【螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式探究10000字（論文）】

螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式研究目錄TOC\o"1-2"\h\u16580螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式研究 123950摘要 110398緒論 115601電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式概述及相關(guān)理論 322631.1電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式概述 327015⑴螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式分析 475201.2 電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)理論基礎(chǔ) 535892螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀分析 6117022.1螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展?fàn)顩r 6305142.2螞蟻金服、京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的比較分析 8268193螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式分析 1048503.1基于區(qū)塊鏈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式 1074143.2“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險+龍頭企業(yè)+電商”模式 1255404螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展對策 1456554.1進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品 1423604.2優(yōu)化供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)機制 14303554.3做好風(fēng)險防控 14117044.4自建物流公司 1520570結(jié)論 15摘要黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對“三農(nóng)”問題十分重視，體現(xiàn)了對億萬農(nóng)民群眾的深切關(guān)懷，對實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化和中華民族偉大復(fù)興有重大意義。金融服務(wù)是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為解決農(nóng)村融資難等問題提供了一條新途徑。當(dāng)下，電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展十分迅速。電商平臺通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)收集農(nóng)民信息，綜合利用各種創(chuàng)新方式和信息流、資金流、物流等，為農(nóng)村地區(qū)提供供應(yīng)鏈融資。供應(yīng)鏈上游或下游的小微企業(yè)和農(nóng)戶借助供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信貸獲得融資。在供應(yīng)鏈融資模型中，存貨和應(yīng)收帳款都可以作為實物交易的抵押品，相較于傳統(tǒng)的融資模式更具有優(yōu)勢。本文以螞蟻金服為例研究農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的創(chuàng)新模式。首先對電商平臺的一些相關(guān)理論和主要模式進(jìn)行闡述，然后分析螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀和創(chuàng)新模式，最后就此提出相關(guān)建議?！娟P(guān)鍵詞】螞蟻金服電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融緒論從理論意義上來說,“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等移動信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，大批新型農(nóng)業(yè)職業(yè)化農(nóng)民和中小農(nóng)業(yè)電商企業(yè)應(yīng)運而生。根供應(yīng)鏈金融前瞻性產(chǎn)業(yè)研究所報告顯示，到2020年，中國供應(yīng)鏈金融的市場規(guī)模有望達(dá)到15萬億元，供應(yīng)鏈金融市場前景廣闊。除此之外，供應(yīng)鏈金融逐漸在從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向科技金融公司轉(zhuǎn)變，供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、物流企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)，都將作為重要環(huán)節(jié)參與供應(yīng)鏈金融，布局整個金融市場。從現(xiàn)實意義上來說，我國有眾多的中小企業(yè),因為抵押擔(dān)保物較少、財務(wù)狀況不明確等問題，往往很難從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)獲得貸款。除此之外，我國是精耕細(xì)作的小農(nóng)傳統(tǒng)經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；^低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又受自然災(zāi)害等不確定因素影響，因此農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)村個體戶對融資方面的需求比較大。在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)村個體戶融資難和供應(yīng)鏈金融蓬勃發(fā)展的大背景下，研究電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式就具有重大意義。關(guān)于電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新模式研究。在國外方面，Timme，S.Williams（2000）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是在供應(yīng)鏈中協(xié)調(diào)資金流、物流和信息流的一個協(xié)作過程；Hart-Urquhart(2000)是第一個提出預(yù)付賬款融資（保兌倉）模式的，即在核心企業(yè)承諾回購的前提下，融資企業(yè)可以憑借真實的貿(mào)易訂單向金融機構(gòu)申請融資，待審核通過后，以經(jīng)營所得的收入做擔(dān)保償還后續(xù)的貸款本息；MichaelLamoureux(2007)認(rèn)為供應(yīng)鏈融資是圍繞核心企業(yè)系統(tǒng)性地優(yōu)化融資成本，為供應(yīng)鏈系統(tǒng)提供綜合服務(wù)的一種方案。在國內(nèi)方面，程龍宇（2020）以京東為例，分析電商平臺+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式，對該模式下融資效率、信貸風(fēng)險和成本控制等方面進(jìn)行分析；周孟亮等（2019）從電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本內(nèi)涵出發(fā)，分析阿里巴巴和京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，從參與主體、和風(fēng)險控制和資金來源等方面將電商供應(yīng)鏈金融與龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈金融做比較，最后提出促進(jìn)電商供應(yīng)鏈金融發(fā)展的對策；劉紛（2019）以阿里巴巴為例，分析阿里巴巴的供應(yīng)鏈融資模式，得出阿里巴巴的供應(yīng)鏈融資模式比傳統(tǒng)的銀行融資模式融資更快，服務(wù)范圍更廣，中小微企業(yè)更容易獲得融資;王媛等（2019）選取螞蟻金服、京東、蘇寧為研究對象，對電商平臺供應(yīng)鏈融資模式進(jìn)行對比分析；劉一成等(2018)通過對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的路徑演變情況及運行模式進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融正在從單一的傳統(tǒng)形態(tài)演變成互聯(lián)網(wǎng)新興形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融及傳統(tǒng)金融兩者各有優(yōu)缺點，它們互補競爭，最終將演變成一個多元化的金融生態(tài)系統(tǒng)；畢婧琳（2018）從供應(yīng)鏈金融模式出發(fā)，以螞蟻金服為例，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和融資方式進(jìn)行分析與研究，最后根據(jù)相關(guān)問題提出相關(guān)建議。綜上所述，國內(nèi)外已有研究成果大多集中于對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過應(yīng)用數(shù)據(jù)來進(jìn)行融資效率分析，但是研究農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式的比較少。本文以阿里巴巴電商平臺下的螞蟻金服為例，通過對螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高鏈條信息可靠度，同時發(fā)現(xiàn)電商平臺對于數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著重要推動作用。1電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式概述及相關(guān)理論電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式概述電子商務(wù)平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以電子商務(wù)企業(yè)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心主體，通過發(fā)揮自身海量用戶的技術(shù)優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)相關(guān)上游或下游的農(nóng)戶和消費者聯(lián)系起來，形成完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的所有參與者提供農(nóng)業(yè)交易信息、信貸擔(dān)保、融資等金融服務(wù)。下文主要介紹京東和螞蟻金服兩種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。1.1.1京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式京東在中國b2c電商市場的份額超過50%。在2013年京東就開始涉及金融業(yè)務(wù)，建立京東金融，推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并利用自有資金給供應(yīng)鏈項目提供信貸。下面主要分析它們的融資模式。“京農(nóng)貸”產(chǎn)品運行機制“京農(nóng)貸”是京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式中最早的金融產(chǎn)品，該系列融資產(chǎn)品有養(yǎng)殖貸、仁壽京農(nóng)貸和先鋒京農(nóng)貸，但是“京農(nóng)貸”的融資對象僅限于和京東有農(nóng)業(yè)合作的試點地區(qū)的農(nóng)戶，貸款利率根據(jù)農(nóng)戶信貸情況而定，月利率從0.54%至1.2%不等?！班l(xiāng)村白條”等京東白條ABS運行機制“鄉(xiāng)村白條”是“京東白條”系列中專門針對農(nóng)村消費的小額貸款。但是“鄉(xiāng)村白條”只有京東商城的鄉(xiāng)村代理人才能申請，而且貸款資金只能在京東商城平臺上使用，貸款額度也有限，最多20萬。除此之外，“鄉(xiāng)村白條”的還款方式有多種選擇，有30天免息支付或分期付息，貸款期限不能超過12個月，月利率為0.5%。“鄉(xiāng)村白條”ABS運行流程如圖1.1所示。鄉(xiāng)村代理人等商場客服鄉(xiāng)村代理人等商場客服華泰證券5管理與發(fā)行“白條類”應(yīng)收回款2白條類應(yīng)收款興業(yè)銀行5管理與發(fā)行“白條類”應(yīng)收回款2白條類應(yīng)收款興業(yè)銀行1交付商品1交付商品5托管京東白條資產(chǎn)支持專項計劃5托管京東白條資產(chǎn)支持專項計劃 京東金融證券認(rèn)購者6白條ABS證券3出售白條資產(chǎn)包京東金融證券認(rèn)購者7募集資金4支付對價圖1.1“鄉(xiāng)村白條”ABS運行流程圖（3）動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)模式2016年11月，京東金融與中國郵政快遞合作，推出了“云倉京融”。京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)是從商業(yè)銀行的倉單融資業(yè)務(wù)中借鑒的，但與商業(yè)銀行的倉單融資業(yè)務(wù)相比，京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)具有更大的質(zhì)押范圍和更靈活的存貨管理。動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的一個大致流程如圖1.2所示。京東金融京東金融45評估證明4通過系統(tǒng)對其質(zhì)押價值進(jìn)行評估6雙方簽訂協(xié)議2提交合作意向5評估證明4通過系統(tǒng)對其質(zhì)押價值進(jìn)行評估6雙方簽訂協(xié)議2提交合作意向7按協(xié)議內(nèi)容發(fā)放款7按協(xié)議內(nèi)容發(fā)放款3核對相關(guān)資料3核對相關(guān)資料融資企業(yè)倉儲企業(yè)1建立合作關(guān)系融資企業(yè)倉儲企業(yè)圖1.2動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的流程圖1.1.2螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式螞蟻金服很早就開啟了農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略，已經(jīng)形成了比較完整的金融業(yè)務(wù)模式，能夠為不同層次的農(nóng)戶提供不同的融資服務(wù)。螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式分析螞蟻金服在2016年推出了“谷雨計劃”,開始布局農(nóng)村供應(yīng)鏈金融。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的流程如下圖1.3所示。農(nóng)村金融市場存在監(jiān)控難度大、客戶繁亂等問題,大多數(shù)金融機構(gòu)都不愿意涉足。因此，螞蟻金服抓住了機會率先展開農(nóng)村金融服務(wù)占據(jù)中國農(nóng)村金融市場。菜鳥物流菜鳥物流信息互換8發(fā)貨信息互換8發(fā)貨6訂單生成9訂單配送6訂單生成9訂單配送5下單農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)消費者農(nóng)村淘寶天貓2提供農(nóng)資服務(wù)5下單農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)消費者農(nóng)村淘寶天貓4提供資金支持3收購農(nóng)產(chǎn)品4提供資金支持信息互換10收款還款信息互換10收款還款7通過支付寶、余額寶等支付7通過支付寶、余額寶等支付螞蟻金服1提供貸款螞蟻金服1提供貸款圖1.3螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式流程圖螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資方式螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是服務(wù)各行各業(yè)企業(yè)的融資模式。符合要求的中小企業(yè)和農(nóng)戶可以在供應(yīng)鏈中選擇合適的金融產(chǎn)品來獲得貸款。除此之外，螞蟻金服還為農(nóng)村地區(qū)的三種類型的客戶群量身定制了特殊的金融服務(wù)。客戶業(yè)務(wù)雙金字塔圖如下圖1.4所示。供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式規(guī)模新型農(nóng)業(yè)主體規(guī)模新型農(nóng)業(yè)主體農(nóng)村種養(yǎng)戶農(nóng)村種養(yǎng)戶小型生產(chǎn)經(jīng)營戶小微企業(yè)/個體經(jīng)營戶線上+線下熟人模式線上+線下熟人模式農(nóng)村消費者農(nóng)村消費者農(nóng)村種養(yǎng)殖戶農(nóng)村電商&村淘合伙人數(shù)據(jù)化平臺模式數(shù)據(jù)化平臺模式各戶數(shù)體量借貸資金體量圖1.4客戶業(yè)務(wù)雙金字塔圖第一種是位于金字塔頂部的供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式，這項服務(wù)模式主要面向于種養(yǎng)業(yè)大戶，一般都是該產(chǎn)業(yè)的龍頭公司，盡管龍頭公司屈指可數(shù)，但它們擁有大量的生產(chǎn)運營性資金需求，所以資金的需求量是螞蟻金服農(nóng)村業(yè)務(wù)種最大的，基本達(dá)到百萬級及以上。第二種是位于金字塔中部的“線上+線下”熟人模式，這項服務(wù)模式主要面向于種養(yǎng)業(yè)小戶，資金的需求量達(dá)到十萬級左右。第三種是位于金字塔低端的數(shù)據(jù)化平臺模式。1.2 電商平臺農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)理論基礎(chǔ)1.2.1信息不對稱理論信息不對稱理論是指參與經(jīng)濟活動中的雙方在掌握交易信息和產(chǎn)品信息的程度上有差異。一方處于信息優(yōu)勢狀態(tài)，另一方處于信息劣勢狀態(tài)，因此，信息資源較多的一方總是利用交易中的信息不對稱而處于優(yōu)勢地位。由于交易發(fā)生前后的信息不對稱，可能會分別導(dǎo)致逆向選擇風(fēng)險及道德風(fēng)險。與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)相比，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民缺乏優(yōu)質(zhì)信貸資源，沒辦法的情況下只能選擇私人貸款和影子銀行等高息貸款產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于不能了解到農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶一個真實的資信狀況而將他們拒之門外。此時，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式下的主導(dǎo)企業(yè)成為金融中介，不僅在供應(yīng)鏈中為有融資需求的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)起到了提升信用的作用，而且對傳統(tǒng)金融機構(gòu)承擔(dān)了同行監(jiān)管的責(zé)任。1.2.2交易成本理論交易成本理論是指參與者在談判、訂立和執(zhí)行合同過程中所產(chǎn)生的成本，如處理違約成本、談判成本、監(jiān)督履約成本、締約成本、信息生產(chǎn)成本等。在農(nóng)業(yè)融資活動中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在向中小農(nóng)戶和農(nóng)民貸款之前需要消耗較高的信息生產(chǎn)成本，并受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、分散和有效抵押品不夠的限制，導(dǎo)致難以對貸款批準(zhǔn)和資金流動進(jìn)行監(jiān)控。因此，中小農(nóng)戶貸款一直存在著貸款成本高、盈利能力低、信用風(fēng)險高的問題。同時，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中存在著資金缺口，農(nóng)業(yè)個體戶更是因“滲漏效應(yīng)”而資金緊缺。1.2.3長尾理論長尾理論是由克里斯?安德森所提出的，他認(rèn)為過去人們只關(guān)注重要的人或事，用正態(tài)分布曲線來描述就是人們只關(guān)注曲線的"頭部"，而將需要更多的精力或成本才能關(guān)注到的人或事的曲線"尾部"忽略。中小農(nóng)企和農(nóng)戶就像是長尾理論提及的“尾部”，被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所普遍忽視。長尾理論中"尾部"的作用是不能忽視的，所以電商平臺主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融主要致力于解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資困境，充分利用普惠金融上的物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等移動信息技術(shù)，使得更多的中小企業(yè)和農(nóng)戶的可以信貸。2螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀分析2.1螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展?fàn)顩r2.1.1螞蟻金服簡介螞蟻金服，起步于2004年成立的支付寶。螞蟻金服自成立以來經(jīng)歷了多次股權(quán)變遷，支付寶最初由注冊在開曼群島的阿里全資子公司Alipay完全控股。2019年11月15日，螞蟻金服以10,000億人民幣估值上榜。2020年7月15日，螞蟻金服變名為螞蟻集團(tuán)。2020年7月20日，螞蟻集團(tuán)尋求同步發(fā)行上市的計劃。2021年3月12日，胡曉明辭去螞蟻集團(tuán)CEO，螞蟻集團(tuán)董事長井賢棟兼任CEO。下表2.1為螞蟻金服的重要發(fā)展節(jié)點。2004年10月，支付寶獨立2013年6月，余額寶上線2013年10月，眾安保險成立2014年10月，螞蟻金服成立2015年1月，芝麻信用上線2016年3月，網(wǎng)商銀行成立2018年11月，推出技術(shù)防控平臺TRaaS2019年2月，螞蟻區(qū)塊鏈科技公司成立目前活躍用戶4億目前余額寶規(guī)模達(dá)1.6萬億首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司彭蕾任CEO芝麻認(rèn)證芝麻信用評分反欺詐服務(wù)服務(wù)小微企業(yè)實現(xiàn)系統(tǒng)故障自愈，具有免疫能力在上海黃浦區(qū)揭牌成立2018年6月C輪融資估值1815億美元融資140億美元2018年6月C輪融資估值1815億美元融資140億美元2016年4月B輪融資估值600億美元融資45億美元2015年7月A輪融資估值450億美元融資18.5億美元圖2.1螞蟻金服重要發(fā)展節(jié)點2.1.2螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展?fàn)顩r在2015年之前，螞蟻金服就已經(jīng)服務(wù)農(nóng)村市場多年。2016年12月20日，螞蟻金服攜手國內(nèi)數(shù)家農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，從生產(chǎn)端為農(nóng)戶、企業(yè)提供強有力的資金和銷售服務(wù)。因為服務(wù)人群的擴大，所以螞蟻金服金融服務(wù)的方式也升級了。從線上的數(shù)據(jù)化信貸平臺，到線上+線下熟人平臺的模式。2018年5月25日，螞蟻金服攜手與生鮮電商易果生鮮合作，首次對外闡釋了螞蟻金服在“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈布局，向易果生鮮提供一款供應(yīng)鏈金融解決方案，并首度闡釋了螞蟻金服農(nóng)村金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。2016年1月，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部正式成立2016年4月底，宣布將農(nóng)村金融作為三大戰(zhàn)略重點之一2016年12月20日，螞蟻金服宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略2018年，螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)的客戶“升級”2018年3月4日，中原銀行與螞蟻金服合作推出“旺農(nóng)貸”2019年9月25日，拜耳與螞蟻區(qū)塊鏈簽署戰(zhàn)略合作意向書開始系統(tǒng)性的推進(jìn)農(nóng)村金融率先占據(jù)中國農(nóng)村金融市場提供強有力的資金和銷售服務(wù)覆蓋到易果生鮮、合作社等規(guī)?；男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體豐富了中原銀行農(nóng)村貸款的業(yè)務(wù)品種助力整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈升級2017年2月底螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達(dá)到1.67億、1.42億、3824萬2015年2017年2月底螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達(dá)到1.67億、1.42億、3824萬2015年螞蟻金服在支付、保險、信貸三大塊業(yè)務(wù)所服務(wù)的三農(nóng)用戶數(shù)分別達(dá)到1.4億、1.2億、2000萬2016年12月螞蟻金服在支付、保險、信貸三大塊業(yè)務(wù)所服務(wù)的三農(nóng)用戶數(shù)分別達(dá)到1.5億、1.3億、3300萬圖2.2螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈重要發(fā)展節(jié)點2.2螞蟻金服、京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的比較分析螞蟻金服、京東是近年來國內(nèi)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融里比較成功的典例。螞蟻金服、京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融具有不同的方面，也有相同的方面，它們之間的對比如下表2.1所示。表2.1螞蟻金服、京東和大北農(nóng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對比螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融京東農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融參與主體電商企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶電商企業(yè)、商業(yè)銀行、小微企業(yè)、物流企業(yè)、農(nóng)戶授信技術(shù)信用評分型資產(chǎn)保證型、信用評分型服務(wù)對象供應(yīng)鏈上游或下游的農(nóng)戶及小微企業(yè)供應(yīng)鏈上游或下游的農(nóng)戶及小微資金來源自有資金自有資金，銀行資金運作風(fēng)險市場監(jiān)管風(fēng)險上下游企業(yè)的信用風(fēng)險同行業(yè)競爭風(fēng)險市場監(jiān)管風(fēng)險融資企業(yè)的信用風(fēng)險資金占用風(fēng)險操作風(fēng)險物流方面菜鳥物流京東TC貸款日利率0.0483%0.033%（1）授信技術(shù)對于融資難的中小企業(yè)、農(nóng)戶，螞蟻金服對融資對象采用信用評分的方式進(jìn)行評估;京東除了采用信用評分方式對融資企業(yè)進(jìn)行評估，還采用資產(chǎn)保證方式。（2）資金來源方面京東有與銀行合作，然后京東旗下也有小額貸款公司，但是京東旗下的小額貸款公司通常收取的利率比商業(yè)銀行稍高。信用狀況良好的客戶可以向與京東合作的銀行貸款，達(dá)不到傳統(tǒng)銀行貸款條件的客戶，可以向京東旗下的小額貸款公司貸款。螞蟻金服主要運用自有資金開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，它旗下的浙江網(wǎng)商銀行擁有銀行牌照，能降低貸款成本，提供更具競爭利率的產(chǎn)品。（3）運作風(fēng)險關(guān)于市場監(jiān)管風(fēng)險，螞蟻金服、京東均受國家政策變化和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟周期的影響。關(guān)于商戶信用風(fēng)險，雖然螞蟻金服、京東均采用信用評級的授信技術(shù)，但客戶信用評級的提升與財務(wù)狀況的改善也并不能完全降低信用風(fēng)險。關(guān)于同行業(yè)競爭風(fēng)險，如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，電商平臺門檻低，同行業(yè)競爭十分激烈，電商平臺都陸陸續(xù)續(xù)開發(fā)出了一系列農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。關(guān)于資金風(fēng)險，螞蟻金服、京東為融資企業(yè)提供的資金占用量比較大，營運成本太高，所以在資金占用方面風(fēng)險較大。（4）物流方面阿里巴巴越做越大，但是它沒有自己的物流體系。沒有自建物流的阿里，依靠菜鳥聯(lián)盟將市場上的快遞資源整合，而京東則使用的是京東快遞。做電商作重要的就是用戶體驗，而物流高效與否就直接關(guān)系到用戶體驗。面對京東自建物流在電商體驗上的巨大優(yōu)勢，阿里應(yīng)該創(chuàng)建自己的物流公司。（5）貸款日利率假設(shè)客戶需要20萬的貸款，螞蟻金服的日利率為0.0483%，京東平臺的日利率為0.033%。然后貸款時間都是1年，可以算出螞蟻金服單貸款年利率0.0483%*365=17.6295%京東貸款年利率=0.033%*365=12.045%。根據(jù)計算結(jié)果得出螞蟻金服貸款的年利率比京東要高出約2.5845%。通過螞蟻金服貸款的成本為3.5259萬元，通過京東貸款的成本為2.409元，螞蟻金服貸款成本比京東貸款成本高出1.1169元的費用。通過上文的計算結(jié)果，我們可以知道在螞蟻金服巴貸款的成本高于在京東的貸款成本。盡管如此，但是還有很多人會選擇在螞蟻金服上貸款。因為阿里巴巴的平臺客戶流量高于京東平臺的客戶流量，所以有些人更傾向于選擇螞蟻金服，在螞蟻金服上申請貸款。3螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式分析3.1基于區(qū)塊鏈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式3.1.1區(qū)塊鏈在螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的應(yīng)用科技興農(nóng)已經(jīng)成為振興鄉(xiāng)村的重要方式之一。除了AI技術(shù)養(yǎng)豬、電商直播帶貨之外，區(qū)塊鏈作為一個新技術(shù)，在農(nóng)業(yè)振興的過程中起到了很大作用。從螞蟻集團(tuán)了解到，區(qū)塊鏈涉農(nóng)業(yè)務(wù)量在過去一年里增長超過12倍，其中農(nóng)產(chǎn)品比上年增長近7倍，鏈上數(shù)據(jù)明顯增加。以安徽碭山縣為例，安徽省碭山縣良梨鎮(zhèn)良梨村的酥梨享譽天下，如今被稱為“中國區(qū)塊鏈第一村”。碭山縣盛產(chǎn)山梨，有“世界梨都”“水果之鄉(xiāng)”之稱，它是全國最早做電商的地方。根據(jù)公開信息顯示，碭山縣擁有1300多家電商企業(yè)，5萬家網(wǎng)店和微商，有10萬多人從事電商產(chǎn)業(yè)。到2019年，碭山縣網(wǎng)絡(luò)銷售的農(nóng)產(chǎn)品達(dá)到了46.7億元，農(nóng)產(chǎn)品銷量在全國領(lǐng)先，其中，酥梨占據(jù)半壁江山。在碭山縣良梨鎮(zhèn)，因為當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成了比較成熟的電商銷售模式，所以區(qū)塊鏈才能快速地落地。2020年9月，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶將酥梨銷售、物流等可信數(shù)據(jù)搬上了區(qū)塊鏈平臺。信用良好的農(nóng)戶可以借此平臺獲得銀行無抵押貸款，解決了商戶與銀行之間的信息不對等的問題。平臺上線兩個月后，農(nóng)行安徽分行就放款了1300萬元，當(dāng)?shù)仉娚啼N售額同比增長超過20%。。除了農(nóng)產(chǎn)品外，農(nóng)產(chǎn)品交易、農(nóng)村金融、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)也先后搬到了區(qū)塊鏈上，豐富了“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”的實踐場景。目前浙江、四川、江蘇、江西、安徽、吉林等地已經(jīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，推動多類型農(nóng)業(yè)資產(chǎn)上鏈。下圖是螞蟻鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上應(yīng)用。2018年貴州普安8種農(nóng)產(chǎn)品上線區(qū)塊鏈2021年1月江蘇金湖土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款搬上區(qū)塊鏈，農(nóng)戶申請貸款只要半天2018年貴州普安8種農(nóng)產(chǎn)品上線區(qū)塊鏈2021年1月江蘇金湖土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款搬上區(qū)塊鏈，農(nóng)戶申請貸款只要半天2020年9月安徽楊山酥梨的電商銷售信息上鏈，銷售額增長20%2020年8月江西吉安區(qū)塊鏈井岡蜜柚參戰(zhàn)雙11，一天賣出6萬多斤圖3.1螞蟻鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上應(yīng)用3.1.2引入?yún)^(qū)塊鏈對螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用區(qū)塊鏈的落地必須依托于數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)的建設(shè)。在國家重視鄉(xiāng)村振興的背景下，近年來農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平明顯提高，全國行政村通光纖、通4G網(wǎng)絡(luò)比例均達(dá)到98%以上，2020年農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到55.9%，在農(nóng)村開展數(shù)字化發(fā)展的硬件條件基本具備。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率圖如下圖3.1所示。圖3.1農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率電子商務(wù)發(fā)展過程中，大量的交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中流轉(zhuǎn)，成為最有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈引入?yún)^(qū)塊鏈之后，實現(xiàn)“商流、資金流、物流、信息流”四流合一，解決農(nóng)戶與銀行之間的信息不對稱的問題。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的每一單交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)都會記錄在鏈上，這個信息是不可篡改的，銀行等金融機構(gòu)可以依據(jù)區(qū)塊鏈上的信息來精準(zhǔn)放貸，降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)效率。同時，因為沒辦法篡改區(qū)塊鏈上的信息，所以鏈上的數(shù)據(jù)足夠真實可信，從某種程度上降低了信任風(fēng)險。區(qū)塊鏈的加入，構(gòu)建了一個全新的鏈上農(nóng)業(yè)信用體系，以實現(xiàn)科技助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的戰(zhàn)略。當(dāng)前，交易成本過高是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。而相較于其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，區(qū)塊鏈具有不可篡改、去中心化、開放透明等特點，在與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的結(jié)合過程中，能夠有效地降低該產(chǎn)業(yè)的交易成本，這正是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)紛紛上鏈的原因?！稗r(nóng)村上鏈”會成為將來發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)的新途徑。3.2“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險+龍頭企業(yè)+電商”模式3.2.1螞蟻金服與蒙羊集團(tuán)合作的基本流程 螞蟻金服與中華保險等保險公司，聯(lián)合蒙羊集團(tuán)、科爾沁牛業(yè)和易果生鮮等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)，以及自家的天貓商城、淘寶農(nóng)資等平臺，以“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險+龍頭企業(yè)+電商”模式，為種養(yǎng)殖戶提供從貸款融資到最終產(chǎn)品銷售的金融服務(wù)。下文以蒙羊集團(tuán)為例，下圖3.2是螞蟻金服與蒙羊集團(tuán)合作案例的基本流程。淘寶農(nóng)貸淘寶農(nóng)貸天貓商城飼料信息同步到企業(yè) 飼料信息同步到企業(yè) 購買 銷售加 回款 飼料 工食品中華財險養(yǎng)殖戶蒙羊集團(tuán)提供信用保證簽訂育肥羊收購訂單 中華財險養(yǎng)殖戶蒙羊集團(tuán) 收購育肥羊發(fā)放螞蟻金服旺農(nóng)貸貸款償還螞蟻金服貸款本息螞蟻金服收購剩余款給養(yǎng)殖戶圖3.2螞蟻金服與蒙羊集團(tuán)合作案例的基本流程圖3.2.2“螞蟻金服+中華保險+蒙羊集團(tuán)”創(chuàng)新模式分析蒙羊集團(tuán)成立于2012年5月，主要從事羊肉的深加工業(yè)務(wù)。如今，蒙羊集團(tuán)依托電商銷售平臺和規(guī)模化的養(yǎng)殖戶形成了全鏈路、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)鏈，成為內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要龍頭企業(yè)。蒙羊集團(tuán)特別重視互聯(lián)網(wǎng)的作用，在企業(yè)成立的時候就建立了“六畜旺旺”平臺，用于銷售深加工的羊肉產(chǎn)品。然后，蒙羊集團(tuán)在天貓上建立了自己的旗艦店，進(jìn)一步擴大自己的線上銷售渠道。2016年，螞蟻金服聯(lián)合中華財險、蒙羊集團(tuán)達(dá)成合作，聯(lián)合起來為規(guī)模化養(yǎng)殖戶提供“旺農(nóng)貸”。獲得“旺農(nóng)貸”的養(yǎng)殖戶大多數(shù)是與蒙羊集團(tuán)有著穩(wěn)定且長期的育羊供需合作關(guān)系的。蒙羊集團(tuán)買下了農(nóng)戶養(yǎng)的羊之后，蒙羊集團(tuán)收購款要先償還螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”，剩余的錢才用來支付給養(yǎng)殖戶。這樣不僅養(yǎng)殖戶解決了養(yǎng)殖戶的資金問題，也幫助蒙羊集團(tuán)和養(yǎng)殖戶穩(wěn)固了合作關(guān)系，同時避免了用賒欠的方式銷售，增加了蒙羊集團(tuán)的流動性。在內(nèi)蒙古和林格爾縣，有很多與蒙羊集團(tuán)合作的養(yǎng)殖戶。例如與蒙羊集團(tuán)簽訂了長期羊肉收購合同的張有全。張有全有差不多5000只羊，羊的數(shù)量比較多，要建羊場，張有全的流動資金特別緊張。5000只羊的養(yǎng)成成本比較高，平均每個月就要花費7.5萬。以前他只能向銀行申請貸款，但銀行貸款利率高、額度低、周期長，而養(yǎng)羊所需要周轉(zhuǎn)資金很大，銀行貸款難以滿足張有全的需求，張有全只能東湊西借。養(yǎng)羊成本越來越高，凈利潤卻沒有什么提升，這讓張有全壓力很大。2016年6月，張有全成功申請了一年期30萬元的“旺農(nóng)貸”貸款。經(jīng)過螞蟻金服和中華聯(lián)合財險的快速審核，張有全在一天之內(nèi)就收到了這筆貸款。張有全收到貸款后，村淘合伙人就會上門，馬上為張有全完成了在農(nóng)村淘寶上采購育羊飼料的訂單。次日，張有全就收到了農(nóng)村淘寶發(fā)來的飼料發(fā)貨通知。張有全獲得貸款的流程如圖3.3所示。螞蟻金服收購還款螞蟻金服貸款農(nóng)村淘寶蒙養(yǎng)集團(tuán)天貓張有全成品收購定向采購農(nóng)村淘寶蒙養(yǎng)集團(tuán)天貓張有全提供農(nóng)貸、農(nóng)技服務(wù)綜合中華保險保險中華保險數(shù)據(jù)及養(yǎng)殖戶管控圖3.3張有全獲得貸款的流程3.2.3“螞蟻金服+中華保險+蒙羊集團(tuán)”創(chuàng)新模式的作用螞蟻金服為養(yǎng)殖戶提供農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)的優(yōu)勢在于：首先，在螞蟻金服審核農(nóng)戶信貸狀況時，蒙羊集團(tuán)充當(dāng)龍頭企業(yè)為養(yǎng)殖戶做擔(dān)保，讓原本抵押物不足的養(yǎng)殖戶可以獲得貸款。有了蒙羊集團(tuán)做擔(dān)保，就不需要額外的擔(dān)保公司，在一定程度上減少了擔(dān)保成本。除此之外，螞蟻金服為養(yǎng)殖戶提供的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行為養(yǎng)殖戶提供的貸款利率低，貸款效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行高。其次，螞蟻金服為養(yǎng)殖戶提供的訂單貸款不會直接到他們手中，養(yǎng)殖戶只能用訂單貸款在村淘平臺上購買農(nóng)資農(nóng)具，這樣在一定程度上避免了貸款的濫用。最后，蒙羊集團(tuán)的整個銷售過程和養(yǎng)殖戶的整個養(yǎng)殖過程，阿里巴巴平臺都是隨時監(jiān)控著的，這樣羊肉的質(zhì)量得到了保證，保障了食品的安全。另外，通過與螞蟻金服合作，蒙羊集團(tuán)取得了整體的供應(yīng)鏈管理。蒙羊集團(tuán)與螞蟻金服合作過程中，蒙羊集團(tuán)從客戶那里回款的天數(shù)、從供應(yīng)商那里獲取貨物的數(shù)量以及產(chǎn)品生產(chǎn)加