商業(yè)銀行的起源和發(fā)展

1、商業(yè)銀行學 主講： 林慶炎 QQ 670139510 TEL第一章 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展,商業(yè)銀行的起源,1,一、商業(yè)銀行的起源,銀行是經濟體系中最為重要的金融機構之一 早期銀行業(yè)的產生與國際貿易的發(fā)展有著密切的聯系 早期的銀行業(yè)演變成為現代銀行是在17世紀末到18世紀期間的事情g 商業(yè)銀行是商品經濟發(fā)展到一定階段的必然產物，并隨著商品經濟的發(fā)展不斷完善,1、西方銀行業(yè)的起源,起源于貨幣兌換 里吉比銀行（西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)）：公元前六世紀，古巴比倫（大英百科全書記載）。 希臘寺院、公共團體、私人商號：公元前4世紀（考古石碑）； 業(yè)務只限于貨幣兌換。 起源于資金的代

2、理支付 中世紀歐洲地中海沿岸國際貿易的發(fā)展。 1587年，在意大利建立的威尼斯銀行成為最早出現的近代銀行。 源于貴金屬保管 17世紀，英國金匠保存、劃撥，“金匠券”。 這種早期的銀行業(yè)雖已經具備銀行的本質特征，但是僅僅是現代銀行的原始發(fā)展階段。,2、中國銀行業(yè)的起源,南北朝：寺廟經營典當業(yè)。 唐朝：飛錢 北宋：交子 明清：當鋪 明末：銀莊 銀行業(yè)的生存基礎不是社會化大生產的生產方式；放款對象主要是政府和貴族；高利貸。,3、現代商業(yè)銀行的起源,現代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，是資本主義生產方式的產物； 資本主義生產方式產生與發(fā)展一定階段，新興的資產階級迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行；

3、隨著資本主義生產方式和社會化大生產的出現，客觀上要求按照資本主義經營原則組織與其相適應的現代商業(yè)銀行,資本主義商業(yè)銀行產生，基本上通過三種途徑： 舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的經濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行； 新興的資產階級按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的； 由國家作為主要出資者組建,各國商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)模式： 英國式融通短期資金模式（又稱職能分工型模式）； 理論依據：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。 特點：商業(yè)銀行業(yè)務主要集中于自償性貸款。 原因： 一是自償性貸款償還期限短，流動性強，可以保證銀行資金的安全； 二是自償性貸款是根據商品生產和流通的需要發(fā)放的，不會造成

4、貨幣和信用的膨脹。,局限性： 一是銀行集中于短期自償性貸款，難以促進一國經濟的高速持續(xù)增長； 二是自償性貸款是相對的，銀行資金的安全與否，從根本上說不取決于貸款期限的長短，而在于運用出去的資金能否按時收回； 三是不利于銀行對經濟活動的調節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實施，容易加劇經濟周期波動的幅度。,英格蘭銀行,英格蘭銀行的成立，標志著現代銀行制度的建立，也意味著高利貸在信用領域的壟斷地位已經被動搖。,德國式綜合銀行模式（又稱全能型模式） 特點：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉性貸款，也提供中長期固定資產貸款；并對新興企業(yè)進行投資。 局限性： 一是銀行業(yè)務范圍過于廣泛，在經營管理和資金流動性方面易

5、于出問題，加大了銀行風險； 二是銀行對企業(yè)的直接投資，會導致銀行勢力的過份膨脹。,德國商業(yè)銀行,二、 商業(yè)銀行的發(fā)展及現狀,1、 國外商業(yè)銀行的發(fā)展 在美國金融史上，早期的投資銀行中，有一部分是與商業(yè)銀行融合的，但多數還是以獨立的形式存在的。到二十世紀20年代，商業(yè)銀行與投資銀行之間已經不存在任何界限； 1929年金融危機之后，美國國會與于1933年6月通過了格拉斯斯蒂格爾法，對商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務范圍進行了強制的分離，即規(guī)定商業(yè)銀行和投資銀行應實行分業(yè)經營； 在二戰(zhàn)前和戰(zhàn)后，日本先后仿效英國和美國，不斷強化和完善其分離銀行制度； 自二十世紀70年代初開始，某些實行分離銀行體制的發(fā)達國家，

6、逐漸放松了對商業(yè)銀行經營范圍的管制，其經營體制開始向全能銀行體制轉變。 其中最典型的國家是英國、日本和美國；,1999年11月，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的金融服務現代化法案，該法案的通過使美國金融業(yè)從立法上告別了分業(yè)經營的歷史，邁向一個混業(yè)經營的新時代； 上世紀90年代，國際金融領域出現了不少新情況： 銀行資本越來越集中，國際銀行業(yè)出現競爭新格局； 國際銀行業(yè)競爭激化，銀行國際化進程加快； 金融業(yè)務與工具不斷創(chuàng)新a，金融業(yè)務進一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)化分工界限有所縮??； 金融管制不斷放寬，金融自由化的趨勢日益明顯； 國內外融資出現證券化趨勢，證券市場蓬勃發(fā)展； 出現了全球金融一體化的趨勢,2、

7、金融危機與美國的商業(yè)銀行,二十世紀70年代以來，商業(yè)銀行的經營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在布雷頓森林體系崩潰和金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，匯率、利率多變加大了商業(yè)銀行經營的難度和風險； 2008年，美國爆發(fā)金融危機（又稱次貸危機）。只有一些大型銀行受助于政府而存活下來，而那些中小銀行則在持續(xù)不斷地遭遇倒閉。其中大多數是由于信貸違約； 截至2010年10月，在美國聯邦儲蓄保險公司的“問題銀行”清單上，仍有約500家銀行。歷史經驗顯示，上了這一清單的銀行約有13%最終會倒閉。,從宏觀角度分析： 美國中小銀行倒閉風潮是房地產泡沫破裂的結果，也是“百年一遇”的金融危機的產物； 深陷危機的商業(yè)地產業(yè)是造成銀行倒閉

8、的主要禍源； 從微觀角度分析： 一方面在于銀行自身，主要是因為對經濟形勢判斷失誤，投資不當，特別是在房地產泡沫吹大時發(fā)放大量次級商業(yè)地產貸款； 另一方面在于監(jiān)管不力,為應對金融海嘯，美國總統(tǒng)奧巴馬政府推行金融改革。通過了弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法案，其主要內容包括： 第一，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風險； 第二，在美國聯邦儲備委員會下設立新的消費者金融保護局，對提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費者金融產品及服務的金融機構實施監(jiān)管； 第三，將之前缺乏監(jiān)管的場外衍生品市場納入監(jiān)管視野。 第四，限制銀行自營交易及高風險的衍生品交易； 第五，設立新的破產清

9、算機制，由聯邦儲蓄保險公司負責，責令大型金融機構提前做出自己的風險撥備，以防止金融機構倒閉再度拖累納稅人救助； 第六，美聯儲被賦予更大的監(jiān)管職責，但其自身也將受到更嚴格的監(jiān)督。 第七，美聯儲將對企業(yè)高管薪酬進行監(jiān)督，確保高管薪酬制度不會導致對風險的過度追求。,不過我們應該清醒地認識到： 一是周期性的危機是資本主義的固有特性之一； 二是法案并沒有涉及導致金融危機發(fā)生的所有因素； 再者，在金融全球化的今天，金融監(jiān)管國際協(xié)調的難度加大了美國金融監(jiān)管機構決策的復雜性，導致效果打折扣,三、中國商業(yè)銀行的發(fā)展,我國明朝末年出現了類似銀行的錢莊和票號； 鴉片戰(zhàn)爭后，一些外商銀行紛紛進入我國開展金融業(yè)務； 1

10、897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業(yè)； 二十世紀30年代，國民黨政權建立了以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局、中央合作金庫。簡稱“四行二局一庫” ； 此外，還有一批民族資本家興辦的私營銀行及錢莊，其中約三分之一集中在上海，但多半規(guī)模不大且投機性強。 1948年12月1日中國人民銀行在石家莊成立，并開始發(fā)行人民幣； 新中國成立前后，對官僚資本銀行進行了接管，并分不同情況進行停業(yè)清理或改組為專業(yè)銀行；將官商合辦的4家銀行改組為公私合營銀行；對私營銀行則進行整頓和改造；取消了在華外資銀行的一切特權，并禁止外國貨幣在國內流通。,從1977年至今，

11、我國商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為四個階段： （1）體系重建階段（1977 1986年） （2）擴大發(fā)展階段（1987 1996年） （3）深化改革階段（1997 2002年） （4）改革攻堅階段（2003 2007年） （5）應對國際金融危機并不斷發(fā)展壯大（2008年 至今）,我國銀行業(yè)簡史,1979年前，只有單一的中國人民銀行，經營中央銀行和商業(yè)銀行的所有業(yè)務 1983年，人行拆分，人民銀行為中央銀行，同時從中分離出4家國有專業(yè)銀行，進行商業(yè)貸款和政策貸款 1993年，一些國有企業(yè)被允許設立小型股份制銀行和地區(qū)銀行 1994年，創(chuàng)立了3家政策性銀行，同時4家國有專業(yè)銀行轉型為商業(yè)銀行 199

12、5年，發(fā)布中國人民銀行法和商業(yè)銀行法 2001年12月，加入WTO，確立放松銀行管制和外資銀行準入的時間表 2006年12月，解除對外資銀行的所有限制 2005年至今，各大銀行爭相上市,到2009年，我國發(fā)展到上萬家法人性質的銀行業(yè)金融機構，形成了政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市信用社、城市商業(yè)銀行、農村信用社、農村商業(yè)銀行和合作銀行的格局； 據英國銀行家雜志2010年7月公布的全球銀行1000強數據顯示，中國內地共有84家銀行躋身1000強，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國農業(yè)銀行分別位列第7、14、15和28位 ydl,案 例 討 論,2004年3月8日是廣州花都公交公司發(fā)工資的日子，這家公司的500多名職工領工資的時候發(fā)現，他們拿到的