電子商務(wù)法律法規(guī)實務(wù)課件：合理使用電子支付

電子商務(wù)合同法律實務(wù)

合理使用電子支付1.掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別2.了解電子支付平臺法律風險3.理解電子支付的法律規(guī)范能夠使學(xué)生具有防范電子支付平臺風險的能力【知識目標】【能力目標】

合理使用電子支付培養(yǎng)學(xué)生具有的誠信、公正、法治、和諧的社會主義核心價值觀，自覺維護社會公共利益的責任感?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》【素養(yǎng)目標】【學(xué)習(xí)參考法律法規(guī)】

合理使用電子支付01CONTENTS0203電子支付概述電子支付的法律風險電子支付的法律規(guī)范

2022年6月底，梁小姐在“易X網(wǎng)”上瀏覽時，發(fā)現(xiàn)有一家名為“免費數(shù)碼”的商店。由于自己正在考慮買一臺筆記本電腦，于是她就對SONY的筆記本留心了一下，市場價為1800美元的筆記本電腦，在這家網(wǎng)上商店的售價僅為6000多元人民幣。當時梁小姐對這個低價還是心存疑慮的，于是在匯款之前，特意打電話給店主“Free”，“Free”告訴梁小姐，自己的貨是海關(guān)弄來的，質(zhì)量沒問題，價錢比較便宜。幾次討價還價后，7月1日，梁小姐將5600元匯入了賣家的賬戶。匯款后的第三天，梁小姐見筆記本電腦還沒有郵寄到家中，又上網(wǎng)看了一下，竟然發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上已經(jīng)有不少用戶匯款后沒有收到貨物。此時，原先“Free”留下的電話已經(jīng)打不通了。

提問：1、電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別？

2、電子支付平臺有何法律風險？【任務(wù)描述】

【提問】

1、電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別？2、電子支付平臺有何法律風險？

【解析】1、在方便性、安全性、成本效益、跨境支付、數(shù)據(jù)管理等方面

存在不同

2、電子支付平臺的法律風險：虛假交易風險、個人信息泄露

風險、支付糾紛風險、不合規(guī)運營風險等?！窘馕觥恳弧㈦娮又Ц陡攀?/p>

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。《電子商務(wù)法》第53條規(guī)定“電子商務(wù)當事人可以約定采用電子支付方式支付價款”。

（一）電子支付定義、特征比較項目電子支付傳統(tǒng)支付方便性可以在任何時間和地點進行支付需要到實體店面或ATM機進行支付安全性采用多層加密和身份驗證技術(shù)存在現(xiàn)金被盜或銀行卡被盜刷的風險成本效益減少現(xiàn)金處理和人工操作的成本需要支付現(xiàn)金處理和人工操作的成本跨境支付更適合跨境支付，無需考慮貨幣兌換和匯款手續(xù)費等問題需要通過銀行匯款或信用卡支付等方式進行跨境支付數(shù)據(jù)管理支付數(shù)據(jù)可以被自動記錄和整理，方便統(tǒng)計和分析需要手動記錄和整理支付數(shù)據(jù)1.

根據(jù)支付工具分類：網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、電子錢包支付2.根據(jù)支付方式分類：預(yù)付卡支付、賬戶余額支付、銀行卡支付3.根據(jù)支付環(huán)境分類：在線支付、線下支付4.根據(jù)支付對象分類：B2C支付、C2C支付（1）B2C支付。B2C是Business-to-Consumer的縮寫，指商家向個人消費者進行支付。這是一種電子商務(wù)模式，其中商家通過互聯(lián)網(wǎng)直接向消費者銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)。這個模式以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，允許消費者在網(wǎng)上購物網(wǎng)站上購買商品。（2）C2C支付。C2C是Customer-to-Customer的縮寫，指個人與個人之間的電子商務(wù)。例如，一個消費者有一臺電腦，通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，把它出售給另外一個消費者，此種交易類型就稱為C2C電子商務(wù)。

（二）電子支付的分類01

1.電子支付工具（1）銀行卡。包括借記卡和信用卡，用戶可以通過輸入卡號、有效期、信用卡安全碼等信息進行支付。（2）第三方支付平臺：例如支付寶、微信支付等，用戶可以通過綁定銀行卡或預(yù)存款方式進行支付。（3）數(shù)字貨幣。用戶可以使用虛擬錢包進行支付。

（三）電子支付工具及流程02

2.電子支付流程（1）用戶選擇商品或服務(wù)，并確定支付方式。（2）在支付頁面，用戶輸入相關(guān)支付信息，如銀行卡號、密碼、驗證碼等。（3）支付信息通過支付網(wǎng)關(guān)進行加密傳輸，確保支付過程的安全性。（4）支付網(wǎng)關(guān)將支付信息傳輸給支付平臺。（5）支付平臺與用戶的銀行或第三方支付平臺進行交互，驗證支付信息的準確性和有效性。（6）銀行或第三方支付平臺返回支付結(jié)果給支付平臺。

（三）電子支付工具及流程二、電子支付的法律

風險

虛假交易是指在電子支付過程中，商家或個人發(fā)布虛假的商品信息，欺騙用戶進行交易。虛假交易風險主要表現(xiàn)在以下方面：（1）假冒偽劣商品。商家發(fā)布虛假商品信息，以次充好，讓消費者購買到質(zhì)量不符合標準的商品。（2）虛假宣傳。商家在商品描述、廣告宣傳等方面使用夸大、虛假的言辭和圖片，誤導(dǎo)消費者進行購買。（3）虛假評論和評分：商家通過虛構(gòu)用戶評價和高分評分來提高商品的信譽度，誘導(dǎo)消費者進行購買。（4）售后服務(wù)不到位：商家承諾的售后服務(wù)未能兌現(xiàn)，消費者在購買后遇到問題難以得到及時的售后支持。

（一）虛假交易風險

某用戶在使用一款電子支付應(yīng)用時，收到一條短信通知稱其賬戶遭到異常登錄并存在風險，需要立即驗證賬戶信息以確保安全。用戶點擊鏈接進入一個與該應(yīng)用官方網(wǎng)站非常相似的假冒網(wǎng)站，并輸入了自己的賬戶信息和銀行卡信息。不久后，用戶發(fā)現(xiàn)自己的賬戶被盜，大量資金被轉(zhuǎn)移?！菊垎枴侩娮又Ц洞嬖谀男┓娠L險？如何防范電子支付的虛假交易風險？【解析】釣魚網(wǎng)站：攻擊者通過制作與真實應(yīng)用網(wǎng)站相似的假冒網(wǎng)站，誘使用戶輸入敏感信息。虛假短信通知：攻擊者通過發(fā)送虛假的短信通知，聲稱用戶的賬戶存在異常，并引導(dǎo)用戶點擊鏈接進行驗證。盜取賬戶信息：用戶在假冒網(wǎng)站上輸入了自己的賬戶信息和銀行卡信息，這些敏感信息被攻擊者獲取。

【課堂討論】

在電子支付過程中，用戶需要提供個人敏感信息，如銀行卡號、身份證號碼等。個人信息泄露風險主要表現(xiàn)在以下方面：（1）數(shù)據(jù)泄露。支付平臺或電商平臺的數(shù)據(jù)庫被黑客攻擊或員工泄露，導(dǎo)致用戶個人信息被獲取。（2）第三方授權(quán)濫用。用戶在使用電子支付時，可能會授權(quán)第三方應(yīng)用訪問自己的個人信息。如果第三方應(yīng)用未能嚴格保護用戶信息，可能導(dǎo)致個人信息被濫用。（3）假冒網(wǎng)站和釣魚網(wǎng)站。黑客通過制作假冒的支付平臺網(wǎng)站或釣魚網(wǎng)站，誘導(dǎo)用戶輸入個人信息，從而獲取用戶的敏感信息。

（二）個人信息泄露風險

2016年，被告人江某某在被害人黃某某的門窗加工店中務(wù)工，期間在黃某某不知情的情況下，將黃某某放置在店中桌上皮包里的身份證和手機號碼注冊一個微信并且綁定了黃某某的中國建設(shè)銀行卡。自2017年1月至2020年2月期間，江某某采取微信支付消費、轉(zhuǎn)賬等方式，支取被害人黃某某的銀行卡內(nèi)的資金1.4萬余元，還采取用黃某某的微信給自己的微信發(fā)紅包或轉(zhuǎn)賬的方式，支取被害人黃某某微信錢包內(nèi)資金5516元。

【案件直擊】利用微信快捷支付盜刷他人資金【法院判決】

被告人江某某擅自使用他人的身份信息注冊微信并綁定他人銀行卡，然后利用微信支付服務(wù)中的快捷支付功能用于個人日常消費，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪；以非法占有為目的，秘密使用他人微信向自己轉(zhuǎn)賬，盜取他人財物，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成盜竊罪。

炎陵縣人民檢察院指控被告人江某某犯信用卡詐騙罪、盜竊罪的罪名成立。被告人江某某在判決宣告以前一人犯數(shù)罪，應(yīng)當數(shù)罪并罰，但鑒于其歸案后如實供述，系坦白，且自愿認罪認罰，并已退賠被害人全部損失，可以從輕處罰。據(jù)此，依照相關(guān)法律規(guī)定，依法對被告人江某某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑八個月，并處罰金人民幣二萬元；犯盜竊罪，判處有期徒刑六個月，并處罰金人民幣四千元；合并執(zhí)行有期徒刑一年，并處罰金人民幣二萬四千元。

【案件直擊】利用微信快捷支付盜刷他人資金【討論】在電子支付中如何防范個人信息泄露風險？【解析】個人應(yīng)加強對數(shù)據(jù)隱私保護。電子支付平臺對用戶個人信息的收集、使用和保護贏符合法律法規(guī)的規(guī)定。電子支付平臺應(yīng)明確用戶個人信息的用途和范圍，并采取必要的措施保障用戶個人信息的安全等?！景讣睋簟坷梦⑿趴旖葜Ц侗I刷他人資金

在電子支付過程中，可能出現(xiàn)支付失敗、支付款項未能及時到賬等問題，導(dǎo)致交易未能順利完成。支付糾紛風險主要表現(xiàn)在以下方面：（1）支付失敗。在電子支付過程中，由于系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)問題等原因，支付可能失敗，導(dǎo)致交易未能完成。（2）支付款項未到賬。商家在發(fā)貨后，未能及時收到支付的款項，導(dǎo)致交易無法完成。（3）退款糾紛。用戶要求退款，但商家未能及時或拒絕退款，引發(fā)糾紛。

（三）支付糾紛風險

劉某與李某在微信朋友圈相識，之后聊得投機，約好見面。然而當兩人到達見面地點時，李某拒絕了劉某的支付方式、并稱自己沒有帶錢包。劉某善意地給李某轉(zhuǎn)賬300元，準備之后進行約定的活動。然而，李某居然向劉某反映因為網(wǎng)絡(luò)問題沒有接到錢，并向劉某發(fā)送了一個不知名的付款鏈接。出于對李某的信任，劉某相信這個鏈接就是自己的錢，并點開了鏈接進行了付款。但事后，劉某發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被一起從賬單上扣款3000元。他試圖向銀行追回這個不合理的扣款，但銀行以自己賬號與李某賬號最終吻合為由，不予受理。最終，劉某從李某口中得到了一個電話聯(lián)系人，并從電話里發(fā)現(xiàn)了李某的騙局。這是一個被認為很“套路”的微信轉(zhuǎn)賬糾紛案例。案例討論：出現(xiàn)微信支付糾紛應(yīng)如何解決？我們應(yīng)如何防范電子支付風險？【德法課堂】這種微信糾紛的本質(zhì)上就是一個債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果劉某向銀行申訴，其法律上的承擔和債務(wù)人相當，賠償能力有限。一旦發(fā)生爭議，我們應(yīng)該立即盡力保護自己的權(quán)益，例如，可以向支付平臺申訴，通過報警維權(quán)等。法德

【德法課堂】

在電子支付行業(yè)中，支付機構(gòu)或平臺必須符合相關(guān)法律法規(guī)的要求，如支付牌照、資金存管等。不合規(guī)運營風險主要有以下幾個方面：（1）無牌照經(jīng)營。支付機構(gòu)未能取得相關(guān)支付牌照，擅自從事支付業(yè)務(wù)。（2）資金風險。支付機構(gòu)未能按照規(guī)定將用戶資金進行存管，導(dǎo)致用戶資金安全受到威脅。（3）業(yè)務(wù)違規(guī)。支付平臺未能按照規(guī)定進行風險評估、反洗錢等相關(guān)業(yè)務(wù)操作，違反相關(guān)法律法規(guī)。

（四）不合規(guī)運營風險

三、電子支付的法律

規(guī)范（一）電子支付的安全管理

1.電子支付服務(wù)提供者的義務(wù)《電子商務(wù)法》第53條第2款、第3款規(guī)定“電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當遵守國家規(guī)定，告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項、相關(guān)風險和收費標準等事項，不得附加不合理交易條件。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當向用戶免費提供對賬服務(wù)以及最近三年的交易記錄?！?/p>

具體義務(wù)如下：（1）提供安全保障措施（2）建立用戶身份驗證機制（3）提供風險提示和教育（4）監(jiān)測和防范風險（5）處理用戶投訴和糾紛（6）合規(guī)運營（一）電子支付的安全管理

2.電子支付用戶的義務(wù)（1）妥善保護個人信息。用戶需要妥善保管個人身份信息、賬號密碼等，不得將其泄露給他人，以防止個人信息被盜用或濫用。（2）定期檢查賬戶情況。用戶應(yīng)定期查看自己的電子支付賬戶，核對賬戶余額、交易記錄等，及時發(fā)現(xiàn)異常情況。（3）建立支付強密碼。用戶應(yīng)選擇復(fù)雜度較高的密碼，并定期更換密碼，以增加賬戶的安全性。（4）安裝更新防護軟件。用戶應(yīng)在使用電子支付服務(wù)的設(shè)備上安裝并及時更新防護軟件，以防止惡意軟件或病毒的侵入。（5）及時反饋問題。用戶發(fā)現(xiàn)電子支付賬戶出現(xiàn)異常、交易糾紛等問題時，應(yīng)及時向電子支付服務(wù)提供商報告并協(xié)助解決。（6）遵守電子支付相關(guān)規(guī)定。用戶應(yīng)遵守電子支付服務(wù)提供商的使用規(guī)定，不得進行非法活動或濫用電子支付服務(wù)。

電子支付作為一種新興的支付方式，需要受到法律監(jiān)管以保障交易的安全、公平和合法性。法律監(jiān)管措施可以確保電子支付的合法性、安全性和公平性，促進電子支付的健康發(fā)展。同時，也為用戶提供了更可靠和便捷的支付方式。具體內(nèi)容包括：（1）法律法規(guī)的制定（2）消費者權(quán)益保護（3）反洗錢和反恐怖融資（4）數(shù)據(jù)隱私保護（5）競爭和市場監(jiān)管（6）跨境支付監(jiān)管

（二）電子支付的法律監(jiān)管

（1）電子支付平臺的責任。電子支付平臺作為提供支付服務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)承擔相應(yīng)的法律責任。他們應(yīng)確保支付系統(tǒng)的正常運行，提供安全可靠的支付環(huán)境，并保障用戶的資金安全。他們還應(yīng)及時處理用戶的投訴和糾紛，并采取必要的措施預(yù)防欺詐行為。

（2）用戶的責任。用戶在使用電子支付時也有責任遵守相關(guān)法律法規(guī)和支付平臺的規(guī)則。用戶應(yīng)提供真實、準確的個人信息，不得進行虛假交易和欺詐行為。用戶還應(yīng)妥善保管賬戶密碼和支付工具，避免密碼泄露和支付工具被盜用。

（3）第三方支付機構(gòu)的責任。第三方支付機構(gòu)在電子支付過程中承擔著中介角色，負責處理支付指令和資金結(jié)算。（三）電子支付的法律責任

2020年3月，李