《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的螞蟻集團普惠金融的研究（論文）》10000字

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的螞蟻集團普惠金融的研究摘要：目前，我國普惠金融的發(fā)展已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新階段，互聯(lián)網(wǎng)金融改善了普惠包容性金融服務的可用性和便利性。本文以螞蟻集團為例，分析了普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下具體發(fā)展，首先簡單敘述了普惠金融的基本情況；然后，關于互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的相關性,使用PEST模型分析了互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展的環(huán)境，運用SWOT模型分析了基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的各種優(yōu)劣勢。其次就是本文的研究中心，在眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中選取了具有良好金融普惠性的螞蟻集團為案例進行分析，分析了螞蟻集團的發(fā)展歷程，重點分析了螞蟻集團普惠性實踐活動及其實踐中存在的不足。最后希望螞蟻集團在發(fā)展過程中注重網(wǎng)絡安全問題，用技術來扶持小微企業(yè)發(fā)展，重視農(nóng)村金融的建設以及根據(jù)政府提出的相關監(jiān)管政策規(guī)范自身發(fā)展中的不足，也希望能為其他企業(yè)在發(fā)展普惠金融方面提供一些參考。關鍵詞：普惠金融螞蟻集團互聯(lián)網(wǎng)金融目錄TOC\o"1-3"\h\u30507引言 5324111普惠金融的概述和發(fā)展 5128931.1普惠金融的概念 5135881.2普惠金融的意義 577871.3普惠金融的發(fā)展 5275552互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的相關性研究 638912.1基于PEST模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融發(fā)展的環(huán)境 6199772.1.1政治環(huán)境（P） 6295442.1.2經(jīng)濟環(huán)境（E） 76002.1.3社會環(huán)境（S） 8108362.1.4技術環(huán)境（T） 8322982.2基于SWOT模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響 81862.2.1優(yōu)勢（S） 867832.2.2劣勢（W） 9219502.2.3機會（O） 99092.2.4威脅（T） 10122713螞蟻集團的普惠金融 10194623.1螞蟻集團的簡介 1030673.1.1螞蟻集團的發(fā)展歷史 10265293.1.2螞蟻集團的業(yè)務范圍 10147293.2螞蟻集團普惠性實踐分析 11120183.2.1網(wǎng)絡借貸助力小微企業(yè)融資 11733.2.2數(shù)字化理財服務長尾客戶 12242583.2.3網(wǎng)絡支付促進普惠金融多樣化 13220873.2.4互聯(lián)網(wǎng)保險提升保險普惠性 14224243.2.5大數(shù)據(jù)征信優(yōu)化金融資源配置 16312253.3螞蟻集團普惠實踐的不足 17179313.3.1信息安全問題存在隱患 1755423.3.2農(nóng)村金融普惠力度不足 17253603.3.3經(jīng)營合規(guī)性有待提高 17325334基于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景螞蟻集團發(fā)展普惠金融的建議 18131644.1技術扶持小微企業(yè)發(fā)展 18321664.2整合資源開拓農(nóng)村金融 18102154.3建立健全完善的監(jiān)管機制 184677參考文獻 20

引言現(xiàn)階段，我國人民對生活的需求在不斷提高，但貧富差距、經(jīng)濟結構的不平衡，無法讓每個人都享受到金融發(fā)展的成果。普惠金融的出現(xiàn)，使得金融弱勢群體獲得金融服務的機會均等。互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融進入發(fā)展的新階段，其快捷、門檻低、覆蓋范圍廣，為發(fā)展普惠金融創(chuàng)造了巨大優(yōu)勢。螞蟻集團作為國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)有限的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其在發(fā)展普惠金融方面也一直走在前端，以自身龐大的用戶為基礎，依靠成熟的技術和先進的金融理念，使普惠金融的發(fā)展更具滲透力和生命力1普惠金融的概述和發(fā)展普惠金融的概念普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的。這既是一項概念，也是一項實踐活動。2013年，我國中共十八屆三中全會也提出了普惠金融的概念。與傳統(tǒng)金融的“28法”不同，普惠金融是包容性金融，它提倡的是為社會階層提供低成本和可持續(xù)的金融服務，特別是不被傳統(tǒng)金融重視的“長尾”部分，這是普惠金融的關鍵服務目標。“長尾”部分指的是小微型企業(yè)、貧困地區(qū)人群以及城鄉(xiāng)貧困群體，普惠金融為所有的群體提供一系列金融服務，是公平金融的體現(xiàn)。普惠金融的意義在傳統(tǒng)金融服務中，金融弱勢群體一直存在著在獲得金融服務時成本高昂以及資源配置不合理等方面的問題，普惠金融的開展有效的降低了小額信貸的成本，將金融服務的范圍擴展，使得金融資源流動到偏遠地區(qū)、低收入人群中，從而使得金融資源得到合理的分配，使得金融弱勢群體獲得公平的金融服務，促進人民共同富裕，實現(xiàn)國民經(jīng)濟增長長期穩(wěn)定達發(fā)展普惠金融的發(fā)展普惠金融的前身是小額微型貸款，隨著實踐發(fā)展，微型信貸組織提供的服務逐漸從小額借貸擴大到儲蓄、保險、支付等類金融服務上。我國的普惠金融發(fā)展可以分為四個階段：表1.1中國普惠金融發(fā)展歷程資料來源于焦瑾璞《普惠金融——基于原理與中國發(fā)展》發(fā)展階段主要特征標志性事件公益小額信貸1990年代普惠金融最早的形式，只在減緩農(nóng)民的貧困，是扶貧的新模式，普惠金融本質(zhì)的體現(xiàn)。扶貧經(jīng)濟合作社——中國第一家家小額信貸機構發(fā)展小額信貸2000-2005正規(guī)金融機構通過介入小額信貸來參與普惠金融。中國人民銀行采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，以沒有抵押或擔保的農(nóng)民信譽為基礎發(fā)展貸款，建立農(nóng)民貸款檔案，是農(nóng)民的小額信貸得以充分發(fā)展。綜合性普惠金融2006年-2010年傳統(tǒng)金融建立城鄉(xiāng)之間的機構網(wǎng)點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開始重視小微企業(yè)的借貸需求。2005年中央“一號文件”提出要建立符合農(nóng)村地區(qū)需求的小額信貸組織，創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融2011年至今傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，形成新型金融業(yè)務。余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)并快速崛起2互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的相關性研究2.1基于PEST模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融發(fā)展的環(huán)境2.1.1政治環(huán)境（P）2013年，中共十八屆三中全會通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發(fā)展普惠金融的任務。2016年的G20峰會上，習近平總書記的講話指出，有必要發(fā)展普惠金融并讓所有人共享經(jīng)濟成果。央行也提交了3個對普惠金融的發(fā)展具有指引性的文件。自2015年起，政府工作報告每年都重點關注其新的發(fā)展措施：2015年它提出了大力發(fā)展普惠金融，并制定了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃；2016年將其上升為國家戰(zhàn)略；2019年重點強調(diào)要打擊非法集資，保護金融用戶及其消費者利益；2021年的重點在監(jiān)管方面，要求規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融。我國在黨的十八大后展開了全面的精準扶貧工作，截至去年，脫貧攻堅戰(zhàn)已經(jīng)取得全面的勝利，普惠金融的五年發(fā)展規(guī)劃也已收官。在扶貧工作開展的同時，貧困地區(qū)農(nóng)民收入提高，對金融服務的需求也隨之上升，而且農(nóng)民在參與到金融服務的同時，也增加了自身的收入。而互聯(lián)網(wǎng)的普及，更是進一步加快了扶貧工作的完成和普惠金融的發(fā)展。2.1.2經(jīng)濟環(huán)境（E）自改革開放以來，我國宏觀經(jīng)濟態(tài)勢日趨佳境。雖然2008年受到金融危機的影響，GDP增長率下降，但GDP總體走向良好。為防止金融危機產(chǎn)生的影響擴張，2011年以后，我國將經(jīng)濟發(fā)展速度控制在10%以下，且發(fā)展速度逐年放緩，總體保持中高速發(fā)展。2020年，雖受疫情的影響，但我國GDP突破百億大關，而且是全球經(jīng)濟唯一的正增長，我國經(jīng)濟保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，這為互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的發(fā)展提供了保障。單位：億元圖2.12006年——2020年我國GDP資料來源于單位：億元資料來源于國家統(tǒng)計年鑒圖2.22006年——2020年我國GDP同比增長率資料來源于資料來源于國家統(tǒng)計年鑒2.1.3社會環(huán)境（S）改革開放帶動我國的經(jīng)濟的快速發(fā)展，國民收入也在不斷增加，人們消費觀念也在發(fā)生著變化。過去，落后的商場設施以及單一的消費方式也限制著居民的消費。現(xiàn)在，不僅有豐富多樣的實體商店，還有網(wǎng)上商城，給人們提供了豐富、便利的消費方式。網(wǎng)絡消費對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著重要作用，淘寶、第三方支付等的快速發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入了全新的進程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅帶動著城市居民的消費發(fā)生著轉(zhuǎn)變，也對偏遠農(nóng)村有著重大影響，網(wǎng)上購物使得偏遠地區(qū)也能享受到方便快捷的消費。網(wǎng)上理財也受到了越來越多人的歡迎，2020年我國互聯(lián)網(wǎng)投融資規(guī)模達到360.7億美元，且還是在受到了新冠肺炎疫情影響的情況下。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融已獲得了國民廣泛的認可。2.1.4技術環(huán)境（T）隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算等被運用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融系統(tǒng)的信息處理方式得到了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過這些技術獲得海量的客戶信息，降低了普惠金融的交易成本，提高了金融資源的合理配置。這些互聯(lián)網(wǎng)技術為普惠金融的發(fā)展奠定了堅實的技術基礎，讓互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融發(fā)展具有了更強大的生命力。2.2基于SWOT模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響2.2.1優(yōu)勢（S）互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡發(fā)展，用戶可以通過自己的手機、電腦等網(wǎng)絡設備，無需受制于時間、空間，就可以獲得自己想要金融服務，無需到柜臺處理業(yè)務，節(jié)省了進行審批和等待的時間，且互聯(lián)網(wǎng)借貸提供批量化的服務，速度快，24小時在線，有效的提高了金融服務的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供理財、保險、借貸等多種多樣的金融服務，且沒有地域限制，傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的的偏遠地區(qū)的人們也可以享受到方方面面的金融服務。傳統(tǒng)金融服務中，由于小微企業(yè)缺乏信用評估和抵押物且交易額度小，很難獲得貸款且交易成本高，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的系統(tǒng)化，互聯(lián)網(wǎng)征信運用大數(shù)據(jù)技術對借款人和交易進行信用評估，風險防控，提高了小微企業(yè)的資金獲得率。2.2.2劣勢（W）我國前些年對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直都是寬松政策，這也導致了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的標準、渠道、質(zhì)量差異較大，現(xiàn)有的相關監(jiān)管政策也存在一些漏洞和滯后性。互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡，而網(wǎng)絡安全問題也是不容忽視的，一旦遇到危險，對用戶信息安全和資金安全都會產(chǎn)生巨大影響和危害。2.2.3機會（O）作為一項國家發(fā)展戰(zhàn)略，普惠金融在發(fā)展過程得到大力的支持。我國的扶貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利，普惠金融的戰(zhàn)略重點也發(fā)生了變化，過去，是消滅絕對貧困，現(xiàn)在已經(jīng)過渡為滿足人民更高的生活要求。互聯(lián)網(wǎng)金融通過數(shù)字和科技技術為普惠金融的新發(fā)展要求奠定了堅實的基礎，到2020年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達到70.4%，通信的“最后一公里”也已經(jīng)被打通，互聯(lián)網(wǎng)金融被輸送到千家萬戶，輸送到9.98億中國人民的手中，互聯(lián)網(wǎng)金融有力的支撐了普惠金融的發(fā)展。單位：萬人圖2.3我國2016年——2020年網(wǎng)民規(guī)模資料來源于單位：萬人資料來源于中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心《第47次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》圖2.4我國2016年——2020年互聯(lián)網(wǎng)普及率資料來源于中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心《第47次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》2.2.4威脅（T）互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡，所以網(wǎng)絡安全問題是不可忽視的，一旦遇到黑客攻擊，對用戶信息安全和資金安全都會產(chǎn)生巨大影響和危害，還有近年來逐漸增加的電信詐騙，是因為人們風險防范意識薄弱，容易上當受騙。這些發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的問題，使得普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸平臺之間的競爭激烈，使得一些平臺同而走險，進行非法集資，危害了消費者的利益，雖然P2P已經(jīng)全面清零，但給客戶帶來的損失并沒有完全解決，這都會影響到普惠金融的發(fā)展。3螞蟻集團的普惠金融3.1螞蟻集團的簡介3.1.1螞蟻集團的發(fā)展歷史螞蟻集團的發(fā)展大致能分為三個階段，第一階段（2003年——2014年）為發(fā)展初期的支付寶階段，在此階段，支付寶獲得了國內(nèi)首張支付牌照，啟動了余額寶，控股眾安保險，建立線上網(wǎng)商銀行，經(jīng)過10年擴張，成立了螞蟻金服，進入第二階段。在這一階段（2015年——2020年），螞蟻以普惠金融為切入點，推出花唄、芝麻信用、借唄、相互寶、螞蟻財富等一系列金融產(chǎn)品，控股天弘基金、國泰產(chǎn)檢等公司，期間進行3輪融資，為上市做準備。第三階段為更名為螞蟻集團，2020年7月。計劃上市，同年11月，發(fā)布暫緩上市。3.1.2螞蟻集團的業(yè)務范圍螞蟻集團作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的領頭羊，其業(yè)務已經(jīng)已經(jīng)實現(xiàn)了金融領域全覆蓋。其核心業(yè)務為支付、理財、微貸和保險。主要業(yè)務見表3.1。表3.1螞蟻集團主要業(yè)務資料來源于螞蟻集團類別產(chǎn)品上線時間業(yè)務規(guī)模產(chǎn)品定位支付支付寶2003.1010億+的用戶支付交易規(guī)模118萬億第三方支付平臺微貸螞蟻花唄2014.125億+用戶消費信貸：17320億元小微企業(yè)信貸：4217億元消費信貸螞蟻借唄2015.01現(xiàn)金貸網(wǎng)商銀行2015.06面向小微企業(yè)提供無抵押貸款理財余額寶2013.066億+用戶資產(chǎn)管理規(guī)模：40986億元貨幣基金、實時消費螞蟻財富2017.06一站式理財服務幫你投2020.04提供買方智能投資顧問保險相互寶2018.101.05億+用戶保險及分攤金額：518億元提供大病互助共濟服務眾安在線2013.09綜合性互聯(lián)網(wǎng)保險平臺3.2螞蟻集團普惠性實踐分析3.2.1網(wǎng)絡借貸助力小微企業(yè)融資小微企業(yè)的信貸業(yè)務，螞蟻主要是通過網(wǎng)商銀行進行。2015年，螞蟻集團就已經(jīng)開始小微企業(yè)的貸款業(yè)務，網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)提供金額小但頻率高的信貸服務，即無需抵押物，隨借隨還，其中個最主要的業(yè)務就是網(wǎng)商貸，網(wǎng)商貸以阿里系的商戶為主要服務目標群體。網(wǎng)商銀行還為線下支付碼商戶、農(nóng)村用戶以及其他小微商戶提供服務。其授信客戶群體高達5000萬，信貸金額超過4200億，網(wǎng)商銀行用戶平均余額3.1萬元。3.2.2數(shù)字化理財服務長尾客戶余額寶是螞蟻集團首個理財平臺，門檻低、使用方便，能靈活滿足人們多樣化的理財需求。即使支付寶的余額沒有達到1元，也可以轉(zhuǎn)移到余額寶上享受利息。此外，余額寶的資金還可以用于淘寶、天貓、水電、煤氣等在日常消費，以及二維碼掃描等線下支付。余額寶的收入是當天計算的，第二天的收入反映在余額中，所賺的收入將包括在本金中。招財寶作為金融信息服務平臺，為中小企業(yè)和個人發(fā)放貸款產(chǎn)品提供里平臺。金融機構或擔保公司可提供本金和利息支付以及信用增級措施。投資者根據(jù)自己的風險偏好選擇自己的直接借款人提供貸款。通過這種方式，可以有效降低融資成本，并且其速度快、額度靈活.螞蟻財富是螞蟻聚寶的升級版本，作為一個智慧型的理財平臺，為客戶提供一站式的理財服務。從余額寶、招財寶再到財富號，螞蟻集團經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)理財從無到有的過程，打造了屬于自己的理財品牌專區(qū)。理財平臺的具體發(fā)展過程如表3.2：表3.2螞蟻集團理財平臺發(fā)展過程資料來源于螞蟻集團官網(wǎng)產(chǎn)品合作機構推出時間平臺特色意義余額寶天弘基金2013.06現(xiàn)金管理工具貨幣基金將支付用戶轉(zhuǎn)化為理財用戶，帶來增量用戶并增強用戶粘性招財寶保險機構：平安財險、眾安保險等擔保機構：重慶進出口信用擔保、中國投融資擔保等2014.04金融信息平臺活期、定期產(chǎn)品豐富的產(chǎn)品體系，向滿足用戶多元理財需求探索；進一步開放平臺螞蟻聚寶控股數(shù)米基金與博時基金合作2015.08一站式理財：活期、定期、權益、黃金等進一步豐富產(chǎn)品體系，發(fā)揮自身長處；打造一站式理財平臺初期對接摩根亞洲債券人民幣基金，后續(xù)擴大至股票型基金2016.09上線“輕定投”業(yè)務培養(yǎng)用戶進階理財需求和習慣，強化流量沉淀對接90+基金公司2016.11上線“慧定投”業(yè)務優(yōu)化定投體驗，提升風險收益比螞蟻財富與100多家基金合作，運營機構達107家，引入基金5000只2017.06上線“財富號”向金融機構開放AI技術從單純渠道轉(zhuǎn)向渠道+技術開放平臺目前已經(jīng)接入20家非天弘余額寶貨幣基金2018.04余額寶向行業(yè)開放產(chǎn)品平臺成熟后完全向行業(yè)開放與Vanguard合資設立2019.06設立投資咨詢公司智能理財助理上線進一步提高服務質(zhì)量，進行服務模式創(chuàng)新螞蟻集團的金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展，其理財門檻低，能更好的服務于長尾客戶，很多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的單筆購買金額不超過百元，提升了用戶的理財意愿，擴大了理財服務的范圍。3.2.3網(wǎng)絡支付促進普惠金融多樣化支付寶是螞蟻集團的初始業(yè)務。支付寶最初的成功在于牢牢抓住了淘寶商城網(wǎng)絡交易的應用場景（用戶入口），2008年10月，支付寶服務公共生活場景，并納入基本民生領域。2008年至2009年，支付寶于攜程等平臺合作，將旅游、機票消費納入麾下。2013年6月，推出以余額寶牽頭的理財貨幣基金，余額寶的規(guī)模得到快速擴張。2015年，支付寶進軍生活服務去。2016年，與上海第一人民醫(yī)院合作服務醫(yī)院的醫(yī)保結算區(qū)域。2018年，支付寶向地鐵站推進，此后地鐵站也成功支持移動支付。支付是大多數(shù)經(jīng)濟活動的出發(fā)點，遍及日常交易的各個場景。第三方支付功能強大、操作方便且應用廣泛。在用戶市場已經(jīng)逐漸飽和的情況下，網(wǎng)絡支付機構的發(fā)展在于支付業(yè)務領域的不斷擴張，為水電繳費、交通、醫(yī)療結算、教育培訓、養(yǎng)老保險等領域中應用帶來“普惠”。依靠支付服務來提高數(shù)據(jù)獲取和數(shù)據(jù)貨幣化的能力，以支付為切入點來獲取客戶相關的數(shù)據(jù)信息，并將這類數(shù)據(jù)進行結構化處理，依靠這些數(shù)據(jù)來為客戶的風險進行準確風險狀況的描述，并為為客戶提供個性化金融產(chǎn)品，不僅可以提高普惠金融服務水平，還可以提升服務的精準度和質(zhì)量。支付寶作為強大的第三方支付公司，結合場景，重塑基于賬戶系統(tǒng)發(fā)的傳統(tǒng)交易邏輯，形成強大的客戶粘性，并在此基礎上為客戶提供各種綜合性的服務。圖3.32020年第四季度第三方支付機構綜合支付份額資料來源于資料來源于自行整理在市場服務規(guī)模覆蓋范圍占優(yōu)勢的同時，支付寶的綜合費率也較為優(yōu)惠。金融科技的運用降低了支付業(yè)務的運營成本，也將返利體現(xiàn)在對現(xiàn)為商戶的征收費率上。微信自2015年對商家開封支付接口的申請，至今微信像商戶收取的微信支付手續(xù)費一直保持0.6%，沒有應為也為擴展等因素給予優(yōu)惠或補貼。2017年6月30日，支付寶“當面付”產(chǎn)品的簽約費率一直按照低于規(guī)定簽約費率0.6%的優(yōu)惠費率0.55%進行收費，在這個階段，支付寶通過各種優(yōu)惠條款降低實際收取費率和以補貼的形式返回部分金額。這樣的優(yōu)惠條件在一定程度上通過價格優(yōu)惠吸引了潛在用戶，同時也擴大了普惠業(yè)務規(guī)模。第三方支付的普及與征收費率的降低，使得支付場景的覆蓋面變廣。在小微電商普惠受益的同時，農(nóng)村金融服務的可得性也得到了提升。隨著時間的推移，農(nóng)村居民經(jīng)過潛移默化，也自然而然融入到了支付寶的各個場景應用中來，居民的消費習慣和對APP的粘性慢慢成型。由于其服務的便捷和成本的節(jié)省，支付寶的影響力在農(nóng)村地區(qū)得到擴大。此外，支付寶通過線上支付和生活支付服務，幫助大量沒有信用記錄的農(nóng)民建立了信用數(shù)據(jù)，逐步為信用服務奠定了基礎，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。3.2.4互聯(lián)網(wǎng)保險提升保險普惠性螞蟻集團致力于打造一個開放的綜合互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，情景保險和平臺保險是互聯(lián)網(wǎng)保險的兩大主要類型。情景保險是指在各種特定的場景中設置保險產(chǎn)品。平臺保險是指將傳統(tǒng)意義上的保險線上化，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺為為保險公司提供網(wǎng)絡銷售渠道。相比于平臺保險，情景保險這些小微險種保險，不僅極大降低了保險門檻，也在很大程度上彌補了傳統(tǒng)保險行業(yè)再細分領域上的空白。眾安保險作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，目前已經(jīng)推出涵蓋9個業(yè)務領域的保險服務現(xiàn)階段，包括健康意外事故、旅游、財產(chǎn)、人壽、汽車、音樂產(chǎn)業(yè)、公益、貨運保險。推出了2000多種保險產(chǎn)品，平均每日保險覆蓋量超過2100萬份。表3.4螞蟻集團保險業(yè)務發(fā)展歷程資料來源于資料來源于螞蟻集團官網(wǎng)時間2013201520162016.0720172018.082018.10事件與騰訊、平安發(fā)起成立眾安保險成立保險事業(yè)部升級到保險事業(yè)群控股國泰產(chǎn)險成立人壽相互保險社推出“全民?！薄跋嗷殹鄙暇€以前的線下保險行業(yè)呈粗放式的發(fā)展，保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，設計原理、運營方式和交易效率都難以適應現(xiàn)在瞬息萬變的時代環(huán)境。在面向客戶時，營銷方式不被信任，保險條例艱深晦澀。同時，保險公司現(xiàn)在面臨在傳統(tǒng)的個人代理數(shù)量眾多、分配成本高，線下代理較為低效、銷售成本較高等問題，網(wǎng)絡保險的吸引力在不斷增強。眾安保險全部采用線上經(jīng)營，以支付寶作為平臺入口，節(jié)省了成本，擁有龐大的客戶基礎，同時，它還提供了安全的支付環(huán)境，以確?？蛻舻闹Ц栋踩?。眾安保險的出現(xiàn)，促進了保險行業(yè)的改革創(chuàng)新，對保險行業(yè)具有重要意義。螞蟻集團擁有強大的技術支持、信用識別、區(qū)塊鏈和合理的運營及理賠模式，無資金池，全程風控，公開透明，相比同類產(chǎn)品具有更高的透明度和公信力，有效彌補傳統(tǒng)保險體系中的空缺。與多家公司合作推出的消費險已有30多種，分為5大類。表3.5螞蟻集團消費險主要類別資料來源于資料來源于螞蟻集團官網(wǎng)整理險種類別保障內(nèi)容代表產(chǎn)品質(zhì)量保障類消費者購買到假貨時“假一賠五”商品存在質(zhì)量問題可以獲得理賠天貓正品保證險天貓品質(zhì)保證險價格保障類保險公司賠付購買的商品在一定時間內(nèi)降價差額保價險物流保障類退貨運費由保險公司負擔對物流造成的商品破損進行賠付退貨運費險物流破損險售后保障類花費產(chǎn)品售價的2.5%-10%獲取1-2年延保期延保險消費者維權類信用較好的商家可直接購買保險，無需保險金商家信用險3.2.5大數(shù)據(jù)征信優(yōu)化金融資源配置金融活動中存在大量的對資源使用權的讓渡。借用者與所有者之間信息不對稱導致了金融資源配置的不平衡。因此，在金融活動中，信用的管理尤為重要，而信用管理的核心即是征信。這個原理在普惠金融中也是同樣受用，大量的普惠金融所服務的目標客戶均是沒有征信記錄的客戶群，因此存在更加嚴重的信息不對稱和信用風險。并且，人民銀行征信中心的征信覆蓋還無法滿足普惠金融定義的客戶群體。芝麻信用的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)信用體系的不足，相較于傳統(tǒng)信用體系，這是一個里程碑式的進步。芝麻信用是螞蟻集團的信用評估和管理機構。旨在為全社會營造一個簡單、平等、包容的經(jīng)營經(jīng)商環(huán)境。芝麻信用既是獨立的征信機構，也是集團旗下的征信部門，所以芝麻信用為社會中各種用戶提供信用相關的服務，同時也為本集團的金融業(yè)務提供所需要的征信信息。芝麻信用依據(jù)用戶的行為偏好、信用歷史、行為表現(xiàn)、身份特征和社會關系這五方面的信息來給出用戶“芝麻分”，芝麻積分將用戶劃分為不同等級，直觀的體現(xiàn)用戶信用的整體情況。表3.6芝麻積分評分標準和等級資料來源于資料來源于螞蟻集團官網(wǎng)評分標準350-550550-600600-650650-700700-950等級較差中等良好優(yōu)秀極好區(qū)別于傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源是廣泛且多維的，其主要數(shù)據(jù)來源包括金融數(shù)據(jù)、基本信息、電商數(shù)據(jù)、公共信息和行業(yè)信息等。根據(jù)芝麻信用對企業(yè)進行風險評估，可以讓服務更加高效。現(xiàn)階段，芝麻信用已經(jīng)實現(xiàn)了多場景的應用。在消費金融領域，“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的應用最為廣泛?！拔浵伝▎h”定位與網(wǎng)絡信用卡，場景屬性較強，十分實用與當前年輕人的消費習慣。與消費信用卡有些類似，用戶可以“先消費，后付款”，客戶申請開戶后可享受500-5000元免息期。“螞蟻借唄”定位于消費類貸款，是一種純信用產(chǎn)品，只要芝麻積分達標，就可以獲得相應的貸款額度。在免押金方面，芝麻信用最典型的就是與神州租車的合作。經(jīng)過不斷地調(diào)優(yōu)，強化信用評估，神州租車的壞賬率已經(jīng)低于2‰，現(xiàn)階段，神州租車已經(jīng)全面實現(xiàn)了免押金服務。在反欺詐領域，芝麻信用也發(fā)揮著不小的作用。芝麻信用以螞蟻集團整個平臺的整合數(shù)據(jù)為基礎，與公安網(wǎng)絡等機構建立合作關系，有較高的可靠性。在2015年底，芝麻信用通過企業(yè)征信備案，后于2016年7月推出了專注與小微企業(yè)信用評價和預測的“靈芝”系統(tǒng)。大部分小微企業(yè)在起步階段，金融活動不多，缺乏信用信息，使得其在金融市場中寸步難行。靈芝系統(tǒng)就是為這些企業(yè)提供征信服務，同時讓那些“老賴”和不良企業(yè)曝光，使得金融資源使用效率提高，資金流入正真需要的人群中。3.3螞蟻集團普惠實踐的不足3.3.1信息安全問題存在隱患信息安全問題一直是我國高度關注的互聯(lián)網(wǎng)金融問題之一，金融科技的快速發(fā)展，會對信息的安全性產(chǎn)生威脅。黑客一旦得逞，極易導致個人信息泄露、惡意利用信息進行擔保借貸、盜刷信用卡、惡意勒索等一系列問題，給個人、企業(yè)乃至整個金融行業(yè)帶來較大的隱患。同時，如果相關系統(tǒng)遭受攻擊，如何保證用戶信息數(shù)據(jù)的恢復也是一個棘手的問題。科技的進步是一把雙刃劍，螞蟻集團作為金融科技企業(yè)的代表，在普惠實踐的同時，也需進一步加強安全風控管理。3.3.2農(nóng)村金融普惠力度不足螞蟻集團雖然打響了服務于農(nóng)村金融的口號，但落實起來并非易事。一方面，農(nóng)村等貧困地區(qū)的發(fā)展水平低，大多數(shù)貧困人群受教育程度偏低，金融相關知識匱乏，征信數(shù)據(jù)難以收集，有些人甚至對征信沒有概念，使得螞蟻集團依靠大數(shù)據(jù)征信的工作在貧困地區(qū)收到了阻礙。信用體系建設的不足，不僅嚴重限制了貧困地區(qū)用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品與服務的應用，也同樣加大了普惠金融業(yè)務的發(fā)展另一方面，農(nóng)村金融對于中國來說具有跨時代的意義，但是對于企業(yè)自身發(fā)展來講，投入大、進度慢、周期長，故而螞蟻集團在弄個村金融的普惠道路上，還有很長的路要走。3.3.3經(jīng)營合規(guī)性有待提高對于金融科技公司來說，合規(guī)合法是其發(fā)展的基礎和前提，想要更好的塑造自身品牌發(fā)展壯大，平臺必須要正規(guī)。同時，合規(guī)的平臺也有助于行業(yè)整體的發(fā)展運行。螞蟻集團作為一家金融獨角獸企業(yè)，經(jīng)營合規(guī)至關重要。在螞蟻集團發(fā)展中，也曾經(jīng)出現(xiàn)過經(jīng)營的不合規(guī)部分。2016年12月，“招財寶”僑興私募爆發(fā)違約事件，到期未兌付的資金約達3.12億元。該事件最終導致招財寶業(yè)務的全面停止，平臺所有私募及相關產(chǎn)品全部下線，至今也未恢復。還有在“相互寶”面世之前，螞蟻集團曾經(jīng)開展過“相互?！?，一字之別，但內(nèi)容卻大不相同?！跋嗷ケ！钡匿N售時不合規(guī)的，宣傳不真實，過度推銷，并且沒有按照規(guī)定相關信息的紕漏，推出后不久，其業(yè)務就被監(jiān)管部門叫停。2020年11月，螞蟻集團實際控制人被監(jiān)管相關部門約談，原因是螞蟻集團的戰(zhàn)配基金支付寶獨家配售涉嫌違規(guī)，金融系統(tǒng)也被質(zhì)疑打監(jiān)管的擦邊球、“吃獨食”。也因當時金融科技監(jiān)管環(huán)境的變化，螞蟻集團信息披露不符合要求，未達到上市要求，遂上市計劃被暫緩。4基于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景螞蟻集團發(fā)展普惠金融的建議4.1技術扶持小微企業(yè)發(fā)展普惠金融致力于讓所有階層和群體提供平等的機會，能獲得有效金融服務。螞蟻集團作為全球范圍內(nèi)突出的獨角獸公司，在發(fā)展自身目標的同時，展現(xiàn)社會責任感，利用自身的技術和金融優(yōu)勢，扶持小微企業(yè)的發(fā)展，向小微企業(yè)提供技術扶持、幫助發(fā)展他們的金融理念，提高自身品牌價值，促進普惠金融的拓寬和發(fā)展。4.2整合資源開拓農(nóng)村金融農(nóng)村金融的水平是檢驗普惠金融成果的重要環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)擴展需要投入的成本過高，所以農(nóng)村金融服務就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來大力推進。螞蟻集團如果單純的憑借自身進入農(nóng)村金融市場，可能會因為不了解農(nóng)村市場而導致成本過高，風險較大。這時就需要整合自身資源優(yōu)勢，首先提高支付的覆蓋