建設(shè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

建設(shè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要：自20世紀(jì)八十年代的改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，1995年中國(guó)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，居民的消費(fèi)觀念隨著發(fā)生了很大的改變，人們?cè)敢忾_(kāi)始消費(fèi)明天的錢(qián)，而不是一味的儲(chǔ)蓄。自2010年以來(lái)，我國(guó)線上消費(fèi)發(fā)展迅速，淘寶，天貓，京東等等網(wǎng)絡(luò)電子商城的崛起帶動(dòng)了我國(guó)的電子支付時(shí)代的來(lái)臨，2015年阿里系電商開(kāi)發(fā)了花唄，借唄等消費(fèi)電子信貸，這種新的支付也給建設(shè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊。所以近些年來(lái)為應(yīng)對(duì)新的消費(fèi)環(huán)境與風(fēng)潮，建設(shè)銀行在2015年后都在大力開(kāi)拓信用卡消費(fèi)市場(chǎng)，正是因?yàn)槲覈?guó)年輕一代消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念的改變帶動(dòng)了建設(shè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)?；腿婊陌l(fā)展，但是由于我國(guó)信貸消費(fèi)的歷程較短，21世紀(jì)的年輕消費(fèi)群體消費(fèi)觀念還不夠成熟，建設(shè)銀行的金融體系也還不夠完善不足以應(yīng)對(duì)規(guī)模較大的信貸消費(fèi)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論的基礎(chǔ)上，對(duì)建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行梳理，收集資料去探討建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的的產(chǎn)生的原因和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)建設(shè)銀行的影響，再通過(guò)數(shù)據(jù)整理，總結(jié)國(guó)內(nèi)外的銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法為建設(shè)銀行提出幾點(diǎn)建議：（1）完善對(duì)個(gè)人消費(fèi)者信用審批程序與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。（2）規(guī)范金融市場(chǎng)環(huán)境。（3）完善與健全消費(fèi)信貸的法律法規(guī)。（4）完善對(duì)個(gè)人擔(dān)保的審核和管理制度。關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行，消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理。ResearchonconsumercreditriskmanagementofChinaconstructionbankAbstract：Sincethereformandopeningupinthe1980s,China'ssocialistcommodityeconomyhasdevelopedrapidlyandmaderemarkableachievements.SinceChinaenteredtheInterneterain1995,theconsumptionconceptofresidentshaschangedgreatly,andpeoplearewillingtostartconsumingtomorrow'smoneyinsteadofjustsaving.Since2010,China'sonlineconsumptionhasdevelopedrapidly.Theriseofonlineelectronicstoressuchastaobao,TmallandjdhasledtotheadventoftheeraofelectronicpaymentinChina.Soinrecentyearsinresponsetothenewconsumptionenvironmentandagitation,constructionbankarevigorouslydevelopthecreditcardconsumptionmarketafter2015,itisbecausetheyoungergenerationinChinaconsumergroupsconsumptionideachange,andsodidtheconstructionbankofthescaleandthecomprehensivedevelopmentofconsumercredit,butbecauseourcountryconsumercreditcourseisshorter,the21stcenturytheyoungconsumergroupsconsumptionideaisnotmatureenough,Chinaconstructionbank'sfinancialsystemisnotperfectenoughtocopewiththecreditconsumptionisabigrisk.Basedonthetraditionalconsumercreditriskmanagementtheory,onthebasisofconsumercreditriskfactorsinconstructionbank,collectingdatatostudytheconstructionbankofconsumptioncreditriskofthecausesofandtheimpactofrisktotheconstructionbank,againthroughdatasorting,summarizesthedomesticandforeignBanksrespondtoconsumercreditriskmanagementmeasuresfortheconstructionbankputsforwardseveralSuggestions:(1)perfecttheriskofpersonalconsumercreditapprovalprocessandevaluationsystem.(2)standardizethefinancialmarketenvironment.(3)perfectandperfectlawsandregulationsonconsumercredit.(4)improvetheauditandmanagementsystemofpersonalguarantee.Keywords:constructionbank,consumercredit,riskmanagement.

目錄第1章緒論 第1章緒論1.1課題背景及意義1.1.1背景自1978年后，中國(guó)實(shí)施具有社會(huì)主義特色的經(jīng)濟(jì)制度，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人們的生活水平都得到了很大的改善，伴隨著這些矚目的成就，中國(guó)逐漸走進(jìn)了世界各國(guó)的視野，外國(guó)商品紛紛都想銷(xiāo)到中國(guó)，但1996年之后，中國(guó)的商品經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)出現(xiàn)了滯銷(xiāo)，受到亞洲金融危機(jī)的影響，與中國(guó)有貿(mào)易業(yè)務(wù)的國(guó)家都減少了貿(mào)易合作，這對(duì)剛剛興起的中國(guó)經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是一個(gè)巨大的打擊，在往后的一年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)始回落，中國(guó)隊(duì)日本，韓國(guó)等5個(gè)國(guó)家的出口貿(mào)易額平均下降了20%，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也持續(xù)的低迷，為了解決內(nèi)憂外患的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題，我國(guó)政府對(duì)外貿(mào)易給出了出口退稅的優(yōu)惠政策，對(duì)內(nèi)給國(guó)內(nèi)消費(fèi)居民優(yōu)惠的消費(fèi)信貸政策，給予我國(guó)居民消費(fèi)的優(yōu)惠與支持。這是我國(guó)居民消費(fèi)信貸興起的苗頭到了21世紀(jì)出初，消費(fèi)信貸進(jìn)入了高速發(fā)展的階段，2007年，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式進(jìn)入了中國(guó)消費(fèi)者的生活當(dāng)中，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下，我國(guó)消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加深了對(duì)消費(fèi)信貸這種消費(fèi)模式的接納，隨后崛起的支付寶花唄，借唄，京東白條和互聯(lián)網(wǎng)上各種各樣的p2p平臺(tái)，讓中國(guó)的消費(fèi)者開(kāi)啟了新一輪的消費(fèi)信貸時(shí)代，80后社會(huì)工作者和90后大學(xué)生是消費(fèi)信貸的主力軍，80后這工作有一定年限，且具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，思想上也足夠成熟，所以更重要的是他們正值談婚論嫁的年紀(jì)所以，他們?cè)谫?gòu)房和生活上的消費(fèi)都很大，他們對(duì)剛性消費(fèi)需求是消費(fèi)信貸發(fā)展的一大動(dòng)力，至于90后，他們生活在21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)的發(fā)展都比以往要好很多，不論在經(jīng)濟(jì)還是教育方面，他們的知識(shí)水平和素質(zhì)較以往的幾十年都有很大的提高，90后大學(xué)生接受的教育比老一輩的多思想更加開(kāi)放，他們崇尚自由，熱衷接受新事物，他們家庭條件好，這一切良好的條件讓消費(fèi)信貸這種消費(fèi)模式得到了傳播。1.1.2本課題研究意義理論意義：消費(fèi)信貸的隱患最終會(huì)導(dǎo)致銀行產(chǎn)生大量的壞賬，壞賬會(huì)引發(fā)一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理還有銀行的發(fā)展帶來(lái)很大的隱患，危及到社會(huì)和經(jīng)濟(jì)，諸如美國(guó)在2008年因?yàn)榇渭?jí)房貸危機(jī)而引起全球的金融風(fēng)暴，讓美國(guó)的民眾和美國(guó)的企業(yè)承受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，讓美國(guó)的金融巨頭雷曼兄弟破產(chǎn)，這一切的根源就是因?yàn)槊绹?guó)的銀行向信用等級(jí)不達(dá)標(biāo)的美國(guó)民眾貸款而無(wú)法收回貸款形成的大量壞賬導(dǎo)致的，再比如在日本在1993年開(kāi)始的經(jīng)濟(jì)衰退，日本稱之為失去的二十年，追本溯源也是因?yàn)槿毡酒髽I(yè)家向日本的銀行申請(qǐng)了大量的貸款用于經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)張，但是很多貸款的企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)惡化而還不上貸款，銀行也被迫積累了大量的壞賬，最后不得不打包低價(jià)出售，日本很多老字號(hào)企業(yè)也因此賣(mài)給了外商投資基金。因此探討出有效的，系統(tǒng)性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)是很有必要的?，F(xiàn)實(shí)意義：近些年來(lái)各大銀行紛紛大力拓展消費(fèi)信用卡業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行管理層為了提高業(yè)績(jī)，也加大力度給中小企業(yè)貸款等等，由于我國(guó)消費(fèi)信貸歷程較短，至今為止還沒(méi)有較為完整的，比較規(guī)范的法律性文件，加上一些商業(yè)銀行管理不規(guī)范的亂象，這也就為建設(shè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理埋下隱患，為此本人選取了建設(shè)銀行作為本次課題研究探討的對(duì)象，通過(guò)對(duì)建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸的管理進(jìn)行剖析，從中探討對(duì)消費(fèi)信貸管理的可行方案。建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸也是最近10年才開(kāi)始慢慢普及和推廣，我國(guó)的人口基數(shù)大，而建設(shè)銀行消費(fèi)信貸的主要對(duì)象是90后的一批年輕群體，他們熱衷于消費(fèi)，花明天的錢(qián)，絕大多數(shù)的90后工作者，都有信用卡的負(fù)債，因此，探索和完善建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法，是一個(gè)非常有意義的課題，一來(lái)可以幫助建設(shè)銀行更好的管理和規(guī)劃消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，二來(lái)可以通過(guò)建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)引導(dǎo)年輕的消費(fèi)群體樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，構(gòu)建雙贏的局面。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)的研究趙賀(2000)通過(guò)對(duì)比分析法研究我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行的管理差異，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行自身的環(huán)境特點(diǎn)和結(jié)構(gòu)情況來(lái)找出適合我國(guó)本土商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。政府部門(mén)也要出臺(tái)完善的關(guān)于消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，為銀行的降低消費(fèi)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)和降低銀行不良資產(chǎn)的提供良好的法律環(huán)境。王飛和熊鵬（2006）通過(guò)實(shí)證分析法對(duì)建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，研究指出，建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為脆弱，需要著力加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的管理建設(shè)，為往后要面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。龍海明和王衛(wèi)(2002)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查法研究對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，研究結(jié)論指出，我國(guó)建設(shè)銀行的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善需要有一個(gè)良好的市場(chǎng)制度和完善的法律體系，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)建設(shè)銀行對(duì)二級(jí)市場(chǎng)交易信息的充分利用，通過(guò)對(duì)二級(jí)市場(chǎng)交易的信息收集去建立相關(guān)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型，通過(guò)對(duì)金融工具的應(yīng)用以降低消費(fèi)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)和建社銀行的不良資產(chǎn)率。1.2.2國(guó)外的研究對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究Santonero在1988年通過(guò)歸納的統(tǒng)計(jì)方法對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行歸納，提出銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨銀行的對(duì)消費(fèi)信貸客戶的市場(chǎng)開(kāi)拓而逐漸產(chǎn)生的。銀行在這個(gè)過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)，比如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)等等。Santonero的研究認(rèn)為通過(guò)把銀行資本總額與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率與銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合對(duì)比，通過(guò)數(shù)據(jù)的量化，可以有效的幫助銀行去管理和反應(yīng)面臨的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)并作出相應(yīng)的防范措施。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的研究MonikaPapouskova（2019）利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)等方法，通過(guò)根據(jù)違約概率和損失等等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)回歸集成進(jìn)行預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，得出消費(fèi)者的個(gè)人信用是商業(yè)銀行貸款提供決策的重要一環(huán)。研究表明，通過(guò)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)建立模型，可以預(yù)測(cè)建設(shè)銀行消費(fèi)信貸客戶對(duì)消費(fèi)貸款的違約概率，銀行通過(guò)把信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型用于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以高效客觀的反應(yīng)客戶違約的概率?？梢詭椭虡I(yè)銀行降低消費(fèi)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法對(duì)比分析法：通過(guò)對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，具有完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范化管理，來(lái)分析建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)探討出有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。資料查閱法：根據(jù)論文的論題去收集和查閱資料，對(duì)此建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理途徑進(jìn)行總結(jié)和歸納，根據(jù)歸納的內(nèi)容對(duì)論文題目展開(kāi)論述。實(shí)證分析法：通過(guò)對(duì)建設(shè)銀行以前年度的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，進(jìn)行分析總結(jié)，得出管理適合建設(shè)銀行自身的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)最佳的管理途徑。1.3.2研究?jī)?nèi)容第一章，緒論，介紹課題研究背景。第二章介紹消費(fèi)信貸相關(guān)的概念和理論闡述。第三章闡述建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀。第四章闡述解決的方案。第2章消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的概念闡述和理論解讀2.1消費(fèi)信貸及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的概念消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開(kāi)創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)是指對(duì)通過(guò)抵押擔(dān)保或信用擔(dān)保為國(guó)民消費(fèi)者提供的用于日常生活中的購(gòu)房，購(gòu)車(chē)及其他日常生活服務(wù)的消費(fèi)的貸款可能面臨的資產(chǎn)減值損失的風(fēng)險(xiǎn)管理。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都要具備的經(jīng)營(yíng)流程之一，它為金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建立起一份規(guī)范的流程和指引。2.2消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論：2.2.1跨時(shí)期消費(fèi)理論：概念：消費(fèi)者的消費(fèi)決策是由消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和收入水平的高低來(lái)決定的，而在消費(fèi)者的消費(fèi)偏好不發(fā)生改變時(shí)，消費(fèi)者的消費(fèi)決策由收入水平來(lái)決定，該模型可用公式表示：P1C1+P2C2+P3C3+……+PnCn≤M(收入)Pt2+Ct2=Pt2Mt2+(1+R)(Mt1-Ct1)該公式的前提是在無(wú)借貸的基礎(chǔ)上計(jì)算的，所以通過(guò)借貸等等的資金融通方式可以實(shí)現(xiàn)超過(guò)收入水平的消費(fèi)。每個(gè)時(shí)期都有一個(gè)對(duì)應(yīng)的消費(fèi)偏好平均值。年輕人比老年人的Mt1低，但是消費(fèi)欲望比老年人高，這使得(Mt1-Ct1)不是正數(shù)。所以這是當(dāng)前消費(fèi)信貸的人群分布在年輕群體的主要原因。2.2.2預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論的是由美國(guó)的學(xué)者布魯克諾提出的，該理論的基礎(chǔ)是建立在銀行貸款者未來(lái)的收入可以償還貸款者向銀行的借款，且貸款者的收入可預(yù)期。該理論認(rèn)為：（1）銀行的貸款能否取回關(guān)鍵在于貸款者的未來(lái)收入。（2）銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該通過(guò)貸款者的抵押物來(lái)進(jìn)行抵消和轉(zhuǎn)移（3）若貸款者無(wú)法償還貸款，商業(yè)銀行可以把央行作為最后的“防火墻”。第3章建設(shè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問(wèn)題3.1建設(shè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中國(guó)建設(shè)銀行是新中國(guó)成立以來(lái)第一家開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，早1999年響應(yīng)國(guó)家號(hào)召拉動(dòng)國(guó)民消費(fèi)的建設(shè)中做出了重大貢獻(xiàn)。而國(guó)外的消費(fèi)信貸則是在上世紀(jì)的40年代就開(kāi)展了，相比之下，建設(shè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也算是起步較晚，盡管如此，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)大體向好和飛速發(fā)展的環(huán)境帶動(dòng)下，建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也后來(lái)居上。建設(shè)銀行消費(fèi)信貸個(gè)板塊分布統(tǒng)計(jì)：在2013年到2018年這段時(shí)間，建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸金額的增速達(dá)約達(dá)到了22%。預(yù)計(jì)在2019年之后的幾年任然會(huì)保持這個(gè)增速，這之前，消費(fèi)信貸僅僅是存在于北上廣深等等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，近些年來(lái)大量的農(nóng)村勞動(dòng)力流入城市，這些人把消費(fèi)信貸這種新的生活消費(fèi)方式帶到了農(nóng)村地區(qū)的年輕群體，讓這種新的消費(fèi)方式得到了傳播，這是消費(fèi)信貸得到快速發(fā)展的一大原因。我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量龐大，所以建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸加速發(fā)展。這也就意味著建設(shè)銀行會(huì)面臨大量不良貸款和壞賬的消費(fèi)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行消費(fèi)信貸不良貸款的現(xiàn)狀概述據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行在2010年的不良貸款壞賬平均每季度在4333億元左右，2011年平均每季度在4429億元左右，2012年平均每季度在4600億元左右，2013年這個(gè)數(shù)據(jù)是5395億元，2014年是6461億元左右，可以看出銀行的不良貸款壞賬是在逐年的上升之中，所以加強(qiáng)對(duì)銀行的不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理是件刻不容緩的事情。如圖所示：中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)個(gè)人信用，抵押，還有質(zhì)押向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放貸款，建設(shè)銀行每年都會(huì)有大量的貸款流入市場(chǎng)，根據(jù)2019年建設(shè)銀行的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截止2019年上半年，建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模約達(dá)到6萬(wàn)億元，同比2018年的貸款5.7萬(wàn)億元增長(zhǎng)了5%，這些貸款的主要是商品房貸，汽車(chē)貸，個(gè)人消費(fèi)貸等等，其中房貸是消費(fèi)信貸中占比最大的部分，因?yàn)樵诜寇?chē)和日常消費(fèi)三個(gè)領(lǐng)域房子夠買(mǎi)的價(jià)格是最昂貴的，舉個(gè)例子，在一線城市的廣州，即使在偏遠(yuǎn)的清遠(yuǎn)增城等地區(qū)平均房?jī)r(jià)都在1.5萬(wàn)元以上，而在市中心的天河區(qū)和黃埔區(qū)等地區(qū)均價(jià)都在5萬(wàn)元左右，年輕的剛剛結(jié)婚的年輕人至少要花費(fèi)150萬(wàn)元來(lái)購(gòu)買(mǎi)婚房，車(chē)子的消費(fèi)貸款金額僅次于房貸，家庭小轎車(chē)取代了以前的腳踏車(chē)和摩托車(chē)，如今大馬路上滿目琳瑯都是各種各樣品牌的小轎車(chē)，個(gè)人消費(fèi)貸的用途很廣，比如消費(fèi)者個(gè)人的日常生活消費(fèi)，旅游消費(fèi)等等，個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)建設(shè)帶來(lái)巨大的資金活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為建設(shè)銀行帶來(lái)了利息收入，增加了資金流動(dòng)性。3.2建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理3.2.1建設(shè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的組織架構(gòu)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門(mén)：建設(shè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門(mén)的工作人員負(fù)責(zé)開(kāi)拓市場(chǎng)和辦理各種銀行的日?；A(chǔ)業(yè)務(wù)，如為銀行客戶辦理存取款，開(kāi)拓信用卡用戶市場(chǎng)和辦理信用卡業(yè)務(wù)，向客戶銷(xiāo)售銀行的理財(cái)產(chǎn)品等等，業(yè)務(wù)部門(mén)是銀行最主要的收入來(lái)源之一。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)：該部門(mén)是建設(shè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在主要對(duì)建設(shè)銀行日常的業(yè)務(wù)制度進(jìn)行稽核，評(píng)估業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性，還有對(duì)銀行內(nèi)部的控制制度進(jìn)行設(shè)置和修正，規(guī)范銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和銀行的運(yùn)行。信用審批部門(mén)：信用審批部門(mén)是對(duì)建設(shè)銀行各類業(yè)務(wù)進(jìn)行審批的部門(mén)，信用卡額度，企業(yè)的貸款和信用審批都是通過(guò)該部門(mén)進(jìn)行審核運(yùn)作，因?yàn)閷徟块T(mén)的存在，各類風(fēng)險(xiǎn)隱患得到了有效的監(jiān)督法律合規(guī)部門(mén):法律合規(guī)部門(mén)主要是對(duì)建設(shè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行法律的規(guī)范，防范建設(shè)銀行的金融法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.2.2建設(shè)銀行貸款管理的問(wèn)題建設(shè)銀行的向消費(fèi)者貸款的流程如下：（1）貸款者提交貸款申請(qǐng)：在受理貸款者提交的資料時(shí)，建設(shè)銀行會(huì)對(duì)客戶提交的信息和資料進(jìn)行審核，核實(shí)材料的真實(shí)性和有效性，評(píng)估貸款者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)和收入是否能夠償還貸款，還有就是收集個(gè)人的信息。（2）申請(qǐng)調(diào)查：接受客戶貸款申請(qǐng)后對(duì)客戶做授信申請(qǐng)前調(diào)查（3）貸款的審核階段：這個(gè)階段主要是通過(guò)對(duì)受理階段提交的信息和材料進(jìn)行審核，評(píng)估貸款者提供的抵押品的價(jià)值，貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，是否具有違約還款的不良信用記錄，最后才決定是否發(fā)放貸款。（4）后續(xù)的更進(jìn)處理：對(duì)發(fā)放貸款后對(duì)客戶的收入進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，預(yù)測(cè)客戶的還款能力。通過(guò)對(duì)建設(shè)銀行貸款流程和后續(xù)的貸款的跟進(jìn)可以發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理是僅僅著重于流程和形式，未能更加收入的對(duì)貸款后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范化和程序化的管理，所以下面對(duì)建設(shè)銀行可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述和討論解決的方法。3.2.3建設(shè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)模式管理的問(wèn)題建設(shè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的貸款大多分布于消費(fèi)服務(wù)業(yè)和房地產(chǎn)或金融科技行業(yè)，貸款的分布大額度集中于幾個(gè)行業(yè)領(lǐng)域這會(huì)不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散化，也對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)拓產(chǎn)生一定的局限性和約束性。3.2.4建設(shè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸壞賬和不良資產(chǎn)管理的問(wèn)題建設(shè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的壞賬和不良資產(chǎn)往往通過(guò)壞賬的核銷(xiāo)和拍賣(mài)質(zhì)押物來(lái)收回款項(xiàng)來(lái)彌補(bǔ)銀行的貸款損失，這種操作智能回收部分的貸款，還是會(huì)造成損失，而且單一的資產(chǎn)處置模式會(huì)使銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)產(chǎn)生一定的局限性，對(duì)于部分市場(chǎng)較小的資產(chǎn)，往往無(wú)法快速變現(xiàn)。3.3建設(shè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別3.3.1業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行如工商銀行，民生銀行，興業(yè)銀行等等為了爭(zhēng)奪信用卡用戶，建設(shè)銀行也在這個(gè)大潮流之中，建設(shè)銀行在近幾年紛紛加大開(kāi)拓信用卡用戶市場(chǎng)的力度，為了節(jié)約成本，加上信用卡業(yè)務(wù)的流程不是特別難，所以建設(shè)銀行的信用卡經(jīng)理的平均綜合素質(zhì)水平普遍都不高。在2005-2008年間，很大一部分的銀行客戶經(jīng)理是中專學(xué)歷的水平，根據(jù)智聯(lián)招聘網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，建設(shè)銀行信用卡客戶的薪酬構(gòu)成是由底薪和業(yè)務(wù)提成構(gòu)成的，基本的工資加上3%的業(yè)務(wù)提成，平時(shí)還有一些福利和補(bǔ)貼。換算下來(lái)，建設(shè)銀行信用卡客戶經(jīng)理每個(gè)月到手的工資行業(yè)平均在5000元左右，有時(shí)候迫于業(yè)務(wù)壓力的建設(shè)銀行信用卡客戶經(jīng)理會(huì)通過(guò)更改信用卡申請(qǐng)客戶的薪酬信息以此來(lái)幫助客戶通過(guò)信用卡的申請(qǐng)審核，這些修改的不實(shí)信息會(huì)讓建設(shè)銀行的產(chǎn)生很大的消費(fèi)信貸的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，建設(shè)銀行的信用卡客戶經(jīng)理在為消費(fèi)者辦理信用卡時(shí)沒(méi)有向客戶詳細(xì)的說(shuō)明有關(guān)于信用卡的一些金融領(lǐng)域的專業(yè)名詞的解釋，還有關(guān)于信用卡滯納金的計(jì)算等等問(wèn)題。在這些信用卡的信貸消費(fèi)中，年齡分布在18周歲-24周歲的人群占比大約在40%左右，25周歲-35周歲的年齡段人群占比在30左右，而在這部分人群中男性比例約為60%左右,女性比例約為40%左右，二這些人群的共同特征是在讀大學(xué)生和剛剛工作不久的收入較低的年輕群體，他們的消費(fèi)和收入完全不成正比，更有甚者，有些信貸消費(fèi)的還款方式是靠以卡養(yǎng)卡的方式來(lái)延續(xù)，這種極端的消費(fèi)方式一旦發(fā)資金鏈斷裂，消費(fèi)者將無(wú)法按時(shí)償還信用卡的欠款金額，這會(huì)對(duì)建設(shè)銀行的貸款回收產(chǎn)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)，而且這種不良的消費(fèi)方式也會(huì)為對(duì)年輕消費(fèi)群體的信用產(chǎn)生污點(diǎn)，信用受損導(dǎo)致他們?cè)谝院蟮姆抠J和車(chē)貸等等重要的借貸方面產(chǎn)生非常不利的影響，從而影響社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。3.3.2市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于央行根據(jù)國(guó)際匯率情況而調(diào)整的人民幣匯率，由于匯率變動(dòng)而引起銀行價(jià)值的損失，利率風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其影響的結(jié)果由諸多不確定的因素決定，所以防控的難度較大。目前建設(shè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是對(duì)資產(chǎn)的定價(jià)，央行的基準(zhǔn)利率的調(diào)整還有期權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)中最普遍遇到的就是對(duì)資產(chǎn)的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)的引起原因是銀行的資產(chǎn)在到期日的定價(jià)和市場(chǎng)利率的波動(dòng)所帶來(lái)價(jià)值損耗。利率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)是由于中國(guó)人民銀行為為了應(yīng)對(duì)國(guó)際匯率和調(diào)整國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)而運(yùn)用的調(diào)控方法，在這個(gè)調(diào)控的過(guò)程中可能會(huì)對(duì)建設(shè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。利率向下的時(shí)期會(huì)導(dǎo)致銀行的利差收入，目前銀行的資產(chǎn)負(fù)債率都是在90%以上，這種單一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)會(huì)導(dǎo)致對(duì)建設(shè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理渠道的選擇很有限，負(fù)債的主要組成部分是吸納社會(huì)公眾的銀行存款，且大部分的公眾社會(huì)存款都是活期的存款，存款時(shí)間短，這與銀行的主要資產(chǎn)貸款相反，銀行貸款的時(shí)間一般在一年以上，且金額較大，比如市場(chǎng)中最常見(jiàn)的房貸分期付款是30年，車(chē)貸的年限也比銀行的存款時(shí)間長(zhǎng)了，這種情況會(huì)到至建設(shè)銀行在對(duì)資產(chǎn)的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)成為無(wú)法避免的客觀存在。且近些年銀行的利率呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)。3.3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指建設(shè)銀行為能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期通過(guò)合理的成本來(lái)獲得現(xiàn)金資本和的等價(jià)物來(lái)維持銀行的資產(chǎn)和支付債務(wù)所產(chǎn)生的的利息成本而形成的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以分類為對(duì)外吸納資金的融資風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)外融資產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：建設(shè)銀行對(duì)外融資，也就是被動(dòng)的吸納社會(huì)公眾的銀行存款，但是由于市場(chǎng)利率較高，建設(shè)銀行就會(huì)付出很高的利息成本，在極端惡劣的市場(chǎng)環(huán)境下就會(huì)使建設(shè)銀行產(chǎn)生虧損。對(duì)外融資產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素有：（1）市場(chǎng)的利率。（2）人們對(duì)儲(chǔ)蓄的意愿。（3）國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行發(fā)展?fàn)顩r等等因素。建設(shè)銀行本身資產(chǎn)所產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：建設(shè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響因素主要有：（1）市場(chǎng)的交易投資者的交易意愿，投資者購(gòu)買(mǎi)意愿強(qiáng)烈，建設(shè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就低，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條，市場(chǎng)疲軟的的時(shí)候，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就大，在1929年美國(guó)的經(jīng)濟(jì)大蕭條中，美國(guó)雷曼兄弟就因此而破產(chǎn)，再多的銀行也走上破產(chǎn)倒閉的道路。（2）市場(chǎng)的買(mǎi)賣(mài)價(jià)格也是影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，當(dāng)銀行資產(chǎn)價(jià)格與市場(chǎng)的買(mǎi)賣(mài)價(jià)格相差較大，交易就不會(huì)達(dá)成，銀行資產(chǎn)也就無(wú)法變現(xiàn)這種情況通常發(fā)生在銀行的不良資產(chǎn)上面，日本在1921年到2001年這20年間就有大量的銀行債權(quán)因?yàn)闊o(wú)法收回而導(dǎo)致大量的不良資產(chǎn)積累在賬上，最后被銀行通過(guò)債務(wù)重組的方式賤賣(mài)出去。（3）銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)還受公眾對(duì)銀行的信心的影響，社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心充足就會(huì)安心的把錢(qián)存在銀行里，若銀行的形象受損就會(huì)引發(fā)擠兌現(xiàn)象，屆時(shí)，銀行資不抵債就會(huì)引發(fā)一系列的違約賠償，嚴(yán)重時(shí)會(huì)引發(fā)銀行破產(chǎn)。（4）抵押物的變現(xiàn)，由于消費(fèi)信貸的規(guī)模與日俱增，建設(shè)銀行的資產(chǎn)中有大量的抵押物，這些抵押物有房產(chǎn)，固定資產(chǎn)，各種生產(chǎn)的機(jī)器，這些抵押物的市值龐大，能夠完全把它們購(gòu)買(mǎi)下來(lái)的群體較少，一旦這些抵押物的債務(wù)人無(wú)法償還建設(shè)銀行的貸款，這些抵押物的所有權(quán)就落到了銀行的名下，這些資產(chǎn)無(wú)法運(yùn)用到銀行的經(jīng)營(yíng)中去，建設(shè)銀行無(wú)奈只能通過(guò)拍賣(mài)的手段去把這些資產(chǎn)變現(xiàn)，這樣拍賣(mài)的資產(chǎn)所獲得的資金不足以彌補(bǔ)所發(fā)出的貸款的虧損，就會(huì)造成銀行的利潤(rùn)的減少，更有甚者，一些資產(chǎn)拍賣(mài)不出去就會(huì)累積在建設(shè)銀行的賬上，不管結(jié)果是前者還是后者，長(zhǎng)此以往這都會(huì)危害建設(shè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和未來(lái)的發(fā)展。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎建設(shè)銀行的的未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由于諸多因素的造成，所以完善建設(shè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施是一件非常重要的戰(zhàn)略要求和可持續(xù)發(fā)展要求。第4章建設(shè)銀行規(guī)范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策4.1提高對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓人員整體的素質(zhì)水平這個(gè)素質(zhì)包括職業(yè)道德素質(zhì)和知識(shí)水平面是素質(zhì)，在開(kāi)拓客戶及市場(chǎng)時(shí)，對(duì)客戶信息的錄入要進(jìn)行嚴(yán)格的篩選和把控，要做到真實(shí)無(wú)誤，不能一味的追求市場(chǎng)而忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)，這就要求建設(shè)銀行要提高銀行信用卡消費(fèi)貸的從業(yè)人員要具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)的審視目光和專業(yè)的知識(shí)水平。信用審批部門(mén)也要加強(qiáng)對(duì)審批客戶的信用信息的判斷，避免錯(cuò)核誤判，建設(shè)銀行內(nèi)部也要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸從業(yè)人員的職業(yè)道德培訓(xùn)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)的同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸客戶的信用還款意識(shí)的教育工作，讓消費(fèi)信貸的客戶可以及時(shí)的還款，更好的扼制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.2完善信息系統(tǒng)，提高風(fēng)控能力建設(shè)銀行應(yīng)該在原有的信息系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)下不斷的完善，可以與同行業(yè)的商業(yè)銀行共享一些消費(fèi)信貸者的信用數(shù)據(jù)，建立起完善的借貸信用模型用以評(píng)估用以評(píng)估消費(fèi)信貸借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，保證在信息調(diào)查錄入在準(zhǔn)確的情況下錄入，授權(quán)和審批必須互相分離，在完成消費(fèi)信貸的貸款之后進(jìn)行復(fù)核檢查，這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制才有效，這樣可以提高錄入信息的真實(shí)性和有效性，還有就是要保證用于消費(fèi)信貸借貸款的抵押物的真實(shí)性和有效性，評(píng)估用于抵押的固定資產(chǎn)和房地產(chǎn)等等的可變現(xiàn)價(jià)值和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這些財(cái)產(chǎn)是否屬于貸款人所有，比如用于貸款抵押還可以通過(guò)運(yùn)用VAR模型來(lái)管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)一定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)來(lái)標(biāo)準(zhǔn)和臨界值來(lái)篩選出信用不好的借款人，建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施和規(guī)范，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。4.3建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑在向消費(fèi)信貸消費(fèi)者發(fā)放貸款后，可以和保險(xiǎn)公司等等擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，除此之外，還可以將違約的貸款和壞賬等等不良資產(chǎn)一起打包出售或者進(jìn)行資產(chǎn)證券化，通過(guò)發(fā)行債券或者證券的方式在二級(jí)市場(chǎng)上流通，在這個(gè)過(guò)程中需要政府起到一定的規(guī)范和引導(dǎo)，讓產(chǎn)品的信息和資料讓買(mǎi)家能夠得到清楚的認(rèn)知和決策思路，以此來(lái)降低買(mǎi)家的顧慮，然后通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方都能接受的價(jià)格達(dá)成交易，除此之外，建設(shè)銀行內(nèi)部還可以開(kāi)發(fā)更多種類的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品參考和借鑒美國(guó)，日本和其他歐洲其他發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化的成功案例，通過(guò)借鑒和學(xué)習(xí)，找到適合建設(shè)銀行本土風(fēng)格的資產(chǎn)證券化途徑來(lái)將建設(shè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和變現(xiàn)的目的，把建設(shè)銀行的違約貸款剝離出來(lái)。4.4完善金融市場(chǎng)的法律法規(guī)就當(dāng)下消費(fèi)背景下，由于我國(guó)消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，所以相對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)的法律法規(guī)及相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)則相對(duì)來(lái)說(shuō)比較的缺失，所以，完善我國(guó)已有的相關(guān)的消費(fèi)貸款法律法規(guī)是建設(shè)銀行和其他銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的重要社會(huì)條件和環(huán)境因素，這需要政府立法部門(mén)的努力來(lái)填補(bǔ)這一部分的行業(yè)缺失。為我國(guó)的建設(shè)銀行和其他商業(yè)銀行提供能夠良好發(fā)展的法律環(huán)境，在這方面可以借鑒美國(guó)，美國(guó)擁有較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸歷史，這這長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐當(dāng)中，美國(guó)關(guān)于消費(fèi)信貸這一方面的法律是非常完善的，美國(guó)法院通過(guò)法律的強(qiáng)制性對(duì)美國(guó)民眾的消費(fèi)信貸行為進(jìn)行強(qiáng)制性的法律約束，通過(guò)消費(fèi)信貸的相關(guān)法律對(duì)美國(guó)消費(fèi)者民眾的行為產(chǎn)生了非常正確的消費(fèi)行為引導(dǎo)，日本的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式也值得借鑒，日本政府通過(guò)《貸金業(yè)規(guī)則法來(lái)對(duì)》日本的消費(fèi)信貸者進(jìn)行消費(fèi)金額的約束和規(guī)范，根據(jù)貸款者的貸款額度進(jìn)行約束，個(gè)人信用高，財(cái)產(chǎn)多較多，無(wú)違約記錄的日本消費(fèi)者民眾可以獲得管理較高額度的消費(fèi)信貸貸款額度，信用較低的，個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)少，有其他債務(wù)和違約記錄的日本民眾所能獲得的消費(fèi)信貸個(gè)人貸款會(huì)較少，若是消費(fèi)信貸者無(wú)法償還貸款，可以通過(guò)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)或變賣(mài)抵押品來(lái)對(duì)貸款的銀行進(jìn)行償還和補(bǔ)償。除此之外還可以開(kāi)展信貸消費(fèi)教育，日本和美國(guó)可以把消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的好，與其民眾的消費(fèi)意識(shí)和信用意識(shí)是離不開(kāi)的，通過(guò)開(kāi)展消費(fèi)信貸知識(shí)教育的普及，提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)民眾的消費(fèi)信貸行為產(chǎn)生正向的引領(lǐng)4.5運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理如今計(jì)算機(jī)技術(shù)日新月異，計(jì)算機(jī)在生活中的運(yùn)用也是非常的廣泛，建設(shè)銀行可以通過(guò)在銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，貸款者的消費(fèi)數(shù)據(jù)，收入數(shù)據(jù)等等設(shè)置參數(shù)來(lái)構(gòu)建消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型，通過(guò)建立模型來(lái)管理控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如VAR模型，VAR模型是通過(guò)計(jì)算概率，運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)的數(shù)學(xué)方法去衡量風(fēng)險(xiǎn)，這種方法的有點(diǎn)就是科學(xué)理性的量化風(fēng)險(xiǎn)，為建設(shè)銀行提供直觀的決策依據(jù)和理論基礎(chǔ)，VAR模型可以在設(shè)置的置信水平因素下，資產(chǎn)可能承受最大損失范圍，這個(gè)損失范圍是一個(gè)預(yù)期的范圍，建設(shè)銀行可以根據(jù)自身的情況去建立相應(yīng)的模型，通過(guò)建立計(jì)算機(jī)模型和建社銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合起來(lái)，就能有效的控制和規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)。第5章結(jié)論相較于外國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較為完善的管理而言，建設(shè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理稍顯不足，我國(guó)的金融體系風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚是一個(gè)很大的因素，美國(guó)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為完善，在借助計(jì)算機(jī)輔助統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更加完善了管理體系，日本有專門(mén)應(yīng)對(duì)的消費(fèi)信貸的財(cái)政廳和法律法規(guī)為規(guī)范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了良好的社會(huì)法律環(huán)境，這些都是可以借鑒的地方。建設(shè)銀行若要完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，需要多方面的協(xié)助，國(guó)家需要頒布相關(guān)的法律法規(guī)去完善社會(huì)法律環(huán)境，建設(shè)銀行內(nèi)部也需要去提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)，除此之外，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)完善銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸最終端也要建立處置抵押資產(chǎn)的渠道，如資產(chǎn)證券化等等，使得消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)得到科學(xué)和規(guī)范化的管理。筆者雖然對(duì)建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作出了研究探討并提出了建議，但是由于學(xué)術(shù)水平有限，文章仍存在不足之處，因此建設(shè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理需要多方學(xué)者的探討和社會(huì)各界的共同努力才能得到完善的管理方法，希望本文的研究能對(duì)建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理得到更加健康的發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]涂志云，汪濤.國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，2006[2]王曉東.個(gè)人消費(fèi)信貸管理：日本經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].蘇州市職業(yè)大學(xué)，2013.[3]趙賀.中外商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理比較研究[J].遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,2014.[4]楊大楷，俞艷.中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)投資系,2005.[5]龍海明，黃衛(wèi).VaR在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用[J].湖南大學(xué)金融學(xué)院,2002.[6]周顯志.我國(guó)消費(fèi)信貸立法若干問(wèn)題探討[J].暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院法學(xué)系，2010.[7]陳敏，劉小輝.實(shí)證分析：消費(fèi)信貸的宏觀經(jīng)濟(jì)意義[J].哈爾濱商業(yè)太學(xué),2002.[8]郭睿暢施麗萍.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過(guò)度負(fù)債的對(duì)策研究[J].北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院,2018.[9]曹水群,試論中國(guó)政府實(shí)施消費(fèi)信貸政策的背景及該政策調(diào)控作用的有限性[J].西藏民族學(xué)院成人教育部.2000.[10]張君施,中國(guó)信貸消費(fèi)的可行性與制約因素[J].北京工商大學(xué)基礎(chǔ)部.2005.[11]MelCarvill周彬,他山之石:歐美個(gè)人消費(fèi)信貸消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管借鑒[J].捷信集團(tuán).2019

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致謝美好的大學(xué)生活即將結(jié)束，本人心中感慨萬(wàn)千，非常感謝學(xué)校老師們的悉心教導(dǎo)，讓我在學(xué)校的這段日子里獲益良多，也非常感謝班級(jí)同學(xué)們的在日常學(xué)習(xí)生活的幫助，和大家相處的日子我非常的開(kāi)心，也很高興認(rèn)識(shí)大家，最后再次謝謝我的老師和同學(xué)們。

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過(guò)程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國(guó)際與國(guó)內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭(zhēng)取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛(ài)好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來(lái)就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無(wú)極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來(lái)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。