互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對策

摘要伴隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，并在推動(dòng)各行各業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新與變革中起到重要作用。其中，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融更是得到極大發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為信息技術(shù)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備了互聯(lián)網(wǎng)迅速、快捷等特點(diǎn)，而且其不斷提高的信譽(yù)更是給傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)和威脅。傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)想要在這場激烈的金融市場競爭中取得優(yōu)勢，應(yīng)勇于面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，且采取積極有效的應(yīng)對措施。因此，本文以HS銀行為研究對象，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對以HS銀行為代表的傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，并提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的方法。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；影響；對策AbstractTheinfluenceofInternetfinanceontraditionalbankretailbusinessanditscountermeasuresAbstract:Withthecontinuousprogressanddevelopmentofinformationtechnology,itplaysanimportantroleinpromotingthecontinuousinnovationandchangeofallwalksoflife.Amongthem,InternetfinancedevelopedwiththesupportofInternetplatformandInternettechnologyhasachievedgreatdevelopment.InternetfinancebasedonInternetinformationtechnologynotonlyhasthecharacteristicsofrapidandfastInternet,butalsoitsconstantlyimprovingreputationhasbroughtgreatchallengesandthreatstotraditionalfinance.Inordertogainadvantagesinthefiercecompetitioninthefinancialmarket,thetraditionalbankdevelopmentmodeshouldfacethechallengesbroughtbyInternetfinanceandtakeactiveandeffectivemeasures.Therefore,thispaperwilltakeHSBankasanexampletostudytheimpactofInternetfinanceontheretailbusinessoftraditionalbanks,soastofindwaysfortraditionalbankstocopewithchallenges.Keywords:onlinefinance，commercialbank，retailbusiness，influence，countermeasure目錄TOC\o"1-3"\h\u13634第一章引言 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對策略－以HS銀行為例第一章引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景（1）21世紀(jì)以來，科技發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)開始走進(jìn)大眾的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之進(jìn)入大眾的視野，在我國迅速發(fā)展。人們以前所使用的紙幣逐漸變成數(shù)字貨幣，微信支付寶等應(yīng)用成為許多人的支付工具以及投資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及許多人的生活，走入人們的視野，近年來迅速發(fā)展。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展而發(fā)展的，將原本的銀行業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)為線上，所以其具有互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷等特點(diǎn)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理耗時(shí)多，而且繁瑣，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)是很明顯的。也正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，影響其積極發(fā)展。（3）銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行穩(wěn)定的收入來源，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民生活水平的提高以及居民收入的提高，國民的金融需求也隨之增加，需要更加多元的金融業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度上滿足了國民的金融需求，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也因此受到打擊，并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢。而零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最為重要的業(yè)務(wù)之一，它的發(fā)展受到影響必將影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，所以商業(yè)銀行必須想方設(shè)法促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。1.1.2研究意義（1）理論意義隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動(dòng)支付，線上理財(cái)?shù)刃滦螒B(tài)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不再作為唯一的存取款以及理財(cái)?shù)耐緩?，因此其零售業(yè)務(wù)遭到了極大的沖擊。因此商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展是相當(dāng)重要的，本文在上述的背景下研究以HS銀行為例，研究商業(yè)銀行的應(yīng)對措施，說明商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，研究新產(chǎn)品；重視人才培養(yǎng)，培養(yǎng)高素質(zhì)員工以及完善服務(wù)體系等方法提高自身競爭力，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務(wù)帶來的影響，促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，為HS銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供理論依據(jù)。（2）實(shí)踐意義本文結(jié)合HS銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，分析HS銀行目前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出HS銀行應(yīng)通過改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，促進(jìn)自身數(shù)字化發(fā)展等方式促進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的順利轉(zhuǎn)型發(fā)展具有一定的參考價(jià)值。1.2研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在國外，關(guān)于銀行業(yè)務(wù)方面，約瑟夫·A·迪萬納認(rèn)為商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)將迎來3個(gè)方面的變化：一是朝著銀行客戶容易理解、易于接受的趨勢發(fā)展；二是商業(yè)銀行在同類型企業(yè)發(fā)展過程中展現(xiàn)突出作用；三是為客戶提供最新優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)就是滿足消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)需求，提供優(yōu)等的零售服務(wù)和產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合多元發(fā)展REF_Ref1008\r\h[1]。ChristopherLovelock在自己文章中論述對銀行零售業(yè)務(wù)的認(rèn)知，提出銀行零售業(yè)務(wù)是由規(guī)范的服務(wù)步驟、專業(yè)的營銷體系和其它零售業(yè)務(wù)共同組成對以后銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷策略影響很大REF_Ref1119\r\h[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，LihuiLin等（2001）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行業(yè)競爭加劇，促使商業(yè)銀行在產(chǎn)品和商業(yè)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，利用高科技開發(fā)獨(dú)具特色、具有競爭優(yōu)勢的新產(chǎn)品REF_Ref1677\r\h[3]。Franklin等（2001）提出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合不僅可以加快銀行合作，還可以使融資高效便捷REF_Ref1844\r\h[4]。綜上，國外學(xué)者雖對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢有著自己的預(yù)測趨勢，但在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響上研究并不足，也并沒有發(fā)展出商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式，相關(guān)的文獻(xiàn)也并不多。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究與國外相比起步雖然較晚，但是發(fā)展較快。近幾年來，依托著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展，手機(jī)銀行，線上貸款，手機(jī)支付等逐漸走入人們的生活。在許多地方手機(jī)支付由于其便捷性已成為人們的主要支付方式。而手機(jī)銀行用戶也逐漸增加，手機(jī)理財(cái)也越來越受歡迎。因此，國內(nèi)許多專家例如楊書博認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，使商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到影響，客戶資源流失，影響商業(yè)銀行的發(fā)展REF_Ref21496\r\h[5]。也有許多人例如唐時(shí)雨對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持積極態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行的綜合效率，改善其技術(shù)，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來生機(jī)REF_Ref22508\r\h[6]?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響并不是單一的，片面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然給商業(yè)銀行帶來了新的技術(shù)，但是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響是不可忽視的，且負(fù)面的業(yè)務(wù)影響是大于其正面影響的，所以商業(yè)銀行的策略研究是很有必要的。第二章相關(guān)理論基礎(chǔ)2.2相關(guān)理論2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新生的事物，其產(chǎn)生與互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展息息相關(guān)，由于我國龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來蓬勃發(fā)展。它是利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)科技以及信息技術(shù)等技術(shù)支持，進(jìn)行新型的金融業(yè)務(wù)，比如通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通、線上支付（如大家普遍使用的支付寶支付和微信支付)、投資理財(cái)?shù)?。通過互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，讓人們可以更加便捷的進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，滿足客戶更多的金融需求。但值得注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融雖然與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，形成新的金融業(yè)務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不是金融機(jī)構(gòu)。而且其客戶大多是個(gè)人或者小微企業(yè)，而并非大企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn):（1）交易成本低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易的，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，不再通過金融機(jī)構(gòu)等中介實(shí)現(xiàn)直接交易，所以其交易成本較低。（2)覆蓋廣。我國網(wǎng)絡(luò)用戶龐大，而依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融因此有了巨大的客戶源，覆蓋面廣。（3）風(fēng)險(xiǎn)大。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息技術(shù)發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)充滿了不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管也比較嚴(yán)格。2.2.2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)銀行零售業(yè)務(wù)的主體是商業(yè)銀行，是指商業(yè)銀行通過金融科技向客戶提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。之所以是零售業(yè)務(wù)，主要因?yàn)殂y行零售業(yè)務(wù)的客戶一般是個(gè)人或者家庭，也有一部分客戶是小企業(yè)，與批發(fā)業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對象一般比較分散，客戶群體也比較大。銀行零售業(yè)務(wù)提供的金融服務(wù)主要有為客戶提供存款，融資等，通過支付手續(xù)費(fèi)的方式，銀行也為客戶提供代理服務(wù)，委托咨詢等服務(wù)，除此以外，銀行也可以為客戶提供委托理財(cái)，有價(jià)證券交易等各類金融服務(wù)業(yè)務(wù)。銀行通過提供零售業(yè)務(wù)，向客戶收取利息，手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，所以銀行零售業(yè)務(wù)的的收入來源主要包括利息收入和非利息收入。2.2.3金融創(chuàng)新理論相關(guān)理論基礎(chǔ)：（1）交易成本理論。在數(shù)字技術(shù)進(jìn)步的前提下，通過降低搜索成本，以及減少信息不對稱等方式，減少交易成本，提高交易效率。（2）長尾理論。“長尾”一詞最早是用來描述網(wǎng)上銷售網(wǎng)站的商業(yè)模式的，由ChrisAnderson在2004年提出。該概念與傳統(tǒng)“二八理論”相違背，他認(rèn)為我們通過將注意力放在客戶分散的領(lǐng)域，依然可以獲得巨大的價(jià)值。長尾理論的形成，促進(jìn)了人們對市場需求全新的認(rèn)知，激發(fā)商業(yè)模式和營銷手段的變化，在提升了地區(qū)消費(fèi)需求總量的同時(shí)，改善全社會(huì)人群的生活質(zhì)量。（3）客戶關(guān)系管理理論：客戶是指通過購買企業(yè)的服務(wù)或者產(chǎn)品滿足自身需求的群體，客戶能夠?yàn)槠髽I(yè)提供需求，而企業(yè)通過滿足客戶的需求從而為自己帶來經(jīng)濟(jì)收益。所以客戶的數(shù)量以及質(zhì)量能夠?qū)ζ髽I(yè)的發(fā)展有著巨大的影響，因此客戶關(guān)系的管理也因此受到重視。客戶關(guān)系管理是指企業(yè)積極建立溝通渠道，與客戶進(jìn)行溝通，了解客戶的需求，分析客戶的信息，從而為客戶提供具有專業(yè)性和針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。從而提高企業(yè)在客戶心中的信任度，吸引客戶購買相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)，提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也為客戶提供更好的服務(wù)，更好的滿足客戶的需求。企業(yè)通過客戶關(guān)系管理以達(dá)到擴(kuò)大自身客戶群體，提升企業(yè)核心競爭力的目的。（4）金融創(chuàng)新理論：是由約瑟夫·阿洛斯·熊彼特在20世紀(jì)提出的，是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，是發(fā)生在金融領(lǐng)域的一切形式的創(chuàng)新活動(dòng)，包括金融制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新REF_Ref1958\r\h[7]。（5）風(fēng)險(xiǎn)管理理論：風(fēng)險(xiǎn)管理是美國賓夕法尼亞大學(xué)教授所羅·門許布納于1930年首先提出的。風(fēng)險(xiǎn)管理是指企業(yè)通過一定的方法和手段把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的不良影響減少至最低的過程。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低決策錯(cuò)誤幾率、避免損失可能、相對提高企業(yè)本身附加價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評價(jià)從而選擇管理技術(shù)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。第三章HS銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析3.1HS銀行的基本情況HS銀行是一家區(qū)域性的商業(yè)銀行，總部設(shè)立在安徽省合肥市。于1997年4月4日注冊成立，當(dāng)時(shí)的資本民幣。與傳統(tǒng)銀行相似，HS銀行的經(jīng)營范圍主要包括吸收客戶存款以及利用吸收的存款發(fā)放貸款，從而賺取利息差，達(dá)到實(shí)現(xiàn)盈利的目的。除此以外，HS銀行也提供代理投資、咨詢業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，從中獲得代理費(fèi)以及咨詢費(fèi)用。HS銀行與傳統(tǒng)銀行相比雖有許多相似之處，但是也有不同之處。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行，而HS銀行有著不同的與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的發(fā)展模式。HS銀行副行長在采訪時(shí)被問到相關(guān)問題時(shí)闡述道:現(xiàn)在銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩個(gè)渠道:直銷銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行。直銷銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)科技而產(chǎn)生的一種新型的銀行運(yùn)作模式。就HS而言，其與傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的不同之處在于三方面。首先第一方面是定位不同，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相對應(yīng)，將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，是區(qū)域內(nèi)線上網(wǎng)點(diǎn)銀行。而直銷銀行銀行是新形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，它不僅僅是對應(yīng)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，而是對應(yīng)母體銀行，也不是區(qū)域內(nèi)線上銀行網(wǎng)點(diǎn)，而是全流程銀行；第二方面是業(yè)務(wù)模式不同，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行是依靠線下網(wǎng)點(diǎn)渠道，獲得客戶，依靠手機(jī)銀行軟件為客戶提供開戶、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)，其客戶基本來源于線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，然后中長期實(shí)現(xiàn)對線下零售網(wǎng)點(diǎn)的取代的發(fā)展模式。而直銷銀行業(yè)務(wù)不依靠主體資源而存在，也不僅僅局限于手機(jī)銀行軟件本身，未來將會(huì)融合到各個(gè)生活場景里。第三方面是客戶體驗(yàn)不同，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行需要客戶到線下物理網(wǎng)點(diǎn)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，才能使用手機(jī)銀行進(jìn)行線上業(yè)務(wù)，而直銷銀行更加便捷和高效，客戶并不需要去物理網(wǎng)點(diǎn)，可以直接實(shí)現(xiàn)線上開戶，并進(jìn)行相關(guān)線上業(yè)務(wù)，如產(chǎn)品購買等。明顯客戶的體驗(yàn)會(huì)更好，業(yè)務(wù)辦理也更加快速簡潔。綜上，HS銀行有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢與特點(diǎn)，也有獨(dú)特的競爭力，多年來穩(wěn)步發(fā)展，截至2022年末，HS銀行注冊資本為人民幣13,889,801,211元。銀行資產(chǎn)也不斷增加，到2022年末，徽商銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到人民幣15,802.36億元，與上一年末相比增加人民幣1,965.74億元，增幅14.21%。3.2HS銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀如圖，2013年到2022年HS銀行資產(chǎn)總額，營業(yè)收入，凈利潤等都呈增長趨勢，2022年?duì)I業(yè)收入已達(dá)3623萬元，凈利潤1339.8萬元，客戶存款總額約8.9億元。表1HS銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r單位：千元資產(chǎn)總額營業(yè)收入凈利潤負(fù)債總額客戶存款總額資產(chǎn)總額貸款和墊款余額2013年382,1091017349263504372727983821091912802014年482,7641274856734462113178704827642147342015年636,1311697761615937853592256361312374282016年754,7742091868707015914620147547742693362017年908,1002250876158488885128089081003052092018年1,050,50626951874798022956596110505063817662019年1,131,721311599819104222859383411317214639852020年1,271,701322909570116602871295312717015729542021年1,383,6623551411460127214676866813836626547952022年1,580,236362301339814574148941561580236764309資料來源于2014-2022年HS銀行年報(bào)整理HS銀行2013年至2022年?duì)I業(yè)收入和利潤發(fā)展情況不難發(fā)現(xiàn)，跟2013年至2022年，HS銀行取得明顯的進(jìn)步，但上述指標(biāo)在與HS銀行同等級(jí)銀行中沒有顯著優(yōu)勢，距離實(shí)現(xiàn)一流財(cái)富管理銀行還有很大差距。雖然HS銀行營業(yè)收入總額和利潤在持續(xù)提升，但受經(jīng)濟(jì)下行、互聯(lián)網(wǎng)金融和競爭加劇等影響，在表中不難看出其増長速度明顯放緩，尤其在2018年以后，增長速度明顯變緩。所以，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，抓住時(shí)代機(jī)遇，HS銀行應(yīng)著力打造數(shù)字化銀行，推動(dòng)覆蓋數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在看到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持下，推動(dòng)手機(jī)銀行、陽光惠生活與云繳費(fèi)等新模式、新服務(wù)渠道的發(fā)展力度，為銀行帶來新的生機(jī)。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對HS銀行零售業(yè)務(wù)的影響3.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對HS銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響表2HS銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r單位：百萬元，百分比除外2022年2021年項(xiàng)目平均余額利息支出平均成本率(%)平均余額利息支出平均成本率(%)向中央銀行借款6322816112.556601217432.64客戶存款851473187112.20748863160982.15同業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)存放和拆入款項(xiàng)26351268092.5824254270192.89已發(fā)行債券19313751262.6517703053973.05計(jì)息負(fù)債及利息支出總額13713503222582.351234447302572.45利息凈收入02870500268560凈利差001.88001.98凈利息收益率002.11002.20數(shù)據(jù)來源：2022年HS銀行年報(bào)由表中數(shù)據(jù)可以看出，與2021年相比，HS銀行在2022年負(fù)債業(yè)務(wù)呈上升趨勢，但上升幅度不大，其中中央銀行借款甚至在降低，這不利于HS銀行良好發(fā)展，負(fù)責(zé)人員需要發(fā)現(xiàn)問題背后的原因，在完成本年度制定的目標(biāo)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)量的突破。整體看，全年貸款日均規(guī)模預(yù)算完成有現(xiàn)實(shí)困難，貸款規(guī)模將與預(yù)算值存在一定缺口。由于網(wǎng)貸、銀保等高定價(jià)貸款受限，普惠貸款投放定價(jià)下行，均對零售信貸收益率有較大影響，零售存貸款利差面臨收窄壓力REF_Ref1958\r\h[7]。由HS銀行各年年報(bào)可知，HS銀行零售貸款業(yè)務(wù)在2017年突破1000億后快速增長，到2019年末已達(dá)到1783.3億元，較2018年末增長22.8%，但在此以后HS銀行零售貸款業(yè)務(wù)增長較慢，2020年末零售貸款總額為2200.8億元，2021年末2373.6億元，2022年2540.8億元，增長率均維持在7%左右?？梢?，近幾年HS銀行貸款規(guī)模增長較慢，這對HS銀行的收益率會(huì)產(chǎn)生不利影響。3.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對HS銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響自1997年HS銀行注冊至2022年末，HS銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到人民幣15,802.36億元，比上一年年末增加人民幣1,965.74億元，增長速度很快，增幅達(dá)到14.21%。資產(chǎn)總額的增長主要是客戶貸款及墊款增長，具體數(shù)據(jù)如下：表3HS銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r單位：百萬元，百分比除外2022年12月31日2021年12月31日項(xiàng)目名稱金額占比金額占比客戶貸款及墊款總額76430948.3765479547.32客戶貸款及墊款應(yīng)計(jì)利息18690.1214270.10客戶貸款及墊款凈額73479846.5062830645.41投資59767837.8254320939.26數(shù)據(jù)源自于2022年HS銀行年報(bào)近年來年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)向好，HS銀行2021年至2022年客戶貸款及墊款總額、客戶貸款及墊款凈額和投資均穩(wěn)健增長。但分析發(fā)現(xiàn)，在2019至2022年新冠肺炎影響下，居民出行收到限制，出行風(fēng)險(xiǎn)增大，商業(yè)銀行依靠線下的傳統(tǒng)運(yùn)營模式受到極大沖擊，存貸款增長率急劇下降，增長幅度大幅減小，導(dǎo)致HS銀行存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。相反,依靠互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的線上金融發(fā)展迅猛，由于其與傳統(tǒng)線上銀行相比完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，不需要到線下銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開戶，或者到線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，所以其無論與線下銀行網(wǎng)點(diǎn)或者線上銀行相比都更加便捷，且成本更低，所以發(fā)展迅速，逐漸開始搶占銀行存貸款市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2017年放款規(guī)模達(dá)到4.5萬億元，此后規(guī)模不斷上漲，2018年增長近兩倍，達(dá)到8,3萬億元，2019年12.1萬億元，2020年17.1萬億元，到2021年互聯(lián)網(wǎng)金融放款規(guī)模達(dá)到20.2萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融放款規(guī)模不斷增加，且互聯(lián)網(wǎng)金融用戶大部分為個(gè)體或者小微企業(yè)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的客戶被搶占，導(dǎo)致即使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定向好發(fā)展而銀行貸款規(guī)模增長速度仍較慢。3.3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對HS銀行中間業(yè)務(wù)的影響中間業(yè)務(wù)不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表上反映，是其提供金融服務(wù)后向客戶收取的手續(xù)費(fèi)，是非利息收入。零售的中間業(yè)務(wù)主要包括銀行卡交易、投資理財(cái)、個(gè)人結(jié)售匯、個(gè)人信托、代理付等REF_Ref2820\r\h[8]。2022年上半年，由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、疫情、政府經(jīng)濟(jì)政策等因素的影響，商業(yè)銀行借款成本增加，利息凈收入難以實(shí)現(xiàn)大幅增加，增幅較低，非息收入因此成為影響銀行營收增長的重要因素。而中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠渚哂械姆€(wěn)定性，以及信用風(fēng)險(xiǎn)小等原因，受到商業(yè)銀行的高度重視，已被商業(yè)銀行當(dāng)作轉(zhuǎn)型的重要因素。2022年，HS銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)堅(jiān)持以高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，深化業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化科技賦能，不斷夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提高智能化水平，提升客戶服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模與中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)健增長。截至2022年末，HS銀行資產(chǎn)托管（不含公司及投行資金監(jiān)管產(chǎn)品）余額達(dá)人民幣9,288.24億元，較年初增長人民幣180.89億元，增幅1.99%；實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)托管手續(xù)費(fèi)收入（不含公司及投行資金監(jiān)管產(chǎn)品）人民幣54,787.21萬元，同比增長人民幣7,314.49萬元，增幅15.41%。HS銀行中間業(yè)務(wù)收入大多來源于資產(chǎn)托管和手續(xù)費(fèi)，其中資產(chǎn)托管收入占比較高，但增幅較低，只增長了不到百分之二，手續(xù)費(fèi)收入份額較低。HS行中間業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，具體體現(xiàn)在以下幾方面：一是類似微信支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶提供的線上服務(wù)方便快捷，如微信零錢通、支付寶、賬單分期、代繳水電費(fèi)、代繳保險(xiǎn)費(fèi)等的出現(xiàn)，這使得傳統(tǒng)銀行流失了一大部分客戶；除此以外就是這類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)常推出多種理財(cái)保險(xiǎn)，客戶大多偏愛這類收益高且靈活的產(chǎn)品，搶占商業(yè)銀行的客戶，這就導(dǎo)致了雖然當(dāng)代金融業(yè)發(fā)達(dá)，國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，HS銀行的中間業(yè)務(wù)并未取得理想的高速增長效果，反而依舊增長較低。3.3.4互聯(lián)網(wǎng)金融對HS銀行其他方面的影響綜上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，搶占了HS銀行的客戶，導(dǎo)致HS銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)增幅較低，不利于其穩(wěn)定發(fā)展。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對HS銀行的其他方面也造成了影響。比如對HS銀行線下零售網(wǎng)點(diǎn)的影響。近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)渠道的快速發(fā)展，更多的客戶涌向便捷的、成本更低的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地位受到影響，因此銀行零售網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量在經(jīng)歷了高速增長后，在近幾年出現(xiàn)下降趨勢。我國工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行等在近幾年銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量都在下降。其中，工商銀行在2016年至2020年間減少了988個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。HS銀行在2012年達(dá)到180個(gè)網(wǎng)點(diǎn)后經(jīng)歷高速增長后開始減少，到2022年末，HS銀行的網(wǎng)點(diǎn)只達(dá)到了466個(gè)。這將會(huì)使HS銀行的零售業(yè)務(wù)受到一定影響。第四章HS銀行零售業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略4.1與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)科技，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行數(shù)字化、信息化發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著信息科技的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶近年來增長迅速，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模巨大，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的客戶資源，從目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)將是最有前景的交易平臺(tái)，它方便快捷，交易費(fèi)用也比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在雖然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)造成了影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型帶來了新的機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合，創(chuàng)造新的產(chǎn)品，提升自己的整體競爭力，為客戶提供更多的新服務(wù)，滿足更多客戶多樣性的需求，吸引更多的新客戶的同時(shí)也看看抓住老客戶。同時(shí)，利用高科技建立新的監(jiān)管體系和服務(wù)體系，促進(jìn)商業(yè)銀行自身監(jiān)管，給客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高自身競爭力。與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合在一起，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一點(diǎn)HS銀行在2022年年報(bào)中關(guān)于前景與展望中也有涉及到。但是關(guān)于研發(fā)新產(chǎn)品這一點(diǎn)HS銀行并沒有涉及到。HS銀行具體舉措有：加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多點(diǎn)發(fā)力促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。一是以客戶為中心，加快推進(jìn)供應(yīng)鏈、小微金融、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)線上化，促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)相融合，提供更加靈活和多樣化的投融資服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。二是加快數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的深度融合，在客戶營銷、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、授信評審、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)化解處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的全面性、實(shí)時(shí)性、精準(zhǔn)性。三是強(qiáng)化科技賦能，推動(dòng)金融科技規(guī)劃落地實(shí)施，推進(jìn)一批重點(diǎn)科技項(xiàng)目群與關(guān)鍵項(xiàng)目建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用，切實(shí)提升科技系統(tǒng)開發(fā)的自主可控能力?？梢?，HS銀行對自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是相當(dāng)重視的，但是忽略了新產(chǎn)品的研發(fā)。4.2打造高素質(zhì)員工群體對員工進(jìn)行培訓(xùn)，注重人才培養(yǎng)，增加全體員工素質(zhì)，形成專業(yè)的、有責(zé)任心的高素質(zhì)員工群體。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，許多行業(yè)對員工的素質(zhì)要求也越來越高，銀行業(yè)更是如此。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行需要具備扎實(shí)的基礎(chǔ)知識(shí)，熟練作用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，以及相關(guān)的技術(shù)軟件的高素質(zhì)員工。除此以外，員工的統(tǒng)計(jì)學(xué)與市場營銷相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備也是很重要的。以及為積極響應(yīng)政府政策，嚴(yán)格遵守政府的監(jiān)管，銀行業(yè)對員工的法律知識(shí)也是有要求的。綜上，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的要求，跟上時(shí)代的腳步，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)上對員工的培訓(xùn)，為各個(gè)崗位培養(yǎng)相應(yīng)的崗位人才。培訓(xùn)應(yīng)是分崗位的，專業(yè)的，有針對性的培訓(xùn)，而不是混亂的全部一起培訓(xùn)。銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有的員工情況，區(qū)分不同員工的培養(yǎng)方向，同等重視培養(yǎng)管理型人才和技術(shù)型人才。目前，商業(yè)銀行主要重視管理型人才的培養(yǎng)，對技術(shù)部門的重視還不夠，但科技高速發(fā)展的今天，技術(shù)型人才也是極為重要的。應(yīng)提高對技術(shù)型人才的關(guān)注度，重視技術(shù)型人才的培養(yǎng)，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。關(guān)于人才的培養(yǎng)和引進(jìn)問題，HS銀行在2022年公司年報(bào)關(guān)于前景展望于措施第二條:“夯實(shí)基礎(chǔ)管理，提升專業(yè)化管理水平。一是持續(xù)推進(jìn)五年戰(zhàn)略規(guī)劃落地實(shí)施，圍繞打造優(yōu)秀地方主流銀行的戰(zhàn)略定位，定期編制戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃與年度戰(zhàn)略任務(wù)，開展戰(zhàn)略執(zhí)行情況監(jiān)測與考核評價(jià)，統(tǒng)籌推進(jìn)戰(zhàn)略執(zhí)行管理。二是加快業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，暢通研發(fā)、上市、評價(jià)、優(yōu)化的創(chuàng)新鏈，加速新產(chǎn)品孵化落地，加快管理線上化、智能化，推進(jìn)集中運(yùn)營、遠(yuǎn)程銀行、流程優(yōu)化等，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。三是深化人才培養(yǎng)，推進(jìn)“棟梁計(jì)劃”，持續(xù)健全管培生體系，加大領(lǐng)域級(jí)專家、投研、交易類專業(yè)人才引進(jìn)與培養(yǎng)，完善常態(tài)化、多元化培訓(xùn)體系，打造可堪重用的高素質(zhì)人才隊(duì)伍?！敝杏邢嚓P(guān)內(nèi)容,但其主要偏向于人才的引進(jìn)而忽略了人才的培養(yǎng)，相比于人才的引進(jìn)，人才的培養(yǎng)成本是較低的，而且對于總體員工素質(zhì)的提高也會(huì)更有幫助。4.3完善服務(wù)體系完善HS銀行服務(wù)體系，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，提供的業(yè)務(wù)更加便捷，所需的費(fèi)用也低，但是，其客戶主要是個(gè)人和小微企業(yè)。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行根基深厚，經(jīng)過多年的發(fā)展與培養(yǎng)，擁有了許多大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，這些客戶是很難被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響的。所以商業(yè)銀行應(yīng)完善自身的服務(wù)體系，提供綜合性服務(wù)，以及更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，努力留住老客戶。同時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也具有更雄厚的資金、和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，這些都是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。除此以外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也具有許多線下零售網(wǎng)點(diǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施完善，深得客戶信任，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)性這一點(diǎn)上，商業(yè)銀行也具有優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是比較低的，尤其許多客戶對互聯(lián)網(wǎng)具有不信任心理，這將是商業(yè)銀行抓住這些客戶的機(jī)會(huì)。綜上，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨(dú)特的優(yōu)勢，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行也具有自己的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時(shí)提高自身服務(wù)能力，留住多年積累的老客戶，吸引新客戶。HS銀行也一樣，HS銀行截止2022年末，注冊資本，資本雄厚，且經(jīng)過多年的擴(kuò)展HS銀行設(shè)有21家分行及466個(gè)對外營