濉币?guī)劃》提出了“建設社會主義新農村”的一系列戰(zhàn)略構想與改革措施，這無疑將對我國農村經濟體制的全面革新和經濟結構的全面優(yōu)化起到重要的促進作用。這同時也表明，我國經濟轉軌與經濟發(fā)展已經進入了這樣一個嶄新的階段。近三十年的經濟發(fā)展，我國積聚起了足夠的國民財富，從而有能力對發(fā)展滯后的農業(yè)部門進行補償，這對于我國國民經濟的長期穩(wěn)定增長，區(qū)域經濟的全面協(xié)調發(fā)展以及對于縮小貧富差距，促進城鄉(xiāng)一體化進程，具有極為重要的戰(zhàn)略意義。一、農村金融改革的必要性《“十一五”規(guī)劃》所提出的“建設社會主義新農村”的理念，為我國農村金融的改革與發(fā)展提供了歷史性的機遇。農村經濟的持續(xù)發(fā)展，農民收入的增長，農村產業(yè)結構的調整離不開農村金融的支持，可以說，農村金融的改革與發(fā)展是我國農村經濟全面發(fā)展的前提和保障。在促進農村經濟發(fā)展的同時，我國農村金融體系依然有許多問題與詬病，需要進行改革與創(chuàng)新。（一）農村金融改革進展緩慢從歷史角度看，農村金融改革進展緩慢。從上世紀80年代中后期至今，農村金融體制經歷了多次改革，但依然存許多問題。1994年成立農業(yè)發(fā)展銀行，1999年清理整頓農村合作基金會，2002年進行農村信用社的試點改革等，但農村金融始終面臨著一些老問題，如資金嚴重不足、貸款難、金融機構虧損嚴重、政策性金融支持不到位、民間借貸不規(guī)范等問題。近年來還出現(xiàn)了一些新問題，如資金大量外流、商業(yè)銀行縣級及以下機構大量撤并等。農村金融改革長期以來沒有取得實質性的突破，原因是多方面的。受中國經濟發(fā)展和體制總體布局的影響，如當時資金不充裕，有限的資金集中用于工業(yè)化和城市化；市場化制度推進率先要求城市居民福利制度改革和國有企業(yè)改革；金融改革首先是解決好國有大銀行的問題；受農村金融改革制度設計的影響，如缺乏足夠的重視和統(tǒng)一認識，缺乏整體推進的戰(zhàn)略思想等。（二）農村金融改革不是局部問題而是關系國民經濟發(fā)展大局的問題從經濟角度看，農村金融改革不是局部問題而是關系國民經濟發(fā)展大局的問題,農村金融改革實現(xiàn)突破是國民經濟持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要戰(zhàn)略步驟。只有農村信貸資金大量投入，才能夠推進農業(yè)產業(yè)化，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)。建立好農村金融市場體系，才能開拓農村市場，實現(xiàn)內需拉動促經濟增長之路。提高農村金融服務水平，才能保障生產要素的自由流動，實現(xiàn)城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。（三）農村金融改革是解決“三農”問題和建設和諧社會的關鍵一環(huán)從社會穩(wěn)定角度看，農村金融改革是解決“三農”問題和建設和諧社的關鍵一環(huán)。要解決好“三農”問題，必須要得到金融的支持，健康穩(wěn)定的農村金融體系是解決“三農“問題強有力的后盾。新農村建設需要針對農村基礎設施建設和公共產品供給提供相應的金融服務。當前農村有上億的剩余勞動力，他們需要在非農化和城鎮(zhèn)化中找出路，他們的轉移和就業(yè)培訓需要金融的支持。引導農民進入大規(guī)模養(yǎng)殖，加工，以及旅游、餐飲等行業(yè)，需要資金支持。維護全社會經濟金融安全離不開農村經濟金融穩(wěn)定。二、當前農村金融制度存在的問題（一）商業(yè)性金融機構不能提供完善的服務2006年以來，我國農村金融機構準入政策逐步放寬，農村金融市場化的步伐得到進一步的加快，各類農村金融機構支持著農村經濟的發(fā)展，但依然存在著各類問題。以下是對幾個常見的金融機構的分析。1、農行農行將涉農業(yè)務和非涉農業(yè)務分離開，從而既商業(yè)運作，又面向三農。這樣一來，農行的基本定位就不明晰。涉農業(yè)務和非涉農業(yè)務的比重如何確定？如果不加限制的化，各個分支機構是否會出于利潤考慮，偏重于城市和大客戶市場，減少涉農貸款的投放？如果加以限制，它的商業(yè)性又會打了折扣。如果村銀行機構，在經濟發(fā)達地區(qū)信用社資產規(guī)模較大且已商業(yè)化經營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機構。由此可知，絕大多數(shù)農信社將走上商業(yè)化道路。2006年放寬農村金融市場準入政策，部分農村地區(qū)出現(xiàn)了一些資金互助社試點，這對于農村合作金融是一個很大的利好。（四）法制建設落后當前我國農村金融制度建設的總體情況是政策先行，法律滯后。雖然近年來出臺了一些農村金融政策，但是缺乏相關的法律支持，極大地制約了這些政策的落實。在金融立法上，偏向城市金融，農村金融的關注不夠。沒有關于農村金融市場準入和退出的法律制度，合作金融立法缺失，農業(yè)保險法律制度滯后。農村金融的監(jiān)管缺乏專門的立法。三、農村金融改革的建議（一）強化政策性金融1、加快政策性金融立法為發(fā)揮政策性金融對農村經濟的推動作用，要加快農業(yè)政策性金融的立法。制定和農業(yè)政策相關的金融法、保險法。規(guī)范各金融機構的行為，確保其履行職責。2、加快農發(fā)行的改革一要對農發(fā)行重新進行職能定位。在當前經濟形勢下，必須要建立與之相適應的農業(yè)政策性銀行。農發(fā)行需要完善銀行職能，明確職能定位。必須以服務“三農”為宗旨，堅持政策性銀行的辦行方向。二要拓寬業(yè)務范圍。做好當前業(yè)務之后，應發(fā)展中間業(yè)務，完善農發(fā)行的服務功能。對新農村建設的各個領域提供全方位的政策性金融支持，促進農業(yè)的產業(yè)化經營。三要擴寬融資的渠道。當前農發(fā)行的資金主要依賴央行的貸款。農發(fā)行除了要增強自組資金能力以外，還要從金融市場上籌措支農資金；建立農業(yè)發(fā)展基金、農民共同資金等，面向社會籌資。統(tǒng)一辦理世界銀行等國際金融組織對我國農業(yè)項目的貸款，以獲得境外資金；國家預算撥款用于農業(yè)的資金和其他發(fā)展農業(yè)的專項撥款可存入農發(fā)行。3、加強農發(fā)行與其他金融機構的合作對離農發(fā)行機構較遠的地區(qū)的金融業(yè)務，可以讓其他金融機構代理，這樣有利于提高工作質量和效率。如一些對農戶的小額貸款可由農信社代理。農發(fā)行應積極參與制定國家的農業(yè)信貸政策，致力于農村基礎設施和農民福利的改善，其貸款應主要投放于因低回報其他金融機構不愿投放的地方。農發(fā)行可通過提供貸款擔保，鼓勵更多的金融機構從事具有較強政策性的金融業(yè)務。4、國家加大對”三農“各項資金的投入力度國家應更加重視農村金融對解決“三農“問題，增強農村經濟的重大支持促進作用。對“三農”各環(huán)節(jié)投入資金，如財政貼息等。5、加強商業(yè)性金融機構從事涉農業(yè)務的支持力度當前，必須確保農村商業(yè)性金融機構從事一定的涉農業(yè)務，對此，既要做出明確規(guī)定并落實監(jiān)督管理，還要加強對金融機構的規(guī)范和支持。（二）大力發(fā)展農村合作金融我國真正意義上的合作金融組織只有農村互助合作社，但是它的發(fā)展還屬于初期，數(shù)量還太少，也未得到足夠的政策和法律的支持。要建立現(xiàn)代化的農村金融體系，則要鼓勵合作金融的發(fā)展。一要明確支持農村資金互助社的發(fā)展，擴大試點的范圍，降低登記的門檻。二要加大對農村資金互助社的投入，在創(chuàng)建期，如果沒有外部的幫助，撥款或貸款，合作金融很難發(fā)展下去。因此，應建立農發(fā)行向合作金融組織的批發(fā)貸款制度，還有財政部門應給與一定力度的支持。三要政府部門的支持，地方政府可設立專項的資金入股農村資金互助社，補貼入社農戶的費用等。四要盡快制定農村合作金融的相關法律法規(guī)，加強監(jiān)管和風險防范。五是商業(yè)加強商業(yè)銀行、農信社與農村資金互助合作社的合作，學習互相經驗，共同規(guī)避風險。（三）加快法律法規(guī)建設第一，盡快的制定農村金融相關的法律法規(guī)，包括關于農村金融市場的市場準入和退出的法律制度，關于政策性金融的專