第四章 保險的基本原則.ppt

1、第四章保險的基本原則、最大可靠性原則保險利益原則近因原則損失補償原則、公司日志、第一節(jié)最大可靠性原則、誠實：當事人不得隱瞞或欺騙另一方的信用：都必須善意、全面地履行自己的義務保險合同1995年保險法第4條： 修訂的保險法第五條第：保險活動當事人行使權(quán)利履行義務必須遵循誠實信用原則。 Company Logo，為什么要堅持最大可靠性原則，保險經(jīng)營是特殊保險合同具有射幸性保險合同的專業(yè)性，Company Logo，最大可靠性原則的內(nèi)容，告知保證棄權(quán)和禁止反言，Company Logo，告知，保險合同簽訂前或執(zhí)行的告知的范圍Company Logo，案例1，熊某通過保險公司的業(yè)務員陳某向59歲的母親

2、王某保了8件重大疾病終身保險。 陳某未查詢王某的身體狀況就填寫了保險單。 事后陳某也沒有要求王某檢查身體。 2004年7月，王某不幸病逝，熊某向保險公司提出請求。 保險公司以投保時在投保前未將“帕金森病”住院治療的事實如實告知被保險人為由拒絕申請。 熊某隨后要求上訴法院支付保險金24萬元。 法院應該如何判決，公司日志、投保人或被保人的通知、投保人或被保人必須通知的事實是重要的事實。 投保人或者被保險人必須通知的重要事實，足以確定慎重的保險人是否投保以及保險費率。 保險目標的實際情況和風險程度被保險人在什么樣的保險利益合同有效期內(nèi)，保險目標的用途風險的增加、權(quán)利關(guān)系的轉(zhuǎn)移、公司記錄、保險人的通知

3、、保險人必須通知的重大事實是善意的投保人和被保險人投保、保險條件所制定的條款、保險單的具體內(nèi)容、保險費率等條件等，如果公司日志、違反告知原則的主要情況、因不小心被告知而未被告知的欺詐行為被故意隱瞞、公司日志、違反告知原則的處理、違反為故意行為， 保險方有權(quán)解除合同，如果違約通知是過失行為，保險人可以解除合同，合同簽訂后發(fā)生的風險損失不予賠償，但可以歸還保險費。Company Logo，判例2，2000年趙某因高血壓休息，同年8月15日趙某為自己保險金額20萬元，期限20年定期人壽保險，保險時隱瞞病情。 2001年9月12日趙某病發(fā)，不幸逝世。 趙某的丈夫葉某作為家人要求保險公司支付保險金。 按

4、照我國現(xiàn)行的保險法規(guī)定，為什么要詢問保險公司負責支付保險金？Company Logo，case 3，2000年3月，貢本某因胃癌(親屬未將實際病情告知本人)住院治療手術(shù)后退院，正常參加工作。 8月橫某為自己投了人身保險，但在填寫保險單時沒有申報患癌癥的事實。 2001年5月，旁邊的舊病復發(fā)死亡。 橫某的妻子要求保險公司支付保險金。 保險公司審查的時候，某病歷記載患了癌癥，因為接受了手術(shù)，所以拒絕支付保險金。 橫妻以丈夫不知道自己患了什么病，沒有違反告知義務為由進行抗辯，雙方發(fā)生了糾紛。 保險公司怎么辦？ Company Logo保證被保險人在保險期內(nèi)有任何特定事項的行為和不作為、任何事態(tài)的存在

5、或不存在。在保證類型確認保證和承諾保證明示保證和隱含保證、公司日志、保證、保險實踐中，保險人為了控制風險也傾向于保證非重要事項，但這種單方面風險減輕的做法越來越受限制。 許多國家為了保護投保者和被保險人的利益，限制了法律和司法保證的法律效力。 我國的保險法沒有明確導入保證概念，但在保險實務中很多保險條款都體現(xiàn)了這一原則。Company Logo、某汽車運輸公司于02年1月12日與某保險公司簽訂了汽車保險合同，保險種為車輛損失保險和第三方責任保險，02年5月4日，運輸公司在保險車輛行駛中與他人的摩托車發(fā)生了沖突。 事故發(fā)生后，這起事故被警察拘留了。 02年5月27日，該車在市的汽車檢測線中被檢測

6、出，斷定剎車和照明不合格。 6月，市公安警察以道路交通事故責任認定書的形式認定，原告司機駕駛剎車和照明不合格的東風牌大型卡車，不按情況采取措施，倒車造成事故，承擔事故的主要責任。 由此，保險公司以事故車輛的制動和照明不合格為理由拒絕賠償。 (按照汽車保險條款第二十五條的約定，被保險人及其司機對保險車輛進行維護作業(yè)，必須按照規(guī)定通過檢查。Company Logo、處理違約、違約后果嚴重，投保人和被保險人違反擔保原則，不論其行為是否損害保險人，保險人可以解除保險合同，不承擔賠償或者支付保險金的責任。 保證的法律推定很重要，違反保證的行為使保險合同無效的違反通知成為解除保險合同的依據(jù)，所以保險人必須

7、證明其真正重要。Company Logo、case 4、某賓館?；痣U附失盜保險，保單上明確記載終日警衛(wèi)值班，由保險公司提供保險，以此作為減免保險費的條件。 后酒店有一天被偷了，經(jīng)過調(diào)查，值班警衛(wèi)因為正當?shù)睦碛呻x開職場僅僅10分鐘。 酒店的保證是什么樣的？ 保險公司可以否認這個嗎？ 為什么？Company Logo、棄權(quán)與禁止反言、產(chǎn)生于保險代理關(guān)系的棄權(quán)：放棄主張某一權(quán)利的行為的禁止反言：不能再向?qū)Ψ街鲝埛艞壍臋?quán)利，通常用于約束保險公司的Company Logo、案例5、 一位房東在2001年1月1日向保險公司投保所有住宅的財產(chǎn)保險，投保人將其家用于制作加工煙花的小型研討會，未通知保險公司。

8、1月10日，保險公司派遣相關(guān)人員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋被使用，但保險公司的工作人員沒有提出異議。 房屋不幸于一月十五日被大火燒毀。 Company Logo、case 5、保險公司在接到通報后，被保險人將房屋由保險時的居住變更為煙花制作，風險明顯增加。 被保險人不向保險公司申報、不增加保險費、不履行告知義務，保險公司不得承擔賠償責任。 這個想法正確嗎？ Company Logo、第二節(jié)保險利益原則、保險利益指的是投保人對保險目標擁有的法律上認可的利益。 保險法第11條：保險利益是指保險人對保險目標持有的法律認可利益的某種利害關(guān)系。Company Logo、保險利潤原則的含義、投保

9、人對于在保險目標中沒有保險利潤的保險合同無效的投保人或者被保險人因為在保險目標中沒有發(fā)生風險事故而獲利的保險目標受到風險事故損害的保險目標受到危險時Company Logo、保險利潤和保險目標的關(guān)系是，在同一個目標上，有幾個不同性質(zhì)的保險利潤，一個投保人可以根據(jù)不同的保險利潤，分別簽訂不同的保險合同，或者一個保險合同合并簽訂幾個不同的保險特有相同性質(zhì)的保險利益，投保人可以就不同的保險目標簽訂保險合同在同一個保險目標中，可以根據(jù)不同人享有的不同保險利益簽訂不同的保險合同。 Company Logo，Company Logo，為什么要堅持保險利益原則，限制賠償程度，防止賭博和降低道德風險，保險利益

10、必須符合的條件是，法律允許的利益必須是經(jīng)濟利益才能獲得利益抵押權(quán)人對抵押品擁有保險利益負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)的保管以及承包人、承租人、承運人對該財產(chǎn)擁有保險利益的特殊經(jīng)營者對其合法期望利益擁有保險利益租賃收入利益、運費收入利益等。公司日志、責任保險的保險利潤、各類固定場所的所有者有保險利潤的產(chǎn)品的制造商、維修商、銷售商對該產(chǎn)品有保險利潤的特殊專業(yè)技術(shù)人員有保險利潤，雇主對員工有保險利潤。Company Logo、人身保險的保險利益、投保人對自己有保險利益的投保人為配偶、有親密血緣關(guān)系的人以及法律認可的養(yǎng)育和領(lǐng)養(yǎng)關(guān)系的人投保保險利益的他人時，只要得到他人的同意，有保險利益的債權(quán)債務關(guān)系或者業(yè)務Com

11、pany Logo，case 1，劉某和姐姐一起去醫(yī)院檢查身體，得知姐姐懷孕了。 小劉很高興，沒有經(jīng)過姐姐的同意，自己為姐姐買了“母子安康保險”表示祝賀。 詢問保險公司是否擔保。為什么？公司日志、案例2、張某為妻子王某保定期人壽保險，保險金額10萬元，保險期5年，張某為收款人。 半年后張某和妻子離婚，離婚后王某意外死亡。 支付給保險公司的10萬元保險金：王某生前向劉某借了2萬元，劉某要求從保險金中領(lǐng)取2萬元，可以嗎？ 如果王某的父母主張張某已經(jīng)和王某離婚沒有保險利益的話，保險金應該由他們作為繼承人接受。 這個說法正確嗎？ 為什么？ Company Logo、保險利益的適用時限、財產(chǎn)保險的保險利

12、益一般從簽訂保險合同時到發(fā)生保險事故時都需要保險利益。 如果簽訂保險合同時有保險利益，發(fā)生保險事故時沒有保險利益的話，保險合同無效。 人身保險的保險利益在簽訂保險合同時存在。 簽訂保險合同時要求投保者獲得保險利益，發(fā)生保險事故或者發(fā)生支付保險事故的，不論是否有保險利益。 Company Logo，第三節(jié)近因原則，近因：對損失的發(fā)生起最直接、最有效、最決定性作用的原因。 近因原則：保險賠償是將保險風險作為損失發(fā)生的近因作為必要條件的原則。 如果保險目標損失的原因在保險責任范圍內(nèi)的事故，保險人負賠償責任，相反，如果導致保險目標損失的近因是免責任，保險人不負責任。 只有在發(fā)生保險事故和損失形成有直接

13、因果關(guān)系時，保險人才構(gòu)成賠償條件。 Company Logo，case 1，有一天早上，65歲的退休工人趙某騎自行車經(jīng)過偏僻的馬路時，李某駕駛的出租車在她身后超速行駛，遇到緊急事態(tài)后，又不恰當?shù)乇荛_，將正常乘坐的趙某撞到車下卷入急于想逃跑的李某不但沒有停車，反而加大油門后退，受傷倒下的趙某在前后輪之間又反復了3次碾壓。 趙某被送往醫(yī)院救治無效死亡。 李某駕駛的出租車已經(jīng)投保了汽車第三者的責任保險。 保險人應該支付這筆保險金嗎？ Company Logo，近因的判斷如何確定因果關(guān)系，順序法：遵循邏輯推論，以第一個事件為起點，分析判斷下一個事件為起點，分析判斷下一個事件為何，分析判斷損失。 反推法

14、：按照邏輯順序反推從最后一個事件到上一個事件，即從風險損失到第一個事件引起的損失的前因。Company Logo如暴風電桿倒塌火花房屋燃燒損失、Company Logo、近因確定和保險責任確定、單一原因作用：財產(chǎn)損失的原因是唯一的，其原因?qū)儆诒ｋU責任范圍的，其保險責任由保險人承擔。 多原因同時作用：損失是多原因造成的，不能以時間優(yōu)先來判斷，必須區(qū)別對應。 Company Logo，四種情況，很多原因是保險責任，保險人對這些責任造成的損失必須賠償?shù)亩喾N原因中，保險責任內(nèi)和保險責任外的共存，保險人只負責保險責任內(nèi)的損失，難以區(qū)分責任內(nèi)外的原因時， 保險人一般拒絕賠償?shù)亩嘣蜻B續(xù)作用造成的損失，如果

15、這些原因都在保險責任范圍內(nèi)，保險人賠償，如果這些原因在保險責任范圍內(nèi)外共存，以保險風險為初始原因進行賠償?shù)亩嘣虻淖饔酶髯元毩?，對損失分別進行估計，是否按風險損失發(fā)生的優(yōu)先順序？Company Logo、判斷保險人是否負責的保險人免責與否判斷近因是否為保險事故的原因和損害是否可區(qū)別的保險人免責保險人只負責保險責任內(nèi)的賠償、Company Logo、 案例2保險期間因敵機炸彈燃燒起火，倉庫損壞，保險人有賠償責任嗎？Company Logo，案例3，有居民投了意外傷害保險。 他在森林里打獵時從樹上掉下來受了傷。 他上了馬路，等待救助，晚上很冷，患肺炎死亡。 保險人有支付責任嗎？Company Lo

16、go、第四節(jié)損失補償原則、財產(chǎn)保險合同中，約定的風險事故導致風險損失后，保險人對被保險人的經(jīng)濟補償以補償其經(jīng)濟損失為限。 衍生原則代位原則重復保險分配原則、公司日志、損失補償原則的意義、保險的目的不是追加利益，而是轉(zhuǎn)移風險。 保險的基礎(chǔ)是保險利益，不是保險的目標，而是超過保險利益的補償，違反保險利益的原則。Company Logo、被保險人損失賠償?shù)臈l件、被保險人對保險目標必須擁有保險利益，被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍內(nèi)，被保險人遭受的損失必須用貨幣計量。Company Logo、賠償原則出現(xiàn)在以下幾個方面，保險財產(chǎn)受到部分損失仍有殘值的，保險人在進行賠償時必須扣除殘值的保險事故由第三方責任引起的，保險人賠償被保險人的損失后， 代替對第三方負責人行使索賠權(quán)的是善