《互聯(lián)網(wǎng)金融+個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸+信息披露GBT+42925-2023》詳細(xì)解讀

《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露GB/T42925-2023》詳細(xì)解讀contents目錄1范圍2規(guī)范性引用文件3術(shù)語和定義4信息披露基本原則5信息披露范圍6信息披露內(nèi)容contents目錄6.1總體要求6.2從業(yè)機(jī)構(gòu)信息披露內(nèi)容6.3業(yè)務(wù)信息披露內(nèi)容附錄A\\(規(guī)范性)從業(yè)機(jī)構(gòu)信息附錄B(規(guī)范性)業(yè)務(wù)信息參考文獻(xiàn)011范圍本標(biāo)準(zhǔn)適用于中華人民共和國境內(nèi)所有從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺、信息技術(shù)服務(wù)提供商等涉及個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也應(yīng)參照本標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。1.1標(biāo)準(zhǔn)適用對象01021.2業(yè)務(wù)類型覆蓋針對特定消費(fèi)場景（如教育、醫(yī)療、旅游等）的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)同樣適用本標(biāo)準(zhǔn)。本標(biāo)準(zhǔn)覆蓋的個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)類型包括但不限于：現(xiàn)金貸、分期消費(fèi)、信用支付等。本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在信息披露方面應(yīng)遵循的基本原則和具體要求，包括但不限于：信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時性和公平性。信息披露內(nèi)容應(yīng)涵蓋貸款產(chǎn)品的基本信息、貸款條件、貸款流程、風(fēng)險提示等關(guān)鍵信息，確保借款人在充分知情的情況下做出決策。1.3信息披露內(nèi)容022規(guī)范性引用文件該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)的基本要求，包括物理和環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)和通信安全、設(shè)備和計(jì)算安全、應(yīng)用和數(shù)據(jù)安全等方面的要求，是保障個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息安全的重要基礎(chǔ)。GB/T22239-2019信息安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)基本要求該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了個人信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除等處理活動應(yīng)遵循的原則和安全要求，對于保護(hù)個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸中的個人信息安全具有重要意義。GB/T35273-2020信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范該標(biāo)準(zhǔn)提供了信息技術(shù)服務(wù)管理的最佳實(shí)踐指南，包括服務(wù)管理體系的建立、實(shí)施、運(yùn)維和改進(jìn)等方面的內(nèi)容，對于提高個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸服務(wù)的質(zhì)量和效率具有指導(dǎo)作用。GB/T37043-2018信息技術(shù)服務(wù)管理指南除了上述標(biāo)準(zhǔn)外，個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還需要遵守其他相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，如《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》、《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》等，這些法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)共同構(gòu)成了保障個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)安全、合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的法律基礎(chǔ)。其他相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)033術(shù)語和定義互聯(lián)網(wǎng)金融（InternetFinance）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括但不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌等模式。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是指銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向個人消費(fèi)者發(fā)放的，用于購買消費(fèi)品或享受相關(guān)服務(wù)的貸款。個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸通常采用無擔(dān)保、無抵押的方式，具有便捷、快速、靈活等特點(diǎn)，能夠滿足個人消費(fèi)者多樣化的消費(fèi)需求。個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、市場風(fēng)險等，因此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸時需要加強(qiáng)風(fēng)險管理和控制。3.2個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露是指互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以一定形式向社會公眾或者特定對象公開其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險信息、治理結(jié)構(gòu)、重大事項(xiàng)等信息的行為。信息披露應(yīng)當(dāng)遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時性和公平性原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。信息披露是保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要手段，有助于提高市場透明度，促進(jìn)市場公平競爭，防范和化解金融風(fēng)險。同時，信息披露也是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任的重要體現(xiàn)。3.3信息披露044信息披露基本原則4.1真實(shí)性原則信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。披露的信息應(yīng)與客觀事實(shí)相符，能夠真實(shí)反映個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況。信息披露應(yīng)全面、完整，涵蓋個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)和方面。披露的信息應(yīng)充分揭示風(fēng)險，使投資者能夠全面了解個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。4.2完整性原則4.3及時性原則信息披露應(yīng)及時、迅速，確保投資者能夠及時獲取相關(guān)信息。披露的信息應(yīng)具有時效性，能夠反映個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的最新動態(tài)和變化。信息披露應(yīng)公平對待所有投資者，不得進(jìn)行選擇性披露。披露的信息應(yīng)具有可比性，使投資者能夠公平地獲取和分析個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。4.4公平性原則055信息披露范圍信貸產(chǎn)品名稱、提供方及合作機(jī)構(gòu)信息信貸產(chǎn)品類型、額度、期限、利率等核心要素還款方式、計(jì)息方式及逾期罰息等相關(guān)規(guī)定5.1基本信息披露借款人信用評估標(biāo)準(zhǔn)、程序及結(jié)果信貸產(chǎn)品風(fēng)險等級劃分及依據(jù)風(fēng)險評估報告內(nèi)容及格式要求5.2風(fēng)險評估信息披露借款人申請、審批及放款流程信息信貸資金流向、用途及還款情況交易異常情況及處理措施5.3交易信息披露信息安全保障措施及隱私保護(hù)政策借款人信息授權(quán)使用范圍及目的信息泄露應(yīng)急處置預(yù)案及聯(lián)系方式注：以上內(nèi)容僅供參考，具體以《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露GB/T42925-2023》標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。在實(shí)際操作中，還需根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況進(jìn)行信息披露。5.4信息安全與隱私保護(hù)信息披露066信息披露內(nèi)容信貸產(chǎn)品名稱、提供方及業(yè)務(wù)模式貸款額度、期限、利率、還款方式等核心條款費(fèi)用收取及計(jì)算方式，包括手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等放款及還款賬戶信息010203046.1基本信息03風(fēng)險提示，包括逾期、違約等可能產(chǎn)生的后果01借款人信用評估依據(jù)及結(jié)果02借款用途及還款來源說明6.2風(fēng)險評估信息123合同編號、簽訂時間、合同期限等基本信息合同中約定的各方權(quán)利義務(wù)合同解除、終止及違約責(zé)任等相關(guān)條款6.3合同信息隱私保護(hù)政策，包括個人信息的保護(hù)、泄露應(yīng)急處理等信息安全技術(shù)防范措施及效果評估信息收集、存儲、使用及共享的規(guī)則和流程6.4信息安全與隱私保護(hù)076.1總體要求信息披露應(yīng)全面、完整，涵蓋個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全流程和各環(huán)節(jié)。應(yīng)充分披露借款人、出借人、擔(dān)保人、合作機(jī)構(gòu)等相關(guān)方的信息。對影響信貸決策和信貸風(fēng)險的重要信息，應(yīng)予以特別提示和說明。6.1.1完整性要求信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。披露的信息應(yīng)與實(shí)際業(yè)務(wù)操作保持一致，及時更新并反映最新情況。對于復(fù)雜或?qū)I(yè)性較強(qiáng)的信息，應(yīng)使用通俗易懂的語言進(jìn)行解釋和說明。6.1.2準(zhǔn)確性要求信息披露應(yīng)及時、迅速，確保借款人、出借人等利益相關(guān)方能夠及時獲取相關(guān)信息。對于重大事件或突發(fā)事件，應(yīng)在第一時間進(jìn)行披露，并持續(xù)跟蹤和更新進(jìn)展情況。應(yīng)建立信息披露的定期更新機(jī)制，確保信息的時效性和有效性。6.1.3及時性要求010203信息披露應(yīng)公平對待所有利益相關(guān)方，不得進(jìn)行選擇性披露或歧視性披露。應(yīng)確保借款人、出借人等利益相關(guān)方能夠平等獲取和使用披露的信息。對于涉及商業(yè)秘密或個人隱私的信息，應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)處理，避免泄露或?yàn)E用。6.1.4公平性要求086.2從業(yè)機(jī)構(gòu)信息披露內(nèi)容從業(yè)機(jī)構(gòu)名稱、注冊地、經(jīng)營范圍、法定代表人等網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)披露工商登記信息、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息、資金存管信息等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門聯(lián)系方式等6.2.1基本信息01從業(yè)機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)、高級管理人員信息等02風(fēng)險管理架構(gòu)、風(fēng)險評估流程等03內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)情況6.2.2治理信息業(yè)務(wù)規(guī)模、借款人數(shù)量、逾期率等合作機(jī)構(gòu)信息、資金運(yùn)用情況等個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品名稱、種類、期限、利率等6.2.3業(yè)務(wù)信息信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險評估結(jié)果及應(yīng)對措施重大風(fēng)險事件及其處理情況注：以上內(nèi)容僅供參考，具體以《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露GB/T42925-2023》標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)旨在規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信息披露行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。6.2.4風(fēng)險信息096.3業(yè)務(wù)信息披露內(nèi)容應(yīng)明確披露個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的全稱或簡稱。信貸產(chǎn)品名稱應(yīng)準(zhǔn)確披露發(fā)放信貸的機(jī)構(gòu)名稱，包括但不限于銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等。信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)披露信貸產(chǎn)品的類型，如分期消費(fèi)貸款、現(xiàn)金貸款等。信貸產(chǎn)品類型應(yīng)清晰披露信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍及開展業(yè)務(wù)的地理區(qū)域。業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營區(qū)域6.3.1基本信息借款人資格要求應(yīng)明確披露借款人的資格要求，包括年齡、收入、信用記錄等方面的限制。信貸額度及期限應(yīng)詳細(xì)披露信貸的最高額度、最低額度以及信貸期限的相關(guān)規(guī)定。利率及費(fèi)用應(yīng)準(zhǔn)確披露信貸的利率、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的計(jì)算方式及標(biāo)準(zhǔn)。6.3.2信貸條件申請及審批流程應(yīng)詳細(xì)披露信貸的申請方式、所需材料、審批流程及時限等信息。放款及還款流程應(yīng)清晰披露放款的時間、方式以及還款的方式、時間等相關(guān)規(guī)定。6.3.3信貸流程03法律法規(guī)風(fēng)險應(yīng)提醒借款人和信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)遵守相關(guān)法律法規(guī)，防范合規(guī)風(fēng)險。01信貸風(fēng)險應(yīng)充分披露信貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險，包括但不限于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。02借款人風(fēng)險應(yīng)明確提示借款人可能面臨的風(fēng)險，如逾期還款、不良信用記錄等后果。6.3.4風(fēng)險提示10附錄A(規(guī)范性)從業(yè)機(jī)構(gòu)信息01020304機(jī)構(gòu)名稱應(yīng)完整、準(zhǔn)確地披露從業(yè)機(jī)構(gòu)的法定名稱。注冊地址應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)注冊地的詳細(xì)地址。經(jīng)營范圍應(yīng)清晰、明確地列出從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。法定代表人應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)的法定代表人姓名。A.1從業(yè)機(jī)構(gòu)基本信息業(yè)務(wù)規(guī)模應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的總規(guī)模、各產(chǎn)品線的規(guī)模等信息。客戶數(shù)量應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶總數(shù)、各產(chǎn)品線的客戶數(shù)量等信息。風(fēng)險情況應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率、逾期率等風(fēng)險指標(biāo)。A.2從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營信息合規(guī)自查報告應(yīng)定期披露從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)自查報告，包括自查內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)問題及整改情況等。重大違規(guī)事件及處理情況應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的重大違規(guī)事件及其處理情況。合規(guī)證書應(yīng)披露從業(yè)機(jī)構(gòu)取得的與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的合規(guī)證書或批文。A.3從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)信息11附錄B(規(guī)范性)業(yè)務(wù)信息業(yè)務(wù)類型明確開展個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)類型，如分期消費(fèi)、現(xiàn)金貸款等。服務(wù)對象描述目標(biāo)客戶群體，包括年齡、職業(yè)、收入等特征。業(yè)務(wù)規(guī)模統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模，包括累計(jì)放款金額、累計(jì)客戶數(shù)等。合作機(jī)構(gòu)列舉合作機(jī)構(gòu)類型及數(shù)量，如資金方、征信機(jī)構(gòu)等。B.1業(yè)務(wù)基本情況產(chǎn)品名稱提供個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的名稱。申請條件明確客戶申請條件，包括年齡、征信要求等。產(chǎn)品特點(diǎn)介紹產(chǎn)品的特點(diǎn)，如額度范圍、期限、利率等。還款方式描述還款方式，如等額本息、到期一次還本付息等。B.2產(chǎn)品信息介紹客戶申請貸款的流程，包括在線填寫信息、上傳資料等步驟。申請流程描述機(jī)構(gòu)審核貸款申請的流程，包括初審、復(fù)審等環(huán)節(jié)。審核流程明確放款流程，包括資金劃轉(zhuǎn)、到賬通知等步驟。放款流程介紹客戶還款的流程，包括還款提醒、扣款成功通知等環(huán)節(jié)。還款流程B.3業(yè)務(wù)流程告知客戶市場利率波動可能對貸款利率產(chǎn)生的影響。利率風(fēng)險提醒客戶注意保護(hù)個人信息，防范信息泄露風(fēng)險。信息安全風(fēng)險B.4風(fēng)險提示提示客戶可能面臨的信用風(fēng)險，如逾期、拖欠等。信用風(fēng)險根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況，提示客戶可能面臨的其他風(fēng)險。其他風(fēng)險12參考文獻(xiàn)相關(guān)政策法規(guī)在編寫和解讀《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露GB/T42925-2023