PAYPAL和支付寶網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)問題淺析

PAYPAL和支付寶網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)問題淺析（作者單位：億貝易趣網(wǎng)絡(luò)信息服務（上海）有限公司法律部）前言網(wǎng)絡(luò)支付簡介一、PayPal模式以及法律環(huán)境

（一）PayPal支付基本原理

（二）PayPal與用戶、銀行及其法律關(guān)系

（三）美國的金融法律環(huán)境下的PayPal

二、支付寶模式及淺析

（一）操作流程簡介

（二）支付寶模式中的法律問題

1．商業(yè)許可、法律地位

2．支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易行為的責任

3．用戶資金進入支付寶后的問題三、結(jié)束語

前言

電子商務運作模型和業(yè)務流程中三個環(huán)節(jié)，信息流、資金流和物流是促進電子商務發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)（在線）支付，是電子商務流程中交易雙方最為關(guān)心的問題，如果這個環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實現(xiàn)電子商務就成為空談，就沒有電子商務得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子商務就成了“虛擬商務”，只能是信息傳遞的電子化、合同的無紙化，而無法完全實現(xiàn)網(wǎng)上交易，使得電子商務快捷便利的優(yōu)勢大打折扣。

最初的網(wǎng)上購物不包括網(wǎng)絡(luò)支付功能，只負責提供商品(服務)信息瀏覽和下訂單，付款是通過其他途徑（如電話、傳真和郵局匯款，銀行轉(zhuǎn)帳、匯款等形式）完成的，也就是“鼠標＋水泥”的模式。不過，對于電子商務來說，這些付款方式使得其方便性與實效性大打折扣，甚至可以說非常類似于郵購方式，當然這些無法令追求效率和便捷的人們滿意。

因此，電子商務的進一步發(fā)展必然要求網(wǎng)絡(luò)支付的同步。傳統(tǒng)支付和結(jié)算必然應適應電子商務環(huán)境的特點而加以變革和更新，乃至創(chuàng)造出某種全新的支付模式來適應電子商務的迅猛發(fā)展。

目前電子商務亟待解決的問題就集中在如何通過現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如InternetWeb、數(shù)據(jù)加密、防火墻技術(shù)、各種交易協(xié)議（如SET－SecureElectronicTransaction“安全電子交易協(xié)議”、和SSL-SecureSocketLayerProtocol“安全套接層協(xié)議”）、客戶端瀏覽技術(shù)和軟件等，使得客戶和商家透明安全地進行交易。其中，支付系統(tǒng)的可靠和安全，是整個電子商務框架的基礎(chǔ)和保障。

這里需要補充說明的是在繼續(xù)本文下文之前，我們認為有必要對電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付的定義做一個簡要的概括。

我們認為，電子支付，英文為“ElectronicPayment”概括的說就是傳統(tǒng)支付形式的電子化?；蛘呤峭ㄟ^電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值交換。

而網(wǎng)絡(luò)（在線）支付，英文為“OnlinePayment”或者“InternetPayment是指以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。

網(wǎng)絡(luò)支付簡介

目前國際通行的網(wǎng)絡(luò)支付工具主要有電子信用卡、電子借記卡，電子支票和電子現(xiàn)金等。有了這些常用的支付工具，通過一些常用的互聯(lián)網(wǎng)支付手段來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，例如登錄網(wǎng)上銀行，以及還有本文在下文將要重點介紹的第三方支付平臺，如PayPal和支付寶。

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡在歐美等發(fā)達國家和地區(qū)已經(jīng)成為最普遍的支付方式?？梢栽谠S多公共場合使用。也可以刷卡、POS結(jié)帳以及自動取款機上提取現(xiàn)金等方式進行支付。廣義的信用卡是指能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可以據(jù)此進行消費和享受服務的卡片。包括銀行貸記卡、借記卡、儲蓄卡和支票卡。

因為信用卡比較適用于計算機網(wǎng)絡(luò)空間的操作，在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。此種方式的缺點在于安全措施差，可以看出持卡人主要是依靠商家的誠信來保護自己的信用卡隱私信息，但是一旦信息披露出現(xiàn)紕漏，則難免出現(xiàn)安全問題和網(wǎng)絡(luò)支付糾紛。

目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過前述SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺直接與銀行進行相關(guān)支付信息的安全交互，進行網(wǎng)絡(luò)支付，其突出的特點是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進行支付。這樣一來降低了用戶的信用卡號和密碼泄露的風險，相對提高了安全性。

還有一種方式也可以相對降低網(wǎng)絡(luò)支付的風險，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個第三方機構(gòu)必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進行網(wǎng)絡(luò)支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應通過商家轉(zhuǎn)移而導致的風險。

同樣當?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽和技術(shù)支持能力的某個機構(gòu)時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行，持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構(gòu)的界面。

第三方機構(gòu)與各個主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機構(gòu)與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認。這樣第三方機構(gòu)就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。

一．PayPal模式以及法律環(huán)境

近年來，隨著電子商務特別是網(wǎng)絡(luò)交易的迅猛發(fā)展，這種新型的借助于第三方支付的方式體現(xiàn)了巨大的生命力。在2002年7月8日，當電子商務網(wǎng)站eBay()收購了在線支付服務商PayPal(www.PayP)后，PayPal提供的網(wǎng)絡(luò)支付方式就借著eBay網(wǎng)上拍賣交易，特別是C2C交易的特點在美國和歐洲等國家和地區(qū)不斷發(fā)展。這種新型的方式與消費者線上刷卡付款的最大不同在于，其是透過第三者——PayPal付款給網(wǎng)絡(luò)商家，商家無法直接取得消費者的信用卡資料，減少信用卡資料泄露的概率。目前該付款方式在世界三十八個國家中有超過七千二百萬個使用用戶

（一）PayPal支付基本原理

通過PayPal付款人欲支付一筆金額給商家或者收款人時，可以分為以下幾個步驟：

1．只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。

2．當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。

3．接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項。

4．如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)予收款人。

5．若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進入網(wǎng)頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行帳戶。

從以上流程可以看出，如果收款人已經(jīng)是PayPal的用戶，那么該筆款項就匯入他擁有的PayPal賬戶，若收款人沒有PayPal賬戶，網(wǎng)站就會發(fā)出一封通知電子郵件，引導收款者至PayPal網(wǎng)站注冊一個新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場。

一般來看，這種付款方式很容易看成是資金是透過電子郵件方式匯出（fund-in）匯入(fund-out)的，付款人和收款人之間完成了付款流程。事實上，通過PayPal發(fā)出的電子郵件僅扮演“通知”角色，而PayPal服務也只是對用戶的信用卡賬戶進行借、貸記錄而已。

概括的說，從形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一種“電子郵件支付”方式。從本質(zhì)上看PayPal是一種基于其平臺的虛擬銀行帳戶的記帳和轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，資金的轉(zhuǎn)移是在付款人的銀行帳戶，PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進行，而電子郵件起到的傳遞信息和通知作用，其運轉(zhuǎn)離不開銀行帳戶、電子資金轉(zhuǎn)帳以及信用卡等傳統(tǒng)支付工具。（對沒有注冊PayPal帳戶的收款人來說，發(fā)出電子郵件給收款人對于PayPal來說還有一個市場推銷的作用。）

這種模式的特點在于，網(wǎng)絡(luò)交易的收款人（賣家）只要告訴付款人（買家）自身的電子郵件地址，即在PayPal上的用戶名，那么付款人就可以通過PayPal完成付款。PayPal的用戶發(fā)出的金額和收到的金額首先都是對其PayPal帳面的增減，用戶可以通過PayPal帳戶的指令支付，提現(xiàn)或者變?yōu)殂y行的存款。還可以發(fā)出指令，使PayPal寄出支票，或者通過轉(zhuǎn)帳將資金劃至用戶指定的銀行帳戶中。付款人和收款人可以在兩個不同的銀行開戶，也可以是兩個相距甚遠的國家或者地區(qū)的銀行開戶，但是只要他們都是PayPal的用戶，就可以減少跨行之間，跨國和跨地區(qū)之間的轉(zhuǎn)帳繁瑣。無疑這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal帳戶的方式大大有別于傳統(tǒng)的依賴于金融系統(tǒng)上的交易和轉(zhuǎn)帳模式。

此外,對于支付安全來說，Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。以前用信用卡購物，需要在網(wǎng)上商店提供的付款頁面上輸入卡號，這么做當然很方便，但是如果網(wǎng)站沒有實現(xiàn)加密傳輸信息，或者有些仿冒網(wǎng)站（spoofsite）惡意騙取信息交易，安全性就要大打折扣-----信用卡資料會被網(wǎng)站工作人員或者別的什么人獲取?，F(xiàn)在就不同了，通過PayPal進行轉(zhuǎn)帳或者付款給商家，只要輸入PayPal帳號和密碼----這就多了一層密碼保護，而且支付頁面由PayPal提供，而不是由網(wǎng)上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網(wǎng)上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個人資料。

（二）PayPal、用戶，銀行及其法律關(guān)系

在說PayPal和用戶之間的關(guān)系前，有必要對PayPal的用戶協(xié)議做個簡單介紹，在早期的PayPal的用戶協(xié)議中，可以看到“PayPalwillpoolyourfundstogetherwithfundsfromotherUsers,andwillplacethosefundsinaccountsatoneormoreFDIC-insuredbanks("PooledAccounts").YouagreethatanyearningsonthePooledAccountswillbethepropertyofPayPal,andyouwillnotreceiveinterestorotherearningsonthefundsthatPayPalhandlesasyouragent."，也就是說PayPal可以將用戶的資金一起存放在被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設(shè)的帳戶（FDIC-insuredbanks）,通過接受早期的用戶協(xié)議，用戶同意PayPal因該帳戶產(chǎn)生的任何收益歸于PayPal所有，用戶將不會收到因其通過PayPal轉(zhuǎn)移的那筆資金而產(chǎn)生任何利益或者其他收益。

在目前（截至2005年6月）的用戶協(xié)議(美國)中，可以看到，”PayPalactsasafacilitatortohelpyouacceptpaymentsfromandmakepaymentstothirdparties.WeactasyouragentbaseduponyourdirectionandyourrequeststouseourServicesthatrequireustoperformtasksonyourbehalf.PayPalwillatalltimesholdyourfundsseparatefromitscorporatefunds,willnotuseyourfundsforitsoperatingexpensesoranyothercorporatepurposes,andwillnotvoluntarilymakefundsavailabletoitscreditorsintheeventofbankruptcyorforanyotherpurpose.Youacknowledgethat(i)PayPalisnotabankandtheServiceisapaymentprocessingserviceratherthanabankingservice,and(ii)PayPalisnotactingasatrustee,fiduciaryorescrowwithrespecttoyourfunds,butisactingonlyasanagentandcustodian.”

“YouagreethatyouwillnotreceiveinterestorotherearningsonthefundsthatPayPalhandlesasyouragent.PayPalwillalsonotreceiveinterestonthosefunds,butmayreceiveareductioninfeesorexpenseschargedforbankingservicesbythebanksthatholdyourfunds”.

PayPal嚴格區(qū)分用戶自己的資金和自身的資金，不會將此資金用于公司運行或者其他目的，也不會在破產(chǎn)的情況下或者由于其它的目的自主地將資金歸于債權(quán)人。這說明，目前PayPal不會利用用戶資金賺取利息收入，并且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個服務“貨幣市場基金”方案的情況下，將存入被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行（FDIC-insuredbanks）里開設(shè)的無息帳戶中。

PayPal在用戶協(xié)議中聲稱自己是用戶的代理人（agent），是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發(fā)出支付的代理機構(gòu)。并在用戶協(xié)議中，讓用戶明確（1）PayPal自身不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務，而不是銀行業(yè)務；（2）對于用戶的資金，PayPal不是財產(chǎn)的受托人、受信托人、或者是待一定條件成熟后再轉(zhuǎn)交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。

基于PayPal的用戶協(xié)議，我們可以認為，PayPal為注冊成為其用戶的買家或者賣家的用戶，收款人和付款人中間提供了一種網(wǎng)絡(luò)支付的處理服務。也就是說在用戶接受了用戶協(xié)議之后，PayPal和用戶之間有了提供網(wǎng)絡(luò)支付服務和接受網(wǎng)絡(luò)支付服務的合同關(guān)系。

在PayPal（美國）的用戶協(xié)議中，PayPal表示自己是在整個服務的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者，我們認為涉及到PayPal的法律問題可以集中體現(xiàn)在以下幾個方面：和用戶之間的關(guān)系、和銀行（信用卡）之間的關(guān)系，支付安全、PayPal的法律地位確認。

PayPal和用戶之間的關(guān)系

在PayPal（美國）的用戶協(xié)議中還提到“PayPalactsasapaymentserviceproviderbycreating,hosting,maintainingandprovidingourServicetoyouviatheInternet.WedonothaveanycontrolovertheproductsorservicesthatarepaidforwithourService.Wecannotensurethatabuyeroraselleryouaredealingwithwillactuallycompletethetransaction.”這里可以看到前面一段澄清PayPal和用戶的之間寬泛的代理關(guān)系后，還明確表示自己作為網(wǎng)絡(luò)支付服務的提供者，不保證買家和賣家之間是否真的全面履行完交易。

我們認為，這里PayPal美國的用戶協(xié)議中把自己定義為代理機構(gòu)，也就是說PayPal美國是基于用戶的指示和要求，以用戶的名義完成網(wǎng)上支付。

可以說代理機構(gòu)（AGENT）是屬于英美法上的一種寬泛的概念。根據(jù)美國的代理法理論，代理是一種受托信義關(guān)系，其中一方同意在另一方的監(jiān)督下為了另一方的利益而實施一定的行為。盡管代理關(guān)系不一定必須是基于合同關(guān)系的，但基本上是一種合意：即要求本人表明他愿意代理人代表他為一定的行為，并承擔其后果；代理人同意代本人而行為，并愿意接受本人的指示或控制。這種同意的表示可以是明示的，也可以從雙方當事人的行為或所處情境中推斷出來。

在PayPal作為用戶的代理人處理網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)事宜的時候，PayPal的責任就基于其在用戶協(xié)議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經(jīng)用戶合法授權(quán)的付款通知和收款通知義務。當然作為代理人和資金的管理人（保管人）對用戶的個人信息，帳戶的信息都應有一定保密義務，并保證網(wǎng)絡(luò)支付資金的安全和順暢。PayPal在用戶協(xié)議中特別提到，不將資金用于公司的其他目的，并在公司破產(chǎn)的情形下，不將用戶的資金自主地歸于債權(quán)人名下。

PayPal和銀行（信用卡）之間的關(guān)系

可以這樣考慮，PayPal一方面為接受其用戶協(xié)議的客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和資金保管的服務，另一方面由于自身不是銀行，必須依靠信用卡組織和銀行體系來構(gòu)建自己的服務框架。PayPal對于銀行和信用卡組織來說是收單人，即用戶通過信用卡或者銀行帳號將資金置入了PayPal的帳號中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個服務協(xié)議明確雙方的權(quán)利和義務，主要有以下幾個方面考慮：1.對消費者信用卡或者銀行帳號的認證；

2.信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥；

3.對可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認。

可以說在面對用戶時，PayPal是將信用卡和銀行在支付的過程做了進一步細化和虛擬網(wǎng)絡(luò)化，是一種延伸，但同時也是作為信用卡組織和銀行的業(yè)務的收單方。這必然造成PayPal和信用卡組織以及銀行業(yè)務的緊密結(jié)合，例如PayPal必須經(jīng)常調(diào)整自己的相關(guān)政策以便與信用卡組織的規(guī)則，以及規(guī)范信用卡的相關(guān)法律相一致和協(xié)調(diào)。

支付安全問題是用戶和PayPal都非常關(guān)注的問題，雖然用電子郵件地址作為在PayPal上的帳號，并用簡單的執(zhí)行密碼作為支付的命令和指示,避免了將信用卡信息和其他銀行帳號信息透露給其他商家的過程中被泄露的風險。但是在PayPal的實踐中，還是會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)誠信與安全問題，以及在其涉及到的服務中隱私權(quán)和消費者保護問題。

為此，PayPal出臺了一些政策和措施來保證網(wǎng)上支付的安全。例如：

驗證帳戶

用戶可以選擇注冊三種帳戶之一進行支付。個人帳戶（PersonalAccount），標準帳戶（PremierAccount）與商業(yè)帳戶（BusinessAccount）,在確定選擇一種帳戶后，用戶使用支付前需要綁定一個銀行帳戶或者一張信用卡，此時，PayPal就對信用卡帳戶和銀行帳戶的有效性以及用戶的身份進行驗證。對美國用戶采取“RandomDeposit”的方式，當用戶登記時，PayPal向該帳戶隨機存入兩筆小額存款，在2－3個工作日之后，用戶可以查閱這兩筆存款的數(shù)額并作為激活的代碼，在PayPal頁面上完成驗證流程。另一種是針對在美國外的用戶，這些客戶在開設(shè)帳戶前，需要向PayPal預先支付一筆1.95美元的款項，隨后用戶將會在信用卡月結(jié)單、銀行帳戶的對帳單以及在線訪問獲得一個4位代碼，如果客戶在PayPal頁面正確輸入這4位代碼，則該客戶的帳戶就被激活，在進行下一次付款時，這1.95美元的款項將被PayPal返還。

交易保護

基于PayPal初始依賴于eBay不斷擴大自己業(yè)務的關(guān)系，PayPal專門設(shè)置了一系列針對網(wǎng)上交易的安全支付政策，有買方申訴政策、賣方保護政策、買方保護政策和退款擔保政策。其中在買方申訴政策和買方保護政策中，都提到PayPal對賣方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。另外根據(jù)美聯(lián)儲制訂的“E規(guī)則”（注1），如果資金是通過信用卡置入的，并且是未經(jīng)授權(quán)的，用戶可以享受到發(fā)卡機構(gòu)提供的退款保障。

(三)美國金融法律環(huán)境下的PayPal

由于PayPal業(yè)務的創(chuàng)新性，它的出現(xiàn)對相關(guān)法律政策提出了很多挑戰(zhàn)和思考。PayPal美國的用戶協(xié)議中一再強調(diào)自己不是經(jīng)營著銀行業(yè)務，這對于PayPal順利擴展自己的業(yè)務有著至關(guān)重要的意義，否則可以想象得到PayPal作為一家非銀行機構(gòu)經(jīng)營著及其類似銀行資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務就會陷于各種各樣的針對銀行、金融機構(gòu)進行規(guī)制的法律法規(guī)。PayPal在用戶協(xié)議以及在相關(guān)的訴訟案件中一直聲稱自己是代理人（AGENT），和網(wǎng)絡(luò)支付服務的提供者。當然在為用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付的同時，由于資金的大量聚集，造成了PayPal具備了一定的資金儲存，從而客觀上使PayPal具備了一些銀行的特征，實現(xiàn)了銀行的一些業(yè)務功能特點，例如轉(zhuǎn)帳、提取和支付。要進一步了解PayPal的法律地位，還應從PayPal在美國法律的大環(huán)境以及近年來PayPal所遇到的訴訟中得到一些啟發(fā)：

美國相關(guān)的法律環(huán)境

在美國規(guī)范PayPal的業(yè)務主要分為聯(lián)邦和州兩個層面。

美國國會的《電子資金劃撥法》（ElectronicFundTransferAct）(注2)和美聯(lián)儲頒布的用于執(zhí)行的規(guī)則適用于任何形式的資金轉(zhuǎn)移，這個法案特別對提供電子支付服務的非銀行機構(gòu)進行了規(guī)定，提供了消費者保護，在目前的一些討論和研究中，往往認為PayPal應該受電子資金劃撥法和E規(guī)則的規(guī)范，例如對未經(jīng)消費者授權(quán)的交易承擔一定的損失。除了美國的《電子資金劃撥法》，1989年8月美國“統(tǒng)一州法委員會”針對商業(yè)性電子資金轉(zhuǎn)移共同制定了《統(tǒng)一商法典》第4A編，來調(diào)控大額的商業(yè)性電子資金劃撥，其主要針對銀行之間，但又不僅限于電子資金劃撥這一方式，目前，美國《統(tǒng)一商法典》已成為美國管轄大額電子資金劃撥最重要的法律。

另外美國聯(lián)邦儲蓄保險公司在其的一封意見書中對這樣評價PayPal,“在PayPal的服務中，其沒有有形性地處理或者擁有那些資金”。PayPal則充分利用了以上的表述，來辨明自己的業(yè)務有別于傳統(tǒng)銀行，從而規(guī)避了很多對于金融和銀行業(yè)務政策法規(guī)上的約束。

PayPal為了在美國的各個州順利展開業(yè)務，努力獲取貨幣轉(zhuǎn)帳業(yè)務的執(zhí)照，力爭說服各個州自身不是銀行，不從事銀行業(yè)務，不受銀行和金融法律的規(guī)制。期間，其收到了紐約、愛達荷、路易斯安那和加利福尼亞州的質(zhì)詢，并最終獲得了經(jīng)營貨幣轉(zhuǎn)帳的執(zhí)照（MoneyTransmitterLicense），然而所有這些執(zhí)照都只是在各個州的層面，還沒有一個聯(lián)邦統(tǒng)一的執(zhí)照，這對于一個利用互聯(lián)網(wǎng)來推行支付業(yè)務的公司則顯得微不足道。

當然，PayPal也面臨相當數(shù)量的網(wǎng)絡(luò)欺詐，特別是通過信用卡的交易，如果持卡人對交易產(chǎn)生爭議和糾紛，PayPal將對未經(jīng)授權(quán)的支付投訴履行退款，但同時因為通過信用卡交易占據(jù)了PayPal整個網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務的50％以上，所以PayPal不得不采取比較嚴厲的措施打擊欺詐行為。當它認為某個帳戶有欺詐嫌疑時，PayPal開始采用較為爭議的措施來限制用戶的帳戶，這樣難免導致了一些有良好記錄的帳戶被錯誤的限制，從而引發(fā)了用戶對PayPal的不滿升級為一系列對PayPal的訴訟。

二．支付寶模式及淺析

支付寶（）(注3)簡單來說，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務”和“第三方擔?！?。從支付流程上來說類似于PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務上的不同之處在于PayPal業(yè)務是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費者保護方面）和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國（地區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國際使用者”，但是規(guī)定“則需具備國內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設(shè)計初衷同樣也是為了解決國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務中買家和賣家的貨款支付流程。其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進行賠付。

（一）支付寶流程簡介

要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊流程,用戶須有一個私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號，然后填寫個人的真實信息（也可以公司的名義注冊），包括姓名和身份證號碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務協(xié)議”后，支付寶會發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點擊了郵件中的一個激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時，用戶必須將其支付寶帳號綁定一個實際的銀行帳號或者信用卡帳號，與支付寶帳號相對應，以便完成實際的資金支付流程。

目前（截至2005年6月），基于交易的進程，支付寶在處理用戶支付時有兩種方式。

第一種方式：買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付寶帳戶（其實是支付寶在相對銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。

另一種方式是支付寶的即時支付功能，“即時到帳交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過確認收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項。如果賣家這時不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有點需要說明，支付寶提供的這種即時支付服務不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺，而且還適用于買賣雙方達成的其他的線下交易。從某種意義上說，如果實際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也可以通過支付寶向任何一個人進行支付。

（二）支付寶模式中的法律問題

由于支付寶在配合其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)的業(yè)務同時，在國內(nèi)推行“電子郵件支付方式”的模式，現(xiàn)行國內(nèi)相關(guān)立法的缺位以及傳統(tǒng)法律和現(xiàn)金支付方式的不相協(xié)調(diào)使得支付寶以及類似網(wǎng)站的建立和發(fā)展面臨一些現(xiàn)實的法律問題。一來由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺的法律地位，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范，而且網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展和與網(wǎng)絡(luò)交易平臺在業(yè)務上的相互促進和支持更加使得國內(nèi)傳統(tǒng)法律概念和司法實踐在這個領(lǐng)域顯得無所適從。我們試著從以下這個幾個方面探討，如同支付寶的這種第三方網(wǎng)絡(luò)（在線）支付模式可能遇到的一些法律問題。

1．商業(yè)許可、法律地位

支付寶在商業(yè)許可經(jīng)營范圍內(nèi)表明其從事的是擔保和中介業(yè)務。而經(jīng)營擔保業(yè)務在我國有著較嚴格的限制。從公開查詢到的相關(guān)政府部門審批支付寶的經(jīng)營范圍的文件上可以公開看到，支付寶公司可以開展“由國家政策允許的擔保業(yè)務（涉及許可證的憑證經(jīng)營）”。由于一般擔保業(yè)務需要多個部門的前置審批，那么除了金融性質(zhì)的擔保以外，支付寶可以開展一般的交易擔保服務。然而由于目前的法律缺失，支付寶雖然做著交易過程中的第三方保障，但應避免自己牽涉進具體的交易中而會承擔應有的擔保責任。此外，就如同其在服務協(xié)議中所說的支付中介具體屬于哪一類業(yè)務并不明確。通常而言，如果不是僅僅提供技術(shù)平臺，支付中介服務其實類似于結(jié)算業(yè)務，而結(jié)算業(yè)務，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》（注4）的規(guī)定屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。

另外，由于國內(nèi)法規(guī)尚不允許外資直接進入電子支付領(lǐng)域，作為與支付寶相似的PayPal如何進入中國涉足電子商務的第三方支付領(lǐng)域還有待進一步的觀察。

在支付寶的用戶協(xié)議中（2005年2月）中提到，“支付寶”服務是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱本公司）向用戶提供的“支付寶”軟件服務系統(tǒng)及附隨為用戶提供的代收代付貨款的中介服務。支付寶在這里稱自己是中介方，同樣在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機構(gòu)，可以認為支付寶在服務協(xié)議中試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。而從支付寶的實際業(yè)務運行來看，一方面，支付寶為維護網(wǎng)絡(luò)交易的安全性作為第三方為買方和賣方（特別是為買方）提供了具有相對可靠性的第三方保障（escrow）；另一方面，其也必然積聚了眾多的用戶置入資金，具有類似銀行的部分功能。

2．支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易行為的責任

支付寶作為支付中介參與電子交易活動中，其處于怎樣的法律地位，應當承擔怎樣的法律責任就是立法所需要確定的問題。在網(wǎng)絡(luò)交易中，支付中介的地位可以通過用戶協(xié)議約定。但是由于在網(wǎng)絡(luò)交易中，買方和賣方都與現(xiàn)實的交易過程有著很大的區(qū)別，那么作為中介地位的支付寶在處理網(wǎng)絡(luò)支付程序幫助解決困擾支付的這一誠信的問題就有非同尋常的作用，支付中介對網(wǎng)絡(luò)交易所承擔的責任就需要有法律來確定。我們認為有以下幾點來考慮：

其一，支付寶首先可以定位為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務提供商，對支付雙方的支付指令和所提供的數(shù)據(jù)進行處理，而不考慮支付行為本身的有效性和相關(guān)信息的真實性、合法性，或者僅以有限的商業(yè)謹慎角度加以核對，例如通過身份認證，或者和銀行之間通過協(xié)議來確認綁定在虛擬帳號（電子郵件地址）的身份的真實性。這里還需要考慮到有些是未經(jīng)授權(quán)的支付指令的發(fā)出，例如他人盜用了支付人的帳號進行了操作，如果發(fā)生支付，根據(jù)目前的中國法律，似乎很難找到與PayPal面臨同樣問題時所要作出的對電子資金劃撥法的讓步，即由電子資金劃撥者進行一定的賠付。

其二，支付寶作為代收代付的支付中介是執(zhí)行著一定的結(jié)算業(yè)務，是類似于傳統(tǒng)行業(yè)的金融業(yè)的結(jié)算業(yè)務服務商，代理支付雙方完成結(jié)算行為，并負責記載雙方的“存款”金額，確保網(wǎng)絡(luò)支付合法有效的完成。例如支付寶在服務協(xié)議中有這樣敘述“1．保管功能:您可以向本公司匯入一定金額的貨幣，并委托本公司代為保管。2．代收功能：您可以要求本公司代為收取本公司其它注冊用戶向您支付的各類款項。3．代付功能：您可以要求公司就所保管或代收的款項向特定的第三方進行支付，您同意如非經(jīng)法律程序或者非由于本條款約定事項之出現(xiàn)，此等支付是不可逆轉(zhuǎn)的?！边@里有些法律問題值得探討：如果作為網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算代理人，為雙方的支付和收款行為提供中介服務，在對雙方來說是中立的地位。但是如果交易雙方有了糾紛，作為代為（理）收款和代為（理）付款的支付寶，將面臨兩難境地。因為從一般中介的代理當事人的法律地位來說，在一起糾紛中代理雙方將很難做到公平和公正，如果代表一方必然對另外一方不利，會陷入雙方代理的窘境。

其三，作為網(wǎng)絡(luò)交易支付的保證人。從支付寶于2005年3月15日推出的支付寶基金申請規(guī)則傾向于買家的政策以及后來用戶對此的質(zhì)疑可以看出支付寶在從事此項業(yè)務時的面臨的一些法律問題。

支付寶基金申請規(guī)則的基本運作機制是以在淘寶上成交為基礎(chǔ)，提供一種第三方保障（escrow），在買家確認收到賣家發(fā)來的商品前，替買賣雙方暫時保管貨款的一種服務。如在規(guī)則中，支付寶稱“支付寶基金是支付寶公司為了進一步降低使用支付寶服務與第三方進行交易的買家用戶的交易風險而設(shè)置的，支付寶公司將為符合本規(guī)則約定的申請條件，并經(jīng)支付寶公司核準的買家用戶發(fā)放貨幣形式的基金資助?！逼渚唧w流程是：首先，買家與賣家就購買某一網(wǎng)上商品達成成交協(xié)議后，買家先把貨款打給支付寶這個第三方帳戶上；等買家向支付寶和淘寶發(fā)出確認收到商品并且收到的商品與所購買的商品信息相符時，支付寶才把貨款劃至賣家的帳號。但是一旦買家存心來欺詐，或是當收到貨了就是不通知支付寶付款給賣方或者挑貨品的瑕疵，那么賣家不就成了這個流程中唯一可能受到損失的一方了。目前支付寶并沒有推出針對賣家的保護賠付措施。因此根據(jù)支付寶在服務協(xié)議中提到的代收代付的中介地位，在此看來有些牽強，因為在具體的支付保障過程中，通過淘寶網(wǎng)進行購物的買家的利益得到了較大的保護，而賣家就極可能永遠等不到貨款。通過此項基金申請規(guī)則，處于中介地位的支付寶介入了具體的交易行為，處于資金鏈的某個環(huán)節(jié)，而且基于買家的申請控制了資金的流動方向，因此更多體現(xiàn)了一種保證人，起到了擔保的義務。

3．用戶資金進入支付寶后產(chǎn)生的問題

3－1

產(chǎn)生的孳息

目前我國的銀行體系大部分的帳戶都會產(chǎn)生孳息。同樣大量的用戶在支付寶上開了戶，只要準備付款就必須提前對支付寶帳戶充值，也就須將銀行帳戶的款項劃入至支付寶帳戶，即支付寶在銀行的帳戶（如同PayPal的PooledAccount）。另外，在通過支付寶進行支付的流程中，如買家需要等賣家發(fā)的貨物到達，自然有一定的帳期，這期間，在銀行帳戶內(nèi)的用戶帳戶必然產(chǎn)生利息。支付寶在服務協(xié)議中稱“您同意，本公司無須對您使用支付寶服務期間由本公司保管或代收或代付的款項的貨幣貶值承擔風險，并且本公司無須向您支付此等款項的孳息?！?，一般來說如果支付寶排除了用戶要求支付款項孳息的權(quán)利，那么孳息去向無非是兩種可能，一是銀行提供的是無息帳戶或者銀行占有了那部分孳息，二是用戶資金產(chǎn)生的孳息被支付寶收取了。后一種可能性較為大，可以設(shè)想一旦用戶數(shù)量急劇增長，巨大的資金數(shù)額也將帶來可觀的利息收入。但同時法律的限制和相應的監(jiān)管必然隨之而來，如同PayPal在發(fā)展的初期一樣也是收取利息，到后來遵從電子資金轉(zhuǎn)移法案，將用戶的資金全歸于銀行的無息帳戶。目前在國內(nèi)，后一種情況無疑將要受到金融法規(guī)的制約和銀行業(yè)的監(jiān)管。

3－2資金安全－消費者保