平安人壽沈陽分公司商業(yè)保險與社會保險互動發(fā)展機制研究

目錄摘要 引言商業(yè)金融相關(guān)保險的體系和社會保險相互的關(guān)系一直是我國相關(guān)學術(shù)界目前爭議最激烈的領域。總結(jié)這兩者之間的關(guān)系：它們都是以保險的形式對社會上各個層面進行各類損失的保障，但兩者所觸及的領域完全不同，它們相互補充，共同發(fā)揮作用，在穩(wěn)定社會方面發(fā)揮作用。當今世界社會相關(guān)保險機制發(fā)展過程中的代表國家當選英國，在16世紀末英國相比于其他臨近國家先行步入工業(yè)化時代。政府相關(guān)部門頒發(fā)的“圍封運動”計劃后，使得大量英國國內(nèi)農(nóng)民在被強迫的前提下放棄農(nóng)田，這使得社會層次體系上出現(xiàn)了極為明顯的不平衡，使得整個英國經(jīng)濟體系失調(diào)，政府即將面臨全國窮困的窘境。在1601年時英國國內(nèi)相關(guān)政府頒發(fā)了《濟貧法》對社會貧困人群進行補助，這是世界上第一個對社會進行保障的法律條例。它的主要條例內(nèi)容為，政府有相應的責任必須對窮人進行一定的扶持并保護他們的基本生命權(quán)。此類法案已在歐洲多個國家相繼提出，并在現(xiàn)代西方國家逐步形成了社會援助體系和福利政策。在接下來的二十年后，英國國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展速率在趨勢上有著明顯的下降，政府相關(guān)保險部門在進行《濟貧法》相關(guān)條例的補助時出現(xiàn)經(jīng)濟壓力，使得商業(yè)相關(guān)保險的隨著這個環(huán)境在不斷發(fā)展。在市場上這兩項保險項目產(chǎn)生了激烈的斗爭。通過相關(guān)實際事件我們可以得知，單一的商業(yè)相關(guān)保險和社會相關(guān)保險體系都不能對社會的各個層面發(fā)揮至關(guān)重要的效果，也不能為國民帶來較為穩(wěn)定的保障；保險相關(guān)機構(gòu)部門在發(fā)生金融危機后，國家對商業(yè)相關(guān)保險制度體系進行了各個層面的改善以及強化；為了能夠?qū)嵤┯行Р⒖茖W的商業(yè)保險相關(guān)機構(gòu)政策，還對當今社會的現(xiàn)狀實施著保險項目，富裕階層和業(yè)主正在向平民社會邁進，兩者正在呈現(xiàn)融合的趨勢。社會保險和商業(yè)保險的相互補充已成為共識。在這種基調(diào)下，對于這兩者保險相關(guān)領域互相所帶來的作用進行專業(yè)并科學的分析，我們可以得知還有很大的發(fā)展空間沒有被充分利用，并且已經(jīng)成為了相關(guān)學術(shù)界理論的焦點。大多數(shù)相關(guān)專業(yè)人士共同認為，應該將社會相關(guān)保險系統(tǒng)內(nèi)容讓社會各個層面的群眾了解后，再借助商業(yè)相關(guān)保險體系的優(yōu)勢對社會相關(guān)保險的真空地帶進行填補。社會相關(guān)保險體系服務目標對象是社會成員，并且在所出生國家內(nèi)有相關(guān)政府部門進行各項層面的扶持和補助。社會相關(guān)保險體系主要是以養(yǎng)老相關(guān)保險體系、醫(yī)療相關(guān)保險體系、失業(yè)后保險相關(guān)體系以及其他各類社會損害情況相關(guān)保險提而組成的。由于商業(yè)相關(guān)保險體系的獨特性，使得相關(guān)保險體系的資金來源是由社會各個層面的個人的收入。保險相關(guān)機構(gòu)部門和企業(yè)公司都必須對相關(guān)活動的各項資金周轉(zhuǎn)中扣除稅款以及利潤，才能夠?qū)ΡｋU人的相關(guān)保險補助費用進行支付，因此能夠?qū)Ω呤杖霂硪嫣?。在相關(guān)學術(shù)界進行社會相關(guān)保險體系和商業(yè)相關(guān)保險體系之間的作用時，應當首先了解雙方業(yè)務對社會的影響，在進行社會各個層面受保障的人民進行補助時，政府相關(guān)部門主要是對其進行一個較低水平的扶持和資金扶持進行保證，并不會打破社會的平衡性；使國內(nèi)人民在生活中有著足夠的安全保證。雖然如今社會的不斷發(fā)展，使得商業(yè)相關(guān)保險體系和其他保險體系的重合區(qū)逐漸變多，商業(yè)相關(guān)企業(yè)和社會相關(guān)保險兩者都起到了不同層面上的相互作用。這使得政府應當針對這個形勢來建設相關(guān)保險檢查管理部門進行協(xié)調(diào)，從而使得兩者保險體系能夠以一個健康的趨勢不斷發(fā)展下去。1社會保險與商業(yè)保險基本理論1.1社會保險與商業(yè)保險的概念1.1.1社會保險社會相關(guān)保險的主要意義在于：“為社會相關(guān)人員的謀生或是功能提供一系列保障權(quán)益，一旦個人出現(xiàn)了收益的暫?；蛴谰脝适?，就可以依靠著此項權(quán)利，來進行生活方面上的扶持”我國國內(nèi)相關(guān)學術(shù)界對此進行了研究和總結(jié)。一致認為，社會相關(guān)保險制度主要是針對人民勞動收入為基準所進行的生活基本保證，從而能夠穩(wěn)定社會各個層面的人民。而陳良謹認為社會的相關(guān)保險制度由各種工作單位和國家政府相關(guān)部門進行協(xié)作，對生活無法受到最基本保證或出現(xiàn)相關(guān)風險而損失的人民進行補助，是一種對社會人員在受到生活上的損失時所進行的福利待遇。侯文若認為社會保險應當對大量因各項原因而導致無法工作的人民進行一定水準的資金補助，保證這些人的生活最基本保證。1.1.2商業(yè)保險對于商業(yè)相關(guān)保險的思路和意義，相關(guān)學術(shù)界并沒有得到一個過于統(tǒng)一的定義。其中王緒瑾認為商業(yè)相關(guān)保險主要是針對保險人在進行相關(guān)活動和簽署條約時向相關(guān)部門繳納手續(xù)費，在發(fā)生一系列事故導致此類方面的損失時，能夠?qū)p失的財產(chǎn)進行一定水準的補助和賠償。所以商業(yè)保險在社會上的相關(guān)市場上發(fā)展的最為迅速，并使得社會的個人財務儲備有著顯著的提升。而張世昌認為，商業(yè)相關(guān)保險的主要定義是相關(guān)保險人在進行手續(xù)簽署后，當被保險人受到相關(guān)手續(xù)范圍內(nèi)的風險而造成的資金損失時，相關(guān)部門或企業(yè)按照合同上相關(guān)條例的數(shù)據(jù)進行補助和賠償。1.2社會保險與商業(yè)保險的主要區(qū)別1.2.1實施目的、方法不同社會相關(guān)保險為社會中各個層面人民群眾提供必要性質(zhì)的基本生活保障，而不是牟利；它是根據(jù)國家法律執(zhí)行的；商業(yè)相關(guān)保險體系主要目的就是為了相關(guān)保險企業(yè)或者是相關(guān)部門以盈利為主；根據(jù)“合同自由”的思想為主所進行的公司或者個人的資源投保形勢。1.2.2不同的權(quán)利和義務作為國民收入的一種再分配形式，社會保險與個人為享受其福利而支付的社會保險費用的金額沒有直接關(guān)系。這種分配方式對低收入者很有用，它具有明顯的社會援助性質(zhì)。商業(yè)保險按照平等權(quán)利為主進行相關(guān)條例的確認與規(guī)定。在企業(yè)或者公司進行投保簽署合同時所交付的資金越多，那么他們所收益的賠償保險資金也就相應會有所提高。1.2.3經(jīng)營原則和實施方式不同社會相關(guān)保障體系主要形式就是以公平公正的態(tài)度對社會各個人員進行補償性的補助。在對補助目標的確定時，都是以國家政府相關(guān)部門所頒發(fā)的法律條例而執(zhí)行，其個人是沒有對此相關(guān)的選擇權(quán)。而商業(yè)相關(guān)保險的主要目的是以盈利為主，所以人民群眾均是以個人意愿進行的投保，對相關(guān)保險的項目的購買數(shù)量都去決議個人自己選擇。1.2.4保障水平的不同社會保險為被保險人提供的保護是最基本的，其水平高于社會貧困線，低于平均社會工資的50％，保護程度低；商業(yè)保險所提供的保護水平完全取決于保險當事方之間的協(xié)議和被保險人所支付的保費，只要被保險人符合保險要求并具有一定的支付能力，則他們可以獲得高水平的保護。2社會保險與商業(yè)保險的互動發(fā)展現(xiàn)狀——以平安保險的養(yǎng)老和醫(yī)療為例2.1養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀2.1.1商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展迅速每年所給予的責任補助金與社會相關(guān)養(yǎng)老金融最接近的就是商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險，該類形勢收入的流程可以跟傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險構(gòu)建出互補的關(guān)系。年金保險主要含義是根據(jù)險種相關(guān)合同的規(guī)定來進行每月責任資金的支付。通過這幾年不斷地發(fā)展，平安有限公司如今以一個穩(wěn)定的趨勢不斷發(fā)展，其中依靠保險這項項目所盈利的特點有以下幾點：第一，年金保險保費收入的增長速度已經(jīng)超過了人壽保險的保費收入，例如2013年后的4年內(nèi)，該企業(yè)的年金保費的收入所增長了18.88％，27.00％，47.67％和16.87％（見表2.1），而人壽保險保費收入的增長率為13.45％，19.10％，19.80％和32.01％。2019年年金保費收入為2361286萬元，是9年前的五倍以上，而人壽保險業(yè)務保費收入是2010年的5倍左右。第二，年金保險保費收入在人壽保險業(yè)務保費收入中所占比例繼續(xù)增加。2010年，年金保險保費收入占人壽保險業(yè)務保費收入的4.5％，到2015年增至6.28％，這表明年金保險在人壽保險中起著越來越重要的作用，養(yǎng)老的因素逐年增加。第三，個人年金保險所帶給企業(yè)的收益要比其他項目的資金收益多得多。2010年平安有限公司的個人和團體年年金費盈利收入分別是320442萬元和96622萬元，但后來該項收益逐漸下滑而個人年金呈線性上升，個人年金保費收入2019年達到2319634萬元，團體年金僅為416521萬元，團體年金在年金中的比重從2010年的23.17％急劇下降至2019年的1.76％。在一定程度上也表明個人越來越注意商業(yè)養(yǎng)老保險。第四，年金保險的存量迅速增長。2010年年金保險存量只有5794萬元，2019年達到68749萬元，增長了8.21倍，從側(cè)面也顯示出商業(yè)養(yǎng)老保險的作用正在日益增強。商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)保險能夠?qū)ι鐣嚓P(guān)養(yǎng)老保險的缺點進行填補，這能夠使市場上的相關(guān)險種體系不斷完善。由于社會相關(guān)養(yǎng)老保險市場占據(jù)面積較小，商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險能夠更為快速有效的擴大市場占據(jù)比率。表2.12010-2019年平安公司年金險保費收入增長、存量及其占壽險保費比重（萬元）項目年度壽險業(yè)務保費年金保費個人年金團體年金年金存量年金增量年金保費占壽險保費201092645014170643204429662257949534.50%2011118967414995134077819173266288344.20%20121287711758692250394682976762810004.56%20131460909369771062879668914882111934.78%201417399483886112834921511911100821875.09%20152084476313085601257373511871529642886.28%20162751815215293671478956504112150262065.56%20173689342517560281708749472793014886464.76%201844688452211120820674654374347564174164.72%201949391296236128623196344165268749211854.78%2.1.2互動發(fā)展的必要性商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)保險能夠?qū)ι鐣嚓P(guān)養(yǎng)老保險的缺點進行填補，這能夠使市場上的相關(guān)險種體系不斷完善。商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險在進行手續(xù)辦理和支付方式上不會對用戶進行顯示：與此同時構(gòu)建出更為個性化的業(yè)務服務流程，能夠滿足社會各個層面的用戶，并且能夠?qū)κ袌龅母鱾€需求規(guī)劃處更好的對策，對促進社會保障體系的改善具有積極作用，并反映了保險公平和效率的原則。社會養(yǎng)老保險更加注重公平原則，公平原則依靠國家強制來實現(xiàn)社會收入的再分配，但是這種再分配更有利于擁有強大社會援助性質(zhì)的低收入者。商業(yè)保險保證了真正的公平的基礎下考慮效率；多付多收，少付少收以達到真正的公平，因此在大力推進社會養(yǎng)老保險的當前過程中，有必要重視商業(yè)養(yǎng)老保險在社會養(yǎng)老保險中的參與，并將兩者結(jié)合起來?？梢愿玫胤从潮ｋU的公平原則和效率原則[6]。商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)保險能夠?qū)ι鐣嚓P(guān)養(yǎng)老保險的缺點進行填補。由于社會相關(guān)養(yǎng)老保險在進行業(yè)務服務時使得繳費率高，增加其項目的盈利收入，但有一部分企業(yè)往往出現(xiàn)逃避或延誤養(yǎng)繳納的問題，這直接的導致了如今市場上的各種養(yǎng)老相關(guān)保險的責任補助金額的減少；與此同時，養(yǎng)老相關(guān)保險的結(jié)構(gòu)系統(tǒng)中結(jié)合了個人賬戶以及統(tǒng)籌功能加大市場的發(fā)展，隨著退休人數(shù)的迅速增加，社會統(tǒng)籌賬戶無法維持生計。由于商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險在進行合同的手續(xù)費收取時選擇最科學的分配手段，使得整個企業(yè)的盈利收入更高了一個層面，能夠效的降低了物價上漲的趨勢導致的責任補助金不足的壓力。2.2醫(yī)療保險的現(xiàn)狀市場上普遍的醫(yī)療保險是社會形勢保險的主要結(jié)構(gòu)，這是政府相關(guān)部門所頒發(fā)的政策所指定的社會形式保險業(yè)務服務。他主要業(yè)務流程是根據(jù)每位消費者所需的保障水準進行辦理相關(guān)險種，并且具有擴展性，相互支持和強制性的性質(zhì)。其中個人賬戶和聯(lián)合基金的結(jié)合可以保護大多數(shù)被保險人的基本醫(yī)療需求，主要用于普遍急診和醫(yī)院門診付款。2.2.1商業(yè)醫(yī)療保險現(xiàn)狀醫(yī)療相關(guān)保險項目相關(guān)市場一直處于一個白熱化的階段，從而間接性加快了該類行業(yè)的發(fā)展趨勢。由于用戶們所會發(fā)生的危機風險或損失程度都是不相同的，所以對于保險險種的相關(guān)條款也各不相同，而平安有限公司對此項為題進行了針對性的改善，使該企業(yè)旗下的商業(yè)醫(yī)療保險險種的類型更加豐富。雖然我國國內(nèi)相關(guān)商業(yè)醫(yī)療險種引入時間較晚，但是整體發(fā)展速率較快。平安有限公司通過自己的企業(yè)優(yōu)勢在醫(yī)療保險項目上得到了重大的突破，不僅在這項險種的用戶上提供了足夠穩(wěn)定并高水中的保障的同時，還能夠時給予這些用戶出現(xiàn)意外損害額外的責任補助金，而不單是扶持人民群眾的基本生活。與此同時該企業(yè)旗下的商業(yè)醫(yī)療保險會通過多樣化的計算帶給用戶們更多地補助金，深受廣大人民群眾的喜愛，使得該企業(yè)旗下的此項產(chǎn)品市場覆蓋范圍日益擴大。隨著我國國內(nèi)相關(guān)醫(yī)療技術(shù)不斷革新，帶動著商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險的體系不斷完善，從當前形勢來看我國平安有限公司在醫(yī)療保險該類項目上收入也逐漸增加。圖2.1是2010年以來平安商業(yè)醫(yī)療保險的保費收入。表中的數(shù)據(jù)是發(fā)生年底時的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。從下圖中可以看到，平安的商業(yè)醫(yī)療保險收入持續(xù)增長，從2010年的6219萬元增長到2019年的61466.3萬元。但自2016年以來，保費收入迅速增長，商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展迅速。圖2.12010年-2019年平安公司商業(yè)醫(yī)療保險保費收入示意圖2.2.2互動發(fā)展的必要性社會相關(guān)醫(yī)療保險是私人和公共之間的一類險種，而該險種的權(quán)利與義務并不對等。政府相關(guān)部門參與了管制后，導致整個項目過程中的成本大幅度上升的同時，被保險人不能通過個人意愿進行選擇，因此不可避免帶來效率下降和成本上升[8]。但是，這些問題在商業(yè)醫(yī)療保險中不會發(fā)生，因為在商業(yè)醫(yī)療保險中，保單持有人和保險公司是自愿簽訂合同的。保單持有人根據(jù)自己的偏好，在權(quán)衡成本和收益后合理地參加了醫(yī)療保險，這對雙方都是高效的。單一的社會醫(yī)療保險不能完全滿足各級居民的需求。社會相關(guān)醫(yī)療保險主要是由政府相關(guān)部門所把控，使得該類險種的受眾群體較廣，但水平低。因此我國政府相關(guān)部門所提供的相關(guān)醫(yī)療保證對于大多數(shù)用戶過于局限化，這使得大量資源在分配上出現(xiàn)損失和效率的降低。為了對此類問題進行科學并有效的解決，在社會醫(yī)療保險基礎上引入市場型商業(yè)保險公司，只滿足最基本的醫(yī)療保障需求，同時擴大供應面，從而滿足低需求人群的需求，而高需求人群的需求超出此范圍供應水平。商業(yè)醫(yī)療保險可以滿足高需求人群的需求。3社會保險與商業(yè)保險的互動發(fā)展的制約3.1養(yǎng)老保險的制約3.1.1存在貶值的風險我國國內(nèi)傳統(tǒng)的商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老險種的利率數(shù)值都是固定的，該數(shù)值普遍在兩個半分點小幅幅度浮動，基本上我國國內(nèi)傳統(tǒng)的相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老險種的責任補助金領取時間和金額都比較統(tǒng)一。在利率數(shù)值有所浮動時也不會對養(yǎng)老險種的責任補助金額造成變故。例如：在我國國內(nèi)十九世紀90年代時所銷售的老年相關(guān)產(chǎn)品，在當時所售價格都是依據(jù)利率而規(guī)劃的，這使得該產(chǎn)品的回報率已經(jīng)達到了整體的10%。由于該類產(chǎn)品的利率都是固定值，這很難抵御通貨膨脹。3.1.2有不確定性，可能會遭受損失分紅形勢為主的養(yǎng)老險種一般都會有一個最低利率進行保障，但由于該利率相比于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險的數(shù)值，除了固定的責任補助資金以外，還會對受保險人每年發(fā)放不定金額，其中該項分紅金額的數(shù)值完全取決于該家保險企業(yè)公司的應收凈利潤為保準，但是，紅利是不確定的，并且會由于公司業(yè)績不佳，自己有可能遭受損失。3.1.3養(yǎng)老金可能不足年金保險在扣除部分初始費用后，保費進入了個人投資賬戶，目前保證的最低收入在1.75％至2.5％之間。有些與銀行的一年期常規(guī)稅后利率有關(guān)。除了滿足商定的最低回報率外，還存在不確定的“額外收益”。它的特點是有保證的最低利率（沒有上限）和每月結(jié)算利率。當前大多數(shù)結(jié)算率是5％-6％。每月結(jié)算和復利增長可以有效抵制銀行利率波動和通貨膨脹的影響[11]。賬戶相對透明，可以靈活存取，追加投資更方便，年金保險可以靈活地應對收入和財務目標的變化。但是，靈活存取是一個優(yōu)點更是一個缺點。對于儲蓄習慣差，自控能力不足的投資者，退休金可能不足。3.1.4高投資風險投資相關(guān)活動所連接保險險種被學術(shù)界統(tǒng)稱為“基金的資金”，是一種根據(jù)不同風險類型所進行的股票相關(guān)保險體系。其中該項保險的相關(guān)手續(xù)費只有管理相關(guān)費用，而該項縣中的調(diào)理中明確標注損益資金都是用戶自身一人承擔，該類一種的主要形式是以投資為主，該類險種的主要業(yè)務服務形勢是依靠相關(guān)學術(shù)界的專業(yè)人士進行投資的推薦，通過非同一賬戶的切換來適應整個相關(guān)市場，來從中提高其中所獲得的資金收益，但是，這是保險產(chǎn)品中投資風險最高的類別。如果無法承受短期波動并盲目調(diào)整，則可能會損失很多。3.2醫(yī)療保險的制約3.2.1商業(yè)醫(yī)療制約較多雖然商業(yè)醫(yī)療保險是我國市場隨之發(fā)展而構(gòu)造出來的體系，但是也通過政府的相關(guān)部門的監(jiān)察管理和資金支持，這使得現(xiàn)如今的相關(guān)企業(yè)受政府制約的程度日益加重。（1）被保險人必須是健康體，要接受體檢且一些高危職業(yè)不可以投保首先，被保險人必須是0（出生滿28天）-60周歲，且健康情況良好，不能有特定疾病例如：良/惡性腫瘤、高血壓、糖尿病、冠心病……一些特定癥狀也被列入考查范圍如酗酒史、職業(yè)病、智能障礙、殘疾等；2周歲以下被保險人如果早產(chǎn)、缺氧史、新生兒黃疸（未治愈）、發(fā)育遲緩等癥狀是不能與投保的。被保險人自身的身體健康情況就是一道不可跨越的門檻。其次，被保險人的專職和兼職不能是高危職業(yè)，像礦工、高壓電工、摔跤運動員、特警、捕魚人等并不能購買相關(guān)醫(yī)療保險險種。（2）商業(yè)醫(yī)療保險存在等待期，如等待期內(nèi)出險，不報銷與健康有關(guān)的商業(yè)保險都是存在等待期的，一般為30-90天。有相當一部分被保險人在等待期內(nèi)被確診重大疾病而住院，但是商業(yè)醫(yī)療保險還未生效，所以保險公司是不予理賠的。這部分人只能得到社保報銷的部分（3）屬于消費型保險，保障1年，部分責任只理賠一次商業(yè)醫(yī)療保險大部分都屬于消費型保險，交一年保一年，如果這一年內(nèi)沒有出險，交的費用是消費掉了，不退還的。每個年齡段繳費多少是不一樣的，比如0-4周歲一年要750元、16-20周歲一年才134元、56-60周歲一年要1454元，且重大疾病保障只理賠一次的。這樣一來，隨著年齡的增長，每年交的保費會增加，如果得了重大疾病，理賠完這一次之后，被保險人就是非健康體，以后都不能投保健康類商業(yè)保險?？偨Y(jié)下來，有一部分人因為上述因素而對商業(yè)醫(yī)療保險敬而遠之。不過商業(yè)醫(yī)療保險也不是一無是處。以平安公司商業(yè)醫(yī)療保險E生平安?醫(yī)療險為例。通常情況下我國市場內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險責任補償金大約在300萬元；當被保險人發(fā)生意外后進行其他相關(guān)治療活動時，會根據(jù)相應合約上的條例進行一萬元的免賠額的資金收取，且減去社保報銷后按100%比例承擔一般醫(yī)療費用保險責任，最高不超過300萬且可在保險期限內(nèi)重復使用。且社保報銷有限制，一些特殊醫(yī)療手段及進口藥品是不報銷的，但是商業(yè)保險是報銷的。惡性重大疾病（100種特定疾?。┧M行的醫(yī)療相關(guān)活動費用大約在300萬人民幣左右；其中質(zhì)子重離子相關(guān)醫(yī)療費用平均大約在百萬元人民幣左右，重大疾病保險責任1萬是指被保險人確診初次發(fā)生重疾，理賠1萬；專享住院墊付（部分地區(qū)）。E生平安的受益者也非常多，客戶邢某是一位年薪60萬的金融高管，突然暈倒被確診為重癥尿毒癥，住院40天，花費150多萬。出院后去報銷只拿到了16萬的社會保險報銷款。他投保的商業(yè)醫(yī)療險理賠了1萬之后，又報銷了120多萬元（在ICU里用的那些高級儀器花了80多萬、進口藥花了40多萬社保一分不報）。3.2.2風險管理能力不足由于商業(yè)醫(yī)療保險的高賠付率，保險機構(gòu)的風險在增加。近年來，隨著政策的不斷更新和有關(guān)部門的監(jiān)督，全民醫(yī)療保險的目標已基本實現(xiàn)，醫(yī)療保險的覆蓋面也在不斷擴大。隨著居民醫(yī)療保險意識的不斷提高，居民對醫(yī)療保險的期望也相對較高，但實際上很難達到人們的滿意程度。由于我國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險的資金補助比率較高，使得相關(guān)企業(yè)和部門的風險日益加劇。經(jīng)過我國相關(guān)市場的不斷發(fā)展，我國國內(nèi)政府相關(guān)部門對保險辦法了針對性的政策，使得國內(nèi)的醫(yī)療相關(guān)保險得到了大范圍的擴張。由于人民群眾對于醫(yī)療保險相關(guān)知識了解過少，再加上當今社會各個層面的人民群眾對于社會保險的期望又太高，因此商業(yè)醫(yī)療保險的重要性和購買力得到了提高。但是用過相關(guān)部門的統(tǒng)計以及計算表明，被保險人對于險種的質(zhì)量要求過高[12]，但是由于醫(yī)療相關(guān)資金系統(tǒng)過于復雜，導致了醫(yī)療保險相關(guān)部門對于此項管理的壓力越來越大?，F(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險有關(guān)部門的專業(yè)性并不高，最終導致了大量風險和問題的頻繁發(fā)生，因此我國國內(nèi)商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險企業(yè)應當對企業(yè)自身的相關(guān)管理部門更為重視。3.2.3商業(yè)醫(yī)療保險的結(jié)構(gòu)不合理商業(yè)的醫(yī)療相關(guān)保險并沒有對個人的損失有太多的針對性，盡管商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險的險種不斷增多，但是商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險在險種和體系方面的革新程度并不高，而現(xiàn)在市場現(xiàn)有的相關(guān)商業(yè)醫(yī)療保險組合都在價格和風保障層面上有著極為嚴重地不平衡性，在保險類型方面，疾病保險的比例過高，其次是事故保險。在這一階段，如今我國國內(nèi)老年化比率的趨勢日以漲幅，我國國內(nèi)的老年人急需要有一定體系完善的一種對該類人群進行較為長期的保障。我國保險市場現(xiàn)有的醫(yī)療相關(guān)保險體系相比于其他保險相關(guān)體系較為不完善和不先進，商業(yè)相關(guān)保險公司在面臨老年人用戶的問題并不關(guān)注。如今社會各個層面的人民群眾對長期且有一定質(zhì)量是險種極為需求，但由于我國現(xiàn)有的醫(yī)療相關(guān)保險在期限上出現(xiàn)了嚴重的失衡，導致這項保險體系收到了形勢的限制。4促進社會保險與商業(yè)保險的互動發(fā)展的策略4.1養(yǎng)老保險的策略4.1.1開發(fā)中高端養(yǎng)老產(chǎn)品從當前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)相關(guān)保險所活動的領域范圍越來越廣泛，這使得大量在進行養(yǎng)老相關(guān)保險購買的同時，能夠享受到相關(guān)醫(yī)療保險的補助和保障，這種保險形式吸引了大量的用戶。隨著相關(guān)企業(yè)和部門的不斷發(fā)展，使得商業(yè)相關(guān)保險體系對個人養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務服務水準不斷增加，使得社會各個層面的人民群眾更關(guān)注于養(yǎng)老相關(guān)保險。如果商業(yè)相關(guān)保險要通過養(yǎng)老相關(guān)保險業(yè)務服務和險種的創(chuàng)新來吸引更多的消費者，則必須采用分工合作的商業(yè)模式，不僅要針對不同的消費者推出不同的保險產(chǎn)品，而且要采取多管齊下的方法，去探索各個保險領域的潛在商機。我們必須有機地整合這些產(chǎn)品以供用戶制定各種可以組合并供用戶選擇的折扣套餐，應該更多地關(guān)注中高端養(yǎng)老產(chǎn)品的開發(fā)，以適應中高端老年人的需求[17]。4.1.2申請優(yōu)惠政策商業(yè)相關(guān)保險企業(yè)可以對國家內(nèi)部相關(guān)政府部門申請資金方面的利益和權(quán)益，使得大量有一定是了商業(yè)相關(guān)企業(yè)公司在進行養(yǎng)老相關(guān)保險業(yè)務服務時能夠收到政府相關(guān)部門所補助的資金和管理支持，從當前形勢來看我國國內(nèi)政府相關(guān)部門對養(yǎng)老保險體系給予了極大地鼓勵以及支持，有利于養(yǎng)老保險相關(guān)險種的創(chuàng)新[18]。4.2醫(yī)療保險的策略4.2.1產(chǎn)品與服務雙線并進公司應建立兩個獨立的業(yè)務部門，即醫(yī)療保險和醫(yī)療服務，這兩個部門彼此獨立，但密切合作。健康保險服務于公司雇員、個人、老年人和低收入群體；健康服務承擔著健康，醫(yī)療和護理等責任，不僅能夠滿足保險業(yè)務的服務需求，而且能夠單獨獲得客戶并在保險系統(tǒng)之外為用戶服務[19]。主要業(yè)務包括：雇主和個人業(yè)務、醫(yī)療和退休業(yè)務、政府醫(yī)療補貼業(yè)務和全球業(yè)務，并提供不同重點的產(chǎn)品和服務。4.2.2科技加持健康醫(yī)療領域布局平安健康保險的保費收入最大。中國平安健康保險業(yè)務的發(fā)展基于“大健康”板塊的總體布局，主要包括四個主要業(yè)務板塊：醫(yī)療相關(guān)業(yè)務服務，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)醫(yī)療平臺以及醫(yī)療相關(guān)保險體系和商業(yè)相關(guān)保險。其中該類領域內(nèi)的商業(yè)保險主要業(yè)務服務是以健康相關(guān)保險業(yè)務為主，以平安健康保險各項險種對人民群眾提供先進的醫(yī)療相關(guān)保險，在醫(yī)療相關(guān)市場內(nèi)一直屬于一個高端層次的地位，平安有限公司相關(guān)醫(yī)療保險險種保證網(wǎng)絡主要由三甲醫(yī)院和特殊需要診所組成，主要分布在大中城市，它們都是自建網(wǎng)絡，在與醫(yī)院建立良好關(guān)系和提高自身服務水平方面更為有利[20]。其他行業(yè)板塊的快速發(fā)展為平安健康保險的發(fā)展帶來了巨大的協(xié)同作用。在醫(yī)療保健服務領域，平安有限公司在互聯(lián)網(wǎng)領域創(chuàng)建了屬于企業(yè)自身的網(wǎng)絡平臺，通過企業(yè)自身所開發(fā)的系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)上提供每日全天的線上相關(guān)業(yè)務服務，例如：險種咨詢、用戶注冊、線上藥物購買和藥物送達，以多種高質(zhì)量醫(yī)療相關(guān)業(yè)務服務質(zhì)量進行對人民群眾投保進行服務。結(jié)論通過以上分析，社會保險和商業(yè)保險正在互動發(fā)展。但客觀地說，社會保險制度尚未完全健全和成熟。另一方面，商業(yè)保險與經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求之間仍然存在很大差距。在新時代的背景下，在風險保護方面，人民日益增長的風險保護需求以及國家提供的基本保護不足以成為社會保障領域的主要矛盾，也給社會保障領域帶來了挑戰(zhàn)。首先，居民對社會風險保護的需要為商業(yè)保險和社會保險的發(fā)展提供了一個明確的方向。其目標都是為了更好的生活水準為前提而設立的。因此，為了提高相關(guān)保險的社會受眾率，就必須提高其相關(guān)保險補助的水準。對社會上的相關(guān)資源進行科學的分配，對社會中人民群眾之間的待遇差異進行可觀的縮小。與此同時，出臺扶持商業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)政策，充分發(fā)揮商業(yè)保險滿足居民高水平風險保障需求的作用。第二，人民群眾對各種相關(guān)保險的市場準則進行最基本的遵守和尊重是相關(guān)保險發(fā)展必要的前提，因此要對相關(guān)保險體系的缺點和風險進行充分的認知，在進行保險相關(guān)補助和保障時，應當有足夠的了解，對相關(guān)條例以端正的態(tài)度進行投保。保險不能僅僅依靠政府，也不能排除市場在分配保險資源方面的作用，必須為商業(yè)保險留出足夠的市場空間。第三，優(yōu)化產(chǎn)品和服務的供應，以滿足不同群體的不同保護需求。目前，商業(yè)健康保險的被保險人并不涵蓋所有居民。將來，應加強產(chǎn)品設計以擴大覆蓋范圍。同時，結(jié)合產(chǎn)品設計中的風險保護和養(yǎng)老金儲蓄功能，規(guī)范紅利計算方法，反映商業(yè)保險資產(chǎn)的真實投資收益，使養(yǎng)老金產(chǎn)品更貼近居民和居民的保護需求與資本市場的實際發(fā)展。通過整合商業(yè)養(yǎng)老保險和商業(yè)健康保險的系統(tǒng)設計，去完善系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。參考文獻[1]鄧大松，社會保險[M].武漢：武漢大學出版社.2014.3:42-49.[2]陳良謹.社會保障教程[M].北京：知識出版社.2017.9:63-62[3]侯文若.保險法與保險實務全書[M].北京: