金融科技 課件 項目8 金融科技與第三方支付

《金融科技》FinancialTechnology項目八金融科技與第三方支付學(xué)習(xí)目標知識目標1.了解第三方支付產(chǎn)生背景、發(fā)展現(xiàn)狀、實現(xiàn)原理、特點、優(yōu)缺點；2.了解第三方支付業(yè)務(wù)類別及當前主流的第三方支付平臺；3.了解第三方支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；4.掌握第三方支付防范風險措施。能力目標1.會靈活使用第三方支付平臺；2.會防范第三方支付風險。內(nèi)容導(dǎo)航一第三方支付概述二第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺三國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹四第三方支付如何做好風險防范導(dǎo)入案例二維碼上的中國商業(yè)變革/x/page/r0751w6r1vc.html案例分析移動支付在中國出現(xiàn)六年之后，“出門不帶錢包”成為中國領(lǐng)先于全球的生活方式。《二維碼上的中國商業(yè)變革》并非只是4個不同的創(chuàng)業(yè)者的故事，而是中國各行各業(yè)數(shù)字化的進程的縮影——它跟消費者的體驗升級、商業(yè)創(chuàng)新和社會資源配置的交織一起，滲透并改變了90%以上的移動互聯(lián)網(wǎng)使用者的生活。而以微信支付為代表的移動支付技術(shù)，在這個階段，已經(jīng)從一個簡單的二維碼支付工具，跨越成為了中國各行業(yè)數(shù)字化進程里重要的推動力量。一PARTONE第三方支付概述一、第三方支付概述010203第三方支付概念與產(chǎn)生背景第三方支付實現(xiàn)原理第三方支付優(yōu)缺點一、第三方支付概述01第三方支付概念與產(chǎn)生背景導(dǎo)入案例：網(wǎng)上購物支付一、第三方支付概述第三方支付概念與產(chǎn)生背景第三方支付是為滿足電商的需要而存在的。在現(xiàn)實的有形市場，異步交換權(quán)可以附加信用保障或法律支持來進行，而在虛擬的無形市場，交易雙方互不認識，不知根底，這個支付問題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或者商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上購物無法進行。為了迎合同步交換的市場需求，第三方支付平臺應(yīng)運而生。一、第三方支付概述第三方支付概念與產(chǎn)生背景第三方支付平臺是買賣雙方在缺乏新意保障或者法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”。買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方為此筆資金提供安全交易服務(wù)，等到賣方將貨物發(fā)給買方并得到買方的確認后，第三方再將這筆資金轉(zhuǎn)匯給賣方，這筆資金只有雙方的意見達成一致后才能完成支付。一、第三方支付概述02第三方支付實現(xiàn)原理一、第三方支付概述第三方支付實現(xiàn)原理第三方支付之所以能夠成功實現(xiàn)買家和賣家之間的交易，是因為第三方支付解決了賣家不愿先發(fā)貨、怕發(fā)出貨后不能收回貨款和買家不愿先支付、擔心支付后拿不到想要商品的雙重矛盾。第三方機構(gòu)與各個主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機構(gòu)與銀行可以進行眸子形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認。這樣，第三方機構(gòu)就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者商家之間建立一個支付的流程一、第三方支付概述03第三方支付優(yōu)缺點一、第三方支付概述第三方支付優(yōu)點支付成本較低技術(shù)操作簡單，使用方便支付的擔保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利用比較安全，能減少個人信息和賬戶信息失密的風險一、第三方支付概述第三方支付缺點風險問題業(yè)務(wù)革新問題惡性競爭問題法律、法規(guī)支持問題電子支付經(jīng)營資格的認知、保護和發(fā)展問題《金融科技》FinancialTechnology項目八金融科技與第三方支付學(xué)習(xí)目標知識目標1.了解第三方支付產(chǎn)生背景、發(fā)展現(xiàn)狀、實現(xiàn)原理、特點、優(yōu)缺點；2.了解第三方支付業(yè)務(wù)類別及當前主流的第三方支付平臺；3.了解第三方支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；4.掌握第三方支付防范風險措施。能力目標1.會靈活使用第三方支付平臺；2.會防范第三方支付風險。內(nèi)容導(dǎo)航一第三方支付概述二第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺三國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹四第三方支付如何做好風險防范二PARTTWO第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺導(dǎo)入案例移動支付的常用方式與應(yīng)用/v_19rsgnq94s.html二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺010203第三方支付業(yè)務(wù)類型第三方支付主流平臺第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺01第三方支付業(yè)務(wù)類型二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺第三方支付是商戶與客戶支付處理及結(jié)算的中介，盈利模式是依據(jù)交易量的比例向客戶收取服務(wù)費，根據(jù)業(yè)務(wù)類型主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單及預(yù)付卡業(yè)務(wù)。第三方支付業(yè)務(wù)類型網(wǎng)絡(luò)支付互聯(lián)網(wǎng)支付移動支付固定電話支付數(shù)字電視支付銀行卡收單預(yù)付卡發(fā)行與受理二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺銀行卡收單指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為，即為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)，主要場景是線下刷卡消費。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)線上支付渠道，從PC端完成的從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算等行為。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺移動支付移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺02第三方支付主流平臺二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺第三方支付平臺的總交易額已連續(xù)5年快速增長，交易規(guī)模也在5年時間擴大了近30倍。它的巨大利潤吸引了上百家企業(yè)大規(guī)模進入。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺國外Paypal全球支付平臺國內(nèi)西聯(lián)匯款MoneyGramEpayGlobalWorldpay支付寶財付通快錢銀聯(lián)在線拉卡拉二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺03第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺從第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈來看，主要包括監(jiān)管機構(gòu)、清算機構(gòu)、商業(yè)銀行、第三方支付平臺、商戶用戶及基礎(chǔ)支持供應(yīng)商。第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺第三方支付行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)為中央銀行、銀保監(jiān)會及清算協(xié)會。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)公司是中國人民銀行指定的支付清算機構(gòu)，為商業(yè)銀行、支付機構(gòu)提供交易處理、資金清算等基礎(chǔ)服務(wù)。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺商業(yè)銀行負責處理本機構(gòu)所屬的賬戶的支付交易，起到資金歸集作用。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺第三方支付平臺處于第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心地位，目前第三方支付平臺的經(jīng)營需要監(jiān)管機構(gòu)的牌照許可二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺商戶使用第三方支付機構(gòu)提供的服務(wù)向自己的客戶收取交易資金。商戶是大多數(shù)第三方支付交易應(yīng)用的付費者，即是第三方支付機構(gòu)的客戶。二、第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺基礎(chǔ)支持供應(yīng)商主要包括通訊運營商、軟硬件技術(shù)供應(yīng)商、渠道服務(wù)機構(gòu)。《金融科技》FinancialTechnology項目八金融科技與第三方支付學(xué)習(xí)目標知識目標1.了解第三方支付產(chǎn)生背景、發(fā)展現(xiàn)狀、實現(xiàn)原理、特點、優(yōu)缺點；2.了解第三方支付業(yè)務(wù)類別及當前主流的第三方支付平臺；3.了解第三方支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；4.掌握第三方支付防范風險措施。能力目標1.會靈活使用第三方支付平臺；2.會防范第三方支付風險。內(nèi)容導(dǎo)航一第三方支付概述二第三方支付業(yè)務(wù)類型與主流平臺三國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹四第三方支付如何做好風險防范三PARTTHREE國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹04國內(nèi)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀03國內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展歷程01國外第三方支付行業(yè)發(fā)展歷程02國外第三方支付平臺發(fā)展經(jīng)驗導(dǎo)入案例老外稱中國是無現(xiàn)金社會，要飯和寺廟上香都能掃碼支付/x/page/f0730fzuzt1.html三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹01國外第三方支付行業(yè)發(fā)展歷程三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹第三方支付最早源于美國的獨立銷售組織制度（IndependentSalesorganization）隨著美國電子信息技術(shù)的興起以及金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，提供循環(huán)信用功能的維薩（Visa）卡和萬事達（Master）卡迅速占領(lǐng)了美國市場。1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后逐漸涌現(xiàn)出AmazonPayments、Yahoo!PayDirect、PayPal等一批第三方支付公司。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹新型支付方式——第三方支付系統(tǒng)由此產(chǎn)生到20世紀90年代末，隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)等行業(yè)的快速發(fā)展，完善的信用卡保障機制、金融支付系統(tǒng)、發(fā)達的物流體系極大促進了B2B、B2C、C2C等網(wǎng)上交易模式的發(fā)展。eBay、Amazon、谷歌等電子商務(wù)交易商PayPal、AmazonPayment、GoogleCheckout等第三方支付機構(gòu)三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹國外第三方支付市場的發(fā)展歷程可歸納為兩個階段：依托個人電子商務(wù)市場（CtoC市場）起源、壯大和成熟；A向外部專業(yè)化、垂直化電子商務(wù)網(wǎng)站（BtoC市場）深入拓展。B三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹02國外第三方支付平臺發(fā)展經(jīng)驗三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹行業(yè)定位A監(jiān)管模式B監(jiān)管措施C國外第三方支付平臺發(fā)展經(jīng)驗三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹行業(yè)定位A美國美國將第三方支付平臺界定為貨幣服務(wù)機構(gòu)歐盟歐盟就規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，將第三方支付機構(gòu)被定位為銀行或電子貨幣公司，必須由取得相應(yīng)營業(yè)執(zhí)照的公司開展此項業(yè)務(wù)。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹監(jiān)管模式B美國歐盟歐盟采取的是以審慎原則為主，適度監(jiān)管鼓勵創(chuàng)新、多元化的管理原則，致力于搭建區(qū)域一體化的歐盟支付區(qū)。美國采取的是以最低限度、審慎監(jiān)管、過程監(jiān)督、權(quán)力分散為原則，聯(lián)邦和州兩級的監(jiān)管模式。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹監(jiān)管措施C美國的監(jiān)管模式是分級監(jiān)管，由聯(lián)邦負責對第三方支付機構(gòu)的登記、注冊和監(jiān)督檢查，由州負責發(fā)放第三方支付貨幣專業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營牌照。規(guī)定沉淀資金為負債，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)，對不符合規(guī)定的機構(gòu)，相關(guān)機構(gòu)可以終止、撤銷業(yè)務(wù)許可或要求相應(yīng)機構(gòu)退出該領(lǐng)域。加強風險管理，由美國聯(lián)邦存款保險公司通過對滯留資金存放銀行產(chǎn)生的利息作為保費為第三方支付機構(gòu)提供10萬美元上限的保險額度。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹歐盟明確由歐洲中央銀行為第三方支付監(jiān)管主體。監(jiān)管措施C對第三方支付機構(gòu)采取資質(zhì)審核下發(fā)銀行業(yè)或電子貨幣公司牌照的方式進行準入管理。建立了風險準備金制度，由歐洲央行開設(shè)專門賬戶并留存適當資金，以防范風險。建立消費者保護制度，規(guī)定第三方支付機構(gòu)需向當事人披露相關(guān)內(nèi)容信息，確保電子貨幣的可贖回性。對電子貨幣機構(gòu)最低資本要求，并將客戶滯留資金定義為負債，嚴格限制投資活動。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹03國內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展歷程三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹2005年以前2005-2012年2012-2020年網(wǎng)銀發(fā)展促進行業(yè)市場互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動爆炸式增長移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮醞釀重大變革三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹2005年以前網(wǎng)銀發(fā)展促進行業(yè)市場支付服務(wù)出現(xiàn)的契機是工具的普及、需求增長與銀行落后的系統(tǒng)建設(shè)能力之間的矛盾2002年，中國銀聯(lián)的成立解決了多銀行接口承接的問題。第三方支付機構(gòu)提供的支付服務(wù)為支付網(wǎng)關(guān)模式。支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)自身附加值和增值空間均較小基于這項制約，第三方機構(gòu)一方面不斷發(fā)展壯大，以期獲得規(guī)模效應(yīng)；另一方面，不斷尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以期獲得新的利潤增長點和競爭優(yōu)勢。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹2005-2012年互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動爆炸式增長2005年被稱為以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付概念提出的一年，在這一年，第三方支付公司在專業(yè)化程度、市場規(guī)模和運營管理等方面均取得了較為顯著的進步。第三方支付機構(gòu)在提供基礎(chǔ)支付服務(wù)的同時，開始向用戶提供各種類型的增值服務(wù)。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹2012-2020年移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮醞釀重大變革2012年是移動支付突破元年，以智能終端和移動網(wǎng)絡(luò)為依托的第三代支付風起云涌第三方支付與保險、信貸、證券等金融業(yè)務(wù)的新一輪互相滲透和融合正步入快車道，中國第三方支付將進入一個新技術(shù)、新金融、新體系、新格局不斷涌現(xiàn)的重大變革階段，并逐步走向成熟和完善。三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹04國內(nèi)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹第三方支付高速增長接近尾聲，進入穩(wěn)步增長階段三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹銀行卡收單業(yè)務(wù)逐年萎縮，移動支付占比持續(xù)提升三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹銀行卡收單業(yè)務(wù)逐年萎縮，移動支付占比持續(xù)提升三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹寡頭競爭格局基本形成三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹寡頭競爭格局基本形成三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹支付服務(wù)與產(chǎn)業(yè)形態(tài)深度融合多家法人支付機構(gòu)的股東是行業(yè)龍頭，其自身業(yè)務(wù)首先為股東提供支付服務(wù)。如，平安付公司為平安集團內(nèi)保險、基金、證券等金融行業(yè)公司提供定制化支付服務(wù)，并逐步向互聯(lián)網(wǎng)、房產(chǎn)、汽車等行業(yè)輸出支付賬戶服務(wù)；三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹支付服務(wù)與產(chǎn)業(yè)形態(tài)深度融合多家法人支付機構(gòu)的股東是行業(yè)龍頭，其自身業(yè)務(wù)首先為股東提供支付服務(wù)。順豐恒通公司緊緊圍繞集團中心業(yè)務(wù)深耕細作，為順豐速運及其合作商戶提供集“物流、信息流、資金流”于一體的支付解決方案；三、國內(nèi)外第三方支付行業(yè)介紹由于受產(chǎn)品同質(zhì)化影響，市場趨于飽和，一段時間以來第三方支付市場競爭較為激烈，部分支付機構(gòu)在商戶資質(zhì)審核、外包管理、接口管理、賬戶設(shè)置、交易監(jiān)測、個人信息保護