汽車金融實務(wù) 課件 牛艷莉 單元三 汽車金融市場主體、單元四 汽車消費信貸

《汽車金融理論與實務(wù)》CONTENTS1金融與汽車金融2發(fā)展歷程與現(xiàn)狀3汽車金融市場主體4汽車消費信貸5發(fā)展困境及發(fā)展趨勢768汽車保險汽車租賃汽車置換單元三汽車金融市場主體1商業(yè)銀行2汽車金融公司3保險公司4汽車租賃公司5互聯(lián)網(wǎng)平臺汽車金融市場主體3.1商業(yè)銀行1、什么是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)？所謂商業(yè)銀行汽車金融就是商業(yè)銀行在汽車生產(chǎn)及銷售過程中為各種消費需求人群提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行在我國汽車金融市場占據(jù)主導(dǎo)地位。汽車金融市場主體3.1商業(yè)銀行2、商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)特征業(yè)務(wù)范圍小專業(yè)性欠缺汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系不完善汽車金融市場主體3.1商業(yè)銀行3、商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀汽車金融市場的主力軍汽車金融市場的主力軍信用卡分期購車業(yè)務(wù)發(fā)展迅速汽車金融市場主體3.2汽車金融公司1、什么是汽車金融公司？汽車金融公司是在汽車的生產(chǎn)、流通、消費與維修等環(huán)節(jié)中，從事融通資金服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，是為汽車生產(chǎn)者、銷售者、維修服務(wù)提供者和購買者提供貸款的非銀行企業(yè)法人。汽車金融市場主體3.2汽車金融公司2、汽車金融公司的特征性質(zhì)的多樣性業(yè)務(wù)的多元性作用的全面化設(shè)立方式的多樣性經(jīng)營的專業(yè)化管理的現(xiàn)代化競爭的國際化汽車金融市場主體3.1商業(yè)銀行汽車金融市場主體3.2汽車金融公司3、汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀萌芽階段（1993-1998）這一階段汽車金融貸款不完善規(guī)模很小初步發(fā)展階段(1998-2003）這段時間汽車購買量大幅度提升，汽車保險貸款的保證險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展等多種因素推動汽車消費貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。調(diào)整階段（2003-2005）由于市場存在較大問題，不安定因素越來越多，隨著保險公司、銀行、汽車廠家和經(jīng)銷商相互間合作的汽車金融服務(wù)模式基本解體，我國汽車金融服務(wù)發(fā)展進入調(diào)整期穩(wěn)步發(fā)展階段（2005-至今）隨著市場的不斷完善以及國家政策的扶持，我國汽車金融產(chǎn)業(yè)進入穩(wěn)步發(fā)展階段發(fā)展歷程汽車金融市場主體3.2汽車金融公司發(fā)展情況隨著產(chǎn)業(yè)政策和金融管制的逐步放開，社會信用體系和法律法規(guī)體系的不斷完善，消費者的年輕化，消費傾向、消費能力及方式等方面的有利變化，汽車金融公司的市場規(guī)模保持增長態(tài)勢。在我國不斷完善的市場之中，各大金融公司的競爭越來越激烈，我國的汽車金融行業(yè)發(fā)展也獲得了極大的提高，市場主體也不再局限，而是進一步多樣化。汽車金融市場主體3.3保險公司1、保險公司汽車金融業(yè)務(wù)定義保險公司汽車金融業(yè)務(wù)是以汽車保險為基礎(chǔ)衍生出來的金融產(chǎn)品，建立在汽車保險的發(fā)展基礎(chǔ)上。汽車保險是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險。汽車金融市場主體3.3保險公司2.保險公司汽車金融業(yè)務(wù)特征（1）對于汽車經(jīng)銷商貸款履約保證保險：保險公司與銀行聯(lián)手提供融資服務(wù)，汽車經(jīng)銷商將汽車合格證交保險公司管理并辦妥質(zhì)押法律手續(xù)，保險公司提供履約保險并承擔履約保險風(fēng)險，銀行以此為基礎(chǔ)提供各種融資服務(wù)。（2）對于汽車消費貸款履約保證保險：保險公司與銀行聯(lián)手為購車消費者提供貸款融資服務(wù)，貸款人將所購車輛抵押給保險公司并辦妥相關(guān)法律手續(xù)，保險公司提供履約保承擔履約保險風(fēng)險，銀行提供購車貸款服務(wù)。汽車金融市場主體3.3保險公司3、保險公司汽車金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2000年銀行信貸業(yè)務(wù)開始增長，保證保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展；2001年，保險公司對保證保險條款做修改，業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展2003年，由于當時過于激進，信用風(fēng)險大面積爆發(fā)，導(dǎo)致不良貸款大幅增加，各家銀行收縮汽車消費信貸業(yè)務(wù)，汽車消費信貸市場一蹶不振2003年-2005年，銀行、保險清理整頓階段，監(jiān)管力度加大。2004年2月，大部分保險公司推出市場。汽車金融市場主體3.4汽車租賃公司1、汽車租賃公司的定義汽車租賃公司是依照法定程序設(shè)立，具有獨立法人資格，從事汽車租賃經(jīng)營活動的經(jīng)濟組織。汽車金融市場主體3.4汽車租賃公司2、汽車租賃公司特征服務(wù)型契約性高風(fēng)險性規(guī)模經(jīng)濟性汽車金融市場主體3.4汽車租賃公司3.汽車租賃公司現(xiàn)狀近年來汽車租賃政策出臺明顯放緩。2015-2019年我國汽車租賃市場規(guī)模呈逐年增長態(tài)勢，2019年市場規(guī)模達917億元，同比增長14%。汽車租賃行業(yè)轉(zhuǎn)型升級就在當前。未來汽車租賃業(yè)將向定制租賃、合作金融系統(tǒng)、車輛更新周期縮短三個方向發(fā)展。汽車金融市場主體3.5互聯(lián)網(wǎng)平臺1、什么是互聯(lián)網(wǎng)平臺汽車金融互聯(lián)網(wǎng)金融是指受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式。汽車金融市場主體3.5互聯(lián)網(wǎng)平臺2、互聯(lián)網(wǎng)平臺汽車金融特征（1）互聯(lián)網(wǎng)平臺、傳統(tǒng)車商合作將加強（2）汽車分化程度高、平臺服務(wù)范圍大（3）市場仍需進一步規(guī)范，企業(yè)資質(zhì)及品牌建設(shè)成發(fā)展關(guān)鍵（4）互聯(lián)網(wǎng)平臺多方合作，模式創(chuàng)新更具優(yōu)勢汽車金融市場主體3.5互聯(lián)網(wǎng)平臺3、互聯(lián)網(wǎng)平臺汽車金融現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)與汽車關(guān)系越來越密切，互聯(lián)網(wǎng)平臺汽車金融在取得顯著成果的同時也面臨著許多風(fēng)險。主編牛艷莉感謝您的觀看《汽車金融理論與實務(wù)》CONTENTS1金融與汽車金融2發(fā)展歷程與現(xiàn)狀3汽車金融市場主體4汽車消費信貸5發(fā)展困境及發(fā)展趨勢768汽車保險汽車租賃汽車置換單元四汽車消費信貸1汽車消費信貸概述2汽車消費信貸實務(wù)3汽車消費信貸操作性文件及表格4汽車消費信貸風(fēng)險防范5相關(guān)法律規(guī)范消費信貸是金融機構(gòu)或工商企業(yè)對消費者個人或家庭提供的直接用于生活消費的信用，是消費者在資金不足的情況下，以貸款購買消費用品的一種特殊的消費方式。什么是汽車消費信貸？金融與汽車金融

1汽車消費信貸概述

汽車消費信貸即用途為購買汽車的消費信貸，是消費信貸的一種。是貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的，借款人以所購汽車和其產(chǎn)或第三方保證作貸款的擔保。

注釋：消費信貸是信用消費的一種形式，信用消費從銀行的角度來說也可叫消費信用，是貨幣信用制度的產(chǎn)物。汽車消費信貸金融與汽車金融

1.汽車消費信貸概述基本要素：首付

，貸款金額，彈性尾款，期限，利率和利息，月供模式：以銀行為主體的貸款模式、以汽車經(jīng)銷商為主體的貸款模式和以汽車金融公司為主體的貸款模式。業(yè)務(wù)流程：汽車信貸申請階段→汽車信貸申請的審批階段→汽車信貸監(jiān)控階段→違約處理階段汽車消費信貸務(wù)實銀行消費信貸操作實務(wù)經(jīng)銷商消費信貸操作實務(wù)汽車金融公司消費信貸操作實務(wù)工作完成情況Introductionofatmosphericbusinessstablecompanypublicity金融與汽車金融2.汽車消費信貸務(wù)實銀行消費信貸操作務(wù)實金融與汽車金融

2.汽車消費信貸務(wù)實銀行汽車金融模式可分為車貸、信用卡分期，優(yōu)勢在于資金實力足、產(chǎn)品利率低、金融專業(yè)能力強，而劣勢在于場景及客戶渠道有限、汽車專業(yè)能力不足、審批門檻較高等。經(jīng)銷商消費信貸操作實務(wù)金融與汽車金融

2.汽車消費信貸務(wù)實以經(jīng)銷商為主體的汽車消費信貸模式是指銀行通過汽車經(jīng)銷商與汽車消費者形成金融借貸關(guān)系，以經(jīng)銷商為消費者資信調(diào)查和信用管理的主體，并由汽車經(jīng)銷商向消費者提供金融服務(wù)的汽車消費信貸模式，也稱之為“間客”模式。這種汽車消費信貸模式是由經(jīng)銷商、銀行、保險公司三方聯(lián)手；在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險公司達成協(xié)議，負責(zé)與消費信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需與一家經(jīng)銷商打交道。這種模式的主體關(guān)系是“購車人——經(jīng)銷商——銀行——保險”。汽車金融公司消費信貸操作實務(wù)金融與汽車金融

2.汽車消費信貸務(wù)實該模式由非銀行金融機構(gòu)組織進行購買者的資信調(diào)查、分期付款服務(wù)。汽車金融公司的優(yōu)勢在于其更加專業(yè)化，能夠有效地連接汽車生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融業(yè)務(wù)為其主業(yè)，可以將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢較好地聯(lián)系在起，所提供的車貸更靈活、更專業(yè)，更具針對性，而且手續(xù)簡便。劣勢在于貸款利率較高，通常比銀行現(xiàn)行利率約高出1~2個百分點。

金融與汽車金融

3汽車消費信貸操作性文件及表格客戶辦理汽車消費信貸購買汽車，現(xiàn)行制度比較復(fù)雜，所以手續(xù)繁復(fù)，涉及的操作性文件有數(shù)十種之多。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)樹立“用戶第一”、“顧客至上”、“以人為本”、“全面滿足客戶需要”等先進服務(wù)理念，以顧客滿意作為服務(wù)導(dǎo)向。先進的服務(wù)理念決不只是各種響亮的口號，它必須轉(zhuǎn)化到各種具體的服務(wù)工作之中。同時，信貸經(jīng)辦人員還必須熟悉本職業(yè)務(wù)，這是做好汽車消費信貸工作的基本條件。下面，將幾種信貸經(jīng)辦人員必須掌握的主要的操作性文件及其式樣介紹如下。工作完成情況Introductionofatmosphericbusinessstablecompanypublicity金融與汽車金融

3.汽車消費信操作性文件及表格汽車消費信貸操作性文件及表格1.客戶須提供的資料明細表2.客戶登記表3.消費信貸購車初、復(fù)審意見表4.消費信貸購車申請表5.消費信貸購車資格審核調(diào)查表6.汽車消費貸款申請書7.個人消費貸款審批表8.車輛驗收交接單9.合同書暨同意書、擔保書10.汽車消費貸款通知書11.委托付款授權(quán)書12.車輛保險有關(guān)手續(xù)13.簽訂借款合同風(fēng)險防范金融與汽車金融

4.汽車消費信貸風(fēng)險防范類型：信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，利率風(fēng)險，流動性風(fēng)險，抵押物風(fēng)險措施：汽車消費信貸的風(fēng)險是貫穿整個信貸周期的，因而風(fēng)險管理也應(yīng)貫穿整個貸款周期。1.首先的是建立個人信用制度。2.加強貸款中期的催收及還