商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)-第六章PPT課件

1、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),1,第六章 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),2,第一節(jié) 個(gè)人消費(fèi)貸款概述,3,一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念 消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人客戶發(fā)放貸款，以滿足其資金需求，個(gè)人客戶在約定期限內(nèi)還本付息的借貸行為。 個(gè)人消費(fèi)貸款的功能： 開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可為商業(yè)銀行拓展資金來(lái)源 個(gè)人消費(fèi)貸款為商業(yè)銀行提供新的收入來(lái)源 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn),4,一、個(gè)人消費(fèi)信貸的概念 （一）企業(yè)融資的概念 消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人客戶發(fā)放貸款，以滿足其資金需求，個(gè)人客戶在約定期限內(nèi)還本付息的借貸行為。 個(gè)人消費(fèi)貸款的功能： 開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可為商業(yè)銀行拓展資金來(lái)源 個(gè)

2、人消費(fèi)貸款為商業(yè)銀行提供新的收入來(lái)源 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn),5,二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 1單筆貸款規(guī)模小、單位成本較高 2貸款客戶廣且分散 3期限較長(zhǎng)，單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)較大 三、個(gè)人消費(fèi)貸款的種類 （一）按產(chǎn)品用途分類 個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品按其用途可劃分為：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款等。,6,（一）按產(chǎn)品用途分類 1.個(gè)人住房貸款 自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，借款人必須提供擔(dān)保。 公積金個(gè)人住房貸款 又稱委托性個(gè)人住房貸款，不以盈利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策。 個(gè)人住房組合貸款 向借

3、款人同時(shí)發(fā)放住房公積金貸款和自營(yíng)個(gè)人住房貸款，由兩個(gè)獨(dú)立的貸款組成，需要分別簽訂借款合同。,7,（一）按產(chǎn)品用途分類 2.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 自用車和商用車 新車和二手車 3.助學(xué)貸款 分為國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款和出國(guó)留學(xué)貸款 4.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 用于購(gòu)買與貸款銀行簽訂協(xié)議的特許商戶中的個(gè)人耐用消費(fèi)品。,8,（一）按產(chǎn)品用途分類 5.個(gè)人消費(fèi)額度貸款 銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的不指定消費(fèi)用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款 6.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款 7.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款 銀行向個(gè)人及其家庭成員發(fā)放的用于參加特約旅行社旅游消費(fèi)的擔(dān)保貸款。

4、,9,（二）按擔(dān)保方式分類 個(gè)人貸款按照擔(dān)保方式可以劃分為：抵押類個(gè)人貸款、質(zhì)押類個(gè)人貸款、擔(dān)保類個(gè)人貸款和信用類個(gè)人貸款。 1. 抵押類個(gè)人貸款 貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。,10,（二）按擔(dān)保方式分類 2. 質(zhì)押類個(gè)人貸款 借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，以及貸款銀行認(rèn)可的其他權(quán)利憑證票面價(jià)值或即在價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。 3.保證類個(gè)人貸款 貸款行以借款人提供的、貸款行認(rèn)可的具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向借款人

5、發(fā)放的貸款。,11,（二）按擔(dān)保方式分類 4.信用類個(gè)人貸款 銀行向借款人發(fā)放的無(wú)須提供擔(dān)?；蛑荒芴峁┮欢ㄊ谛蓬~度的貸款。 個(gè)人小額短期信用貸款 期限一般在一年（含）以內(nèi)，貸款額度起點(diǎn)為2000，貸款金額不超過(guò)借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過(guò)2萬(wàn)元。 一般不辦理展期，卻因不可抗力因素不能按時(shí)還款的，可展期一次，且累計(jì)貸款期限不得超過(guò)1年。,12,個(gè)人綜合授信貸款 期限一般在12年，一般不超過(guò)3年，授信項(xiàng)下單筆貸款期限不得超過(guò)授信期限。授信額度沒(méi)有最高限額。 授信總額度=抵押授信額度+質(zhì)押授信額度+第三方保證授信額度+個(gè)人信用擔(dān)保授信額度 可用余額=授信額度當(dāng)期未償還貸款本金 銀行個(gè)人貸

6、記卡貸款 先消費(fèi)、后還款信用卡,13,第二節(jié) 個(gè)人住房貸款,14,一、個(gè)人住房貸款的概念和特點(diǎn) 銀行或者銀行接受委托向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。 個(gè)人住房貸款與個(gè)人其他貸款比較具有如下特點(diǎn)： （1）貸款金額大、期限長(zhǎng) （2）主要以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押 （3）利率優(yōu)惠 （4）風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性,15,二、個(gè)人住房貸款的種類 （一）按照貸款性質(zhì)劃分 1自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 （1）新建房個(gè)人住房貸款個(gè)人一手房貸款 （2）個(gè)人再交易住房貸款個(gè)人“二手房”貸款 （3）個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款以貸還貸 2公積金個(gè)人住房貸款 3個(gè)人住房組合貸款,16,（二）按照貸款利率確定方式劃分 1.

7、浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款我國(guó)現(xiàn)行 2. 固定利率個(gè)人住房貸款 3. 結(jié)構(gòu)性固定利率住房貸款 在固定利率期間，貸款可以分段執(zhí)行不同的固定利率標(biāo)準(zhǔn)。 （三）按照貸款房屋權(quán)屬劃分 按照貸款房屋權(quán)屬劃分可以分為個(gè)人“一手房”貸款和個(gè)人“二手房”貸款 。,17,三、個(gè)人住房貸款的還款方式 （一）等額本金還款法 1自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 （1）新建房個(gè)人住房貸款個(gè)人一手房貸款 （2）個(gè)人再交易住房貸款個(gè)人“二手房”貸款 （3）個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款以貸還貸 2公積金個(gè)人住房貸款 3個(gè)人住房組合貸款,18,第四節(jié) 信用卡消費(fèi)貸款,19,一、信用卡消費(fèi)貸款的概念 信用卡業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)信貸，是發(fā)卡銀行提供給持卡人的一個(gè)明

8、確信用額度的循環(huán)賬戶，持卡人可以在不超過(guò)賬戶額度的范圍內(nèi)任意支取，償還借款后，額度自動(dòng)恢復(fù)。 信用卡是一種多功能的金融工具： 提取或存入現(xiàn)金 代替支票、匯票等結(jié)算工具辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 購(gòu)物或消費(fèi),20,信用卡和儲(chǔ)蓄卡的區(qū)別,21,二、信用卡消費(fèi)貸款的種類 （一）依據(jù)是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡,22,（二）依據(jù)信譽(yù)等級(jí)分為金卡、普通卡,23,（三）依據(jù)流通范圍不同分為國(guó)際卡和地區(qū)卡,24,（四）依據(jù)信用卡從屬關(guān)系分為主卡和附屬卡 主卡和附屬卡共享賬戶及信用額度，也可以由主卡限定附屬卡的信用卡額度，主卡持卡人對(duì)主卡和附屬卡所發(fā)生的全部債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任。 三、信用卡消費(fèi)貸款相關(guān)要素構(gòu)成

9、 （一）信用額度、取現(xiàn)額度、可用額度 1. 信用額度 2. 取現(xiàn)額度 一般為信用額度的30%50% ，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)2000元人民幣，自動(dòng)柜員機(jī)每卡每日累計(jì)提款不得超過(guò)5000元人民幣,25,3. 可用額度 所持信用卡還沒(méi)有被使用的信用額度。 計(jì)算方式： 可用額度信用額度-未還清的已出賬金額已使用未入賬的累積金額 （二）賬單日、免息還款期、到期還款日、最低還款額 1. 賬單日 銀行每月定期對(duì)持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。,26,2. 免息還款期 對(duì)于信用卡刷卡消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。

10、一般為2050天，最長(zhǎng)為60天。 3. 最低還款額 銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計(jì)未還消費(fèi)本金的一定比例（大部分發(fā)卡銀行規(guī)定為10%）。 最低還款額=信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前 期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的 100%+費(fèi)用和利息的100%,臨時(shí)額度,27,4. 到期還款日 銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期，即持卡人需要還款的最后日期，如有延誤會(huì)收取滯納金。 例： 賬單日為每月5日，還款日期為每月23日。X女士11月6日刷卡消費(fèi)，該筆消費(fèi)記錄結(jié)算在12月5日的賬單上，最后還款日期為12月23日

11、，則該筆消費(fèi)享受了最長(zhǎng)的47天免息期（算頭不算尾）。如她在11月5日刷卡消費(fèi)，則該筆消費(fèi)記錄結(jié)算在11月5日的賬單上，最后還款日期為11月23日，則該筆消費(fèi)享受了最短的18天免息期。,賬單日當(dāng)天刷卡消費(fèi)，享受最短免息還款期；賬單日的后一天刷卡消費(fèi)，享受最長(zhǎng)免息還款期。,28,（三）貸款期限、計(jì)息方式 1. 信用卡透支期限 對(duì)透支超過(guò)一個(gè)月，最低還款額未歸還的持卡人，發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)提出止付，收回信用卡。 2. 信用卡計(jì)息 一般情況下，透支利率為日利率萬(wàn)分之五 貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利。 免息期： 選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不享受免息期待遇。 貸

12、記卡支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息期和最低還款額待遇。,將利息加入本金，計(jì)算下期利息。俗稱“利滾利”,29,信用卡計(jì)息方式： 按未清償部分計(jì)息：已經(jīng)償還的部分不再計(jì)收利息（只有工商銀行采用） 全額計(jì)息：又稱循環(huán)計(jì)息，只要持卡人在到期還款日未能全部還清欠款，即使已經(jīng)償還了最低還款額，銀行也將按照當(dāng)期消費(fèi)賬單全額的萬(wàn)分之五計(jì)算利息。計(jì)息時(shí)間為從刷卡消費(fèi)算起，直至全部還清為止。 滯納金：到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分需支付滯納金，為最低還款額未還部分的5%。,30,例： 賬單日為每月10日，到期還款日為次月1日，最低還款額為應(yīng)還金額的10%。X女士消費(fèi)情況如下： 計(jì)算： 若前期賬單無(wú)欠費(fèi)，1月份賬單應(yīng)于 月 日前還款 元 若前期賬單無(wú)欠費(fèi)，2月份賬單應(yīng)于 月 日前還款 元 2月份對(duì)賬單中，若X女士1月份只償還了最低還款額，則未清償部分的利息為 元，循環(huán)利息為 元；若X女士2月份依舊只償還最低還款額，則3月份對(duì)賬單中，最低還款額為 元，未清償部分的利息為 元，循環(huán)利息為 元。,2,1,1900,3,1,2100,15.4305,31.345,381,7.695,75.8205,31,（四）信用卡年費(fèi)和超限費(fèi) 1信用卡年費(fèi) 2超限費(fèi) 根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，如果超過(guò)信用卡的信用額度用卡，銀行將對(duì)超過(guò)信用額度部分計(jì)收超限費(fèi)，為超過(guò)信用額度的5%。 超限：央行規(guī)定，信