【建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與模式探究(論文)8800字】_第1頁(yè)
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第1章緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景建設(shè)銀行S省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)末發(fā)展的,雖然起步時(shí)間較晚一些,但是發(fā)展速度卻是非常快的。近些年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,使得居民的收入不斷提高以及人民的生活水平有了極大地改善,伴隨著人均收入的增加,居民的可支配收入也不斷增加,使客戶越來(lái)越需要個(gè)人投資渠道的多元化,因此為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展創(chuàng)造了極大地環(huán)境。隨著越來(lái)越多的客戶購(gòu)買(mǎi)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,建設(shè)銀行S省分行看準(zhǔn)時(shí)機(jī),大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了建設(shè)銀行S省分行的重要業(yè)務(wù)之一,為銀行帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)收益。1.1.2研究意義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速崛起對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)行業(yè)的發(fā)展研究具有非常大的意義,它標(biāo)志著中國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)管理模式由被動(dòng)提供轉(zhuǎn)向積極滿足不同客戶信息需求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)出了很多價(jià)值,它普遍出現(xiàn)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中,并且和商業(yè)銀行其他的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)有些密不可分的聯(lián)系。本文通過(guò)對(duì)建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究,有助于建設(shè)銀行S省分行更好的防控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面所存在的一些風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于保障客戶的消費(fèi)者權(quán)益以及提高銀行收益具有重大意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的研究也較為豐富全面。Kapoor和Dlabay(1991)著的《個(gè)人理財(cái)》詳細(xì)闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)暮x、具體開(kāi)展步驟以及投資方法等基礎(chǔ)性知識(shí)并滿足了投資者的基礎(chǔ)理論認(rèn)知需求。Ho和Robinson(2008)所著的《理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行時(shí)》針對(duì)理財(cái)規(guī)劃給出了具體表述,注重闡述了貨幣的時(shí)間價(jià)值及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容,并詳細(xì)介紹了國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)體系,該研究從理論實(shí)際操作的各層面均為投資者進(jìn)一步的理財(cái)學(xué)習(xí)提供了參考。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀張曉燕和趙飛(2015)金融發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)比較分析管理業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外,說(shuō)明存在的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融產(chǎn)品的發(fā)展,并提出了產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、產(chǎn)品市場(chǎng)的不足。分割、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才等,以盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)。蘇偉銘(2014)首先探討了財(cái)富的運(yùn)作模式管理產(chǎn)品,以及認(rèn)為當(dāng)前金融運(yùn)作模式商業(yè)銀行的產(chǎn)品主要有結(jié)構(gòu)型、資產(chǎn)負(fù)債相對(duì)應(yīng)型、資本池型。討論了資產(chǎn)池的三種運(yùn)行模式是否為龐氏型。從這種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、盈利能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的模式,認(rèn)為這種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式不是龐氏騙局,而是會(huì)導(dǎo)致無(wú)形擔(dān)保和僵化等風(fēng)險(xiǎn)。1.3研究方法及論文結(jié)構(gòu)1.3.1研究方法(1)文獻(xiàn)分析法本文搜集了相關(guān)的文獻(xiàn)資料,將這些文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理,并加以分析。在寫(xiě)作過(guò)程中通過(guò)大量閱讀相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者的理論觀點(diǎn),運(yùn)用在論文之中,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途徑查閱相關(guān)論文、期刊等方式找出支撐建設(shè)銀行S省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論依據(jù)。(2)比較分析法本文分析了建設(shè)銀行S省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),運(yùn)用比較分析法,將建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行縱向?qū)Ρ确治鲅芯俊T诖嘶A(chǔ)上,得出建設(shè)銀行S省分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素,并分析成因,提出減少風(fēng)險(xiǎn)的具體方法和建議。(3)定量分析法本文將收集的建設(shè)銀行S省分行的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工后,做成各種表格,用以表現(xiàn)和說(shuō)明研究的問(wèn)題。1.3.2論文結(jié)構(gòu)本文的結(jié)構(gòu)如下:第一部分,緒論。闡述本文的研究背景及研究意義,剖析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究現(xiàn)狀,形成本文的結(jié)構(gòu)框架,指出本文的創(chuàng)新之處和存在的不足。第二部分,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及其相關(guān)理論。對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵進(jìn)行界定,并歸納總結(jié)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論依據(jù)。在特征事實(shí)方面,回顧商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程,并在對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)進(jìn)行歸納的基礎(chǔ)上總結(jié)其特點(diǎn)。第三部分,建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況與現(xiàn)狀。以建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為具體研究對(duì)象,詳細(xì)介紹了建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w情況,分析S省經(jīng)濟(jì)情況、建設(shè)銀行S省分行的基本情況,繼而闡述其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的現(xiàn)狀,大體上總結(jié)了建設(shè)銀行S省分行及其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。第四部分,建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題。通過(guò)運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)作對(duì)比,繼而得出建設(shè)銀行S省分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)因素,總結(jié)了來(lái)自三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。第五部分,完善建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)政策建議。在事實(shí)總結(jié)、問(wèn)題剖析和經(jīng)驗(yàn)借鑒的基礎(chǔ)上,針對(duì)建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),提出其在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的建議。1.4本文研究創(chuàng)新點(diǎn)與不足1.4.1創(chuàng)新點(diǎn)首先,研究對(duì)象具體。在宏觀分析的基礎(chǔ)上,以建設(shè)銀行S省分行為具體研究對(duì)象,深入剖析其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源,并結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),有針對(duì)性地提出建設(shè)銀行S省分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)對(duì)之策,能起到很好的見(jiàn)微知著的效果。而且,以建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為研究對(duì)象,有非常顯著的區(qū)域特色。其次,以最新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境為研究背景,剖析當(dāng)下建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題,具有很強(qiáng)的時(shí)效性。1.4.2不足由于能力有限、學(xué)術(shù)水平有限以及時(shí)間的局限,文章雖經(jīng)過(guò)反復(fù)修改,但是依然存在很多不足。例如對(duì)建設(shè)銀行S省分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的總結(jié)不夠全面,對(duì)所研究問(wèn)題的深度不夠。未來(lái)將好好學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí),深入的研究其內(nèi)容,對(duì)研究主題做出更詳盡更深入的分析探討。

第2章我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及其相關(guān)理論2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述2.1.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)管理?xiàng)l例”,商業(yè)銀行為客戶提供金融分析、資產(chǎn)管理、投資咨詢等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。商業(yè)銀行在準(zhǔn)確定位基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售管理方案,目標(biāo)深度分析客戶以及不同的因素,例如財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)特定的因素。目的是幫助客戶獲得資產(chǎn)流動(dòng)性的相關(guān)途徑,并提升其盈利能力,然后獲得相應(yīng)的回報(bào)。為銀行企業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍,有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展,也帶動(dòng)了其他金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加了對(duì)客戶的投資方式,使客戶比銀行存款獲得更多的收益。2.1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)及其特點(diǎn)按照管理運(yùn)作方式的不同,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。(1)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)理財(cái)咨詢服務(wù)是指商業(yè)銀行主動(dòng)提供的金融咨詢服務(wù)。利用自己的資本和信息優(yōu)勢(shì),一系列專(zhuān)業(yè)服務(wù):財(cái)務(wù)咨詢提供給金融客戶。在商業(yè)銀行為客戶提供金融咨詢服務(wù)的過(guò)程中,銀行不需要承擔(dān)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn),僅僅為客戶提供意見(jiàn),然后客戶通過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)管理系統(tǒng)使用資金,自己承擔(dān)資金使用過(guò)程中所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(2)綜合理財(cái)服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)是商業(yè)銀行在法定范圍內(nèi)與客戶簽訂書(shū)面協(xié)議或合同。通過(guò)對(duì)其客戶進(jìn)行綜合分析,并對(duì)客戶的資金進(jìn)行投資或管理。根據(jù)投資會(huì)議商定的方法和主題書(shū)面協(xié)議或合同,以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)價(jià)值和商業(yè)活動(dòng)的增值。2.2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀(1)受到了整體宏觀經(jīng)濟(jì)和投資市場(chǎng)環(huán)境影響,近幾年我國(guó)居民的可投資資產(chǎn)規(guī)模呈上升趨勢(shì),增速較前幾年的有所放緩。2018年,國(guó)內(nèi)居民個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)勢(shì)頭依然不斷延續(xù),但增長(zhǎng)速度與前幾年16%的平均增速相比有明顯下降。但是對(duì)于商業(yè)銀行的整體發(fā)展卻沒(méi)有大的影響,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增加,每年的收益一直在不斷增加,成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。(2)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面。截止2018年12月底,我國(guó)大型商業(yè)銀行與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額較多,其次是城市商業(yè)銀行的,農(nóng)村中小型的最少。以下就是建行、工行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲(chǔ)等6家上市銀行從2018年到2020年的凈利潤(rùn)及增長(zhǎng)率(單位:人民幣百萬(wàn)元),如表2.1表2.1上市銀行從2018年到2020年的凈利潤(rùn)及增長(zhǎng)率2018年20192020金額增長(zhǎng)率金額增長(zhǎng)率金額增長(zhǎng)率建行255,6264.93%269.2225.32%273,5791.62%工行298,7233.92%313,3614.90%317.6851.38%農(nóng)行202,6314.92%212,9245.08%216,4001.63%中行192,4354.03%201,8914.91%205,0961.59%交行74,1654.91%78,0625.25%79,5701.93%郵儲(chǔ)52,3849.80%61,03616.52%64,3185.38%(3)我國(guó)商業(yè)銀行的的理財(cái)產(chǎn)品的資金定向投資以穩(wěn)定型為主,如下表所示。表2.22019年12月銀行理財(cái)產(chǎn)品資金投資資產(chǎn)分布情況類(lèi)別占比債券及貨幣市場(chǎng)38.64%非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)27.49%現(xiàn)金及銀行存款25.62%權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)6.14%金融衍生品1.12%其他資產(chǎn)0.99%2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論2.3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與市場(chǎng)細(xì)分理論市場(chǎng)細(xì)分理論是20世紀(jì)50年代中期美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)家溫德斯首次提出的。大體內(nèi)容是:消費(fèi)者的消費(fèi)條件的不同,可以劃分為不同群體??梢愿鶕?jù)這些條件的不同,商業(yè)銀行提供差異化服務(wù),這就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與市場(chǎng)細(xì)分理論。這種做法既節(jié)約成本,提高效率,同時(shí)對(duì)于客戶也是一種非常好的選擇。2.3.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與投資組合理論投資組合理論是由美國(guó)著名學(xué)者馬科維茨提出的。存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)投資于不同的產(chǎn)品組合不同的比例。這一理論的目的是:當(dāng)消費(fèi)者投資時(shí),他們可以選擇不同的投資組合。盡量減少非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大客戶投資回報(bào)。根據(jù)這一理論,投資、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)并存,以避免在一個(gè)投資組合,以減少風(fēng)險(xiǎn)和提高回報(bào)。第3章建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況與現(xiàn)狀3.1S省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況表3.1S省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況GDP(億元)人口(萬(wàn)人)人均GDP(元/人)201425208.9738434139.90201526398.4742535553.4201628474.1747038117.94201730640.8752040745.74201832494.6755643005.03201934978.6759246072.97202036206.9762847465.78從表3.1中可以看出,在2014至2020年,S省的GDP和人均GDP是逐年增加的,居民的生活水平不斷提高,有越累越多的閑用資金可供支配,可以購(gòu)買(mǎi)更多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,這就為建設(shè)銀行S省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)濟(jì)條件。3.2建設(shè)銀行S省分行的基本情況中國(guó)建設(shè)銀行,是國(guó)有四大商業(yè)銀行之一,它在2007年于上海成功地上市,從成立到現(xiàn)在為止,開(kāi)辦了金融服務(wù)的行業(yè),涉及了全球的80多個(gè)國(guó)家,中國(guó)建設(shè)銀行自成立幾十年以來(lái),始終堅(jiān)持“中國(guó)建設(shè)銀行,建設(shè)現(xiàn)代生活”的發(fā)展方向,秉承著服務(wù)客戶的基本原則。從業(yè)人員的數(shù)量非常大,并且每年都在增加,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及各個(gè)地區(qū),購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)很周到,有著良好的經(jīng)營(yíng)模式,每年都會(huì)推出新的金融產(chǎn)品,創(chuàng)新意識(shí)很強(qiáng)烈。在2012-2013年中全國(guó)的38個(gè)一級(jí)分行的綜合排名當(dāng)中,從第十名逐漸的上升到第八名。3.3建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀從2013年開(kāi)始,我國(guó)的GDP增速不斷提升,取得非常大的成就,已經(jīng)趕超了日本,成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體,政治、經(jīng)濟(jì)不斷跨越式的發(fā)展,使得居民財(cái)富不斷增加,由于個(gè)人財(cái)富的快速增加,使客戶強(qiáng)烈的追求個(gè)人的資產(chǎn)增值,建設(shè)銀行S省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)看準(zhǔn)時(shí)機(jī),大力發(fā)展相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,目前涉及了匯得盈、乾元理財(cái)、保險(xiǎn)等很多領(lǐng)域,不斷加強(qiáng)自身的融合創(chuàng)新,已經(jīng)形成了完整的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。3.3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)以及相應(yīng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局在2005年,建設(shè)銀行S省分行率先建立了第一家財(cái)富管理中心,于2007年在省內(nèi)分行成立私人銀行部,緊接著,建設(shè)銀行S省分行調(diào)整和更改了一系列組織架構(gòu)以及部門(mén)的職責(zé)和權(quán)力,現(xiàn)在的局面是以個(gè)人金融部為導(dǎo)向,私人銀行部、信用卡部、計(jì)財(cái)部、電子銀行部和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等其他部門(mén)、機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)、配合共同的來(lái)開(kāi)展工作。在這些部門(mén)調(diào)整的同時(shí),建設(shè)銀行S省分行的網(wǎng)點(diǎn)布局和數(shù)量也進(jìn)行了相應(yīng)的改變,增加了營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及網(wǎng)點(diǎn)人員的數(shù)量。目前,建設(shè)銀行S省分行的組織架構(gòu)越來(lái)越完善,在各個(gè)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加。3.3.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體狀況在2018年的時(shí)候,建設(shè)銀行S省分行在面臨著利率市場(chǎng)化以及在相同行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,形勢(shì)日益嚴(yán)峻,調(diào)整好部署,穩(wěn)扎穩(wěn)打地開(kāi)展各項(xiàng)工作,并且都取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。其中的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到了11.58億人民幣,在全國(guó)建設(shè)銀行系統(tǒng)排列第7位,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售收入創(chuàng)造出1.37億元的銷(xiāo)售額,提高了14.43百分點(diǎn),在所有個(gè)人金融產(chǎn)品銷(xiāo)售收入中貢獻(xiàn)度11.8%,較上年提升0.1個(gè)百分點(diǎn)。近些年,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在建設(shè)銀行S省分行的所有業(yè)務(wù)中占的份額越來(lái)越大,為其帶來(lái)的收益也越來(lái)越大,成為建設(shè)銀行S省分行的重要業(yè)務(wù)之一。3.3.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品類(lèi)別建設(shè)銀行S省分行所推出的理財(cái)產(chǎn)品特別多,類(lèi)型也都各不相同,有保本浮動(dòng)性和非保本浮動(dòng)性的,并且起投金額也都各不相同,期限也都各個(gè)不同。近些年以來(lái),我國(guó)的GDP總值不斷增加,居民的閑置資產(chǎn)越來(lái)越多,因此相關(guān)的個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品不斷出現(xiàn),理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)也越來(lái)越多,理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量也越來(lái)越多,這也推動(dòng)了建設(shè)銀行S省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,給銀行帶來(lái)了不小的收益。

第4章S省建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題4.1理財(cái)產(chǎn)品方面建設(shè)銀行S省分行所推出的理財(cái)產(chǎn)品有很多,有保本浮動(dòng)型和非保本浮動(dòng)型兩種產(chǎn)品屬性,期限也都不大相同,以及起投金額也都各不相同。在規(guī)劃、設(shè)計(jì)和組合上與其他銀行發(fā)行的同類(lèi)投資品種沒(méi)有實(shí)際區(qū)別。2019年,在建設(shè)銀行S省分行推出的理財(cái)產(chǎn)品中,大多數(shù)的準(zhǔn)入門(mén)檻是在5萬(wàn)元起的,并且乾元系列的理財(cái)產(chǎn)品居多,創(chuàng)新元素不大。所以,在建設(shè)銀行S省分行中的理財(cái)產(chǎn)品屬性中缺乏獨(dú)特的元素,產(chǎn)品銷(xiāo)售觀念落后,產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)淡薄。與其他處于創(chuàng)新前沿的銀行相比,較少推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品。表4.1建設(shè)銀行S省分行銷(xiāo)售品種統(tǒng)計(jì)產(chǎn)品名稱(chēng)產(chǎn)品屬性預(yù)期年化收益率期限起投金額利得盈非保本浮動(dòng)型3.80%50天5萬(wàn)乾元-恒盈非保本浮動(dòng)型3.25%66天1萬(wàn)乾元-匯眾非保本浮動(dòng)型3.15%60天2萬(wàn)乾元-開(kāi)心享非保本浮動(dòng)型4.25%71天5萬(wàn)乾元-共享型非保本浮動(dòng)型4.05%95天10萬(wàn)表4.2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與建設(shè)銀行S省分行重點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比產(chǎn)品類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品S省建行準(zhǔn)入門(mén)檻1元5萬(wàn)元起最快贖回T+0T+3投資方向貨幣基金、債券、銀行存款、拆房同業(yè)、股票等貨幣基金、債券、銀行存款、拆房同業(yè)2019年,在建設(shè)銀行S省分行推出的理財(cái)產(chǎn)品中,大多數(shù)的準(zhǔn)入門(mén)檻是在5萬(wàn)元起的,很大程度上影響了一些沒(méi)有足夠資金但又想購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶。此外,建設(shè)銀行S省分行推出的理財(cái)產(chǎn)品中,大多數(shù)都是乾元系列的,相似程度比較高,缺少創(chuàng)新的元素。從表4.1和表4.2能夠看出,建設(shè)銀行S省分行在理財(cái)產(chǎn)品方面存在著產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題4.2理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方面(1)銀行運(yùn)營(yíng)窗口不合理,工作人員辦事效率不高,很難收到更多客戶建設(shè)銀行S省分行建立時(shí)間比較晚,營(yíng)業(yè)點(diǎn)有很多,而所占面積很小,很多基礎(chǔ)設(shè)施老舊,很多居民需要等很久。隨著時(shí)間的推移,這些問(wèn)題越發(fā)凸顯。目前,因?yàn)檫@些問(wèn)題,讓很多客戶不滿意,以及產(chǎn)生了抱怨心理,這使銀行在客戶面前很難樹(shù)立良好形象。由此帶來(lái)的后果是建設(shè)銀行S省分行將會(huì)流失很多客戶,影響了銀行以后的發(fā)展。(2)理財(cái)產(chǎn)品售后服務(wù)不足,很難建立信譽(yù)度建設(shè)銀行S省分行對(duì)于投資者和居民在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后的服務(wù)重視程度不夠,銷(xiāo)售的時(shí)候很多很是模棱兩可的態(tài)度,不能及時(shí)地進(jìn)行產(chǎn)品和客戶的后續(xù)觀察,當(dāng)市場(chǎng)變化的時(shí)候,后續(xù)跟蹤卻沒(méi)有跟上,投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。通過(guò)對(duì)S省部分地區(qū)購(gòu)買(mǎi)建行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行訪談,不滿意的人數(shù)要多余滿意人數(shù),得出了建設(shè)銀行S省分行在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方面存在問(wèn)題。如表4.3所示:表4.32021年對(duì)建設(shè)銀行S省分行滿意度訪談表時(shí)間地點(diǎn)人數(shù)問(wèn)題滿意不滿意不滿意人數(shù)占比2021年3月滄州100人對(duì)建設(shè)銀行本地分行是否滿意?43人57人57%2021年3月唐山98人45人53人55%2021年3月石家莊99人37人62人63%2021年3月邯鄲97人41人56人58%4.3理財(cái)人員配置方面表4.42019年建設(shè)銀行S省分行人員情況一覽表地區(qū)機(jī)構(gòu)(家)從業(yè)人員總數(shù)(人)總數(shù)省級(jí)機(jī)構(gòu)市級(jí)機(jī)構(gòu)縣及以下機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)關(guān)11783石家鄲881871727邢臺(tái)701691357保定841831860衡水42141906滄州871861576廊坊581571225唐山11811172346秦皇島511501057張家口461451060承德28127625S雄安716237合計(jì)81511280217421表4.52019年S省工商銀行人員情況一覽表地區(qū)機(jī)構(gòu)(家)從業(yè)人員總數(shù)(人)總數(shù)省級(jí)機(jī)構(gòu)市級(jí)機(jī)構(gòu)縣及以下機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)關(guān)11701石家鄲791781983邢臺(tái)671661681保定911902195衡水37136931滄州711701589廊坊611591370唐山10211012303秦皇島451441076張家口471461298承德361359924S雄安817247合計(jì)78311277019450近些年,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,改變了商業(yè)銀行在人員配置方面的部署,雖然銀行增加了理財(cái)人員的數(shù)量,但仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。從2019年建設(shè)銀行S省分行人員情況一覽表和S省工商銀行人員情況一覽表對(duì)比分析中,不難看出,在從業(yè)人員數(shù)量上,工商銀行要比建設(shè)銀行的多很多,從而得出建設(shè)銀行S省分行在理財(cái)人員數(shù)量上存在不足。

第5章完善建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)政策建議5.1加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)近些年以來(lái),越來(lái)越多的商業(yè)銀行不斷重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的人才,通過(guò)多渠道,多角度,多層次來(lái)培養(yǎng)人才,專(zhuān)業(yè)人才既可以給銀行創(chuàng)造收益,也能夠大大減少個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。但是,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的人才的培養(yǎng)時(shí)間是很長(zhǎng)的,建設(shè)銀行S省分行應(yīng)加大資金和時(shí)間的投資力度,要知道專(zhuān)業(yè)人才所創(chuàng)造出的收益是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出所投的成本的,S省建行更要與時(shí)俱進(jìn),不斷加大對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)力度。5.2加強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)建設(shè)銀行S省分行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù),這對(duì)于投資者和居民而言,會(huì)有一個(gè)比較安全的保障?,F(xiàn)在有很多商業(yè)銀行,往往忽視理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù),當(dāng)投資者和居民在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之后,有很多常常抱怨銀行的收購(gòu)服務(wù)很差,這會(huì)給投資者以及居民留下非常不好的印象,無(wú)法打造出客戶的忠誠(chéng)度。當(dāng)售后服務(wù)不到位時(shí),其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大,所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失也會(huì)加大。建設(shè)銀行S省分行應(yīng)增加購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)人員的數(shù)量,加大對(duì)這些人員的培養(yǎng)力度提高建設(shè)銀行S省分行的信譽(yù)度,減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。5.3加強(qiáng)信息披露,提高產(chǎn)品透明度建設(shè)銀行S省分行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)客觀、正確地披露理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)多渠道,多角度,多方面的展示理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品,讓更多的居民以及投資者了解和清楚相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品,那么加強(qiáng)信息披露就尤為重要,這大大減少了客戶在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),讓客戶清楚建設(shè)銀行S省分行的理財(cái)產(chǎn)品信息,銀行也要提高產(chǎn)品透明度,這既對(duì)建設(shè)銀行S省分行受益,同時(shí)也有效的保障了客戶的權(quán)益。

結(jié)論當(dāng)前,雖然建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷加大,但是成熟程度卻不夠。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在著些許問(wèn)題,例如理財(cái)產(chǎn)品的透明度不夠、部分理財(cái)人員服務(wù)不到位、理財(cái)人員配置不合理等。這些問(wèn)題都影響著建設(shè)銀行S省分行的發(fā)展,這篇論文通過(guò)對(duì)建設(shè)銀行S省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與模式的研究,分析了其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面所存在的問(wèn)題,并提出了一些具體的有效建議。隨著時(shí)代的發(fā)展和居民對(duì)于資產(chǎn)管理觀念的變化,建設(shè)銀行S省分行從業(yè)人員應(yīng)更新觀念,服務(wù)好客戶,提供最優(yōu)質(zhì)的的理財(cái)服務(wù)。不僅如此,建設(shè)銀行S省分行也應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒其他商業(yè)銀行的有益做法和寶貴經(jīng)驗(yàn),并付諸于行動(dòng),推動(dòng)其經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展。

參考文獻(xiàn)[1]BearPete.TheTheoryofFinancialHmovation.

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