銀行業(yè)風(fēng)險對金融安全及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定影響分析

隨著時代的發(fā)展，中國已經(jīng)成為國際經(jīng)濟(jì)體系中極其重要的組成部分，其經(jīng)濟(jì)總量高居世界前列，經(jīng)濟(jì)體量的增大也同樣意味著金融風(fēng)險的增強(qiáng)，在中央召開的政策會議上，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生成了三大攻堅戰(zhàn)中最主要的組成部分，這也體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)安全對一個現(xiàn)代國家的重要性。在我國的經(jīng)濟(jì)體系中，銀行這一部分是非常重要的，銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展能夠在一定程度上保障我國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定向上發(fā)展。一、銀行業(yè)保障經(jīng)濟(jì)安全的重要性銀行業(yè)是現(xiàn)代國家金融業(yè)的重要組成部分，能夠直接影響一個國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。具體來說，銀行業(yè)在我國主要包括中國人民銀行、民辦金融機(jī)構(gòu)、各種農(nóng)村合作社、各大商業(yè)銀行以及相應(yīng)的監(jiān)管部門，其中，中國人民銀行是我國的官方金融機(jī)構(gòu)，能夠直接對國家政策進(jìn)行響應(yīng)與傳達(dá)，對我國的金融環(huán)境與經(jīng)濟(jì)安全能夠起到至關(guān)重要的作用。在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，銀行業(yè)能夠通過貸款等途徑為創(chuàng)業(yè)者以及眾多公司提供經(jīng)濟(jì)援助，有利于各大的穩(wěn)定發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)[1]。當(dāng)前，銀行業(yè)體量已經(jīng)達(dá)到了非常巨大的規(guī)模，這使得銀行業(yè)面臨風(fēng)險的種類顯著增多、質(zhì)量顯著增強(qiáng)。既包括傳統(tǒng)的房地產(chǎn)風(fēng)險、政府債務(wù)風(fēng)險等，也包括新生的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險、債券風(fēng)險等新的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。這些風(fēng)險因素給銀行業(yè)帶來了較大的壓力。在當(dāng)前情況下，我國銀行業(yè)風(fēng)險對金融安全及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的影響主要包括如下幾個方面。二、銀行業(yè)風(fēng)險對金融安全及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的影響情況分析（一）房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險當(dāng)前，我國銀行業(yè)最大的特點就是與房地產(chǎn)之間的聯(lián)系過甚，不可否認(rèn)的是，房地產(chǎn)在過去二十年左右的時間內(nèi)為我國經(jīng)濟(jì)騰飛帶來了巨大的貢獻(xiàn)，但是也極大地提升了我國經(jīng)濟(jì)，特別是銀行業(yè)對于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的依賴性。具體來說，房地產(chǎn)價格一旦產(chǎn)生了大幅度的下跌，那么房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)的巨額貸款將會面臨大規(guī)模的斷供情況，銀行的金融資產(chǎn)將會變成一大批無法進(jìn)行市場流通的資金，這會導(dǎo)致銀行的總資產(chǎn)出現(xiàn)大幅度的貶值，進(jìn)而使得銀行業(yè)整體面臨崩盤的局面。房地產(chǎn)因素所導(dǎo)致的銀行業(yè)崩盤會直接影響到我國的國計民生，從最基本的來說，房地產(chǎn)行業(yè)本就是高杠桿、高資金流轉(zhuǎn)的行業(yè)，在當(dāng)前環(huán)境影響下，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯放緩，給房地產(chǎn)企業(yè)帶來明顯的資金壓力，在這一背景下，房地產(chǎn)風(fēng)險是我國銀行業(yè)面臨最嚴(yán)重的風(fēng)險，會對我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性帶來極大的打擊。（二）匯率自由化風(fēng)險隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國在國際經(jīng)濟(jì)體系中的地位也在逐年上升，但是從根本上講，中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在世界產(chǎn)業(yè)鏈中的地位依舊較為低下，在國外需求較少的情況下很容易對金融行業(yè)的穩(wěn)定產(chǎn)生預(yù)料之外的影響。近年來，國際經(jīng)濟(jì)情況顯著下滑，股權(quán)、債權(quán)投資甚至出現(xiàn)了負(fù)的收益率，而中國是世界上少數(shù)幾個受國際經(jīng)濟(jì)形勢較小的大國，能夠為外來資金提供一定的經(jīng)濟(jì)回報，在這種情況下，眾多國際資本紛紛涌入到中國的市場中進(jìn)行資產(chǎn)投資，這也促進(jìn)了我國緊急全面開放的腳步。大量資產(chǎn)的進(jìn)入即為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，而隨之產(chǎn)生的匯率自由化及更加開放的對外政策也為我國在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中帶來了一定風(fēng)險。具體來說，在中國政策開放的背景下，一旦中國出現(xiàn)了頹勢，銀行業(yè)的發(fā)展速度就會顯著下降，進(jìn)而使得中國的外資大規(guī)模出逃，且由于開放性的政策，其出逃的規(guī)模與速度都會大大增加。進(jìn)而帶來一定程度的債務(wù)危機(jī)，威脅我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。（三）銀行不良資產(chǎn)增加風(fēng)險近年來，在全球環(huán)境與國際金融環(huán)境的影響下，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度持續(xù)放緩，再加上社會就業(yè)難度的提升，使得我國民眾的經(jīng)濟(jì)消費意愿與水平大大下降。同時，由于我國房貸政策的持續(xù)性，在較差的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中很容易使部分貸款逾期甚至違約，進(jìn)而成為銀行的不良資產(chǎn)。在2008年，我國居民的杠桿率僅為18%，而這一數(shù)據(jù)在2019年得到了顯著攀升，達(dá)到了驚人的57.1%，在世界范圍內(nèi)，所有主要新生經(jīng)濟(jì)體的這一數(shù)值都在40%左右，相對而言，我國的杠桿率處在比較高的位置，大部分國民身上都背負(fù)著車貸、房貸、消費貸等貸款，在這種情況下，一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，會導(dǎo)致民眾失業(yè)率迅速提升，這會帶來大面積違約，使銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)增加的現(xiàn)象。（四）中小銀行金融生態(tài)風(fēng)險近年來，為了去除我國經(jīng)濟(jì)高杠桿率這一痼疾，我國政府及時推出了一系列去杠桿的政策，對眾多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整治，并取得了較為明顯的成效。然而，新政策雖然取得了一定成效，但對于中小銀行造成了一定的打擊，對于大多數(shù)中小銀行來說，其由于資金成本的限制，往往存在很多隱患，主要包括：1.中小銀行的信用資質(zhì)較差。中小銀行為了追求利益，自身又不具備較為充裕的資金成本，因此，在實踐中這些經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)營風(fēng)格通常較為激進(jìn)，對貸款的發(fā)放往往較為寬松，再加上國家在政策層面對不良標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定進(jìn)行了嚴(yán)格化，這兩者之間的結(jié)合使得我國的中小銀行的主要客戶，使眾多小微企業(yè)和個人貸款業(yè)務(wù)受到了較大的影響，可能會提高中小銀行的違約率。2.中小銀行操作規(guī)范性差，容易出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險。在實踐中，中小銀行在進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中往往不是十分規(guī)范，例如，行業(yè)內(nèi)存在一些中小企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易向相關(guān)人員輸送利益的情況。在這種情況下，一旦國家加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的審查力度，這些中小銀行的金融生態(tài)很容易出現(xiàn)問題。三、防范銀行業(yè)風(fēng)險爆發(fā)對經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生影響的具體措施（一）房地產(chǎn)風(fēng)險應(yīng)對措施針對房地產(chǎn)領(lǐng)域所引發(fā)的金融風(fēng)險，相關(guān)單位應(yīng)該通過以下措施進(jìn)行應(yīng)對：1.相關(guān)單位應(yīng)該對我國的金融環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)評估，結(jié)合我國房地產(chǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)濟(jì)體量、國外金融危機(jī)歷史等客觀因素，對我國的金融領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測。2.政府層面應(yīng)該針對我國的具體經(jīng)濟(jì)情況，對房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險進(jìn)行細(xì)致評估，抓牢“穩(wěn)放假、去庫存”的六字方針，使中國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)軟著陸，防止房價快速下跌使我國出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險[2]。（二）匯率自由化風(fēng)險應(yīng)對措施針對國外資產(chǎn)大量進(jìn)駐我國金融業(yè)可能引發(fā)的匯率自由化風(fēng)險，我國相關(guān)單位應(yīng)該采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對：1.吸取1997年亞洲金融危機(jī)過程中中國規(guī)避風(fēng)險的重要經(jīng)驗，堅持對匯率進(jìn)行管制，堅持中國特色社會主義，在整體開放的市場環(huán)境中保持相對封閉的經(jīng)濟(jì)政策，進(jìn)而減少外來資金對我國經(jīng)濟(jì)的沖擊。2.堅守我國經(jīng)濟(jì)底線，不對外來資金給予過多的開放性政策，寧可減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度也不能打開過度匯率自由化的口子，以此才能在一定程度上保障我國的金融與經(jīng)濟(jì)安全[3]。（三）銀行不良資產(chǎn)應(yīng)對措施針對銀行不良資產(chǎn)過多所帶來的風(fēng)險，相關(guān)單位應(yīng)該采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對：1.政府出臺相關(guān)政策，改善我國金融環(huán)境，對網(wǎng)絡(luò)借貸等風(fēng)險較高的機(jī)構(gòu)進(jìn)行打擊，將不具備相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)逐出市場競爭中，將具備相應(yīng)資質(zhì)的企業(yè)納入市場管控的范圍內(nèi)，同時，也要進(jìn)行金融知識的宣傳，提升投資者的風(fēng)險意識[4]。2.對于銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生那個應(yīng)該從源頭進(jìn)行把控，經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境很難在短時間內(nèi)得到改善，因此政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施，推出相應(yīng)的中小企業(yè)減負(fù)政策，進(jìn)而提升民眾的就業(yè)率，通過這一措施，可以顯著提升居民的消費水平，進(jìn)而降低銀行不良資產(chǎn)出現(xiàn)的概率。3.國家應(yīng)該從實際行動層面促進(jìn)地方企業(yè)的發(fā)展，由政府出面對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行一定范圍內(nèi)的干預(yù)，防止民生產(chǎn)品，如食品、藥品等物資出現(xiàn)劇烈的價格波動，進(jìn)而確保社會穩(wěn)定。（四）中小銀行金融風(fēng)險應(yīng)對措施針對中小企業(yè)金融環(huán)境破壞，生態(tài)鏈崩潰的風(fēng)險，相關(guān)單位應(yīng)該采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對：1.由國家制定相關(guān)政策，把握我國金融發(fā)展大方向，對中小企業(yè)采取針對性措施，在不傷害中小企業(yè)根基的情況下對其穩(wěn)步進(jìn)行革新，從根源著手，改善中小銀行體質(zhì)層面存在的痼疾。2.商業(yè)銀行本身應(yīng)該遵循國家政策，在根本原則的指導(dǎo)下，針對性地指定自身的資本工具發(fā)行方案，保證自身具備充足的資本率，進(jìn)而提高自身抵御風(fēng)險的能力。四、銀行業(yè)發(fā)展的前景與展望本文從幾個不同層面詳盡闡述了銀行業(yè)的發(fā)展的優(yōu)劣對我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生的重要影響，從歷史角度而言，數(shù)次世界性金融危機(jī)的爆發(fā)都與銀行業(yè)的發(fā)展存在著無法分割的關(guān)系，這與世界諸多主要國家都是資本主義主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)是密不可分的，而當(dāng)今時代的中國與世界上其他國家相比，存在著一個明顯的不同，我國走的是中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)路線，政府干預(yù)在我國的經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)著十分重要的地位。因此，在這一制度優(yōu)勢下，我國政府對銀行業(yè)的風(fēng)險做出以下舉措：首先，對于房地產(chǎn)發(fā)展領(lǐng)域，國家直接制定政策進(jìn)行干預(yù)，總體而言，“房住不炒”這一政策得到了很好的實施，當(dāng)前，我國的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)得到較好的控制，由于房地產(chǎn)風(fēng)險使我國出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的概率非常低。其次，在匯率制定上，我國政府能夠保障十分充足的自主性，不會受到企業(yè)等外來因素的過度干預(yù)，這也使得我國的匯率能夠長期保持穩(wěn)定，進(jìn)而能夠充分預(yù)防資金大量出逃的現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，我國政府能夠?qū)ζ髽I(yè)直接進(jìn)行干預(yù)，政府本身也能夠提供大量的就業(yè)崗位，這些手段能夠在很大程度上緩解當(dāng)前失業(yè)率上升的問題，實業(yè)現(xiàn)象與居民杠桿率較高的問題很難發(fā)生相互作用。最后，我國政府對于中小銀行的控制能力較強(qiáng)，能夠保障各個中小銀行問不完成存量資管業(yè)務(wù)規(guī)范整改工作，同業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)的