我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究

我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究摘要：對(duì)于目前正在發(fā)展階段的商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)所處大環(huán)境下的問(wèn)題,還有因此種環(huán)境面領(lǐng)的各種的風(fēng)險(xiǎn),都會(huì)對(duì)正在發(fā)展中的該行業(yè)造成一定程度的影響,而其中最尤為突出的便是消費(fèi)信貸人群的對(duì)信貸的看法和用法所造成的影響消費(fèi)信貸。兒消費(fèi)信貸所占市場(chǎng)的百分比、商行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于自身的管控能力的大小以及他們自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的程度,這些毫無(wú)疑問(wèn)斗士隊(duì)商行最主要競(jìng)爭(zhēng)力有著極其重要的影響。因而,當(dāng)前形勢(shì)下的信貸風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可厚非的就是信貸風(fēng)險(xiǎn),如果商行或者金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)的不重視、管控缺乏等情況,將會(huì)直接影響其經(jīng)營(yíng)甚至毀滅。對(duì)于基本業(yè)務(wù)的不重視、不作為,將會(huì)成為該行業(yè)或者公司走向毀滅的"指南針"。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范政策監(jiān)管目錄TOC\o"1-2"\h\u1引言 12商業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀 12.1商業(yè)銀行概述 12.2商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 23商業(yè)銀行貸款中存在的問(wèn)題 23.1基礎(chǔ)工作管理薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重 33.2沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度 33.3貸款“三查”制度不落實(shí) 43.4貸款審核中的經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，使得貸款失去法律保護(hù)，缺乏法律效應(yīng)效應(yīng) 43.5內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全 43.6違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重 54.商業(yè)銀行貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn) 54.1商業(yè)銀行貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn) 54.2登記風(fēng)險(xiǎn) 74.3優(yōu)先受償風(fēng) 84.4抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn) 84.5變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 85.商業(yè)銀行貸款中存在的問(wèn)題防范措施 85.1修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí) 85.2建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過(guò)分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化 85.3建立借款人信用信息共享制度 96.商業(yè)銀行貸款中的關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施 96.1增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 96.2加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn) 96.3重視借款人第一還款來(lái)源 96.4貸款深入調(diào)查 96.5加強(qiáng)相關(guān)部門間的溝通聯(lián)系 96.6強(qiáng)化貸后管理 9結(jié)論 10參考文獻(xiàn) 引言信息在我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展長(zhǎng)河里,一直都存在著且最要重視的就是對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。從我國(guó)最早的私人借貸再到錢莊最終到了政府開辦銀行,無(wú)一不是像我們有效的證明了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的重視。而到了目前的商業(yè)銀行,甚至可以毫不夸張的說(shuō),自身的貸款質(zhì)量,在微觀層面看來(lái),會(huì)涉及到其自身的生存與毀滅,從宏觀上來(lái)看,就是對(duì)該行業(yè)甚至該國(guó)家的金融體系占有極重的影響。而這些風(fēng)險(xiǎn)中,最主要且最基本的就是貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.1商業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀2.1.1商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行(CommercialBanK),是所有銀行中最具有代表性的一種類型,主要職能有日常開放的貸款存款業(yè)務(wù)和匯兌儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),主要是作為一個(gè)居間服務(wù)的信用金融機(jī)構(gòu)。主要業(yè)務(wù)范圍就是吸引公眾存款,從而有充足的資金去發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)給有需要的人、法人或者地區(qū)和國(guó)家等,從中收取利息或者服務(wù)費(fèi)的方式作為盈利及報(bào)酬。一般的商業(yè)銀行并沒有發(fā)行貨幣的權(quán)力,就如同我國(guó)以前的錢莊一樣,而商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)只是如何吸收存款、經(jīng)營(yíng)存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。中國(guó)目前主要有六家大型國(guó)有商業(yè)銀行,中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等。之外,還有十二家全國(guó)性商業(yè)銀行,一百二十二家城市性商業(yè)銀行,共計(jì)三百家左右的農(nóng)村商業(yè)銀行。另外,大部分正在籌建,所有的農(nóng)村合作銀行必須改成農(nóng)村商業(yè)銀行(例如紫金農(nóng)商銀行)。2.1.2商業(yè)銀行貸款立金銀行培訓(xùn)中心2011-10認(rèn)為商業(yè)銀行貸款包括傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)以本國(guó)可兌換貨幣向國(guó)外借款者提供的貸款,和在歐洲貨幣市場(chǎng)上以通行的任何一種歐洲貨幣向國(guó)外借款者提供的貸款。銀行貸款主要分為兩種:短期貸款(時(shí)期不超過(guò)12個(gè)月的貸款),大多數(shù)為主借款人的信用憑證,無(wú)需抵押質(zhì)押物品;中長(zhǎng)期貸款(時(shí)期通常是在12-60期內(nèi)的貸款)因?yàn)闀r(shí)間的增長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)也隨之而增長(zhǎng),主要依靠借款人信用憑證以及抵押質(zhì)押等;長(zhǎng)期貸款(時(shí)期超過(guò)60期的貸款)這種類型貸款的時(shí)間最長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)最大,通常需要抵押和質(zhì)押等方式才可以發(fā)放貸款。后兩種借貸雙方就有關(guān)貸款事項(xiàng)達(dá)成一致后簽訂協(xié)議,由國(guó)家認(rèn)可,法律接受,并且擔(dān)保人承擔(dān)主借款人無(wú)法還款時(shí)的同等責(zé)任。2.1.3商業(yè)銀行貸款基礎(chǔ)屈建國(guó).龍小寶.新信貸,2009(4)中認(rèn)為的是,信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在所有業(yè)務(wù)中的最基本且最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),通過(guò)貸款給目標(biāo)客戶,從該筆貸款中收取利息以及傭金等費(fèi)用,扣除吸收存款時(shí)所花費(fèi)的利息及手續(xù)費(fèi)等相關(guān)成本后,所獲得的利潤(rùn),所以信貸是商業(yè)銀行的主要謀生手段,也就是主要的盈利手段。其中包括一系列的授信業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù),擔(dān)保業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。而國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)的崛起正展現(xiàn)著驚人的爆發(fā)力,2017年以來(lái),短期消費(fèi)貸款與中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款相比,短期消費(fèi)短款的一直上升趨勢(shì),已今非昔比,可以說(shuō)是,在中國(guó)的金融業(yè)整體的快速車道上急速飛馳,暢通無(wú)阻。2.2商業(yè)銀行貸款2.2.1消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)隨之互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展,帶動(dòng)起來(lái)的消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)多元化的滿足,使得消費(fèi)者的消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng),因而刺激了消費(fèi)者個(gè)體對(duì)于信貸的需求,2017年數(shù)據(jù)顯示,該年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸當(dāng)年增加越4.0萬(wàn)個(gè)億,是歷史最高增量,而在2017年結(jié)束時(shí)則為9.81萬(wàn)個(gè)億。在當(dāng)前的消費(fèi)信貸市場(chǎng),個(gè)人消費(fèi)信貸的市場(chǎng)將會(huì)持續(xù)保持上升階段,而再次突破也只是個(gè)時(shí)間問(wèn)題。2.2.2個(gè)人消費(fèi)金融提升空間大目前來(lái)看前來(lái)看,我國(guó)國(guó)內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)金融的數(shù)據(jù),與國(guó)外的發(fā)達(dá)金融的數(shù)據(jù)相比,擁有的提升空間是很巨大的,2016年期間美國(guó)在不含房貸的消費(fèi)信貸已經(jīng)達(dá)到3.7w億美元,占據(jù)GDP20%:而我國(guó)不含房貸的消費(fèi)貸款僅有6w億元,且占據(jù)GDP僅有8%。由此可以看出,我國(guó)國(guó)內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)為金融提升空間大,相對(duì)其他發(fā)達(dá)國(guó)家的金融消費(fèi)來(lái)看,我國(guó)暫時(shí)滯后較多,還是有著很長(zhǎng)的一步路需要走。而據(jù)2019年央行數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)年胡敏的貸款金額有了明顯的提升,約為8.9k億元,同比上一年增加3k億元,又一次的打破了歷史的記錄,而短期消費(fèi)貸款則新增了4.3k億元,上漲的勢(shì)態(tài)可以說(shuō)是相當(dāng)明顯。2.2.3消費(fèi)信貸森投籃你仍然較低國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸國(guó)模漲勢(shì)驚人,但是滲透率仍然不強(qiáng),主要的表現(xiàn)在于,各類商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款都以中長(zhǎng)期和長(zhǎng)期的房貸為主,但是應(yīng)當(dāng)作為主流的消費(fèi)信貸金融雖然也有略微增加,卻一直很難大幅度升起,與其他的發(fā)達(dá)國(guó)家形成的了鮮明的對(duì)比,這樣就對(duì)"輕資本高回報(bào)"的銀行產(chǎn)生了不良的影響,畢竟房貸的時(shí)間長(zhǎng),利率較低,占用資金量巨大,很難讓銀行轉(zhuǎn)型成為零售的消費(fèi)信貸,且盈利和資本的占用等都是問(wèn)題。2.2.4互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)貸款活躍在2017年和2018年兩年之間,2017年我國(guó)發(fā)放了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)貸款在4萬(wàn)億元左右,僅僅2017年之間,就相對(duì)于2016年來(lái)說(shuō),就相對(duì)于2016年提高了將近十倍,而2018年的發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)貸款金額就高達(dá)9.78萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)122.9%。截止到2017年12月末,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)貸款已經(jīng)突破了3600億。在商業(yè)銀行回歸本源的過(guò)程中,銀行業(yè)務(wù)向公營(yíng)部門和跨行業(yè)部門的增長(zhǎng)放緩,零售業(yè)務(wù)逐漸開始推動(dòng)各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型,來(lái)有效完成轉(zhuǎn)型的這一大步。沒有了足夠的人去做短期消費(fèi),就會(huì)在很大程度上阻礙消費(fèi)升級(jí)以及供給側(cè)改革的不斷深化。短期消費(fèi)金融極大程度上會(huì)成為商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)和地方銀行三者之間開展業(yè)務(wù)的"兵家必爭(zhēng)之地".基于消費(fèi)者的需求,三者之間在消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)更加激烈,畢竟消費(fèi)的需求是日益增大,日益變多的。而如何讓消費(fèi)者的年輕化和簡(jiǎn)潔化等需求得到滿足,就成了各家商業(yè)而如何讓消費(fèi)者的年輕化和簡(jiǎn)潔化等需求得到滿足,銀行、金融機(jī)構(gòu)以及地方銀行努力的一個(gè)方向點(diǎn),以此來(lái)提高消費(fèi)體驗(yàn),拓展客群。3.商業(yè)銀行貸款中存在的問(wèn)題3.1基礎(chǔ)工作管理薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重王團(tuán)結(jié)(2014)認(rèn)為主要表現(xiàn)為貸款申請(qǐng)人和貸款擔(dān)保人的相關(guān)資料,例如:貸款檢查后報(bào)告、貸款憑證、財(cái)務(wù)資料、催收單據(jù)等資料的遺失。而信用檔案是由銀行出具的,管理、追回貸款這一完整過(guò)程的記錄,他的遺漏,不僅是法律文件不健全,更是相關(guān)人員意識(shí)的薄弱,不作為甚至是不負(fù)責(zé)任。對(duì)后面的分析貸款一級(jí)依法收貸造成了很大成都的阻礙。3.2沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度對(duì)于貸款審批分離制度執(zhí)行的松散程度過(guò)大,其主要表現(xiàn)為審批機(jī)構(gòu)工作緩慢,審批人員手續(xù)繁瑣,例如貸款申請(qǐng)人將已完成的貸款合同提交機(jī)構(gòu)工作人員審批,最后貸款借據(jù)日期早于貸款合同的簽訂時(shí)間,或貸款合同期限不等,貸款金額度不一樣類似的問(wèn)題。3.3貸款"三查"制度不落實(shí)主要表現(xiàn)的形式為:第一,不能按步落實(shí),對(duì)于在貸款調(diào)查流于形式,讓貸款人有機(jī)可趁;第二,對(duì)在貸款審核時(shí)過(guò)于寬松的審查報(bào)送,讓貸款人存有僥幸心理;第三,對(duì)于貸款后,貸款使用人的貸款使用情況的跟蹤流于形式,只走表面程序,不關(guān)系貸款人使用情況,甚至忽視貸后的企業(yè)或者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力,履約水平等,以及無(wú)視抵押、質(zhì)押物權(quán)等,更是沒有對(duì)保證人的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行調(diào)查,負(fù)債情況的變化也無(wú)人問(wèn)津。3.4貸款審核中的經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，使得貸款失去法律保護(hù)，缺乏法律效應(yīng)效應(yīng)貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱,法律意識(shí)不強(qiáng),貸款失去法律保護(hù)的表現(xiàn)主要有以下幾個(gè)方面:第一,貸款的主要申請(qǐng)人或者主要擔(dān)保人不符合法律文件的規(guī)定要求;第二,對(duì)抵押物、質(zhì)押物的審核要求松散,例如不重視其合法性,合規(guī)性、有效性;第三,沒有嚴(yán)格遵守《擔(dān)保法》的規(guī)定,如果貸款人需要擔(dān)保人擔(dān)保才能進(jìn)行放款,則一定要先辦理登記擔(dān)保和抵押相關(guān)材料和手續(xù)的,我國(guó)的法律中擁有明文規(guī)定,擔(dān)保未能按照法律規(guī)定辦理,則擔(dān)保行為不被承認(rèn),沒有法律效應(yīng),從而造成擔(dān)保行為無(wú)效;第四,未經(jīng)得保證人同意就自行更改變動(dòng)合同內(nèi)主要條款,例如更改利息玉延長(zhǎng)期限等行為,從而使得合同變得無(wú)效或者部分條款無(wú)效;第五,未能甚至未運(yùn)用法律有效手段終止或者中斷合同來(lái)維護(hù)自身利益,從而致自身受損,沒有維護(hù)銀行的依法收貸權(quán),相對(duì)來(lái)說(shuō),更容易使得貸款人僥幸心理的形成,也是對(duì)自己和對(duì)銀行以及可混不負(fù)責(zé)任的行為。3.5內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全由于內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制的不健全,使得信貸管理制度存在各式樣的漏洞和對(duì)管理者管理的忽視。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:第一:一部分基層行長(zhǎng)的權(quán)限過(guò)大,缺少上層領(lǐng)導(dǎo)制約和法律文件規(guī)定的不健全,從而導(dǎo)致該行長(zhǎng)輕視或者無(wú)視貸款管理制度,最終出現(xiàn)以職位為便利,亂批款、投資等;第二:不夠完善的信貸管理制度,使得信貸人員沒有辦法來(lái)落實(shí)工作,不知道從那兒開始,從哪兒結(jié)束,到了最后只能模糊收尾。第三:為了完成月份、季度的短期指標(biāo),來(lái)獲得升遷評(píng)選等,部分基層行長(zhǎng)開始不擇手段,助長(zhǎng)了短期經(jīng)營(yíng)的行為,情況嚴(yán)重的時(shí)候,甚至采用不法手段來(lái)完成任務(wù)。3.6違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重其違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)中最主要的就是采取賬外賬、搞亂賬本、調(diào)亂科目、更改賬表和繞規(guī)模貸款(我國(guó)各家商業(yè)銀行通過(guò)各種手段來(lái)繞開信貸管理和規(guī)?？刂?以便于給借款人發(fā)放貸款的行為)等形式,并且最主要的就投放于房地產(chǎn)企業(yè)以及其他高受益領(lǐng)域,那么風(fēng)險(xiǎn)也是不言自知的的。又因?yàn)檫`規(guī)經(jīng)營(yíng)是在相當(dāng)隱蔽狀態(tài)下進(jìn)行的,自然就逃脫了部分管理與法律的漏洞,使得在職和后期人員無(wú)法及時(shí)監(jiān)督,甚至部分參與違法違紀(jì)活動(dòng),也是全然未知,因此這部分的信貸的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的而造成這種違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)的原因主要包括以下:(1)前幾年對(duì)于基層行長(zhǎng)的權(quán)力下放過(guò)大,而且無(wú)人管控,而地方性的金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極快,使得經(jīng)營(yíng)違規(guī)的行為日益變大;(2)部分領(lǐng)導(dǎo)收受利益,開始"胡亂作為"現(xiàn)象,而且抱有僥幸心理,隱瞞不報(bào),致使最后問(wèn)題變大,漏洞嚴(yán)重,不可收拾。(3)一些銀行行長(zhǎng)不作為,無(wú)視經(jīng)營(yíng)管理混亂,使得內(nèi)部無(wú)法控制,信貸管理的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。4.商業(yè)銀行貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)4.1商業(yè)銀行貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)4.1.1信息不對(duì)稱中國(guó)銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室(2012-04)認(rèn)為商業(yè)銀行融資過(guò)程中,"逆向選擇"和"道德風(fēng)險(xiǎn)"是信息不對(duì)稱的兩種表現(xiàn)形式。"逆向選擇"是指貸款申請(qǐng)人開始申請(qǐng)貸款時(shí),銀行對(duì)其的資產(chǎn)、信用、歷史情況等信息模糊不清,一無(wú)所知。銀行站在自身角度上為了降低風(fēng)險(xiǎn),提高信貸利率,而這提高貸款利率的這一行為,勢(shì)必會(huì)逼走一些無(wú)法接受高利率的企業(yè),而剩下的企業(yè)大多數(shù)是可以接受高利率的,對(duì)于銀行淶水,也相對(duì)于的降低了貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。最終,企業(yè)在獲得了銀行的貸款后,可以進(jìn)行自身的高風(fēng)險(xiǎn)收益活動(dòng),或者留為自己的備用金作為周轉(zhuǎn),以備不時(shí)之需。4.1.2商業(yè)銀行管理體制不完善在商業(yè)銀行公司治理方面,產(chǎn)權(quán)制度的不清晰、政府對(duì)經(jīng)營(yíng)站綠問(wèn)題的影響較大、風(fēng)險(xiǎn)管理不足、內(nèi)部管理治理不完善、風(fēng)能管理部門效率低下、沒有及時(shí)的預(yù)警機(jī)制以及人事管理之中存在著嚴(yán)重的利益關(guān)系,商業(yè)銀行從行長(zhǎng)而下,會(huì)出于對(duì)眼前利益的獲得而忽視掉風(fēng)險(xiǎn)的積累。而銀行的員工也會(huì)為了自身利益(無(wú)非就是指標(biāo)業(yè)績(jī)之類的任務(wù))利用自己的職位便利協(xié)助借款人能夠規(guī)避監(jiān)管制度,人為造成了很多風(fēng)險(xiǎn)。此外,部分商業(yè)銀行的利潤(rùn)導(dǎo)向行為決策,也會(huì)使得決策者在決策時(shí)更傾向于利益,而輕視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控,為了利益而做出不當(dāng)?shù)臎Q策。此外,由于信息不對(duì)稱性的存在,使得商業(yè)銀行在向企業(yè)融資時(shí),無(wú)法完全保證能夠到期還款及收回,因此,必定會(huì)有融資風(fēng)險(xiǎn)的存在。商業(yè)銀行的大額貸款無(wú)法到期收回,對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)也會(huì)有一定程度的影響,不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸累計(jì),最紅一定會(huì)影響銀行對(duì)儲(chǔ)戶的支付。儲(chǔ)戶與金融機(jī)構(gòu)相互依賴。而銀行一旦出現(xiàn)問(wèn)題,"多米諾效應(yīng)"就會(huì)開始反應(yīng)且不會(huì)消退,在一系列的連鎖反應(yīng)下,最終會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的整體危機(jī)。正如1997年的亞洲金融危機(jī),同年七月的泰銖開始大貶值,就標(biāo)志著第一張亞洲金融危機(jī)的多米諾骨牌已然倒塌,而此現(xiàn)象瞬間延伸到東南亞、東北亞的國(guó)家,與之發(fā)生了連鎖反應(yīng)最紅,本該在泰國(guó)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),卻使得亞洲得了"流感",而美國(guó),也未能辛免,以打了幾個(gè)"噴嚏"而告終。時(shí)至今日,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的飛速發(fā)展,地球村的形成指日可待,而世界經(jīng)濟(jì)也一定是無(wú)法避免的會(huì)受到波及,至于金融機(jī)構(gòu)的存在,也會(huì)或多或少的被淘汰一部分。最終可以得出結(jié)論:債務(wù)的無(wú)序和貨幣購(gòu)買力的不平衡是破壞經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的根本原因。由于經(jīng)濟(jì)周期的內(nèi)在性、新科技以及發(fā)明的快速崛起,再加之其他部分的沖擊,疲憊的經(jīng)濟(jì)在極大程度上阻礙了經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的前景。而在良好的經(jīng)濟(jì)前景下,物品價(jià)格普遍上漲,從而導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格上浮,商業(yè)銀行便會(huì)極力看中借款人的還款能力,獎(jiǎng)勵(lì)貸款條件,適當(dāng)放松信貸及其他貸款的政策,輕視了其他條件。而新投資領(lǐng)域的出現(xiàn)、發(fā)育甚至是興起需要著龐大的資金,就可以吸引大量的資金投入。之后,通過(guò)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)效應(yīng),資金進(jìn)入其他領(lǐng)域,得以發(fā)揮最大的效用,社會(huì)GDP得以增加、利潤(rùn)率得以擴(kuò)大。高投資收益又會(huì)吸引更多的投資者投入資金,從而得以建成一個(gè)具有循環(huán)動(dòng)力的新資本搞經(jīng)濟(jì)的繁榮時(shí)期。但隨著收益的增長(zhǎng)、貨幣流通的增加的情況,生產(chǎn)要素和生產(chǎn)成本也會(huì)隨之而增長(zhǎng),造成我們熟悉的通貨膨脹效應(yīng)。此時(shí),由于"閉眼賺錢"的效應(yīng),很多盲目投資的投資者還沒有意識(shí)到事態(tài)的嚴(yán)重性,而大量放出資金貸款的商業(yè)銀行也會(huì)因此而負(fù)債累累。這種情況就被稱為"經(jīng)濟(jì)過(guò)熱",為了抑制這種情況,有關(guān)部門出臺(tái)了經(jīng)濟(jì)放緩、債務(wù)人不履行債務(wù)等突發(fā)事件,從而導(dǎo)致了大規(guī)模不履行債務(wù)、銀行放貸和貨幣緊縮的政策。由于沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)維持資金的流通,使得大部分企業(yè)的資金鏈開始緊張起來(lái),從而導(dǎo)致了一系列的金融危機(jī)。商業(yè)銀行的不良融資余額和不良融資率的"雙升"就會(huì)進(jìn)一步制約融資的發(fā)放,最終就會(huì)導(dǎo)致大部分企業(yè)的破產(chǎn),而銀行貸款無(wú)法收回引起的金融危機(jī),從而影響全球的金融領(lǐng)域。正如"蝴蝶效應(yīng)"一般。4.2登記風(fēng)險(xiǎn)樓文龍(2010-7)認(rèn)為登記風(fēng)險(xiǎn)主要為虛假登記的風(fēng)險(xiǎn)和"一物多押"的風(fēng)險(xiǎn)。《擔(dān)保法》規(guī)定:財(cái)產(chǎn)抵押之后,如果抵押的額度不大于該財(cái)產(chǎn)前的總額度,還有余額,可用于再次抵押。通俗的來(lái)說(shuō)就是,擔(dān)保人進(jìn)行抵押貸款時(shí),如果抵押物的總資產(chǎn)大于本次申請(qǐng)的抵押貸款,就可以用來(lái)在此申請(qǐng)抵押貸款,可當(dāng)貸款的申請(qǐng)人或者是申請(qǐng)的企業(yè)面臨倒閉的話,該抵押物又該如何處置又會(huì)變成一個(gè)不便于處置的情況。4.3優(yōu)先受償風(fēng)險(xiǎn)《擔(dān)保法》規(guī)定抵押貸款按規(guī)定至有權(quán)部門進(jìn)行抵押登記后,可以優(yōu)先受償。即納稅人還沒有進(jìn)行擔(dān)保,就已經(jīng)有未交稅款,則未交稅款的稅收是優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)的這種私權(quán)利。4.4抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)目前由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的急速發(fā)展,商品價(jià)格的波動(dòng)相當(dāng)頻繁,尤其是近年來(lái)房?jī)r(jià)的急速上漲,樓市的不確定性又在增大,可以說(shuō),以南京為例,二十年你可以在河西萬(wàn)達(dá)買一套精裝修的房子,而現(xiàn)在的話,可能買一個(gè)廁所都比較困難了,因此,房產(chǎn)的價(jià)格是很難把握的,這就是一個(gè)很好的例證。4.5變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室(2013-04)認(rèn)為變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:變現(xiàn)成本過(guò)大。處置抵押物都有著冗雜繁瑣的程序,需要先進(jìn)行起訴,完成評(píng)估、再去拍賣等多步環(huán)節(jié),而且每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要有自己墊付資金(因?yàn)閾?dān)保人或者貸款人已經(jīng)無(wú)力償還貸款,只能進(jìn)行資產(chǎn)變現(xiàn)),再加上貸款的利息,貸款的本金,往往都會(huì)存在著一系列的問(wèn)題。5.商業(yè)銀行貸款中存在的問(wèn)題防范措施5.1修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度,保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約,確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)第一步毫無(wú)疑問(wèn)的是各項(xiàng)信貸管理的制度完善。制定、發(fā)布、強(qiáng)制遵守、檢查等,最終考核實(shí)際情況。第二步就是,加強(qiáng)完善信貸的授信、分級(jí)審批等。提高貸款款人的綜合審批門檻。嚴(yán)格遵守信貸審批制度,辦理信貸時(shí),各部門之間相互監(jiān)督、相互制約,杜絕違規(guī)行為的出現(xiàn),對(duì)于會(huì)出現(xiàn)非正常貸后管理的貸款提前預(yù)防或者不予發(fā)放。嚴(yán)格把控,將責(zé)任和任務(wù)落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位上。5.2建立健全的信貸專門管理機(jī)構(gòu),防止信貸權(quán)力的過(guò)分集中,實(shí)現(xiàn)信貸決策的民主化、科學(xué)化首先,審批制度的落實(shí)是至關(guān)重要的,將信貸的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的部門和崗位,明確該部門的工作內(nèi)容,專心只做一件事。既加強(qiáng)了效率,也在一定程度上遏制了違規(guī)行為。再者,可以設(shè)置一個(gè)非常部門,由行政領(lǐng)導(dǎo)和行業(yè)專家組成。行業(yè)專家負(fù)責(zé)貸款人的信息收集、貸款評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等,最終決策權(quán)由行政領(lǐng)導(dǎo)執(zhí)掌。5.3建立借款人信用信息共享制度上述兩項(xiàng)措施主要是解決單個(gè)商業(yè)銀行貸款的問(wèn)題,除此,別的機(jī)構(gòu)很難了解貸款申請(qǐng)人的信用情況,可以建立內(nèi)部信息系統(tǒng),以便于了解每個(gè)貸款申請(qǐng)人的真實(shí)情況,避免出現(xiàn)問(wèn)題。6.商業(yè)銀行房產(chǎn)抵押中存在的風(fēng)險(xiǎn)防范措施6.1增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)一定要改變認(rèn)為房產(chǎn)抵押貸款就覺得風(fēng)險(xiǎn)小的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),盡管有了房產(chǎn)作為抵押,也要按部就班,每個(gè)部門仍要落實(shí)好自己的工作,從貸款申請(qǐng)到審批、分離、發(fā)放、收回等,須嚴(yán)格把關(guān),遵規(guī)守章,將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。6.2加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)將強(qiáng)對(duì)業(yè)內(nèi)人員的培訓(xùn),提高對(duì)該工作的綜合水平要求。將歷史的典型案例加以分析,引以為戒。此外還需要加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)知識(shí)的訓(xùn)練,能夠有效評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值、判斷等。6.3重視借款人第一還款來(lái)源發(fā)放和審批房產(chǎn)抵押貸款時(shí),不僅要注重房產(chǎn)的現(xiàn)價(jià)值以及變現(xiàn)能力,還要著重觀察借款人的第一還款來(lái)源,對(duì)此加以分析?？梢杂行У亻_展貸后檢查,對(duì)借款人的資金流向和財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)進(jìn)行分析,有利于從根本上提高房產(chǎn)抵押貸款的質(zhì)量。6.4貸款深入調(diào)查對(duì)于房產(chǎn)抵押,最重要的是要調(diào)查借款人的房屋實(shí)際情況,具體數(shù)量,以及價(jià)值等,堅(jiān)決避免出現(xiàn)一屋多押,虛假房產(chǎn)等情況的出現(xiàn)。如果僅有一套住房,則需要提供除該房產(chǎn)之外的他種居住擔(dān)保證明。6.5加強(qiáng)相關(guān)部門間的溝通聯(lián)系積極加強(qiáng)處理房產(chǎn)抵押各部門之間的溝通聯(lián)系,最大程度上降低虛假登記、一屋多押的惡劣情況;條件不足的可以指定專門人員跟蹤借款人處理情況,詳細(xì)記錄并防止內(nèi)部作案。6.6強(qiáng)化貸后管理加強(qiáng)貸后管理,定期的貸后檢查,關(guān)注客戶動(dòng)態(tài)等,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,立刻凍結(jié)賬戶,收回資金,防止損失,盡