《人口老齡化背景下保險業(yè)發(fā)展存在的問題及完善對策研究》7900字（論文）

人口老齡化背景下保險業(yè)發(fā)展存在的問題及完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u14295一、研究背景 vi一、研究的背景20世紀是人類生育率和死亡率水平下降的時代。中國人口的年齡結構早已由成年向老年轉變，中國從此進入老年社會。我國人口老齡化雖然起步時間晚，但老齡化速度很快。2020年第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上老年人口已超過2.64億，占總人口的18.70%。我國65歲及以上老年人口已超過1.9億，已達到總人口的13.50%。老齡化程度進一步加深，中國正在快速進入適度老齡化社會。統(tǒng)計數據顯示，中國的老齡化速度正在超過世界平均水平。預計到2050年，我國60歲及以上老年人口比例將達到36.5%的高水平，遠超21.5%的世界平均水平。（聯合國公布的《世界人口展望（2017年修訂版）》主要調查結果）在2015年出臺的“二孩政策”和2021年全面開放的“三孩政策”的人口政策背后，中國人口老齡化問題越來越嚴重。伴隨著老齡化的加劇，越來越多的老人面臨著“老無依靠”和“養(yǎng)老難”的問題，而我國由于人口基數過大，基本的養(yǎng)老保險制度落實的并不是很完善，我國當下實行的養(yǎng)老保險制度水平并不高，覆蓋的范圍也比較小，隨著退休人口的不斷增加，制度內退離休費用的剛性也不斷攀升，國家財政也存在不小的挑戰(zhàn)。因此基于以上背景，未來保險業(yè)的發(fā)展充滿機遇，但同時也有許多挑戰(zhàn)，本文結合當下人口老齡化的特點，分析了這一現狀給保險業(yè)的發(fā)展所帶來的影響，并指出當下保險業(yè)發(fā)展存在的問題，而后結合時代背景給出相關的解決措施，以期能夠在未來進一步促進保險業(yè)的發(fā)展。二、相關理論概述（一）人口老齡化概念老齡化主要是因為人口生育率降低、人均壽命提高、青壯年人口減少、老年人比例提高。兩層意思是：首先，老齡人口數量增加，人口比例提高；二是從老人到老人的年齡構成，到了老化的階段。一般認為，如果某一國或區(qū)域60多歲老人超過10%，或65歲及更高者為7%，則該國家或區(qū)域已進入老化狀態(tài)。（二）人口老齡化特點1，發(fā)展速度較快20世紀70年代初以來，我國開始全面推行計劃生育政策。出生人口比重從70年代的5.8%迅速下降到80年代的2.24%，人口結構開始由青年向成人轉變。如果按照國際歷史發(fā)展規(guī)律，一個國家的人口結構從成年到成年大約需要500年的時間。然而，中國65歲以上老年人口僅用了18年就從1982年的4.9%上升到2000年的7%。2010年11月，第六屆全國老年人口占總人口的60%以上，比2000年提高2.93個百分點；65%及以上老年人口占總人口的70%，占總人口的8.87%，比2000年提高1.91個百分點。2.與經濟發(fā)展水平不同步總的來說，西方發(fā)達國家是在社會經濟發(fā)展相對成熟的前提下進入老齡化社會的，從根本上進入了“先富后老”或“同富同老”的現代化進程，但中國很快就進入了老齡化社會，經濟發(fā)展不發(fā)達，缺乏現代化。發(fā)達國家于19世紀末開始成為老年型國家時，人均GDP已超過10000美元，而我國直至2011年，在邁入老齡社會多年后，人均GDP仍僅5397.2美元。國家的經濟發(fā)展水平趕不上人口老齡化的發(fā)展速度，個人的家庭經濟收入無法承擔養(yǎng)老的義務，必將為我國帶來一系列的人口老齡化問題。3.區(qū)域及城鄉(xiāng)間發(fā)展失衡從區(qū)域差異看，東部沿海地區(qū)經濟發(fā)達，交通便利，總體上進入老齡化社會。它是中國第一個老齡化社會的第一個領域。與最近進入老齡化社會的地區(qū)相比，它已經存在了長達33年。從城鄉(xiāng)差距來看，我給本城市地區(qū)的老齡化水平比農村地區(qū)高1.24%，并將持續(xù)到2040年。大部分年輕人在城市長大，老齡化進一步發(fā)展給農村發(fā)展帶來了嚴重問題。2030年前后，城鄉(xiāng)人口年齡差距逐步縮小，人口老齡化表明2040年前后農村人口差距被縮小。4.女性老年人口多于男性由于她們的生理和心理特點，女性通常比男性長壽?，F在，在老年人口中，婦女有4.64億人。這種差異在2049年開始蔓延，男性人數超過26.45億。在22世紀后半葉，年齡較大的婦女人數一般從1700萬穩(wěn)定到1900萬。從50%到70%的老年婦女人口是80年代以來的老年婦女人口。三、人口老齡化對保險業(yè)發(fā)展的影響聯合國的人口預測和我國人口專學家的預測，我國65歲及以上的老人占人口中的比重將達到30%，也就是表示三個人中會有一位老人。由于我們特殊的人口結構，我國的老年人口高比例將會持續(xù)到20世紀末，因此我國把積極應對人口老齡化作為一個國家戰(zhàn)略。人口老齡化影響最大的就是養(yǎng)老金制度。我國的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險主要的形式是現收現付制度，即在職的人員繳費，這筆費用要支付給退休的一代。隨著老齡化加劇，很多人靠著退休金生活，勞動人口減少，在這樣的局勢下，現收現付制是不可靠的?；攫B(yǎng)老保險能夠保障一定的生活基礎，但是個人養(yǎng)老金能夠適應這樣的社會矛盾，不僅能夠根據層次不同、年齡不同去滿足不同的養(yǎng)老保險需求，還有利于幫助人們在退休后多增加一筆收入，為老年生活提供更多的資金保障，也能減少子女一定的家庭負擔。在個人養(yǎng)老保險業(yè)務中，保險業(yè)是主力軍。從長期的穩(wěn)定性來看，國家有很多政策來扶持合格的養(yǎng)老金產品，所以保險業(yè)會大有可為。保險的主要功能是保障和轉移風險。老年化問題的嚴重，加上我國對財富積累的習慣，我國人壽保險將有很大的發(fā)展空間。人壽保險是具有保險和儲蓄雙重功能，是以被保險人的生命或死亡作為給付條件提供保險金的一種保障形式。現在很多成家的年輕人需要贍養(yǎng)四個老人及以上，老年化給勞動人口帶來新的生活焦慮，所以更多的老年人和現在的年輕人會更多關注人壽保險，為自己或者子女提供更多的經濟保障，老齡化給人壽保險帶來更多的需求。人口老齡化促進了保險業(yè)的發(fā)展，但是也對保險業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。第一，提高保險業(yè)的精算技術。壽險的增加給保險業(yè)帶來新的發(fā)展空間，但是保險業(yè)想要得到長期穩(wěn)定的發(fā)展，需要不斷提高精算技術。精算技術是保險業(yè)的核心競爭力，一家保險公司想要提高市場競爭力和經營利潤，就需要加強對公司精算部門的管理，以及提高公司精算部門的技術能力。第二，提高保險業(yè)的風險管理能力。保險業(yè)圍繞著風險管理進行，為風險管理提供穩(wěn)定劑和助推劑。隨著經濟的迅速發(fā)展以及我國人口老齡化速度加快，在社會中暴露出的風險問題越來越多，所以保險業(yè)需要提高風險管理能力，為社會有效控制風險，防止更多的損失。第三，保險產品需要多樣化。保險業(yè)獲得更多需求的同時，需要注重保險產品的多樣化，滿足不同層次人群的需求，達到供需平衡和資源的有效配置。如果保險業(yè)未能抓住人口老齡化帶來的機遇，不僅會擾亂保險業(yè)整個行業(yè)的發(fā)展，降低在金融業(yè)中的地位，還會使人口老齡化問題越來越嚴重。四、人口老齡化背景下保險業(yè)發(fā)展存在的問題（一）保險險種單調我國商業(yè)養(yǎng)老保險的種類一般分為四類：一是針對傳統(tǒng)養(yǎng)老保險。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險回報固定，風險低。即使外界出現零利率甚至負利率，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。但是很難抵御通貨膨脹的沖擊。第二，從分紅型養(yǎng)老保險來看。雖然可以規(guī)避通貨膨脹帶來的風險，但養(yǎng)老金可以相對保值。但分紅與公司業(yè)績和經營狀況有關，具有不確定性。適合在保證養(yǎng)老的同時，收入最低的人群。第三，萬能壽險有保底利率，上不封頂。每月公布結算利率，多為5%-6%，可以抵御銀行利率的波動和通貨膨脹的影響。資金存取靈活，方便追加投資。但是風險大，適合一些理性的投資者。第四，投連險是一種長期投資產品，以投資為主。如果堅持長期投資，收益可能會變高。專家選擇投資類型，不同賬戶可以靈活轉換，適應不同形式的資本市場。但卻是風險最高的一種保險產品。波動大，損失大，可能血本無歸。適合風險承受能力強的人投資，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。但實際上這四種保險產品本質上都是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險，導致產品無法滿足不同人群的需求，所以銷量很難達到理想的類型。另一方面，保險公司不注重產品，人才和技術沒有及時引進，更注重產品的價格甚至收益率。（二）社會公眾投保意識不強當下很多人并沒有很強烈的投保意識，很大一部分人并沒有認識到商業(yè)保險在今后的養(yǎng)老、醫(yī)療以及諸多方面的重要作用，對于商業(yè)保險的認識不足，也就進一步約束了人們參與投保的意識。此外相比于商業(yè)保險，他們更愿意相信國家的基本養(yǎng)老保險，加上市面上經常會出現各種不良的負面新聞，受害者大多是老年人群，因此也就會進一步加劇人們對于商業(yè)保險的誤解，減少投保，降低參保的意愿。（三）保險從業(yè)人員整體素質不高首先保險從業(yè)人員門檻過低，導致從業(yè)者整體專業(yè)素質不夠。銀行所開展的保險推銷業(yè)務，銷售人員只負責完成銷售任務獲得業(yè)務提成即可，不需要承擔后期的產品售后的相關責任。因此很多銷售人員為了獲得高額的利潤，會盲目地推銷產品，導致很多產品與客戶的需求并不匹配，出現一些業(yè)務上的糾紛。其次是目前市面上很多保險代理人員都不是專業(yè)的保險業(yè)務人員，沒有經過系統(tǒng)的培訓，在一些保險專業(yè)知識上明顯欠缺，在業(yè)務開展時，常常因為缺乏對具體險種的全面了解，導致與客戶交談不暢，很多老年客戶理解困難，不愿購買。此外除了專業(yè)能力，在專業(yè)素養(yǎng)上也欠缺，沒有契約精神甚至出現一些違規(guī)操作，誘騙老人錢財等事情，極大地造成了行業(yè)的混亂。（四）保險中介市場不健全首先我國保險中介職業(yè)發(fā)展不平衡。當下，我國保險業(yè)務開展方面比較常用的是保險中介模式，但是這也在一定程度上使得整體的行業(yè)人員職業(yè)發(fā)展不平衡，從而阻礙整體保險市場的發(fā)展。首先，個人兼業(yè)代理人快速超長發(fā)展，而專業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢；其次，保險經紀人、保險公估人發(fā)展相對緩慢使我國的保險中介市場只能停留在低層次的發(fā)展水平上，嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用，進一步也阻礙了保險市場的發(fā)展。其次保險中介機構的市場觀念淡薄。很多保險中介公司并沒有意識到老年人口市場在保險業(yè)中的重要性，更多的是把目光放在現有的大客戶和資深客戶身上，對市場的開拓動力不足。（五）保險業(yè)宏觀監(jiān)管不夠完善首先，監(jiān)管法律法規(guī)不完善。相比較于其他保險來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的起步比較晚，發(fā)展也十分的緩慢，行業(yè)的規(guī)范并不是十分的明確，并且沒有形成一套完整的監(jiān)管體系。我國目前的保險以《保險法》為主，其他的有關法律條例起到輔助的作用。對于商業(yè)保險，我國并沒有形成完整的、并具有專門性的法律法規(guī)，這不利于復雜的保險監(jiān)管環(huán)境，面對如此復雜的保險市場，不但要看重企業(yè)的內部控制，外部的監(jiān)管也起到同樣重要的作用。其次我國的監(jiān)管主體派出的機構受到了限制，面對越來越復雜的保險市場，尤其是在進行投資后，投資端與負債端的復雜程度，這就對監(jiān)管提出了很大的要求，往往會造成了心有余而力不足的局面。商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展本身就比較的緩慢，社會的影響力不是很高，在維護保險領域秩序方面，沒有起到一個實質性的作用。其次，監(jiān)管的主體不到位。監(jiān)管的不到位很有可能導致償付能力的不合格，假如一旦發(fā)生了大規(guī)模的危機，保險公司就會面臨巨大的負債，導致保險公司的償付能力的不足，甚至會造成負債的可能性。這不單單是保險公司的損失，更是投保者利益的損失，并且與保險公司合作的其他公司的利益也會受到波及。（六）保險業(yè)內部自我約束機制不完備首先是對員工的整體素養(yǎng)，無論是在培訓還是考核方面都沒有落實到位。行業(yè)內部沒有形成統(tǒng)一的員工成長機制以及員工管理規(guī)范，導致行業(yè)從業(yè)人員的操作沒有約束，市場出現混亂。其次缺乏監(jiān)管機制，無論是對員工的監(jiān)管還是對某一企業(yè)的監(jiān)管都沒有建立健全的機制，老齡人口保險的推動本身就比較困難，需要進一步優(yōu)化監(jiān)督機制，才能夠不斷肅清市場風氣，給人們形成良好的印象。最后是風險管理機制。保險行業(yè)的發(fā)展是有諸多風險的，老齡化的加劇會給行業(yè)帶來更多的挑戰(zhàn)，我們必須清楚地認識到市場的動向，才能夠做好預警，做好風險管控。五、人口老齡化背景下保險業(yè)發(fā)展的對策（一）創(chuàng)新發(fā)展多項保險業(yè)務保險業(yè)可以發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險產品，向綜合養(yǎng)老解決方案進行轉變，滿足不同年齡、不同收入群體的真實需求，例如除了基本的生存養(yǎng)老產品，還可以有醫(yī)療、健康、旅游等多個方面的產品甚至可以為一些有需要的老人制定個性化產品，不斷拓展老年人口市場。這樣不僅能幫助人們管理好自己的資金，還能夠提供優(yōu)秀的養(yǎng)老設施、養(yǎng)老服務等。（二）加大對保險業(yè)務的宣傳力度首先統(tǒng)一思想，提高對宣傳工作的認識。經辦機構應加強對干部職工的培訓教育，要使干部職工認識到養(yǎng)老保險宣傳工作是未來工作的重點，能夠為行業(yè)帶來不一樣的生機與活力；認識到養(yǎng)老保險工作社會性、公益性、服務性較強，同人民群眾的切身利益聯系非常密切。其次建立考核激勵機制目前，保險公司普遍缺乏行之有效的養(yǎng)老保險宣傳激勵機制，這對宣傳工作認識到不到位有直接關系。對于養(yǎng)老保險宣傳工作來說，需要全體工作人員的齊心協(xié)力。但目前業(yè)務人員積極性不高，不愿參與宣傳工作。因此，公司應制定有效的獎勵制度和激勵機制，將宣傳工作納入年度目標責任制考核，定期通報，年終考核，并加大獎勵力度，鼓勵各個員工積極走出去，參與養(yǎng)老保險的宣傳推廣工作。最后加大宣傳工作的經費投入力度，同時也要積極向當地政府部門反映情況，爭取政策支持，得到更多的資金和政策扶持。另一面還可以加強相關如電臺、電視臺、報刊等媒體的聯系，爭取對某些宣傳費用的減免，從而降低宣傳成本。（三）提升保險從業(yè)人員的整體素質首先要提高行業(yè)的準入門檻，要求必須有相關的專業(yè)知識和就業(yè)資質才能夠進入到行業(yè)內部，從源頭把控人才，提升整體人才的素質。其次加強對內部員工的培訓，根據當下市場環(huán)境，制定針對性的培訓，讓行業(yè)內部員工對行業(yè)的養(yǎng)老產品信息更加熟悉和了解，同時能夠運用更加專業(yè)的推銷手段，使他們在營銷過程中能夠通俗易懂地向客戶解釋保險產品和條款，將產品推銷出去。還要進一步強化嚴格的職業(yè)道德，最后需要對員工的績效以及服務態(tài)度進行定期的考核，進一步幫助員工提升自我素質，不斷更新知識體系，優(yōu)化服務能力。售前咨詢要認真耐心，售中跟蹤要盡心盡責，售后索賠要高效準確。只有這樣才能吸引更多的潛在群體。（四）健全保險業(yè)中介市場首先優(yōu)化保險中介市場的結構。人員隊伍上，明確代理人、經紀人以及公估人的對應崗位職責，厘清市場定位。并進一步提高保險公估人的專業(yè)素養(yǎng)和社會地位，業(yè)務代理結構上，加大人壽保險相關的業(yè)務比例，機構的區(qū)域分布上，注重地域的差異分布，進一步覆蓋全國。其次加快整合和并購，促進保險中介市場規(guī)?；男纬?，進一步推動制度的完善和專業(yè)性的提高，加快建立與保險公司的多元化合作，對人員的晉升建立嚴格的考核制度，加強對代理人資格的評定。最后完善保險中介市場監(jiān)管的法律法規(guī)，加強市場準入監(jiān)管，從機構和人員多方面進行門檻的提升，健全中介市場信用體系，做好保險中介信用評估和查詢，督促各保險中介機構及保險代理人員進一步規(guī)范自我行為。（五）完善保險業(yè)宏觀監(jiān)管加強宏觀監(jiān)管力度，進一步規(guī)范保險公司的經營，營造良好的市場環(huán)境和氛圍。首先對保險行業(yè)的準入門檻做好把控，按照相關規(guī)定，進一步細化相關準入規(guī)則，并層層落實下去。第二，國家可以出臺有關于商業(yè)養(yǎng)老保險制度相關的法律條例來解決有關監(jiān)管機制問題。針對目前所存在的監(jiān)管機制不夠完善的問題，制定與之相關的法律法規(guī)，針對商業(yè)養(yǎng)老保險制度實施過程中存在的違規(guī)違法行為進行相應處罰，能夠最大程度地保護人民大眾的權益，做到整個商業(yè)養(yǎng)老保險的運行過程要依法合法。成立對應的監(jiān)管部門，加強地方金融機構的監(jiān)管權力，進一步約束部分經營者的不法行為。監(jiān)察部門應該對商業(yè)養(yǎng)老保險公司的運行進行嚴格監(jiān)督，督促商業(yè)養(yǎng)老保險公司能夠按章辦事，保證讓人民群眾真正受益。也可以更多地使用科學和技術手段，并利用大數據和云技術進行風險監(jiān)測和評估，以加強地方保險業(yè)務的控制。（六）改善保險業(yè)內部自我約束機制完善保險公司內控機制，防范各類風險。一是完善各項規(guī)章制度，特別是核保制度、財務制度和會計制度。二是要建立健全風險管理體系，加強承保、理賠、資金運用等環(huán)節(jié)的風險防控能力，確保公司償付能力充足。第三，建立健全內部審計制度，抓緊培養(yǎng)和配備專業(yè)審計人員，及時進行審計檢查，包括對下屬機構和派出機構的日常審計，及時發(fā)現問題，堵塞漏洞，消除隱患。第四，在制度的執(zhí)行上，要嚴格獎懲，對違反制度規(guī)定的行為要嚴肅處理，毫不留情，維護制度的權威。第五，拓寬保險資金運用渠道，減輕通貨膨脹壓力，提高保險公司經濟效益。目前，中國人民銀行已經批準保險公司加入銀行間同業(yè)拆借市場，從事證券交易。這對于保險資金長期單一的渠道來說是遠遠不夠的。尤其是壽險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點。除《保險法》規(guī)定的投資渠道外，在完善各項財務制度的前提下，通過各種渠道和不同的投資機構，強化資本收益率，降低通貨膨脹的壓力，提高保險公司的償付能力，充分發(fā)揮保險資金補償經濟損失的功能，以取得更好的社會效益。七、結論隨著老齡化時代的到來，養(yǎng)老問題不僅僅是單個家庭關心的重點，同時也是政府主體和全社會關注的重點。未來，商業(yè)保險輔助社會保險為養(yǎng)老提供保障已經成為了必然的趨勢，如何發(fā)揮商業(yè)保險的作用，建立起更加豐富多元的第三支柱產品體系，是保險業(yè)未來發(fā)展需要考慮和重點關注的。文章通過不同的角度對老齡化的大背景下保險業(yè)的發(fā)展現狀進行了探討，發(fā)現當下老齡化問題已成為不可挽回的趨勢，結合行業(yè)現狀以及國家政策調整，探究了這一社會大背景下保險行業(yè)所面臨的影響和變化，深入挖掘當下的機遇和挑戰(zhàn)，結合行業(yè)現狀指出了老齡化背景下我國保險業(yè)發(fā)展存在的問題，不僅有行業(yè)內部產品單調，人員素質，內部管理不完善以及行業(yè)機制不健全，也存在宏觀方面的監(jiān)控不到位，因此為了解決這些問題，本人結合專業(yè)知識，通過相關文獻的探究，對此類的問題提供了一些建議，希望能夠從這些方面進行優(yōu)化，更好地應對未來的挑戰(zhàn)。也希望保險業(yè)未來緊跟國家發(fā)展好戰(zhàn)略，進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老產品，積極推動專屬養(yǎng)老產品的試點實行，助力我國商業(yè)保險為保障養(yǎng)老提供更多可能。參考文獻[1]張宗軍,令濤.工業(yè)化,城鎮(zhèn)化,老齡化與保險發(fā)展——理論分析與實證檢驗[J].保險研究,2020(8):1