第四部分現(xiàn)金管理與信用管理支付與短期信貸管理課件

Part4

CashandCreditManagement精選課件ppt現(xiàn)金賬戶管理精選課件ppt緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金的用途應(yīng)付失業(yè)或傷殘導(dǎo)致的工作收入中斷應(yīng)付緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費(fèi)用因?yàn)槭杖胫袛嗯c意外超支費(fèi)用現(xiàn)象，有可能同時(shí)發(fā)生，因此所需的緊急預(yù)備金額度應(yīng)為兩者相加通常以3-6個(gè)月的支出額度作為備用金。建議以1萬元作為緊急預(yù)備金的最小安全存量額度。3精選課件ppt緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金的形式流動(dòng)性高的活期存款或短期定期存款備用的貸款額度最好的方式是兩者搭配，各當(dāng)作緊急預(yù)備金的一部分如月固定支出為5000元，擬定的緊急預(yù)備金為六個(gè)月的固定支出3萬元，此時(shí)可以1萬元活期存款作為第一筆緊急預(yù)備金，另外再向銀行申請(qǐng)緊急備用額度2萬元。4精選課件ppt銀行主要個(gè)人類儲(chǔ)蓄存本取息是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄。5000元起存。存期分為一年、三年、五年。利息計(jì)算：每次支取利息數(shù)=本金X存期X利率/支取利息的次數(shù)通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，為一天通知存款和七天通知存款。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。5精選課件ppt銀行主要個(gè)人類儲(chǔ)蓄零存整取就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。整存零取是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。起存金額為人民幣1000元；存期可選擇一年、三年、五年；取款間隔可選擇一個(gè)月、三個(gè)月、半年；利息在期滿結(jié)清時(shí)支取。6精選課件ppt銀行主要個(gè)人類儲(chǔ)蓄定活兩便是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲(chǔ)蓄存款。存期超過整存整取最低檔次且在一年以內(nèi)的，分別按同檔次整存整取利率打六折計(jì)息；存期超過一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折計(jì)息；存期低于整存整取最低檔次的，按活期利率計(jì)息。非常適合在3個(gè)月內(nèi)沒有大筆資金支出，同時(shí)也不準(zhǔn)備用于較長(zhǎng)期投資的儲(chǔ)戶。7精選課件ppt2010.10.20人民幣存款利率表活期0.36定期

整存整取

三個(gè)月1.91半年2.20一年2.50二年3.25三年3.85五年4.20零存整取、整存零取、存本取息

一年1.91三年2.20五年2.50個(gè)人通知存款一天0.81七天1.358精選課件ppt儲(chǔ)蓄理財(cái)四分存儲(chǔ)法將資金拆為由少至多的金額，分別按活期、3月、6月、12月等期限存入。適用有資金使用需求，但不確定使用時(shí)間的客戶。月月存儲(chǔ)法按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進(jìn)行下一輪存儲(chǔ)，以此循環(huán)。適合工薪階層，月月發(fā)，月月存，收益高于零存整取。階梯存儲(chǔ)法將資金平分3份，分別開設(shè)1至3年期的定期存單。1年后到期的存單，再開設(shè)3年期存單，以此類推，3年后，將全部持有3年期存單。適宜為子女積累教育基金，流動(dòng)性與高收益兼得。9精選課件ppt儲(chǔ)蓄理財(cái)利率導(dǎo)向法利用國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，針對(duì)利率運(yùn)行區(qū)間，合理選擇存款周期，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。活錢理財(cái)法按使用安排將資金存入1天或7天通知存款。可收獲高于活期存儲(chǔ)利率2.25-3.75倍的收益。起點(diǎn)為5萬元。10精選課件ppt基金類產(chǎn)品貨幣市場(chǎng)基金主要投資于貨幣市場(chǎng)工具（如央行票據(jù)、記賬式國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等）的開放式基金。只有一種分紅方式——紅利轉(zhuǎn)投資。貨幣市場(chǎng)基金每份單位始終保持在1元，超過1元后的收益會(huì)按時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為基金份額，擁有多少基金份額即擁有多少資產(chǎn)。沒有認(rèn)購(gòu)和贖回費(fèi)用，可隨時(shí)購(gòu)買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個(gè)工作日。管理費(fèi)也較低。定期定額申購(gòu)基金跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬戶中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購(gòu)。有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。一般情況下，收益會(huì)高于零存整取的利息。不必掌握太多的專業(yè)知識(shí)，不必費(fèi)心選定購(gòu)買的時(shí)點(diǎn)，只需耐心一些堅(jiān)持中長(zhǎng)期持有。是工薪族為孩子儲(chǔ)備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良選擇。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。11精選課件ppt銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品銀行“月計(jì)劃”理財(cái)一些股份制銀行有一種“月計(jì)劃”的存款方式，年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(gè)賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。其他銀行短期理財(cái)產(chǎn)品12精選課件ppt信用卡管理精選課件ppt借記卡的優(yōu)點(diǎn)借記卡與其所對(duì)應(yīng)的個(gè)人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個(gè)人消費(fèi)支付、結(jié)算、投資等多樣化理財(cái)需求?？衫媒栌浛ㄖС鲰?xiàng)目與余額變化來作為記賬的依據(jù)。借記卡可在ATM提款，在有POS機(jī)的商店刷卡直接扣賬消費(fèi)。借記卡的提現(xiàn)與消費(fèi)，以存款賬戶余額為限，不能透支，可做到量入為出，避免信用卡消費(fèi)過度，負(fù)債增加的風(fēng)險(xiǎn)。借記卡的密碼聯(lián)機(jī)消費(fèi)方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的安全。申辦借記卡無須擔(dān)保，不用交納保證金，也不需進(jìn)行資信審查。用卡時(shí)也不必使用身份證。帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的人民幣銀行卡可在亞、歐及美洲等地的國(guó)家使用。14精選課件ppt信用卡的優(yōu)點(diǎn)方便安全：大額購(gòu)物時(shí)不用攜帶大量現(xiàn)金。延遲付款節(jié)省利息：先消費(fèi)后付款，最長(zhǎng)有56天寬限期。消費(fèi)折扣或紅利積分贈(zèng)品。免費(fèi)保險(xiǎn)：持卡人用信用卡購(gòu)買機(jī)票，可按照普卡、金卡、白金卡獲得5萬至100萬的乘機(jī)意外險(xiǎn)保障，另附加班機(jī)延誤險(xiǎn)及行李遺失險(xiǎn)?？衫眯庞每ㄔ陆Y(jié)單記賬：月結(jié)單上載明每一筆消費(fèi)的日期、地點(diǎn)、金額等，對(duì)持卡人來說類似記賬的服務(wù)。臨時(shí)應(yīng)急：在急需資金時(shí)，信用卡提供循環(huán)信用額度內(nèi)的預(yù)借現(xiàn)金功能，可臨時(shí)應(yīng)急。15精選課件ppt信用卡的使用技巧申請(qǐng)幾張不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費(fèi)時(shí)選擇離結(jié)賬日最遠(yuǎn)的信用卡消費(fèi)，充分運(yùn)用最長(zhǎng)56天的寬限期。如平均可運(yùn)用到40天，每月刷卡5000元，機(jī)會(huì)成本利率用存款利率2%計(jì)算，每年可節(jié)省利息100元。善用分期付款。并非財(cái)務(wù)吃緊者才需要分期付款，假如價(jià)格相同，刷卡分期付款可以節(jié)省利息支出。買2萬元的液晶電視，無息分期付款可省息400元。充分利用優(yōu)惠條件，分析哪一張與自己的消費(fèi)習(xí)慣最合適，實(shí)惠最大。如加油、特約餐廳或飯店折扣。紅利積分換取贈(zèng)品。一年刷卡6萬，累計(jì)可換的贈(zèng)品價(jià)值大約300元。16精選課件ppt商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)概況信用卡能給銀行帶來的收入主要包括：一是持卡人年費(fèi)收入；二是刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)。刷卡消費(fèi)能使發(fā)卡行獲得占客戶消費(fèi)金額2%左右的傭金；三是持卡人因透支付給銀行的利息和滯納金。超過免息期后，貸記卡透支消費(fèi)的年利率高達(dá)18.25%。四是預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)。在中國(guó)銀聯(lián)的積極推動(dòng)下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠迅速暴露。17精選課件ppt信用卡的各項(xiàng)收費(fèi)取現(xiàn)費(fèi)：金額的1%，最低1元人民幣滯納金：最低還款額未還部分的5%，記復(fù)利。超限費(fèi)：超信用額度部分的5%。（據(jù)央行規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%，招商銀行信用卡是無法超出信用額度刷卡消費(fèi)，無超限費(fèi)。）免息期：20-56天最高信用額度：5萬元年費(fèi)：普卡<100元金卡>100元最新的國(guó)際信用卡章程已將原來只對(duì)欠款部分收取利息改為對(duì)消費(fèi)款全部從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。18精選課件ppt延遲繳現(xiàn)期記賬日賬單日到期還款日12月5日12月31日11月6日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日延遲繳現(xiàn)期25日-56日“最低還款額”是指使用循環(huán)信用時(shí)最低需要償還的金額，包括信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10％、預(yù)借現(xiàn)金交易款、前期最低還款額未還部分、超過信用額度消費(fèi)款，以及費(fèi)用和利息。交易日11月5日結(jié)算期1-3日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日11月6日11月5日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月31日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日19精選課件ppt信用卡循環(huán)利息的計(jì)算信用卡計(jì)息是逐日計(jì)息，記賬日起算，算頭算尾。例1：賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。8月30日消費(fèi)金額為人民幣1000元，8月31日記賬；最低還款額為100元，9月23日還100元，請(qǐng)問10月5日對(duì)賬單的循環(huán)利息。1000元計(jì)息期間8/31-9/22；900元計(jì)息期間9/23-10/51,000×0.05％×23天＋(1000－100)×0.05％×13天＝循環(huán)利息17.35元20精選課件ppt信用卡循環(huán)利息的計(jì)算例2：假設(shè)何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日為25日，利息起算日為26日，繳款截止日為隔月13日。在6月25日月結(jié)單余額為23500元，6.26-7.25間交易情況如下：7月13日，何先生先繳款13000元(繳款截止日)，余款10500元以循環(huán)信用支付。7月15日，何先生預(yù)借現(xiàn)金10000元，7月15日銀行撥款代墊10000元并記賬。7月19日，何先生消費(fèi)14000元，7月22日銀行撥款代墊14000元并記賬。請(qǐng)問何先生7月25日月結(jié)單對(duì)以上交易如何計(jì)息？利息總額=351元，計(jì)算如下：6/26-7/25利息=(23500元-13000元)x30x0.05%=157.5元6/26-7/12利息=13000元x17x0.05%=110.5元

7/15-7/25利息=10000元x11x0.05%=55元

7/22-7/25利息=14000元x4x0.05%=28元

7月份月結(jié)單利息=157.5元+110.5元+55元+28元=351元21精選課件ppt繳款金額與還款期限的關(guān)系以每月最低還款額為貸款余額10%來模擬，如循環(huán)信用余額5萬元，利率18%，則每月利息750元，最低繳款本金額為5,000元。第一個(gè)月還本金5,000元，本利負(fù)擔(dān)共5,750元。假使貸款不再增加，本金還剩下45,000元，第二個(gè)月利息675元，本金應(yīng)還4,500元，本利負(fù)擔(dān)共5,175元，以此類推，每月還款總負(fù)擔(dān)愈來愈輕。但是，如果每月新增刷卡消費(fèi)額，信用卡貸款余額不變甚至增加，實(shí)際上是以付高利息的方式幫銀行打工，很難有還清的一天。只用最低額還款，期初余額愈高，可還清的時(shí)間愈長(zhǎng)，負(fù)擔(dān)的利息總額越高。22精選課件ppt合理的信用卡信用額度貸款額度與收入能力緊密相關(guān)，通常以收入30%為合理的還款上限。過于寬松的額度，會(huì)使人超額貸款，超過自己的還款能力，無法在短期還清貸款。如規(guī)定每月需還本金余額10%，年利率18.25%，則：合理的信用卡額度應(yīng)為5,000元*30%/11.52%=13,021元，否則按最低還款額未還部分的5%收取滯納金，按超信用額度部分的5%收取超限費(fèi)，負(fù)擔(dān)會(huì)更加沉重。23精選課件ppt消費(fèi)信貸管理精選課件ppt融資機(jī)構(gòu)的選擇銀行-網(wǎng)點(diǎn)多，利率較低，貸款種類多，額度高。信用社-基層社員會(huì)員，利率高，額度普通。壽險(xiǎn)公司-以投保人為主，保單質(zhì)押貸款。典當(dāng)行-動(dòng)產(chǎn)質(zhì)借，臨時(shí)應(yīng)急。地下錢莊-提供信用借款，利率特別高，額度高。信用卡循環(huán)信用-利率高，按照卡別、身份設(shè)定額度。25精選課件ppt小額信貸年滿20歲，擁有正當(dāng)職業(yè)，只要提出足夠的財(cái)力證明，就可以到銀行申辦「小額信貸」，利率介于9～12％之間，可選擇1～3年分期償還的方式?？山栀J的金額依個(gè)人的財(cái)務(wù)能力而定，一般來說，以自己的年薪七成左右（月薪x12x0.7）估算，便可算出可貸額度。26精選課件ppt住房?jī)糁蒂J款住房?jī)糁蒂J款(HomeEquityLoan)是指金融機(jī)構(gòu)以借款人住房作為抵押物，以住房?jī)糁底鳛榈盅嘿J款基礎(chǔ)，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。使用：住房?jī)糁蒂J款可用于日常消費(fèi)，購(gòu)買耐用消費(fèi)品，也可用于證券投資或其他用途。住房?jī)糁蒂J款用于投資時(shí)，有些學(xué)者將其稱為理財(cái)性房貸。27精選課件ppt抵利型房貸抵利型房貸是住房抵押貸款和存款賬戶的一個(gè)組合產(chǎn)品，由于存款賬戶按貸款利率水平計(jì)息，故稱抵利。特點(diǎn)：相當(dāng)于允許以存款提前還貸。使用：抵利型房貸適合現(xiàn)金流量不穩(wěn)定，但至少會(huì)大于本利攤還額的客戶，超額現(xiàn)金流入可抵利存款賬戶，可達(dá)到節(jié)省利息支出并提前還清貸款本金的效果。28精選課件ppt反按揭

把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人，獲得一筆持續(xù)的現(xiàn)金流，當(dāng)設(shè)定年限或條件達(dá)到時(shí)，房產(chǎn)的所有權(quán)依合約規(guī)定轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。適用對(duì)象：通常適用退休后有房但無現(xiàn)金流可用的老年人，獲得年金的條件可設(shè)定到終老為止。與生存年金類似，活得愈久愈劃算。反按揭可解決老齡化社會(huì)中普遍存在的有房但無現(xiàn)金流量的問題，盛行于歐美與日本。目前上海正在試點(diǎn)。29精選課件ppt轉(zhuǎn)貸決策首先計(jì)算轉(zhuǎn)貸的期初成本，包括評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)和新貸款的其它費(fèi)用；其次看轉(zhuǎn)貸后的額度是否相同。原銀行貸款按優(yōu)惠利率6.12%加成10%，以6.73%放貸30萬元，期限20年；現(xiàn)有一家銀行愿意減成10%，以5.51%放貸，但額度只有25萬元，期限20年。6.73%-5.51%=1.22%，PMT(6.73%/12，20×12，300000)=-2,278元PMT(5.51%/12，20×12，250000)=-1,721元差額50，000元用5年期信用借款籌得，利率12%，五年本利平均攤還。PMT(12%/12，5×12，50000)=-1,112元轉(zhuǎn)貸后前5年月供1,112元+1,721元=2,833元，后15年月供1,721元。如果轉(zhuǎn)貸費(fèi)用為6，000元，新貸款的內(nèi)部報(bào)酬率如下：CF0=294，000，CF1=-2,833，N1=60，CF2=-1,721，N2=180，IRR=0.5152%，有效年利率(1+0.5152%)12-1=6.36%，6.36%低于原貸款的（1+6.73%/12）12-1=6.94%，所以，可以轉(zhuǎn)貸。30精選課件ppt信用額度一般而言，在合理的利率成本下，信用額度主要取決于收入能力與抵押資產(chǎn)價(jià)值。最大信用額度=收入×信貸倍數(shù)＋資產(chǎn)×借款成數(shù)。