大學(xué)畢業(yè)后五年內(nèi)個人理財規(guī)劃

1、 個人理財規(guī)劃書學(xué)院：班級：姓名： 學(xué)號： 大學(xué)畢業(yè)后五年個人理財規(guī)劃引言古人云：“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂”“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”任何人的成功都需要一個適合自己的完美的規(guī)劃，然后再去付之努力。 人生是一種態(tài)度，是一種理想。給生命一個目標(biāo)，讓人生有所定位，別讓自己在無限的空間里迷失了自己。我是一個有計劃、有目標(biāo)的人。時光飛逝，如同白駒過隙，轉(zhuǎn)眼間，我緊張而充實的大學(xué)生活即將畫上圓滿的句號。因此，對于即將步入社會的我，理財應(yīng)是我的人生必修課之一。法國亞蘭在幸福語錄中曾提到：“會賺錢的人，即使身無分文，也還有自身這個財產(chǎn)”。理財，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，就是對于財產(chǎn)（有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)）的經(jīng)營。對個人來說，即

2、根據(jù)自身當(dāng)前的實際經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)定未來想要達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，在規(guī)劃的時間范圍內(nèi)通過一定的途徑或借助一定的金融工具，達(dá)成預(yù)期目標(biāo)這樣一個過程。在我的周圍，有相當(dāng)一部分大學(xué)生已經(jīng)在嘗試著理財。盡管方式各不相同，辦法五花八門，回報有高有低，效果有好有壞，但對財富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。說到如何理財，不外乎四個字，就是開源、節(jié)流。前者指增加經(jīng)濟(jì)收入，是經(jīng)濟(jì)收入的源頭，源頭自然是多多益善。后者指經(jīng)濟(jì)支出，針對消費(fèi)支出需要一定的控制，要盡量控制好收入的“外流”。目錄第一部分 基本情況2第二部分 家庭財務(wù)情況和健康檢查3 2.1 收支情況及分析4 2.2 財務(wù)健康指標(biāo)檢查4 2.3分析與總結(jié)5第三部

3、分 理財目標(biāo)6第四部分 理財方案6 4.1通貨膨脹7 4.2金融投資組合7 4.3應(yīng)急金準(zhǔn)備7 4.4保險規(guī)劃8第五部分 理財方案調(diào)整8第六部分 理財規(guī)劃總結(jié)9第一部分 基本情況假設(shè)畢業(yè)后可以順利在銀行或者證券公司上班，月薪4000元，目前有一份分紅型保險，每年約收入580元，除此之外無其他收入，無其他額外支出。 目前已經(jīng)考取國家計算機(jī)二級、英語四級、證券從業(yè)資格等證件。計劃在畢業(yè)后考取銀行從業(yè)資格證、會計從業(yè)資格證和初級會計資格證，并根據(jù)需要繼續(xù)考取初級和高級職稱。所以，隨著經(jīng)驗的增加以及時間的推移，基本工資會逐年增加，以每年增加1000元為目標(biāo)，至少增加800元。 因為剛工作，處在財富積累

4、的階段，必須要有足夠的危機(jī)意識，多為未來做儲蓄，投資也要謹(jǐn)慎，可以選擇做一個保守型投資者；“開源”是理財，“節(jié)流”也是理財，如遇不必要的開支可以省下。支出要合理有度，錢是自己工作掙來的，當(dāng)知道這各種辛酸，所以一定要花在刀刃上，不作沒有必要的消費(fèi)，盡量減少大筆消費(fèi)，如購置衣物、下飯店、住賓館等：合理利用生活常識，把握好消費(fèi)時機(jī)，如買房時，應(yīng)緊盯房價，了解中央或地方政策，適時出手，爭取經(jīng)濟(jì)適用；又如添置衣物時，考慮性價比可網(wǎng)購，或者適當(dāng)超前消費(fèi)，在商場做促銷或折扣活動時購買，避開銷售高價期，節(jié)省衣物支出；著眼長遠(yuǎn)，加強(qiáng)自我約束，培養(yǎng)成熟的消費(fèi)觀，多做有回報的消費(fèi)，這樣既保證了自己的生活質(zhì)量，又可提

5、高財富資源的效率這對之后的理財、消費(fèi)都有激勵和刺激作用；如果我想堅持自己的創(chuàng)業(yè)夢，平時應(yīng)該多儲蓄，工作的艱辛、日常的簡樸，在一定時間之后就會換來一筆可觀的創(chuàng)業(yè)資金。正如李嘉誠所言，20到30歲是努力賺錢和存錢的時候，只要有耐心，每年儲蓄一定資金，并保持一定的年均收益率，幾十年后，儲蓄的財富將會相當(dāng)?shù)目捎^！ 第二部分 財務(wù)情況和健康檢查2.1收支情況及分析如果工作穩(wěn)定，家庭工資收入48，000/年，理財24，00元/年，根據(jù)情況，現(xiàn)編制月度和年度收支表如下：月度收支表收入項目金額支出項目金額工資和薪金收入4,000開支（不含房貸）500房貸500其他580個人開支1,300收入合計4,580支出

6、合計2,100月度節(jié)余2,480年度收支表收入項目金額支出項目金額薪資收入48,000房貸6,000理財收入24,00日常生活費(fèi)14,200獎金收入2000其他6,000收入合計52,400支出合計26,200年度結(jié)余16,400 2.2財務(wù)健康指標(biāo)檢查序號指標(biāo)計算公式理想數(shù)值計算數(shù)值結(jié)果財富累積能力月度結(jié)余比率月結(jié)余 / 月稅后收入0.40.2 偏低年結(jié)余比率年結(jié)余 / 年稅后收入0.40.5 良好凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn) 50%39.06%投資不足財務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支出=113.69%投資不足償付能力資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)50%10.18%良好債務(wù)償還比率每月償債額/

7、月收入35%11.30%可適度提高抗風(fēng)險能力流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出3613.7 過高保險費(fèi)支出占比保險費(fèi)支出/總收入10%4.63%可適度提高保額占比保額/月收入1207 偏低 2.3分析與總結(jié)： 從日常消費(fèi)來看，我的月度基本花銷為2100元，根據(jù)甘肅生活基本費(fèi)用水平計算，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。每月交通費(fèi)包含在個人開支內(nèi)，也在承受范圍之內(nèi)。如果再節(jié)儉些，可以考慮一年內(nèi)買輛電動車，以節(jié)省交通費(fèi)用。 工資收入不高，應(yīng)該努力工作提高收入，更好地實現(xiàn)自身目標(biāo)。循序漸進(jìn)，當(dāng)有閑余資金時，買基金進(jìn)行投資。保險規(guī)劃是一項中長期規(guī)劃，在整個人生風(fēng)險管理方面非常重要，應(yīng)該進(jìn)行合理規(guī)劃。如月薪上漲時

8、應(yīng)結(jié)合自身具體情況買份重大疾病險或定期壽險，積極參加社保。其他收入中可每月花500元買書或者其他學(xué)習(xí)，不斷提升自己，工資上漲時，可以參加一些培訓(xùn)。而在自己剛開始工作時應(yīng)舍得花錢于服裝，但之后就應(yīng)盡量少買。其他收入中拿點(diǎn)用于旅游，一年獎勵自己旅游至少一次。生命的成長來自不斷地歷練。用在旅途中的美好回憶激勵自己，不斷奮發(fā)。最后，我資金結(jié)余良好，負(fù)債比較低，實際上，適度的負(fù)債，有利于我的資產(chǎn)增值。投資不足，影響我的財務(wù)自由能力，我的金融投資為零，應(yīng)該增加金融資產(chǎn)的配置。負(fù)債現(xiàn)在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。關(guān)于風(fēng)險管理，備用金我預(yù)留3至6個月的生活

9、支出就可以了。第三部分 理財目標(biāo) 根據(jù)我的基本情況和理財目標(biāo)，我需要安排工資的一部分滿足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，保證生活質(zhì)量。為自己的夢想提前規(guī)劃，用開支結(jié)余為實現(xiàn)夢想而投資。具體如下：v 合理消費(fèi)，生活比較滋潤v 通過購買保險提高風(fēng)險承受能力，v 通過股票、基金、債券的投資組合，使資產(chǎn)保值增值v 第四年有10萬元的資產(chǎn)v 第五年按揭一套兩室一廳的房子 第四部分 理財方案4.1通貨膨脹的預(yù)測有專家在參加北京大學(xué)國家發(fā)展研究院舉辦的“CMRC中國經(jīng)濟(jì)觀察”時預(yù)測，未來5年中國通貨膨脹的平均水平很可能下降到1%左右。 4.2應(yīng)急備用金從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，應(yīng)擁有滿足3個月以上支出的現(xiàn)金流。

10、按現(xiàn)在每月的支出5000元計算，存款中1萬元要作為3個月的家庭應(yīng)急備用金。按照流動資產(chǎn)，第一年主要是銀行存款的形式，手上可供投資的資金并不多，所以主要利用每月的結(jié)余。購置房產(chǎn)的計劃，要在5年后實現(xiàn)，因為我沒有太多的投資經(jīng)驗，而且屬于剛性需求，所以要采用穩(wěn)健型的投資方式來實現(xiàn)，我即將步入人生黃金期，收入也會不斷上升，我保守一點(diǎn)按照不變的情況，這五年中的年度結(jié)余，在做過調(diào)整后為，有7.5萬元變?yōu)?.29萬元，改變處在于，保費(fèi)3000元/年，投資1萬/年。因為是上班族，收入穩(wěn)定，在投資上沒有太多的時間，所以從眾多的理財工具中，首先選擇投資每月定投基金或者理財產(chǎn)品，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)來操作，適時觀察，定投基

11、金，一可以平攤風(fēng)險，二不需要太多投資經(jīng)驗，三不需要太多時間與精力。盡量減少銀行存款?？偨Y(jié)如下：理財目標(biāo)理財對象產(chǎn)品來源投資金額現(xiàn)金規(guī)劃個人銀行存款備用金，即用即補(bǔ)1,000置房規(guī)劃家庭債券/貨幣基金月結(jié)余1,000 理財產(chǎn)品年結(jié)余5,000 父母贍養(yǎng)金規(guī)劃父母基金定投月結(jié)余、年結(jié)余均可100*124.3金融投資組合無風(fēng)險資產(chǎn)中等風(fēng)險資產(chǎn)高風(fēng)險資產(chǎn)投資比例40%40%20%投資對象銀行存款、理財；債券股票型基金股票、期貨投資收益5%9%12% 4.4保險規(guī)劃隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任等等。4.4.1健康風(fēng)險隨著年齡的增長，身體

12、健康面臨的風(fēng)險會逐漸增加，因此購買健康險作為醫(yī)療保險的補(bǔ)充。4.4.2財產(chǎn)風(fēng)險一般貸款購房，都會要求購買房屋財產(chǎn)保雙方父母墊付險（不一定全額），但家庭財產(chǎn)損失的風(fēng)險遠(yuǎn)比房屋風(fēng)險要大，為了防止火災(zāi)、盜竊等造成的財產(chǎn)損失，還要投保家庭財產(chǎn)保險。第五部分 理財方案的調(diào)整本理財規(guī)劃分析的結(jié)果可能與未來實際情況有所偏差，這是與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、國家經(jīng)濟(jì)政策等密切相關(guān)的，更與我的薪金增長和理財能力有關(guān)，它可能并不能很好的實現(xiàn)理財目標(biāo)的。而且受未來通貨膨脹和金融政策的影響，收支可能發(fā)生較大變化，同時可能面臨其他很多不確定因素，而且規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險。我需要定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實際情況的變

13、化進(jìn)行調(diào)整，以實現(xiàn)我的理財規(guī)劃目標(biāo)。具體的調(diào)整關(guān)系為：5.1規(guī)劃建議書調(diào)整周期為1年，要定期根據(jù)自身情況的變化來修改建議書。5.2 金融市場或者理財相關(guān)方面發(fā)生重大變化時，要及時做出選擇，并調(diào)整理財方案。5.3.如果在家財務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，要及時做出調(diào)整，修改理財方案。5.4如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）立即變現(xiàn)。第六部分 理財規(guī)劃總結(jié)理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的理財安排上，需把握的原則是： 經(jīng)過了理財規(guī)劃，讓我對自己以后的生活資產(chǎn)進(jìn)行了更為熟悉的認(rèn)知，也為以后的生活做好了心理準(zhǔn)備。只有逐漸學(xué)會理財，從小事做起，從細(xì)節(jié)做起，學(xué)會把知識變成財富和管理財富的技能。這樣，才能更為熟練的在以后的生活中臨危不懼，充滿的信心和面對的勇氣。在當(dāng)今社會從傳統(tǒng)儲蓄型