小微企業(yè)的甘泉小額貸款的歷史使命市公開課一等獎百校聯(lián)賽特等獎?wù)n件

小微企業(yè)甘泉

小額貸款歷史使命

廣州萬穗小額貸款企業(yè)

年4月WansuiMicroCredit1第1頁2存款1-5%國債4-5%基準貸款6-7%理財產(chǎn)品6-15%委托貸款8-15%信用卡18%小額貸款15-30%高利貸30-50%通漲6-10%中國利率WansuiMicroCredit第2頁3其它企業(yè)30年壽命30年壽命小額貸款企業(yè)00利潤(或現(xiàn)金流)時間(年)時間(年)利潤(或現(xiàn)金流)WansuiMicroCredit第3頁金融戰(zhàn)略定位

*銀行好生意，但需(1)規(guī)模，或(2)差異化

*有些小銀行在做差異化，但大多數(shù)沒有

＊信托是好生意

＊租賃能夠不錯

＊證券企業(yè)風險太大

＊擔保企業(yè)風險與回報不成百分比

＊直接投資是好方向

＊小額貸款有前途

4WansuiMicroCredit第4頁中國金融業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)年底,中國國內(nèi)信貸余額為65萬億元其中,小額貸款企業(yè)為5,000多億元,占0.7%典當行占1,000多億元,占0.2%擔保企業(yè)預(yù)計有200-300億元不合規(guī)貸款,占0.04%這3類機構(gòu)貸款總和=華夏銀行二分之一,或者興業(yè)銀行40%5WansuiMicroCredit第5頁小貸行業(yè)情況小貸企業(yè)3700多家,典當行多家,擔保企業(yè)1萬多家監(jiān)管機構(gòu)分別為地方政府金融辦,商務(wù)部系統(tǒng)和地方政府金融辦;各地略有不一樣負債百分比分別為資本金0.5倍,1倍和10倍,不過在執(zhí)行上有差異因為稅率高,所以帳外帳情況比較普遍多數(shù)小貸企業(yè)發(fā)放大額貸款(單筆幾百萬元,甚至幾千萬元),風險高多數(shù)小貸企業(yè)和典當行沒有分支機構(gòu)擔保企業(yè)在出賣保險單同時,發(fā)放貸款,加大了分險6WansuiMicroCredit第6頁社會責任最大社會責任就是利潤最大化假如把小貸企業(yè)搞垮了，弱勢群體沒有地方可去我們也就失去了老股東支持，新股東也就不會進入。捐款捐一次，不能連續(xù)7WansuiMicroCredit第7頁中國草根金融年底,城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)為3.1億(其中個體就業(yè)人數(shù)4,200萬),而農(nóng)村就業(yè)人數(shù)為4.7億民營企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)成為中國經(jīng)濟主要活力三農(nóng)問題不但是經(jīng)濟問題,也是社會穩(wěn)定和公平問題中央政府高度重視中小企業(yè)和三農(nóng)問題,也必定了草根金融在政治,經(jīng)濟和社會中地位8WansuiMicroCredit第8頁銀行彎不下腰來銀行這幾年已經(jīng)開始意識到中小企業(yè)和三農(nóng)主要性,也開始有點作為不過,還很不夠:民間貸款利率比官方利率高出5-7倍足以證實銀行(包含人民銀行)做得太少,足以說明社會不公銀行彎不下腰來有公有制原因,有放貸成本原因,也說明小額貸款高風險銀行審查貸款不靈活,費時間,營業(yè)時間和地點也并沒有為小企業(yè)和農(nóng)民考慮長久衙門作風銀行對抵押品有過于僵化要求資金短缺時,小企業(yè)和農(nóng)民受害最深9WansuiMicroCredit第9頁10小貸發(fā)展人行/銀監(jiān)關(guān)于小額貸款企業(yè)試點指導(dǎo)意見》大量小貸企業(yè)成立,市場初具規(guī)模投資繼續(xù)涌入,發(fā)展受限于杠桿優(yōu)異小貸企業(yè)優(yōu)勢將增大,充滿整合機遇5月--以后

行業(yè)初始暴發(fā)階段成長和鞏固階段

草創(chuàng)階段第10頁11小貸行業(yè)數(shù)據(jù)小貸行業(yè)-年第11頁12百強小貸企業(yè)=低風險!與年百強小貸企業(yè)相關(guān)指標比較注：年度全國競爭力百強小貸企業(yè)由中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會評選得出，該名單中所列舉100家小額貸款企業(yè)含有較強行業(yè)代表性第12頁13全國競爭力百強小貸企業(yè)統(tǒng)計留心貸款小額化、分散化第13頁小貸監(jiān)管規(guī)則（各地有別）:Part1

（1）股東資格（比如，發(fā)起人是當?shù)仄髽I(yè)，3年盈利，資產(chǎn)規(guī)模,…）：結(jié)果偽冒盛行，也擋住了老實企業(yè)，很多發(fā)起人和地方政府找不到足夠股東。（2）股東占比（單一股東占20％或者30％）：結(jié)果代持盛行，加大了企業(yè)交易成本和以后矛盾。人們害怕"一股獨大"（3）單筆貸款上限：比如股本5％：結(jié)果是，好企業(yè)主動發(fā)放小額貸款，不聽規(guī)矩小貸企業(yè)把大筆貸款化整為零

14WansuiMicroCredit第14頁小貸監(jiān)管規(guī)則（各地有別）:Part2（4）利率上限：4倍于同期貸款基準利率。結(jié)果：撐死膽大，餓死膽?。?）多數(shù)省要求：利潤不可用于發(fā)放貸款。結(jié)果：小貸企業(yè)無法成長。每年100％分紅派息（6）負債率：股本50％。結(jié)果是：小貸企業(yè)只能用高息放款來填補負債不足問題。害了客戶，害自己（7）多數(shù)省不允許委托貸款。結(jié)果：撐死膽大，餓死膽小

15WansuiMicroCredit第15頁小貸監(jiān)管規(guī)則（各地有別）:Part3（8）5.5%營業(yè)稅,25%所得稅，結(jié)果：撐死相關(guān)系，餓死沒有。萬穗當上廣州空港地域第三大"納稅大戶"。喜乎？悲乎？（9）不可異地營業(yè)（分區(qū)，縣）。結(jié)果：加大了小貸企業(yè)業(yè)務(wù)集中風險。害人?。?0）股本額上限（比如，2億元）：結(jié)果：無數(shù)個脆弱小東西。可能政府希望看到這么。（11）外資不可，跨境人民幣不可。結(jié)果：失望！16WansuiMicroCredit第16頁我一顆不安分心關(guān)于地域布局之不明智，關(guān)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新,關(guān)于降低利率和增加業(yè)務(wù)量，資產(chǎn)證券化,關(guān)于發(fā)行債券17WansuiMicroCredit第17頁投資亮點行業(yè)有巨大增加空間,可連續(xù)增加,投資選擇余地很大基本上開業(yè)第一年盈利,清盤價值大(不象多數(shù)工廠)只要堅持發(fā)放小額貸款,能夠永遠保持較高流動性有群眾基礎(chǔ),有政策支持高毛利率監(jiān)管環(huán)境只能向好,極難向壞上市不難,香港已經(jīng)有幾個先例18WansuiMicroCredit第18頁廣州萬穗小額貸款企業(yè)：52個員工（行業(yè)平均6-8人）中國少有真正微型貸款企業(yè),平均單筆貸款余額13萬元累計為2,500多戶企業(yè)投放貸款15億元微型貸業(yè)務(wù)已惠及廣州市花都區(qū)80個村鎮(zhèn)（街），幫助了17,000人就業(yè)已幫助250戶企業(yè)度過經(jīng)營難關(guān)，扶助1,509戶農(nóng)業(yè)企業(yè)及個人進行農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及其它經(jīng)營，為1,209戶生活困難家庭，提供自救經(jīng)營資金于年4月開業(yè),注冊資金1.5億人民幣,國家開發(fā)銀行提供長久貸款7500萬元20利潤為1900萬元,預(yù)計2