2023年自考銀行信貸管理學(xué)各章小結(jié)

銀行信貸管理學(xué)各章小結(jié)

第一章緒論

1、信貸是從屬于I商品貨幣關(guān)系I的一種行為。具體是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定

期限償還，并支付給貸出者一定利息的麗司。信貸有廣義和狹義之分。本課程所

研究的信貸是廣義的信貸。

2、信貸的基本特性：

信貸是價(jià)值的匣踵I的運(yùn)動(dòng)；

信貸是懦要償還I的價(jià)值運(yùn)動(dòng);

信貸是情網(wǎng)價(jià)值運(yùn)動(dòng)?！百酌感刨J活動(dòng)產(chǎn)生的國(guó)硼

3、信貸是隨著看梅品經(jīng)濟(jì)|產(chǎn)生、發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，信貸是商品貨幣關(guān)系的必

然產(chǎn)物。

4、從刷角度看,信貸資金的樂(lè)瀾涉及|各項(xiàng)存款|、|金融債券|、|對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)碼

鬧，而資金畫(huà)涉及|各種貸款|、|有價(jià)證券和投資］、|金銀、外匯占款|、|在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)

從邈角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為：

一是資金來(lái)源，涉及|各項(xiàng)存款|、|從債券市場(chǎng)上獲取資金|、|向中央銀行借款|、［H

存款和同業(yè)拆借I、I其他資金來(lái)源I、I銀行資本金

二是資金運(yùn)用，涉及I各項(xiàng)貸款I(lǐng)、I證券投資I、I在中央銀行賬戶(hù)獲、I同業(yè)存放和同

業(yè)借出I、I其他資金運(yùn)用I。

5、信貸資金的基本特點(diǎn)是：

信貸資金是一種所有權(quán)和使用權(quán)相返的資金；

信貸資金是一種具畫(huà)碰的資金；

信貸資金是一種I有期限約定I的資金;

信貸資金是一種具I有特殊運(yùn)動(dòng)形可的資金。

6、信貸資金的運(yùn)動(dòng)形式，可以用I二重支付與二重歸流（回疏5"|的形式來(lái)描述。由于

糖息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象I而出現(xiàn)I道德風(fēng)險(xiǎn)I和I逆向選擇I,導(dǎo)致信貸資金運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)加大。蓬］

I控制與管理I成為信貸資金管理中的憧要內(nèi)容I。

7、信貸資金的前運(yùn)置需要良好的|內(nèi)部條件|和麗環(huán)境。

信貸資金運(yùn)營(yíng)的［內(nèi)部條件|涉及銀行信貸|資金經(jīng)營(yíng)與管理水平以及輟行自身的麗

管理水平

信貸資金運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境涉及屆會(huì)生產(chǎn)與流通痂祠、|社會(huì)信用制度|的建立與健

全、|法律制度環(huán)境|的建立與健全、|金融市場(chǎng)的發(fā)展］、中央銀行或有關(guān)金融|監(jiān)管部門(mén)|的

信貸政策|和兩管理制度。

8、建立健全社會(huì)信用制度對(duì)銀行信貸資金運(yùn)營(yíng)是十分必需的。我國(guó)應(yīng)當(dāng)特別注意社會(huì)

信用制度的建設(shè)。

9、信貸管理是指為了麗信貸資金的|經(jīng)濟(jì)效用麗各種忻羲祠對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活

動(dòng)過(guò)程中的|資金借貸關(guān)系|進(jìn)行|組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制|的活動(dòng)。

信貸管理的目的是銀行信貸管理所應(yīng)達(dá)成的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定。擬定信貸管理函

的基本規(guī)定|是:

充足發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，合理擬定貸款投向，提高信貸資金的使用效

率，管理、控制信貸資金運(yùn)用風(fēng)誨廠

10、信貸資金懵詢(xún)基本內(nèi)容陟及兩大部分,一是|信貸關(guān)系的同;二是|信貸資金來(lái)

源與運(yùn)用的管理

其中，信貸關(guān)系重要涉及銀行與叵逅的關(guān)系，銀行與醫(yī)回的關(guān)系，銀行與囹

融監(jiān)管部門(mén)I的關(guān)系、銀行與麗I的關(guān)系、銀行與I金融市場(chǎng)I的關(guān)系、銀行信貸I資金來(lái)源

與運(yùn)用I的關(guān)系。

銀行在解決每一種不同關(guān)系時(shí)，需要根據(jù)相應(yīng)的原則和管理辦法進(jìn)行。

11、信貸資金管理的作用在于：

籌集和運(yùn)用I信貸資金;

促進(jìn)銀行園閽信貸防經(jīng)營(yíng)管理,I增長(zhǎng)收益I并網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)I;

麗社會(huì)經(jīng)濟(jì)的I發(fā)展和進(jìn)步|;

麗社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng);

反映和監(jiān)督I經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

12、我國(guó)信貸資金管理體制的演變過(guò)程，涉及四個(gè)重要階段，即|“統(tǒng)收統(tǒng)支”］階段;

“差額包干階段;|“實(shí)貸實(shí)存”|階段和|資產(chǎn)負(fù)債比例胥回階段。

13、我國(guó)銀行業(yè)自2023年開(kāi)始實(shí)行的|《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)區(qū)分為三個(gè)層次:

風(fēng)險(xiǎn)水平|、|風(fēng)險(xiǎn)遷徙|、|風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)|,每個(gè)層次均有具體的衡量指標(biāo)。

第二章銀行存款管理

1、銀行存款由阿闞、酗、|支取方式|和所贏可等四個(gè)國(guó)茶夏前所構(gòu)成。

2、按不同標(biāo)準(zhǔn)可以將銀行存款劃分為不同的種類(lèi)。如：

按|存款人的經(jīng)濟(jì)桎回可劃分為麗存款、麗存款、|機(jī)關(guān)團(tuán)隊(duì)|存款、速存款、

國(guó)巫|存款和麗|存款;

按存款麗可劃分為陪可存款、怩期存款、愧活兩便|存款;

按存款|幣種|不同可劃分為|本幣|存款和帆、幣|存款。

最故意義|的存款劃分方式是以存款麗劃分和以|存款人經(jīng)濟(jì)性質(zhì)惻分|相結(jié)合|的方式。

3、銀行存款對(duì)|銀行職能的實(shí)現(xiàn)|、|擴(kuò)大信貸資金來(lái)源|、|拓展貸款業(yè)務(wù)|、|與社會(huì)各界建

立廣泛聯(lián)系I以及I保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)I具有重要意義。

4、銀行加強(qiáng)存款管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目的：

小存款的困f型；

陋存款的屋至

麗存款的匡祠;

藏因存款的快本率|。

5、為合理有效地吸取存款，運(yùn)用存款，銀行必需注重悔款規(guī)模|的適度控制和|存款結(jié)

闞的優(yōu)化組合。

6、輟行存款的重要性，決定了銀行存款應(yīng)實(shí)行層級(jí)分類(lèi)管理：中央銀行對(duì)商業(yè)銀行存

款管理；商業(yè)銀行對(duì)公司存款和儲(chǔ)蓄存款的管理。

7、銀行存款成本是一個(gè)綜合性的概念。要有效的控制存款成本必需了解銀行成本控制

的特殊性和存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系。

第三章銀行非存款資金管理

1、銀行的非存款性資金是指銀行底款以外的|其他各種借入資金。

銀行非存款性資金與存款性資金的區(qū)別在于：一是為"積極型質(zhì)而;二是|風(fēng)險(xiǎn)較

屯

銀行的非存款資金重要涉及函借入資金與畫(huà)借入資金兩種形式。

2、銀行借入非存款資金的意義在于：

可以陋商業(yè)銀行的|資金營(yíng)運(yùn)和管理刷;

可以?xún)?chǔ)岡銀行的I資金來(lái)源I，IF刃銀行的經(jīng)營(yíng)麻,并碼銀行旃部的聯(lián)系和交|

回；

有助于|滿(mǎn)足銀|行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的|各種需要

3、同業(yè)拆借產(chǎn)生于|存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)行I，也被稱(chēng)為“|超額準(zhǔn)備金的借貸力。

同業(yè)拆借的基本醫(yī)回是：|同業(yè)性與批發(fā)性|;|短期性與積極性|；|市場(chǎng)化與高效率|；

交易的無(wú)擔(dān)保性|不需要|向中央銀行|交納法定存款準(zhǔn)備金|。

4、同業(yè)拆借的基本麗是:|公平自愿|、|誠(chéng)信自律|、|風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),

同業(yè)拆借涉及多種方式。其查涉及陋逐、|簽訂協(xié)議|、|交割資金|、|還本付息|等環(huán)

節(jié)。在同業(yè)拆借的過(guò)程中，艱行需要根據(jù)具體情況，對(duì)拆借|資金比例|、物以及蓬

進(jìn)行|分析和控制。

5、同業(yè)拆借市場(chǎng)是我國(guó)發(fā)展較早，目前交易規(guī)模較大并且已經(jīng)真正形成市場(chǎng)機(jī)制的一

種貨幣市場(chǎng)。

6、回購(gòu)協(xié)議是交易雙方以債券為限利質(zhì)押|的一種頤資金融通業(yè)務(wù)。

基本特點(diǎn)是：|期限長(zhǎng)短不一|交易對(duì)象多為政府債券風(fēng)險(xiǎn)較祠,兩辜|比同業(yè)拆

借市場(chǎng)的利率要圓；|成交方式多樣|交易金額一般較見(jiàn)。

回購(gòu)協(xié)議的交易迤重要是畫(huà)整|。銀行運(yùn)用政府債券進(jìn)行回購(gòu)交易，具有積

極意義。參于回購(gòu)交易的機(jī)構(gòu)，既涉及金融機(jī)構(gòu)，|也涉及非金融麻磯回購(gòu)交易重要

采用|詢(xún)價(jià)方式，自主談判，逐筆菽一般需要|訂立書(shū)面協(xié)議

7、我國(guó)回購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展歷經(jīng)曲折。

目前，|回購(gòu)協(xié)議|與而j|、|現(xiàn)券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)|已經(jīng)共同成為我國(guó)|銀行間市場(chǎng)|的重要

業(yè)務(wù)?；刭?gòu)協(xié)議還被中央餛行作為麗調(diào)控的工具|,在畫(huà)市場(chǎng)上廣泛使用。

8、向中央銀行借款，是銀行獲得短期資金來(lái)源的重要渠道，重要涉及再貸款和再貼現(xiàn)

兩種形式。銀行向中央銀行借款的數(shù)量，在很大限度上取決于中央銀行宏觀調(diào)控的政

策意圖，還取決于銀行對(duì)各種可獲得資金渠道的比較以及銀行資金運(yùn)用的用途與方向。

9、我國(guó)銀行|向中央銀行借款的|借款方式,|重要有再貸款和再貼現(xiàn)，兩種網(wǎng),目前

重要為再貸款形承。隨著我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的逐步陋,再貼現(xiàn)將成為我國(guó)銀行向中央銀

行融資的重要渠道。

10、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貸款，與銀行在碰到資金畫(huà)］短缺時(shí)籌集資金的途徑之一，是發(fā)生在

銀行I與同業(yè)I之間的融資活動(dòng)。

11、從國(guó)際金融市場(chǎng)借款也是銀行取得非存款資金的渠道。目前，世界上最具規(guī)模、

最有影響的國(guó)際金融市場(chǎng)是兩貨幣市場(chǎng)|,重要因素在于其是一個(gè)I自由開(kāi)放I、I富有競(jìng)

像司的市場(chǎng)。

12、|結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用|,是銀行在辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)的過(guò)程中形成的，重要

表現(xiàn)為各種叵陋］。

13、銀行短期非存款資金的經(jīng)營(yíng)策略涉及，涉及：根據(jù)而陋適宜的短期非存款

資金的國(guó)圄與保源渠道|;對(duì)短期非存款資金進(jìn)行一定的麗?？刂?|擬定合理|的短期非

存款資金的迪。

短期非存款資金的管理要點(diǎn)是：快劇把握短期非存款資金的期限和金額；將短期

借款的到期時(shí)間與金額與|存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)并將短期借款碰］在自身可以承受

的范圍之內(nèi)；通過(guò)各種方法將短期借款的對(duì)象和金額|分散化|等。

14、金融債券是指由銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)為了籌集中長(zhǎng)期資金而向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行

的一種債務(wù)憑證。與傳統(tǒng)的籌資方式相比較，發(fā)行金融債券這種籌資方式在籌資目的、

籌資機(jī)制、籌資效率、資金的穩(wěn)定性以及資金的流動(dòng)性等方面具有其自身的特點(diǎn)。當(dāng)

然這種方式也存在一些缺陷，

發(fā)行金融債券的避涉及：使銀行侯砌了原有|存貸關(guān)系的束圄;可以隨銀行圖

資的速度、數(shù)量以及資金運(yùn)用效軋是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)“推陳出新”和進(jìn)行|資產(chǎn)負(fù)債管

國(guó)的懂要工具|。

15、金融債券重要涉及|資本性|債券、|一般性|債券和畫(huà)際金融|債券閆大類(lèi)型。

16、金融債券的發(fā)行方式多種多樣。在金融債券發(fā)行前，需要做好以下工作:

西信用等網(wǎng),進(jìn)行發(fā)行圜闞的叵和投資邈的畫(huà);

返金融債券的發(fā)行陋。

金融債券在進(jìn)行發(fā)行管理時(shí)，要做好以下幾點(diǎn)：做好I市場(chǎng)調(diào)查|;掌握I發(fā)行時(shí)間I和

發(fā)行反圄；做好債券醫(yī)司和資金畫(huà)的殛］;建立和完善相應(yīng)的I信息披露制度。

17、我國(guó)在金融債券的發(fā)行類(lèi)型、發(fā)行范圍以及發(fā)行方式等方面，具有一定的特點(diǎn)。

第四章銀行貸款一般管理

1、借款人與貸款人作為銀行貸款中的資金需求者與資金供應(yīng)者，既享有相應(yīng)的權(quán)力，

又必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任，同時(shí)也應(yīng)遵循一些限制性條款。

2、貸款原則是指銀行對(duì)貸款人發(fā)放貸款的基本原則，是銀行和貸款人都必須|共同遵守

的行為準(zhǔn)則，也是|約束銀行貸是活動(dòng)|的行為規(guī)范。貸款的發(fā)放與使用應(yīng)當(dāng)遵循醫(yī)圣國(guó)、

通道回、還圄的原則。從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的，安全性是關(guān)鍵，流動(dòng)性

是條件，效益性是目的。但這三項(xiàng)原則之間往往又存在矛盾。要通過(guò)不同匡萱踵］,

不同|經(jīng)營(yíng)條件|下側(cè)重點(diǎn)的不同選擇,實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、效益性的畫(huà)平衡。

（|安全性一關(guān)鍵；流動(dòng)性一條件；效益性一目的。|）

3、其款政策|是銀行為|指導(dǎo)貸款決策|而制定的規(guī)則和程序。

貸款政策的基本內(nèi)容涉及貸款的|經(jīng)營(yíng)方針及經(jīng)營(yíng)1網(wǎng)、貸款的|發(fā)展戰(zhàn)略|、貸款的期

麗、貸款的麗、貸款隨、貸款工作顧率?權(quán)限劃分|、貸款|抵押與擔(dān)保|、貸款定

附。（8項(xiàng)內(nèi)容）

4、貸款的基本要素涉及：貸款酶、貸款應(yīng)因、貸款還、貸款麗和貸款祠等。

5、貸款種類(lèi)的劃分是貸款管理的基礎(chǔ)，貸款的科學(xué)管理需要對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)的分類(lèi)。

A按銀行發(fā)放貸款的|自主限度|分類(lèi),銀行貸款可以分為|自營(yíng)貸款|、|委托貸款|。

B,按麗分類(lèi)可以分為|不定期|貸款和倒貸款。

C,按I保障條件I分類(lèi)可分為麗貸款、麗貸款和兩貼現(xiàn)。

D,按貸款的底或風(fēng)險(xiǎn)限度|分類(lèi)可分為訪貸款、醫(yī)圜貸款、隨貸款、國(guó)圜貸款、

祈買(mǎi)|貸款等5類(lèi)。

E,按照貸款的用途分類(lèi)通常有兩種分類(lèi)方法：

一是按照筋哥豪的部門(mén)|來(lái)分類(lèi),分為逗貸款、回貸款、隨貸款、座貸款和

鬲闌貸款;

二是按照貸款的具體用途來(lái)劃分，一般分為|流動(dòng)資圖貸款和|固定資圖貸款。

F,按照償還方式的不同分類(lèi)，可分為|一次性|償還和網(wǎng)償還兩種。

6、貸款程序是指我行貸款從發(fā)放到收回貸款的規(guī)范化程序。規(guī)范的貸款的基本程序是：

貸款麗司;對(duì)借款人的麗等級(jí)評(píng)估|;貸款蓬；貸款碰；|簽訂借款協(xié)議|;貸款囪

圓；|貸后檢查貸款畫(huà)。在貸款工作過(guò)程中的各種重要手續(xù)及其結(jié)果，都應(yīng)當(dāng)形成

書(shū)面文獻(xiàn)，既作為法律依據(jù)，又作為資料檔案，以備考察。

第五章銀行貸款管理制度

1、貸款卡是中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊(cè)地貸款人的磁條卡，是貸款人憑以向

各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的|資格證明貸款卡作為陵后信貸登記征詢(xún)管理系統(tǒng)|實(shí)

行的重要載體，它的使用貫穿整個(gè)系統(tǒng)實(shí)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。

2、貸款授權(quán)是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)

對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定，重要表現(xiàn)為對(duì)貸款授權(quán)友象際函的認(rèn)定|、對(duì)貸款授權(quán)

對(duì)象|權(quán)力范圍的獲、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象|權(quán)力大小的限定以及貸款授權(quán)匡因管理貸款

授權(quán)事項(xiàng)的區(qū)庭則等。

3、授信是指銀行向客戶(hù)直接（實(shí)有授信）提供資金支持1客戶(hù)需要按約定的利息和期

限還本付息），或?qū)蛻?hù)在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用（客戶(hù)履行債務(wù)、責(zé)任的能力和誠(chéng)信

等）向第三方作出保證（或有授信）的行為。授信可以分為快有授信|和|或有授信

4、統(tǒng)一授信是指銀行|作為一個(gè)整體I，集中|統(tǒng)一地辨認(rèn)、管理|客戶(hù)的整體信用風(fēng)險(xiǎn),

底詞向客戶(hù)詢(xún)具體|授信支持并集中的管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

統(tǒng)一授信的原則涉及：授信匡明的統(tǒng)一、授信邈的統(tǒng)一、授信畫(huà)］統(tǒng)一、授信叵

統(tǒng)一。

5、貸款管理責(zé)任制，是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成

互相制約|、|責(zé)權(quán)分明|的合理機(jī)制,從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效的防范和化解信

貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款管理責(zé)任制實(shí)質(zhì)上是銀行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行內(nèi)部控制的一種形

式，是銀行關(guān)于貸款管理方面的尸祎內(nèi)控制度貸款管理責(zé)任制重要有貸款管理應(yīng)玉］

負(fù)責(zé)制|,貸款|審批賁任制|、|信貸工作崗位責(zé)畫(huà)、貸款|第一負(fù)責(zé)人到、對(duì)大額貸款人

建立|駐廠信貸員制度|和|離職審計(jì)制|等O

第六章銀行貸款信用分析

1、商業(yè)銀行的憧顛璃來(lái)自耐。信用分析作為畫(huà)公司按借款協(xié)議償還貸款本息

的|意愿和能力|的一項(xiàng)信貸管理工作,閶商業(yè)策行貸款的|核心內(nèi)容貸款的成敗和信貸

資產(chǎn)的質(zhì)量在很大限度上取決于銀行信用分析是否科學(xué)可靠和分析工作是否完善健

2、信用分析的國(guó)畫(huà)是借款人的回整為］。目前我國(guó)商業(yè)銀行的|信用分析陟及三部分

內(nèi)容：一是陋囚信用評(píng)價(jià)；二是陋分析；三是對(duì)借款人而長(zhǎng)務(wù)因素|的分析。

3、對(duì)借款人信用的評(píng)價(jià)是對(duì)借款人|道德品格|、|資本實(shí)力|、|還款能力|、麗、|環(huán)境條

陽(yáng)及|事業(yè)的連續(xù)畫(huà)等系統(tǒng)分析,|以擬定|是否給以麻|及相應(yīng)的|貸款條件|。

4、財(cái)務(wù)報(bào)表分析是以|公司財(cái)務(wù)報(bào)閡為重要依據(jù),運(yùn)用一定的財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)公司的

財(cái)務(wù)過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行研究和評(píng)價(jià)，以分析公司貶邈、|賺錢(qián)能力|、|資金使用效率、

償債能力|以及|凈鈔票流量|等,并由此預(yù)測(cè)公司發(fā)展變化趨勢(shì)，從而為貸款決策提供依

據(jù)。

5、非財(cái)務(wù)因素分析是對(duì)貸款公司財(cái)務(wù)報(bào)表以外的信息和能力進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。它涉及

的內(nèi)容比較多，比如因亞］風(fēng)險(xiǎn)因素、回圄風(fēng)險(xiǎn)因素、悟短1風(fēng)險(xiǎn)因素、|公司還款意愿|等。

6、公司信用評(píng)級(jí)是指運(yùn)用統(tǒng)一、規(guī)范的評(píng)價(jià)方法，對(duì)公司一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力

和意愿，進(jìn)行定性和定量分析，從而對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合

評(píng)判。信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由指標(biāo)和權(quán)重兩部分組成。|評(píng)級(jí)指標(biāo)|分為困國(guó)指標(biāo)、區(qū)司指

標(biāo)、際我|指標(biāo)三個(gè)層次。基本指標(biāo)反映客戶(hù)信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的基本情況。修正指標(biāo)是依

據(jù)客戶(hù)有關(guān)實(shí)際情況對(duì)基本指標(biāo)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行逐個(gè)修正。評(píng)議指標(biāo)是對(duì)影響客戶(hù)信用

等級(jí)的非定量因素進(jìn)行判斷分析。

第七章銀行貸款擔(dān)保管理

1、貸款擔(dān)保是更廣義的債務(wù)擔(dān)保的一種。債務(wù)擔(dān)保是指法律為保障特定債務(wù)人利益的

實(shí)現(xiàn)而特別規(guī)定的以第三人的信用或者以特定財(cái)產(chǎn)保障債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)人

實(shí)現(xiàn)債權(quán)的制度。具體到貸款擔(dān)保，是為了提貸款償還的也許性，減少銀行貸款的損

失風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三方對(duì)貸款本息的償還提供的一種保障手段，它是保障銀行債

權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律措施。

2,保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人按約定匣司債

務(wù)或者麻晅|責(zé)任的行為?？梢宰霰ＷC人的必須是因囿代為其圖債務(wù)噩的法人、其它

組織或公民。

3、抵押是指借款人或第三人|不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有|,將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。抵押物是

指借款人的經(jīng)貸款人認(rèn)可作為貸款抵押的財(cái)產(chǎn)。在正式確認(rèn)抵押物前，銀行必須依據(jù)

抵押物選擇的原則，對(duì)抵押物共性和特殊性的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真的審查和選擇，從而合理

擬定抵押物。

4、質(zhì)押是指出質(zhì)人（貸款人或擔(dān)保人）將作為質(zhì)押物的財(cái)產(chǎn)交給質(zhì)權(quán)人（貸款人）g

由其占有|,以作為債務(wù)清償?shù)膿?dān)保。質(zhì)押分為跖司質(zhì)押和反利質(zhì)押。

5、辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守|《擔(dān)保法》|的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保證貸款擔(dān)保具

有|合法性、有效性、可靠性，

第八章銀行短期貸款管理

1、短期貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放的期間在1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款，重要用途是解決

借款人短期資金的需求。短期貸款的特點(diǎn)是：期限短、流動(dòng)性強(qiáng)；周轉(zhuǎn)快，比較靈活；

需要量大，收回比較容易。我國(guó)目前發(fā)放的短期貸款重要表現(xiàn)為流動(dòng)資金貸款形式。

2、短期貸款的種類(lèi)很多。本意重要介紹的短期貸款類(lèi)型涉及：周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款、

透支貸款、結(jié)算貸款、其它短期貸款。（各有特點(diǎn)和規(guī)定。）

3、短期貸款的操作流程涉及申請(qǐng)、調(diào)查、審查和審批、發(fā)放和收回等幾個(gè)基本環(huán)節(jié)。

每個(gè)環(huán)節(jié)都有一些具體的規(guī)定。

4、票據(jù)是具有一定流動(dòng)性的債務(wù)憑證。根據(jù)性質(zhì)不同，可以將票據(jù)分為以下三大類(lèi)：

支票、本票和匯票。

5、票據(jù)承兌，是指匯票的付款人承諾在票據(jù)到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。票據(jù)承

兌的方式，有一般承兌和保存承兌兩種形式。

6、票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息

后，將余額付給持票人的一種行為。票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種的票據(jù)行為，也是一種特殊

的銀行貸款形式。

7、票據(jù)貼現(xiàn)和銀行貸款相比，具有不同的特點(diǎn)。重要表現(xiàn)在：受信對(duì)象不同、債權(quán)債

務(wù)關(guān)系不同，資金的流動(dòng)性不同，資金的規(guī)模和期限不同，計(jì)收利息的時(shí)間和標(biāo)準(zhǔn)不

同，資金合用范圍不同。

8、在進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)的過(guò)程中，銀行需要注意票據(jù)貼現(xiàn)的期限和額度。同時(shí)還要注意對(duì)

票據(jù)貼現(xiàn)行為進(jìn)行相應(yīng)的管理。

第九章銀行中長(zhǎng)期貸款管理

1、中長(zhǎng)期貸款是指期限在1年以上的貸款。銀行中長(zhǎng)期貸款對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高人

民生活水平都起著重要作用，中長(zhǎng)期貸款有自己獨(dú)特的特點(diǎn)，所以對(duì)中長(zhǎng)期貸款的管

理既要符合商業(yè)銀行貸款管理原則，更要服從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要，具有比短期貸

款更為嚴(yán)格的規(guī)定。

2、中長(zhǎng)期貸款重要涉及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、項(xiàng)目貸款、技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、

科技開(kāi)發(fā)貸款、中期流動(dòng)資金貸款等。

3、中長(zhǎng)期貸款的操作流程涉及：中長(zhǎng)期貸款的申請(qǐng)、中長(zhǎng)期貸款的調(diào)查、中長(zhǎng)期貸款

的審批、中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放、中代期貸款的貸后管理。

4、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估是以項(xiàng)目可選性評(píng)估研究報(bào)告為基礎(chǔ)，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行方針政策、

財(cái)稅制度以及銀行信貸政策的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合通過(guò)調(diào)研律來(lái)的項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資料，從

技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)審查和評(píng)估的一種理論和方法。

5、進(jìn)行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估有助于銀行對(duì)的選擇貸款項(xiàng)目、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款

項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。貸款項(xiàng)目評(píng)估的重要內(nèi)容涉及項(xiàng)目建設(shè)必要性評(píng)估；項(xiàng)目建設(shè)條件

評(píng)估；生產(chǎn)工藝技術(shù)評(píng)估；借款人的人員情況和管理水平評(píng)估；項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估；貸款

擔(dān)保評(píng)估；國(guó)家經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估和貸款項(xiàng)目總評(píng)估。

第十章銀行外匯貸款管理

1、外匯貸款是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，把籌措的外匯資金，以有償?shù)姆?/p>

式發(fā)放分派給需要外匯資金的公司，支持公司從國(guó)外引土技術(shù)、設(shè)備或購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)緊缺

的原材料，或以辦理出口信貸的方式，支持機(jī)械、船舶和專(zhuān)有技術(shù)的出口。

2、轉(zhuǎn)貸款又叫境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指商業(yè)銀行接受客戶(hù)的委托，以自己的名義與外國(guó)

出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其它金融機(jī)構(gòu)籌資，并將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給

客戶(hù)，以便為項(xiàng)目引進(jìn)技術(shù)、設(shè)備或服務(wù)等活動(dòng)提供融資的一種信貸業(yè)務(wù)。境外轉(zhuǎn)貸

款按轉(zhuǎn)貸銀行從境外籌資的來(lái)源的方式，可以分為政府貸款、出口信貸、政府混合貸

款國(guó)際金融組織貸款等。

3、國(guó)際銀行貸款是指由不同國(guó)家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商

定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。目前國(guó)際資本市場(chǎng)借貸總額的

60%以上是國(guó)際銀團(tuán)貸款，國(guó)際銀團(tuán)貸款已經(jīng)成為國(guó)際中長(zhǎng)期貸款的重要形式。

國(guó)際銀團(tuán)貸款具有籌資金額大，貸款期限長(zhǎng)；貸款用途不受限制；管理方便；可

減輕銀行的資金壓力和貸款風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。國(guó)際銀團(tuán)貸款按貸款期限可分為定期貸款和

循環(huán)貸款；按貸款方式可分為直接糧團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款；按信用保證可以分為承

包銀團(tuán)貸款，非承包銀團(tuán)貸款和部分承包銀團(tuán)貸款。

4、國(guó)際貿(mào)易融資是指銀行對(duì)客戶(hù)提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信貸支持，它涉及一系列為

從事出口貿(mào)易的客戶(hù)設(shè)計(jì)的融資手段，以滿(mǎn)足客戶(hù)在貿(mào)易過(guò)程中各階段的融資需要。

國(guó)際貿(mào)易融資按融資期限可分為短期貿(mào)易融資和中長(zhǎng)期貿(mào)易融資。國(guó)際貿(mào)易融資按貿(mào)

易方向可以分為進(jìn)口貿(mào)易融資和出口貿(mào)易融資。

進(jìn)口貿(mào)易融資的品種主有要信用證開(kāi)證、進(jìn)口押匯，進(jìn)口托收押匯，提供擔(dān)保等。

出口貿(mào)易融資品種重要有打包貸款、出口押匯、保理業(yè)務(wù)、出口托收押匯、票據(jù)貼現(xiàn)

等。

第十一章銀行的中小公司貸款管理

1、銀行中小公司貸款是指銀行面向中小公司發(fā)放的貸款，是按貸款對(duì)象細(xì)分的一類(lèi)工

商公司貸款。中小公司的界定有各種不同的標(biāo)準(zhǔn)，目前我國(guó)重要以公司的銷(xiāo)售額、雇

員人數(shù)、總資金等客觀指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。

2、中小公司貸款是近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的熱點(diǎn)，中小公司貸款在信貸資產(chǎn)組合、風(fēng)險(xiǎn)分

散、貸款定價(jià)、增長(zhǎng)交叉經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)等方面對(duì)銀行減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資本回報(bào)水平有

著積極正面的影響。

3、為有效緩解中小公司信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，銀行開(kāi)出基本不同種類(lèi)信息的

多種信貸技術(shù)，按信貸決策所依賴(lài)的關(guān)鍵信息的種類(lèi)，信貸技術(shù)可心歸為兩大類(lèi)，即

關(guān)系型信貸技術(shù)和交易型信貸技術(shù)。

4、由于中小公司貸款有著與大型公司貸款不同的特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行開(kāi)展中小公司

貸款應(yīng)有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制，做到程序可簡(jiǎn)、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、

風(fēng)險(xiǎn)可控、責(zé)任可分。

商業(yè)銀行中小公司授信六項(xiàng)機(jī)制涉及利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審

批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專(zhuān)業(yè)代的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息的通報(bào)機(jī)制。

5、中小公司貸款的操作程序與一般工商公司貸款基本相同，重要涉及貸前盡職調(diào)查一

貸款審批一貸款發(fā)放一貸后管理四個(gè)基本環(huán)節(jié)，但在具體內(nèi)容上與大型公司貸款存在

差異。

第十二章銀行個(gè)人貸款管理

1、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)策行等金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)的資金需求而發(fā)放的一種貸

款，是銀行貸款業(yè)務(wù)的組成部分。與其他形式的貸款相比較，個(gè)人貸款在貸款對(duì)象、

貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率以及貸款風(fēng)險(xiǎn)各方面都個(gè)有自身明顯的特

點(diǎn)。

2、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。個(gè)人貸款在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)

境中不斷的成熟完善，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)動(dòng)作具有積極的作用。

3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)、買(mǎi)方市場(chǎng)的形成、社會(huì)制度改期的深化、中央銀行信貸政策的調(diào)

整、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定與信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，非公有制經(jīng)濟(jì)的活躍與農(nóng)村經(jīng)

濟(jì)發(fā)展的需要，是我國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

4、按不同的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人貸款可以分為不同的類(lèi)型。現(xiàn)階身，我國(guó)銀行開(kāi)辦的個(gè)人貸款

涉及：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡貸款、農(nóng)村小額貸款、個(gè)人

循環(huán)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)投資貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。

5、個(gè)人貸款的程序涉及申請(qǐng)一審查、審批一發(fā)放一貸后管理四個(gè)基本環(huán)節(jié)，但在具體

做法上存在差異。

6、信用分析是個(gè)人貸款管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用分析的信息重要來(lái)自借款申請(qǐng)書(shū)和個(gè)人

信用征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。

7、個(gè)人貸款信用分析的基本內(nèi)容集中體現(xiàn)在貸款人的品德、貸款人的遵守協(xié)議的意愿、

借款人的職業(yè)與收入、借款人的資產(chǎn)、借款人的債務(wù)以及借款人提供的擔(dān)保品這6個(gè)

方面。

8、個(gè)人貸款信用分析的常用方法有兩種；經(jīng)驗(yàn)判斷法和信用評(píng)分法。

第十二章銀行信貸的營(yíng)銷(xiāo)管理

1、信貸營(yíng)銷(xiāo)是指銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，綜合運(yùn)用各種營(yíng)銷(xiāo)手段，向客戶(hù)提供信貸產(chǎn)

品和服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求并實(shí)現(xiàn)銀行賺錢(qián)目的的一系列信貸管理活動(dòng)。銀行信貸營(yíng)

銷(xiāo)與公司市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相比較，在性質(zhì)、功能、理念、方式上具有自己的特點(diǎn)。

2、我國(guó)銀行開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)的必要性表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇；二是

適應(yīng)客戶(hù)需求變化的客觀需要；三是提高銀行經(jīng)營(yíng)效益的內(nèi)在規(guī)定。

3、我國(guó)銀行的信貸營(yíng)銷(xiāo)大體經(jīng)歷了排斥一萌芽一初步發(fā)展一進(jìn)一步發(fā)展的四個(gè)發(fā)展階

段。

4、銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)是在一定的環(huán)境中進(jìn)行的，只有與環(huán)境的變化相適應(yīng)、相協(xié)調(diào)，才干

最終實(shí)現(xiàn)預(yù)期的信貸營(yíng)銷(xiāo)目的。銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析具體涉及宏觀環(huán)境分析、微觀

環(huán)境分析和綜合環(huán)境分析（SWOT分析）。

5、市場(chǎng)細(xì)分是指銀行通過(guò)環(huán)境分析，依據(jù)客戶(hù)在需求上的各種差異，將整個(gè)信貸市場(chǎng)

劃分為若干客戶(hù)群的市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。市場(chǎng)細(xì)分因不同的客戶(hù)而有不同的標(biāo)準(zhǔn)。

6、銀行信貸目的市場(chǎng)是指為滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)或潛在的客戶(hù)需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，擬定

將要重點(diǎn)進(jìn)入并重點(diǎn)投入信貸產(chǎn)品和服務(wù)的客戶(hù)群，也即銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)所要滿(mǎn)足

的特定市場(chǎng)。銀行選擇目的市場(chǎng)的策略有三種：無(wú)差異性目的市場(chǎng)策略；差異性目的

市場(chǎng)策略；集中性目的市場(chǎng)策略。根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類(lèi)型和技術(shù)手段各

因素，可以將信貸市場(chǎng)定位方式分為三種：主導(dǎo)式定位；追隨式定位；補(bǔ)缺式定位。

7、信貸產(chǎn)品是指銀行向市場(chǎng)提供的可以滿(mǎn)足客戶(hù)信貸資金和信用兩方面需求的產(chǎn)品或

服務(wù)。信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的目的有三個(gè)：吸引新的客戶(hù)；提高現(xiàn)有市場(chǎng)份額；減少現(xiàn)有產(chǎn)

品的成本。信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)遵循安全；方便、快捷；價(jià)廉賺錢(qián)的（4個(gè)）原則。

信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方法有四種：仿效法；改善法；組合法；創(chuàng)新法。

8、一般來(lái)講，銀行信貸產(chǎn)品的定價(jià)目的有四種：追求利潤(rùn)最大化；提高市場(chǎng)占有率；

獲取投資報(bào)酬；應(yīng)對(duì)和防止對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)。銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，必需充足考慮目的市場(chǎng)、

產(chǎn)品成本、客戶(hù)需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、政策法規(guī)以及客戶(hù)心理預(yù)期各種因素的影響和制約。

銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)的具體策略有9種：高價(jià)策略；低價(jià)策略；競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略；差別定

價(jià)策略；產(chǎn)品組合定價(jià)策略；價(jià)值定價(jià)策略；關(guān)系定價(jià)策略；戰(zhàn)備定價(jià)策略；成本定

價(jià)策略。

9、銀行信貸產(chǎn)品的分銷(xiāo)渠道有：銀行分支機(jī)構(gòu)；銀行卡；中間商；電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備；代

理行等?？茖W(xué)設(shè)立信貸產(chǎn)品分銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵在于選擇合理的設(shè)立方法，既擬定選點(diǎn)模

型。銀行信貸產(chǎn)品促銷(xiāo)的方式有三種：廣告促銷(xiāo)；人員促銷(xiāo)；公關(guān)促銷(xiāo)。

10、銀行的客戶(hù)經(jīng)理制是一種新型的信貸營(yíng)銷(xiāo)組織形式和制度安排。它是指銀行的銷(xiāo)

售人員與客戶(hù)，特別是重點(diǎn)客戶(hù)建立建立明確、穩(wěn)定和長(zhǎng)期的服務(wù)關(guān)系的一種信貸營(yíng)

銷(xiāo)組織形式。客戶(hù)