電子貨幣與網(wǎng)上支付教材

第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付主講：潘錦文中國網(wǎng)絡(luò)購物支付方式貨到付款匯款和銀行轉(zhuǎn)賬電子支付CompanyLogo一、了解貨幣的有關(guān)知識什么叫做貨幣？

——貨幣是指在商品或勞務(wù)的支付中或債務(wù)的償還中被普遍接受的任何東西。換句話說，即凡是能充當(dāng)商品交換媒介的就是貨幣。CompanyLogo中國貨幣的演變歷史貝類貨幣（自然貨幣.商朝）CompanyLogo人工貨幣(玉貝).商朝CompanyLogo人工貨幣(石貝).商朝人工貨幣(銅貝).商朝CompanyLogo

秦朝“半兩”楚國“蟻鼻”趙國“鏟幣”齊國“刀幣”雜亂形狀規(guī)范形狀CompanyLogo漢代“五株錢”地方鑄幣中央鑄幣CompanyLogo唐“通寶幣”文書重量通寶元寶

CompanyLogoCompanyLogo北宋四川“交子”金屬貨幣紙幣交子CompanyLogo人民幣1948年12月1日中國人民銀行成立時(shí)，開始發(fā)行第一套人民幣；于1955年5月15日起停止流通。

CompanyLogo1999年10月1日，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)行第五套人民幣；2005年8月31日起發(fā)行了2005版的第五套人民幣，其防偽功能明顯高于1999版的第五套人民幣。

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銀行卡CompanyLogo銀行卡的由來銀行卡于1915年起源于美國。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。

CompanyLogo1950年春，美國商人弗蘭克﹒麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”（DinersClub），即大萊信用卡公司的前身。大萊俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費(fèi)。CompanyLogo1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。CompanyLogo

1985年3月，中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”問世，1986年6月，中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡。填補(bǔ)了我國金融史冊上的一項(xiàng)空白，而且預(yù)示著我國傳統(tǒng)的"一手交錢，一手交貨"的支付方式，將發(fā)生重大的變革。

CompanyLogo傳統(tǒng)貨幣的演變天然實(shí)物貨幣人工金屬貨幣紙幣銀行卡CompanyLogo傳統(tǒng)貨幣的種類現(xiàn)金CASH

票據(jù)[匯票、支票、本票]信用卡CompanyLogo現(xiàn)金現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。CompanyLogo票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。CompanyLogo（1）匯票是出票人委托他人于見票時(shí)或在指定日期無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。CompanyLogo支票支付交易流程可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能CompanyLogo信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。CompanyLogo它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。CompanyLogo發(fā)卡機(jī)構(gòu)CompanyLogo傳統(tǒng)支付的局限性1、缺乏方便性

傳統(tǒng)支付方式通常要求消費(fèi)者離開在線平臺，以使用當(dāng)面付款或者電話、寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性

通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細(xì)節(jié)會引起安全上的危險(xiǎn)。CompanyLogo3、缺乏覆蓋面

信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。4、缺乏實(shí)用性并不是所有的購買者都能達(dá)到合格的信用卡標(biāo)準(zhǔn)而擁有信用卡或支票賬號。CompanyLogo5、缺乏小額交易的能力

Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費(fèi)的電話或信件的費(fèi)用都是額外的開銷，導(dǎo)致其支付成本相對過高，很多銷售商不能接受。CompanyLogo2005.12iResearchInc.CompanyLogoCompanyLogo2008年網(wǎng)絡(luò)購物的支付方式CompanyLogo網(wǎng)絡(luò)電子支付CompanyLogo手機(jī)支付手機(jī)支付也稱為移動支付（MobilePayment），簡而言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

CompanyLogo手機(jī)支付兩種方式有兩種：第一種途徑：費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用。第二種途徑是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，CompanyLogo網(wǎng)絡(luò)電子支付CompanyLogo第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付3.1電子貨幣3.2網(wǎng)上支付CompanyLogo3.1電子貨幣（一）電子貨幣及電子支付的定義（二）電子支付的發(fā)展階段（三）電子支付的類型（四）電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行（五）電子貨幣的類型CompanyLogo（一）電子貨幣及電子支付的定義1、電子貨幣

定義：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣:實(shí)體貨幣=1：1CompanyLogo理解電子貨幣電子貨幣——是指采用電子技術(shù)和通信手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。也就是說，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲存的信用貨幣。

定義參考P61CompanyLogo

虛擬貨幣類型游戲幣CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo

虛擬貨幣類型游戲幣門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)，如Q幣，百度幣等。CompanyLogo網(wǎng)絡(luò)貨幣：如貝寶幣，美國貝寶公司(paypal)發(fā)行一種網(wǎng)絡(luò)貨幣，可用于網(wǎng)上購物。

消費(fèi)者向公司提出申請，就可以將銀行賬戶里的錢轉(zhuǎn)成貝寶貨幣——這相當(dāng)于銀行卡付款，但服務(wù)費(fèi)要低得多，而且在國際交易中不必考慮匯率。CompanyLogo虛擬貨幣與電子貨幣的區(qū)別游戲幣是虛擬貨幣但不是電子貨幣！電子貨幣是虛擬貨幣的一種！CompanyLogo電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣的比較相同之處：電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品；二者同時(shí)具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能；它們對商品價(jià)值都有反映作用，對商品交換都有媒介作用，對商品流通都有調(diào)節(jié)作用。

CompanyLogo區(qū)別：產(chǎn)生背景不同，如社會背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等；表現(xiàn)形式不同：電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過微機(jī)處理和存儲，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;CompanyLogo電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度；

傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用；CompanyLogo傳統(tǒng)貨幣是國家發(fā)行并強(qiáng)制流通的，而電子貨幣是可由銀行發(fā)行的，也可有商業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)行，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫命令。CompanyLogo電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣的區(qū)別（1）兩者所占有的空間的不同[傳統(tǒng)貨幣面值有限，需要空間存放，電子貨幣相對小，忽略]（2）傳遞渠道不同[傳統(tǒng)貨幣傳遞花費(fèi)時(shí)間長，電子貨幣借助網(wǎng)絡(luò)通信，傳遞時(shí)間快]（3）計(jì)算機(jī)所需的時(shí)間不同[傳統(tǒng)貨幣需要大量時(shí)間和人力，而電子貨幣則用利用計(jì)算機(jī)完成操作]（4）匿名程度不同[傳統(tǒng)貨幣沒有匿名意義]CompanyLogo電子貨幣的主要特征（1）從形態(tài)上看，電子貨幣使用的是一個(gè)電子符號或者是電子數(shù)據(jù)的形式存在的。（2）從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等都是使用計(jì)算機(jī)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的。（3）從安全性上看，電子貨幣不是依靠一般的防偽技術(shù)，而是利用現(xiàn)代信息技術(shù)。（4）從結(jié)算方式上看，電子貨幣的最后持有者向電子貨幣發(fā)行者提出對等資金的兌換要求。CompanyLogo電子貨幣的主要功能1.轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能:代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,直接用于消費(fèi)結(jié)算;

2.儲蓄功能:使用電子貨幣可以存款和取款;

3.兌現(xiàn)功能:異地使用貨幣時(shí),進(jìn)行貨幣匯兌;

4.消費(fèi)貸款功能:先向銀行貸款,提前使用貨幣CompanyLogo電子貨幣的分類電子現(xiàn)金電子銀行卡電子支票區(qū)別書本P61分類CompanyLogo2、電子支付定義：是指的電子交易的當(dāng)事人（通常涉及三方，即消費(fèi)者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流動。CompanyLogo

電子支付就是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)）使用安全手段和密碼技術(shù)通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)。廣義的說，電子支付就是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而這一交換方式往往借助銀行或者其他機(jī)構(gòu)支持的某種電子金融工具完成（如電子現(xiàn)金、電子支票、電子銀行卡）CompanyLogo特征：－以電子形式來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付－基于一個(gè)開放的系統(tǒng)的工作環(huán)境平臺－真正實(shí)現(xiàn)7天24小時(shí)的服務(wù)保證－方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢

CompanyLogo（二）電子支付的發(fā)展階段

第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行與其他機(jī)構(gòu)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；CompanyLogo第三階段是銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作/查詢和轉(zhuǎn)賬等；CompanyLogo第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。CompanyLogo（三）電子支付系統(tǒng)的類型1、基于專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付系統(tǒng)類型：－小額批量電子支付系統(tǒng)

－大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)

－ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)

－國際支付系統(tǒng)

CompanyLogo2、電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型：－電子貨幣系統(tǒng)－網(wǎng)上銀行－通過信任的第三方中介支付方式

CompanyLogo（四）電子貨幣的發(fā)行與運(yùn)行1、電子貨幣的發(fā)行主體

銀行

存款貨幣。當(dāng)我們需要在賬戶之間劃撥資金時(shí)，實(shí)質(zhì)上只是資金信息的傳遞。CompanyLogo非銀行的金融機(jī)構(gòu)

專門發(fā)行且負(fù)責(zé)回贖所有其發(fā)行的電子貨幣，同時(shí)也是整個(gè)電子貨幣方案的提供者和設(shè)計(jì)者。此類發(fā)行主體是專業(yè)性的，它專門以提供電子貨幣服務(wù)而盈利。CompanyLogo非金融機(jī)構(gòu)

不僅發(fā)行電子貨幣，而且本身提供用其電子貨幣消費(fèi)的商品或服務(wù)。此時(shí)我們用法定貨幣購買這類貨幣的本質(zhì)是我們用法定貨幣購買商家商品或服務(wù)的一個(gè)憑證，而我們只是分次消費(fèi)而已。例如電話卡、學(xué)校食堂的光電飯卡、公交卡等。CompanyLogo2、電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行流程

直接發(fā)行發(fā)行回收流通CompanyLogo間接發(fā)行發(fā)行回收流通CompanyLogo（五）電子貨幣的類型1、儲值卡型電子貨幣2、銀行卡型電子貨幣（信用卡）3、電子支票4、電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付工具CompanyLogo（五）電子貨幣的類型

儲值卡型電子貨幣

某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡。1CompanyLogoCompanyLogo銀行卡型電子貨幣

2借記卡先存款，后支用貸記卡先消費(fèi)，后還款銀行卡CompanyLogo（1）信用卡應(yīng)用型電子貨幣指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體簽發(fā)給那些財(cái)務(wù)狀況良好人士的一種特制卡片——貸記卡或準(zhǔn)貸記卡?？稍诎l(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。CompanyLogo（2）存款利用型電子貨幣

主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金。CompanyLogo國際銀行卡組織1、維薩國際組織（VISAInternational）2、萬事達(dá)國際組織（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美國運(yùn)通公司（AmericanExpress）CompanyLogoCompanyLogo信用卡的分類分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額的善意透支使用權(quán)限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）持卡對象個(gè)人卡持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款CompanyLogo使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國人RolandMoren于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用分類類型使用特點(diǎn)CompanyLogo信用卡的作用

－信用卡能減少現(xiàn)金貨幣的使用；

－信用卡能提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感；

－信用卡能促進(jìn)商品銷售，刺激社會需求。

CompanyLogo銀行卡網(wǎng)上購物流程第一階段，用戶進(jìn)行購物：(1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。(4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息，以提醒商家是否進(jìn)行交易。(5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。CompanyLogo第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：(6)商家供貨給持卡人。(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。(8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。CompanyLogo第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。CompanyLogo買家賣家買家發(fā)卡銀行商家開戶銀行信用卡號及訂單信息認(rèn)證確認(rèn)交易購物收據(jù)轉(zhuǎn)帳用戶下帳CompanyLogo買家賣家買家發(fā)卡銀行第三方支付賬戶訂單付款通知確認(rèn)交易發(fā)貨通知轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)帳請求商家開戶銀行轉(zhuǎn)帳CompanyLogo電子支票電子支票(ElectronicCheck)是紙質(zhì)支票的電子替代物，是將紙質(zhì)支票所包含的支付信息改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文。什么是電子支票3CompanyLogo-電子支票包含有與紙支票完全相同的支付信息-同時(shí)，電子支票包含有數(shù)字證書和數(shù)字簽名，確保信息的真實(shí)性，保密性、完整性和不可否認(rèn)性。CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo電子支票電子支票應(yīng)用過程CompanyLogo電子支票支付過程CompanyLogo電子支票典型的電子支票系統(tǒng)（1）Netbill（2）Netcheque

（3）CheckFree（4）E－CheckCompanyLogo電子支票支付方式電子支票的支付目前一般是通過專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。電子支票支付現(xiàn)在發(fā)展的主要問題是今后將逐步過渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（Internet）上進(jìn)行傳輸。CompanyLogo電子支票電子支票的特點(diǎn)（1）易于接受；（2）加密的電子支票易于流通，更加安全可靠（3）降低了支票的處理成本，方便快捷，減少了在途資金；（4）第三方金融機(jī)構(gòu)帶來收益；CompanyLogo電子現(xiàn)金什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是（E-Cash\E-money\DigitalCash）一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。4CompanyLogo數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)手段CompanyLogo例如：“99005010”50元RMB“990010010”100元RMB數(shù)字信息塊特殊密碼技術(shù)安全防范措施保證合法發(fā)行主體之外的任何人或組織不可復(fù)制數(shù)字信息塊CompanyLogoMondex型的電子現(xiàn)金

Mondex在專用IC卡內(nèi)保存貨幣價(jià)值的匯總余額，并且該余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲的。CompanyLogo電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的支付過程

CompanyLogo（1）貨幣價(jià)值（2）可交換性（3）可存儲性（4）不可重復(fù)性（5）匿名性（6）不可跟蹤性電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的特點(diǎn)

（7）不可偽造性（8）可分性（9）節(jié)省傳輸費(fèi)用和時(shí)間（10）風(fēng)險(xiǎn)?。?1）節(jié)省交易費(fèi)用（12）支付靈活方便CompanyLogo電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金面臨的問題

1、電子現(xiàn)金的不可重復(fù)性使得其不能完全代替實(shí)體現(xiàn)金2、不可以進(jìn)行小額支付3、要指定特定商家才可消費(fèi)4、電子現(xiàn)金序列號數(shù)據(jù)庫的管理CompanyLogo電子錢包

E-Wallet電子錢包為安全電子交易(SET)中之一環(huán)，為一計(jì)算機(jī)軟件，用以讓消費(fèi)者進(jìn)行電子交易與儲存交易記錄。CompanyLogo電子錢包的使用過程在有關(guān)銀行開立帳戶；在使用電子錢包時(shí)，將電子錢包通過有關(guān)的電子錢包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，在該軟件系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器；CompanyLogo利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。在發(fā)生收付款時(shí)，如顧客需用電子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成，這種電子支付方式稱為單擊式或點(diǎn)擊式支付方式CompanyLogo電子錢包主要功能1、個(gè)人資料管理

消費(fèi)者成功申請錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務(wù)器為其開立一個(gè)屬于個(gè)人的電子錢包檔案，消費(fèi)者可在此檔案中增加、修改、刪除個(gè)人資料。

2、網(wǎng)上付款

消費(fèi)者在網(wǎng)上選擇商品后，登錄到電子錢包，選擇入網(wǎng)銀行卡，向“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出付款指令來進(jìn)行支付。

CompanyLogo3、交易記錄查詢

消費(fèi)者可對通過“金融聯(lián)”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進(jìn)行查詢。

4、銀行卡余額查詢

消費(fèi)者可通過“金融聯(lián)”電子錢包查詢個(gè)人銀行卡余額。

CompanyLogo5、商戶站點(diǎn)鏈接

“金融聯(lián)”電子錢包內(nèi)設(shè)眾多商戶站點(diǎn)鏈接，用戶可通過鏈接直接登錄商戶站點(diǎn)進(jìn)行購物。

CompanyLogo支付類型特點(diǎn)銀行卡支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用對象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡銀行承擔(dān)，當(dāng)銀行卡號被盜，可取消銀行卡由消費(fèi)者自行承擔(dān)電子現(xiàn)金丟失、被盜用、出錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)付款方可以止付有問題的付款指令或有問題的支票交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號自由轉(zhuǎn)換，不需要留下交易參與者的信息電子支票或付款指令需要經(jīng)過“背書”方能轉(zhuǎn)讓在線檢查允許在線或離線檢查在線檢查電子現(xiàn)金是否重復(fù)使用以在線檢查方式運(yùn)作目前普及程度是在線付款中最普及的形式電子現(xiàn)金的未來缺乏國際性的金融網(wǎng)絡(luò)支持目前缺乏國際性的標(biāo)準(zhǔn)，法律制度有待建立交易額度與銀行卡額度相同電子現(xiàn)金的額度通常固定的和傳統(tǒng)支票相同，即不大于支票賬戶的現(xiàn)有余額是否支持小額支付每筆交易成本相對較高，不適合進(jìn)行小額支付可進(jìn)行不同面額的電子現(xiàn)金交易與找零，適合進(jìn)行小額支付有些系統(tǒng)允許商戶累計(jì)付款指令到一定金額再進(jìn)行支付，這些系統(tǒng)適合進(jìn)行小額支付與銀行的關(guān)系交易信息中的銀行卡號為持卡人在發(fā)卡銀行的賬號電子現(xiàn)金從銀行提取后，就與銀行賬號沒有關(guān)系由銀行賬號進(jìn)行付款網(wǎng)上支付工具的比較CompanyLogo3.2網(wǎng)上支付一、網(wǎng)上支付的定義二、網(wǎng)絡(luò)銀行三、第三方支付CompanyLogo一、網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付什么是網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程。

CompanyLogo網(wǎng)上支付與電子支付電子支付

是指的電子交易的當(dāng)事人（通常涉及三方，即消費(fèi)者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)（專用網(wǎng)絡(luò)和公共網(wǎng)絡(luò)）以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流動。CompanyLogo網(wǎng)上支付與電子支付網(wǎng)上支付是電子支付的一種！CompanyLogo二、網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。

CompanyLogo（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式1、“虛擬銀行”完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，沒有實(shí)際的物理柜臺作為支持；這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

CompanyLogo美國安全第一網(wǎng)上銀行（SecurityFirstNetworkBank）

，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。

CompanyLogo2、現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)（目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式）CompanyLogo（二）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)１、基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。

２、網(wǎng)上投資

由于金融服務(wù)市場發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。

CompanyLogo３、網(wǎng)上購物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。

CompanyLogo４、個(gè)人理財(cái)助理

個(gè)人理財(cái)助理是國外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本

CompanyLogo５、企業(yè)銀行

企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個(gè)人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠?yàn)槠髽I(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。

CompanyLogo６、其他金融服務(wù)（除了銀行服務(wù)外）

大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。

CompanyLogo（三）“虛擬銀行”的特點(diǎn)（1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的互聯(lián)網(wǎng)；

（2）無分支機(jī)構(gòu)（3）開放性與虛擬化CompanyLogo（4）智能化（3A）（5）創(chuàng)新化（6）運(yùn)營成本低CompanyLogo（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢成本競爭優(yōu)勢服務(wù)差異型競爭優(yōu)勢知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢CompanyLogo（五）網(wǎng)絡(luò)支付流程CompanyLogo國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的問題與對策問題：

首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權(quán)威的CA認(rèn)證中心。

CompanyLogo第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。

但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)CompanyLogo第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。

接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的最基本要求是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件大大縮小了中國電子商務(wù)的范圍。CompanyLogo第四，其他問題比如說票據(jù)問題，網(wǎng)上銀行代收款項(xiàng)后無法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)；再比如說觀念問題。CompanyLogo對策其一，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)；其二，加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加快電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定；CompanyLogo其三，大力推進(jìn)信息化普及率；其四，加快電子商務(wù)人才的培養(yǎng)；其五，加大與政府的溝通，得到政府的政策支持。CompanyLogo三、第三方支付什么是第三方支付所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺。CompanyLogo在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

CompanyLogo典型的第三方支付平臺

Paypal

Paypal貝寶支付寶百付寶財(cái)付通安付通

CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團(tuán)2004年創(chuàng)辦。支付寶（）致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。

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