【大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用醫(yī)院的影響因素實證探析（含問卷）17000字（論文）】

山西財經(jīng)大學(xué)2021屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用醫(yī)院的影響因素實證分析摘要互聯(lián)網(wǎng)時代的消費金融被認(rèn)為是我國經(jīng)濟(jì)增長中的一個重要的方向與趨勢。90后學(xué)生群體作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的中堅力量，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的使用幅度呈逐漸遞增趨勢，可見在我國總體的消費者數(shù)量當(dāng)中，大學(xué)生起到關(guān)鍵作用。近年來，國內(nèi)學(xué)者開始圍繞校園內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展進(jìn)行相關(guān)研究，但更多趨于將大學(xué)生群體作為整體對象來研究，專門研究女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融一系列相關(guān)產(chǎn)品以及服務(wù)的研究較少。本文通過閱讀歸納相關(guān)的文獻(xiàn)綜述，奠定理論基礎(chǔ)，設(shè)計出山西高等院校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿影響因素的量表。大學(xué)生作為經(jīng)常使用移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費金融服務(wù)平臺的一個特殊群體，其消費群體基數(shù)大，在校的經(jīng)濟(jì)壓力低，負(fù)擔(dān)較少，樂于并易于接受新鮮的事物，有獨特的消費偏好。其中，女大學(xué)生的消費量較高，在互聯(lián)網(wǎng)消費平臺的消費品市場中占據(jù)著主導(dǎo)地位。因此本文選取山西高校女大學(xué)生群體為研究對象，以發(fā)放電子問卷為途徑回收數(shù)據(jù)，運用SPSS、Excel進(jìn)行多元回歸實證分析。研究結(jié)果表明，對于山西高校女大學(xué)生而言，其感知有用性和品牌忠誠正向作用于互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿，感知風(fēng)險性負(fù)向作用于互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿。最后，基于研究結(jié)論，本文針對影響女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融意愿的因素在不同方面提出具有可行性的建議，以期為女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用的后續(xù)研究提供參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；持續(xù)使用意愿；影響因素目錄TOC\o"1-2"\h\u95691緒論 1299061.1研究背景 1108691.2研究意義 194281.3研究方法 236651.4研究內(nèi)容與研究框架 222412國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ) 3293552.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融國內(nèi)外研究綜述 3285222.2大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響因素的研究綜述 4141192.3研究述評 576012.4相關(guān)理論與模型 524953問卷設(shè)計與研究假設(shè) 771073.1女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的研究變量選取 79253.2女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究假設(shè)的提出 7207443.3女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究問卷設(shè)計與調(diào)查 8322094女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究的實證分析 1032164.1描述性分析 10257154.2信度分析與效度分析 12179404.3相關(guān)分析 14174734.4回歸分析 149564.5研究結(jié)論 15280845女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的研究建議 16295085.1啟示與建議 1687285.2研究局限與展望 1731043參考文獻(xiàn) 188763附錄 211緒論1.1研究背景在我國，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程越來越快。2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)放貸款規(guī)模已經(jīng)突破了40000億元，表明我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)成為了推動社會經(jīng)濟(jì)增長的不可或缺的力量。女大學(xué)生作為現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)時代下的一類特殊消費群體，具有消費群體數(shù)量大、在學(xué)校環(huán)境內(nèi)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)少、個人接受新鮮事物的能力強以及獨特的消費偏好四個特點。此外，她們還存在著盲目沖動、超前消費等特點。且伴隨消費需求和消費能力的提升，女大學(xué)生們逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)提升的重要力量。從消費數(shù)據(jù)來看，2017年，27歲以下學(xué)生用戶的消費金額比去年增長72.3%。2018年，27歲以下的學(xué)生對消費金融的使用量有了更為明顯的增加，約是使用總?cè)藬?shù)的四分之一。從消費宣傳對象或者消費品市場類型來看，在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，女性用戶占據(jù)著主導(dǎo)地位。根據(jù)2019年統(tǒng)計的有關(guān)女性消費的數(shù)據(jù)，女性用戶已經(jīng)超過用戶總量的一半，而24歲以下的女性用戶占比最高。因此，女大學(xué)生在校園市場中作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主體，探究她們的使用意愿及行為具有重要意義。1.2研究意義1.2.1理論意義我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融在快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了許多問題。在企業(yè)層面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺壞賬較多，分期率不合理化、透明化的問題廣泛存在；在女大學(xué)生自身層面，消費盲目，不夠理性，以及存在違約風(fēng)險等問題也普遍存在，所以有必要對女大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿進(jìn)行研究。對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)梳理后發(fā)現(xiàn)，學(xué)者多是圍繞用戶行為展開對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究。如果是具體到某一類研究對象，尤其是大學(xué)生群體，則探析該領(lǐng)域并進(jìn)行深度分析的文獻(xiàn)數(shù)量有限，基于性別視角展開研究的甚為少有。另一方面，我國國內(nèi)的研究學(xué)家在此領(lǐng)域多半是圍繞一系列金融產(chǎn)品發(fā)展的歷程、發(fā)展的模式、存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)等幾個方面進(jìn)行分析，關(guān)于女大學(xué)生的研究，多是分析女性的心理與特點，消費觀與消費行為以及網(wǎng)絡(luò)口碑的傳播營銷。本文通過實證研究的方法選取山西高校女大學(xué)生作為研究對象，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)角度和社會性別視角，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的用戶使用意愿與行為進(jìn)行分析，期望能彌補相關(guān)研究領(lǐng)域的空缺，拓展研究路徑，更好的豐富當(dāng)前研究成果的應(yīng)用范圍。1.2.2實際意義近些年，我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融取得了快速發(fā)展，但相較于歐美發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融市場而言，我國在該領(lǐng)域的發(fā)展尚且緩慢。互聯(lián)網(wǎng)消費金融在校園內(nèi)具有廣泛的市場，但普遍存在盲目開拓校園市場，忽略女大學(xué)生的消費需求的情形。且在校園宣傳推廣方面，未根據(jù)女大學(xué)生群體表現(xiàn)出來的消費特征進(jìn)行細(xì)分，開展針對性的宣傳。山西財經(jīng)大學(xué)2021屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）第二，我國用戶在對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的平臺使用過程中仍存在許多問題，最主要的是個人信用體系普遍還不完善，使用中存在風(fēng)險，而女大學(xué)生身為互聯(lián)網(wǎng)金融在校園市場發(fā)展中的主要組成部分，探究有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的影響因素，對規(guī)范企業(yè)和用戶行為，降低使用風(fēng)險具有實踐意義。1.3研究方法1.3.1文獻(xiàn)分析法本文通過學(xué)習(xí)與互聯(lián)網(wǎng)消費金融研究相關(guān)的文章，整理歸納出本次研究所需要的理論與觀點，以便為接下來的研究提供一個科學(xué)合理的方向，為本文后續(xù)研究夯實基礎(chǔ)。1.3.2問卷調(diào)查法本文的問卷設(shè)計是基于國內(nèi)外學(xué)者研究的成熟量表，并結(jié)合實際情況，進(jìn)而設(shè)計出具體問卷。隨后，通過問卷星平臺，向部分山西高校的在校學(xué)生發(fā)放電子問卷，并進(jìn)行回收，最終依據(jù)性別、答題時間、答題邏輯等篩選出有效問卷，以便后續(xù)實證分析。1.3.3統(tǒng)計分析法本文結(jié)合定性與定量的數(shù)據(jù)分析理念，應(yīng)用spss25.0數(shù)據(jù)統(tǒng)計工具對有效調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計分析，以驗證本文假設(shè)。為將數(shù)據(jù)可視化，本文將結(jié)果以圖表形式展現(xiàn)。1.4研究內(nèi)容與研究框架第一章為緒論。本章首先歸納山西高校女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究背景，隨后闡明本次研究的意義，主要運用的研究方法以及邏輯框架。第二章為研究女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)產(chǎn)品使用意愿相關(guān)的理論與文獻(xiàn)綜述。本章首先對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)研究情況進(jìn)行了整理。其次，本文在研究中觀察到，性別是影響大學(xué)生運用互聯(lián)網(wǎng)金融的因素之一，且女大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費金融研究中占有重要地位。最后通過歸納與變量有關(guān)的基礎(chǔ)理論知識，整理出研究變量以及變量之間的關(guān)系，為后續(xù)實證分析奠定理論依據(jù)。第三章為問卷設(shè)計與研究假設(shè)。基于對學(xué)者的相關(guān)科學(xué)著作和理論文獻(xiàn)的研究，選取出山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的問卷變量，提取出變量的維度，并依據(jù)研究的問題和變量之間存在的關(guān)系進(jìn)行研究假設(shè)，從而設(shè)計出本文問卷。第四章主要為山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究的實證分析。該部分主要對問卷受訪者的基本信息進(jìn)行人口學(xué)變量頻率分析，分維度和總體對量表數(shù)據(jù)進(jìn)行信度分析，對數(shù)據(jù)采用效度分析、因子分析以檢驗真實性和可用性，對研究提出的假設(shè)進(jìn)行相關(guān)分析、多元線性回歸分析檢驗，并通過excel制作三線圖，對所有數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行更加可視的量化分析處理，得出研究結(jié)論。第五章為女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的研究建議與展望。本章基于上一章分析得出的結(jié)論，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融在校園內(nèi)健康發(fā)展，滿足女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的使用需求，提出具有可行性的意見。最后對本次在理論研究、問卷設(shè)計等研究過程中發(fā)現(xiàn)的局限和不足進(jìn)行整理和總結(jié)，以期對研究主題再進(jìn)行實證探究時做出更優(yōu)質(zhì)的解讀。2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ)2.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融國內(nèi)外研究綜述2.1.1國外研究綜述互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究興起于國外。國外學(xué)者在互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面做了較多的理論和實證研究。Lin等人認(rèn)為，現(xiàn)如今不同金融機構(gòu)之間存在的界限難以區(qū)分是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展使得金融行業(yè)中的競爭變得愈加激烈，也迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)必須尋求創(chuàng)新點，不斷進(jìn)步，改變傳統(tǒng)固有的盈利模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改良和優(yōu)化[1]。James等人在研究中得出，促進(jìn)金融的非中介化，提升金融業(yè)的資源整合和借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效方法是有機融合信息技術(shù)和金融業(yè)的資源[2]。MichalLaskowski在研究中強調(diào)要加強信息安全，如用戶的財產(chǎn)信息和個人信息，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品及模式中如何保護(hù)用戶的信息安全，保障個人財產(chǎn)等隱私信息不被泄露是目前金融機構(gòu)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)之一[3]。Ladhari等人在研究用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品忠誠度的影響因素中發(fā)現(xiàn)，用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信任度是影響其忠誠度和滿意度的關(guān)鍵因素[4]。Srivastava在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的市場中，著重分析了印度互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和對印度社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的意義[5]。Yuan和Liu等人通過融合技術(shù)接受模型和期望確認(rèn)模型，引入了感知風(fēng)險的變量，建立新的科學(xué)研究模型來綜合探析對于使用移動支付的消費者而言，影響他們持續(xù)使用手機銀行存在哪些主要因素[6]。ManuchehrShahrokhi為更好地研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、未來面臨的機遇和挑戰(zhàn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的市場前景積極收集有關(guān)數(shù)據(jù)，對其進(jìn)行了詳細(xì)論述[7]。Choi等人在研究支付寶用戶持續(xù)使用的影響因素過程中，基于前期理論、模型研究，構(gòu)建本研究實證分析所需的結(jié)構(gòu)方程模型，對文中提到的假設(shè)一一進(jìn)行驗證，提出支付寶既要努力開拓市場，也要關(guān)注老用戶的使用情況，確保自己提供的產(chǎn)品和服務(wù)能獲得用戶的持續(xù)認(rèn)可[8]。2.1.2國內(nèi)研究綜述相較于國外而言，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究發(fā)展仍然起步比較晚。謝平先生是當(dāng)代我國互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域研究工作的領(lǐng)軍人物之一，他于2012年就對互聯(lián)網(wǎng)金融的這一理論、相關(guān)概念及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的經(jīng)營管理模式等問題進(jìn)行了深入地探討和研究，他的研究成果為我國后來很多學(xué)者更廣泛地研究互聯(lián)網(wǎng)金融這一技術(shù)領(lǐng)域提供了基礎(chǔ)[9]。之后，謝平提醒我們要注意到，信息科技的進(jìn)一步發(fā)展促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步，讓從事傳統(tǒng)金融服務(wù)人員的認(rèn)知也有了一個顛覆性變化[10]。張嘵樸認(rèn)為，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，必須要認(rèn)識到現(xiàn)代信息技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用[11]。李芳在研究互聯(lián)網(wǎng)金融用戶使用意愿影響因素的過程中，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全度和操作便捷性，投資收益率的未知性、金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格以及與互聯(lián)網(wǎng)金融與線下諸多銀行產(chǎn)品之間競爭激烈等因素均會對人們的使用意愿造成影響[12]。王維東在研究中指出，在未來，將互聯(lián)網(wǎng)消費經(jīng)濟(jì)中融入互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式會給社會經(jīng)濟(jì)涌入新泉，帶來新的活力[13]。劉玉表明，當(dāng)前我國的移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融正處于的階段恰好被稱為“最好的時代”，尤其是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的局面下，國內(nèi)積極擴(kuò)大內(nèi)需，居民超前消費的理念加強，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，更有利于推動移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進(jìn)步與發(fā)展[14]。李玉秀對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融經(jīng)數(shù)據(jù)調(diào)研進(jìn)行了專門化研究，結(jié)果表明目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融在其發(fā)展的過程中還存在著許多問題，如在法律制度方面還不夠完善，監(jiān)管不夠到位，人行征信系統(tǒng)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的部分?jǐn)?shù)據(jù)缺失等，進(jìn)一步針對問題提出了具有價值的可行性意見以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的行為，并對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)進(jìn)行有效管控[15]。2.2大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響因素的研究綜述2.2.1國外文獻(xiàn)綜述互聯(lián)網(wǎng)金融市場雖然在國外開始較早，但是涉及的相關(guān)研究卻相對較少。通過文獻(xiàn)檢索發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生主要通過信用卡滿足自身的信貸需求。而銀行信用卡是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融類的產(chǎn)品，對于研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品的市場使用意向和影響因素有著重要的參考價值。因此本文針對國外大學(xué)生在信用卡市場這方面的研究和文獻(xiàn)進(jìn)行了分析。DanesTachira等隨機通過對716名大學(xué)生問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對信用卡有基本的了解，但是他們并不理解信用卡費率之間存在的差異[16]。Xiao在探討大學(xué)生對信用卡使用影響因素的科學(xué)研究中借助對高等院校在校大學(xué)生的小樣本調(diào)研，發(fā)覺大學(xué)生通常對信用卡的使用呈主動態(tài)度，在這當(dāng)中，個人情感、個人認(rèn)知、個人行為是決定大學(xué)生是否選擇信用卡消費的主要因素。除此之外，性別、專業(yè)、常住地等人口統(tǒng)計學(xué)變量也會造成一定影響[17]。2008年，美國SarahPenman等人通過探討大學(xué)生擁有信用卡的具體情況和處理負(fù)債的態(tài)度發(fā)現(xiàn)，他們有很高的消費欲望，且對償還債務(wù)持不費勁的態(tài)度[18]。SantosDB等人在探究女大學(xué)生使用金融產(chǎn)品的頻率與城市發(fā)展進(jìn)程的關(guān)系中，表明城市的快速發(fā)展同女大學(xué)生對金融信用卡的使用密切相關(guān)[19]。2.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述在國內(nèi)，學(xué)者基于大學(xué)生的用戶視角，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的影響因素進(jìn)行研究的情況并不是很多見。然而在此領(lǐng)域的深入研究，將會對移動互聯(lián)網(wǎng)的消費金融市場具有很大的參考價值。因此本文對相關(guān)的文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧。張霄在探討大學(xué)生對分期購物平臺的使用研究中，將銀行、電子商務(wù)平臺、線上分期平臺、消費金融機構(gòu)四類產(chǎn)品模式進(jìn)行對比分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)平臺有著較為透明的費率[20]。李啟明基于大學(xué)生問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量、易用性、產(chǎn)品和聲譽因素對大學(xué)生選擇分期金融產(chǎn)品具有顯著影響[21]。張燕逸深入定量分析了影響在校大學(xué)生感知互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信任風(fēng)險因素，結(jié)果顯示大學(xué)生的月消費額、年齡段以及不同學(xué)生對產(chǎn)品的認(rèn)識程度、產(chǎn)品的使用頻率均會對信用風(fēng)險產(chǎn)生顯著影響[22]。蘇丹娜在研究中指出大學(xué)生自身的屬性和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬性都會在一定程度上作用于消費者的自身需求[23]。謝婕關(guān)注到了不良校園貸會使女大學(xué)生形成過度消費、沖動消費等錯誤的消費觀念，造成不良社會影響[24]。趙忠杰、陳敏運用定量分析的方法對男、女大學(xué)生用戶進(jìn)行對比，指出了女大學(xué)生具有消費需求和消費水平較高、易盲目沖動、超前消費等特點以及影響女大學(xué)生消費的因素[25]。韓斐指出感知產(chǎn)品的有用性作用于學(xué)生群體對移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的選用意向，其中品牌忠誠、滿意度起到顯著的正向中介效應(yīng)，產(chǎn)品知識起到正向調(diào)節(jié)作用[26]。2.3研究述評基于上文的文獻(xiàn)研究，可以發(fā)現(xiàn)在國內(nèi)外文獻(xiàn)多數(shù)圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)生的原因、發(fā)展現(xiàn)狀、持續(xù)使用影響因素、對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響以及面臨的挑戰(zhàn)、未來的發(fā)展前景。但是當(dāng)具體到大學(xué)生用戶的時候，能夠找到國外的相關(guān)文獻(xiàn)有限，相比之下，國內(nèi)相關(guān)研究較多，說明大學(xué)生用戶引起了國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。另一方面，從國內(nèi)校園互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究以及學(xué)者對校園貸與女大學(xué)生之間的研究中，可以看出女大學(xué)生因其獨特的消費特點逐漸引起國內(nèi)學(xué)者的重視。此外，在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，女性群體占據(jù)著主導(dǎo)地位，更多的女性投入到了消費浪潮當(dāng)中。對于高校女大學(xué)生而言，在校期間收入有限但消費需求大，因此女大學(xué)生一直是金融產(chǎn)品重要的消費者。為此，本文就山西高等院校女大學(xué)生這一消費金融使用者主體作為研究對象，對其使用意愿和行為進(jìn)行解析和闡述，研究存在哪些影響因素，這對于促進(jìn)我國校園內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展具有十分重要的研究意義。2.4相關(guān)理論與模型本節(jié)為了便于下文設(shè)計出與本研究緊密相關(guān)且合理有效的問卷的諸個題項，以及之后便于進(jìn)行實證數(shù)據(jù)分析，基于在高校就讀的學(xué)生用戶層面，整理出了使用移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融意愿與行為的相關(guān)文獻(xiàn)，并對其中所運用到的理論與模型進(jìn)行歸納和梳理，并就本研究中所使用的理論作為基礎(chǔ)進(jìn)行分析處理。2.4.1技術(shù)接受模型技術(shù)接受模型最初由Davis提出，他在探析影響消費者接納信息系統(tǒng)的主要因素中融入了有關(guān)理性行為理論的知識，進(jìn)一步重新構(gòu)建出新的基礎(chǔ)理論模型[27]。技術(shù)接受模型是在保留原有觀點的基礎(chǔ)上將社會心理學(xué)與理性行為理論相結(jié)合，將行為信念因素轉(zhuǎn)換為感知易用性因素，將結(jié)果評價因素轉(zhuǎn)換為感知有用性因素。實證結(jié)果表明，以上兩個因素均會影響用戶行為，且感知易用性會積極影響感知有用性。2.4.2期望確認(rèn)模型OliverR最初提出了期望確認(rèn)理論（ECT）。這一模型的本質(zhì)上指的是一種重復(fù)購買意愿，是顧客在比較消費前的預(yù)期期望和購后感知后所產(chǎn)生的[28]。在此模型中，顧客期望確認(rèn)度的主要測量指標(biāo)有：期望、感知績效、滿意度。此外，滿意度的作用更傾向于是發(fā)揮著一個中介的功能。MckinneyV等認(rèn)為感受產(chǎn)品是否易用，是否有用，是否便利，進(jìn)而牽涉用戶對信息系統(tǒng)使用時的好感[29]。2.4.3信息系統(tǒng)持續(xù)使用模型Bhattacherjee在相關(guān)的用戶信息系統(tǒng)使用行為研究中，考慮到了用戶對產(chǎn)品或者產(chǎn)品服務(wù)的接受和允納行為。因此學(xué)者對該領(lǐng)域的模型進(jìn)行創(chuàng)新化的融合與運用，構(gòu)造出用戶信息系統(tǒng)持續(xù)使用模型（ECM-ISC）[30]。該模型自提出以來就備受關(guān)注，隨著學(xué)者們的運用與補充，逐漸引入創(chuàng)新型變量、IT自我功效、促成因素等相關(guān)變量，使ECM-ISC模型得到豐富，拓展了研究范圍。由于此次研究的主要對象是女大學(xué)生，而女大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及金融企業(yè)的市場推廣下，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有較強的可接受性和操作性。因此，本文在研究中對感知易用性這一因素不予考量。盡管該模型已經(jīng)成為國內(nèi)外研究學(xué)者們的關(guān)注焦點，并得到了他們的普遍認(rèn)可。但在本次研究中，研究并分析該變量的意義不大，說明并不能完全照搬該模型。2.4.4感知風(fēng)險感知風(fēng)險最初出現(xiàn)在國外的心理學(xué)相關(guān)研究之中，之后被學(xué)者應(yīng)用到了營銷的研究領(lǐng)域，通常是指消費者對某產(chǎn)品做出購買決策的過程中存在一定潛在的風(fēng)險，這個風(fēng)險更多指的是消費決策帶來的結(jié)果具有不確定性，一方面包括用戶所做出的消費決策是否正確，另一方面決策失誤后所導(dǎo)致的后果也存在不確定性。李元旭在學(xué)術(shù)研究中將用戶的感知風(fēng)險區(qū)分為了個人隱私會被泄露的風(fēng)險、產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量不佳的風(fēng)險、用戶財產(chǎn)被騙的風(fēng)險、賣方的機會主義風(fēng)險、商品運輸過程中的損失風(fēng)險五個方面[31]。蹇潔在相關(guān)研究中，從售前、售中、售后風(fēng)險三方面研究用戶對產(chǎn)品的感知風(fēng)險[32]?？梢钥闯?，在不同的研究內(nèi)容和研究領(lǐng)域中，學(xué)者對感知風(fēng)險維度的劃分會有所差異。2.4.5品牌忠誠度理論布朗在歸納分析了客戶連續(xù)購買同一品牌產(chǎn)品的情況后，第一次提出了品牌忠誠度這一概念，并認(rèn)為消費者對某一個產(chǎn)品品牌因其信賴不同，其追隨程度不同。從學(xué)者對該理論的研究中發(fā)現(xiàn)，品牌忠誠度大概有三個維度：首先，從實際行動視角出發(fā)，Tucker認(rèn)為消費者通常增加實際的購買次數(shù)或購買數(shù)量來表達(dá)對品牌的熱愛[33]。Mcconnel指出只有消費者對同個品牌產(chǎn)品產(chǎn)生了連續(xù)購買的行為，并積極對這一產(chǎn)品表達(dá)滿意的意見進(jìn)而愿意今后繼續(xù)回購，才能說明該消費者具有品牌忠誠度[34]。第二，用戶心理層面下，Jacoby認(rèn)為消費者對某一產(chǎn)品所產(chǎn)生的品牌忠誠程度大小是可以通過觀察其是否愿意持續(xù)購買以及持續(xù)購買頻率等間接表現(xiàn)出來[35]。第三，綜合相關(guān)理論領(lǐng)域內(nèi)，美國學(xué)術(shù)界的學(xué)者們整合實際行動視角和用戶心理視角這兩種視角的品牌忠誠度理論，歸納總結(jié)出綜合理論視角，認(rèn)為品牌忠誠度與現(xiàn)代人們追求、迷戀某位明星的行為相似，是消費者對產(chǎn)品發(fā)自心底的一種喜歡，而這一維度也是學(xué)者們普遍接受的。2.4.6產(chǎn)品知識產(chǎn)品知識包括產(chǎn)品的表面屬性和產(chǎn)品內(nèi)容上的深層屬性。國內(nèi)外學(xué)者對產(chǎn)品知識的概念持不同看法。國外學(xué)者布萊克率先闡述了產(chǎn)品知識，并指出產(chǎn)品知識這一概念表明了在購買決策發(fā)生前，消費者就已經(jīng)對產(chǎn)品特征等屬性有了一定程度的掌握[36]。但Srinivasan對于一個品牌的理解則是可以直接等同于一個產(chǎn)品的理解[37]；Punj等指出產(chǎn)品知識實際上是一種參考信息，該信息可以幫助消費者做出決策，如產(chǎn)品種類，功能，價格和歷史等[38]。

3問卷設(shè)計與研究假設(shè)3.1女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的研究變量選取本文研究的對象主要是山西高校女大學(xué)生，研究的內(nèi)容主要是互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿。因此，本文基于對TAM、ECM的理論研究，繼續(xù)沿用了滿意度作為本次研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用意愿的影響因素，除此之外，結(jié)合山西高校女大學(xué)生的具體特征：樂于并易于接受新鮮的事物，有獨特的消費偏好，知識水平較高，社會經(jīng)驗較少等引入其他變量，具體為：感知有用性，感知風(fēng)險，品牌忠誠，產(chǎn)品知識。綜上所述，本文參考學(xué)者對相關(guān)變量的研究，對本次研究的變量進(jìn)行匯總，如表3-1所示：表3-1變量及變量定義變量變量的定義來源感知有用性用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財平臺可以改善自身

生活水平以及提升生活效率Davis（1989）感知風(fēng)險性用戶內(nèi)心會產(chǎn)生不確定的感受由于無法確認(rèn)使用互聯(lián)網(wǎng)理財平臺做出的決策是否正確Sweeney等（1999）&Keh等（2008）品牌忠誠用戶會因自身對產(chǎn)品品牌的信賴和忠誠，而影響其最終選擇使用哪類互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品MaduPu（2008）滿意度互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的用戶在使用前作出預(yù)期與使用后實際產(chǎn)生的感受形成對比Oliver（1980）產(chǎn)品知識便于用戶做出產(chǎn)品決策的一系列輔助信息lackwell,Miniard,Engel（1995）持續(xù)使用意愿用戶決定選擇運用某一個互聯(lián)網(wǎng)理財金融平臺后愿意繼續(xù)使用該平臺的意愿Ajzen&Fishbein（1980）3.2女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究假設(shè)的提出在本研究中，感知有用性指的是用戶覺得互聯(lián)網(wǎng)理財平臺可以改善自身生活水平以及提升生活效率。2001年，Bhattacherjee驗證了消費者對產(chǎn)品感知有用性的重視，且正向作用于持續(xù)使用意愿。由此可以提出假設(shè)：H1：感知有用性正向影響山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿。感知風(fēng)險一直是消費者在消費過程中持續(xù)考慮的重要因素。前人在相關(guān)研究中驗證了感知風(fēng)險同用戶對產(chǎn)品的使用意向之間是負(fù)面影響關(guān)系。由此提出以下假設(shè)：H2：感知風(fēng)險性與山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的持續(xù)使用意愿負(fù)向相關(guān)。在相關(guān)研究中發(fā)現(xiàn)，滿意度被認(rèn)為是維持用戶持續(xù)使用的關(guān)鍵因素，且正向作用于重復(fù)購買意愿。由此本文認(rèn)為：H3：滿意度正向作用于山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿。品牌忠誠主要指用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的過程中會受到產(chǎn)品品牌影響。用戶在平臺上獲得的品牌忠誠度將鼓勵用戶再次使用它來獲得購物體驗，即增強用戶的持續(xù)使用意愿。由于消費金融平臺在大學(xué)校園中頻繁出現(xiàn)，國內(nèi)外學(xué)者在SNS的持續(xù)使用研究、微信與移動直播平臺的研究中都針對學(xué)生群體的特點進(jìn)行探究，闡明了品牌忠誠度與持續(xù)使用之間的影響作用。因此本文提出以下假設(shè)：H4：品牌忠誠正向作用于山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促進(jìn)了消費者對產(chǎn)品知識需求的增加，獲取產(chǎn)品知識的渠道也有所拓寬。產(chǎn)品知識對于消費者購買行為的前后心理及行為影響很大。學(xué)者認(rèn)為消費者猶豫不決的心理狀態(tài)會影響購買欲望，由此提出以下假設(shè)：H5：產(chǎn)品知識正向作用于山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的持續(xù)使用意愿。3.3女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究問卷設(shè)計與調(diào)查3.3.1調(diào)查對象本文以在支付寶、京東白條、云閃付、分期樂、趣分期等為代表的移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上女大學(xué)生為研究對象，并對其使用的意愿進(jìn)行調(diào)查。由于大學(xué)生的消費群體基數(shù)大，在校經(jīng)濟(jì)壓力低，樂于并易于接受新鮮的事物，有獨特的消費偏好，且具備一些金融知識，加之女大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費平臺的消費品市場中占據(jù)著主導(dǎo)地位，因此為提高問卷數(shù)據(jù)的可靠性，本文的問卷將針對山西高校女大學(xué)生群體進(jìn)行問卷的發(fā)放，并展開調(diào)查。3.3.2問卷設(shè)計在問卷設(shè)計的過程中，本文基于相關(guān)文獻(xiàn)的研究，在前人成熟問卷設(shè)計的問項中提出了本文的研究變量，結(jié)合研究內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)修改，進(jìn)一步設(shè)計出測量量表，最終形成了山西高校女大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融持續(xù)使用研究的測量選項。具體而言，本問卷的構(gòu)建根據(jù)內(nèi)容可以劃分為兩個部分。第一部分主要涉及本次調(diào)研中受訪者的基礎(chǔ)信息；第二部分是受訪者對影響因素相關(guān)表述是否認(rèn)可進(jìn)行評分，主要采用了李克特五級矩陣量表，具體題項如表3-2所示，具體問卷見附錄。表3-2變量選項變量變量的測量選項感知有用性互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的產(chǎn)品會暫時緩解經(jīng)濟(jì)緊張該平臺的產(chǎn)品會促使我產(chǎn)生不錯的消費體驗及使用感受該平臺的產(chǎn)品會豐富我的閑暇生活感知風(fēng)險性我擔(dān)心在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品時，我的隱私不被保密我擔(dān)心當(dāng)前消費高于我的預(yù)支收入，未來還款較難我擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量無法保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)費高品牌忠誠相比于其他品牌產(chǎn)品，我對于此平臺產(chǎn)品更感興趣我在選擇運用其他不同的品牌產(chǎn)品時會產(chǎn)生猶豫，并進(jìn)行斟酌我非常愿意向他人分享此平臺的產(chǎn)品我在購買相似產(chǎn)品時會優(yōu)先考慮購買此品牌產(chǎn)品滿意度該平臺的用戶體驗是令人滿意的該平臺的產(chǎn)品符合我合理的消費、理財?shù)刃枨笪艺J(rèn)為該平臺的建設(shè)已非常好產(chǎn)品知識我認(rèn)為自己在決策時，對該平臺的產(chǎn)品知識很了解我可以向詢問我的人給予很多參考意見我在該平臺購買產(chǎn)品次數(shù)較多持續(xù)使用意愿我在未來會繼續(xù)選擇或使用該平臺我會在未來的消費決策前優(yōu)先選擇運用該平臺我會向親朋好友強烈推薦該平臺3.3.3問卷發(fā)放及回收在正式對問卷開展發(fā)放之前，筆者對身邊的20名在校學(xué)生進(jìn)行了一次測試，并根據(jù)他們在試填過程中的流暢度、內(nèi)容上的邏輯性以及提出的其他的合理性建議對問卷進(jìn)行了補充和改善。隨后，筆者以二維碼或鏈接的方法通過QQ、微信等互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)送給山西高校大學(xué)生完成在線填寫。數(shù)據(jù)收集完成后，本文按照性別篩選出山西高校女大學(xué)生，以便后續(xù)研究。此次正式調(diào)查于2021年4月8日至2021年4月12日進(jìn)行，共計回收252份，有效問卷236份，有效率達(dá)93.65%。

4女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿研究的實證分析4.1描述性分析基于探究山西高校女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的影響因素，本次問卷首先依據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果篩分出女大學(xué)生，具有調(diào)查意義的總共為236份問卷。為了解被調(diào)查者的基本特征，本文使用軟件SPSS25.0版本對人口學(xué)變量進(jìn)行頻率分析，對用戶信貸情況簡要描述分析，具體如表4-1，4-2所示。表4-1人口學(xué)變量頻率分析變量選項頻率百分比平均值標(biāo)準(zhǔn)差年級大一135.50%3.110.994大二5021.20%大三8837.30%大四6929.20%研究生及以上166.80%專業(yè)經(jīng)管類專業(yè)7431.40%2.541.454文史類專業(yè)5523.30%理工類專業(yè)5322.50%藝術(shù)類專業(yè)229.30%計算機類專業(yè)239.70%其他專業(yè)93.80%基本生活費用1000元及以下2510.60%2.681.0861001-1500元9239.00%1501-2000元7330.90%2001-2500元2510.60%2500元以上218.90%根據(jù)以上對人口學(xué)變量的數(shù)值特征分析結(jié)果，可以看出，本次被調(diào)查對象的分布情況，其中均值代表了集中趨勢，標(biāo)準(zhǔn)差代表了波動情況。由表4-1可以看出，年級主要分布在大三、大四、大二，分別占比為37.30%，29.20%，21.20%。從年級層次上看，不同年級的女大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的了解及需求存在差異。從專業(yè)結(jié)構(gòu)上來看，經(jīng)管類專業(yè)的女大學(xué)生最多，占比達(dá)31.40%，文史類、理工類專業(yè)的女大學(xué)生比例適中，依次為23.30%，22.50%，計算機類專業(yè)、藝術(shù)類專業(yè)的女大學(xué)生占比較少，分別為9.70%，9.30%，其他專業(yè)占比最少。從基本學(xué)生生活費用結(jié)構(gòu)上分析來看，女大學(xué)生的基本學(xué)生費用主要集中在1001-1500元，占比均為39.00%，生活費用在1501-2000元的次之，占比均為30.90%，其他所占的比重較少。生活費用的差異同樣使得女大學(xué)生用戶的可支配收入及對消金平臺的使用需求存在區(qū)別。表4-2用戶信貸情況分析變量選項頻數(shù)百分比生活費來源父母17775.00%獎學(xué)金和助學(xué)金17172.46%兼職和勤工收入14762.29%親友資助4619.49%其他41.69%參與使用的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺支付寶19281.36%微信18076.27%京東白條10142.80%百度金融6828.81%云閃付9941.95%分期樂5322.46%趣分期187.63%其他31.27%了解渠道互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、微信等渠道13456.78%親朋好友的推薦15264.41%新聞、地鐵廣告等10946.19%金融機構(gòu)的校園宣傳12653.39%專業(yè)書籍4619.49%其他31.27%用途食品或者日用品9640.68%學(xué)習(xí)（視頻課、書籍等）15766.53%購物（服飾、化妝品等）16670.34%娛樂（旅游、游戲等）14260.17%交通或者通訊7933.47%其他62.54%是否了解借貸利率我非常了解135.51%較為了解6929.24%一般8536.02%不是很了解5623.73%完全不知道135.51%參與的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸額度無貸款5222.03%貸款金額500元以內(nèi)4619.49%貸款金額500-1000元8736.86%貸款金額1000-2000元3816.10%貸款金額2000元以上135.51%由表4-2的變量頻率分析可以看出，在女大學(xué)生的生活費基本來源中，父母、獎學(xué)金和助學(xué)金、兼職和勤工收入居于主導(dǎo)，百分比均在60%以上，其他次之。在參與使用的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺中，支付寶、微信的使用最多，其次為京東白條、云閃付的使用，相差不大，百度金融、分期樂、趣分期的使用較少。在了解渠道中，女大學(xué)生主要通過親朋好友的推薦獲得相關(guān)了解，其次為通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、金融機構(gòu)的校園宣傳、地鐵廣告渠道了解，相比之下，專業(yè)書籍的渠道用之較少。在用途中，女大學(xué)生的花費普遍集中在購物方面，學(xué)習(xí)、娛樂方面次之，在食品或者日用品、交通或者通訊上的較少。在借貸利率的了解情況中，女大學(xué)生的了解程度普遍一般，占比達(dá)36.02%，對借貸利率較為了解或不是很了解的學(xué)生數(shù)量相差不大，占比分別為29.24%，23.73%，而非常了解或者完全不知道的占比很少，均為5.51%。在參與的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸額度中，貸款金額在500-1000元的最多，達(dá)到36.86%，無貸款的次之，貸款金額在500元以內(nèi)、1000-2000元的較少，占比分別為19.49%，16.10%，貸款金額在2000元以上的占比最少，達(dá)5.51%。4.2信度分析與效度分析4.2.1信度分析軟件使用SPSS25.0版本實現(xiàn)信度分析過程。表4-3信度分析變量克隆巴赫Alpha基于標(biāo)準(zhǔn)化項的克隆巴赫Alpha項數(shù)感知有用性0.8650.8663感知風(fēng)險性0.8110.8114品牌知識0.8750.8754滿意度0.8600.8623產(chǎn)品知識0.8280.8283總體0.8890.88917根據(jù)表4-3的數(shù)據(jù)結(jié)果得到，上述的5個維度的Alpha值均在0.8以上，總體的值為0.889，都接近1，且所有維度的信度值均小于總體的信度值，所以相對來說問卷信度比較好。4.2.2效度分析軟件使用SPSS25.0版本實現(xiàn)信度分析過程。表4-4KMO和巴特利特檢驗KMO取樣適切性量數(shù)。0.922巴特利特球形度檢驗近似卡方3069.456自由度136顯著性0.000為檢驗問卷設(shè)計的準(zhǔn)確度以及下一步是否適合做因子分析，本文通過探索性因子分析的方法實現(xiàn)效度分析檢驗過程。表4-4顯示，KMO的值為0.922，接近1，說明問卷的效度很好。根據(jù)球形檢驗的顯著性也可以看出，本次檢驗的顯著性無限接近于0，拒絕原假設(shè)，可以進(jìn)行下文的因子分析。表4-5總方差解釋成分初始特征值提取載荷平方和總計方差百分比累積%總計方差百分比累積%18.96052.70452.7048.96052.70452.70422.00311.78364.4862.00311.78364.48631.0736.30970.7951.0736.30970.7954.8635.07475.8705.5593.29079.1606.5193.05582.2147.4452.62084.8348.4212.47887.3129.3872.27889.59010.3281.93191.52111.2791.64193.16212.2541.49394.65513.2321.36796.02214.1981.16597.18715.1831.07998.26616.167.98599.25117.127.749100.000提取方法：主成分分析法。表4-6旋轉(zhuǎn)成分矩陣題項成分123該平臺的用戶體驗是令人滿意的.797.280-.228互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺會暫時緩解經(jīng)濟(jì)緊張.795.159-.369該平臺會幫助我獲得心儀的消費體驗.760.264-.247該平臺能滿足我合理的理財需求.677.294-.177我認(rèn)為該平臺是發(fā)展成熟、非常成功的一類.663.374-.107相比于其他品牌產(chǎn)品，我對于此平臺產(chǎn)品更感興趣.653.466-.172該平臺會提高我業(yè)余生活的多樣性.649.404-.245我在更換其他品牌產(chǎn)品時會進(jìn)行認(rèn)真的思考.570.466-.211當(dāng)別人向我咨詢該平臺產(chǎn)品時，我可以給出很多建議.207.816-.215我認(rèn)為自己對該平臺產(chǎn)品所涉及的各類知識非常熟悉.299.786-.119我很樂意向他人推薦此產(chǎn)品.346.785-.108我在購買相似產(chǎn)品時會優(yōu)先考慮購買此品牌產(chǎn)品.439.692-.162我有著豐富的購買經(jīng)驗.333.664-.238我擔(dān)心當(dāng)前消費高于我的預(yù)支收入，未來還款較難-.236-.111.874我擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量無法保障-.200-.223.866我擔(dān)心在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品時，我的隱私不被保密-.211-.108.828互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)費高-.226-.231.806根據(jù)表4-5，表4-6，通過因子分析，從滿意度、感知有用性題項中提取因子，因子負(fù)荷分別為為0.797，0.795，0.760，0.677，0.663，0.653；從品牌忠誠、產(chǎn)品知識題項中提取一個因子，因子負(fù)荷分別為0.816，0,786，0.692，0.664；從感知風(fēng)險題項中提取一個因子，因子負(fù)荷分別為0.874，0.866，0.828，0.806。對提取出的三個公因子分別命名為感知有用性、品牌忠誠、感知風(fēng)險性。4.3相關(guān)分析相關(guān)分析可以使用適當(dāng)?shù)慕y(tǒng)計指標(biāo)表示出來。本文基于上述分析，歸納出研究變量為感知有用性，品牌忠誠，感知風(fēng)險性和使用意愿，本文運用Pearson相關(guān)系數(shù)法進(jìn)行分析，得出的結(jié)果如表4-7所示。表4-7相關(guān)性分析REGRfactorscore1foranalysis1REGRfactorscore2foranalysis1REGRfactorscore3foranalysis1REGRfactorscore1foranalysis2REGRfactorscore1foranalysis1皮爾遜相關(guān)性1.000.000.579**Sig.（雙尾）1.0001.000.000個案數(shù)236236236236REGRfactorscore2foranalysis1皮爾遜相關(guān)性.0001.000.585**Sig.（雙尾）1.0001.000.000個案數(shù)236236236236REGRfactorscore3foranalysis1皮爾遜相關(guān)性.000.0001-.312**Sig.（雙尾）1.0001.000.000個案數(shù)236236236236REGRfactorscore1foranalysis2皮爾遜相關(guān)性.579**.585**-.312**1Sig.（雙尾）.000.000.000個案數(shù)236236236236**.在0.01級別（雙尾），相關(guān)性顯著。由表4-7可以看出，感知有用性與使用意愿的相關(guān)系數(shù)為0.579，且sig.<0.001，說明感知有用性與使用意愿呈正相關(guān)；品牌忠誠與使用意愿的相關(guān)系數(shù)為0.585，且sig.<0.001，說明品牌忠誠與使用意愿呈正相關(guān)；感知風(fēng)險與使用意愿的相關(guān)系數(shù)為-0.312，且sig.<0.001，說明感知風(fēng)險與使用意愿呈負(fù)相關(guān)。4.4回歸分析本節(jié)在上述分析的基礎(chǔ)上，將采用逐步回歸法分析自變量與因變量之間的具體關(guān)系，分析結(jié)果如表4-8所示。表4-8回歸分析模型未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)t顯著性B的95.0%置信區(qū)間共線性統(tǒng)計B標(biāo)準(zhǔn)錯誤Beta下限上限容差VIF1(常量)-1.271E-16.031.0001.000-.061.061REGRfactorscore1foranalysis1.579.031.57918.556.000.517.6401.0001.000REGRfactorscore2foranalysis1.585.031.58518.741.000.523.6461.0001.000REGRfactorscore3foranalysis1-.312.031-.312-9.985.000-.373-.2501.0001.000a.因變量：REGRfactorscore1foranalysis2根據(jù)分析結(jié)果我們可知，變量之間確實有一個很顯著的相關(guān)關(guān)系。通過上文所述可知，最終有了感知有用性、品牌忠誠以及感知風(fēng)險3個自變量進(jìn)入到了此回歸模型中，得出該模型的回歸結(jié)果。首先，經(jīng)驗評估的方法已經(jīng)表明，當(dāng)VIF值小于10時，變量之間并不存在多重共線性的情形。通過觀察到該模型中的方差膨脹因子vif均為數(shù)值1，可以清楚地看出兩個變量之間并沒有存在多重共線性的問題。其次，通過數(shù)據(jù)觀察到，因子1、2、3的sig.<0.05，說明3個因子均對因變量產(chǎn)生顯著性的影響，其中回歸系數(shù)b反映了當(dāng)自變量x的變動導(dǎo)致因變量y變動時所產(chǎn)生的量，說明了因子品牌忠誠度對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品使用意愿的影響效果最強，其次是感知有用性。且二者均滿足假設(shè)，呈正相關(guān)關(guān)系，感知風(fēng)險性與互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。按照數(shù)據(jù)的回歸結(jié)論可知，3個變量對購買意愿的影響的大小和方向，可以用標(biāo)準(zhǔn)的方程表示：購買意愿=0.579*感知有用性+0.585*品牌忠誠-0.312*感知風(fēng)險性。4.5研究結(jié)論本次問卷的設(shè)計借鑒了諸多成熟理論，對所提出的5類假設(shè)信息，經(jīng)因子分析后降維為3類，之后利用實證數(shù)據(jù)分析的方式對本文提出的假設(shè)內(nèi)容進(jìn)行了一系列檢驗。得到以下結(jié)論：第一，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)產(chǎn)品的感知有用性會正向作用于山西高校女大學(xué)生用戶的使用意愿。通過理論分析，發(fā)現(xiàn)此結(jié)論在相關(guān)理論的模型使用過程中，均具備普適性，既均會產(chǎn)生一定的影響。為獲得具有新奇性的消費體驗，山西高校女大學(xué)生在接受新鮮事物與新技術(shù)的態(tài)度上展現(xiàn)出了一定的積極性，這具體表現(xiàn)在她們更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融。本研究的實證分析表明該研究結(jié)果與女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融的行為特征相符。第二，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)產(chǎn)品的品牌忠誠會正向作用于山西高校女大學(xué)生用戶的使用意愿。用戶對品牌產(chǎn)品的了解及忠誠度在用戶使用意愿的研究中存在著比較重要的影響，實證結(jié)果分析可以證明用戶對于該平臺存在依賴性的態(tài)度。女大學(xué)生的目的性在互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)平臺的使用中表現(xiàn)地更為直接。因此，在使用過程中也更容易獲得滿足感，并且容易加深對平臺品牌的認(rèn)可程度。第三，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)產(chǎn)品的感知風(fēng)險性會反向作用于山西高校女大學(xué)生用戶的使用意愿。感知風(fēng)險在用戶持續(xù)使用意愿的相關(guān)研究中一直屬于重要影響因素。對于女大學(xué)生而言，當(dāng)風(fēng)險感知較小時，她們會樂意在未來繼續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。但當(dāng)風(fēng)險感知較大時，她們將不愿意在未來繼續(xù)使用。

5女大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用意愿的研究建議5.1啟示與建議由本文的研究結(jié)果可知，最終影響山西高校女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融意愿的因素有感知易用性、品牌忠誠、感知風(fēng)險三個方面。接下來，本文將針對以上三個方面為互聯(lián)網(wǎng)消費金融更好地進(jìn)入校園提出可行化建議，以促進(jìn)其平臺的持續(xù)健康發(fā)展。5.1.1產(chǎn)品升級，提升感知有用性互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)想要進(jìn)入校園化市場，吸引住女大學(xué)生消費群體，前期需要對校園市場的女大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)研，以便明晰該群體的消費需求，進(jìn)而有針對性地提升產(chǎn)品的服務(wù)和質(zhì)量。一方面，產(chǎn)品的自我完善有利于提升女大學(xué)生用戶主體在使用過程中的感知有用性，從而加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的使用意愿；另一方面，定期對女大學(xué)生征集產(chǎn)品的反饋，及時對產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行補充和完善，針對節(jié)慶等活動推出個性定制化產(chǎn)品，更有利于女大學(xué)生對產(chǎn)品的持續(xù)使用。此外，各類服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品操作中要重視女大學(xué)生用戶主體的直觀感受體驗，譬如在操作界面進(jìn)行新穎化設(shè)計，合理運用多元文化結(jié)合音效、視頻、美術(shù)等技術(shù)美化產(chǎn)品頁面。同時在產(chǎn)品設(shè)計中，要注重向女大學(xué)生普及基本的產(chǎn)品和金融知識，給予正確的引導(dǎo)，便于他們合理的使用。在借貸還款方面，女大學(xué)生對利率、還款期限、還款方式等最為關(guān)注。因此，企業(yè)應(yīng)結(jié)合女大學(xué)生的實際使用需求、使用情況以及企業(yè)利益制定合理的政策，適當(dāng)性地放寬限制，以實現(xiàn)女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融的正反饋構(gòu)建，促進(jìn)其在校園市場中的發(fā)展。5.1.2優(yōu)化營銷，提升品牌忠誠互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)在高校的推廣進(jìn)程正在逐漸加快，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要注重提升產(chǎn)品的研發(fā)，也要優(yōu)化營銷方式。在實際地進(jìn)行營銷活動時，要重視品牌產(chǎn)品知識的普及，注重女大學(xué)生的消費需求從而進(jìn)行有效的產(chǎn)品宣傳，加強利率優(yōu)惠力度，這樣可以使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融較為迅速地進(jìn)入校園市場，也讓女大學(xué)生變得易于接受。在女大學(xué)生的消費地位愈來愈凸顯的情形下，要注重把握潛在消費群體，例如以舉辦講座、發(fā)放宣傳冊等方式推進(jìn)金融知識普及，提升女大學(xué)生金融知識水平。在校園內(nèi)，各類活動與人流量大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對于企業(yè)來說也是重要的傳播方式，同樣口碑宣傳營銷，清晰明了的產(chǎn)品透明度與共享優(yōu)惠行為會增強女大學(xué)生對產(chǎn)品的了解和忠誠，利于提高持續(xù)使用的意愿。5.1.3強化風(fēng)險意識，正確使用產(chǎn)品近幾年來，在校園市場中，一方面女大學(xué)生群體對互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)產(chǎn)品的使用需求以及使用頻率在逐年增加，另一方面，她們自身的風(fēng)險意識淡薄、經(jīng)驗不足，使得在女大學(xué)生中發(fā)生的不良貸款事件占較大比例。因此，這需要引起普遍重視。此外，女大學(xué)生存在易盲目沖動，超前消費，感性消費的特點，而且自身缺乏對金融及法律相關(guān)規(guī)定的深刻了解，致使女大學(xué)生容易被騙，掉入“金融詐騙”的陷阱。因此，為了保護(hù)女大學(xué)生在消費市場中的財產(chǎn)安全和個人隱私安全，不能僅依靠企業(yè)的自覺性，政府相關(guān)部門及社會監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面的法律法規(guī)，及時制定相關(guān)制度以規(guī)范企業(yè)經(jīng)營管理行為；高等院校等教育部門應(yīng)對“校園貸”現(xiàn)象加以重視，應(yīng)該做到以下幾點：1、學(xué)?？梢蚤_展金融教育講座、金融知識競答等活動，以達(dá)到普及金融知識，增強女大學(xué)生防騙意識的目的；2、學(xué)校應(yīng)該積極關(guān)注她們的心理健康及特征，設(shè)立心理咨詢室以便疏導(dǎo)她們的心理問題；3、學(xué)校對想要進(jìn)入校園進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳的企業(yè)開展篩選和調(diào)研，了解企業(yè)的真實經(jīng)營和管理情況，做好學(xué)生和金融機構(gòu)接觸的第一道防線。對于大學(xué)生自身而言，要積極投入到相關(guān)學(xué)習(xí)中，擦亮眼睛，提高明辨是非的能力，增強風(fēng)險意識，避免陷入校園貸危機。5.2研究局限與展望本次論文在撰寫過程中基于實證數(shù)據(jù)分析，對山西高校女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融的影響因素進(jìn)行分析和探討，在前期對國內(nèi)外研究學(xué)者的理論進(jìn)行研究和對數(shù)據(jù)進(jìn)行實際分析處理時，發(fā)現(xiàn)了研究過程中的所存在的局限與不足。首先，本文在查找國內(nèi)外文獻(xiàn)時，能夠搜集到的外文文獻(xiàn)有限，從而在對國外文獻(xiàn)進(jìn)行回顧時缺乏深度；其次，影響女大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融的因素存在很多，本文所歸納的3個層面不一定能夠?qū)⑺幸蛩囟纪耆_列，今后可以加強對其他因素的探討；最后，在問卷調(diào)研回收獲取數(shù)據(jù)方面，由于本人在時間、精力方面資源有限，致使收集的樣本量不夠多，樣本代表性具有一定局限。因此，今后的研究需要對以上不足加以重視。首先，在問卷設(shè)計上，需要積極借鑒國內(nèi)外成熟量表，保障變量的內(nèi)容效度，參考優(yōu)秀學(xué)者的研究方法。其次，基于用戶角度，將影響因素在廣度和深度上進(jìn)一步拓展。最后，在收集數(shù)據(jù)上，可以投入更多的時間與精力，擴(kuò)充樣本量。

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