第二章 信用體系

LOGOCh2信用與信用體系教學目標與要求需要掌握信用的涵義、特征和構成要素；熟悉主要信用形式的涵義、特點以及作用；理解信用體系的涵義以及信用體系的構成要素。目錄§1信用概述§2信用形式§3信用體系§4本章小結§1信用概述信用

信用是一個古老的經濟范疇，伴隨著商品經濟而產生?，F(xiàn)代經濟就像一張大網，將處于其中的人們通過各種經濟關系緊密聯(lián)系在一起，而信用則是支撐著這張大網的基本力量。信用關系廣泛地覆蓋著整個經濟生活，以至于很多人把現(xiàn)代經濟稱為“信用經濟”。一、信用的涵義經濟范疇中的信用則有其特定的涵義，它是指一種借貸行為，表示的是債權人(貸者)和債務人(借者)之間發(fā)生的債權債務關系。這種借貸行為是指以償還為條件的付出，償還性和支付利息是它的基本特征。信用是以償還為條件的價值單方面讓渡，它不同于商品買賣。貨幣的貸出者與貨幣的借入者所形成的債權債務關系，成為信用關系的基本形式。由此可見，信用是以償還本息為條件的暫時讓渡商品或貨幣的借貸行為。具體可概括為以下兩點：1.信用是價值運動的特殊形式

一般的價值運動在時間上是緊密結合的，如買賣活動，其商品與貨幣對等轉移：錢出去，貨回來；或者貨出去，錢回來。信用方式引起的價值運動則是價值的單方面轉移：或者是先讓渡商品，一段時間后收回貨幣或商品；或者先預付貨幣，一段時間后再收回商品或貨幣。這種時間上的分離實質上是資本所有權與使用權的分離。商品或貨幣的所有者在貸放商品或貨幣時，僅僅讓渡了商品或貨幣的使用權，而保留著所有權。這種所有權即債權，可以用書面憑證或契約的方式確認并受法律保護。

2.信用以償還和付息為條件

償還是信用活動的基本條件，是保留所有權和讓渡使用權的具體表現(xiàn)。不償還，意味著商品或貨幣的所有權都轉移了。付息是讓渡商品或貨幣使用權的回報，是等價交換原則的體現(xiàn)。貸者之所以愿意貸出，是因為有權取得利息收入；借著之所以可以借入，是因為愿意承擔付息的義務。當然，社會生活中也存在無息借貸活動，嚴格講不屬于經濟意義上的借貸范疇。二、信用的產生與發(fā)展（一）信用的產生商品交換和私有制的出現(xiàn)，是信用產生的基礎。從歷史上看，人類最早的信用活動產生于原始社會末期。那時，由于社會生產力的發(fā)展，原始社會出現(xiàn)了兩次社會大分工，即畜牧業(yè)從原始農業(yè)中分離出來的第一次社會大分工，以及手工業(yè)從農業(yè)中分離出來的第二次社會大分工。這兩次社會大分工，使勞動生產率有了顯著提高，勞動產品也有了剩余，從而使交換日益頻繁。社會分工的發(fā)展和商品交換的擴大，加速了原始社會公有制的瓦解和私有制的產生。原來屬于原始共同體的公有財產，逐漸變?yōu)楦鱾€家庭的私有財產。私有制的出現(xiàn)，造成財富占有的不均，從而出現(xiàn)貧富的差別和分化。一部分家庭因貧窮而缺少生活資料和生產資料，為了維持生活和繼續(xù)從事生產，他們被迫向富裕家庭告借，于是信用就產生了。二、信用的產生與發(fā)展（二）信用的發(fā)展信用的發(fā)展經歷了曲折漫長的演變過程，在商品經濟的發(fā)展歷史中，隨著生產力發(fā)展水平的提高和生產方式的轉變，貨幣形態(tài)經歷了實物貨幣、金屬貨幣和信用貨幣三個發(fā)展階段。信用的發(fā)展也劃分為三個階段：實物貨幣階段的信用、金屬貨幣階段的信用和信用貨幣三個發(fā)展階段。1、實物貨幣階段的信用

實物貨幣階段的信用出現(xiàn)在人類歷史發(fā)展早期。在物物交易制度下，交易者主要以實物貨幣作為借貸對象并形成債權債務關系。實物貨幣作為商品必須被交換者普遍接受，既可以作為貨幣流通，也可以作為商品消費。人類歷史上許多實物都曾經充當過實物貨幣的角色。當人們在日常生活中由于各種原因出現(xiàn)收不抵支，為了維持基本生活必須借貸實物貨幣時，信用關系就隨之產生了。但是由于實物貨幣本身笨重、不易分割、難以保存、不夠均質等特點，阻礙了交易的進一步發(fā)展，也就阻礙了信用的發(fā)展。2、金屬貨幣階段的信用

金屬貨幣階段的信用，主要是不同經濟主體之間直接以金屬貨幣作為借貸對象的信用關系。在金屬貨幣信用階段，出現(xiàn)過高利貸信用，即以收取高額利息為特征的借貸活動，也是人類古代社會中占統(tǒng)治地位的信用形式。3、信用貨幣階段的信用

信用貨幣階段的信用，主要是不同經濟主體的商品交易、勞務支付或其他融資要求所引起的以信用貨幣為對象的借貸活動。信用貨幣是金屬貨幣制度崩潰的直接后果，20世紀30年代由于金融危機和世界經濟危機的爆發(fā)，西方主要國家被迫放棄金本位制度，發(fā)行不兌現(xiàn)的信用貨幣，信用貨幣制度隨之產生。在現(xiàn)代經濟條件下，各種信用形式如商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費信用等，雖然它們的借貸主體不同，反映債券債務關系的內容各異，但都是以信用貨幣為基礎進行的借貸活動。三、信用的特征

1.暫時性暫時性就是借貸活動在付出與收回之間必然會有一定的時間間隔。信用是一種借貸活動，商品或貨幣在單方面轉移之后需要在一定的時間后才能附帶一定的利息回流。作為價值運動的特殊形式，信用是價值在不同時間的相向運動，若沒有價值相向運動在時間上的不一致，就無所謂信用活動。2.償還性償還性是指借貸到期，債務人要向債權人償還到期的債權。在信用活動中，商品或貨幣不是被賣出的，只是使用權被暫時讓渡，其所有權并不發(fā)生變更和轉移，所以到期后要償還。

3.收益性收益性是指借貸到期，債務人還要向債權人支付一定報酬。信用提供者并不是白白提供信用，作為經濟主體，出讓實物或者貨幣必須獲得相應的收益，實現(xiàn)價值的增值。4.風險性債權人到期未必能夠收回本金和利息，所以提供信用是需要承擔一定的風險的。風險大小和債務人的信譽、能力以及社會法律法規(guī)的完善程度等都有很大的關系。四、信用在現(xiàn)代市場經濟中的作用

現(xiàn)代經濟社會中，商品貨幣關系覆蓋整個社會，經濟主體的經濟活動都伴隨看貨幣收支。不管是企業(yè)、個人還是政府，都可能出現(xiàn)盈余或不足。正是這種貨幣資金的余缺構成了現(xiàn)代信用關系的基礎。信用在現(xiàn)代市場經濟中發(fā)揮著非常重要的作用。（一）調劑貨幣資金余缺，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置

在現(xiàn)代市場經濟運行中，貨幣資金盈余者不一定擁有良好的投資項目，或者不一定具有良好的經營管理投資項目的能力，與此同時，擁有良好投資項目的個人或企業(yè)又可能缺乏足夠的項目啟動與運作資金。在這種情況下，信用可以調節(jié)雙方的資金余缺，既讓投資項目得到必要的貨幣資金額，又讓貨幣資金盈余者通過出讓資金獲得一定的收益。信用調劑貨幣資金余缺的過程，也是資金、資源重新配置的過程，伴隨著資金流向效益高、具有發(fā)展前景的企業(yè)和行業(yè)，資源也得到了最優(yōu)化的配置。

（二）加速資金周轉，節(jié)約流通費用

信用能使閑置資金集中起來并投放出去，促使大量原本處于相對靜止狀態(tài)的資金運動起來，這對于加速整個社會資金周轉有巨大的好處。利用各種信用形式，相當大一部分交易可以通過賒購賒銷或債權債務關系互抵來清算，不僅節(jié)約了大量的流通費用，還可以縮短流通時間，加快貨幣流通和資金周轉速度，增加資金在生產領域中發(fā)揮作用的時間。

（三）加快資本集中，推動經濟增長

信用是資本集中的有力杠桿。借助于信用，可以加速資本集中和積累。信用可以積少成多，將眾多零星的閑置資金聚集成規(guī)模龐大的資金投入到生產領域中，從而擴大社會投資規(guī)模，增加社會產出，促進經濟增長。例如，商業(yè)銀行的存款業(yè)務可以將個人手中小額的貨幣資金集聚成巨額的信貸資金貸放給企業(yè)進行投資；企業(yè)通過向社會公眾發(fā)行股票和債券也可以聚集規(guī)模龐大的貨幣資金擴張生產。資本的集中與積累有利于生產社會化程度提高，促進股份制的發(fā)展，使生產規(guī)模迅速擴大，推動了一國經濟的增長。

.§2信用形式信用形式信用形式就是信用關系表現(xiàn)出來的具體形式。隨著商品經濟的發(fā)展，商品交易和貨幣流通范圍不斷擴大和延伸，信用活動日益頻繁和深化，信用的形式也變得越來越多種多樣。按照不同的劃分標準，信用可以分為不同的形式。比如，按信用期限劃分，可以分為短期信用、中期信用和長期信用；按信用主體劃分，可分為商業(yè)信用、銀行信用國家信用、消費信用和國際信用等形式。一、商業(yè)信用(一)商業(yè)信用的涵義商業(yè)信用(tradecredit)是指企業(yè)之間相互提供的，與商品交易直接相聯(lián)系的信用，其典型形式是由商品銷售企業(yè)對商品購買企業(yè)以賒銷方式提供的信用。賒銷是：工商企業(yè)之間經常采用的一種延期付款的銷售方式，即商品購買企業(yè)在獲得商品的時候沒有馬上支付貨款，而是約定時間以后再支付貨款。商業(yè)信用除了商品賒銷外，還包括預付貨款、分期付款、預付定金、委托代銷等。.(二)商業(yè)信用的特點商業(yè)信用的特點有：一是商業(yè)信用的債權人和債務人是直接從事商品生產和商品流通的企業(yè)和個人。二是商業(yè)信用所貸出去的是商品資本，是處于產業(yè)資本循環(huán)過程最后一個階段的商品資本(有待于轉化為貨幣資本)。三是商業(yè)信用包含著商品買賣和貨幣信貸兩種經濟行為，買賣雙方形成了債權債務關系，體現(xiàn)著借貸行為。四是商業(yè)信用的動態(tài)與產業(yè)資本的動態(tài)相一致，即生產擴大，商業(yè)信用需求增加；生產縮小，商業(yè)信用需求減少。一、商業(yè)信用一、商業(yè)信用

（三）商業(yè)信用的局限性

商業(yè)信用的局限性在于：一是商業(yè)信用規(guī)模的局限性。商業(yè)信用受個別企業(yè)商品數(shù)量和規(guī)模的影響。二是商業(yè)信用方向的局限性。商業(yè)信用一般是由賣方提供給買方，受商品流轉方向的限制。三是商業(yè)信用期限的局限性。商業(yè)信用受生產和商品流轉周期的限制，一般只能是短期信用。四是商業(yè)信用受信用對象的局限性。商業(yè)信用一般局限在企業(yè)之間。二、銀行信用(一)銀行信用的涵義由于商業(yè)信用的特點和局限，無法滿足經濟發(fā)展所需要的信用量，于是以全社會資金為后盾的銀行信用形式便應運而生。銀行信用(bankcredit)是指以銀行為中介，以存款等方式籌集貨幣資金，以貸款方式對國民經濟各部門、各企業(yè)提供資金的一種信用形式。銀行與企業(yè)、個人之間的信用是相互的。銀行要從企業(yè)與個人取得信用，也就是要向企業(yè)與個人借到錢，這是它們的生存之根基。同時，企業(yè)與個人也需要向銀行取得信用，企業(yè)可用它解燃眉之急或擴張投資等；個人可用它應不時之需、提高生活質量等。.(二)銀行信用的特點（1）銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的。銀行貸放出去的是從產業(yè)資本循環(huán)過程中分離出來的暫時閑置的貨幣資本，而不是在產業(yè)資本循環(huán)過程中的商品資本，它克服了商業(yè)信用在數(shù)量規(guī)模上的局限性。（2）銀行信用的借貸雙方是貨幣資本家和職能資本家。由于提供信用的形式是貨幣，這就克服了商業(yè)信用在使用方向上的局限性。（3）在產業(yè)周期的各個階段上，銀行信用的動態(tài)與產業(yè)資本的動態(tài)往往不相一致。因為銀行貸放出去的貨幣資本是處于個別資本的循環(huán)周轉以外的獨立的借貸資本。二、銀行信用二、銀行信用

(二)銀行信用的特點（4）銀行具有信用創(chuàng)造功能。銀行信用規(guī)模巨大，其規(guī)模不受金融機構自有資本的制約。銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要在于通過創(chuàng)造存款貨幣等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。三、國家信用

國家信用是以國家為主體所形成的信用，是國家為彌補收支不平衡、建設資金不足的一種籌集資金方式，同時也是實施財政政策、進行宏觀調控的一種措施與手段。國家信用包含兩層意思：一是國家和國家之間的借貸關系，即所謂的主權債務，如著名的布雷迪債券、美國20世紀80年代對拉美國家的貸款、我國對亞洲和非洲一些國家和地區(qū)的低息貸款、日本的海外協(xié)力基金貸款、世界銀行貸款等。二是表現(xiàn)在國家政府與本國的企業(yè)與居民之間的借貸關系，政府發(fā)行國債，由企業(yè)和居民購買。這實際是政府先向企業(yè)和居民借到一筆錢，然后進行投資，并在到期時償還本息。在現(xiàn)代社會，國家信用不可或缺，它包括國家以債務人身份取得信用和以債權人身份提供信用兩方面，即國家籌資信用和國家投資信用。前者的主要形式有發(fā)行政府債券、向銀行借款和透支等；后者主要有財政基本建設投資、援外貸款等形式。（一）國家信用的形式國家信用的基本形式是發(fā)行政府債券。政府債券是國家發(fā)行的債券，信用等級高，收益免稅，是國家實施宏觀經濟政策、進行宏觀調控的工具。政府債券由政府承擔還本付息的責任，是國家信用的體現(xiàn)，是各類債券中信用等級最高的，通常被稱作“金邊債券”。政府債券的發(fā)行量一般都非常大，同時，由于政府債券的信用好，競爭力強，市場屬性好，所以，許多國家政府債券的二級市場十分發(fā)達，允許在場內場外進行買賣。政府債券的發(fā)行主體是政府，主要包括國庫券和公債兩大類。此外，還有專項債券，是政府為某個特定項目或工程發(fā)行的債券。（二）國家信用的作用

首先，國家信用是調控經濟的有效手段。國家通過發(fā)行債券，引導社會資金的流向合理化，促進經濟結構完善。此外，國家通過發(fā)行債券來執(zhí)行貨幣政策和財政政策，如中央銀行通過公開市場業(yè)務，在金融市場上買賣證券調節(jié)貨幣量，解決流動性問題，達成經濟調控的目的。其次，國家信用為財政籌集資金，有利于緩解財政資金供應不足的矛盾。集中社會閑置資金，支持國家在重點工程、重點領域的建設。國家信用所籌集的資金往往側重于宏觀經濟效益和社會效益，促進整個社會的穩(wěn)定、協(xié)調。尤其當國家出現(xiàn)財政赤字時，政府通過國家信用，為財政籌集大量資金，通過拓寬財政籌資渠道，緩解財政資金供求矛盾，促進財政收支平衡。四、消費信用消費信用是指工商企業(yè)、銀行和其他金融機構提供給消費者用于消費支出的信用。這種信用形式與商業(yè)信用和銀行信用無本質區(qū)別，只是提供信用的對象不同。(一)消費信用的形式1.信用卡在現(xiàn)代社會，對一般消費信用多采用信用卡方式。信用卡由銀行或非銀行信用卡公司發(fā)行，持卡人因各自資信狀況不同而獲得不同資信級別的授信額度。在此授信額度內，持卡人可以通過信用卡所代表的賬戶在任何接受此卡的零售商處購買商品或勞務及進行轉賬支付等，有的還可以向發(fā)卡銀行或其代理行透支小額現(xiàn)金。信用卡透支屬于無擔保貸款，貸款額度主要根據(jù)持卡人以往的信用記錄確定。(一)消費信用的形式2.消費貸款消費貸款屬于中長期信用。銀行及其他金融機構采用信用放款或抵押放款方式，對消費者發(fā)放貸款，按規(guī)定期限償還本息。按照接受貸款對象不同，消費貸款可分為買方信貸和賣方信貸兩種方式。買方信貸是對購買消費品的消費者直接發(fā)放貸款；賣方信貸是以分期付款單作抵押，由銀行對銷售消費品的工商企業(yè)發(fā)放貸款，再由購買者逐步償還銀行貸款。(一)消費信用的形式3.分期付款購買消費品或取得勞務時，消費者只支付一部分貸款，然后按合同分期加息支付其余貨款，多用于購買高檔耐用消費品或房屋、汽車等，屬中長期消費信用。分期付款方式通常由銀行和分期付款供應商聯(lián)合提供。銀行為消費者提供相當于所購物品金額的個人消費貸款，消費者用貸款向供應商支付貨款，同時供應商為消費者提供擔保，承擔不可撤銷的債務連帶責任。住房消費信貸和汽車消費信貸是目前無論是西方國家還是我國常見的消費信貸方式。(二)消費信用的作用從積極方面來說：第一，消費信用的正常發(fā)展有利于促進消費品的生產與銷售，有利于擴大一定時期內一國的消費需求總量，從而促進一國的經濟增長。第二，消費信用的發(fā)展為消費者個人提供了將未來的預期收入用于當前消費的有效途徑，使其實現(xiàn)了跨時消費選擇，提升了消費者的生活質量及其效用總水平。第三，消費信用的正常發(fā)展有利于促進新技術、新產品的推銷和產品的更新?lián)Q代。(二)消費信用的作用從消極的方面說：消費信用的盲目發(fā)展也會給正常的社會經濟生活帶來不利影響：第一，消費信用過分發(fā)展，掩蓋消費品供求之間的矛盾，造成一時的虛假需求，給生產傳遞錯誤信息，使一些消費品生產盲目發(fā)展，導致信用膨脹。第二，由于消費信用是對未來購買力的預支，在延期付款的誘惑下，對未來收入預算過大使消費者債務負擔過重，最終迫使生活水平下降，增加社會不穩(wěn)定因素。因而對消費信用的運用，應當適度的管控，使其能更好地為經濟發(fā)展服務。五、國際信用（一）國際信用涵義國際信用指國與國之間的企業(yè)、金融機構、政府等相互提供的信用以及國際經濟組織向各國政府、銀行、企業(yè)提供的信用，它反映的是國際借貸關系。隨著經濟全球化的發(fā)展，一國的商業(yè)信用、銀行信用、國家信用等擴展到世界范圍就成了國際信用。國際信用的主要特點是規(guī)模大、風險大，交易更加復雜，還有方向上的不對稱性。（二）國際信用的形式

1.國際商業(yè)信用（1）來料加工。這種方式是由出口國企業(yè)提供原材料、設備零部件或部分設備，在進口國企業(yè)加工，成品歸出口國企業(yè)所有，進口國企業(yè)從原材料和設備中扣留一部分作加工費。（2）補償貿易。補償貿易是出口國廠商在進口方外匯資金短缺的情況下，將機器設備、技術和各種服務提供給進口方，待項目建成投產后，進口方以項目方商定的其他辦法清償貸款。補償貿易的償付期限由雙方商定。（二）國際信用的形式2.國際銀行信用（1）出口信貸。出口信貸是由出口方銀行提供的信用。由于交易金額比較大，進口商通常無法馬上付清所有的貨款，出口方銀行就給進口商提供貸款，通常貸款是有指定用途的，必須用于購買出口商的商品。這種給買方提供的貸款又稱為買方信貸。另外還有賣方信貸，就是把貸款提供給賣方，因為出口商如果不能及時收到貨款可能會發(fā)生資金周轉困難。出口信貸能夠幫助一國促進出口的增加。（2）進口信貸。進口信貸分為兩種，一種是進口方銀行給該國進口商提供信貸，另一種是進口商向國外的銀行申請貸款。這種信貸主要是為了支持進口。（3）國際的銀行貸款。這是指商業(yè)銀行、銀團、大公司、企業(yè)及其他金融機構在國際市場上進行的借貸活動，它由一國借款人向另一國家的銀行直接借款。這種借款與出口信貸不同的是，借款人可以自由使用貸款，手續(xù)也相對簡單，但是它的借款利率相對較高。40（二）國際信用的形式3.國際政府信用從政府作為債務人的角度看，國際政府信用通常是指由財政部出面借款的信用形式，其特點是利率較低、期限較長，通常用于非生產性支出。從政府作為債權人的角度，國際政府信用一般是指一國政府以其國庫資金向他國政府提供的具有援助性質的貸款，這種貸款的條件一般比較優(yōu)惠，但是附加條件一般比較多。41（二）國際信用的形式4.國際金融機構提供的信用這主要是指聯(lián)合國所屬的國際金融機構或區(qū)域性開發(fā)銀行對其會員國提供的信貸。這些機構主要包括國際貨幣基金組織、世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會、亞洲開發(fā)銀行等，這些國際金融機構按各自設置的宗旨，對會員國提供各種特定用途的貸款。除了以上這些形式之外，國際信用還有國際債券、金融租賃等形式。國際債券是指一國政府、公司、企業(yè)、銀行及其他金融機構在國際債券市場上以外國貨幣面值發(fā)行債券、籌措資金的一種方式。國際租賃是一種跨國的、融資與融物相結合的籌資形式，它由租賃公司墊付資金設備，租給用戶使用，“用戶定期支付租金，租期期滿后承租人可任意選擇退租、續(xù)租和留租三種方式，它包括金融租賃、杠桿租賃、經營租賃、專業(yè)租賃、服務租賃、綜合租賃等形式。42六、其他信用形式（一）民間信用民間信用是指民間個人之間的貨幣或實物借貸，也稱個人信用。民間信用在我國已有幾千年的歷史。過去，民間信用主要用于解決生活費用的短缺。經濟體制改革以來，隨著城鄉(xiāng)個體經濟和民營經濟的出現(xiàn)與發(fā)展，民間信用日趨活躍。個人之間、家庭之間為解決生產資金不足的信用活動也隨之迅速發(fā)展起來。民間信用的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業(yè)間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信貸公司、標會和當鋪等。43六、其他信用形式（二）合作信用合作信用是指在一定范圍內由出資人之間相互提供信用的形式，包括信用合作社、互助儲金會等，在我國，合作信用并不發(fā)達。農村信用社的改革正在進行，以前的城市信用社現(xiàn)在大部分都已經轉變成了城市商業(yè)銀行。（三）租賃信用租賃信用是以出租固定資產而收取租金的一種信用形式。租賃信用使承租客戶減少大量費用支出，避免機器設備使用若干次后不需再用所造成的資金積壓，從而可更有效地利用資金，及時更新設備和運用新技術。44§3信用體系一、信用體系的涵義“信用體系”是一個十分寬泛的范疇，與“信用”一詞可以區(qū)分為狹義及廣義相對應，“信用體系”也可以作狹義與廣義的劃分。狹義上的信用是指借貸行為，因此狹義的信用體系可以理解為保證借貸活動得以正常開展的相關內容的總和；廣義上的信用即社會信用體系,是指以誠信為道德基礎的踐約行為,也稱國家信用管理體系或國家信用體系，它是一種社會機制，旨在建立一個適合信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證國家的市場經濟向信用經濟方向轉變，即從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用交易為主流的市場交易方式的健康轉變。社會信用體系具體作用于市場規(guī)范，它這種機制會建立一種新的市場規(guī)則，使社會資本得以形成,從而保證信用交易的正常開展，保障社會秩序和市場經濟的正常運行和發(fā)展。二、現(xiàn)代社會信用體系的構成

現(xiàn)代社會信用體系是由信用形式、信用制度、信用機構、信用管理體系等相互聯(lián)系和影響的各個方面共同構成的。如果沒有豐富的信用形式和各種信用機構，信用體系就不可能產生高效率；如果沒有完善的信用制度、信用管理體系，不能對失信者予以懲罰，信用活動也不可能健康發(fā)展。（一)信用制度

信用制度是規(guī)范和約束社會信用活動和信用關系的行為規(guī)范。從范圍上看，信用制度有狹義和廣義之分，狹義信用制度是指國家管理信用活動的規(guī)章制度和行為規(guī)范，廣義信用制度則是由相互聯(lián)系、相互制約的信用形式、信用工具及其流通方式、信用機構和信用管理體制有機結合的統(tǒng)一體。從層次上看，信用制度既有對信用活動本身的規(guī)范和約束，比如對各種經濟主體能夠從事的借貸活動的規(guī)定，也有為保證信用安全和秩序而進行的制度安排，比如對違約失信的懲罰等。從形式上看，信用制度安排既有正式的法律法規(guī)，又有非正式的、約定俗成的道德規(guī)范。（二）信用機構1.信用中介機構信用中介機構是指為資金借貸和融通直接提供服務的機構，通常簡稱金融機構。在不同的國家，信用中介機構的形式和名稱有比較大的差別。2.信用服務機構信用服務機構是指提供信息咨詢和征信服務的機構，主要包括信息咨詢公司、投資咨詢公司、征信公司、信用評估機構等。除了專業(yè)的信用服務機構外，律師事務所、會計師事務所等機構也可算做信用服務機構。3.信用管理機構信用管理機構主要是指對各種信用中介機構和信用服務機構實施管理的機構，可以分為政府設立的監(jiān)管機構和行業(yè)自律型管理機構。（三）信用管理體系

信用管理體系表現(xiàn)為社會征信系統(tǒng)，主要包括兩大系統(tǒng)：一是以企業(yè)、公司為主體的法人組織的信用征信；二是與公民個人經濟和社會活動相關的信用征信。根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的形成、使用過程，征信系統(tǒng)分為以下五個子系統(tǒng)。1.信用檔案系統(tǒng)2.信用調查系統(tǒng)3.信用評估系統(tǒng)4.信用查詢系統(tǒng)5.失信公示系統(tǒng)知識鏈接2-3美國的征信制度

在美國，每個人都有一個“社會安全號”SSN（socialsecuritynumber），這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號都與之掛鉤。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局后，聯(lián)邦政府下令，所有合法公民和居民必須持有有效社會安全證。凡符合條規(guī)，均可申領此證。社會安全管理局給每位申領者頒發(fā)一個社會安全號。只要把某個人的社會安全號碼輸入全國聯(lián)網的計算機，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期這些自然狀況，也包括教育背景、工作經歷、與稅務、保險、銀行打交道時的信用狀況、有無犯罪記錄等等。銀行可根據(jù)申請人以往的信用記錄，確定其貸款的風險。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，當他去求職、去買保險、去開公司、去買汽車，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污點都無法抹去，他將因此而四處碰壁。在美國，因為有了這個無法造假的社會安全號，所以今天的美國已經形成了一套全社會的完整的信用體系。有一位美國商人說過：“一個人可以失去財富、失去工作，但萬萬不可失去信譽?！比?、我國信用體系的建設與發(fā)展

我國信用體系建設已走過10余年的歷程，上海市政府建立了以自然人為主體，以消費信貸為主要服務領域的上海資信有限公司，實現(xiàn)銀行同業(yè)內個人信用信息的聯(lián)合征集、評價與發(fā)布。北京市建立了以中小企業(yè)為主體，以企業(yè)各類信用信息為主要服務領域，以政府構建信息平臺為依托的社會化信用體系；中國人民銀行建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)事中國商業(yè)聯(lián)合會開始組建商業(yè)信用中心。民間已擁有信用征集、信用調查、信用評價、信用咨詢及風險管理等各類信用中介100多家，中國誠信、華安、華夏、太公、遠東、聯(lián)合、新華信以及中國聯(lián)合信用網、中國企業(yè)信用網、中國信用信息網等社會信用中介機構積極開拓業(yè)務領域。三、我國信用體系的建設與發(fā)展

1999年7月，著名的惠譽國際評級公司與中國誠信證券有限公司在北京成立了第一家合資評級公司，美國穆迪投資者服務公司與大公國際資信評估公司簽署合作協(xié)議，標志著中國信用服務向國際化發(fā)展。目前尚未出臺針對社會信用體系建設的法律及政策，個人和企業(yè)信息進入全國征信系統(tǒng)的選擇、征信數(shù)據(jù)的開放和使用等缺乏明確的法律界定，特別是對政務公開信息和國家秘密、企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密、消費者公開信息和個人隱私等的界定缺乏法律依據(jù)，征信數(shù)據(jù)的收集和應用十分困難。對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)尚無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束其經營行為?！吨腥A人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反不正當競爭法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規(guī)中。三、我國信用體系的建設與發(fā)展

對守信、背信行為涵義界定不準確，處罰條款彈性太大，缺乏可操作性。與信用有關的大量信息分散在不同的行業(yè)部門，信息尚未得到有效利用，各行業(yè)、部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為例，與各商業(yè)銀行有借貸業(yè)務的企業(yè)將全部記錄在該系統(tǒng)中，目前已錄入400萬戶的企業(yè)貸款資料，但到目前為止征信企業(yè)等中介機構均不能享受該系統(tǒng)的信息。處于經濟