汽車保險概述課件

汽車保險概述

第一節(jié)風險與保險一、風險風險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，對于未來結果預測的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。風險的構成包括：風險因素、風險事故和風險損失。二、保險的概念及要素

《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險的要素：

1.可保風險

2.多數(shù)人同質(zhì)風險的集合與分散

3.費率的合理厘定

4.保險基金的建立

5.訂立保險合同第二節(jié)汽車保險概述

一、車險含義

車險是以汽車本身或汽車所有人或駕駛員因駕駛汽車發(fā)生意外事故所負的責任為保險標的的保險。汽車本身——車損險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等用車責任——三者險、車上責任險、車載貨物掉落險等

車險既屬于狹義財產(chǎn)保險范疇，又屬于責任保險范疇，是一個綜合性的險種。

最初，汽車保險承保的標的只有汽車，隨著其發(fā)展，保險標的范圍擴大，除汽車外，還有電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械以及特種車。目前，世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱，而我國已于1983年11月將其改為機動車輛保險，使其有了更規(guī)范的名稱。二、車險作用

車險“損失補償”職能的發(fā)揮

1.擴大了人們對汽車的需求

2.穩(wěn)定了社會公共秩序

3.促進了汽車安全性能的提高三、車險特點

1.自身特點

①標的流動一是核保時“驗標承?！彪y，只能依賴于投保人的誠信。二是事故發(fā)生時檢驗定損難，保險人應建立和完善查勘檢驗的網(wǎng)絡。

②出險頻率高

據(jù)統(tǒng)計，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)約為50萬，相當于每200個人就有一人死于車禍。

另外，還有盜搶事故、火災事故、水災事故、雹災事故，等等。

2.比較特點

①占財產(chǎn)險比重大車險保費收入占產(chǎn)險保費收入的50％以上，為產(chǎn)險公司的“支柱險種”。

②對象廣泛且差異大對象包括被保險人和保險標的。

被保險人——要求業(yè)務人員能和每個客戶處理好關系保險標的——要求理賠人員能熟悉標的結構，并能跟上汽車行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識結構

③是各公司競爭焦點隨著汽車保有量逐年上升，車險保源相對穩(wěn)定，并不斷擴大。各公司集中精兵強將，展開競爭。讓社會各界通過車險窗口領略保險公司的承保、理賠，這決定對整個產(chǎn)險的接受程度。

④是新技術的試驗田車險面廣、量大、品種相對單一，便于新技術推廣試驗。如網(wǎng)上銷售和電話銷售先在車險被應用。

3.發(fā)展特點

①費率自由化費率自由化是針對以前的費率剛性管理而言的。

2003.1.1前，全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一費率。

2003.1.1起，實施新的條款和費率管理制度。

2006.7.1起，交強險的推出和商業(yè)險A、B、C三套條款

2007.4，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一主要附加險。（包括：盜搶險、車上人員險、玻璃破碎險、不計免賠率險、車身劃痕險和可選免賠額險6個險種。）

各國實踐：費率厘定大都經(jīng)歷過從無序競爭，到在相當長的一段時期實行剛性管理，然后，在條件成熟的情況下過渡到自由費率的管理體系。②為汽車產(chǎn)業(yè)保駕護航目前，汽車產(chǎn)業(yè)作為我國的支柱產(chǎn)業(yè)。

汽車產(chǎn)業(yè)要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，必須解決好使用汽車帶來的一些問題。

比如交通事故問題，如處理不好，勢必影響汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以說，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開車險的配套服務。

四、車險發(fā)展簡史

1886年德卡爾·本茨發(fā)明汽車，汽車成為交通工具。

駕駛汽車是非常冒險和不安全的行為，商機被保險商瞅準。

1895年，英法律意外保險有限公司簽發(fā)了世界上最早的汽車保險單（為責任險保單），保險費為10-100英鎊，于是車險誕生。

車險伴隨汽車出現(xiàn)而產(chǎn)生，屬于年輕險種。

1927年，美馬薩諸塞州實施汽車強制保險法，成為世界上首次將第三者責任規(guī)定為強制責任保險的地區(qū)。

1931年英國開始強制實施汽車責任險。

20世紀50年代初，中國人民保險公司開辦了汽車保險。

不久出現(xiàn)爭議，認為車險以及三者險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故增加，對社會產(chǎn)生負面影響，于是人保公司1955年停辦車險。

70年代中期，為滿足各國駐華使領館汽車的保險需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的車險業(yè)務。

1980年我國全面恢復國內(nèi)保險業(yè)務，車險業(yè)務也隨之恢復。

1983年11月我國將汽車保險更名為機動車輛保險，使其具有了更廣泛的適用性。

從1980年之后，我國的車險業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，取得了喜人成績，如2002年車險保費472億；2003年車險保費544.6億；2004年車險保費744億。目前機動車輛保險費收入，已經(jīng)占據(jù)我國財產(chǎn)保險總保險費收入的50%以上。

五、汽車保險分析1.保險詐騙

主要表現(xiàn)形式有：（1）故意虛構保險標的，騙取保證金。（2）對保險事故編造虛假原因或夸大損失程度，騙取保險金。（3）編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金。（4）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金。（5）用重復保險后一次事故多次賠償手段，騙取保險金。

2.賠償變化

(1)有關精神損害的賠償目前我國商業(yè)條款將精神損失列為除外責任，并開設了附加險種。交強險列為保險責任。

(2)“減值損失”的賠償即事故會造成車輛貶值。

目前，多數(shù)公司在條款中明確規(guī)定不賠償減值損失部分。

3.責任不清指要區(qū)分開三種保險責任：

“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”、

“產(chǎn)品責任保險”、

“汽車保險”。

第三節(jié)汽車保險的經(jīng)營

一、我國汽車保險經(jīng)營狀況

保費收入穩(wěn)步增長賠付率增長速度過快二、汽車保險經(jīng)營的創(chuàng)新（1）車險產(chǎn)品責任的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑：

一是擴展，如間接損失等；二是細分，如“雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡”的拆分。（2）車險保單形式的創(chuàng)新

單期保單轉(zhuǎn)為復式保單。

（3）將車險與家財險捆綁銷售如，購買一定險別的車險，搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予適當優(yōu)惠。（4）將車險與壽險相結合

車險與壽險的結合，主要是從信息共享的角度來考慮的。（5）將車險與投資相結合將車險與投資相結合，可使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益。

（6）在服務中考慮投保人獨特的需求例如購車咨詢，掌握相關的車輛損毀原因，車輛安全性能等多方面信息，幫助購車者買到稱心如意的車，同時也可借機銷售車險產(chǎn)品。三、車險業(yè)發(fā)展方向

1.險種多元化險種增多——但不夠——應細化。

2.費率合理化從車——從人——從地域。

3.無賠優(yōu)待明顯化符合保險定義——風險小交錢少——應增大幅度。

4.營銷電子化（即網(wǎng)絡營銷）是趨勢。

2005.4.1《電子簽名法》——保險網(wǎng)上銷售。第四節(jié)汽車保險市場

一、汽車保險市場的地位

1、保險市場的含義保險市場是指保險商品交換關系的總和。

2、保險市場的主體、客體主體是指保險市場交易活動的參與者，包括：保險商品的供給者、需求方和充當供需雙方媒介的中介方?？腕w是指保險產(chǎn)品。3、汽車保險市場的地位

地位突出（1）由被保險人的廣泛性決定。（2）在穩(wěn)定社會和維護社會公共秩序方面有特殊作用。（3）由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術和服務將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。（4）無論是從保險公司經(jīng)營管理角度，還是從監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險均具有突出的地位。二、保險市場機制保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關系。

價值規(guī)律市場機制的具體內(nèi)容包括：供求規(guī)律競爭規(guī)律及其相互關系1、價值規(guī)律價值規(guī)律在流通領域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。即以價值為中心，圍繞著價值上下波動。

2、供求規(guī)律

供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關系，從發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是大致相等的。3、競爭規(guī)律競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。價格競爭是任何市場的重要特征。一般商品價格競爭機制，在保險市場受到某種程度的限制。市場競爭已從單純的價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)榉盏确莾r格競爭。三、保險市場營銷的模式

1、直接業(yè)務模式是指保險公司利用自己的職員進行市場營銷獲得業(yè)務的模式。這種模式可以通過保險公司的職員拜訪客戶，或者接待客戶上門獲得業(yè)務。

2、代理業(yè)務模式是指保險公司通過其代理人，包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人等渠道獲得業(yè)務。

3、經(jīng)紀人業(yè)務模式是指保險公司通過經(jīng)紀人或經(jīng)紀公司的渠道獲得業(yè)務。四、保險中介

1、汽車保險代理人保險代理人在保險人授權范圍內(nèi)進行保險代理業(yè)務的行為所產(chǎn)生的法律責任，由保險人承擔。保險代理人可以分為三類：

專業(yè)代理人

兼業(yè)代理人

個人代理