保險學(xué) 第一章 風(fēng)險與保險

21世紀(jì)高等繼續(xù)教育精品教材?財政金融系列

保險學(xué)

主編徐徐李杰

中國人民大學(xué)出版社

目錄

第一章風(fēng)險與保險

第二章保險概述

第三章保險合同

第四章保險基本原則

第五章保險的分類

第六章財產(chǎn)保險

第七章人身保險

第八章再保險

第九章保險經(jīng)營

第十章保險基金及其運用

第十一章保險市場與保險監(jiān)管

第一章風(fēng)險與保險

第一節(jié)風(fēng)險概述

第二節(jié)2＞風(fēng)險管理

第三節(jié)風(fēng)險與保險的關(guān)系

本章要點

風(fēng)險的概念、要素及分類

風(fēng)險管理的概念與基本程序

可保風(fēng)險

風(fēng)險與保險的關(guān)系

第一節(jié)風(fēng)險概述

一、風(fēng)險的概念

（一）風(fēng)險的定義

風(fēng)險（Risk）是指損失的不確定性。它包含兩層含義：一是可能存在損失；

二是這種損失是不確定的。其中，不確定性是實質(zhì)性內(nèi)容，也就是說，損失可能

發(fā)生也有可能不發(fā)生。

（二）損失頻率與損失程度

損失頻率與損失程度是風(fēng)險概念中的兩個重要術(shù)語，可以用來量化風(fēng)險的大

小。

1.損失頻率

損失頻率，又稱損失機(jī)會，是指在一定時間內(nèi)一定數(shù)目危險單位中可能遭受

損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分比來表示。即：

損失頻率=損失次數(shù)危險單位數(shù)

2.損失程度

損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度與標(biāo)的物完好價值的比例。

即：

損失程度=實際損失額發(fā)生事故標(biāo)的物的完好價值

損失頻率與損失程度一般成反比例關(guān)系。往往是損失頻率很高，但損失程度

不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災(zāi)這類的事故很多，但極少

有把房屋全部燒毀的。

（三）風(fēng)險的特性

1.客觀性

2.損失性

3.不確定性

4.可測性

5.發(fā)展性

二、風(fēng)險的組成要素

（-）風(fēng)險因素

風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的條件，或者在風(fēng)險事故已經(jīng)發(fā)生時

使損失擴(kuò)大的條件。根據(jù)性質(zhì)的不同，風(fēng)險因素分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因

素和心理風(fēng)險因素三類。

實質(zhì)風(fēng)險因素屬于有形因素，是指引起或增加損失發(fā)生機(jī)會或嚴(yán)重程度的物

質(zhì)性條件，是直接影響事件物理功能的風(fēng)險因素。例如，天干物燥，機(jī)動車剎車

系統(tǒng)失靈，建筑物處于低洼地帶，人先天體質(zhì)孱弱，等等，都屬于實質(zhì)風(fēng)險因素。

道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均屬于無形因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德

修養(yǎng)有關(guān)的風(fēng)險因素，是個人為了個人效用最大化而故意或惡意促使風(fēng)險事故發(fā)

生，造成損失發(fā)生或損失程度擴(kuò)大的風(fēng)險因素。例如，欺詐、盜竊、縱火、騙賠

等均屬道德風(fēng)險因素。

心理風(fēng)險因素也是無形的，是和人的心理狀態(tài)有關(guān)的風(fēng)險因素，是指人們在

主觀上疏忽過失或粗心大意，以致風(fēng)險事故發(fā)生和增加損失程度的因素。例如，

倉庫管理員亂扔煙蒂，導(dǎo)致火災(zāi)燒毀庫存貨物，亂扔煙蒂行為就是一種心理風(fēng)險

因素。

（二）風(fēng)險事故

風(fēng)險事故又稱風(fēng)險事件，是指造成生命、財產(chǎn)損失的事故或事件，是導(dǎo)致?lián)p

失的直接原因。也就是說，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能產(chǎn)生損失，風(fēng)險

事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實性。例如，地震、洪水、暴雨、臺風(fēng)、冰

雹、海嘯、泥石流、雪災(zāi)、爆炸、交通事故、火災(zāi)、疾病等都是較常見的風(fēng)險事

故。

（三）損失

損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，主要包括直接經(jīng)

濟(jì)損失和間接經(jīng)濟(jì)損失。直接損失是實質(zhì)的、直接的損失，間接損失是指額外費

用損失、經(jīng)濟(jì)收入損失和責(zé)任損失。基本上每一風(fēng)險事故造成的損失無非就屬于

這兩大類。

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者共同構(gòu)成風(fēng)險，三者之間的關(guān)系可以簡單描

述為：風(fēng)險因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險事故，風(fēng)險事故的發(fā)生可能造成損失。

三、風(fēng)險的種類

（一）純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險

按風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行分類，風(fēng)險可以分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險。

1.純粹風(fēng)險

純粹風(fēng)險是指只引起損失而無獲利可能的風(fēng)險，其只有損失和無損失兩種后

果。比如，洪水、地震、颶風(fēng)等的風(fēng)險事故一旦發(fā)生，必然會對受其侵害的人身

或財產(chǎn)帶來損失，受損害者不可能因此而獲得任何利益。純粹風(fēng)險可以預(yù)測，因

而是風(fēng)險管理的主要對象。

2.投機(jī)風(fēng)險

投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會又有獲利可能性的風(fēng)險，其有獲利、損失、無損

失三種后果。投機(jī)風(fēng)險通常與社會、經(jīng)濟(jì)的變動有關(guān)，而且很不規(guī)則。例如，新

商品開發(fā)上市對企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，商品暢銷甚至脫銷則企業(yè)受益，商品滯銷則企

業(yè)受損；又如，投資股票、基金也是一種投機(jī)風(fēng)險。

（二）財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險

按風(fēng)險損害的對象進(jìn)行分類，風(fēng)險可以分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險

和信用風(fēng)險。

1.財產(chǎn)風(fēng)險

2.人身風(fēng)險

3.責(zé)任風(fēng)險

4.信用風(fēng)險

（三）基本風(fēng)險和特定風(fēng)險

按風(fēng)險影響的范圍進(jìn)行分類，風(fēng)險又可分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險。

1.基本風(fēng)險

2.特定風(fēng)險

（四）自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險

按風(fēng)險損失發(fā)生的原因進(jìn)行分類，風(fēng)險可以分為自然風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、社會

風(fēng)險和政治風(fēng)險。

1.自然風(fēng)險

2.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

3.社會風(fēng)險

4.政治風(fēng)險

第二節(jié)風(fēng)險管理

一、風(fēng)險管理的概念

（一）風(fēng)險管理的定義

風(fēng)險管理是一門新興的管理學(xué)科，是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的。

所謂風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟(jì)單位（包括個人、家庭、企事業(yè)和政府單位等）通過對

風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析以及風(fēng)險處理辦法的執(zhí)行，以最小的成本取得最大安全

保障的管理方法。

風(fēng)險管理具有重要的作用。實施風(fēng)險管理有利于資源分配最佳組合的實現(xiàn)；

有助于消除風(fēng)險給整個經(jīng)濟(jì)社會帶來的災(zāi)害損失及其他連鎖反應(yīng)，從而有利于經(jīng)

濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；同時風(fēng)險管理有助于創(chuàng)造有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障人民生活的良好

的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（―）風(fēng)險的成本

1.風(fēng)險損失的實際成本

2.風(fēng)險損失的無形成本

3.處理風(fēng)險費用

二、風(fēng)險管理的目標(biāo)

（一）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)

1.降低風(fēng)險損失成本

2.減少憂慮心理，減輕和消除精神壓力

3.履行有關(guān)義務(wù)

（二）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)

1.維持生存

2.保持企業(yè)的服務(wù)能力與經(jīng)營的連續(xù)性，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序

3.實現(xiàn)生產(chǎn)的持續(xù)增長

4.履行社會責(zé)任

三、風(fēng)險管理的基本程序

（一）風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，是經(jīng)濟(jì)單位和個人對其所面臨的或潛在的各

種風(fēng)險加以判斷、歸類并對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。風(fēng)險多種多樣、錯綜復(fù)雜,

風(fēng)險識別的任務(wù)就是通過有效方法識別存在的潛在風(fēng)險，找出引起這些風(fēng)險的風(fēng)

險因素，對風(fēng)險的性質(zhì)予以鑒定。識別風(fēng)險既可以根據(jù)感性認(rèn)識，做出經(jīng)驗判斷;

也可以利用現(xiàn)場調(diào)查法、財務(wù)分析法、保險調(diào)查法、保單對照法、資產(chǎn)損失分析

法、流程分析法等進(jìn)行分析和判斷，從而提高對風(fēng)險的客觀性認(rèn)識和預(yù)見性認(rèn)識,

掌握主動權(quán)。

（二）風(fēng)險衡量

風(fēng)險衡量是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險可能造成的后果和影響進(jìn)行預(yù)測，

即對風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度進(jìn)行定性和定量分析。風(fēng)險衡量有以下特點：第

-，不確定性大；第二，定性預(yù)測與定量預(yù)測相結(jié)合；第三，對技術(shù)要求較高。

風(fēng)險衡量的核心是估測風(fēng)險頻率和風(fēng)險損失程度，結(jié)合經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險承受力，

為正確選擇風(fēng)險處理方法提供依據(jù)。

（三）風(fēng)險評價

風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的損失頻率和損

失程度，結(jié)合其他因素綜合考慮，評估并鑒定系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程

度，根據(jù)系統(tǒng)的風(fēng)險等級決定是否需要采取相應(yīng)措施。風(fēng)險評價通過定性與定量

的手段來分析風(fēng)險的性質(zhì)，比較處理風(fēng)險的費用，來確定是否需要對風(fēng)險進(jìn)行處

理以及處理的程度。

（四）風(fēng)險管理技術(shù)選擇

1.控制法

2.財務(wù)法

（五）風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理的最后一個環(huán)節(jié)是風(fēng)險管理效果的評價，即根據(jù)風(fēng)險管理計劃的實

施情況，檢驗和評估風(fēng)險識別是否全面正確、風(fēng)險預(yù)測與衡量是否恰當(dāng)、風(fēng)險評

價和風(fēng)險管理技術(shù)的選擇方案是否合理，以及風(fēng)險管理方案執(zhí)行是否有力等，從

而不斷總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，為日后的風(fēng)險管理提供經(jīng)驗借鑒。經(jīng)濟(jì)單位和個人面臨

的客觀環(huán)境是在不斷變化的，風(fēng)險也是在變化的，因此風(fēng)險管理的工作也應(yīng)是…

個不斷深入、周而復(fù)始、逐步完善的過程。

第三節(jié)、風(fēng)險與保險的關(guān)系

一、可保風(fēng)險的選擇

可保風(fēng)險是指保險人接受承保的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)

險的一種形式。如前文所述，并不是所有的風(fēng)險都可以通過保險轉(zhuǎn)移方式將風(fēng)險

轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)的。一般來說，可保風(fēng)險必須具備下列條件。

（一）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險

保險人接受承保的風(fēng)險一般是純粹風(fēng)險，而不是投機(jī)風(fēng)險。原因在于：（1）

投機(jī)風(fēng)險的運動不規(guī)則，很難運用大數(shù)法則準(zhǔn)確計量；（2）有些投機(jī)風(fēng)險為國家

法律所禁止，不為社會道德所公允，如賭博；（3）保險人如果承保投機(jī)風(fēng)險，有

可能引發(fā)道德風(fēng)險，使被保險人因保險而獲得額外收益，違反保險的基本原則；

（4）承保某些投機(jī)風(fēng)險有可能使整個社會失去發(fā)展的動力。

（二）風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然的

風(fēng)險客觀存在，風(fēng)險發(fā)生的偶然性是對個體具體標(biāo)的而言的，表現(xiàn)在兩方面:

一方面，這種風(fēng)險發(fā)生具有可能性；另一方面，發(fā)生具有不確定性，即發(fā)生的對

象、時間、地點、原因和損失程度等都是不確定的。也就是說，如果知道某一具

體標(biāo)的肯定不會遭受某種風(fēng)險損失，則沒有必要保險；反之，對于肯定發(fā)生的損

失保險人一般不予承保，如自然損耗、折舊等一般屬于不保風(fēng)險。而對于建筑物

面臨的火災(zāi)風(fēng)險，在風(fēng)險事故發(fā)生前，人們無法知道火災(zāi)是否發(fā)生、何時發(fā)生，

以及發(fā)生是否有損失及損失大小，因此屬于可保風(fēng)險。

（三）風(fēng)險的發(fā)生是意外的

所謂意外，是指非人們的故意行為所致，超出其主觀意愿的。風(fēng)險的意外性

包含兩層含義：一是風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損失后果的蔓延非投保人的故意行為，故

意行為容易引發(fā)道德風(fēng)險，與法律和社會道德相違背；二是風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)

知的。因此，故意行為引起的風(fēng)險及必然發(fā)生的風(fēng)險，都不能通過保險來轉(zhuǎn)移。

如賭博、自然損耗、機(jī)器磨損等均為不可保風(fēng)險。非意外風(fēng)險屬于不保風(fēng)險。

（四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

保險是以大數(shù)法則作為保險公司建立穩(wěn)固的保險基金的數(shù)理基礎(chǔ)，只有一個

或少量標(biāo)的具有的風(fēng)險，是不能滿足大數(shù)法則的要求的。要準(zhǔn)確地認(rèn)識風(fēng)險，就

必須通過大量風(fēng)險事故，才可能對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確測定，認(rèn)識風(fēng)險的運動規(guī)律。

（五）風(fēng)險的損失必須可以用貨幣計量

凡是不能用貨幣計量其損失的風(fēng)險都是不可保風(fēng)險，比如風(fēng)險事故導(dǎo)致精神

損失。但對于以人身為標(biāo)的的保險來說，很難計量一個人的傷殘程度或死亡所蒙

受損失的價值量，所以死亡給付的標(biāo)準(zhǔn)一般在出立保單時就加以確定。

二、風(fēng)險與保險的關(guān)系

（-）風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提

無風(fēng)險，無保險。風(fēng)險是客觀存在的，無處不在，無時不有，時時處處威脅

著人類的生命和財產(chǎn)安全，且不以人的意志為轉(zhuǎn)移。風(fēng)險的發(fā)生直接影響社會生

產(chǎn)過程的繼續(xù)進(jìn)行和家庭的正常生活，從而產(chǎn)生了人們對損失進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁和補償?shù)?/p>

需要。保險是一種被社會普遍接受的風(fēng)險管理和經(jīng)濟(jì)補償方式，因此，風(fēng)險是保

險產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險的存在是保險產(chǎn)生和存在的基礎(chǔ)。

（二）風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)

社會進(jìn)步、生產(chǎn)發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用，在給人類社會克服原有風(fēng)險

的同時，也帶來了新的風(fēng)險。新風(fēng)險對保險提出了新要求，從而必然促進(jìn)保險業(yè)

不斷根據(jù)形勢的變化設(shè)計新險種、開發(fā)新業(yè)務(wù)，最終使保險獲得持續(xù)發(fā)展。

（三）保險是傳統(tǒng)有效的風(fēng)險處理措施

人們面臨的各種風(fēng)險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風(fēng)險

不可能全部消除。面對各種風(fēng)險造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提留與

自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費和機(jī)會成本，又難以解決巨

災(zāi)損失的補償問題，因此轉(zhuǎn)移就成為風(fēng)險管理的重要手段。保險作為轉(zhuǎn)移方法之

一，是風(fēng)險管理中傳統(tǒng)有效的風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移手段。通過保險，可以把不能自行承

擔(dān)的集中風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定保費支出來換取對未來不確定的巨額

風(fēng)險損失的經(jīng)濟(jì)保障，從而減輕或消化風(fēng)險損失后果。保險長期以來被視為處理

風(fēng)險的有效措施之一。而且，保險人作為與各種風(fēng)險打交道的專業(yè)部門，不僅具

有豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，而且還通過積極參與社會防災(zāi)防損以及督促保險客戶加

強防災(zāi)防損，直接有效地化解著某些風(fēng)險，從而構(gòu)成社會化風(fēng)險管理的重要組成

部分。

（四）保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約

保險經(jīng)營屬于商業(yè)交易行為，其經(jīng)營效益的好壞同樣也受多種風(fēng)險因素的制

約，同樣需要風(fēng)險管理技術(shù)來控制保險經(jīng)營過程中的風(fēng)險。保險人對自己所面臨

風(fēng)險的識別是否全面，對風(fēng)險損失的頻率和損失程度估測是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險可

以承保，哪些風(fēng)險不可以承保，保險的承保范圍應(yīng)有多大，程度應(yīng)如何，保險的

成本與效益的比較等，都直接制約著保險的經(jīng)營效益。

復(fù)習(xí)與思考

一、簡答題

1.簡述風(fēng)險的定義。

2.風(fēng)險有哪些分類？

3.簡述風(fēng)險的組成要素及其相互關(guān)系。

4.什么是可保風(fēng)險？可保風(fēng)險需要具備哪些基本條件？

5.什么是風(fēng)險管理？風(fēng)險管理包括哪些基本程序？

6.試述風(fēng)險與保險之間的關(guān)系。

二、討論題

1.你在生活中面臨哪些風(fēng)險？在這些風(fēng)險中，哪些你會自留，哪些你會轉(zhuǎn)

移？

2.現(xiàn)代企業(yè)面臨哪些風(fēng)險？應(yīng)該如何設(shè)計企業(yè)的風(fēng)險管理？

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第二章保險概述

第一節(jié)保險的概念

第二節(jié)保險的職能與作用

第三節(jié)保險發(fā)展歷程

本章要點

保險的概念

保險的特征

保險的職能與作用

保險發(fā)展史

第一節(jié)保險的概念

一、保險的定義

（-）經(jīng)濟(jì)角度的定義

保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災(zāi)害和

意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故（包括死亡、疾病、傷殘、年老、

失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟(jì)補償制度。它是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種

財務(wù)安排，投保人參加保險，實質(zhì)上是將不確定的大額損失變成確定的小額支出。

從性質(zhì)上說，保險是i種經(jīng)濟(jì)補償制度。其中，保險事故是保險合同約定的保險

責(zé)任范圍內(nèi)的事故，是風(fēng)險事故的一部分，財產(chǎn)保險的保險事故是保險合同約定

的自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險事故；人身保險的保險事故是保險

合同約定的人們遭受生、老、病、死、傷殘、生育、失業(yè)等風(fēng)險事故。保險人對

保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故所致?lián)p失承擔(dān)賠付責(zé)任。

（二）法律角度的定義

我國1995年6月30日通過、2002年10月28日修正的《中華人民共和國

保險法》（以下簡稱《保險法》）中的保險指的是商業(yè)保險，對其定義是：保險，

是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)

生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死

亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保

險行為。由此可知，我國《保險法》所指保險包括如下四層含義：一是商業(yè)保險

行為；二是合同行為，保險雙方當(dāng)事人通過訂立保險合同建立保險關(guān)系；三是權(quán)

利義務(wù)行為，保險雙方當(dāng)事人都要承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)，投保人有向保險人繳納

保險費的義務(wù)，保險人則負(fù)有在保險事故發(fā)生時向被保險人或受益人承擔(dān)損失補

償或保險金給付的義務(wù)；四是經(jīng)濟(jì)補償或保險金給付要以保險合同約定的保險事

故發(fā)生為條件。

二、保險的基本要素

（-）特定風(fēng)險事故的存在

保險之所以產(chǎn)生并不斷發(fā)展和完善，在于其具有補償風(fēng)險事故所致?lián)p失的功

能。沒有風(fēng)險，也就沒有保險存在的意義了。風(fēng)險是保險存在的前提條件，但并

非所有風(fēng)險都可以保險，只有對特定的風(fēng)險事故，保險人才予以承保。

（二）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合

保險以大數(shù)法則為其經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，通過集合風(fēng)險實現(xiàn)其補償職能，即由

多數(shù)人參加保險，分擔(dān)少數(shù)人的損失，因而保險以多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合為必要條

件。所謂“多數(shù)”，必須以收支平衡為原則聚集起最低保險基金，以此與支出的

保險金總額保持平衡。參加保險的經(jīng)濟(jì)單位越多，保險基金越雄厚，賠償損失的

能力也就越強，分?jǐn)偟矫總€單位的金額也相應(yīng)減少。多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合有兩種

方式：一是直接結(jié)合，即在一定范圍內(nèi)存在同類風(fēng)險的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位為一致的利

益組成保險結(jié)合體；二是間接結(jié)合，即由第三者充當(dāng)保險經(jīng)營主體，將處在同類

風(fēng)險中的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，以繳納保險費的方式促成其結(jié)合。

（三）費率的合理計算

保險是一種商品交換行為。保險費率即保險價格的合理厘定，必須貫徹權(quán)利

與義務(wù)相對等的原則。如果費率制定過高，就會增加投保人和被保險人的負(fù)擔(dān)，

從而失去保險的保障意義；如果費率制定過低，又無法保證保險人有足夠的償付

能力，同樣失去了保險保障的意義。因此，保險費率必須進(jìn)行合理計算。除了遵

循一般商品定價的“成本+平均利潤”原則之外，還應(yīng)符合保險自身的核算特點,

同時還要依據(jù)概率論、大數(shù)法則等原理進(jìn)行科學(xué)計算。

（四）保險基金的建立

保險基金是通過商業(yè)保險形式建立起來的后備基金，用于補償或給付因自然

災(zāi)害、意外事故和人生自然規(guī)律所致經(jīng)濟(jì)損失及人身損害的專項貨幣基金。保險

基金主要來源于開業(yè)資本金和保險費。財產(chǎn)保險的保險準(zhǔn)備金表現(xiàn)為未到期責(zé)任

準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金等形式；人壽保險準(zhǔn)備金主要以未

到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。沒有保險基金的建立，也就不存在保險的補償性和給

付性，更無保險可言。

三、保險的特征

（一）保險與賭博

保險與賭博的相似之處在于二者都是基于某一偶然性事件，即保險和賭博涉

及的金錢得失都取決于偶然事件的發(fā)生。

二者有著本質(zhì)的區(qū)別：

（1）涉及的風(fēng)險性質(zhì)不同

（2）目的不同

（3）手段不同

（4）結(jié)果不同

（5）對標(biāo)的的要求不同

（-）保險與儲蓄

保險和儲蓄都是用現(xiàn)在的資金節(jié)余為將來的經(jīng)濟(jì)需要做準(zhǔn)備的?種方式，都

是為了保障未來經(jīng)濟(jì)生活的安定，即所謂的未雨綢繆之計，尤其是有些長期人壽

保險就帶有儲蓄性質(zhì)。

但二者還是屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇：

（1）行為性質(zhì)不同

（2）功能不同

（3）計算技術(shù)不同

（4）財產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同

（三）保險與救濟(jì)、慈善

保險與救濟(jì)、慈善都是為抗御補償災(zāi)害事故損失、安定社會經(jīng)濟(jì)生活而實行

的補救辦法，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的安定和發(fā)展方面發(fā)揮著有益的作用。

二者也有區(qū)別：

（1）實施方式不同

（2）體現(xiàn)的法律關(guān)系不同

（3）計算方法不同

（四）保險與保證

保證與保險都是對將來偶然事件所致?lián)p失的補償。保證種類甚多，常見的保

證是對買賣及債務(wù)的保證。

二者的區(qū)別在于：

（1）當(dāng)事人性質(zhì)不同

（2）合同性質(zhì)不同

（3）權(quán)利義務(wù)要求不同

（4）計算技術(shù)不同

第二節(jié)保險的職能與作用

一、保險的職能

（一）保險的基本職能

1.經(jīng)濟(jì)補償職能

2.保險金給付職能

（二）保險的派生職能

1.防災(zāi)防損職能

2.融資職能

二、保險的作用

（-）保險的宏觀作用

1.有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展

2.有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用

3.有利于社會的安定

4.有利于對外貿(mào)易和國際交往

（二）保險的微觀作用

1.有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營和穩(wěn)定收入

2.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟(jì)核算

3.促進(jìn)企業(yè)加強風(fēng)險管理

4.有利于安定人們生活

5.提高企業(yè)和個人信用

第三節(jié)保險發(fā)展歷程

保險是一個歷史的經(jīng)濟(jì)范疇，它是隨著人類社會的不斷發(fā)展而產(chǎn)生和逐步發(fā)

展的。社會剩余勞動和剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)；自然災(zāi)

害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)；而商品經(jīng)濟(jì)則是保險產(chǎn)

生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

一、古代保險思想

（-）外國古代保險思想及保險的原始形態(tài)

（二）中國古代保險思想和救濟(jì)后備制度

二、現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（-）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展

1.海上保險的起源

2.現(xiàn)代海上保險的發(fā)展

（二）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（三）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（四）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（五）責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展

（六）再保險的產(chǎn)生與發(fā)展

復(fù)習(xí)與思考

一、簡答題

1.如何理解保險的含義？

2.保險與儲蓄、賭博、救濟(jì)相比，有哪些聯(lián)系和區(qū)別？

3.簡述保險的基本要素。

4.簡述保險的基本職能和派生職能。

5.簡述保險的作用。

6.試述保險的起源與發(fā)展。

二、討論題

1.保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件有哪些？

2.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)如何充分發(fā)揮保險的作用？

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第三章保險合同

第一節(jié)保險合同概述

第二節(jié)保險合同的要素

第三節(jié)保險合同的訂立和生效

第四節(jié)保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除和終止

第五節(jié)保險合同的解釋原則和爭議處理

本章要點

保險合同的含義、特點、分類和形式

保險合同的要素

保險合同的訂立與生效

保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除和終止

保險合同的解釋與爭議處理

第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同的含義

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第2條的規(guī)定，合同是平等主體的自然人、

法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險合同是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達(dá)成的

協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。我國《保險法》第10

條中把保險合同定義為：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)

議。由該定義可知，保險合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；二是

當(dāng)事人，包括投保人和保險人；三是合同內(nèi)容，即為保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

二、保險合同的特征

（一）射幸性

射幸性是保險合同履行中的特征，它是指保險人只有在出現(xiàn)承保范圍內(nèi)的保

險事故后，才對被保險人或者受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)保險合同的射幸特征，

如果在保險期間未出現(xiàn)保險事故，保險人就不會做出任何賠付。

（-）附和與約定并存性

1.附和性

附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬定，另

一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。保險合

同就是此類合同。

2.約定性

保險合同雖然是附和性合同，但是隨著保險理論和保險實務(wù)的發(fā)展，當(dāng)投保

人和被保險人有某些特殊需求時，便采用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對原有

條款的補充，或者另附特別約定批單。這種情況下，保險合同的附和性和約定性

并存。

（三）雙務(wù)性

根據(jù)當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的分擔(dān)方式，可把合同分為雙務(wù)合同與單務(wù)合同。

雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同，如買賣、租賃、承攬、

運送等合同。單務(wù)合同是指當(dāng)事人一方只享有權(quán)利，另一方只承擔(dān)義務(wù)的合同，

如贈與、借用合同。

保險合同是雙務(wù)合同。保險合同的保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時承擔(dān)

約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務(wù)；保險合同的投保人

承擔(dān)支付保險費的義務(wù)的同時，被保險人在保險事故發(fā)生時依據(jù)保險合同享有請

求保險人賠付保險金的權(quán)利。

（四）要式性

所謂要式是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。訂立合同的方式多

種多樣，但是根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險合同要以書面形式訂立，其書面

形式主要表現(xiàn)為保險單、其他保險憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的其他書面協(xié)議。

保險合同以書面形式訂立是國際慣例。它使各方當(dāng)事人明確了解自己的權(quán)利

和義務(wù)，并作為解決糾紛的重耍依據(jù)易于保存。盡管隨著承保技術(shù)的進(jìn)步，國外

允許電話投保和e-mail投保，但最終還要以出具保單作為保險關(guān)系成立和有效

的證明。

（五）有償性

有償合同是指享有權(quán)利同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立保險合同是雙方當(dāng)事

人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利，就必須對另一方承擔(dān)一定的義務(wù)，

這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價。投保人與保險人的對價是相互的。投保人的對

價是支付保費，保險人的對價是承擔(dān)某種風(fēng)險，但這種對價并不意味著保險人對

投保人付出完全對等的代價，即不一定要給付保險金或賠償損失。只有當(dāng)承保的

風(fēng)險發(fā)生時，才對投保人的實際損失承擔(dān)補償?shù)牧x務(wù)。這也正是保險合同最特別

的地方。

（六）保障性

保障性是指保險合同是對被保險人在遭受保險事故時提供經(jīng)濟(jì)保障的合同。

這也是保險最終的目的，保險的本質(zhì)是保障被保險人的保險利益。對被保險人而

言，保險合同保證了其正當(dāng)?shù)臋?quán)益得到保障。

（七）最大誠信合同

保險業(yè)經(jīng)營的是風(fēng)險，保險是人類抵抗自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，在

保險關(guān)系中，保險人和被保險人的利益是一致的。保險人通常根據(jù)投保人的申報

和保證事項來決定是否承保。如果投保人或被保險人故意隱瞞或不如實告知保險

標(biāo)的的風(fēng)險情況，或者采用騙保騙賠的手段，保險人的利益將會受到損害，保險

人的償付能力也將得不到保障，被保險人的損失就可能得不到充分補償。因此,

《保險法》特別將最大誠信原則作為保險的基本原則，保險合同是以最大誠信為

基礎(chǔ)的，任何一方違反最大誠信原則，保險合同則無效。保險合同對雙方的誠信

要求比其他類型的合同都要高。

三、保險合同的分類

（-）按保險合同標(biāo)的的不同進(jìn)行分類

依此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。它是最普遍的并且

被法律明確界定的保險合同分類。

財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。財產(chǎn)保險合同

所涉及的標(biāo)的包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)，故而以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為合同標(biāo)的的是

有形財產(chǎn)保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同等；以無形的財產(chǎn)為合同標(biāo)的的是無形

財產(chǎn)保險合同，如責(zé)任保險合同、信用保險合同等。

人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。由于人身保險合

同所保障的風(fēng)險不同，又可以具體分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康

保險合同。

（二）根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)不同進(jìn)行分類

按此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可以分為補償性保險合同和給付性保險合同。

補償性保險合同是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保

險標(biāo)的的實際損失進(jìn)行核定后支付保險金的合同。大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是補

償性保險合同，尤其是不定值保險合同。保險標(biāo)的的損失是保險人開始履行支付

保險金義務(wù)的前提條件。

給付性保險合同是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生

時，保險人負(fù)有支付全部保險金義務(wù)的合同。該類保險合同多為人身保險所采用。

因為人身不能以金錢進(jìn)行計算，故而亦不可能發(fā)生對人身的直接補償問題。因此,

大多以自然人的生命或身體為保險標(biāo)的的合同，合同雙方當(dāng)事人根據(jù)投保人或被

保險人的具體需要及交付保險金的能力約定一個保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，

保險人承擔(dān)給付事先約定的保險金的義務(wù)。為此，學(xué)界又將其稱為“定額保險合

同”。

（三）按保險標(biāo)的的價值是否事先在保險合同中約定進(jìn)行分類

依此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可以分為定值合同和不定值合同。

定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合

同中給予載明作為保險金額的保險合同。

不定值保險合同是指只載明保險標(biāo)的的保險金額而未載明其保險價值的合

同

（四）按保險合同保障標(biāo)的的不同進(jìn)行分類

依此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可以分為特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合

同。

特定式合同，是指對于保險標(biāo)的逐一列明保險金額的保險合同

總括式合同，是指在保險合同中，對保險標(biāo)的不逐一列明保險金額，只列明

總的保險金額。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論是哪i項財產(chǎn)受損，均可在總的保險金

額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

流動式合同也稱報告式合同，它是針對流動性比較大的保險標(biāo)的而訂立的合

同

預(yù)約合同又稱開口合同，是保險人和投保人雙方預(yù)先約定保險責(zé)任范圍的長

期性協(xié)議

（五）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次劃分

依此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可以分為原保險合同和再保險合同。

原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同。原保險合同保障的對

象是被保險人的經(jīng)濟(jì)利益。被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，由保險人承擔(dān)其可能

的風(fēng)險損失。該合同是風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁形式。

再保險合同是指以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或

全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。它是保險人將其

承保的風(fēng)險全部或部分分散和轉(zhuǎn)嫁的合同，是風(fēng)險的二次轉(zhuǎn)嫁形式。

（六）按保險責(zé)任范圍進(jìn)行分類

依此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可以分為特定風(fēng)險保險合同和綜合風(fēng)險保險合同。

特定風(fēng)險保險合同是指承保--種或某兒種風(fēng)險責(zé)任的保險合同，該合同通常

是以列舉的方式進(jìn)行，如地震險或戰(zhàn)爭險。

綜合風(fēng)險保險合同是指保險人對“責(zé)任免除”以外的任何風(fēng)險造成的損害負(fù)

承保責(zé)任的合同。該合同訂立的特點是以列舉“責(zé)任免除”的形式約定保險合同

適用的險情。在現(xiàn)實生活中，綜合風(fēng)險保險合同的使用越來越廣泛。

（七）按保險標(biāo)的的數(shù)量及性質(zhì)分類

依此標(biāo)準(zhǔn)保險合同可分為單個保險合同、集合保險合同和綜合保險合同。

單個保險合同是以一個人或單一物體為保險標(biāo)的的保險合同，又稱為單獨保

險合同。

集合保險合同是將多個性質(zhì)相似的保險標(biāo)的集合在一起，而對每一保險標(biāo)的

分別訂有各自的保險金額的保險合同。

綜合保險合同是指保險人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險標(biāo)的，但僅

確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。

四、保險合同的形式

（一）投保單

投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約，亦稱

“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。投保單一般

由保險人事先根據(jù)險種需要印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，

即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保險人再據(jù)此核實情況，決定是否承保。投保

單本身是非正式的合同文本，只是訂立正式保險合同前的一份預(yù)備文件，但投保

單上所填寫的內(nèi)容將影響合同的效力，因此，投保人必須如實填寫投保單，以供

保險人核保時判斷是否接受承保。

（二）保險單

保險單即是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合

同的正式書面文件；是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)；是保險合同中最重

要的書面形式。由此可見，保險單是保險雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)和在保險事故

發(fā)生后遭受經(jīng)濟(jì)損失時被保險人索賠、保險人理賠的主要依據(jù)。

（三）暫保單

1.暫保單的含義和作用

2.暫保單的使用

（四）保險憑證

亦稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。

其所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不

載明保險條款，實質(zhì)上是一種簡化的保險單，它與保險單具有同等的法律效力。

如果保險憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)。

如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特約條款時，則應(yīng)以保

險憑證為準(zhǔn)。

（五）批單

又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)

容的證明文件。它是變更保險單內(nèi)容的批改書。

批單通常適用于下列情況：

一是對已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單所作的部分修正，這種修正并不改變保險單的

基本保險條件，僅僅是縮小保險責(zé)任范圍或者擴(kuò)大保險責(zé)任范圍。

二是在保險合同訂立后的有效期對某些保險項目進(jìn)行更改和調(diào)整。保險合同

訂立后在有效期內(nèi)雙方當(dāng)事人都有權(quán)通過協(xié)議更改和修正保險合同的內(nèi)容。若投

保人需要更改保險合同的內(nèi)容，需向保險人提出申請,經(jīng)保險人同意后出立批單。

批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內(nèi)容的附

貼便條。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。批單

一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分。

第二節(jié)保險合同的要素

保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。

一、保險合同的主體

（-）保險合同的當(dāng)事人

1.保險人

又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保

險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。

2.投保人

又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的保險

合同的一方當(dāng)事人。

（二）保險合同的關(guān)系人

1.受益人

受益人又叫保險金受領(lǐng)人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保

險賠償與保險金請求權(quán)的人。

2.被保險人

被保險人可以是自然人，也可以是法人，是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,

享有保險金請求權(quán)的人。

（三）保險合同的輔助人

1.保險代理人

保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，

并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。

2.保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，他受投保人的委托代向保險人辦理投保手續(xù)

或代交保險費，或代被保險人或受益人提出索賠。

3.保險公估人

又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的

的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。

二、保險合同的客體

民法規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體是保險合同

的重要組成要素。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對

保險標(biāo)的的保險利益，即投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。在財

產(chǎn)保險中保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益；在人身保險中是人的壽命和身體。需要

強調(diào)的一點是，保險合同的客體并不是保險標(biāo)的本身，因為，如果沒有對于保險

標(biāo)的利益關(guān)系的存在，保險標(biāo)的受損是無足輕重的。投保人購買保險，其目的在

于獲得經(jīng)濟(jì)上的保障，而不僅僅是保險標(biāo)的的安全性。因此，保險合同保障的是

附著于保險標(biāo)的之上的、投保人或被保險人的可保利益。相應(yīng)地，保險合同的客

體是可保利益。

三、保險合同的內(nèi)容

（一）基本條款

保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的

必須具備的條款?；緱l款是標(biāo)準(zhǔn)保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)

容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保

險人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須具備的各

種事項和要求。

（二）特約條款

特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定

的其他條款。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括附加條款、法定

條款、保證條款、協(xié)會條款四種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。

第三節(jié)保險合同的訂立和生效

保險合同的訂立和履行必須遵循《保險法》、《合同法》以及《民法通則》的

規(guī)定。

-、保險合同的訂立程序

（-）要約的含義和特點

1.投保人通常是保險合同的要約人

2.保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確

3.保險合同要約一般為投保單或其他書面形式

4.要約的過程往往是一個反復(fù)的過程

（二）承諾

承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的

意思表示。做出承諾的人稱為承諾人或受約人。通常保險人在接到投保人的投保

單后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時，簽章承保，即為承

諾，保險合同即告成立。承諾的方式可以按法律規(guī)定向投保人簽發(fā)保險單或保險

憑證或暫保單，也可以是保險人直接在投保人遞交的投保單上簽章表示同意。

在實務(wù)中，保險人承諾的方式有書面方式、口頭方式和其他方式。承諾作為

一種法律行為，承諾方不得隨意更改承諾的內(nèi)容。

二、保險合同的成立和生效

（―?）保險合同成立

保險合同的成立，指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議?！逗贤ā?/p>

第25條規(guī)定：承諾生效時合同成立?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：投保人提出保險

要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險合同

要經(jīng)過雙方的同意，只有投保人的保險要約，沒有保險人的承諾，保險合同是不

成立的。

值得注意的是，保險合同成立并不意味著保險合同立即生效，即除非法律另

有規(guī)定或合同另有約定，保險合同成立時并不發(fā)生法律效力。因此，在保險合同

成立、生效前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

（二）保險合同生效

保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法

律效力。保險合同的生效意味著保險權(quán)利義務(wù)的開始。《保險法》第14條規(guī)定：

保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)

保險責(zé)任。可見，保險合同是附條件的合同，以投保人支付保險費為合同生效的

條件。

在我國，保險合同的生效起始時間采用“零時起?！狈绞酱_定，即保險合同

生效的時間在合同生效日的次日零時。

三、保險合同的有效和無效

（一）保險合同的有效

保險合同的有效是指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)，

具有法律效力。保險合同有效與保險合同生效略有不同，是兩個不同的概念?！睹?/p>

法通則》規(guī)定，合同只要滿足當(dāng)事人具有行為能力、意思表示真實、不違反法律

或者社會公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。保險合同的生效則要求合同所附

條件成立，如繳納保險費或其他約定條件成立。

因此，保險合同有效，只要所附條件成立，合同就生效；倘若保險合同本身

無效，即便是保險合同所附條件成立，合同也不生效。

正確認(rèn)定保險合同的有效與無效在保險合同的履行中具有十分重要的意義，

有效的合同才有履行的必要，對無效合同無須履行。

（二）保險合同的無效

1.保險合同無效的含義、特點和界定

2.保險合同無效的處理和法律后果

第四節(jié)

保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除和終止

一、保險合同的變更

（-）保險合同變更的含義

保險合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)

容的法律行為。即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內(nèi)容進(jìn)

行補充或修改。

1.保險合同內(nèi)容變更

2.保險合同主體變更

3.保險合同客體變更

（二）保險合同內(nèi)容變更的程序

（1）投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況。

（2）保險人進(jìn)行審核，若需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補交；若需減

少保險費，則投保人可向保險人提出要求。無論保險費是增或減或不變，均要求

當(dāng)事人取得一致意見。

（3）保險人簽發(fā)批單或附加條款。

（4）保險合同的變更完成。變更后的保險合同是確立保險當(dāng)事人雙方權(quán)利

和義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。

二、保險合同的轉(zhuǎn)讓

保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給

他人的法律行為。

保險合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或出售所引起。

（一）轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)得保險人的同意

為了維護(hù)保險人的利益，規(guī)定一般保險合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險人的書

面同意，保險合同方可繼續(xù)有效；否則，保險合同自保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時起

失效。

（二）轉(zhuǎn)讓的方式

保險合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進(jìn)行。

按習(xí)慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓的保險合同，可以自由轉(zhuǎn)讓；采用記名背書

方式轉(zhuǎn)讓的保險合同，則只有被背書人才能成為保險合同權(quán)利的受讓人。

（三）轉(zhuǎn)讓的后果

在保險合同轉(zhuǎn)讓時，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標(biāo)的仍具有

保險利益，則保險合同均可有效轉(zhuǎn)讓。保險合同的受讓人只能享有與原被保險人

在保險合同下所享有的權(quán)利和義務(wù)。因為保險合同的轉(zhuǎn)讓只涉及投保人或被保險

人的變更，并未變更保險合同的內(nèi)容，沒有變更原有的保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

三、保險合同的解除

保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或

約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。解除保險合同的法律后果集中

表現(xiàn)在它使保險合同的法律效力消失，回復(fù)到未訂立合同以前的原有狀態(tài)。因此,

保險合同的解除具有溯及既往的效力，保險人一般要退還全部或部分保險費，且

不承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。

保險合同解除的方式有兩種：法定解除和協(xié)議解除。

（一）法定解除

法定解除是法律合同當(dāng)事人的一種單方面解除權(quán)。當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)

時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常在

法律中被直接規(guī)定。

不同的主體有不盡相同的法定解除事項：

1.對投保人而言

2.對保險人而言

（二）協(xié)議解除

協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法

律行為。保險合同的協(xié)議解除采取書面形式，通常的做法是，在訂立保險合同同

時就約定在保險期限內(nèi)注銷合同的某個條件，該條件一旦滿足，保險合同即在一

段時間后終止。

保險合同的解除不得損害國家和社會公共利益。

四、保險合同的終止

（-）自然終止

自然終止是導(dǎo)致保險合同終止最為普遍的原因，它是指已經(jīng)生效的保險合同

發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同法律效力當(dāng)然不復(fù)存在的情況。

在發(fā)生下列情形時，無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險合同的效力當(dāng)

然歸于終止：

（1）保險期限屆滿；

（2）保險合同履行完畢；

（3）人身保險合同中被保險人死亡；

（4）財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。

（二）因履約導(dǎo)致終止

因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已

發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。

《保險法》第58條規(guī)定：保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償之日起

30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可

以終止合同。合同解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，按合

同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的應(yīng)收部分后，退還投保

人。

（三）因解除導(dǎo)致終止

解除保險合同也是導(dǎo)致保險合同的終止的方式之o終止的時間為解除保險

合同的書面通知送達(dá)對方當(dāng)事人之時。如果合同雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成解除協(xié)

議，該協(xié)議生效時，即是原合同終止之時。

第五節(jié)

保險合同的解釋原則和爭議處理

保險合同文本以法律語言表述，在表述嚴(yán)密的同時往往不易理解，合同當(dāng)事

人在主張各自的權(quán)利和義務(wù)時常常為理解的不同而發(fā)生爭執(zhí)。對合同的內(nèi)容以及

其用詞進(jìn)行解釋時，遵循的原則是十分必要的。當(dāng)保險合同雙方就保險責(zé)任的歸

屬、賠償保險金數(shù)額的確定、對保險條款的理解等產(chǎn)生不同意見，并且各執(zhí)己見

時，就會產(chǎn)生合同爭議。因此，適當(dāng)?shù)臓幾h處理方式，有助于公平合理地解決問

題。

一、保險合同的解釋原則

（一）文義解釋原則

文義解釋原則是指按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中用詞應(yīng)按

通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文

字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭

議而條款文字表達(dá)又很明確時，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆斷、

牽強附會。

（-）意圖解釋原則

當(dāng)訂立的保險合同中某些文字文義不清，引起合同當(dāng)事人理解的分歧時，適

用意圖解釋原則。意圖解釋是指按保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實意思，對

合同條款所作的解釋。保險合同是最大誠信合同，在對合同條款進(jìn)行解釋時還必

須堅持意圖解釋的原則，充分考慮當(dāng)事人訂立合同時的真實意思，根據(jù)定約時的

背景和客觀實際情況進(jìn)行邏輯分析、演繹來確定定約的真實意圖。

（三）解釋應(yīng)有利于非起草人

對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。該原

則的確立是基于保險合同是附和性合同的特點。保險人在訂立合同時處于優(yōu)勢，

且保險人對有關(guān)法律法規(guī)和保險知識更了解，這對保險人擬定保險條款顯然有

利。因此，根據(jù)各國的保險立法慣例，在處理保險合同爭議時，以公平為準(zhǔn)繩，

應(yīng)做出有利于被保險人和受益人的解釋和判定，使保險合同真正起到保險保障的

目的，維護(hù)被保險人或受益人的合法權(quán)益。

（四）尊重保險慣例的原則

保險業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強的業(yè)務(wù)。在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，

保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的

生活用語，并為世界各國保險經(jīng)營者所接受和承認(rèn)，成為國際保險市場上的通行

用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一

般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特殊含義。例如，在保險合同中，“暴

雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達(dá)到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小

時在16毫米以上，或24小時降水量大于50毫米的，方可構(gòu)成保險法上的“暴

雨”。

二、保險合同的爭議處理方式

（-）和解

和解是在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項

的協(xié)商，互相做出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除

糾紛，保證合同履行的方法。這種方法是解決爭議最可行、最基本的一種方法。

其好處是：可以省去仲裁和訴訟的費用和麻煩，而且氣氛一般比較友好，靈活性

也較大，有利于合同繼續(xù)履行。

（二）調(diào)解

這是在協(xié)商無效的情況下，由雙方接受的第三者出面進(jìn)行，促使雙方達(dá)成一

致，使合同繼續(xù)履行的方法。根據(jù)第三者的身份不同，調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲

裁調(diào)解和法院調(diào)解。除行政調(diào)解外，后二者均具有法律強制執(zhí)行效力，當(dāng)事人不

得就同一爭議事項要求仲裁和訴訟。

（三）仲裁

這是指當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭議時，由雙方認(rèn)可的第三方來裁決，并在裁決

后雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種處理爭議的方式。該方式的選擇依據(jù)有關(guān)仲裁法律進(jìn)

行，具有一裁終局、與法院裁決同等效力等特點。

（四）訴訟

這是指保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益

主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的處理爭議的方法。該方法實行二審終審制度。

法院有權(quán)強制執(zhí)行判決。

復(fù)習(xí)與思考

一、簡答題

1.保險合同有哪些特征？

2.保險合同的主體和客體分別指什么？

3.保險合同的訂立過程如何？

4.保險合同的成立和生效有什么區(qū)別？

5.保險合同的無效和失效有什么區(qū)別？

6.保險合同變更包括哪些方面？

7.保險合同在哪些情況下可以解除？保險合同的解除和終止有什么區(qū)別？

8.保險合同解釋原則有哪些？

二、討論題

1.某年，在珠海發(fā)生了一起夫婦雙雙死于車禍，家屬提出理賠的案件。事

故發(fā)生在他們投保之后，交納了首期保費，但是還沒有體檢，沒有達(dá)到合同約定

的保險責(zé)任開始時間。請問，保險合同是否成立？保險合同是否生效？保險公司

是否應(yīng)該給付保險金？請說明原因。

2.某企業(yè)于2004年5月10日為全體員工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保

險公司當(dāng)場簽發(fā)了保單并收取了保費，保險單上列明的保險期限是2004年5月

14日零點到2005年5月13日24點。投保后兩天，即5月12日，該企業(yè)一職

工周末外出旅游，不慎溺水身亡。請問，保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為

什么？

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第四章保險基本原則

第一節(jié)最大誠信原則

第二節(jié)保險利益原則

第三節(jié)近因原則

第四節(jié)保險的損失補償原則

本章要點

最大誠信原則

保險利益原則

近因原則

損失補償原則

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義和意義

在現(xiàn)代社會，所有民事活動都應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則。最大誠信原則也是保險業(yè)

務(wù)活動最基本的原則。在保險活動中，最早以法律形式提出最大誠信原則的是英

國1906年《海上保險法》，該法第17條規(guī)定：海上保險是建立在最大誠信原則

基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。我

國《保險法》第4條規(guī)定：從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公

德，不得損害社會公共利益。第5條又規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義

務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

（一）最大誠信原則的含義

學(xué)界對最大誠信原則的表述為：保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有

效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要

事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此

為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害

還可以要求對方予以賠償。

（二）最大誠信原則的意義

1.保險經(jīng)營的特殊性要求最大誠信

2.保險合同的附和性要求保險人的最大誠信

3.規(guī)定最大誠信原則也是由保險本身所具有的不確定性決定的

二、最大誠信原則的內(nèi)容

（―）告知

告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重

要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實告知，

投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務(wù)。投保人或被保險人在保險合同

締結(jié)前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的有

關(guān)的重要事實如實告知保險人。

所謂重要事實是指那些足以影響保險人確定保險費率或影響其是否承保以

及承保條件的每一項事實。

（二）保證

保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不

存在的允諾。保證是一項從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求賠

償;保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。

保險是投保人或被保險人就某一事項對保險人所作的擔(dān)保。這是嚴(yán)格控制風(fēng)

險的一項原則。保證是保險人接受承保或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或被保險人履

行的某種義務(wù)，是合同的重要條款之一。如被保險人保證在保險期間不載運危險

貨物，卻載運了危險貨物，這便違反了保證，增加了風(fēng)險因素。因而，投保人違

反保證條款便違反了保險合同，保險人有權(quán)解除合同，并在保險標(biāo)的發(fā)生保險事

故導(dǎo)致?lián)p失時拒賠。

保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。

（三）棄權(quán)與禁止反言

（1）棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，

通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

（2）禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再

向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯。

三、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知義務(wù)的法律后果

對于投保人或被保險人違反如實告知的行為，分為故意和過失兩種情形。保

險人有權(quán)宣布合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。對于投保人故意不履行如實告知義務(wù)

的，我國《保險法》第16條規(guī)定：投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人

對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不

退還保險費。對于投保人故意或因重大過失而未如實告知，足以影響保險人決定

是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實時，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險人在發(fā)生保

險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失，保險人對弄虛作假部分

不承擔(dān)賠付義務(wù)；當(dāng)未發(fā)生保險事故，卻故意制造保險事故者，保險人有權(quán)解除

保險合同并不承擔(dān)保險賠付責(zé)任。

（二）違反保證義務(wù)的法律后果

違反保證義務(wù)的行為包括：保證的事實是虛假的；故意違反保證；無意破壞

了保證等。由于在保險活動中，無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均為

重要事實，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因此各國立法對投保人或被保險人遵

守保證事項的要求極為嚴(yán)格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否過失,

也不論其是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)

任。

第二節(jié)保險利益原則

一、保險利益的含義、條件和意義

（一）保險利益的含義

保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利

益的英語表達(dá)InsurableInterest,嚴(yán)格來說應(yīng)譯為可保利益，但在我國《保

險法》對保險利益有明確的定義和規(guī)定，故而沿用這一表述。保險利益是產(chǎn)生于

投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保

的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提

供保險保障的最大額度。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上

承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險

標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受損。

（二）保險利益的構(gòu)成條件

1.保險利益必須是合法的利益

2.保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益

3.保險利益必須是確定的利益

（三）保險利益原則的意義

1.可以劃清保險和賭博的界限

2.可以限定保險賠償?shù)念~度

3.可以防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生

二、保險利益的種類

（-）財產(chǎn)保險的保險利益

財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)及有關(guān)利益。財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同

關(guān)系，它基于民法債權(quán)物權(quán)基本理論。投保人對其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有

所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。這些不同關(guān)系

產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益.、責(zé)任利益和合同利益。

（-）人身保險的保險利益

人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。人身保險以人

的生命或身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益

關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。即被保險人的生存或身體健康能

保證其原有的經(jīng)濟(jì)利益，而當(dāng)被保險人死亡或傷殘時,將使投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失。

（三）責(zé)任保險的保險利益

責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的一種保險。

投保人與其所應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的保險

利益。

凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而需支付

損害賠償金和其他費用的人對責(zé)任保險具有保險利益，都可以投保責(zé)任險。根據(jù)

責(zé)任保險險種的不同，責(zé)任保險的保險利益也不同。

（四）信用和保證保險的保險利益

信用與保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，其保險標(biāo)的是一種信用行為。

權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。義

務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用

存在保險利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人的履約與否、守信與否時，義務(wù)人因為權(quán)

利人對其信譽的懷疑而存在保險利益。如債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，

可投保信用保險；債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可投保保證保險。其他

如雇主對雇員的信用具有保險利益；制造廠商對銷售商店信用具有保險利益；業(yè)

主對承包商的合同的實現(xiàn)具有保險利益。

三、保險利益的存在、轉(zhuǎn)移和消滅

（一）保險利益的存在