【《健康保險和健康管理融合發(fā)展探究》9000字（論文）】

薛寒冰（2020）在《我國健康管理與健康保險相結(jié)合的發(fā)展趨勢探析》一文中指出健康服務(wù)市場供需不匹配的問題。健康險市場銷售偏向低齡化、高消費(fèi)人群，而高齡、已病的作為真正的健康服務(wù)需求者卻被市場排擠。健康機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行差異化服務(wù)，通過計劃干預(yù)與事先預(yù)警，降低風(fēng)險成本，從而達(dá)到雙贏。2.提升科學(xué)技術(shù)參與度段紫欣（2020）在《對我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的思考》一文中強(qiáng)調(diào)科技對于健康保險與健康管理融合發(fā)展的重要性。目前我國科技研發(fā)還處于探索階段，未來要將云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)深度融合進(jìn)數(shù)據(jù)獲取與加工、產(chǎn)品研發(fā)與產(chǎn)業(yè)鏈整合中去。王銳杰（2018）在《商業(yè)健康保險公司開展健康管理服務(wù)的國外比較研究》一文中指出了在技術(shù)融合方面，國內(nèi)與發(fā)達(dá)國家的差距。若要搶占市場，必須把解決這一難題，握健康管理的運(yùn)行效率與重點環(huán)節(jié)。3.提高風(fēng)險控制能力王曉迪等（2020年）在《健康保險與健康管理協(xié)同發(fā)展的路徑探索》一文中通過對比國外經(jīng)驗，指出我國健康保險在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)控能力上的不足，應(yīng)當(dāng)實行保費(fèi)差別化，對接醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的資源，為參保人提供綠色就醫(yī)通道、海外醫(yī)療、住院陪護(hù)等醫(yī)療保健服務(wù)項目，相比價格，優(yōu)質(zhì)服務(wù)才是核心競爭力。4.健康數(shù)據(jù)價值最大化朱敏等（2020）在《“保險+健康管理服務(wù)”模式及發(fā)展路徑研究》一文中指出，要加強(qiáng)科技與資源整合，客戶健康數(shù)據(jù)價值可視化，將科技貫通于健康管理防病、識病、控病、治病四個環(huán)節(jié)中。蘭藍(lán)等（2017）在《基于信息化的商業(yè)健康保險與健康管理融合研究》一文中以醫(yī)療數(shù)據(jù)為探討對象，提出要制定醫(yī)療醫(yī)保大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享開放，加大健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享開放。謝雋（2019）在《商業(yè)健康保險提升健康管理服務(wù)能力研究》一文中指出要推進(jìn)健康保障與醫(yī)療數(shù)據(jù)一體化，為客戶建立健康檔案，實時檢測，實現(xiàn)線上服務(wù)與線下體驗有效銜接。5.制定科學(xué)的支付機(jī)制代寶珍等（2009）在《我國健康保險業(yè)的健康管理運(yùn)行模式構(gòu)建》一文中指出，科學(xué)的支付方法是保險公司重要激勵和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，支付方式預(yù)先化、多樣化，有利于控制保險公司成本，防止過度提供行為，有效保障雙方利益。6.健康管理與健康保險深化融合孔靜霞（2010）在《商業(yè)健康保險與健康管理共贏之路探索》一文中指出我國健康管理處于探索階段，法規(guī)尚不完善，監(jiān)管不嚴(yán)，行業(yè)亂象頻發(fā)。健康保險作為健康管理的重要保障，為健康管理發(fā)展提供有效支持，二者建立良好的合作關(guān)系，可以相互促進(jìn)。賈政翔（2019）在《保險健康管理的發(fā)展模式研究》一文中指出健康保險公司應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)思維，積極開展健康管理業(yè)務(wù)，緊密聯(lián)系普通民眾的健康生活。二、健康保險與健康管理的發(fā)展（一）健康保險及其發(fā)展1.健康保險健康保險指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險不僅可以補(bǔ)償醫(yī)療保健的成本費(fèi)用，還能緩解未知健康支出帶來的精神壓力。2.健康保險的發(fā)展(1)健康保險保費(fèi)收入快速增長自2011年來，我國健康保險市場不斷擴(kuò)展，保費(fèi)收入屢創(chuàng)新高。2016年尤為輝煌，保費(fèi)收入突破3.1萬億元，躍居全球第二位，超過日本僅次于美國；保險業(yè)總資產(chǎn)高達(dá)15萬億元。銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，2013至2019年是我國健康保險發(fā)展的黃金期，僅七年時間，保費(fèi)收入翻了六倍，保費(fèi)收入從1124億元增長至7066億元，并且健康保險增長率也在不斷攀升。健康保險表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭。(2)互聯(lián)網(wǎng)健康保險迅速崛起互聯(lián)網(wǎng)健康保險是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行保險銷售，涵蓋了投保、核保、承包等整個保險交易過程。相比傳統(tǒng)的線下保險推銷，互聯(lián)網(wǎng)健康保險保費(fèi)透明，服務(wù)便捷，理賠輕松，吸引了大批客戶。對保險公司而言，互聯(lián)網(wǎng)健康保險節(jié)省了人力資源和銷售成本，提高了經(jīng)營效益。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)健康保險保費(fèi)收入屢創(chuàng)新高，增長率也始終保持著較高水平。以2019年為例，我國互聯(lián)網(wǎng)健康保險的保費(fèi)收入達(dá)到236.1億元，同比增長了92.11%。費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險保費(fèi)占比高達(dá)61.3%，無疑是互聯(lián)網(wǎng)健康保險的主力軍。隨著人們健康需求的增加和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展，更多互聯(lián)網(wǎng)健康保險產(chǎn)品被研發(fā)出來，互聯(lián)網(wǎng)健康保險將保持勢頭，繼續(xù)高歌猛進(jìn)。（3）龍頭企業(yè)掌控市場在我國，提供健康保險的三大領(lǐng)頭軍分別是壽險公司、健康保險基金和房地產(chǎn)保險公司。其中中資壽險公司約占總市場份額的82.8%。由此可見，中國壽險公司是我國商業(yè)健康保險的主要運(yùn)營商。此外，盡管中國醫(yī)療保險保費(fèi)增長迅速，但仍呈現(xiàn)市場份額集中的特點。近8%的保險市場份額控制著80%的商業(yè)健康保險市場。其中，平安和中國人壽在產(chǎn)業(yè)健康保險市場占有率超過30%。（4）健康保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重銀保監(jiān)護(hù)發(fā)布的《健康保險管理辦法》規(guī)定健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、醫(yī)療意外保險、護(hù)理保險及失能收入損失保險五種。而我國的健康險產(chǎn)品大量集中于疾病保險與醫(yī)療保險,護(hù)理與失能類保險產(chǎn)品僅占2%，醫(yī)療意外保險還沒有。目前市面上的疾病保險和醫(yī)療保險雖然種類繁多，但是通過對它們的保險條款進(jìn)行對比分析可以看出，產(chǎn)品的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，在免賠額、報銷比例以及對一般醫(yī)療和重癥的保障內(nèi)容上都具有高度相似性。（5）健康保險利潤收入微薄健康保險的賠付率一直居高不下，這主要是由于醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用增加以及經(jīng)營過程中不可避免的逆向選擇和道德風(fēng)險。在健康保險發(fā)展初期，其賠款支出占比遠(yuǎn)高于人身保險賠付率，與保險業(yè)總賠付率大致相等。這種收入與支出的不匹配使得保險公司利潤收入減少，大部分只能“保本微利”。（6）健康保險行業(yè)競爭無序健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營門檻較低，不論是專業(yè)健康險公司，還是人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司都可以從事這項業(yè)務(wù)。由于壽險公司資金實力雄厚，銷售渠道成熟，通過與壽險產(chǎn)品捆綁銷售，壓低價格，可以輕松占領(lǐng)市場。而專業(yè)的健康險公司在我國發(fā)展尚不成熟，規(guī)模小，業(yè)務(wù)拓展能力較弱，又沒有其他產(chǎn)品的利潤支撐，難以贏下這場價格戰(zhàn)。這種惡性的價格競爭，嚴(yán)重破壞市場秩序，給保險公司造成償付能力不足、利差損、現(xiàn)金流緊張等威脅，影響保險行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。（二）健康管理及其發(fā)展1.健康管理健康管理指借助現(xiàn)代醫(yī)療和管理學(xué)理論，對個人或群體健康狀況進(jìn)行監(jiān)測、評估、分析和干預(yù)，排除健康危險因素，變被動的護(hù)理健康為主動的健康管理REF_Ref15504\n\h[1]，以最低投入獲取最大的健康收益，最終達(dá)到降低醫(yī)療成本，提高健康水平和改善生活的目的。2.健康管理的發(fā)展健康管理起源于美國，最初是以健康醫(yī)療保險的形式出現(xiàn)，在對客戶的健康監(jiān)管中，“健康管理”的概念應(yīng)運(yùn)而生。在我國，現(xiàn)代健康管理起步較晚，直到2003年才從國外傳入。從我國目前的國情來看，發(fā)展健康管理迫在眉睫。（1）人口老齡化嚴(yán)重中國目前的老年人數(shù)量已經(jīng)處于世界首位，并且短期內(nèi)不會改變?！?019年世界人口展望》數(shù)據(jù)顯示，2019年到2050年，我國人口結(jié)構(gòu)將面臨巨大轉(zhuǎn)變，60歲及以上老年人人口從2.5億人升至4.9億人，比重從18.1%增加至34.6%。這就意味著必須完善相關(guān)的配套制度，實現(xiàn)“老有所依”、“老有所養(yǎng)”。（2）國民健康水平差《中國國民健康與營養(yǎng)大數(shù)據(jù)報告》顯示，70%國人有過勞死危險，20%國人患慢性病，慢性病死亡率占86%，75%的處于亞健康狀態(tài)。相比已經(jīng)處于疾病狀態(tài)，健康管理在亞健康人群中會收獲更加顯著的效果。醫(yī)學(xué)界和健康服務(wù)業(yè)應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注這75%的亞健康人群，爭取將其拉入到健康隊伍中［2］。我國國民患疾病呈現(xiàn)年輕化趨勢。2010年以來，我國因健康問題缺失生產(chǎn)力，造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5500億美元。這引起了我國政府對于健康管理的高度重視。在黨的十八屆五中全會上，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》?！毒V要》中指出要加強(qiáng)健康服務(wù)體系建設(shè)，強(qiáng)化早診斷、早治療、早康復(fù)，全方位保障人民健康，其中就重點強(qiáng)調(diào)了老年人、殘疾人等特殊人群的健康問題。在國家頂層設(shè)計的支持下，健康管理的定位逐漸明確，內(nèi)容日益豐富、形式更加多樣化。健康管理開始慢慢地融入多行業(yè)、多平臺發(fā)展。（三）健康管理對健康保險的影響1.提升保險產(chǎn)品核心競爭力在健康保險中融入健康管理，對于保險公司而言，可以定期有效地了解客戶的健康狀況,豐富產(chǎn)品開發(fā)思路，有利于創(chuàng)新產(chǎn)品以及個性化產(chǎn)品的誕生。不僅如此，健康管理帶來服務(wù)體驗的改善，更加全面的健康保障，推動保險回歸保障本源，成為未來的激烈市場競爭中的優(yōu)勢所在。2.創(chuàng)新費(fèi)率形成機(jī)制健康管理與科技的融入將可能改變保險公司費(fèi)率機(jī)制。通過大數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備等不同客戶健康數(shù)據(jù)的收集，保險公司可以精準(zhǔn)判斷被保險人的健康風(fēng)險，進(jìn)而實施差異定價，保證個性化，科學(xué)化。改變保險公司依靠“三差”盈利的經(jīng)營模式。這種定價模式將更好地體現(xiàn)保險的保障內(nèi)容，并且可以為保險公司的經(jīng)營管理提供便利。3.提供科學(xué)風(fēng)控基礎(chǔ)如何做好風(fēng)險防控一直困擾著眾多保險公司。根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會測算，全球每年有20%～30%的保險賠款涉嫌欺詐。傳統(tǒng)粗放式的發(fā)展導(dǎo)致人身保險公司與客戶的接觸頻率極低。保險人與被保險人間的薄弱聯(lián)系令保險行業(yè)的道德風(fēng)險始終難以控制。保險業(yè)融入健康管理可以有效解決這一難題。健康管理可以有效地收集被保險人的健康數(shù)據(jù)，在承保和續(xù)保過程中可以更好地考慮到被保險人的健康風(fēng)險。同時，科技賦能健康管理延伸到實時記錄客戶健康數(shù)據(jù)的領(lǐng)域，這為保險公司根據(jù)被保險人個人情況提供個性化保險產(chǎn)品提供了開發(fā)基礎(chǔ)。這樣的健康模式也為續(xù)保帶來了更加科學(xué)合理的風(fēng)控基礎(chǔ)。提升品牌形象健康管理的融入可以提高被保險人的健康水平，有效提高客戶的黏性，幫助形成長期忠實的客戶。同時，高質(zhì)量的保健管理服務(wù)可以提高保險公司的品牌效益，幫助保險公司在整個行業(yè)樹立良好的社會形象。（四）健康保險與健康管理的融合2019年發(fā)布的《商業(yè)健康保險辦理辦法》中，國家正大力支持健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展。國家對健康保險公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來越明朗。近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷深入、保險科技的不斷發(fā)展，我國保險結(jié)合健康管理的商業(yè)模式和相關(guān)產(chǎn)品也得到了相應(yīng)的發(fā)展。目前，我國保險公司在經(jīng)營過程中可以發(fā)現(xiàn)很多“健康管理”的蹤跡。據(jù)不完全統(tǒng)計，共有79家保險公司在官網(wǎng)上明確提到了健康管理增值服務(wù)。其中，提供健康管理服務(wù)最多的是“就醫(yī)服務(wù)”，占比超過80%；有超過一半的保險公司會在增值服務(wù)中涉及“健康咨詢”；而“疾病預(yù)防”和“康復(fù)管理”則相對較少，分別只占到17.72%和16.46%。可以看出，目前保險公司提供的健康服務(wù)仍然集中在疾病發(fā)生后的就醫(yī)服務(wù)，對疾病預(yù)防、健康促進(jìn)等前端服務(wù)仍投入不足。目前，我國健康保險公司與健康管理公司的合作方式主要有三種：外包、自建與共建。1.外包外包方式是指保險公司只需與獨立的健康管理公司簽訂服務(wù)購買協(xié)議，健康管理公司向其客戶提供健康管理服務(wù)。對于還處于發(fā)展階段的保險公司來說，外包可以使其集中精力專注于健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，保持專業(yè)性，而且無須耗費(fèi)精力在自己不熟悉的健康管理服務(wù)上。由于國內(nèi)健康管理公司與日俱增，而健康保險公司的健康管理業(yè)務(wù)處于空白狀態(tài)，這為外包提供了良好條件，因而是目前采用最多的方式。但外包模式下的保險公司與健康管理公司是割裂開的，不能起到一加一大于二的效果。2.自建自建指保險公司直接投資設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。這種辦法有助于擴(kuò)大保險公司供應(yīng)鏈和業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)客戶需求提供有針對性的健康管理服務(wù)，并提高其競爭力、靈活性和運(yùn)營效率。但這種方式投資成本較高，所需資金量大，投資回收期長，運(yùn)營難度較大，難以適用于中小型向保險公司。3.共建共建方式指保險公司投資參股現(xiàn)有的健康管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)，形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的共同體來開展合作。這種方式不僅保證了融合度，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，還有效降低了醫(yī)療成本和信息不對稱風(fēng)險，并為健康管理公司贏得的潛在客戶。在此過程中健康險和健康管理建立了全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，為客戶提供高品質(zhì)、全方位的專業(yè)健康管理服務(wù)，拓寬了健康管理服務(wù)鏈條，實現(xiàn)了融合發(fā)展。總體來說，我國對健康管理與健康保險融合發(fā)展之路還處于探索階段，消費(fèi)者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是將成為我國未來健康保險與健康管理探索的新方向。三、我國健康保險與健康管理融合存在的問題（一）健康管理服務(wù)項目與保險產(chǎn)品結(jié)合程度低目前，我國保險參與健康管理的最常見形式仍然還是在健康險中提供一些健康增值服務(wù)，真正的“健康管理型”保險產(chǎn)品并不多見。這種情況帶來的弊端就是難以提升健康管理服務(wù)的質(zhì)量，無法提升用戶對于健康服務(wù)的滿意程度。這也導(dǎo)致了目前我國保險行業(yè)中，健康管理服務(wù)雖然看似分門別類、五花八門，但實際國內(nèi)的很多保險健康服務(wù)缺乏長期規(guī)劃，形式大于實質(zhì)、營銷噱頭大于最終效果，在保險活動中參與度極低，對用戶健康效用的提升作用更是微乎其微。此外，大部分“產(chǎn)品+服務(wù)”模式都集中在病后診療、用藥的服務(wù)，并未觸及病前客戶的健康狀況，更無法起到“防未病”的作用。簡言之，目前“保險+健康管理”市場仍缺乏能真正滿足用戶健康需求的健康管理服務(wù)。所謂的增值服務(wù)并不能讓消費(fèi)者看到其價值所在。如果不能提升服務(wù)的實用性，健康服務(wù)只會成為包裝產(chǎn)品的空殼，長期來看很難得到消費(fèi)者的認(rèn)可［6］。（二）健康管理的客戶群體狹窄在我國開展健康管理服務(wù)的保險公司中,對客戶群體并非制定個性化、差異化服務(wù)計劃，而是對客戶進(jìn)行一刀切提供大相徑庭的健康管理服務(wù)。部分商業(yè)健康保險公司對客戶實施等級劃分,劃分依據(jù)卻是按照客戶購買保險繳納保費(fèi)的多少?，F(xiàn)階段的健康管理服務(wù)人群以健康保險產(chǎn)品消費(fèi)者為主，但商業(yè)健康險的主要銷售對象是具有一定消費(fèi)能力的健康人群，但實際上,相比高端客戶,普通客戶才是保險公司重點提供健康服務(wù)的對象。因為他們健康意識缺乏,生活水平和生活習(xí)慣使他們成為疾病的高發(fā)人群,所以他們的健康管理效果才是決定保險公司的經(jīng)營績效。健康管理需求者與服務(wù)提供者存在明顯錯位。這其中既有保險公司自身業(yè)務(wù)導(dǎo)向的問題，更重要的在于對次標(biāo)準(zhǔn)體人群的風(fēng)險量化評估方面尚未建立起相應(yīng)的技術(shù)支撐，無法為已病人群提供承保技術(shù)。而這與近年來保險行業(yè)對兩核專業(yè)的學(xué)科體系建設(shè)缺乏重視，導(dǎo)致保險醫(yī)學(xué)的學(xué)科發(fā)展緩慢有著很大關(guān)系［7］。（三）健康數(shù)據(jù)割裂化嚴(yán)重目前國內(nèi)各個醫(yī)療機(jī)構(gòu)間醫(yī)療數(shù)據(jù)記錄無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，健康保險與健康管理間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點化情況，存在“信息孤島”問題。健康管理首要的是數(shù)據(jù)收集與分析，健康數(shù)據(jù)主要以報銷數(shù)據(jù)為主，醫(yī)療數(shù)據(jù)作為重要的數(shù)據(jù)來源，其數(shù)據(jù)相對封閉且不同數(shù)據(jù)源的差異性較大、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得健康管理數(shù)據(jù)缺乏參保人員較為全面的個人、醫(yī)療等信息，以有限的數(shù)據(jù)運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維去挖掘或分析，存在較大難度，對于健康保險開展業(yè)務(wù)協(xié)同提出巨大挑戰(zhàn)。健康管理過程也未充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，需要豐富并完善保險數(shù)據(jù)、個人數(shù)據(jù)、社會數(shù)據(jù)、問題數(shù)據(jù)，捕捉可用信息，降低數(shù)據(jù)風(fēng)險。同時，數(shù)據(jù)斷裂現(xiàn)象比較嚴(yán)重，使得數(shù)據(jù)本身的標(biāo)準(zhǔn)化、真實性、完整性遭到破壞。在融合上也需要專業(yè)的人才隊伍來攻克關(guān)鍵技術(shù)等問題，造成各類健康服務(wù)信息對健康管理成效未有效發(fā)揮作用、客戶對健康管理服務(wù)的概念及滿意度不高、健康管理資源明顯浪費(fèi)的情況。四、促進(jìn)健康保險與健康管理融合的對策（一）加強(qiáng)健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)有效銜接政策層面對健康管理服務(wù)正逐步放寬，必須引導(dǎo)其向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向引導(dǎo)，將健康管理與保險責(zé)任緊密捆綁。保險公司可以利用基于用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，研發(fā)健康管理型保險產(chǎn)品，站在消費(fèi)者的立場思考問題，為消費(fèi)者提供便捷化、人性化的健康管理服務(wù)。推廣“狀態(tài)管理”“指標(biāo)監(jiān)控”“醫(yī)療控費(fèi)”等指向性明確的健康管理與健康保險結(jié)合型產(chǎn)品。除從控制賠付率角度管控之外，更多地從健康風(fēng)險評估和干預(yù)一體化的層面提升消費(fèi)者的體驗度和健康狀態(tài)。（二）提供個性化健康服務(wù)為了合理分配資源,提高整體運(yùn)營效率,健康保險公司可以對客戶群進(jìn)行細(xì)分,針對不同人群實際情況提供個性化、差異化、精準(zhǔn)化的健康管理服務(wù)。以健康風(fēng)險等級與健康需求為劃分標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合保險產(chǎn)品提供定制化的解決方案與特色服務(wù)。在追求產(chǎn)品差異化的同時，創(chuàng)造適合普通民眾消費(fèi)的健康管理產(chǎn)品，打通健康保險和健康管理的壁壘，形成完整的全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)體系，從而為客戶提供貫穿生命健康全周期的健康管理服務(wù)。（三）建立數(shù)據(jù)共享平臺健康保險與健康管理同屬健康產(chǎn)業(yè)，信息應(yīng)該是互通共享的，但因牽涉隱私、利益、標(biāo)準(zhǔn)等問題，信息系統(tǒng)與外界隔離。而數(shù)據(jù)信息共享與高效處理是健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)，是及時發(fā)現(xiàn)客戶健康問題并為客戶提供準(zhǔn)確的前提。目前，國家衛(wèi)生計生委正在依托全民健康保障信息化工程，建立全員人口數(shù)據(jù)庫、電子病歷數(shù)據(jù)庫、電子健康檔案等三個數(shù)據(jù)庫資源，建立全國健康醫(yī)療數(shù)據(jù)資源目錄體系。因此，健康保險公司應(yīng)抓住時機(jī)，探索成立健康信息整合和管理部門，通過制定信息使用規(guī)則、相關(guān)制度，促成內(nèi)外部門機(jī)構(gòu)健康信息的共享；同時建設(shè)健康管理物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集平臺、健康管理干預(yù)輔助平臺、健康管理大數(shù)據(jù)分析平臺，收集移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)采集到的健康管理數(shù)據(jù)，構(gòu)建健康信息共享機(jī)制。（四）以健康管理預(yù)防保險風(fēng)險商業(yè)健康保險的成本控制和賠付風(fēng)險控制，可以利用預(yù)防為主的理念來進(jìn)行，無論是健康人群還是長期患病人群，采取預(yù)防措施將有助于雇主、保險公司和個人改善健康狀況，同時，為國家控制醫(yī)療費(fèi)用的增長起到積極作用。這里的預(yù)防是指運(yùn)用健康管理方法，對參保人進(jìn)行健康風(fēng)險評估。這種評估包括生理指標(biāo)的監(jiān)測，也包括對與重大疾病患病相關(guān)危險因素的評價。按照健康風(fēng)險不同，將參保人劃分為若干級別，并為參保人提供一份詳細(xì)的測評報告。根據(jù)測評報告，保險公司對參保人作出健康建議，制定健康管理計劃，幫助其降低健康風(fēng)險。這樣既可實現(xiàn)保險賠付率的降低，又可幫助病患從高風(fēng)險向健康狀態(tài)轉(zhuǎn)變，為參保人提供健康保障，發(fā)揮保險的核心功能［13,14］。五、結(jié)論疫情的爆發(fā)是對我國健康保險