《黑龍江省農(nóng)村消費信貸問題及優(yōu)化建議》10000字（論文）

-摘要農(nóng)村經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的至關(guān)重要的部分，而農(nóng)村消費信貸市場是我國消費市場至關(guān)重要的部分，對促進經(jīng)濟增長有積極作用。在當(dāng)今社會，導(dǎo)致中國的農(nóng)村消費信貸發(fā)展受限的原因具有復(fù)雜性與多重性。本文從黑龍江省農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，歸納總結(jié)當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村消費信貸存在的問題，并具有針對性的提出了相應(yīng)的解決措施。關(guān)鍵詞：消費信貸農(nóng)村黑龍江省目錄TOC\o"1-1"\h\z\t"標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,2"10470摘要 II72491前言 1157811.1本研究的目的與意義 195721.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 1227581.3本研究的主要內(nèi)容 3215842農(nóng)村消費信貸概述 3239843黑龍江省農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題 4221183.1農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀 4221963.2農(nóng)村消費信貸的發(fā)展問題 5234674黑龍江省農(nóng)村消費信貸存在問題的原因 8111534.1農(nóng)民的自身原因 836294.2銀行業(yè)機構(gòu)的原因 9254434.3農(nóng)村外部環(huán)境原因 10206865完善黑龍江省消費信貸對策 11217155.1提升農(nóng)民的消費信貸需求 11270455.2加強金融機構(gòu)的消費信貸供給 11305945.3完善農(nóng)村消費信貸的社會環(huán)境 1272026結(jié)論 1227150參考文獻(xiàn) 131前言本研究的目的與意義研究目的農(nóng)村經(jīng)濟在我國的國民經(jīng)濟體系中扮演著至關(guān)重要的角色，隨著當(dāng)今現(xiàn)實貨幣水平日益完善和經(jīng)濟市場化，金融發(fā)展的作用越來越重要，作為影響農(nóng)村經(jīng)濟增長的眾多因素之一，它是現(xiàn)代經(jīng)濟中資源配置的核心，金融的支持是農(nóng)村經(jīng)濟的增長和農(nóng)民收入的提高的核心力量。消費信貸也被稱作消費者貸款，是金融機構(gòu)或企業(yè)向貸款人發(fā)放的用于賒銷或特定消費的一種貸款。近些年中，中國金融界中的正規(guī)金融機構(gòu)往往受到嚴(yán)格的管控，例如信貸配給、低利率貸款和直接信貸計劃等。但由于無信用記錄、交易成本高、貸款額度小、傳統(tǒng)消費觀念、抵押物少等原因，普通農(nóng)戶面臨著較高的資金約束或資金壁壘。若將農(nóng)村消費信貸的優(yōu)勢充分利用，來彌補農(nóng)村消費信貸自身發(fā)展的限制，則可以有效的促進黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。因此本文參考大量的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)文獻(xiàn)，仔細(xì)分析黑龍江省農(nóng)村消費信貸的問題，努力為黑龍江省農(nóng)村消費信貸的長足發(fā)展提出更多可行的措施。研究意義眾所周知，消費信貸是我國經(jīng)濟發(fā)展的有利推動因素,尤其是在當(dāng)今主流經(jīng)濟模式及市場經(jīng)濟當(dāng)?shù)赖那闆r下，消費信貸的快速發(fā)展可以直接帶動消費需求的增長，使一個國家的經(jīng)濟或區(qū)域經(jīng)濟能夠在較為寬松的市場需求中順利推進，從宏觀經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)營銷的角度來看，農(nóng)村消費信貸能夠促進新技術(shù)在農(nóng)村的推廣和應(yīng)用。從其對消費水平和消費者的影響來看，發(fā)展消費信貸使農(nóng)村人口在收入水平不穩(wěn)定的情況下保持較高的穩(wěn)定消費水平，促進產(chǎn)品和市場的發(fā)展，使消費結(jié)構(gòu)升級，同時，它在促進社會和經(jīng)濟增長方面也發(fā)揮了積極作用。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省。如今伴隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的巨大變革與工業(yè)化的飛速發(fā)展，農(nóng)村消費的金融需求不斷擴大是必然趨勢。在逐步深化調(diào)整了農(nóng)村金融布局后，客觀地評價和分析消費信貸這類金融因素對黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長的影響，從而可制定未來農(nóng)村金融發(fā)展方針和戰(zhàn)略，這對促進未來農(nóng)村經(jīng)濟保持活力且可持續(xù)增長具有重大意義。國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述國外研究文獻(xiàn)綜述Mbaye和Lingueremoully(2020)調(diào)查了塞內(nèi)加爾的匯款和信貸市場之間的關(guān)系，重點是農(nóng)村地區(qū)更具挑戰(zhàn)性的財務(wù)限制。使用家庭固定效應(yīng)模型，結(jié)果表明匯款和信貸市場是互補的。這意味著移民可以通過匯款增加其家庭成員和近親在該國的可靠性，為他們的信貸合同提供擔(dān)保。它們是借款人和貸款人之間的信貸合同中的抵押品或“信任要素”，在不償還的情況下代表了一種潛在的選擇。此結(jié)果是一個穩(wěn)健的替代模型和各種穩(wěn)健性測試，以減輕潛在的內(nèi)生匯款。詳細(xì)分析還表明，匯款和信貸市場之間的關(guān)系主要由消費者和食品貸款以及非正規(guī)機構(gòu)的貸款驅(qū)動。Amanullah，GhulamRasoolLakhan和SirajAhmedChanna(2020)研究旨在確定信貸約束對麥農(nóng)的影響。在這項研究中，通過一個簡單的隨機抽樣技術(shù)收集了575個小麥農(nóng)民的數(shù)據(jù)。首先，利率的負(fù)面影響表明，巴基斯坦國家銀行應(yīng)修改農(nóng)業(yè)信貸政策，特別是為農(nóng)民設(shè)計靈活的利率。第二，在通貨膨脹率較高、農(nóng)業(yè)危機影響時間長、持續(xù)時間長的情況下，央行應(yīng)根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)市場的金融需求，修改農(nóng)業(yè)信貸限額。第三，這一伊斯蘭銀行將支持因反對利息而受到限制的信教農(nóng)民，并將放松農(nóng)民的信貸限制，幫助他們增加福利和收入。LiChangsheng，LinLiqiong和GanChristopherE.C.(2016）論述了關(guān)于信貸約束對中國南方地區(qū)農(nóng)民消費支出的影響。然而，之前的諸多研究實際上忽略了信貸約束和消費水平這兩者之間的微妙關(guān)系。我們的研究結(jié)果表明，54.9%的受訪者的信用約束。根據(jù)工具變量模型結(jié)果顯示來看，非信貸約束的農(nóng)戶消費支出與信貸約束農(nóng)戶相比高出7.34%。這些結(jié)果表明，放松信貸約束有助于改善發(fā)展中國家農(nóng)村家庭的消費支出。國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述明宣(2020)隨著我國整體經(jīng)濟的快速發(fā)展，中央政府根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展特色，有針對性的制定了多項對農(nóng)村發(fā)展有利的惠農(nóng)、助農(nóng)、護農(nóng)政策。伴隨著市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國農(nóng)村消費信貸市場也擁有著欣欣向榮的發(fā)展活力。這也從另一方面證明了農(nóng)村消費信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間密不可分的關(guān)系，并且消費信貸的出現(xiàn)與發(fā)展大大地促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度。當(dāng)然，農(nóng)村消費信貸的發(fā)展之路上依然存在著許多盲點和障礙，需要我們不斷探索與解決。我們把肥城市農(nóng)民分為三類:借款人，不借款但愿意借款的，不借款且不愿意借款的。通過對這幾類人群的比較分析，得到肥城市農(nóng)民個人消費信貸需求的影響因素及其影響原因。譚生瑞(2020)本文從信貸支持政策的角度出發(fā)分析與選擇推動農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)升級的路線，進一步推動農(nóng)村地區(qū)消費潛力的釋放與增長。持續(xù)激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的消費增長潛力，促進農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)升級，是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平持續(xù)穩(wěn)定增長、鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的有效途徑。張玉學(xué)、魏蘭思、徐海平(2020)農(nóng)村地區(qū)消費信貸的發(fā)展有利于再次激發(fā)農(nóng)村消費市場的巨大潛力，促進金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展與市場拓展，從而有利于實現(xiàn)新常態(tài)化下中國金融機構(gòu)的創(chuàng)新與持續(xù)發(fā)展。郎前輝(2020)指出，我國是世界前沿的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民人口在總?cè)丝谥姓冀^對多數(shù)。農(nóng)村人民生活水平的快速增長和消費水平大大提高決定了我國經(jīng)濟發(fā)展的活力。就當(dāng)下社會經(jīng)濟發(fā)展的水平來看，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍具有客觀且遠(yuǎn)大的發(fā)展前景。分析影響農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展因素，提出相關(guān)措施，對于中國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，迎來經(jīng)濟發(fā)展新高度具有深遠(yuǎn)意義。高平（2020）消費信貸可定義為一種金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，其作用在于為了減少人民消費需求與獲得資金所需的時間這兩者存在的時間差,金融機構(gòu)可以通過調(diào)動市場上的活動資金資源，讓部分具有信用資質(zhì)且沒有可支配的活動資金的消費群體享受到超前服務(wù)。近幾年，我國經(jīng)濟飛速增長，隨之而來的是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)增長,農(nóng)民收入水平穩(wěn)定提高,帶動農(nóng)民的預(yù)期消費需求增加,金融意識逐漸增強,對農(nóng)村消費信貸的需求呈上升趨勢,進而對消費信貸提出了更高的要求。從國際經(jīng)驗和國內(nèi)市場發(fā)展情況來看,農(nóng)村消費信貸的發(fā)展對促進農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，搶占農(nóng)村市場先機，調(diào)整農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)，改善農(nóng)民消費觀念具有重要作用。最近幾年,我國農(nóng)村消費信貸的發(fā)展速度可觀,例如，人們耳熟能詳?shù)霓r(nóng)村信用社的、小額貸款和信貸保險等。1.3本研究的主要內(nèi)容本研究主要包括以下內(nèi)容:基于國內(nèi)外已有研究成果，基于農(nóng)村消費信貸的概念。其次，分析了黑龍江省農(nóng)村消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，進而研究分析了其所面臨的問題。最后，根據(jù)黑龍江省消費信貸的特殊問題，提出了一些可行性建議。本文分為六個部分：第一部分，導(dǎo)論。強調(diào)了本文論述的目的以及論述探討的實際研究意義，并陳述了相關(guān)國內(nèi)諸多外學(xué)者的研究結(jié)果和文獻(xiàn)綜述。第二部分，基礎(chǔ)理論的研究。主要對農(nóng)村消費信貸的定義進行一個界定，同時對其特點以及形成的原因進行簡單介紹第三部分，黑龍江省農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀和問題。主要描述從農(nóng)村消費信貸的發(fā)展實際情況，并陳列出發(fā)展過程中遇到的實際問題與阻礙。第四部分，黑龍江省農(nóng)村消費信貸存在問題的原因。通過第三部分對黑龍江省農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀的掌握，分析問題的產(chǎn)生原因，為下文針對性提出解決對策打下基礎(chǔ)。第五部分，完善黑龍江省農(nóng)村消費信貸對策。根據(jù)上文的分析和研究，針對不同的原因給出針對性的防范建議。第六部分，結(jié)論。對本文相關(guān)的研究進行整合總結(jié)。2農(nóng)村消費信貸概述2.1農(nóng)村消費信貸內(nèi)涵眾所周知，消費信貸是當(dāng)代金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的面向自然人(非法人或有組織的)個人消費用途(非營業(yè)用途)的貸款。從宏觀角度來看，我國的社會主義市場經(jīng)濟體系的完善和發(fā)展需要國有商業(yè)銀行的積極配合和自適應(yīng)，其衍生出的個人消費信貸就是其中一個鮮明的適應(yīng)步驟。它的誕生消除了人們對傳統(tǒng)銀行的固有見解，并且解決了部分融資障礙，大大促進了金融機構(gòu)對消費群體提供信貸服務(wù)的進程。從微觀個人角度，人們可以在滿足自身的消費需求的同時，也了解了自身信貸的重要性，從而大大刺激了消費能力和需求的發(fā)展。農(nóng)村消費信貸的出現(xiàn)和快速發(fā)展也加速推動了社會經(jīng)濟發(fā)展。2.2農(nóng)村消費信貸的特點首先，農(nóng)村消費信貸的第一大特點就是總量較少，這也導(dǎo)致了消費信貸產(chǎn)品的落后。近年來，隨著國家熱切地關(guān)注三農(nóng)問題，同時推動農(nóng)民收入等一系列重要舉措的切實落實，農(nóng)村居民消費水平和消費質(zhì)量得到了顯著改善，但是農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)消費條件和商品流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍就滯后，一定程度上限制了農(nóng)村消費品市場的增長，進而限制了農(nóng)村消費信貸市場的增長。導(dǎo)致在全部貸款總額中農(nóng)村消費信貸所占的比重較小，且呈下降趨勢。其次，結(jié)構(gòu)的單一性以及辦理手續(xù)的復(fù)雜性大大限制了其發(fā)展。農(nóng)村消費貸款應(yīng)用有限，貸款規(guī)模較小，且業(yè)務(wù)種類相對單一，根據(jù)農(nóng)村特點適應(yīng)不同層次農(nóng)戶消費信貸業(yè)務(wù)存在局限性，消費者選擇自己產(chǎn)品的空間較小，只能被動接受現(xiàn)有的選擇。農(nóng)村消費群體的信貸業(yè)務(wù)十分集中，大部分集中在房貸和生產(chǎn)性貸款，相對具有活力的助學(xué)貸款和汽車使用貸款少之又少。接著，以固定資產(chǎn)作為抵押物的農(nóng)村消費貸款在農(nóng)村消費信貸總比重中所占比重較大，銀行信用卡消費占比較低。最后，隨著辦理的單一性和總量較少等原因更導(dǎo)致了單次辦理的手續(xù)十分繁雜且成本較高。3黑龍江省農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問題3.1農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀黑龍江省農(nóng)村消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀：消費信貸余額增長速度快，且規(guī)模不斷擴張。根據(jù)人民銀行哈爾濱中心支行的統(tǒng)計截至2019年末，黑龍江省農(nóng)村消費信貸余額已從2013年的6635.5億元增加至10170.1億元(見圖1)，六年間規(guī)模增長了3534.6，年平均增長率達(dá)到8.88%。農(nóng)村消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷擴大，源自于這六年間的增長速度較快。最早發(fā)行農(nóng)村消費信貸的是中國銀行其占比也是最高，高達(dá)18.1%。然而，消費信貸額度最大的是中國工商銀行，其比重也達(dá)到了12.3%。由此可見，消費信貸已經(jīng)成為我國多數(shù)大型銀行的一項重要業(yè)務(wù)。目前，黑龍江的部分銀行開始積極發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，開設(shè)不同業(yè)務(wù)部門，包括零售推薦部門、購車住房部、個人信用部和生產(chǎn)專用業(yè)務(wù)等，分工明確、責(zé)任明確，這大大提升了辦理業(yè)務(wù)的專業(yè)性和便捷性。圖SEQ圖\*ARABIC1黑龍江省農(nóng)村消費信貸余額（單位：億元）數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)3.2農(nóng)村消費信貸的發(fā)展問題3.2.1參與率不高但需求較高2011年到2019年，黑龍江省農(nóng)村家庭消費信貸參與率從11.4%上升至12.7%。但相對于那些歐洲國家，平均消費信貸參與率就超過70%，黑龍江省農(nóng)村家庭的消費貸參與率仍處于較低水平。但好消息是，我國農(nóng)村消費信貸使用需求仍處于快速增長的狀態(tài)。根據(jù)中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年有16.2%的農(nóng)村家庭擁有消費信貸需求。這一數(shù)據(jù)比12.7%的黑龍江省農(nóng)村家庭消費信貸參與率高出了3.5個百分點，說明市場還沒有充分滿足我國的農(nóng)村家庭消費信貸需求。圖SEQ圖\*ARABIC2黑龍江省及中國農(nóng)村消費信貸參與率數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局3.2.2資源相對集中黑龍江省現(xiàn)有農(nóng)村信貸資源集中在國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)合社等在內(nèi)的30家銀行業(yè)金融機構(gòu)手中，資源相對集中。其中，2019年末，黑龍江省農(nóng)村信用社貸款余額和消費信貸余額均位居全省首位，全部貸款余額3119.2億元、占比15.01%，農(nóng)村消費信貸余額2730億元、占比全省農(nóng)村消費信貸41.14%，消費信貸集中度遠(yuǎn)高于全部貸款的平均水平。圖SEQ圖\*ARABIC32019年黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貸款余額，農(nóng)村消費信貸占比情況數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局3.2.3農(nóng)村人均信貸額度較少據(jù)不完全統(tǒng)計，至2019年末，黑龍江省農(nóng)村人口3417.1萬人。而全省人均信貸余額30848(27114)元，農(nóng)村人口人均消費信貸余額只有19419元。全省2019年末水平僅相當(dāng)于2019年全國農(nóng)村人口人均消費信貸余額27405元的70.86%。圖SEQ圖\*ARABIC4農(nóng)村人口人均信貸余額情況對比數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)3.2.4脫農(nóng)和農(nóng)村資金外流問題存貸比是一項直觀且重要的數(shù)據(jù)，它象征著銀行業(yè)金融機構(gòu)盈利能力和風(fēng)險控制。2012次黑龍江省農(nóng)村金融工作會議指出，全省存在縣域資金、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。2019末，黑龍江省全部貸款存貸比為57.79%，農(nóng)村消費信貸存貸比為50.58%，低于黑龍江省全部貸款存貸比的68.69%;與十年前相比，近十年來黑龍江省全部貸款存貸比逐漸減少。圖SEQ圖\*ARABIC52019年末黑龍江省農(nóng)信社貸存貸比情況數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)4黑龍江省農(nóng)村消費信貸存在問題的原因4.1農(nóng)民的自身原因4.1.1農(nóng)村傳統(tǒng)消費觀念落后，且深入人心從古至今，中華民族崇尚節(jié)儉的民族消費觀念一直以來，受傳統(tǒng)觀念影響農(nóng)村居民儲蓄習(xí)慣大于消費欲望，不愿意接受農(nóng)村信貸這類新興金融產(chǎn)物。黑龍江省農(nóng)村居民對于“用未來的錢實現(xiàn)現(xiàn)在的夢”的負(fù)債消費方式難以接受。加上大多數(shù)黑龍江省農(nóng)村居民的孩子為獨生子女，他們著重考慮子女的未來，努力儲蓄為孩子的未來做準(zhǔn)備。盡管銀行連續(xù)多次下調(diào)利率，但黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)對消費信貸業(yè)務(wù)宣傳不力，人民依舊以儲蓄為導(dǎo)向，用以購置大件商品。這些因素從總體上影響和降低了農(nóng)戶對農(nóng)村消費信貸的需求。4.1.2農(nóng)民收入水平低，且具有不穩(wěn)定性因為消費信貸發(fā)展的重要因素取決于消費者對未來收入的預(yù)期，而超前消費是消費信貸的實質(zhì)。近幾年，黑龍江省自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量并不高，且農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售構(gòu)成了農(nóng)民的主要收入，這導(dǎo)致農(nóng)民的收入具有很大的不確定性，在很大程度上限制了黑龍江省農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。4.2銀行業(yè)機構(gòu)的原因4.2.1農(nóng)村消費信貸的供給逐年在減少在我國農(nóng)村信貸的主要提供者僅存在于商業(yè)農(nóng)業(yè)銀行、合作農(nóng)村信用社和政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這幾者之間。然而眾所周知，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)對象卻相對單一，服務(wù)功能相對簡單。更多時候，農(nóng)民只有想起棉油產(chǎn)品的收購和制作加工、販賣或者土地的租賃才會想起農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，更多時候只會愿意在親朋之間周轉(zhuǎn)資金。這也導(dǎo)致了，農(nóng)村信貸消費的供給量逐年減少。在我國，服務(wù)范圍最廣、涉農(nóng)信貸規(guī)模最大的大型國有商業(yè)銀行是以盈利為目的的農(nóng)業(yè)銀行。然而，其在農(nóng)村金融市場中的作用和影響日益下降。黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)對黑龍江省農(nóng)村消費信貸市場的巨大潛力缺乏前瞻性的認(rèn)識，認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村消費信貸收益低、投資周期長，短期內(nèi)會獲得較大的回報。目前，大中型銀行機構(gòu)在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點很少。同時，黑龍江省農(nóng)村貸款規(guī)模較小，貸款限制較多，進一步制約了黑龍江省農(nóng)村消費信貸的提供。此外，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)還在發(fā)展和探索過程中，不能有效填補黑龍江省農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的空白。4.2.2種類存在與實際需求不符黑龍江省農(nóng)村消費信貸的種類主要包括個人信用貸款、農(nóng)機消費貸款、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)貸款、醫(yī)療消費貸款、住房消費貸款以及汽車消費貸款等。但這些消費信貸農(nóng)民的實際需求不完全相符，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融市場的實際利用率并不高。據(jù)統(tǒng)計，黑龍江省農(nóng)民對醫(yī)療保健、農(nóng)業(yè)機械、自然災(zāi)害防御以及住房支出需求較大，并且已經(jīng)逐步成為農(nóng)民生活中不可或缺的一部分。但針對此方面的消費信貸品種卻屈指可數(shù)，由此產(chǎn)生的效益也是比較低。這種消費信貸品種的缺失不僅阻礙了農(nóng)村消費信貸自身的發(fā)展，更影響了黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟水平發(fā)展活力。所以必須積極研發(fā)設(shè)計與農(nóng)民當(dāng)前切實需求相關(guān)的農(nóng)村消費信貸的品種，以充分發(fā)揮黑龍江省農(nóng)村消費信貸的作用。4.2.3成本較高，風(fēng)險大黑龍江省農(nóng)村消費信貸成本由兩個方面構(gòu)成:一方面，由于金融機構(gòu)促成的交易成本增加，農(nóng)民貸款成本增加。農(nóng)村金融機構(gòu)的交易成本存在種類諸多，包括貸款后產(chǎn)生的監(jiān)管費用、貸款后違約的成本和貸前及貸后貸款人信息的收取、整合、審理、咨詢和決策的成本。為防止道德風(fēng)險的發(fā)生，黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)一方面需要農(nóng)戶提供一定的有效抵押物，另一方面也需要投入大量的人力財力進行貸后監(jiān)督管理，這樣，在農(nóng)民違約的情況下，金融機構(gòu)可以通過處置抵押物來彌補貸款的損失并獲得收入。但實際上，很難完全覆蓋貸款的損失，因為一些原因?qū)е碌盅浩返奶幹贸杀靖?。為保證持續(xù)經(jīng)營的收益性和安全性，黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)提高了農(nóng)村消費信貸的相關(guān)費用或利率，農(nóng)戶的貸款成本也相應(yīng)提高。另外，由于農(nóng)民的收入水平有限，導(dǎo)致了金融機構(gòu)的利潤空間大大受限，這也導(dǎo)致了金融機構(gòu)需要節(jié)約成本和人力，所以空間上分布及設(shè)立辦理機構(gòu)也會考慮減少。也正是因為黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立較少，在金融市場上的競爭力較小，從而導(dǎo)致各項消費信貸價格在較高的水平，在一定程度上限制了黑龍江省農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。4.3農(nóng)村外部環(huán)境原因4.3.1農(nóng)村信貸市場信息不對稱黑龍江省農(nóng)民信貸成本較高不僅是由于農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)品種單一、商業(yè)銀行網(wǎng)點具有壟斷性且設(shè)立較少、自身管理能力不足、自身業(yè)務(wù)發(fā)展能力弱等原因，還有一個重要的原因就是農(nóng)村信貸市場的信息不對稱。農(nóng)村消費信貸是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)民用于彌補消費方面支出的信用貸款，但是由于貸款的對象收入不穩(wěn)定且較分散，所以金融機構(gòu)貸款前對農(nóng)戶個人信用的評估、農(nóng)民資質(zhì)的審查以及對農(nóng)戶活動的風(fēng)險監(jiān)控都具有較大的難度，且貸款的信用風(fēng)險普遍較高，這些因素都增加了貸款的成本。部分農(nóng)村金融機構(gòu)在向農(nóng)村貸款人發(fā)放貸款時，主要發(fā)現(xiàn)了兩個主要問題:一是受貸人提交的貸前信息不完整或不準(zhǔn)確。金融機構(gòu)的排查及審理工作十分繁瑣，并且很難全面掌握農(nóng)戶真實的相關(guān)信息，包括實際信用狀況。因此，金融機構(gòu)在風(fēng)險方面掌握的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于農(nóng)民。二是貸后信息不對稱。金融機構(gòu)很難對貸后資金的風(fēng)險變化和使用情況進行有效管理和監(jiān)控，金融機構(gòu)對其真實還款能力的信息掌握也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如農(nóng)民本人，也較難確定農(nóng)民在獲得消費信貸后是否真正將這筆貸款用于事先約定的消費。因此，農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的貸前與貸款后信息不對稱問題不僅增加了金融機構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險，并且造成了農(nóng)民貸款的成本較高，這也是導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的重要原因。4.3.2缺乏相關(guān)法律制度由于我國對農(nóng)村的扶持政策，現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)民的住宅不可抵押或借賣給銀行機構(gòu)，并且農(nóng)民的其他財產(chǎn)更無法抵押。事實上，農(nóng)民基本上沒有可以作為抵押品的有效產(chǎn)品。此外，貸款擔(dān)保在農(nóng)村地區(qū)基本上不是很普遍，銀行和金融機構(gòu)幾乎承擔(dān)了所有潛在的風(fēng)險。這種扶持法律法規(guī)的矛盾，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)無法提供給想要進行貸款的農(nóng)戶，陷入了需求存在但流程上無法辦理的矛盾之中。5完善黑龍江省消費信貸對策5.1提升農(nóng)民的消費信貸需求5.1.1宣傳轉(zhuǎn)變觀念，擴大財政扶持力度首先，國家政府機構(gòu)可以增派人員及加設(shè)宣傳站點，對農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品進行宣傳和講解，積極改變農(nóng)民對該類新興產(chǎn)品的固有觀念。繼續(xù)確保扶貧和幫農(nóng)政策的有效落實，真切地幫助到農(nóng)民群眾，增加其對信貸產(chǎn)品和政策的信心。其次，政府應(yīng)該加快完善農(nóng)村各項金融制度，降低農(nóng)民未來收入的不確定性。進而積極推動農(nóng)民消費方向的轉(zhuǎn)變與拓展，開拓農(nóng)民的消費信貸的使用方向和提高農(nóng)民的消費需求。5.1.2增加農(nóng)民收入，減輕消費壓力首先，黑龍江省政府需要鼓勵農(nóng)增加自產(chǎn)自銷等促進收入的途徑，并且完善財政政策，為農(nóng)民增收創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境;充分發(fā)揮市場機制的核心與積極作用，為農(nóng)戶拓展線上和線下市場，增加農(nóng)產(chǎn)品流通渠道，推動農(nóng)民增加收入;進一步整治農(nóng)村不合理收費，保留和分?jǐn)?，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，切實保護農(nóng)民利益。其次，適當(dāng)減少農(nóng)民消費的稅費，保護農(nóng)民不斷發(fā)展的消費需求。5.2加強金融機構(gòu)的消費信貸供給5.2.1完善農(nóng)村金融體系，加大消費信貸的供給由于農(nóng)村金融體系不完整，消費信貸機構(gòu)的缺少及供給量的不足。我們需要針對性地提出如下建議。希望政策扶持各種金融機構(gòu)在農(nóng)村市場領(lǐng)域開發(fā)與銷售新興信貸產(chǎn)品，并通過財政扶持，保證各大、中、小型金融機構(gòu)能夠和諧共存，不存在互相惡性競爭甚至互相吞并的情況。其次，各金融機構(gòu)需要增設(shè)宣傳站點，對自身信貸產(chǎn)品做一些全方面的講解和宣傳，并增派人力了解農(nóng)民對信貸產(chǎn)品最終用途。這也既增強農(nóng)民對消費信貸產(chǎn)物的了解又針對性地加大某一方面的信貸產(chǎn)品供給量。另外，國家依舊需要進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控，這樣有利于農(nóng)村金融體系的完善，給各家金融機構(gòu)提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。5.2.2完善法律法規(guī)，并提供良好的外部環(huán)境良好的環(huán)境創(chuàng)造好之后，就需要強有力的制度來維護并推動政策的不斷落實和存在。因此，農(nóng)村消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)則更有存在意義。國家可以通過相關(guān)機構(gòu)制定并不斷完善農(nóng)村消費信貸的法律法規(guī)，利用法律武器來實際保護金融機構(gòu)和農(nóng)民之間的利益關(guān)系，不偏頗其中任何一方，才能將農(nóng)村消費信貸產(chǎn)物長久的推行下去。其次，黑龍江省政府已出臺的針對農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機構(gòu)的獎勵和扶持政策也是十分必要的。大大加強財政扶持，才會給提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品的金融機構(gòu)信心和方向，為其企業(yè)發(fā)展提供一個良好的經(jīng)濟外部環(huán)境。而農(nóng)村信貸普遍存在的問題：成交金額少、見效周期長、利率低等更需要一個良好的補貼政策來維護其發(fā)展。相關(guān)政府機構(gòu)可以在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村市場上增設(shè)成交補貼和減低企業(yè)服務(wù)成本來維護消費信貸產(chǎn)品的發(fā)展。5.2.3降低農(nóng)村消費信貸的成本降低金融機構(gòu)的交易成本金可以鼓勵貸款雙方積極促成業(yè)務(wù)達(dá)成。如果能夠最大限度地減少，不僅可以提高金融機構(gòu)對農(nóng)村消費信貸的熱情和積極性，而且可以提高消費信貸資金的使用效率，還可以增加信貸資金的投放量。降低貸前信息收集和審核成本，可以采用規(guī)范農(nóng)戶個體信用的評價體系，從而降低農(nóng)戶信息收集的成本和精力。如何降低貸后的成本，也是決定這項方法的重中之重。一般的信貸機構(gòu)可以通過減少消費信貸的借貸周期，從而減少其中人力與物力的大量支出，繼而可以降低貸后監(jiān)督的成本。對于金融機構(gòu)所面臨的農(nóng)民的違約成本，可以通過提高農(nóng)村區(qū)域金融執(zhí)法的力度和效率來改善，政府可以相應(yīng)出臺一些管理辦法，例如在農(nóng)民申請貸款時提前按貸款標(biāo)的的一定比例收取預(yù)用訴訟費，若沒有違約事件發(fā)生再如數(shù)返還客民，一方面對一些心存違約之念的人進行威懾，另一方面可以減少道德風(fēng)險發(fā)生時的訴訟費用支出。5.3完善農(nóng)村消費信貸的社會環(huán)境5.3.1健全的保障體系可以增強消費信心為了提高農(nóng)村消費信貸的使用率及普及情況，首先要增強農(nóng)民對消費信貸這一新興產(chǎn)物的認(rèn)識度和信心。而提高農(nóng)民對消費信貸的信心，則更需要依賴于國家頒布有權(quán)威的保障體系，讓農(nóng)民群眾感受到無憂及實惠，進而可以大力發(fā)展消費信貸相關(guān)的法律制度及農(nóng)村平臺的保障體系。如果條件允許，建議根據(jù)不同收入水平來設(shè)置不同規(guī)模的保障機構(gòu)，適當(dāng)投入人力及福利到當(dāng)?shù)叵M信貸發(fā)展產(chǎn)物上，增強農(nóng)民群眾對消費信貸的好感。5.3.2加強財政扶持力度，成立信用擔(dān)保機構(gòu)眾所周知，只有國家經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定與繁榮，才能積極帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。而經(jīng)濟政策則是決定經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。因此，地方政府部門應(yīng)義無反顧地投入農(nóng)村消費信貸體系建設(shè)，出臺金融支持政策和經(jīng)濟保障政策，對特定類型的消費信貸給予金融支持或其他幫助，發(fā)揮其積極作用推動黑龍江省農(nóng)村地區(qū)消費信貸的發(fā)展。6結(jié)論綜上所述，黑龍江省農(nóng)村消費信貸在涉農(nóng)信貸占比逐步增長，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)增速較快，農(nóng)村信貸資源相對集中，農(nóng)村人均信貸額度較低的現(xiàn)狀下，存在諸多問題。其中消費信貸受低收入影響較大；各大銀行對消費信貸的供給持續(xù)削減；農(nóng)民消費觀念轉(zhuǎn)變慢等問題較為突出，另外國家政策的不完善及缺乏相關(guān)法律制度也是限制其發(fā)展的重大因素。我針對性的提出了解決建議：提升黑龍江省農(nóng)民的消費信貸需求；完善國家經(jīng)濟環(huán)境政策，鼓勵大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸等一系列措施。希望能以此幫助到金融機構(gòu)的發(fā)展和完善，并且使農(nóng)民受益。參考文獻(xiàn)李志陽.信貸獲得，信貸約束與農(nóng)戶收入效應(yīng)-基于PSM的方法分析.蘭州學(xué)刊，2019（09）.丁秋博.農(nóng)村金融扶貧研究-以廣西壯族自治區(qū)為例.鄭州大學(xué)學(xué)報，2018（05）.倪超軍.農(nóng)村金融發(fā)展、城鄉(xiāng)收入差距與農(nóng)民消費——基于省際面板數(shù)據(jù)SYS-GMM和分位數(shù)回歸的實證分析.商業(yè)經(jīng)濟研究,2018(23).邱黎源.正規(guī)信貸約束對農(nóng)戶家庭消費結(jié)構(gòu)的影響——基于全國4141戶農(nóng)戶的實證分析.農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2018(11).孫瑤.信貸約束對農(nóng)村家庭消費結(jié)構(gòu)的影響.南京農(nón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