識別信用風險管理

1、第14章 信用風險管理,第14章 信用風險管理,14.1 信用風險 14.2 信用風險識別 14.3 信用風險靜態(tài)度量 14.4 信用評級轉(zhuǎn)移,14.5 信用組合風險評估 14.6 信用風險監(jiān)測 14.7 信用風險管理,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,2,14.1 信用風險,信用風險是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風險。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,3,信用風險領域,對大多數(shù)商業(yè)銀行來說， 貸款是最大、最明顯的信用風險來源； 債券投資等表內(nèi)業(yè)務

2、； 也存在于信用擔保、貸款承諾等表外業(yè)務； 還存在于衍生產(chǎn)品交易中。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,4,信用風險的分類,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,5,信用風險與市場風險的區(qū)別,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,6,信用風險與市場風險的聯(lián)系,1、市場風險的發(fā)生可能導致信用風險的發(fā)生。 2、信用風險的發(fā)生也可能加劇市場風險。 3、市場風險與信用風險的整合度量已成趨勢。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,7,14.2 信用風險識別,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王

3、周偉,8,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,9,按照業(yè)務、風險特性的不同，商業(yè)銀行的客戶可劃分為：,14.2 信用風險識別,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,10,14.2.1 單一法人客戶信用風險識別,1、基本信息分析 2、財務狀況分析 3、非財務因素分析 4、擔保分析,1、單一法人客戶的基本信息分析,在對單一法人客戶進行信用風險識別和分析時，商業(yè)銀行必須對客戶的基本情況和與商業(yè)銀行業(yè)務相關的信息進行全面了解，以判斷： 客戶類型（公司法人客戶還是機構(gòu)法人客戶）； 基本經(jīng)營情況（業(yè)務范圍、盈利情況）； 信用狀況（有無違約記錄）等,2020/6

4、/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,11,1、單一法人客戶的基本信息分析,商業(yè)銀行應要求客戶提供基本資料，并對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，并將核實過程和結(jié)果以書面形式記載。 對于中長期授信，還需要考察資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃以及其他相關文件。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,12,2、單一法人客戶的財務狀況分析,財務分析是通過對公司的經(jīng)營成果、財務狀況以及現(xiàn)金流量情況的分析，達到評價公司經(jīng)營管理者的管理業(yè)績、經(jīng)營效率，進而識別公司信用風險的目的。 必

5、須建立以到期還本付息能力為核心的系統(tǒng)的分析框架。包括：財務報表分析；財務比率分析；現(xiàn)金流量分析。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,13,財務分析的意義,財務分析是指以企業(yè)的財務報表等會計資料為依據(jù)和起點，采用專門的方法，分析和評價企業(yè)的經(jīng)營成果、財務狀況及其變動情況 目的是了解過去、評價現(xiàn)在、預測未來，幫助利益關系集團改善決策。 財務分析的主要依據(jù)是財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤及利潤分配表和現(xiàn)金流量表。,2020/6/25,14,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,財務分析的主要方法excel計算表,1比率分析法 2趨勢分析法 3結(jié)構(gòu)分析法 4圖解分析法 5綜

6、合分析法,2020/6/25,15,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,財務報表分析, 識別和評價財務報表風險。主要關注財務報表的編制方法及其質(zhì)量能否充分反映客戶實際和潛在的風險。 識別和評價經(jīng)營管理狀況：分析利潤表評價銷售、成本控制、盈利能力；,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,16, 識別和評價資產(chǎn)管理狀況。分析資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)組合。 識別和評價負債管理狀況。主要分析資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)，如長期融資是否支持長期資產(chǎn)，短期資產(chǎn)是否恰當?shù)嘏c短期或長期融資匹配等,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,17,財務分析模型的基本結(jié)構(gòu),已知財務

7、數(shù)據(jù)：三大報表：資產(chǎn)負債表、利潤及利潤分配表、現(xiàn)金流量表 財務比率分析模型 三個環(huán)比分析表 資產(chǎn)負債表環(huán)比分析模型 利潤及利潤分配表環(huán)比分析模型 現(xiàn)金流量表環(huán)比分析模型,三個結(jié)構(gòu)分析表 資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)分析模型 利潤及利潤分配表結(jié)構(gòu)分析模型 現(xiàn)金流量表結(jié)構(gòu)分析模型 兩個綜合分析 財務比率綜合評分表 杜邦分析圖 某些項目的趨勢圖和結(jié)構(gòu)圖分析,2020/6/25,18,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,資產(chǎn)負債表的有關數(shù)據(jù)（例3-1）,2020/6/25,19,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,利潤表的有關數(shù)據(jù)（例3-1）,2020/6/25,20,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉

8、,現(xiàn)金流量表的有關數(shù)據(jù)（例3-1）,2020/6/25,21,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,財務比率分析,1 盈利能力比率 2 營運能力比率效率比率 3 償債能力比率杠桿比率+流動比率 4 發(fā)展能力比率 5 財務比率分析模型,2020/6/25,22,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉, 盈利能力比率,用來衡量管理層將銷售收入轉(zhuǎn)換成實際利潤的效率，體現(xiàn)管理層控制費用并獲得投資收益的能力。 銷售毛利率 銷售凈利率 資產(chǎn)凈利率(總資產(chǎn)報酬率） 凈資產(chǎn)收益率(權益報酬率） 總資產(chǎn)收益率,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,23,盈利能力比率指標越高越好,2020

9、/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,24,效率比率，又稱營運能力比率,效率比率體現(xiàn)管理層管理和控制資產(chǎn)的能力。 存貨周轉(zhuǎn)率=產(chǎn)品銷售成本/(期初存貨+期末存貨)/2 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/存貨周轉(zhuǎn)率 應收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/(期初應收賬款+期末應收賬款)/2 應收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/應收賬款周轉(zhuǎn)率 應付賬款周轉(zhuǎn)率=購貨成本/(期初應付賬款+期末應付賬款)/2,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,25,營運能力比率,2020/6/25,26,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,效率比率，又稱營運能力比率,應付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/應付賬款周轉(zhuǎn)率 流

10、動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入/(期初流動資產(chǎn)+期末流動資產(chǎn))/2 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入/(期初資產(chǎn)總額+期末資產(chǎn)總額)/2 資產(chǎn)回報率(ROA)=稅后損益+利息費用(1-稅率)/平均資產(chǎn)總額 權益收益率(ROE)=稅后損益/平均股東權益凈額,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,27,雖然從表面上看，各項周轉(zhuǎn)率越高，盈利能力和償債能力就越好，但實踐中并非如此。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,28,償債能力比率=杠桿比率+流動比率,1短期償債能力比率,2020/6/25,29,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,償債能力比率,1短期償債能力比率

11、,2020/6/25,30,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,償債能力比率,2長期償債能力比率,2020/6/25,31,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,償債能力比率,2長期償債能力比率,2020/6/25,32,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,分析,通常，流動比率較高或呈增長趨勢表明企業(yè)償債能力較好或得到改善。但流動比率不能反映資產(chǎn)的構(gòu)成和質(zhì)量，尤其不能反映存貨方面可能存在的問題。速動比率在分子中扣除了存貨，能夠更好地反映短期流動性。但速動比率也有其局限性，沒有將應收賬款收回的可能性或時間預期考慮進來。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,33,

12、現(xiàn)金流量分析,現(xiàn)金流量表分為三個部分：經(jīng)營活動的現(xiàn)金流、投資活動的現(xiàn)金流、融資活動的現(xiàn)金流。 凈營運現(xiàn)金流量(經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量)=凈損益+折舊+/-非現(xiàn)金的收入、費用項目(攤銷、遞延稅項等)+/-營運資金的變化額 本年度現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的凈增加額=經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量+/-投資活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量+/-融資活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,34,現(xiàn)金流量分析的內(nèi)容,現(xiàn)金流量分析通常： 分析經(jīng)營性現(xiàn)金流; 分析投資活動的現(xiàn)金流; 分析融資活動的現(xiàn)金流。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,35,現(xiàn)金流量分析方法,

13、在分析企業(yè)現(xiàn)金流量時，應當全面考慮所有與信用風險相關的信息，通過完整的現(xiàn)金流入和流出的總量分析、結(jié)構(gòu)分析和趨勢分析，揭示出借款人的財務健康狀況，以判斷還款來源和還款的可能性。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,36,現(xiàn)金流量分析貸款類型,針對不同類型的貸款，對于企業(yè)現(xiàn)金流量的分析側(cè)重點也是不同的。 對于短期貸款，應當考慮正常經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量是否能夠及時而且足額償還貸款; 對于中長期貸款，應當主要分析未來的經(jīng)營活動是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量以償還貸款本息，但在貸款初期，應當考察借款人是否有足夠的融資能力和投資能力來獲得所需的現(xiàn)金流量以償還貸款利息。,2020/6/25

14、,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,37,現(xiàn)金流量分析企業(yè)生命周期,此外，由于企業(yè)發(fā)展可能處于開發(fā)期、成長期、成熟期或衰退期，進行現(xiàn)金流量分析時需要考慮不同發(fā)展時期的現(xiàn)金流特征。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,38,3、非財務因素分析,非財務因素分析是信用風險分析過程中的一個重要組成部分，與財務分析相互印證、互為補充。 考察和分析公司的非財務因素，主要從管理層風險、行業(yè)風險、生產(chǎn)與經(jīng)營風險、宏觀經(jīng)濟及自然環(huán)境等方面進行分析和判斷。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,39,（1） 管理層風險分析,公司管理者的人品、誠信度、授信動機、經(jīng)

15、營能力及道德水準； 歷史經(jīng)營記錄及其經(jīng)驗； 經(jīng)營者相對于所有者的獨立性； 品德與誠信度； 影響其決策的相關人員的情況； 決策過程；,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,40,（1） 管理層風險分析,所有者關系、內(nèi)控機制是否完備及運行正常； 領導后備力量和中層主管人員的素質(zhì)； 管理的政策、計劃、實施和控制。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,41,（2） 行業(yè)風險分析,行業(yè)特征及定位； 行業(yè)成熟期分析； 行業(yè)周期性分析； 行業(yè)的成本及盈利性分析； 行業(yè)依賴性分析；,行業(yè)競爭力及替代性分析； 行業(yè)成功的關鍵因素分析； 行業(yè)監(jiān)管政策和有關環(huán)境分析。,

16、2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,42,（3） 生產(chǎn)與經(jīng)營風險分析, 總體經(jīng)營風險。企業(yè)的行業(yè)地位、戰(zhàn)略 產(chǎn)品風險。特征、定位、消費特征、產(chǎn)品研發(fā)、替代品； 原料供應風險。 生產(chǎn)風險。 銷售風險：份額及渠道；競爭程度；銷售量及庫存；競價能力。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,43,（4） 宏觀經(jīng)濟及自然環(huán)境分析,信用環(huán)境； GDP增長； 貨幣供應量； 收入水平及社會購買力； 匯率與利率； 貿(mào)易政策； 價格控制；,稅收； 失業(yè)； 政府財政支出； 通貨膨脹； 外匯政策及政府的其他管制等。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周

17、偉,44,4單一法人客戶的擔保分析,擔保方式主要有： 保證； 抵押； 質(zhì)押； 留置； 定金。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,45,(1)保證保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔重任的行為，為足額、按約償還貸款提供支持,在對貸款保證進行分析時，商業(yè)銀行最關心的是保證的有效性。 保證人的資格。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。 國家機關(除經(jīng)國務院批準)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門，均不得作為保證人。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王

18、周偉,46,保證, 保證人的財務實力。 保證人的保證意愿。 保證人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關系。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,47,保證的法律責任,保證分為連帶責任保證和一般保證兩種。 連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任; 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,48,抵押,抵押是指債務人或第三方不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將

19、該財產(chǎn)作為債權的擔保。 債務人或第三方為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,49,抵押的注意事項, 可以作為抵押品的財產(chǎn)的范圍及種類。 抵押合同應包括的基本內(nèi)容。 抵押物的所有權轉(zhuǎn)移。 抵押物登記 抵押權的實現(xiàn),2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,50,(3)質(zhì)押,質(zhì)押又稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務人或第三方將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。 在動產(chǎn)質(zhì)押中，債務人或第三方為出質(zhì)人，債權人為質(zhì)權人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,51,質(zhì)押事項

20、, 出質(zhì)人和質(zhì)權人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同。 質(zhì)押合同時效； 質(zhì)押合同應當包括以下內(nèi)容； 質(zhì)物的所有權轉(zhuǎn)移； 質(zhì)押擔保的范圍；, 質(zhì)權人對質(zhì)物承擔的權利、義務和責任； 債務履行期屆滿時質(zhì)物的處理。 權利質(zhì)押的范圍； 權利質(zhì)押物的權利行使日與債務履行期不一致時的處理。 權利質(zhì)押的生效及轉(zhuǎn)讓,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,52,(4)留置與定金,留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產(chǎn)，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 留置擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金，留置

21、物保管費用和實現(xiàn)留置權的費用。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,53,留置這一擔保形式，主要應用于保管合同、運輸合同、加工承攬合同等主合同。 定金是指當事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權的擔保。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,54,5.機構(gòu)類客戶和小企業(yè)/微小企業(yè)的信用風險識別和分析,由于機構(gòu)類客戶具有非營利性的特征，除了應當關注與公司客戶信用風險識別的共性外，還要識別： 政策風險 投資風險 財務風險 擔保風險。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,55,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王

22、周偉,56,在對小企業(yè)進行信用風險分析時，還應關注以下主要風險點：,小公司和微小公司普遍存在經(jīng)營風險大、戶數(shù)分散、注冊資金較少（申請授信額度與注冊資金相比比例較大）、財務管理不規(guī)范、流動資金貸款用于固定資產(chǎn)項目建設等問題。 在對小公司進行信用風險分析時，還應關注：經(jīng)營風險、財務風險、信譽風險。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,57,商業(yè)銀行的集團法人客戶是指公司集團法人客戶。公司集團是指相互之間存在直接或間接控制關系，或其他重大影響關系的關聯(lián)方組成的法人客戶群。本書所述的集團法人客戶僅指非金融機構(gòu)類集團法人客戶。,14.2.2 集團法人客戶信用風險識別,2020/6

23、/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,58,14.2.2 集團法人客戶信用風險識別,整體狀況分析：商業(yè)銀行除了對集團法人客戶的基本信息、財務狀況、非財務因素以及擔保等整體狀況進行逐項分析外，對集團內(nèi)關聯(lián)交易的正確分析和判斷至關重要。 確定為同一集團法人客戶內(nèi)的關聯(lián)方可稱為成員單位。,關聯(lián)交易,關聯(lián)交易是指發(fā)生在集團內(nèi)關聯(lián)方之間的有關轉(zhuǎn)移權利或義務的事項安排。 關聯(lián)方是指在財務和經(jīng)營決策中，與他方之間存在直接或間接控制關系或重大影響關系的企、事業(yè)法人。 國家控制的企業(yè)間不應當僅僅因為彼此同受國家控制而成為關聯(lián)方。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,59,背景知

24、識：企業(yè)集團的特征,在股權或經(jīng)營決策上，直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制。 共同被第三方企事業(yè)法人所控制。 由主要投資者個人、關鍵管理人員或與其關系密切的家庭成員(包括三代以內(nèi)直系親屬關系和兩代以內(nèi)旁系親屬關系)共同直接或間接控制。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,60,對關聯(lián)方的財務和經(jīng)營政策有重大影響。 與自然人股東關系密切的家庭成員持有或控制的股份或表決權，應當與該自然人股東持有或控制的股份或表決權合并計算。 能夠?qū)嶋H控制后者的其他情況。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,61,集團的類型,縱向一體化集團。這類集團內(nèi)

25、部的關聯(lián)交易主要集中在上游企業(yè)為下游企業(yè)提供半成品作為原材料，以及下游企業(yè)再將產(chǎn)成品提供給銷售公司銷售。 橫向多元化集團。這類集團內(nèi)部的關聯(lián)交易主要是集團內(nèi)部企業(yè)之間存在的大量資產(chǎn)重組、并購、資金往來以及債務重組。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,62,2、信用風險特征,集團法人客戶的信用風險通常是由于商業(yè)銀行對集團法人客戶多頭授信、盲目/過度授信、不適當分配授信額度，或集團法人客戶經(jīng)營不善，或集團法人客戶通過關聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等原因造成的。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,63,2、信

26、用風險特征,(1)內(nèi)部關聯(lián)交易頻繁 (2)連環(huán)擔保十分普遍 (3)財務報表真實性差 (4)系統(tǒng)性風險較高 (5)風險識別和貸后監(jiān)督難度較大,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,64,14.2.3 個人客戶信用風險識別 1基本信息分析,個人信貸業(yè)務特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數(shù)量巨大。可以按照不同的標準進行分類。 (1)老客戶與新客戶 (2)信貸產(chǎn)品種類 (3)客戶年齡 (4)客戶的信用評分 (5)其他可用于個人客戶分類的變量,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,65,個人客戶信用風險主要表現(xiàn)為：,自身作為債務人在信貸業(yè)務中的違約，

27、或在表外業(yè)務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔保過程中的違約。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,66,商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關資料。 同時，從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,67,個人調(diào)查,借款人的資信情況調(diào)查 利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。 重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。 借款人的資產(chǎn)與負債情況調(diào)查 貸款用途及還款來源的調(diào)查 對擔保方式的調(diào)查,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,68,實踐,大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫“貸前調(diào)查報告”或“貸前調(diào)查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。 而國際先進銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。,2020/6/25,風險管理 上海師范大學金融學院 王周偉,69,2個人信貸產(chǎn)品風險分析,個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人