第7章-責(zé)任保險(xiǎn)

第七章責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié)雇主責(zé)任險(xiǎn)第四節(jié)

職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)

一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)。二、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源1、與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的責(zé)任問(wèn)題2、與活動(dòng)有關(guān)的責(zé)任問(wèn)題汽車責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、經(jīng)營(yíng)責(zé)任、產(chǎn)品制造責(zé)任第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征1、產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)特征---法律制度的不斷完善2、補(bǔ)償對(duì)象的特征---只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。3、保險(xiǎn)標(biāo)的的特征---責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。法律風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)可分為兩種：（1）、法律責(zé)任（2）、合同責(zé)任4、賠償處理的復(fù)雜性特征（１）必然要涉及到受害的第三者。（２）需要更全面的地運(yùn)用法律制度。（３）賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者。過(guò)失責(zé)任絕對(duì)責(zé)任四、責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任2、被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)和其他有關(guān)的合理費(fèi)用。五、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式

1、單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)承保特定的風(fēng)險(xiǎn)2、綜合普通責(zé)任保險(xiǎn)同時(shí)承保幾種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3、綜合保險(xiǎn)單同時(shí)承保物質(zhì)損害險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)五、賠償限額

責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。通常有以下幾種類型：１、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。２、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。３、某些情況下也可以將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額。第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念

該險(xiǎn)承保產(chǎn)品制造者、銷售者等因產(chǎn)品存在的缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而引起的民事?lián)p害責(zé)任。二、責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須在生產(chǎn)、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所以外。產(chǎn)品缺陷造成的他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害

三、除外責(zé)任

1、產(chǎn)品本身的損失2、根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任3、對(duì)雇員的責(zé)任4、被保險(xiǎn)人所控制的財(cái)產(chǎn)損失5、被保險(xiǎn)人掌管的財(cái)務(wù)引起的人身傷害6、被保險(xiǎn)人違法生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品造成用戶的人身傷害或損失四、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的特征1、產(chǎn)品責(zé)任分布廣

2、發(fā)生頻率高3、產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品本身有著內(nèi)在的聯(lián)系4、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的理賠通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)

5、索賠金額大，尤其是人身傷害五、賠償處理方式1、期內(nèi)發(fā)生方式。只要產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險(xiǎn)生效前生產(chǎn)或銷售的，也不論被保險(xiǎn)人何時(shí)提出索賠，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)。2、期內(nèi)索賠方式，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司均予以負(fù)責(zé)賠償，而不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)還是期前。案例：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠付

2008年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。某保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。

第三節(jié)

雇主責(zé)任險(xiǎn)

一、雇主責(zé)任與雇主責(zé)任險(xiǎn)

1、雇主責(zé)任指國(guó)家法律規(guī)定的雇主對(duì)其雇用的人員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因發(fā)生意外或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。雇主對(duì)雇員的賠償項(xiàng)目包括：撫恤金喪葬費(fèi)；傷殘時(shí)的工資補(bǔ)助；醫(yī)療費(fèi)。

2、構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件雇主根據(jù)雇傭合同雇傭的人員3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)

承保雇主的過(guò)失行為所致的對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等。二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、必須是雇員遭受傷害，且是人身傷害，不包括財(cái)產(chǎn)損失。2、必須是在受雇期間并執(zhí)行受雇工作過(guò)程中遭受傷害。3、必須是雇主的責(zé)任。三、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任1、保險(xiǎn)責(zé)任

（1）雇主對(duì)雇員承擔(dān)的意外傷亡的賠償責(zé)任。（2）雇主對(duì)雇員承擔(dān)因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。（3）被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)。（4）相關(guān)的訴訟費(fèi)用。2、除外責(zé)任

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等因素引起的雇員人身傷害（2）被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失（3）被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（4）雇員以自己的故意行為導(dǎo)致的傷害（5）雇員的因病或手術(shù)所致的傷害四、保費(fèi)計(jì)算與賠償限額1、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算保費(fèi)=保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)給雇員的全年的工總數(shù)×規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率，當(dāng)保單期滿后一個(gè)月，由被保險(xiǎn)人提供實(shí)際工資，多還少補(bǔ)。2、賠償限額

以雇員工資收入為依據(jù)，通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資收入。例如：一般死亡賠償36個(gè)月的工資。傷殘最高為48個(gè)月的工資。暫時(shí)失去工作能力超過(guò)5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失。

案例：瓦斯爆炸工傷事故案

某鄉(xiāng)個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了勞務(wù)合同，其中規(guī)定如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金5000元?？紤]到工人意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，礦方與保險(xiǎn)方簽定了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為5000元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。結(jié)果，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而導(dǎo)致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司兩方提出索賠。

受害方能否獲得兩份賠金？

第四節(jié)

職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)是承保具有專業(yè)資格的各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身、財(cái)產(chǎn)損害應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

二、特點(diǎn)1、必須是專業(yè)技術(shù)人員造成他人的損害。2、必須是在從事專業(yè)技術(shù)工作時(shí)造成他人損害。3、必須是專業(yè)技術(shù)人員的過(guò)失行為。三、分類

1、按投保人不同劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（單位投保）和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)2、以被保險(xiǎn)人從事職業(yè)不同劃分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。3、以承?；A(chǔ)劃分：期內(nèi)索賠為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，期內(nèi)事故發(fā)生為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)責(zé)任1、只承保由于職業(yè)上的疏忽行為，錯(cuò)誤或失職造成的損失，也包括他的前任和雇員的失職行為。2、相關(guān)的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。有責(zé)任追溯日期作為限制性條款

保險(xiǎn)期內(nèi)受害人提出索賠事故發(fā)生在前三年為限2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。有責(zé)任后延截止日期作為限制性條款保險(xiǎn)期內(nèi)事故發(fā)生行使賠償責(zé)任后延三年為限第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任險(xiǎn)的概念

公眾責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人在各個(gè)固定場(chǎng)所或地點(diǎn)，進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)因發(fā)生意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、特點(diǎn)1、致害人所損害的對(duì)象具有不確定性。2、損害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯。

3公眾責(zé)任保險(xiǎn)的種類1）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)：主要承保固定場(chǎng)所因存在結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽而發(fā)生意外事故，而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2）電梯責(zé)任保險(xiǎn)：主要承保被保險(xiǎn)人的電梯在正常使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3）承包人責(zé)任保險(xiǎn)：專門承保承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)時(shí)造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中被保險(xiǎn)人（承包人）的分承包人也可以作為共同被保險(xiǎn)人而獲得保障。4）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)：主是承運(yùn)人對(duì)承運(yùn)對(duì)象依據(jù)運(yùn)輸合同負(fù)有可能出現(xiàn)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。5）個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)：承保自然人或其家庭成員因作為或不作為而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。6）其他責(zé)任保險(xiǎn)：油污責(zé)任保險(xiǎn)，核責(zé)任保險(xiǎn)，野外作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，馬戲表演責(zé)任保險(xiǎn)等。案例：賓館責(zé)任保險(xiǎn)賠償案

2008年12月10日，某市一個(gè)五星級(jí)酒店向人保公司某市分公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)美元，期限1年。

09年5月1日德國(guó)駐該市總領(lǐng)事館在該酒店設(shè)宴招待來(lái)訪的德國(guó)某代表團(tuán)。宴會(huì)后一行人到該酒店的酒吧間飲酒至10點(diǎn)半左右；在返回時(shí)，副領(lǐng)事H先生被停車場(chǎng)邊緣一側(cè)綠化帶延伸出來(lái)的高80厘米、長(zhǎng)260厘米的水泥平臺(tái)絆倒摔傷，送經(jīng)醫(yī)院檢查，確診為肋骨壓縮性骨折，并收治入院。

事故發(fā)生后，09年8月14日代表德國(guó)政府向酒店提出索賠。H先生認(rèn)為保險(xiǎn)方應(yīng)按公眾責(zé)任賠償其受傷后各種損失費(fèi)用（醫(yī)療費(fèi)、工資損失、房租補(bǔ)貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假）22萬(wàn)多德國(guó)馬克。理由：造成其人身傷害的直接原因是由該酒店水泥平臺(tái)造成的，屬民事侵權(quán)行為，而對(duì)于侵權(quán)行為的責(zé)任者應(yīng)對(duì)受害人進(jìn)行損失賠償。保險(xiǎn)方認(rèn)為H先生的傷害應(yīng)自己負(fù)責(zé)，但考慮到友好關(guān)系愿協(xié)商處理。保險(xiǎn)公司提出了協(xié)商解決意見(jiàn)：1、費(fèi)用計(jì)算時(shí)間不能按6個(gè)半月，而應(yīng)按4個(gè)月，即5月2日—8月31日。2、傷者應(yīng)在中國(guó)治療，醫(yī)療費(fèi)應(yīng)以中國(guó)醫(yī)院確定為準(zhǔn)為11800元，折合馬克為3953.10元。3、工資部分應(yīng)只列基本工資和職務(wù)津貼兩項(xiàng)，按4個(gè)月計(jì)算61453.53馬克，對(duì)方要求的房租補(bǔ)貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假等4項(xiàng)不應(yīng)列入工資損失。4、工資損失+醫(yī)療費(fèi)用=65406.635、本案主要是傷者自己疏忽，酒店平臺(tái)為次要原因，故酒店只負(fù)1/3損失責(zé)任。

結(jié)果：通過(guò)協(xié)商，以賠付50%結(jié)案。9、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開(kāi)的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽(yáng)光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。2月-252月-25Friday,February14,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。10:54:3410:54:3410:542/14/202510:54:34AM11、夫?qū)W須志也，才須學(xué)也，非學(xué)無(wú)以廣才，非志無(wú)以成學(xué)。2月-2510:54:3410:54Feb-2514-Feb-2512、越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。10:54:3410:54:3410:54Friday,February14,202513、志不立，天下無(wú)可成之事。2月-252月-2510:54:3410:54:34February14,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。1