國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展全面分析

第頁國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展全面分析—、國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展歷程我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了八十多年的歷史。但其真正得到發(fā)展，還是從改革開放開始。改革開放以來，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化、對外經(jīng)濟(jì)交往的增加、社會信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國征信業(yè)得到了迅速發(fā)展。(一）探索階段20世紀(jì)80年代后期，為適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和管理，中國人民銀行批準(zhǔn)成立了第一家信用評級公司——上海遠(yuǎn)東資信評級有限公司。同時，為滿足涉外商貿(mào)往來中的企業(yè)征信信息需求，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報(bào)告。1993年，專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司開始正式對外提供服務(wù)。此后，一批專業(yè)信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)，征信業(yè)的雛形初步顯現(xiàn)。(二）起步階段1996年，中國人民銀行在全國推行企業(yè)貸款證制度。1997年，上海開展企業(yè)信貸資信評級。經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個人征信試點(diǎn)，1999年上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業(yè)征信服務(wù)。1999年年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上線運(yùn)行。2002年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。至此，我國的征信業(yè)進(jìn)入了起步階段。(三）發(fā)展階段2003年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”第一節(jié)國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展口職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。同年，上海、北京、廣東等地率先啟動區(qū)域社會征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn)，一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展，部分信用評級機(jī)構(gòu)開始開拓銀行間債券市場信用評級等新的信用服務(wù)領(lǐng)域，國際知名信用評級機(jī)構(gòu)先后進(jìn)入中國市場。2004年，中國人民銀行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2005年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2008年，國務(wù)院將中國人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，2011年?duì)款^單位中增加了國家發(fā)展改革委員會。2013年3月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信業(yè)步人了有法可依的軌道。知識鏈接：和訊財(cái)經(jīng)—銀行—中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003—2013)。|二、國內(nèi)主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)(一）征信機(jī)構(gòu)的類型征信機(jī)構(gòu)是負(fù)責(zé)管理信用信息共享的機(jī)構(gòu),從事個人或企業(yè)信用信息的采集、加工處理，并為用戶提供信用報(bào)告和其他基于征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的增值產(chǎn)品。從全球?qū)嵺`來看，征信機(jī)構(gòu)一般分為三類，即個人征信機(jī)構(gòu)、信貸登記系統(tǒng)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，三類機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式和目標(biāo)服務(wù)市場各有差異。1.個人征信機(jī)構(gòu)個人征信機(jī)構(gòu)通常是私營的，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立、完全市場化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)，主要為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)。美國是典型的私營征信機(jī)構(gòu)模式，商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)擁有全面的信用信息系統(tǒng)。個人征信機(jī)構(gòu)主要為信貸機(jī)構(gòu)提供個人借款人以及微型、中小型企業(yè)的信用信息。它們從銀行、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等各類信貸機(jī)構(gòu)采集標(biāo)準(zhǔn)化的信息，同時還采集各類公共信息，如法院判決、破產(chǎn)信息、電話簿信息，或擔(dān)保物權(quán)登記系統(tǒng)等第三方數(shù)據(jù)庫的信息。此外，也會采集一些非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，如零售商對消費(fèi)者的賒銷信息,以及煤氣、水、電等公共事業(yè)繳費(fèi)信息，有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)等其他先使用服務(wù)后付費(fèi)服務(wù)的繳費(fèi)數(shù)據(jù)，以便提供更好、更完善的信用報(bào)告。個人征信機(jī)構(gòu)通常采取數(shù)據(jù)提供者自愿報(bào)數(shù)（通過簽署數(shù)據(jù)共享互惠協(xié)議）的模式，廣泛采集各類信用數(shù)據(jù)，□第八章國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展模式及監(jiān)管并提供多樣化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，幫助信貸機(jī)構(gòu)做出信貸決策。在一些國家和地區(qū)，通常是在征信業(yè)的發(fā)展初期，法律會強(qiáng)制要求有關(guān)各方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，并使用征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)，此外，還會賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)的權(quán)力，以督促信貸機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)并監(jiān)控其加人情況。2.信貸登記系統(tǒng)信貸登記系統(tǒng)起源于歐洲。從歷史上看，信貸登記系統(tǒng)的建立目的與個人征信機(jī)構(gòu)不同。大多數(shù)信貸登記系統(tǒng)最初是作為中央銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫而設(shè)立，而且目前仍然有很多信貸登記系統(tǒng)用于中央銀行的宏觀金融監(jiān)管。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，越來越多的國家政府鼓勵成立信貸登記系統(tǒng)來監(jiān)督商業(yè)銀行的信貸活動。因此，這些數(shù)據(jù)庫通常采集貸款額度在一定金額以上的大額信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。最初，信貸登記系統(tǒng)的信息僅限于央行內(nèi)部使用。但隨著時間的推移，信貸登記系統(tǒng)也開始向受監(jiān)管的信貸機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告。而且，隨著消費(fèi)信貸的發(fā)展，信貸登記系統(tǒng)普遍降低或取消了數(shù)據(jù)采集門檻。在許多國家，如法國、阿根廷、西班牙、秘魯、意大利、比利時等，信貸登記系統(tǒng)已經(jīng)開始提供與個人征信機(jī)構(gòu)類似的產(chǎn)品和服務(wù)。通常，法律要求所有受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)都要向信貸登記系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)。信貸登記系統(tǒng)既采集個人信息，也采集企業(yè)信息。個人信息通常包括個人的身份驗(yàn)證信息、貸款類型和貸款特征信息、負(fù)面信息、擔(dān)保和保證類信息以及還款記錄信息。企業(yè)信息通常包括企業(yè)的身份標(biāo)識信息、企業(yè)主的信息、貸款類型和貸款特征信息、負(fù)面信息和還款記錄。3.企業(yè)征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供關(guān)于企業(yè)的信息，這些企業(yè)包含個人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和公司制企業(yè)，并通過公共渠道、直接調(diào)查、供貨商和貿(mào)易債權(quán)人提供的付款歷史來獲取信息。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)所覆蓋的企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)營收人土都小于信用評級機(jī)構(gòu)所覆蓋的企業(yè)，其采集的信息一般用于信用風(fēng)險(xiǎn)評估或信用評分，或是用于貿(mào)易信用展期等其他用途。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)也可能會采集小企業(yè)的信息，但由于其報(bào)告的數(shù)據(jù)項(xiàng)并不適合小企業(yè)，所以采集的信息往往有限。正如前面提到的，由于小企業(yè)往往不會公開自身的財(cái)務(wù)信息，所以其企業(yè)主的信用記錄對評估小企業(yè)的信用情況非常有用。但企業(yè)征信機(jī)構(gòu)并不采集個人數(shù)據(jù)。此外，由于微型或小型企業(yè)的信用信息采集成本往往較高。因此，與企業(yè)征信犰構(gòu)相比，個人征信機(jī)構(gòu)往往能更好地滿足對微型和中小型企業(yè)的征信需求。除以上征信機(jī)構(gòu)外，現(xiàn)實(shí)中，很多發(fā)展中國家的征信機(jī)構(gòu)以歐洲模式為基礎(chǔ)，在發(fā)展過程中又向美國模式傾斜，呈現(xiàn)出混合模式的特點(diǎn)。國際上征信系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行越來越呈現(xiàn)出多元化特別是運(yùn)行市場化的特點(diǎn)，很難說某個征信機(jī)構(gòu)是公共的還是純商業(yè)性的。機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不只是兩個極端，即便政府出資舉辦的事業(yè)或投資的機(jī)構(gòu)，很多也是在不同程度上進(jìn)行市場化運(yùn)作的。目前新興市場經(jīng)濟(jì)國家尤其是亞洲地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)都是運(yùn)用市場的力量來建設(shè)和運(yùn)行公共征信系統(tǒng)，針對為金融機(jī)構(gòu)和社會提供的服務(wù)收費(fèi)，(二）我國的征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)據(jù)不完全調(diào)查，截至2012年年底，我國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收人約19億元。目前，我國征信機(jī)構(gòu)主要分以下三大類：1.信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)有20家左右。近年來，各級政府推動社會信用體系建設(shè)，政府或其所屬部門設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，接收各類政務(wù)信息或采集其他信用信息，并向政府部門、企業(yè)和社會公眾提供信用信息服務(wù)。2.社會征信機(jī)構(gòu)50家左右。其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查等。社會征信機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小。機(jī)構(gòu)分布與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相關(guān)，機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。征信機(jī)構(gòu)以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)較少。征信業(yè)務(wù)收人和人員主要集中于幾家大的征信機(jī)構(gòu)。3.信用評級機(jī)構(gòu)目前，納人中國人民銀行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評級機(jī)構(gòu)共70多家，其中，8家從事債券市場評級業(yè)務(wù)，收入、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模相對較大；其余從事信貸市場評級業(yè)務(wù)，主要包括借款企業(yè)評級、擔(dān)保公司評級等。征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)圖如圖8-1所示。三、公共征信系統(tǒng)我國征信體系建設(shè)從1992年起，目前，企業(yè)和個人兩大征信系統(tǒng)初步建設(shè)完成，并在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，成為世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。(一）公共征信系統(tǒng)的建設(shè)背景完善的征信體系是金融體系的基石，是成熟市場經(jīng)濟(jì)的重要標(biāo)志。20世紀(jì)90年代初，伴隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，企業(yè)和個人跨行借貸、跨地域交易日益活躍,惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，建立企業(yè)和個人信用信息共享機(jī)制，全面把握借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，重建企業(yè)和個人信用，成為整個金融系統(tǒng)乃至全社會面臨的迫切任務(wù)。黨中央、國務(wù)院高度重視征信系統(tǒng)建設(shè)，并做出了一系列重大決策部署，要求社會信用體系建設(shè)應(yīng)從“信貸信用征信起步”，要“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。2003年，國務(wù)院明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)。為落實(shí)黨中央、國務(wù)院一系列指示精神，中國人民銀行于2004年至2006年組織商業(yè)銀行建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，由中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。2013年3月15日起施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的地位,即國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)化機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。中國人民銀行征信系統(tǒng)概貌如圖8-2所示。(二）公共征信系統(tǒng)的建設(shè)情況1.企業(yè)征信系統(tǒng)1992年，中國人民銀行在深圳試點(diǎn)貸款證制度，緝質(zhì)貸款證的出現(xiàn)形成了征信系統(tǒng)的雛形。從1996年起，伴隨著紙質(zhì)貸款證變?yōu)橘J款卡，中國人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實(shí)現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、信貸信息、企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。在該系統(tǒng)多年運(yùn)行基礎(chǔ)上，從2004年上半年起，中國人民銀行開始對該系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，升級后的新數(shù)據(jù)庫為全國集中式數(shù)據(jù)庫（暨企業(yè)征信系統(tǒng)）（中國人民銀行《企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫簡介》）。2005年I2月，傘業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與主要商業(yè)銀行的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并在天津、上海、浙江、福建四個省(市）試行査詢服務(wù)。2006年6月末，企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年7月末完成全國范圍內(nèi)與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的切換工作。，，..2.個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)建設(shè)最早是從1999年7月中國人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開始的。2004年年初，中國人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。2004年年底實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國1個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月個人征信系統(tǒng)在全國正式運(yùn)行。2012年，個人征信系統(tǒng)榮獲金融行業(yè)的重要獎項(xiàng)——銀行科技發(fā)展獎特等獎。'隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，征信體系建設(shè)迫在盾睫。2014年《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺，個人征信工作處在牌照審批階段。2015年1月5日，中國人民銀行發(fā)布允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知。2015年1月28日作為首家上線的征信機(jī)構(gòu)開始公測。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的信用數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富，時效性也更強(qiáng)，讓征信覆蓋到盡量多的人群。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶余業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個月，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。,'我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)參考了國際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫模式，利用中國人民銀行專線和商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面采集企業(yè)和個人信貸信息，依照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢秒級響應(yīng)。我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu)如圖8-3所示。(三）公共征信系統(tǒng)的信息采集征信系統(tǒng)收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個人在社會經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀(jì)守法信息等。收集的銀行信貸信息覆蓋了所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、票據(jù)承兌轉(zhuǎn)讓、保理等。此外，為全面反映企業(yè)和個人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個人與商業(yè)銀行建立信貸關(guān)系，還廣泛整合企業(yè)和個人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息以及行政可和處罰信息等公共信息。此外，與公安部的人口數(shù)據(jù)庫和質(zhì)檢總局的組織機(jī)構(gòu)代碼數(shù)據(jù)庫分別實(shí)現(xiàn)了個人身份信息和組織機(jī)構(gòu)代碼信息的聯(lián)網(wǎng)核査。征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按信息主體對數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個企業(yè)或個人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個人的信用報(bào)告。兩大數(shù)據(jù)庫與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)情況如圖8-4所示。(四）公共征信系統(tǒng)的應(yīng)用情況企業(yè)和個人征信系統(tǒng)應(yīng)