我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的問(wèn)題及對(duì)策銀行管理

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保制度在制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面都存在著一定的問(wèn)題，這些問(wèn)題不僅會(huì)影響到整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，而且還會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，本文將對(duì)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保制度中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并詳細(xì)分析其原因，從貸款人、借款人以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的角度進(jìn)行探討，并從宏觀的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、擔(dān)保行業(yè)建設(shè)與社會(huì)信用體系建設(shè)，微觀的經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)部監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行貸款擔(dān)保信用體系由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才剛剛起步，受金融市場(chǎng)的發(fā)展程度等因素的制約，當(dāng)前我國(guó)企業(yè)和廣大資金需求者仍以間接融資為主，銀行貸款仍是企業(yè)和個(gè)人融資的主要渠道。作為保障借款者還款措施之一的貸款擔(dān)保，是借款人還款的第二來(lái)源，是保證銀行經(jīng)營(yíng)安全的重要措施。但由于種種原因，我國(guó)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在實(shí)際操作與外部大環(huán)境中卻存在諸多問(wèn)題，使得商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保制度名存實(shí)亡，貸款擔(dān)保制度無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使銀行所發(fā)放貸款的安全性受到了嚴(yán)重的威脅，產(chǎn)生大量不良貸款，進(jìn)而影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況，甚至影響整個(gè)銀行業(yè)，乃至整個(gè)金融業(yè)、整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2006年底，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)可以享受與中資銀行同等的待遇，最明顯的表現(xiàn)就是外資銀行可以在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣的存貸款業(yè)務(wù)，這必將對(duì)中資銀行構(gòu)成極大的沖擊。為了提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力以更好的應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須加強(qiáng)貸款擔(dān)保制度這一薄弱環(huán)節(jié)，改善貸款的安全保障，這不僅是銀行業(yè)開(kāi)放后嚴(yán)峻形勢(shì)的要求，也是穩(wěn)定和發(fā)展我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的要求，是一個(gè)刻不容緩的課題。一、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中存在的問(wèn)題近些年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長(zhǎng)速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷攀高，從1996年開(kāi)始，到2006年為止，人民幣信貸總量一直保持增長(zhǎng)，平均的增長(zhǎng)速度已經(jīng)達(dá)到14.42％(詳情見(jiàn)表1)，而且我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現(xiàn)象(詳情見(jiàn)表2)，雖然經(jīng)過(guò)治理，不良貸款的數(shù)量較前些年，已經(jīng)有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱?？梢?jiàn)，保證貸款的安全顯得越來(lái)越重要，越來(lái)越迫切各家商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)必須加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保的審查力度，使貸款擔(dān)保落到實(shí)處。作為貸款償還第二還款來(lái)源的貸款擔(dān)保，是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)的重要手作為貸款償還第二還款來(lái)源的貸款擔(dān)保，是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，旨在為銀行債權(quán)的如約實(shí)現(xiàn)提供支持和保障。但是，由于各種原因，基于我國(guó)商業(yè)銀行作為貸款償還第二還款來(lái)源的貸款擔(dān)保，是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，旨在為銀行債權(quán)的如約實(shí)現(xiàn)提供支持和保障?；谖覈?guó)商業(yè)銀行的部分貸款的貸款擔(dān)保已經(jīng)“名存實(shí)亡”，不能夠起到貸款擔(dān)保應(yīng)有的作用，使我國(guó)商業(yè)銀行的貸款壞賬率一直高于發(fā)達(dá)國(guó)家，成為制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸之一，主要表現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：(一)一些貸款擔(dān)保主體不合格首先，有些擔(dān)保人是國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益性為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，根據(jù)《擔(dān)保法》第二章第八條至第十條規(guī)定，這些單位不得成為擔(dān)保人；其次，根據(jù)《擔(dān)保法》第二章第七條規(guī)定，只有具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，才可以作保證人，但有些企業(yè)卻以虛體擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、自我擔(dān)?；蛘咛摂M擔(dān)保的形式從銀行獲取貸款，當(dāng)然這類貸款是高危貸款了。 (二)個(gè)別擔(dān)保物品不符合要求我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)抵押物、質(zhì)押物的具體要求有明確規(guī)定，只有法律規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)才是合法的，反之則是非法和無(wú)效的。擔(dān)保貸款中常見(jiàn)的一些具體情況有：1、不是擔(dān)保人所擁有的合法財(cái)產(chǎn)，被擔(dān)保人充作抵押物的。2、所有權(quán)、使用權(quán)屬不明或來(lái)路不明的財(cái)產(chǎn)。3、存在所有權(quán)、使用權(quán)爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。4、非法財(cái)產(chǎn)。5、無(wú)效財(cái)產(chǎn)，即偽造有效抵押物、質(zhì)押物。6、重復(fù)抵押。7、高估抵押物價(jià)值，包括高估抵押率情況在內(nèi)。8、抵押品沒(méi)有價(jià)值評(píng)估。9、虛擬抵押物，即在抵押貸款合同中找不到任何有效的抵押物，實(shí)際上是信用貸款。10、已經(jīng)被凍結(jié)、查封、暫扣、沒(méi)收的財(cái)產(chǎn)。11、已經(jīng)或正在被拍賣的物品。(三)擔(dān)保貸款管理不力在我國(guó)現(xiàn)行的銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，常常出現(xiàn)因借款合同文本不規(guī)范，記載要素不全，某些條款不符合借款合同和《擔(dān)保法》的有關(guān)要求，而致使擔(dān)保合同失效。具體情況有：1、借款額大小寫(xiě)不一致；2、涂改借據(jù)或更改簽章；3、借據(jù)、合同無(wú)單位公章；4、借據(jù)無(wú)法定代表人簽章與簽字；5、無(wú)抵押物、質(zhì)押物清單；6、未辦理抵押物登記，特別是有價(jià)證券、房屋和車輛未到證券登記部門、房屋管理部門和交通管理部門登記者為多。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)登記而未經(jīng)有權(quán)部門登記的財(cái)產(chǎn)為無(wú)效抵押物。(四)行政干預(yù)導(dǎo)致?lián)Ｐ问交环矫?，一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)為了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，追求自己的工作業(yè)績(jī)，為了搞“面子工程”，幫企業(yè)拉貸款，在銀行需要借款企業(yè)提供擔(dān)保的時(shí)候，利用手中職權(quán)找來(lái)單位強(qiáng)迫提供擔(dān)保；另一方面，為了解決一些長(zhǎng)期虧損的國(guó)有企業(yè)中職工的生活保障問(wèn)題，不使企業(yè)破產(chǎn)倒閉，于是就出現(xiàn)了“面袋子”、“菜籃子”貸款，即為了發(fā)放職工工資，當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)助企業(yè)向銀行貸款，這樣的借款方，根本就不具有還款的能力。如此，貸款擔(dān)保便成了一紙空文，貸款安全的保證便無(wú)從談起。二、解決對(duì)策(一)盡快建立起現(xiàn)代企業(yè)制度處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行和借款者的主體——企業(yè)，都應(yīng)盡快建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代企業(yè)制度，政府也應(yīng)當(dāng)明確職責(zé)，盡快完成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中政府角色的轉(zhuǎn)換。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的核心是法人治理結(jié)構(gòu)的建立，沒(méi)有法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)就沒(méi)有出資人的代表，也就沒(méi)有了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管制。法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)施形式就是董事會(huì)及配套的相應(yīng)機(jī)構(gòu)以及公司管理層的高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。董事會(huì)設(shè)執(zhí)行董事和非執(zhí)行獨(dú)立董事兩部分，執(zhí)行董事由在公司任職的高層領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任；獨(dú)立董事則由外聘專家學(xué)者或其它公司的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，其職責(zé)是獨(dú)立地、超脫地參與公司董事會(huì)決策并監(jiān)管董事會(huì)和管理層，這樣的設(shè)置，可以把所有者與經(jīng)營(yíng)者分開(kāi)，把重大問(wèn)題的決策和具體的運(yùn)營(yíng)分開(kāi)，把監(jiān)管機(jī)制和運(yùn)營(yíng)機(jī)制分開(kāi)，真正做到“歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢”。(二)加強(qiáng)各個(gè)方面的監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行而言，中國(guó)人民銀行以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)部門，要對(duì)商業(yè)銀行日常貸款業(yè)務(wù)以及貸款擔(dān)保的監(jiān)督管理，使銀行在執(zhí)行貸款發(fā)放時(shí)能夠遵守法律法規(guī)所規(guī)定的貸款發(fā)放程序，確保貸款的正確發(fā)放。商業(yè)銀行可以對(duì)其所開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制，就貸款業(yè)務(wù)的總體情況，貸款風(fēng)險(xiǎn)登記情況，貸款收益情況等，進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。貸款業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，按照監(jiān)管部門的要求，及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。另外，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后監(jiān)管，可以引入貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，時(shí)刻關(guān)注貸款的運(yùn)用及經(jīng)營(yíng)狀況，一旦借款者或貸款出現(xiàn)或者可能出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，向借款者發(fā)出通知，在貸款到期前收回貸款，盡量減少貸款損失。對(duì)于企業(yè)而言，在公司制改革進(jìn)程中，不僅要使企業(yè)的各個(gè)股東能夠起到監(jiān)管作用，而且也要使企業(yè)置于社會(huì)公眾的監(jiān)管視線之中，這樣就可以杜絕企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)在財(cái)務(wù)報(bào)表中的作假，也可以杜絕企業(yè)拉擔(dān)保時(shí)出現(xiàn)虛體擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、自我擔(dān)?；蛘咛摂M擔(dān)保等情況的出現(xiàn)。對(duì)于那些個(gè)人借款者，要建立起信用檔案制度，不僅可以健全社會(huì)信用信息，而且對(duì)借款者也是一種約束，增加借款者違約的成本，使得借款者不能輕易的違約，這樣也有利于我國(guó)信用道德建設(shè)。此外，可以適當(dāng)補(bǔ)充監(jiān)管主體的建設(shè)，比如，可以效仿法國(guó)、盧森堡、荷蘭、比利時(shí)及我國(guó)香港地區(qū)等地區(qū)建立金融同業(yè)公會(huì)，從而建立起多方位、多角度對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的體系。(三)建立健全我國(guó)社會(huì)信用體系第一，加強(qiáng)信用監(jiān)管，不僅要使中國(guó)人民銀行征信管理局發(fā)揮應(yīng)有的作用，還要逐步建立信用行業(yè)自律組織，從內(nèi)部和外部對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行全方位的監(jiān)管；第二，制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。目前我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而且眾多信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)沒(méi)有形成統(tǒng)一的評(píng)級(jí)體系，大多各自為政，很難給商業(yè)銀行提供可靠的信用信息，應(yīng)當(dāng)從這方面入手，形成可以與國(guó)際現(xiàn)行的通用的標(biāo)準(zhǔn)相接軌的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；第三，建立失信懲戒機(jī)制以及信用信息公示制度。可以建立“信用黑名單”機(jī)制并且利用信用信息公示制度，將失信企業(yè)及個(gè)人具體信息公之于眾，在社會(huì)大環(huán)境中建立起一個(gè)強(qiáng)制的硬性約束機(jī)制。第四，信用文化的建設(shè)。社會(huì)信用體系的建立，不僅要在法規(guī)法律制度層面加強(qiáng)建設(shè)，而且要營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。(四)大力發(fā)展擔(dān)保業(yè)首先，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的管理。擔(dān)保行業(yè)是社會(huì)信用體系重要的有機(jī)組成部分，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展與社會(huì)信用體系的建設(shè)唇齒相依，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展得好壞，依賴于社會(huì)信用環(huán)境的完善程度。其次，必須首先解決行業(yè)立法問(wèn)題，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的監(jiān)管體制，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的運(yùn)行環(huán)境。再