第3章-商業(yè)銀行法

第3章商業(yè)銀行法3.1商業(yè)銀行法概述3.2商業(yè)銀行的設(shè)立、變更3.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)3.4商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系3.5商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止

學(xué)習(xí)目標(biāo)理解商業(yè)銀行的概念與特征、商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)則掌握商業(yè)銀行法的適用范圍、商業(yè)銀行的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)規(guī)則及業(yè)務(wù)范圍了解商業(yè)銀行的分類、組織體制、組織機構(gòu)、接管、解散、破產(chǎn)、終止本章引例1993年2月某商業(yè)銀行與某房地產(chǎn)開發(fā)公司共同開發(fā)某經(jīng)濟特區(qū)的房地產(chǎn)項目，并成立項目公司，因該行付行長兼任房地產(chǎn)公司付董事長，商業(yè)銀行向該項目公司投資1億元人民幣。同年6月房地產(chǎn)開發(fā)公司以該公司的房地產(chǎn)作抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請，商業(yè)銀行經(jīng)審核后，向其發(fā)放了2億元抵押貸款。該行當(dāng)月資本余額為17.9億元人民幣。1994年7月房地產(chǎn)開發(fā)公司因經(jīng)營虧損瀕臨破產(chǎn)，商業(yè)銀行的貸款已無法收回。1994年底該商業(yè)銀行被人民銀行決定接管。請問：（1）商業(yè)銀行能否向項目公司投資？為什么？（2）商業(yè)銀行能否向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放抵押貸款？為什么？（3）商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放2億元人民幣貸款是否合法？為什么？（4）人民銀行對該商業(yè)銀行的接管決定是否正確？為什么？引例分析（1）不能?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得向企業(yè)投資。（2）能?！渡虡I(yè)銀行法》禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，并不禁止向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。只是發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。（3）不合法。因為《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％。該商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放2億元人民幣貸款已超過其資本余額的10％。（4）正確。因為該商業(yè)銀行巨額貸款無法收回，可能發(fā)生信用危機，在此情況下人民銀行可以對該銀行實行接管。3.1商業(yè)銀行法概述3.1.1商業(yè)銀行的概念與特征（1）商業(yè)銀行的概念（2）商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是金融企業(yè)商業(yè)銀行的法律形式是企業(yè)法人3.1.2中國的商業(yè)銀行（1）中國商業(yè)銀行的分類國有獨資商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行外資銀行（2）商業(yè)銀行的組織體制（3）商業(yè)銀行的組織形式股份有限公司有限責(zé)任公司（4）商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)股東大會董事會監(jiān)事會3.1.3商業(yè)銀行法的概念與適用范圍（1）商業(yè)銀行法的概念商業(yè)銀行行法是規(guī)定商業(yè)銀行設(shè)立、變更、終止、組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍及其基本業(yè)務(wù)規(guī)定的法律規(guī)范的總稱。（2）商業(yè)銀行法適用范圍商業(yè)銀行（國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行）的一切經(jīng)營活動和管理，都適用于商業(yè)銀行法。外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行的分行，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社辦理存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)。郵政企業(yè)辦理郵政儲蓄、匯款業(yè)務(wù)。參考案例3-1某股份制商業(yè)銀行，資本金總額為20億元，總資產(chǎn)已經(jīng)達到100多億元。因開展業(yè)務(wù)需要，現(xiàn)欲在江蘇無錫、蘇州、廣東惠州等五個城市同時設(shè)立分支機構(gòu)。撥付資本金13億元，向中國人民銀行申請批準時，撥付資本金違反法律規(guī)定，被中國人民銀行糾正后，取得經(jīng)營許可證，并領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照。1999年，該行設(shè)在無錫的分支機構(gòu)在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)中，甲公司委托無錫分支機構(gòu)將一筆款項劃轉(zhuǎn)到乙公司，但該分支機構(gòu)錯誤地劃到丙公司賬戶。由于乙公司沒有及時收到預(yù)付款，甲乙之間的買賣合同解除，為此，甲公司的損失達20萬元。甲公司將無錫分支機構(gòu)告上法院，要求賠償損失。請問：（1）某股份制商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)時那些方面違反了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定?（2）無錫分支機構(gòu)能否獨立承擔(dān)責(zé)任？為什么？[參考案例3-1]分析：（1）按照《商業(yè)銀行法》第19條的規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60％。上述案例中的行為不符合本條的規(guī)定。（2）無錫分支機構(gòu)不能承擔(dān)獨立承擔(dān)責(zé)任。按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。但分支機構(gòu)具有訴訟主體資格。3.2商業(yè)銀行的設(shè)立、變更3.2.1商業(yè)銀行的設(shè)立（1）商業(yè)銀行的設(shè)立條件有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的最低限額以上的注冊資本。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。有健全的組織機構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。（2）商業(yè)銀行的設(shè)立程序①籌建申請審批②開業(yè)登記公告參考案例3-21999年3月，中國人民銀行甲市分行接到群眾舉報，在某酒樓掛有“中華富民銀行中原分行籌備處”的招牌，經(jīng)查舉報屬實。中國人民銀行甲市分行與當(dāng)?shù)毓膊块T迅速采取行動，當(dāng)場查獲大量的偽造文件，其中包括偽造的國務(wù)院批文，隨后公安局拘捕了主要犯罪嫌疑人。案件主要事實如下：1998年初，賈某謊稱賈氏家族在美國花旗銀行有3.3億美元存款，預(yù)謀非法籌備組建“中華富民銀行”。賈某伙同汪某起草了“中華富民銀行”的文件及一份虛假的5．5億美元的資金承諾書，并委托他人偽造了國務(wù)院的批文，非法印制了“中華富民銀行”字頭的公文紙和非法刻制的印章。賈某將所有文件、印章交給魏某，出具“授權(quán)委托書”，委托魏某實際運作。年底，魏某幾次來到甲市，結(jié)識了甲市某實業(yè)公司總經(jīng)理馬某，授意馬某籌建“中華富民銀行中原分行”，并以撥給開辦費1000萬美元為誘餌，以收取辦理注冊手續(xù)費和金融許可證費用的名義，騙取馬某50萬元，在魏某的授意下，甲市某實業(yè)公司制作了“中華富民銀行中原分行”的印章和招牌。請問：（1）個人是否可以設(shè)立銀行機構(gòu)?說明法律依據(jù)。（2）賈某等人擅自設(shè)立金融機構(gòu)的行為構(gòu)成何種犯罪?（3）此案中，中國人民銀行甲市分行取締“中華富民銀行中原分行籌備處”的行為是否有法律依據(jù)?[參考案例3-2]分析：（1）不能。商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這一性質(zhì)表明，我國法律不允許存在個人獨資或合伙性質(zhì)的商業(yè)銀行。（2）賈某等人擅自設(shè)立金融機構(gòu)的行為已構(gòu)成了“擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪”和“詐騙罪”。（3）有?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款，變相吸收公眾存款的，依法追究刑事責(zé)任，并由中國人民銀行予以取締。3.2.2商業(yè)銀行的變更《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行相應(yīng)事項變更的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。3.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)3.3.1商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)則（1）守法經(jīng)營的原則（2）效益性、安全性、流動性原則（3）依法獨立自主經(jīng)營的原則（4）保護存款人利益原則（5）自愿、平等、誠實信用原則（6）公平競爭的原則浙江首例儲戶被搶狀告銀行案勝訴被告補充賠償

二00五年五月九日，周先生攜帶三十萬元到××銀行金華雙溪分理處營業(yè)大廳辦理存款業(yè)務(wù)。該行沒有在大廳安排引導(dǎo)人員，也沒有保安負責(zé)保安事務(wù)。在周先生等候大約五分鐘后，突然被一名歹徒搶走三十萬元現(xiàn)金。該案不久就被金華市江南公安局偵破，犯罪嫌疑人也被抓獲，但被搶的三十萬元被犯罪嫌疑人大肆揮霍，只剩下現(xiàn)金十一萬四千三百五十元，另有價值九千七百六十六元的金項鏈一條、總價值五千元的手機兩部。周先生的經(jīng)濟損失共計十七萬零八百八十四元。雖然案已告破，但周先生仍備感氣憤，認為銀行存在嚴重失職，經(jīng)協(xié)商無果。二00五年七月二十七日，周先生向法院起訴，請求法院判令被告銀行賠償他經(jīng)濟損失和精神損失費共計十九萬零八百八十四元。圍繞銀行倒底該不該為儲戶被搶負責(zé)這個問題，雙方在法庭上展開激烈的辯駁。但是昨天，婺城區(qū)人民法院還是作出一審判決：由被告銀行補充賠償原告周先生經(jīng)濟損失人民幣八萬五千一百七十五元。法院認為，消費者在接受服務(wù)時，享有人身財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。從事經(jīng)營活動的組織未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)，致使他人遭受人身及財產(chǎn)損害，應(yīng)當(dāng)由實施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償義務(wù)。安全保障義務(wù)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補充賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，可以向第三人追償。在本案中，被告作為依法成立的金融機構(gòu)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理條例》、《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》等規(guī)定，負有確?？蛻舸嫒】畎踩姆ǘx務(wù)。但被告只設(shè)置了電視監(jiān)控系統(tǒng)，沒有設(shè)置其他必要的安全防范和保護設(shè)施，更沒有安全保衛(wèi)人員巡視。在原告現(xiàn)金被搶后，該銀行沒有人員協(xié)助原告追趕犯罪嫌疑人，原告孤身追到犯罪嫌疑人后，因缺少他人協(xié)助，被犯罪嫌疑人踹倒在地，致使犯罪嫌疑人逃脫，錯過了抓獲犯罪嫌疑人、挽回損失的良機。故被告在本案中存在一定的過錯，應(yīng)當(dāng)補充賠償原告適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟損失。3.3.2商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)（1）負債業(yè)務(wù)吸收公眾存款發(fā)行金融債券（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放短期、中期、長期貸款辦理票據(jù)承況與貼現(xiàn)買賣政府債券、金融債券從事同業(yè)拆借買賣、代理買賣外匯（3）中間業(yè)務(wù)辦理國內(nèi)外結(jié)算代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券從事銀行卡業(yè)務(wù)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)提供保管箱服務(wù)經(jīng)中國人民銀行批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)（4）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)

以上只是法定的允許商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類，具體到特定的商業(yè)銀行，其經(jīng)營范圍由章程規(guī)定，并須報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。3.3.3商業(yè)銀行不得從事的業(yè)務(wù)（1）信托投資業(yè)務(wù)（2）證券經(jīng)營業(yè)務(wù)（3）向非自用不動產(chǎn)投資（4）向非銀行金融機構(gòu)投資（5）向企業(yè)投資3.3.4商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)規(guī)則（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。（2）商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。（3）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。（4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。（5）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。（6）對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。3.3.5商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)則（1）貸款的指導(dǎo)思想（2）貸款自主權(quán)（3）貸款的審查（4）有擔(dān)保原則（5）借款合同管理（6）利率管理（7）資產(chǎn)負債比例管理（8）對關(guān)系人貸款的限制（9）建立貸款主辦行制度參考案例3-3

A公司因經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)急需資金，向其開戶銀行Y申請貸款。Y銀行由于信貸規(guī)模有限，無法滿足A公司的要求。A公司經(jīng)理李某與Y銀行行長王某有近親屬關(guān)系。李某提議王某向X銀行辦理同業(yè)拆借，用同業(yè)拆借拆入的錢貸給A公司。Y銀行于是就從X銀行拆入了為期3個月的資金。Y銀行又將拆入的資金貸給A公司用于房地產(chǎn)開發(fā)，且未要求A公司提供擔(dān)保。請問：Y銀行在給A公司的貸款中有哪些行為違法了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定?[參考案例3-3]分析：Y銀行的以下行為違反了《商業(yè)銀行法》：首先，《商業(yè)銀行法》禁止利用拆入資金發(fā)放房地產(chǎn)貸款或者投資，而Y銀行卻將拆入的資金用于發(fā)放房地產(chǎn)貸款。其次，《商業(yè)銀行法》禁止商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。由于A公司經(jīng)理李某和Y銀行行長王某是近親屬關(guān)系，因此李某以及李某擔(dān)任經(jīng)理的A公司都是Y銀行的關(guān)系人，而Y銀行給A公司發(fā)放信用貸款顯然違反了法律規(guī)定。3.4商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系3.4.1銀行與客戶關(guān)系的法律性質(zhì)

（1）銀行客戶的概念（2）銀行與客戶關(guān)系的法律性質(zhì)3.4.2商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的種類

（1）存款關(guān)系（2）貸款關(guān)系（3）代理關(guān)系3.4.3銀行與客戶的基本權(quán)利與義務(wù)

（1）商業(yè)銀行的權(quán)利和義務(wù)商業(yè)銀行的權(quán)利商業(yè)銀行的義務(wù)（2）客戶的權(quán)利和義務(wù)客戶的權(quán)利客戶的義務(wù)3.5商業(yè)銀行的接管、解散、破產(chǎn)、終止3.5.1商業(yè)銀行接管（1）接管的前提和目的（2）接管的性質(zhì)（3）接管的程序接管的決定接管期限：最長不得超過2年接管的法律后果接管終止3.5.2商業(yè)銀行解散（1）商業(yè)銀行解散的條件（2）商業(yè)銀行解散程序商業(yè)銀行破產(chǎn)（1）商業(yè)銀行破產(chǎn)的條件（2）商業(yè)銀行破產(chǎn)清算支付順序3.5.4商業(yè)銀行終止

（1）商業(yè)銀行的解散（2）商業(yè)銀行的撤銷（3）商業(yè)銀行的破產(chǎn)巴林銀行倒閉事件巴林銀行：歷史顯赫的英國老牌貴族銀行，世界上最富有的女人——伊麗莎白女王也信賴它的理財水準，并是它的長期客戶。尼克李森：國際金融界“天才交易員”，曾任巴林銀行駐新加坡巴林期貨公司總經(jīng)理、首席交易員。以穩(wěn)健、大膽著稱。在日經(jīng)225期貨合約市場上，他被譽為“不可戰(zhàn)勝的李森”。1994年下半年，李森認為，日本經(jīng)濟已開始走出衰退，股市將會有大漲趨勢。于是大量買進日經(jīng)225指數(shù)期貨合約和看漲期權(quán)。然而“人算不如天算”,事與愿違，1995年1月16日，日本關(guān)西大地震，股市暴跌，李森所持多頭頭寸遭受重創(chuàng)，損失高達2.1億英鎊。這時的情況雖然糟糕，但還不至于能撼動巴林銀行。只是對李森先生來說已經(jīng)嚴重影響其光榮的地位。李森憑其天才的經(jīng)驗，為了反敗為勝，再次大量補倉日經(jīng)225期貨合約和利率期貨合約，頭寸總量已達十多萬手。要知道這是以“杠桿效應(yīng)”放大了幾十倍的期貨合約。當(dāng)日經(jīng)225指數(shù)跌至18500點以下時，每跌一點，李森先