互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及對(duì)策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及對(duì)策研究摘要：本次研究中以商業(yè)銀行為主題，選取互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策研究作為題目進(jìn)行探討。首先對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段出現(xiàn)的第三方支付模式進(jìn)行了簡(jiǎn)要說明，主要從沖擊的層面，分別討論了對(duì)商業(yè)銀行地位、支付結(jié)算功能、收入來源與利潤(rùn)、服務(wù)模式四個(gè)方面的顯著沖擊。并在分析其沖擊現(xiàn)象與原因的基礎(chǔ)上，提出了幾點(diǎn)初步建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對(duì)策現(xiàn)階段第三方支付中應(yīng)用較多的包括微信支付、支付寶、余額寶等，加上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的新模式，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度越來越高，且在日常生活中愿意通過這種簡(jiǎn)便、直接、可以打折扣的方式滿足自己的消費(fèi)需求；尤其是“電子紅包”形式的出現(xiàn)，極大推動(dòng)了消費(fèi)者對(duì)其應(yīng)用的可能性，其影響正在逐漸常態(tài)化。一、互聯(lián)網(wǎng)金融解讀互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于利用數(shù)據(jù)化實(shí)現(xiàn)銀行存款數(shù)據(jù)化交易，提高應(yīng)用中的便利性、直接性，減少現(xiàn)金-存款-取款之間的現(xiàn)實(shí)參與環(huán)節(jié)。它的內(nèi)涵以技術(shù)為依托，作為第三方金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù)，極大地推動(dòng)了商業(yè)社會(huì)中的資金流動(dòng)率。從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付所形成的模式分析，具備典型性；在第三方支付基礎(chǔ)上，形成的其他模式包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等。以眾籌為例，網(wǎng)絡(luò)紅人、企業(yè)、個(gè)體若有一個(gè)較好的項(xiàng)目，即可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)向社會(huì)眾籌的目的，這屬于對(duì)第三方支付的延伸與拓展。比如，眾所周知的集資治病、基金捐款，以及PAPI醬之類的直播網(wǎng)紅，透過眾籌方式即可以得到較多的融資；一些年輕朋友通過眾籌方式開咖啡館、火鍋店等，就可以直接通過微信朋友圈的途徑進(jìn)行實(shí)踐；其速度快、易于實(shí)踐，倍受創(chuàng)業(yè)者青睞。目前，由于這種方式也出現(xiàn)了諸多負(fù)面的新聞，如裝病騙捐、非法集資等。因此，在認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融有利的一面時(shí)，也需要對(duì)其潛在的不良動(dòng)機(jī)下運(yùn)用惡果進(jìn)行清醒的認(rèn)知與分析，并采取一些有利的措施，對(duì)其加以預(yù)防，提高互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的沖擊現(xiàn)象及其原因分析以下主要以第三方支付為例，從它對(duì)商業(yè)銀行地位、支付結(jié)算功能、收入來源與利潤(rùn)、服務(wù)模式四個(gè)方面的沖擊現(xiàn)象及其原因進(jìn)行說明。（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行地位的沖擊從地位層面分析，第三方支付雖然未起到“動(dòng)搖”作用，但實(shí)際上通過一系列的技術(shù)支撐，弱化了商業(yè)銀行作為信息中介的功能；在儲(chǔ)蓄者-資金借用者之間起到了一個(gè)“弱音器”的功效，降低了商業(yè)銀行在消費(fèi)者心目中的地位。以微信為例，在諸如轉(zhuǎn)賬功能、支付功能、存儲(chǔ)功能層面，甚至可以取代商業(yè)銀行。再如，余額寶的出現(xiàn)，令一些散錢、閑錢、零用錢得到了較好的利用；而商業(yè)銀行在這個(gè)方面，恰恰缺少動(dòng)力去吸納社會(huì)小數(shù)目的資金。再如，小額信貸功能的出現(xiàn)，阿里貸就將目標(biāo)客戶定位于商業(yè)銀行不屑一顧的中小企業(yè)，使商業(yè)銀行在中小企業(yè)中的地位與形象完全扭轉(zhuǎn)，極大地挫傷了銀行在中小企業(yè)中發(fā)展業(yè)務(wù)的信心。（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算功能的沖擊從支付結(jié)算功能方面分析，商業(yè)銀行推出的APP與第三方支付的功能基本相似。比如，以微信與某行推出的APP相比，其生活功能中就有各種日常支付服務(wù)；而且，能夠與銀行卡直接連通，實(shí)施轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、充話費(fèi)等功能；不同的是，商業(yè)銀行推出的手機(jī)APP因其辦理手續(xù)麻煩、注冊(cè)時(shí)間長(zhǎng)，只能限于銀行窗口或者下載時(shí)驗(yàn)證環(huán)節(jié)較多而被消費(fèi)者所冷落；尤其是其中缺少針對(duì)一般日常生活中的快速消費(fèi)層面的功能設(shè)置，牽涉到的范圍過窄而不能滿足消費(fèi)者的實(shí)際支付與結(jié)算需求。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展與完善的情況下，第三方支付推出并衍生了諸多金融產(chǎn)品，購(gòu)買者蜂起云涌，如代理保險(xiǎn)、代理基金等，加上年收益率高出銀行推出的同類產(chǎn)品，所以，從市場(chǎng)占有份額層面講，互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢(shì)，并且在信息技術(shù)支持之下，易于實(shí)踐。尤其是在電子商務(wù)領(lǐng)域，其利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算之類的數(shù)據(jù)收集、分析與運(yùn)算系統(tǒng)，極大地提高了與市場(chǎng)的對(duì)接性，因此，在支付結(jié)算方面，也較有優(yōu)勢(shì)。重點(diǎn)是通過PC端與移動(dòng)終端的雙向服務(wù)與交互模式，達(dá)到了高效化。以商業(yè)時(shí)代的效率需求與信息時(shí)代的快速更新分析，它更適應(yīng)于現(xiàn)代社會(huì)中的交易特征。（三）第三方支付?ι桃狄?行收入及利潤(rùn)的影響從收入來源與利潤(rùn)方面分析，第三方支付的出現(xiàn)，主要滿足了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用人群；比如，以微信、支付寶為例，在其不斷推出存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬、支付功能之后，不斷以“主題活動(dòng)”形式推出各類集中式的消費(fèi)；因此，建立了一個(gè)以消費(fèi)者為主體的資金生產(chǎn)到消費(fèi)的全程化體系。這種新模式，迫使消費(fèi)者不斷將資金注入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系之中，因此，極大地提高了收入來源，并增加了其利潤(rùn)率。從這個(gè)層面觀察，商業(yè)銀行因其自身的借貸、存貸、金融產(chǎn)品的固定化、低效化，以及與市場(chǎng)消費(fèi)者行為對(duì)接的程度較低，而造成了其收入與利潤(rùn)的不斷下降。（四）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊從服務(wù)模式分析，去商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，往往會(huì)遇到排隊(duì)等候的情況，加上網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置過小，人員不足，很難滿足現(xiàn)代人對(duì)資金的高營(yíng)運(yùn)速度；所以，人們通常愿意選擇一些更快捷的方式，減少時(shí)間浪費(fèi)。但從服務(wù)模式觀察，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)思維比較單一；針對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP更新等缺少足夠的人力投入，因而在應(yīng)用一段時(shí)間之后，消費(fèi)者便因其服務(wù)效率低而不愿意再應(yīng)用其推出的各項(xiàng)金融類工具。從原因看服務(wù)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)性較差，如網(wǎng)上銀行的發(fā)展，因其缺乏足夠的資金投入、人力投入、技術(shù)研發(fā)投入，造成了注冊(cè)慢、更新慢、應(yīng)用環(huán)節(jié)多、售后服務(wù)差等直接歸屬于服務(wù)方面的諸多問題；同時(shí)，諸多問題出現(xiàn)后需要到相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，一般網(wǎng)點(diǎn)不受理的問題還要返回到總網(wǎng)點(diǎn)；這種低效化的分點(diǎn)服務(wù)權(quán)限等級(jí)，導(dǎo)致了其服務(wù)無法與現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施面對(duì)以第三方支付為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融影響，對(duì)商業(yè)銀行既是沖擊也是機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行需要將第三方支付的發(fā)展其作為一個(gè)主要的契機(jī)，在應(yīng)對(duì)其沖擊的同時(shí)，完善自身的發(fā)展，提高在商業(yè)社會(huì)中的適應(yīng)性。具體可以采用合作、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與利用、增加人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)建設(shè)來促進(jìn)自身向可持續(xù)方向發(fā)展。（一）商業(yè)銀行與第三方支付實(shí)施全面對(duì)接推進(jìn)全方位合作。目前商業(yè)銀行與第三方支付實(shí)現(xiàn)了有利的對(duì)接，但從合作的層面分析，在對(duì)接的時(shí)間方面存在不一致；以支付寶提現(xiàn)為例，它要求次日轉(zhuǎn)賬，延遲了提現(xiàn)時(shí)間；再如，在電子商務(wù)平臺(tái)方面，商業(yè)銀行有必要改善其策略，與其加強(qiáng)合作；既可以達(dá)到吸納客戶的目的，也要以更好地實(shí)施對(duì)金融活動(dòng)的一些監(jiān)督；比如，洗黑錢、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等。推進(jìn)全方位合作中，應(yīng)該關(guān)注對(duì)于商業(yè)信用等級(jí)的信息收集與評(píng)估，并在這種合作渠道中，逐漸延伸向中小企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)。另外，需要在技術(shù)層面展開合作，利用我國(guó)政府提出的“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)”戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，提升客戶結(jié)算能力與金融服務(wù)范圍；盡可能在技術(shù)支持之下完善網(wǎng)上銀行與手機(jī)APP的應(yīng)用程序，簡(jiǎn)化其操作流程，提高應(yīng)用率。（二）從第三方支付平臺(tái)中吸收互聯(lián)網(wǎng)+思維第三方支付的最大優(yōu)勢(shì)是實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈思維與互聯(lián)網(wǎng)+思維的融合應(yīng)用。根據(jù)金融市場(chǎng)導(dǎo)向，商業(yè)銀行必要引入產(chǎn)業(yè)鏈管理思維，在產(chǎn)品開發(fā)的上游與市場(chǎng)營(yíng)銷與服務(wù)的下游之間建立起一個(gè)統(tǒng)一的管理體系。從產(chǎn)品開發(fā)與具體業(yè)務(wù)出發(fā)，重新制定較為細(xì)致的服務(wù)體系；最好是對(duì)目前品類繁多的金融產(chǎn)品進(jìn)行一些集中梳理，將其簡(jiǎn)化到幾類固定、明確的種類之中，減慢其衍生速度。在互聯(lián)網(wǎng)+思維指導(dǎo)下，商業(yè)銀行需提升自己的數(shù)據(jù)處理水平；引入“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，分析其自身所擁有的客戶信息，從中進(jìn)行數(shù)據(jù)化分類；并制作圖表加以預(yù)測(cè)；為風(fēng)險(xiǎn)管理與用戶群體定位提供依據(jù)支持。（三）從第三方借鑒經(jīng)驗(yàn)實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展借鑒經(jīng)驗(yàn)，選擇高效化轉(zhuǎn)型路徑。比如，以微信支付為例，它的實(shí)踐方法中集中了傳統(tǒng)紙質(zhì)時(shí)代的各種銀行操作流程，并以電子化的方式完成所有支付交易。開始時(shí)，只是以互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物為基礎(chǔ)，然后，作為第三方起擔(dān)保作用；隨著其發(fā)展，逐漸將PC端的網(wǎng)上銀行模式，通過云計(jì)算、社交工具等轉(zhuǎn)流到了移動(dòng)終端，并以APP下載模式應(yīng)用于各個(gè)持有智能手機(jī)的消費(fèi)者手中；其應(yīng)用之便利可以用前所未有來形容。接下來，在其發(fā)展中結(jié)合我國(guó)傳統(tǒng)風(fēng)俗中的“發(fā)紅包”習(xí)俗，研發(fā)了APP平臺(tái)上的電子紅包與現(xiàn)金存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬、支付等功能，具體操作通過掃二維碼、加好友等實(shí)現(xiàn)，非常便利，并且能夠滿足消費(fèi)者與生產(chǎn)者之間的快速化交易需求。從分類看，包括B2C、C2C，以及可完成獨(dú)立支付功能的第三方支付；比如上文提到的支付寶、余額寶、微信即屬此類；再如，目前也受到消?M者歡迎的快錢、易寶支付等也比較好；尤其是第三方支付中催生的小額度信貸極大地推動(dòng)了金融產(chǎn)品市場(chǎng)的構(gòu)建，提高了各類資源的配置效率。因此，商業(yè)銀行可以借用其發(fā)展中的路徑，選取與自身相融合的部分，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，推出與客戶需求相契合的一些產(chǎn)品；并逐漸開發(fā)出針對(duì)大客戶、中小客戶、消費(fèi)者個(gè)體等級(jí)式的功能，實(shí)施專項(xiàng)功能專項(xiàng)應(yīng)用，提高服務(wù)的針對(duì)性，增加其競(jìng)爭(zhēng)能力。（四）建立新型人才團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)復(fù)合型人才，打造團(tuán)隊(duì)。從各個(gè)層面的沖擊觀察，針對(duì)目前的信息技術(shù)需求，商業(yè)銀行需要增加技術(shù)人才的培養(yǎng)；并通過建立技術(shù)研發(fā)部門，構(gòu)建一個(gè)以第三方支付為樣板的技術(shù)研究中心，不斷為產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新提供動(dòng)力。同時(shí)，需要透過自身的人力資源管理部門，增加技術(shù)操作方面的培訓(xùn)，并在培訓(xùn)過程中，通過企業(yè)文化傳導(dǎo)強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)凝聚力；做好發(fā)展中的人才資源儲(chǔ)備。四、結(jié)束語根據(jù)以上分析可以看出，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)，需要針對(duì)沖擊的具體層面，采取全面、綜合的應(yīng)對(duì)措施。包括在技術(shù)層面的系統(tǒng)開發(fā)、服務(wù)層面的體驗(yàn)提升，以及在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與人才培訓(xùn)方面做出重要的轉(zhuǎn)變與完善。但重點(diǎn)需要按照現(xiàn)階段的現(xiàn)狀與出現(xiàn)的挑戰(zhàn)，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，并將這種思維轉(zhuǎn)渡到對(duì)于新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)學(xué)的“思路決定出路”原則上，從而開展各項(xiàng)具體的改革與完善，爭(zhēng)取提高消費(fèi)者的認(rèn)可度，推動(dòng)商業(yè)銀行向更好的方向發(fā)展，成為能夠利民、惠民的金融機(jī)構(gòu)。參考