保險學(xué)輔導(dǎo)教案

3女人孽諉程僭次登松表

課程編號課程名稱保險學(xué)

英文課程名稱課程類別專業(yè)課

開課系所號開課學(xué)期5本研標(biāo)志本

學(xué)時54學(xué)分3考試類型筆試

開設(shè)日期2002、9結(jié)束日期2003、1課程分類必修課

金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、數(shù)

主課名稱先修課程

學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、財政學(xué)等

講課總學(xué)

課內(nèi)總學(xué)時54實驗總學(xué)時54

時

上機總學(xué)時CAD總學(xué)時CAI總學(xué)時

討論輔導(dǎo)總學(xué)時設(shè)計作業(yè)總學(xué)時

課外總學(xué)時課外學(xué)分

課程負(fù)責(zé)人于殿江師資隊伍趙尚梅

三年級經(jīng)濟(jì)類各講課、討論

基本面向教學(xué)方式

專業(yè)

教材《保險學(xué)》（高教北京版）、《保險學(xué)》（高教上海版）

參考書《保險經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《人壽保險》、《再保險》、《責(zé)任保險》、《保險管理學(xué)》

保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險損失補償機制及其運動規(guī)律的一門獨立

學(xué)科。保險學(xué)的基本線索是對風(fēng)險損失進(jìn)行補償或給付。保險學(xué)的教學(xué)內(nèi)容

課程說明

包括風(fēng)險損失補償?shù)睦碚?、方式利補償機制等。保險學(xué)課程注重理論與實踐

的結(jié)合，在教學(xué)的過程中，充分注重案例分析的作用。

保險學(xué)的教學(xué)對象是已經(jīng)學(xué)習(xí)和掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財政學(xué)、高等數(shù)學(xué)、

會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的高等院校本科學(xué)生。其任務(wù)

內(nèi)容簡介

是要求學(xué)生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)

節(jié)和保險市場的運作程序、運行方式和運行機制；掌握保險的基本理論、基

（200字左右）

本環(huán)節(jié)和基本技能。能夠獨立用所學(xué)知識對保險領(lǐng)域的問題進(jìn)行分析和解

釋。使學(xué)生對保險有比較全面的認(rèn)識和了解，達(dá)到各專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)。

備注

孑般位

大孽鋒溝孽陵今觸孽每

課程說明

保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟(jì)條件卜風(fēng)險損失補償機制及其運動規(guī)律的一門獨立學(xué)科。白然災(zāi)害

和意外事故等風(fēng)險的客觀存在及其給人類社會帶來的影響或災(zāi)難，早已成為全球性的研究課題。

在中國，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，保險逐步成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一。與此

相適應(yīng)，保險學(xué)日益成為學(xué)科體系中一門不可缺少、不可替代的金融課程。

保險學(xué)的教學(xué)對象是已經(jīng)學(xué)習(xí)和掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財政學(xué)、高等數(shù)學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)

計學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的高等院校本科學(xué)生。其任務(wù)是要求學(xué)生了解保險的基本知

識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運作程序、運行方式和運行機制;

掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。能夠獨立用所學(xué)知識對保險領(lǐng)域的問題進(jìn)行分析

和解釋。使學(xué)生讀儀保險有比較全面的認(rèn)識和了解，達(dá)到各專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)。

保險的邏輯起點和歷史起點是商品經(jīng)濟(jì)的存在和發(fā)展。保險學(xué)的基本線索是對風(fēng)險損失進(jìn)

行補償或給付。保險學(xué)的教學(xué)內(nèi)容包括風(fēng)險損失補償?shù)睦碚?、方式和補償機制等。

保險學(xué)課程注重理論與實踐的結(jié)合，在教學(xué)的過程中，充分注重案例分析的作用。

內(nèi)容簡介

保險學(xué)的教學(xué)對象是已經(jīng)學(xué)習(xí)和掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財政學(xué)、高等數(shù)學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)

計學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的高等院校本科學(xué)生。其任務(wù)是要求學(xué)生了解保險的基本知

識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運作程序、運行方式和運行機制;

掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。能夠獨立用所學(xué)知識對保險領(lǐng)域的問題進(jìn)行分析

和解釋。使學(xué)生對保險有比較全面的認(rèn)識和了解，達(dá)到各專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)。

第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理

教學(xué)要求：本章要求學(xué)生風(fēng)險的定義、風(fēng)險的基本特征、風(fēng)險的基本因素、風(fēng)險的基本分

類、風(fēng)險的發(fā)展趨勢等基本內(nèi)容，掌握風(fēng)險管理的含義、風(fēng)險管理的步驟、方法以及風(fēng)險管理

的內(nèi)容。

重點內(nèi)容：保險學(xué)中風(fēng)險的概念及特征；與風(fēng)險有關(guān)的三個基本概念、可保風(fēng)險的條件及

風(fēng)險管理的有關(guān)內(nèi)容。

課時安排：6

目錄

第一節(jié)風(fēng)險及其特征

第二節(jié)風(fēng)險的分類

第三節(jié)風(fēng)險管理

第四節(jié)可保風(fēng)險

第一節(jié)風(fēng)險及其特征

本節(jié)目錄

一、風(fēng)險的概念；二、風(fēng)險的特征；三、風(fēng)險的三個基本術(shù)語：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失；

四、風(fēng)險單位；五、風(fēng)險的代價

本節(jié)主要問題講解

2、風(fēng)險:保險學(xué)中所講的風(fēng)險，是指在一定條件下，某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)象、

經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀不確定

性。

3、保險學(xué)中風(fēng)險的基本特征：客觀性與必然性、偶然性與不定性、利益相關(guān)性與普遍性、

可變性與可測性、可經(jīng)營性。

4、與風(fēng)險有關(guān)的三個基本概念：

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失。

區(qū)風(fēng)險因量風(fēng)險因素是指足以引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生可能的條件，也包括風(fēng)險事故發(fā)

生時，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的條件。風(fēng)險因素有以下三種類型（1）實質(zhì)風(fēng)險因素，即引起或增加風(fēng)險

事故發(fā)生的物質(zhì)性條件；（2）道德風(fēng)險因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險事

故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。；（3）心理風(fēng)險因素，是指由于人們思想上的麻痹大意、

漠不關(guān)心的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生機會和損失的嚴(yán)重性。

6、風(fēng)險事故:風(fēng)險事故是指給社會造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的原因。如火災(zāi)、洪水、交通

事故、地震、飛機失事、家庭財產(chǎn)被盜等。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險因素即風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了

現(xiàn)實的結(jié)果，即風(fēng)險通過風(fēng)險事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失。所以有的人說：風(fēng)險事故是可能引起損

失的偶然性事件。

7、損失：在保險中所講的事實是指就價值意外的減少或者滅失。在此要注意兩點：一是損

失是意外的，即不包括正常的的財產(chǎn)的折舊、磨損和貨物在運輸途中的合理損耗等，也不包括

財產(chǎn)所有人對自己財產(chǎn)的有意損壞。二是損失是經(jīng)濟(jì)上的，即可以用貨幣來加以計算。非經(jīng)濟(jì)

損失如感情上的損失，道義上的損失，一般是不包括在內(nèi)的。在這里損失可以分為四中類型：

財產(chǎn)的損失，經(jīng)濟(jì)收入的損失，賠償責(zé)任的損失，額外費用的損失。

國蛙的振宏，即各種物質(zhì)財產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害和意外事故而引起部分或全部的經(jīng)濟(jì)損失。

這種損失是最常見的，如房屋遭到火災(zāi)、汽車發(fā)生碰撞、家庭財產(chǎn)被盜等原因引起的損失等。

9、經(jīng)濟(jì)收入的損失，是指人們由于疾病、意外傷害、衰老和其他原因引起喪失部分或全部

工作能力或死亡所造成的經(jīng)濟(jì)收入的損失。對于勞動者來說，喪失了工作能力，即喪失了收入

的來源，這種損失比財產(chǎn)損失更為嚴(yán)重。另外，對于各經(jīng)濟(jì)單位來說，因自然災(zāi)害、意外事故、

市場變化、預(yù)測錯誤、決策失誤等因素也會引起經(jīng)濟(jì)收入的損失。

10、賠償責(zé)任的損失,是指由于人們的疏忽或過失，引起他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，按

照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。如開汽車撞傷他人、醫(yī)生做手術(shù)發(fā)生醫(yī)療責(zé)任事故等，

都應(yīng)依法賠償受害日的經(jīng)濟(jì)損失。

11、額外費用的損失,是指由于風(fēng)險事故的發(fā)生而額外支付的費用。如因疾病或意外傷害

而必須支付的醫(yī)療費用，遭受事故后的清理、調(diào)查、處理、訴訟、維修等一系列費用等。

12、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別。風(fēng)險因素是引發(fā)風(fēng)險事故

的隱患，是發(fā)生事故的可能性。而事故則是風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實結(jié)果。由風(fēng)險因素轉(zhuǎn)化

為風(fēng)險事故需要一定的條件，這里的條件包括內(nèi)部條件，也包括外部條件，而且二者缺一不可。

風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系也很密切，風(fēng)險事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的

直接后果。一般說來，有事故必然有損失，事故越大，損失也就越大，當(dāng)然這也不是絕對的。

由事故到損失，這中間也需要?系列的條件，而其中最重要的是當(dāng)事故發(fā)生時當(dāng)事人所采取的

施救情況，包括施救設(shè)備、施救手段、施救技術(shù)以及施救組織工作的效率等。一般來說，施救

工作及時有效，則可以減少損失；相反，若施救工作組織的不好，則會擴(kuò)大損失，甚至?xí)l(fā)

新的事故，造成更大的損失。

從邏輯上講，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系是風(fēng)險因素一風(fēng)險事故一損失的因果

關(guān)系；從現(xiàn)實性來講，由風(fēng)險因素到風(fēng)險事故，由風(fēng)險事故到損失，都需要一定條件，是一定

條件下的因果關(guān)系。

13、風(fēng)險單位:在人們研究和分析風(fēng)險時，在投保人向保險人投保時，特別是保險人確定

保險責(zé)任時，都離不開風(fēng)險單位這一名詞，那么，什么是風(fēng)險單位呢？風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險

事故發(fā)生后可能造成的最大損失范圍，它是保險人確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。

一般來說風(fēng)險單位的劃分是根據(jù)以下幾個標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行的。

14、比/風(fēng)設(shè)單?。由于保險標(biāo)的之間在地理位置上相毗連,具有不可分割性，所以當(dāng)風(fēng)

險事故發(fā)生時，遭受損失的機會是相同的，因此可以此為依據(jù)來劃分風(fēng)險單位。一般來說對于

同個風(fēng)險單位的保險標(biāo)的，保險人確定的保險費率等條件應(yīng)該是樣的。

16、一個投保單位為一個風(fēng)險單位。為了簡化手續(xù),對于一個投保單位，不需要進(jìn)行過多

的勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財產(chǎn)足額投保，該投保單位即可作為?個風(fēng)

險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定保險費率。

17、一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。時于與其他標(biāo)的沒有毗連關(guān)系,風(fēng)險集中于一體的保

險標(biāo)的，其自身即可作為一個風(fēng)險單位。例如?顆衛(wèi)星、一架飛機等。?般來說，這種風(fēng)險單

位所面臨的風(fēng)險比較集中，一旦發(fā)生事故，將造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。

第二節(jié)風(fēng)險的分類

本節(jié)目錄：

1、按風(fēng)險可能造成的后果分；2、按風(fēng)險發(fā)生的原因分；3、按風(fēng)險發(fā)生損害的對象分；4、按

風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境分；5、按風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)分。

本節(jié)主要問題講解

1、以風(fēng)險所可能造成的后果分上風(fēng)險有純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。

維幽險是指只有損失機會而沒有獲利機會的風(fēng)險，其后果有兩種—有損失和無損失。

即如果風(fēng)險發(fā)生則會出現(xiàn)損失，如果風(fēng)險事故不發(fā)生則不會出現(xiàn)損失。如自然災(zāi)害和各種意外

事故等風(fēng)險均屬此類。

投機風(fēng)險是指既有損失機會又有獲利機會的風(fēng)險,其后果有三種——有損失、無損失和獲

利。如像我們大家比較熟悉的炒股票、炒外匯、炒房地產(chǎn)等都是投機風(fēng)險。

2、以風(fēng)險發(fā)生的原因或根源分：風(fēng)險有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、政治風(fēng)險。

宜然風(fēng)險足指各種自然現(xiàn)象給人類造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡等實質(zhì)性風(fēng)險。如水災(zāi)、火

災(zāi)、地震、颶風(fēng)、海嘯、雷電、崖崩等均屬此類。

社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體在社會上的行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。如盜竊、搶劫、罷工、暴動、

過失以及其他各種意外事故所造成的風(fēng)險均屬此類。

星選自遒是指由于各種市場因素和經(jīng)濟(jì)因素的變動給企業(yè)或個人帶來的收入減少、支出增

加、企業(yè)產(chǎn)品積壓以及破產(chǎn)倒閉等各種風(fēng)險。

政一見除是指由于政治矛盾、種族沖突、戰(zhàn)爭、國家元首更換等政治性因素所引起的風(fēng)險。

3、以風(fēng)僮發(fā)生后損名的對尊分：風(fēng)險有財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險、人身風(fēng)險。

財戶風(fēng)降是指由于各種因素所引起的各種物質(zhì)財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值等風(fēng)險。

重魚回遒是指團(tuán)體或個人因為過失或疏忽造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，按照國家有關(guān)

法律的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

魚簸L險是指債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同或不適當(dāng)履行合同而引起損失的風(fēng)險。

旺里登是指人由于生老病死等自然規(guī)律和意外事故、意外事件等所引起的如殘疾、疾病、

死亡、失業(yè)、年老退休等各種風(fēng)險，因這些風(fēng)險的出現(xiàn)會導(dǎo)致人們暫時或永久性的喪失勞動能

力，會引起個人或家庭的經(jīng)濟(jì)收入的減少或生活困難。

4、這一浪岌當(dāng)?shù)沫h(huán)倭分蘢：風(fēng)險可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。

如&膽垣_是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險「

般與社會經(jīng)濟(jì)、政治變動無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是包括避免的。

」一鳳僮：是指由社會經(jīng)濟(jì)或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。

5、一風(fēng)除管理的杼漁分:風(fēng)險可分為可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險。

第三節(jié)風(fēng)險管理

本節(jié)目錄

1、風(fēng)險管理的概念；2、風(fēng)險管理的程序；3、風(fēng)險處理方式；4、風(fēng)險管理與保險

本節(jié)主要問題講解

1、風(fēng)降管理的槌金:風(fēng)險管理是指各單位、個人通過對各種風(fēng)險的認(rèn)識、損害后果的分析

和衡量、風(fēng)險處理方法的選擇和執(zhí)行，爭取以最小的代價達(dá)到最佳安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。

在這里這?概念包含了風(fēng)險管理的主體、方法、手段和目的。

2、風(fēng)降卷理的,月

第一步：風(fēng)險識別

第二步：風(fēng)險估測

第三步：風(fēng)險評價

第四步：選擇風(fēng)險管理技術(shù)

第五步：風(fēng)險管理效果的反饋和評價

3、應(yīng)一處理方式

避免；自留；預(yù)防；抑制；轉(zhuǎn)嫁

4、風(fēng),一修理與住令

保險的含義

?方面：保險首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種形式。保險運用概率論和大數(shù)法則，可以對風(fēng)險

的不確定性進(jìn)行預(yù)測，從而有利于提高風(fēng)險管理的自覺性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度。

另一方面，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。無風(fēng)險就無保險。風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客

觀依據(jù)，也是新險種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

第四節(jié)可保風(fēng)險

本節(jié)目錄

1、可保風(fēng)險的概念；2、可保風(fēng)險的條件

本節(jié)主要問題講解

1、可停風(fēng)險

可保風(fēng)險即可保危險，是指可由保險人接受的風(fēng)險，或可以向保險公司投保的風(fēng)險。可保

是有條件的。

2、可保風(fēng)險的售件

風(fēng)險不是投機的；

風(fēng)險必須是偶然的；

風(fēng)險必須是意外的；

風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；

風(fēng)險應(yīng)有方式重大損失的可能性。

本章小結(jié)

1、在比較國外關(guān)于風(fēng)險諸說的基礎(chǔ)上給出了風(fēng)險的定義。

2、概括了保險學(xué)中風(fēng)險具備的基本特征。

3、介紹了風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系。

4、介紹了風(fēng)險管理的基本步驟和方法。

5、闡明了保險人可承保的風(fēng)險應(yīng)具備的條件。

本章重要概念

風(fēng)險、危險、投機風(fēng)險、純粹風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險、風(fēng)險因素、

道德風(fēng)險因素、實質(zhì)風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素、風(fēng)險管理、自保風(fēng)險、可保風(fēng)險、風(fēng)險識別、

風(fēng)險單位、風(fēng)險頻率、損失程度

思考題

1、關(guān)于風(fēng)險的定義有哪些？你支持哪一種觀點？為什么？

2、保險學(xué)所說的風(fēng)險有哪些特征？理解這些特征對保險運行機制有何意義？

3、風(fēng)險可分為哪些種類？風(fēng)險的分類對風(fēng)險管理有何意義？

4、保險與風(fēng)險管理的關(guān)系是怎樣的？

第二章保險的性質(zhì)、職能與作用

教學(xué)去求：本章要求學(xué)生了解西方保險學(xué)說的不同流派,拓展學(xué)術(shù)視野，掌握本書關(guān)于保

險的性質(zhì)、保險職能、保險商品、保險的基本特征和作用?？梢龑?dǎo)學(xué)生對不同的學(xué)術(shù)觀點展開

討論。

望遙應(yīng)至_國外關(guān)于保險性質(zhì)的若干學(xué)說、保險的概念、保險與相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為的比較、保

險的本質(zhì)、保險的職能、作用、保險的基本分類、商業(yè)保險的定義與運作。

課時安排：6

目錄

第一節(jié)保險的性質(zhì)

第二節(jié)保險的職能與作用

第三節(jié)保險的要素

第四節(jié)保險的分類

第五節(jié)商業(yè)保險

第一節(jié)保險的性質(zhì)

本節(jié)目錄

一、保險的概念及其含義；

二、保險性質(zhì)的各種學(xué)說：損失說、非損失說、二元說

本節(jié)主要問題講解

1、俱設(shè)的秘舍

保險，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生

的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或

者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

2、住除的（^口

集合多數(shù)單位和個人

約定的風(fēng)險事故和約定的事件

科學(xué)的計算方法

建立專用基金

經(jīng)濟(jì)賠償或給付

保險是一種經(jīng)濟(jì)行為

3、關(guān)孑手降俊庭的各疑孽府

損失說：損失補償說；損失分擔(dān)說；危險轉(zhuǎn)嫁說

非損失說：技術(shù)說；欲望滿足說；財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說；相互金融機構(gòu)說

二元說：否定人身保險說；擇一說

4、停設(shè)的本展

保險的本質(zhì)是指保險的社會屬性，保險的本質(zhì)簡單來說，就是指在參與平均分擔(dān)風(fēng)險補償

損失的單位會個人之間形成的一種分配關(guān)系

第二節(jié)保險的職能與作用

本節(jié)目錄

保險職能說介紹

保險的職能：基本職能、派生職能

保險的作用：保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

本節(jié)主要問題講解

1、俱除旗能學(xué)錫^鋸

單一職能說

基本職能說

多元職能說

元職能說

2、單一理能屈

該學(xué)說認(rèn)為保險只有經(jīng)濟(jì)補償?shù)奈?職能，保險就是通過經(jīng)濟(jì)補償恢復(fù)生產(chǎn)力，解決風(fēng)險

對生產(chǎn)力的破壞與維護(hù)生產(chǎn)力的矛盾。

該學(xué)說只強調(diào)了保險機制的目的和社會效應(yīng)，卻沒有完整地說明保險運行機制的全過程，所以

無法完整地表達(dá)保險的性質(zhì)。

3、屢本職傀鐲

該說認(rèn)為保險具有分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補償兩大職能，兩個職能是相輔相成的。該說準(zhǔn)確地表

述了保險機制運行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整地表達(dá)了保險的性質(zhì)。但保險是否具有派生

職能呢？該說未加論述。

4、多能鐳

該說認(rèn)為保險不僅具有兩大基本職能，還具有給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、

防災(zāi)防損等多項職能。

該說認(rèn)為隨著市場的發(fā)展，保險的職能也應(yīng)有所發(fā)展。但該說把保險公司的一部分職能說

成了保險的職能，卻是不合適的。

5、二五A。?宛饒

該說認(rèn)為保險具有補償職能和給付職能。是從財產(chǎn)保險和人身保險分別論述的。

但現(xiàn)在一般認(rèn)為，保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度，應(yīng)有一個統(tǒng)?的概念，所以普遍認(rèn)為二元職能說是

不能接受的。

6、/隋的砧能：基本職能、派生職能

7、修除的廖本旗能（也轉(zhuǎn)圖有旗能）；分散風(fēng)險職能、補償損失職能

8、住除的圾之酒傀：積累資金職能、防災(zāi)防損職能（也稱為監(jiān)督風(fēng)險職能）

9、0降的6用：

第保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險的職能發(fā)揮對全社會

和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（1）保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行；（2）推動商品流通和消費；（3）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生

產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；（4）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)；（5）增加外匯收入，增強國際支付能

力；（6）動員國際范圍內(nèi)的保險基金。

第二：保險在微觀經(jīng)濟(jì)的作用。保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人

風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)；（2）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟(jì)合算；（3）有利于企業(yè)加強

風(fēng)險管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于民事賠償責(zé)任的履行。

第三節(jié)保險的要素

本節(jié)目錄：

保險要素的概念；保險的對象；保險關(guān)系的當(dāng)事人；保險風(fēng)險與保險事故；保險估價與保

險金額；保險費與保險費率；保險期限；保險賠償與給付。

本節(jié)主要問題講解

1、去除惠素的檻含：保險要素是指保險關(guān)系的構(gòu)成因素。

2、傳降的對象：保險的對象就是保險合同中所規(guī)定的具有保險利益的客體。主要分為兩大

類：財產(chǎn)和人身。

3、傳常關(guān)委的專雄A:是保險合同的簽訂人。包括保險人和投保人。保險合同的當(dāng)事人在

保險合同履行的過程中，享有一定的權(quán)利，并負(fù)有一定的義務(wù)。

4、二除風(fēng)除與再除事故：見第??章。

5、傳降痣價⑨傳除金頷：為保險標(biāo)的核定價值叫著保險估價,一般據(jù)此確定保險金額。保

險金額是保險事故發(fā)生時計算賠償金額的依據(jù)，是保險合同中規(guī)定的保險人賠償?shù)淖罡呦揞~，

也是計算投保人繳納保險費的依據(jù)。

6、保懵費與，陵費率：繳納保險費是投保人的基本義務(wù),是保險基金的主要構(gòu)成部分。保

險費率是繳納保險費的標(biāo)準(zhǔn)。

7、傳一期爆：是保險合同的有效期限。不同的保險種類保險期限不同。保險期限一般有三

種：定期保險、工程保險、航程保險。

8、刀除能催⑨給0:是在保險事故和保險事件發(fā)生,并給被保險人造成保險責(zé)任范圍內(nèi)的

損失時，保險人應(yīng)承擔(dān)保險賠償和給付的義務(wù)o

第四節(jié)保險的分類

本節(jié)目錄:

保險的一般分類；保險'業(yè)務(wù)種類。

本節(jié)主要問題講解

1、傳再的■■毅分房：

第一：按保險經(jīng)營主體分類，可分為公營保險和民營保險。見下圖:

產(chǎn)人保險（勞合社）

「相互保險

L民營保險合作保險_

L合作保險

公司保險—合資公司保險

保險一一股份公司保險

—相互公司保險

r-地方自治團(tuán)體保險

r-政府保險

一公營保險一L.國家保險

「國有保險公司保險

圖2-1保險的分類

第二，按保險經(jīng)營性質(zhì)分，保險可分為營利保險和非營利保險。見下圖:

L股份公司保險

—公司保險一

r營利保險—一合資公司保險

一個人保險（勞合社保險）

保險—r-社會保險

-政策保險

-非營利保險一一相互保險

-合作保險

圖2-2保險的分類

第三，按計算技術(shù)分，保險可分為人壽保險和非人壽保險。

第四，按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方式分，保險可分為足額保險、不足額保險和超額保險。

第五，按業(yè)務(wù)承保方式分，保險可以分為原保險、再保險、共同保險。

第六，按保險的實施方式分，保險可分為強制保險和自愿保險。

第七，按保險標(biāo)的分，保險可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保險。

2、傳—駐務(wù)附費：

一產(chǎn)住陷:財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的

損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補償?shù)?種保險。財產(chǎn)保險有狹義和廣義之分，這里所說的是狹義的

財產(chǎn)保險，主要包括：火災(zāi)保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險、

農(nóng)業(yè)保險等。

A一傳隋：是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。主要包括：人壽保險（可分為

死亡保險、生存保險、生死兩全保險）、意外傷害保險和健康保險。

盤魚色壁T是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為

保險標(biāo)的的種保險。主要包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保

險。

一用保亞住設(shè)：是以經(jīng)濟(jì)合同所指定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一

種保險。主要有兩種形式，-是履約保證保險；二是忠誠保證保險。

第五節(jié)商業(yè)保險

本節(jié)目錄

1、保險的商品屬性；2、商業(yè)保險的概念；3、商業(yè)保險與類似制度的比較。

本節(jié)主要問題講解

1、傳除的高舄腐傕：

停彩的高舄移力：商業(yè)保險是以保險作為經(jīng)營對象,在這里保險取得了商品的形態(tài)。保險

之所以能夠成為買賣對象，取得商品形態(tài)，是因為它具有經(jīng)濟(jì)損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)

濟(jì)保障，滿足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需要。保險是一種純粹獨立形態(tài)的保障性商品，它的物化形態(tài)即

保險單。

仔，商名的價色彳。筏用價/:價值和使用價值是商品的兩個基本屬性。保險既然取得了商

品形態(tài)，因此也具有價值和使用價值。

保險商品的價值包括質(zhì)和量兩個方面。質(zhì)的規(guī)定性即物化勞動，是指物化于保險本身的勞

動，即用來生產(chǎn)因風(fēng)險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的

勞動。其量的規(guī)定性即凈保費率，即由損失機率所耍求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量所決定

的。

保險商品的使用價值也包括質(zhì)和量兩個方面。質(zhì)的規(guī)定性即提供經(jīng)濟(jì)保障，保險是?種保

障性商品。其量的規(guī)定性是保險金額，亦即保險合同中所規(guī)定的保險人進(jìn)行保險補償?shù)淖龈呦?/p>

額。

2、南北偏降的概念

商業(yè)保險，又稱為合同保險和自愿保險?！吨腥A人民共和國保險法》（以下簡稱為《保險法》）

第二條說：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同

約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、

傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”

商業(yè)保險的構(gòu)成要素：專營機構(gòu)、保險合同、保險利益、大數(shù)法則、保險基金。

3、商"上降與游似副度的說利

（1）0）華60

在第一章里我們講過，自保（自留）是各個單位或個人預(yù)測在未來的某個時期，將會發(fā)生

某種風(fēng)險事故形成損失，自己提留?定數(shù)量的貨幣或?qū)嵨?，以備將來補償損失的?種方法。作

為一種補償損失的方法，自保與保險在計算方法、目的等方面是相同的。但這兩者之間也有著

許多不同之處：

第一，如前所述，保險是多數(shù)單位和個人的集合，投保人參加了保險，即將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了

保險人，通過保險人的補償實際上是把風(fēng)險分散由全部投保人承擔(dān)，而自己只需交納一定比例

的保險費即可，真正起到了分散風(fēng)險的作用；而自保完全是各單位或個人自己的行為，風(fēng)險的

分?jǐn)偤脱a償完全在本單位內(nèi)部進(jìn)行，如果想得到足額的補償，那就必須根據(jù)對風(fēng)險損失的預(yù)測,

提留足額的準(zhǔn)備金，所以無法真正起到分散風(fēng)險的作用。

第二，保險標(biāo)的在發(fā)生事故形成損失后，被保險人可以根據(jù)保險合同的規(guī)定及時向保險人

提出索賠，保險人應(yīng)及時給予賠償，因此這種補償是及時的、充分的，并能得到法律的保護(hù)。

而自保的補償是否及時充分，則完全取決于自留的準(zhǔn)備金是否充足，如果充足就可以及時充分

地補償，若準(zhǔn)備金不足，則無法及時充分地補償。而如果每?種風(fēng)險都要提留充足的準(zhǔn)備金，

則必然會影響單位生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行。

第三，投保人在交納了保險費后，不論是否發(fā)生風(fēng)險事故，是否形成損失，資金都不能收

回，歸保險人所有；而自保的準(zhǔn)備金提留后，如果不發(fā)生風(fēng)險事故、沒有損失的話，則資金仍

歸各單位自己所有。

（2）住除與儲甘

保險和儲蓄都是以現(xiàn)在的剩余，為建立做準(zhǔn)備，兩者都是為了保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。特別

是人身保險中的長期生存保險和兩全保險等，保險與儲蓄的相同之處更多。但這兩者畢竟是不

同的兩種經(jīng)濟(jì)行為，兩者之間有著許多區(qū)別：

第一，保險事故（保險事故即是保險合同中所約定的風(fēng)險事故）發(fā)生后，被保險人或受益

人即可得到保險補償，而不論他交納保險費的多少和時間的長短；而儲蓄所得利息的多少則要

受本金數(shù)量和存款時間長短的限制。

第二，保險人在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時收取的保險費，目的在于分散風(fēng)險、補償損失，并且以合

理的計算方法為基礎(chǔ)；而人們到銀行儲蓄則不需要使用這一特殊的計算方法和技術(shù)。

第三，保險具有經(jīng)濟(jì)互助合作性質(zhì)，體現(xiàn)了被保險人之間互助合作的精神，需要多數(shù)人參

加，才能合理分?jǐn)?；而儲蓄則完全是一種依靠自身的經(jīng)濟(jì)實力的自助行為，無須求助他人。

第四，保險所形成的保險基金，是為將來補償做準(zhǔn)備的，是全體被保險人的共同財產(chǎn)，一

般情況下不能動用；而儲蓄存款不論時間長短，仍歸存款人所有，隨時可以動用。

當(dāng)然，在保險與儲蓄的區(qū)別中，最重要的是保險可以真正起到分散風(fēng)險、補償損失的作用，

而儲蓄雖然在-定程度上也可以補償損失，但卻無法起到分散風(fēng)險的作用。

（3）住》與蔽,濤

保險與救濟(jì)都是人類為抗御意外災(zāi)害事故所致?lián)p失而實行的種辦法，在謀求社會生活正

常和安定方面，都起著有益的作用。而且在現(xiàn)代保險制度出現(xiàn)之前，對因偶然事件所造成的損

失，主要是通過救濟(jì)來進(jìn)行補償。我國國內(nèi)保險業(yè)停止中斷期間（即1959—1979年間）,

企業(yè)和群眾的重大災(zāi)害損失就是采取財政核銷或提供救濟(jì)的方式來進(jìn)行補償?shù)?。所以兩者也許

多共同之處，但兩者畢竟是兩種不同的制度或行為，有著許多區(qū)別：

第一，保險關(guān)系是根據(jù)法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本規(guī)定）而產(chǎn)生的，當(dāng)

事人雙方的權(quán)利和義務(wù)受到嚴(yán)格的制約，并具有對等性；而救濟(jì)完全是一種施舍行為，一方對

另一方并不產(chǎn)生約束力。

第二，保險的補償或給付，有一定的計算方法，而且補償金額與保險費數(shù)額、損失數(shù)額等

有一定的對等關(guān)系；而救濟(jì)中救濟(jì)金的多少，則沒有任何的附加條件。

第三，保險的補償般是比較充分的，只要是足額投保，在發(fā)生損失后一般補償額與損失

額是相當(dāng)?shù)?；而救?jì)一般數(shù)額都比較少，無法補償回受害人的損失。

（4）俱）⑨停運

保證是一種擔(dān)保行為。按照1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第

14次會議通過的《中華人民共和國擔(dān)保法》第六條的規(guī)定，保證”是指保證人和債權(quán)人約定,

當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為”。由此可見，保證與保

險都是根據(jù)法律的規(guī)定而產(chǎn)生的合同行為，兩者都是對未來偶然事件所致?lián)p失進(jìn)行補償?shù)姆椒?

保險人和保證人均在一定情況下承擔(dān)補償義務(wù)，所以兩著也共同之處。但兩者也不是同一種行

為，所以還有著許多區(qū)別：

第一，保險合同是一種獨立的合同，其生效和履行不依附于當(dāng)事人之外的其他人的行為；

而保證合同是依附于主合同的從屬合同，主合同無效，則保證合同無效，而且要涉及到第三方

的行為。

第二，在保證關(guān)系中，保證人代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)，從而可以享受代位權(quán)，即他可以要求

債務(wù)人進(jìn)行反保證；而保險人依法賠償損失或給付保險金，是自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非保險事故

的發(fā)生可歸責(zé)于第三者時，保險人一般不享有代位權(quán)。

第三，保險是多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系；而保證是第三者向債務(wù)人提供的擔(dān)保，是債務(wù)人借

用第三者的信用關(guān)系。

（5）與能傳

兩者都依賴于偶然因素的出現(xiàn)，而當(dāng)事人所付代價與所得報酬也都沒有對等關(guān)系，從這方

面來看，兩者都帶有一定僥幸成分。在我國保險業(yè)發(fā)展的初期，由于人們對保險缺乏足夠的了

解，確實有不少人把保險等同于賭博，而拒絕參加保險，即使現(xiàn)在在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村也有一部

分人存在這樣的看法。其實，這兩者有著本質(zhì)區(qū)別。

第一，保險必須以保險利益為前提（《保險法》第11條認(rèn)為，保險利益是指投保人對保險

標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，本書后面有關(guān)章節(jié)將有詳細(xì)介紹），即投保人必須對保險標(biāo)的物

具有一定的利益關(guān)系才能投保；賭博的對象則可以是任何與己無利害關(guān)系的財物或事件。這是

兩者的根本區(qū)別所在。

第二，保險的目的在于發(fā)揚互助互助共濟(jì)的精神，應(yīng)用分散風(fēng)險的方法，謀求經(jīng)濟(jì)生活的

安定，利己利人，利國利民；而賭博的目的在于不勞而獲、僥幸圖利，應(yīng)用欺騙手段，貪求個

人的享受，損人利己，害國害民。

第三，保險的經(jīng)營中在許多方面都有著科學(xué)的計算方法；而賭博則完全依靠偶然機會，冒

險射利，危害社會。

第四，保險的功能是分散風(fēng)險，將損失化整為零；賭博則會產(chǎn)生原本不存在的風(fēng)險。

本章小結(jié)

1、介紹了“損失說”、“非損失說”和“二元說”等保險學(xué)說。

2、給出了保險的定義，介紹了保險的本質(zhì)、職能利作用。

3、按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)對保險進(jìn)行了分類，以及每類保險中保險業(yè)務(wù)的種類。

4、介紹了商業(yè)保險的定義和商業(yè)保險與相關(guān)制度的關(guān)系。

本章重要概念

保險、損失說、非損失說、二元說、商業(yè)保險、防災(zāi)防損職能、積累資金職能、分散風(fēng)險

職能、補償損失職能、強制保險、自愿保險、財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、共同保險、足

額保險、超額保險

思考題

1、比較并評論“損失說”、“非損失說”、“二元說”。

2、簡述保險的定義及其含義。

3、你認(rèn)為保險應(yīng)具備那幾個職能？

4、如何理解保險是商品？

5、請分析保險在我國西部大開發(fā)中的作用。

第三章保險發(fā)展簡史

蕤學(xué)襄求：通過本章的學(xué)習(xí),使學(xué)生能夠了解保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，掌握保險產(chǎn)生和發(fā)

展的各種條件，了解各種保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程以及國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，熟悉中國保險業(yè)

產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并能運用歷史經(jīng)驗和教訓(xùn)分析我國目前保險業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r，以及今后

的發(fā)展趨向。

——內(nèi)宏:保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件，英國及其勞合社在海上保險乃至整個國際保險業(yè)發(fā)展

過程中的作用和地位，國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，面對新的世紀(jì)和WTO的挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)應(yīng)采

取的對策和措施。

課時安排：4

目錄

第一節(jié)保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件

第二節(jié)各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展

第三節(jié)我國保險業(yè)的發(fā)展與改革

第一節(jié)保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件

本節(jié)目錄

1、保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件；2、保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件；3、保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)

濟(jì)條件

主要問題講解

1、保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件：風(fēng)險及其造成損失的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條

件。無風(fēng)險，無損失，也就無保險，保險是人們分散風(fēng)險、補償損失的一種方法。

2、保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的增多的保險產(chǎn)生和發(fā)展物質(zhì)條件。保險作為一

種分散風(fēng)險、補償損失的方法和手段，實際上是??種后備制度，而后備制度的建立只能是在人

們滿足了當(dāng)前的需求后才能實施。

3、保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。商品經(jīng)濟(jì)

的發(fā)展產(chǎn)生了對保險的極大需求，是保險基金形成的必要條件，是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。

第二節(jié)各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展

本節(jié)目錄：

1、海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展；2、火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展；3、人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展；4、

責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展；5、保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展；6、國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢

主要問題講解

1、海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展

近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運輸風(fēng)險較大的緣故

是分不開的。

?般認(rèn)為，共同海損分?jǐn)偟姆椒ㄊ呛Ｉ媳ｋU的萌芽形式。公元前18世紀(jì)前后，是個海

上貿(mào)易興起的時代，從事海上運輸是當(dāng)時的生財捷徑，當(dāng)然也是冒險的途徑。為了減少損失，

腓尼基人從古巴比倫人的海上保險的意識中得到了啟發(fā)，他們拋棄部分貨物，減輕船體重量，

渡過突起的風(fēng)口浪尖。為了使拋棄的貨物的損失能得到合理補償，其損失由全體受益者共同承

擔(dān)。當(dāng)時，地中海沿岸的商人們，已共同默守著一個原則：“我為眾人，眾人為我”。到了公元

前916年，腓尼基人將這種共同海損的做法在羅地安商法中作了明確的規(guī)定：“凡因減輕船只

載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體來分?jǐn)?。”有了法律的保護(hù)，腓尼基

人航海貿(mào)易的信心更足了。

在海上保險的發(fā)展過程中，公元前700年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海

上保險的前身或雛形。由于在這種借款關(guān)系中，債權(quán)人承擔(dān)了船舶和貨物航行的風(fēng)險，因此船

舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，當(dāng)時般借款的利息為12—18%,而船舶抵

押借款的利息為24—36%。在此，超出正常利息的部分稱為“溢價”，實際上就是最早形式

的海上保險費，后來人們曾沿用''溢價”表示保險費。從此以后，在向海上保險發(fā)展的過程中，

又經(jīng)歷了假設(shè)買賣、保險借貸等兩個階段。直到1384年，當(dāng)?shù)谝粡埡Ｉ媳ｋU單即比薩保單

正式運用于海上保險經(jīng)營時，海上保險才真正誕生于世。

14世紀(jì)以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于16

世紀(jì)初傳入荷蘭、英國和德國。在這期間，許多國家對海上保險立法和保險單格式標(biāo)準(zhǔn)化做出

了貢獻(xiàn)：1523年，佛羅倫薩在總結(jié)以往海上保險的基礎(chǔ)上，率先制定了一部完整的條例并

規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單格式。1563年安特衛(wèi)普通過一部法令，對海上保險及保單格式作了規(guī)定。

此后，海上保險在英國步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險。1574年，英國女王伊麗莎白特許

在倫敦皇家交易所設(shè)立保險商會，辦理海上保險業(yè)務(wù)。1601年，伊麗莎白女王第?部有關(guān)

海上保險的成文法，即《涉及保險單的立法》。1683年，倫敦塔街的勞埃德咖啡館由于地理

位置非常優(yōu)越，成為海上保險的交易中心。1720年，英國議會通過立法，特許倫敦保險公

司和皇家交易保險公司作為公司法人經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。1774年，勞埃德咖啡館發(fā)展成為

勞合社——經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)的特殊市場。1871年，英國議會通過《勞埃德法案》，授予勞

合社正式的法律地位，使勞合社的業(yè)務(wù)獲得了飛速發(fā)展，到現(xiàn)在勞合社已成為世界上最大的保

險組織。1906年英國制定了《海上保險法》，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險，使其步入法制化、正

規(guī)化發(fā)展的軌道。

2、火災(zāi)保險的發(fā)展

公元8世紀(jì)，在歐洲的冰島曾有過原始的火災(zāi)保險。但現(xiàn)代火災(zāi)保險起源于德國。在16

世紀(jì)初，德國出現(xiàn)了類似火災(zāi)保險的互助組織。其目的是在其會員遭遇火災(zāi)時，能得到必不可

少的物資援助。1676年，漢堡市成立了世界第一家國家火災(zāi)保險組織——市營公眾火災(zāi)合

作社。這個組織采取集資的辦法，補償金額一般為損失金額的70%,但最高不超過1500

馬克。此后在其他些城市也逐步出現(xiàn)了火災(zāi)保險組織，到18世紀(jì)初，全德國都建立了火災(zāi)

保險組織，實行了強制火災(zāi)保險。

繼德國出現(xiàn)火災(zāi)保險后，在英國等其他國家也逐步產(chǎn)生了火災(zāi)保險，而且值得一提的是，

火災(zāi)是在英國走上正規(guī)化發(fā)展軌道的。1666年的倫敦大火，促成了英國火災(zāi)保險的起步。

1666年9月2日凌晨，倫敦一家面包店突然失火，火勢迅速蔓延，5天5夜的大火使13

200座房屋、400條街道、80座教堂化為灰燼，20多萬人無家可歸，受災(zāi)面積達(dá)整個

倫敦城的83%,經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1200多萬英鎊。災(zāi)后余生的倫敦人對火災(zāi)保險有了強烈的要

求。1667年，一位房地產(chǎn)投機商尼古萊?巴蓬醫(yī)生在倫敦開辦了房屋火災(zāi)保險，1680

年，他與他人合作成立了第一家火災(zāi)保險公司——鳳凰火災(zāi)保險所，至今人們?nèi)匀话鸦馂?zāi)保險

稱為“火中鳳凰”。此后在倫敦又相繼出現(xiàn)了一些新的火災(zāi)保險機構(gòu)。1710年，太陽火災(zāi)保

險公司成立，1721年皇家保險公司和倫敦保險公司也開辦了火災(zāi)保險業(yè)務(wù)。與此同時，-

些保險公司紛紛在各地設(shè)立分支機構(gòu)，把火災(zāi)保險辦到了倫敦以外的其他地區(qū)。從18世紀(jì)中

期開始，火災(zāi)保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。18世紀(jì)末的工業(yè)革命，將火災(zāi)保險推向了基

本完備的階段。

3、人身保險的發(fā)展

早在公元前4000年時在古埃及就已經(jīng)有了一些互助組織，產(chǎn)生了古老的人身保險的萌

芽和意識。但真正意義上的人身保險是在中世紀(jì)以后逐步產(chǎn)生和發(fā)展起來的。中世紀(jì)末，小手

工業(yè)在歐洲日見興盛。手工業(yè)者們憑著一技之長，日子漸漸富足起來。他們開始擔(dān)心起不期而

至的災(zāi)難對生活帶來的打擊，為了能夠在遭到意外災(zāi)害和不幸死亡時，得到一定的經(jīng)濟(jì)補償，

在13—16世紀(jì)，歐洲出現(xiàn)了?些行會團(tuán)體——基爾特，這些組織的目的是為會員提供遭遇

意外后的經(jīng)濟(jì)扶助，當(dāng)時比較著名的基爾特有英國的友愛社和德國的扶助金庫及火災(zāi)互助會。

其中英國的友愛社對人身保險的出現(xiàn)起了很大的作用，友愛社在初期只是相互救濟(jì)團(tuán)體，當(dāng)其

成員受到在乎損失后，有全體成員出資救濟(jì)，在災(zāi)害范圍的確定上和救濟(jì)方式上還沒有明確的

規(guī)定。后來，友愛社逐漸救濟(jì)的對象和范圍限制在其成員及其配偶的死亡、疾病和養(yǎng)老上，并

以成員繳納社費的方式建立起基金，最后以給付貨幣的方式給予救濟(jì)，很有些人壽保險的味道。

最初提出人壽保險的是一位英國人，名叫馬丁。1536年6月18日，馬丁提出將保險

從海上保險業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人的生命保險。并當(dāng)即開始嘗試，為位叫吉明的英國人保了2000

鎊的人壽保險，保期12個月，收取保費80鎊。但不幸的是馬丁嘗到了顆苦果：在保險合

同即將到期的1537年5月29日吉明死亡，馬丁只得照章賠償。這一事件激起了人們對人

壽保險的興趣，保險商們也都開始注意用標(biāo)準(zhǔn)的保單辦理業(yè)務(wù)。

1583年，倫敦皇家交易所的16個屬于保險行會的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身

保險的保單。但這個保險行會并不是真正的人壽保險組織，只是兼營而已。

到1693年，人壽保險進(jìn)?步發(fā)展為采用科學(xué)方法計算保險費的現(xiàn)代人壽保險。到18

世紀(jì)末，人身意外保險產(chǎn)生。這是工業(yè)革命的產(chǎn)物，因為機器的使用，特別是火車的發(fā)明，使

人身所面臨的風(fēng)險事故增多起來，這給人身保險商們開辟了辦理人身保險業(yè)務(wù)的市場。二次大

戰(zhàn)以后，由于人身保險比別的保險具有長期積累資金的特點，所以發(fā)展很快。

4、責(zé)任保險的發(fā)展

責(zé)任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。責(zé)任保險起始于法國，在拿破侖法典中已有了

民事賠償責(zé)任的規(guī)定。1857年，責(zé)任保險在英國走入正規(guī)，這一年，英國鐵路旅客保險公

司向曼徹斯特、設(shè)菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責(zé)任事故責(zé)任保險。此后，各種責(zé)任保險

相繼問世。1870年，建筑工程責(zé)任保險出籠；1875年馬車第三者責(zé)任保險產(chǎn)生；18

80年成立的雇主責(zé)任保險公司開始向雇主提供責(zé)任保險；1885年職業(yè)責(zé)任保險——藥劑

師過失責(zé)任保險產(chǎn)生；1886年產(chǎn)生了承包人責(zé)任保險。此后，從1888年到1948年

逐步產(chǎn)生了升降梯責(zé)任保險、制造業(yè)責(zé)任保險、業(yè)主房東住戶責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保險、

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險、契約責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、運動責(zé)任保險、航空責(zé)任保險、會計師責(zé)

任保險、個人責(zé)任保險、農(nóng)戶及店主責(zé)任保險等一系列責(zé)任保險的險種。第二次世界大戰(zhàn)后，

責(zé)任保險的險種越來越多，幾乎達(dá)到了無所不保的地步。70年代以來，責(zé)任保險更是獲得了

全面、迅速的發(fā)展。

5、保證保險的發(fā)展

保證保險是隨著資本主義商業(yè)信用的普及、道德風(fēng)險的頻繁出現(xiàn)而產(chǎn)生的，因此其歷史并

不長。保證保險是由保險人作為保證人，為權(quán)利人承保由于被保證人的不誠實和不守約而受到

的損失，有保險人負(fù)責(zé)賠償經(jīng)濟(jì)責(zé)任的種保險。保證保險的主要內(nèi)容是職工忠實保險、契約

保證保險和信用保險等。這種保證行為古已有之，現(xiàn)在由保險公司從事經(jīng)營。因為保險公司對

于保證保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失必賠無疑，因此保證保險得以不斷地開辟它的市場。

從最早的海上保險制度的形成至今，保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)歷了幾百年的歷史，從當(dāng)前來看，

保險業(yè)已相當(dāng)發(fā)達(dá)。但隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著金融制度和金融工具的不斷創(chuàng)新，隨著科學(xué)

技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們生活的世界越來越變化變化莫測，人們所面臨的風(fēng)險也將越來越多，風(fēng)

險事故發(fā)生后給人們帶來的損失也越來越大。因此可以想象，在今后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，人們

對保險的需求會越來越大，而且呈現(xiàn)出多方面、多層次的趨勢和特點，這必將極大地促進(jìn)保險

業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

6、國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢

(1)新型風(fēng)險不斷出現(xiàn)，一些傳統(tǒng)不可保風(fēng)險正在成為可保風(fēng)險

(2)巨災(zāi)風(fēng)險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn)

(3)保險市場借助資本市場分散風(fēng)險和擴(kuò)大承保能力，保險證券化方興未艾

(4)保險業(yè)并購和重組加劇，大型跨國多元化金融服務(wù)集團(tuán)出現(xiàn)

(5)保險監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強

(6)保險創(chuàng)新將成為企業(yè)生存和創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的必經(jīng)之路

(7)產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念向顧客導(dǎo)向的經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

(8)電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)將對保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大影響

(9)全球化的保險和保險業(yè)的全球化

(10)社會保險普遍面臨改革壓力

第三節(jié)我國保險業(yè)的發(fā)展

本節(jié)目錄

1、舊中國的保險業(yè)；2、新中國的保險業(yè)

主要問題講解

在我國，“儲糧備荒，賑濟(jì)災(zāi)民”等原始保險形式古已有之。但現(xiàn)代形式的保險業(yè)卻是隨著

英帝國主義的入侵而傳入的。

1、舊中國的保險業(yè)

1805年，英國商人麥格尼克在廣州設(shè)立了“廣州保險公司”，這是在我國歷史上出現(xiàn)的

第一家保險公司，從此以后，我國的保險業(yè)的帷幕在帝國主義侵略者的手中徐徐拉開。183

5年英國商人在香港設(shè)立了保安保險公司，這在當(dāng)時是最為活躍的一家，其他來華設(shè)立分支機

構(gòu)較早的有英國的太陽保險公司和巴勒保險公司?？傊?0以前，英國的保險公司壟斷了中

國的保險市場，一切保險條款、保險費率都由英國保險公司確定。20世紀(jì)以后，美國、法國、

德國、瑞士、日本等國的保險資本相繼進(jìn)入中國，先后在中國設(shè)立保險公司、分公司和代理機

構(gòu)，經(jīng)營各類保險'業(yè)務(wù)。直到全國解放以前，他們始終控制著中國的保險市場。

外國資本的入侵，摧毀了中國的封建經(jīng)濟(jì)，在一定程度上促進(jìn)了我國民族資本主義經(jīng)濟(jì)的

發(fā)展。為了與外國保險資本相抗衡和反抗外商保險公司對中國新興的航運事業(yè)收取的高額保費

(如當(dāng)時外商保險公司對中國船舶要收取10%的高額保費)，輪船招商局在上海于1885年

創(chuàng)辦了“仁和”和“濟(jì)和”兩家保險公司，1887年這兩家保險公司合并為“仁濟(jì)和”保險

公司，承保招商局所有的船舶、貨棧和貨物運輸保險業(yè)務(wù)。從此中國才有了民族資本的第一家

保險公司。在舊中國，雖然中國的民族保險業(yè)獲得了較快的發(fā)展，但外國的保險資本更為強大,

占據(jù)著舊中國保險市場的主導(dǎo)地位。在舊中國的保險業(yè)發(fā)展過程中，上海成為中國保險業(yè)的中

心。

2、新中國的保險業(yè)

建國初期，新中國政府開始著手整頓中國的保險市場，主要措施有：取締外國資本的保險

公司，接管和清理官僚資本的保險公司，整頓和改造民族資本的保險公司，等等。經(jīng)過幾年的

努力，舊中國的各類保險公司，基本上都退出了歷史舞臺。

在對舊保險市場進(jìn)行整頓和改造的同時.，在新中國剛剛成立幾天后的1949年10月20日由

中國人民銀行報經(jīng)中央人民政府政務(wù)院財經(jīng)委員會批準(zhǔn)，成立了中國人民保險公司，開辟了中

國保險業(yè)的新紀(jì)元。

但中國保險業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，1958年10月，在西安召開的全國財貿(mào)工作會議

上通過了《關(guān)于農(nóng)村人民公社財政管理問題的意見》，其中提出“人民公社化以后，保險工作的

作用已經(jīng)消失，除國外保險繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦”。這樣從1959年起，中國

人民保險公司停辦了全部國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，改為專營涉外保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)。國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦以

后，涉外保險業(yè)務(wù)雖然沒有停辦，但也受到了極大的沖擊。特別是在文化大革命中，在極左思

潮的影響下，我國的涉外保險業(yè)務(wù)遭到極大削弱，如對外有再保險關(guān)系的國家從原來的32個減

少到17個，有業(yè)務(wù)往來的公司從67家減少到20家，業(yè)務(wù)合同從219份減少到49份。

1979年4月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的《中國人民銀行分行行長會議紀(jì)要》中明確指出：“開展保險

業(yè)務(wù)，為國家積累資金，為國家和集體財產(chǎn)提供經(jīng)濟(jì)補償……要逐步恢復(fù)國內(nèi)保險同年11

月，中國人民銀行召開全國保險工作會議，決定從1980年起，恢復(fù)停辦達(dá)20年之久的國內(nèi)保

險業(yè)務(wù)，同時在原有的基礎(chǔ)上大力發(fā)展涉外保險業(yè)務(wù)。從此，中國的保險事業(yè)枯木逢春，重新

獲得了活力，呈現(xiàn)出無限光明的發(fā)展前景。

從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)以來20多年的時間里，我國保險業(yè)在網(wǎng)點機構(gòu)的設(shè)置上，在業(yè)

務(wù)種類的開拓和發(fā)展上，在保險費收入上，在對外開放上，以及在保險賠付上等各方面都獲得

了極大發(fā)展，保險也已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著巨大

的作用。

3、我國保險業(yè)在發(fā)展過程中存在的不足

(1)在我國保險市場上市場主體仍然偏少，市場體系還不太完善

(2)區(qū)域性保險市場的發(fā)展很不平衡

(3)人們風(fēng)險和保險意識較差，與風(fēng)險總量大量增加的現(xiàn)實不相適應(yīng)

(4)保險市場秩序比較亂，存在著不規(guī)范的競爭行為

(5)保險監(jiān)管力度不夠，不能適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要

(6)保險產(chǎn)品不夠豐富，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能滿足經(jīng)濟(jì)、社會和人民生活水平提高對保

險的需求

(7)保險資金運用不合理，保險經(jīng)濟(jì)效益較差

4、中國保險業(yè)的改革與進(jìn)一步發(fā)展

(1)緊跟國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，促進(jìn)我國保險業(yè)的發(fā)展

(2)進(jìn)一步完善保險法制，加強保險監(jiān)管，嚴(yán)格行業(yè)自律，促進(jìn)保險市場有序高效運行

(3)加快中西部保險業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險業(yè)的均衡發(fā)展，同時為我國的西部大開發(fā)戰(zhàn)略

的順利實施保駕護(hù)航

(4)加強外資保險進(jìn)入中國市場的限制，有步驟的開放保險市場

(5)進(jìn)一步放寬資金運用渠道，提高保險企業(yè)自負(fù)盈虧的能力

(6)注重產(chǎn)品開發(fā)，適應(yīng)市場需求

(7)加強管理，提高售后服務(wù)水平

(8)以人為本，樹立人才觀念，提高從業(yè)人員的素質(zhì)

本章小結(jié)

1、作為一種經(jīng)濟(jì)補償制度，保險是在一定條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的。這些條件主要有前提

條件、物質(zhì)條件和經(jīng)濟(jì)條件。

2、在各種保險中，海上保險是最早產(chǎn)生和發(fā)展起來的一個險種，海上保險產(chǎn)生后，人身保

險、責(zé)任保險、火災(zāi)保險、保證保險也逐步發(fā)展和完善起來。

3、從世界各國來看，英國在世界保險業(yè)的發(fā)展過程中，有著重要的作用和地位。

4、進(jìn)入新世紀(jì)后，國際保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新的趨勢

5、從歷史上看，我國保險業(yè)是在鴉片戰(zhàn)爭前后隨著外國資本的入侵而發(fā)展起來的，新中國

成立后，中國保險業(yè)經(jīng)過了建立、停滯、恢復(fù)、改革、創(chuàng)新等幾個發(fā)展階段。面對WTO的沖擊

和挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)必須加快創(chuàng)新和改革步伐。

思考題

1、保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的條件有哪些？

2、面對WT