商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第一章.ppt

1、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理，宋文延，2015年六月，事件：2007年，美國次貸危機(jī)影響，受此影響，諾瑟姆洛克銀行股價也下跌了近70%，創(chuàng)下7年來的最低值，英國成為此次信貸危機(jī)以來的最大受害者。金融過度依賴批發(fā)市場。75%的資金來自批發(fā)市場，即同業(yè)拆借、債券發(fā)行或有資產(chǎn)擔(dān)保的證券融資。資產(chǎn)負(fù)債的利率差距太大。諾森克銀行的房價根據(jù)英格蘭銀行基準(zhǔn)利率發(fā)放，如果貨幣市場利率大于官方利率，牙齒抵押貸款方式會給銀行造成巨大損失。據(jù)估計，諾森克銀行960億英鎊抵押貸款中，120億英鎊中，有120億牙齒牙齒利率差距風(fēng)險直接暴露出來。也就是說，每當(dāng)Libor超過基準(zhǔn)利率，norson rock銀行每年就會多支付1200

2、萬英鎊。銀行原來的融資渠道被切斷了。美國次貸危機(jī)導(dǎo)致全球貨幣市場流動性緊張。2007年上半年諾瑟姆洛克銀行的經(jīng)營收益下降。資產(chǎn)負(fù)債利率差距的擴(kuò)大和流動性不足導(dǎo)致的貸款業(yè)務(wù)放緩都降低了銀杏經(jīng)營的收益。投資美國次級債造成的損失。堅持綜合風(fēng)險管理方法和概念。嚴(yán)格監(jiān)控房地產(chǎn)市場泡沫帶來的金融風(fēng)險。密切關(guān)注金融創(chuàng)新過程中的財務(wù)風(fēng)險。提高監(jiān)管當(dāng)局對金融風(fēng)險的預(yù)測能力。合理設(shè)計存款保險制度。你想了什么？簡介，為什么學(xué)了？(課程市場定位和教育目標(biāo))你學(xué)到什么？(課程框架和主要內(nèi)容)如何學(xué)習(xí)？(教學(xué)方法和方法)隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位和作用日益突出。

3、進(jìn)入21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行面臨的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在金融國際化、金融證券化、金融市場化的條件下，辯證地認(rèn)識國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗、全面學(xué)習(xí)和理解當(dāng)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和先進(jìn)的管理理論、管理經(jīng)驗、技術(shù)和功能對金融學(xué)專業(yè)學(xué)生非常重要。為此，我們必須全面了解和學(xué)習(xí)當(dāng)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成功經(jīng)驗。課程市場定位：商業(yè)銀行經(jīng)營管理主要是在市場經(jīng)濟(jì)條件下研究商業(yè)銀行運(yùn)營機(jī)制及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的科學(xué)，是金融專業(yè)的必備課程。本課程系統(tǒng)闡述了商業(yè)銀行的發(fā)展過程，闡述了商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律和未來發(fā)展趨勢，全面介紹了現(xiàn)代商業(yè)銀行各項工作的經(jīng)營要點(diǎn)和相關(guān)管理規(guī)定和管理方法，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債綜合管理和風(fēng)險控制戰(zhàn)略

4、。教授目標(biāo)：通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生掌握商業(yè)銀行經(jīng)營和管理中的基本概念、基本理論和方法，掌握商業(yè)銀行各項工作的經(jīng)營要點(diǎn)和相關(guān)管理規(guī)定和管理方法的理論， 分析商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的相關(guān)問題，客觀公正地評價商業(yè)銀行經(jīng)營效果，滿足創(chuàng)新型應(yīng)用人才培養(yǎng)目標(biāo)要求，為今后實際工作提供堅實的本課程，提倡“開放”教育，更新教學(xué)理念，充實教學(xué)內(nèi)容，改善教學(xué)方法，提高教育水平，培養(yǎng)培養(yǎng)“素質(zhì)、力量”的人才第一，在教室上強(qiáng)調(diào)教室討論，通過教師重點(diǎn)地圖、學(xué)生課準(zhǔn)備、課堂討論、舞臺演講、教師評論摘要等，提高學(xué)生的皮鞋表達(dá)能力和溝通能力。第二，采用“案例教學(xué)”，結(jié)合專業(yè)知識學(xué)習(xí)，提高教室案例分析的比重，提高對學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，培

5、養(yǎng)學(xué)生認(rèn)識問題、分析問題、問題解決能力。第三，重點(diǎn)關(guān)注熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，引導(dǎo)學(xué)生收集資料，整理資料，形成專業(yè)小論文，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)論文的寫作能力。第四，針對實用性強(qiáng)、操作性強(qiáng)的章節(jié)內(nèi)容，聘請校外業(yè)務(wù)部門的專家，使學(xué)生更好地了解業(yè)務(wù)發(fā)展情況和實際運(yùn)行過程，培養(yǎng)學(xué)生實踐能力。最終成績由平時成績和期末考試成績組成，牙齒中平時成績占30%，期末成績占70%。牙齒中平時的成績(100%)由作業(yè)(50%)、平時的測驗(20%)、出席(30%)三部分組成。平時成績給定的細(xì)則：(1)作業(yè)。作業(yè)形式包括課后練習(xí)、研究報告、教室案例分析等多種形式，隨機(jī)檢查每個同學(xué)完成情況。最后，每個同學(xué)至少交了5次作業(yè)，每次都給了進(jìn)

6、一步完成的完成度，創(chuàng)新分?jǐn)?shù)。(作業(yè)可以按組提交)(2)平時是小方的。教室考試將分兩次、中間、期末分配一次，重點(diǎn)調(diào)查對學(xué)生重點(diǎn)知識的掌握程度。根據(jù)完成情況計分。(3)出席。教師在課堂上隨機(jī)點(diǎn)名，曠工者每次扣2分，遲到者，早退者扣1分。有特殊情況必須請假。補(bǔ)償，瑪麗華。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理北京市：高等教育出版社，2013.8.1，戴國強(qiáng)。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)北京市：高等教育出版社，2011年。2、張裕民。商業(yè)銀行工作和經(jīng)營北京市：中國人民大學(xué)出版社2011教材，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10，第一章商業(yè)銀行概述，Your Subtitle Goes Here，牙齒章節(jié)的學(xué)習(xí)，商業(yè)銀行的生成和

7、理解，商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一定階段的必然產(chǎn)物。商業(yè)銀行生成與貨幣兌換、保管、貸款有著不可分割的關(guān)系。商業(yè)銀行生成過程可以分為三個階段。、3人把這種經(jīng)營空想企業(yè)作為存款貸款業(yè)務(wù)，以商品生產(chǎn)交易為基礎(chǔ)，把短期貸款作為主要業(yè)務(wù)的銀行稱為商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一定階段的產(chǎn)物。它主要通過兩條茄子路徑形成。第一條路線是從老式高利貸銀杏切換的。這是早期商業(yè)銀行生產(chǎn)的主要方法。第二條途徑是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，以股份公司形式構(gòu)成。大多數(shù)現(xiàn)代商業(yè)銀行是以這種方式建立的。特點(diǎn)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)以短期自商性商業(yè)貸款為主。優(yōu)點(diǎn)：能更好地保持銀行的安全和清算能力。缺點(diǎn)是銀杏工作的發(fā)展受到一定的限制。

8、英國融通短期資金傳統(tǒng)，特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期商業(yè)貸款，還提供器官貸款，甚至提供一系列投資銀行服務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：銀行開展全面業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，為企業(yè)提供全方位金融服務(wù)的缺點(diǎn)是增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，對銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求。是以德國式綜合銀行傳統(tǒng)、商業(yè)銀行、追求最大利益為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，利用負(fù)債創(chuàng)造信用，全方位經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)的綜合性、多才多藝的金融服務(wù)企業(yè)。第一，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化，這也是與普通企業(yè)的共同點(diǎn)。第二，是商業(yè)銀行特殊企業(yè)。商業(yè)銀行特殊性主要表明，1)經(jīng)營對象的特殊性以貨幣為經(jīng)營對象。2)經(jīng)營內(nèi)容的特殊性，以金融資產(chǎn)和金

9、融負(fù)債為經(jīng)營對象，從事各種金融服務(wù)事業(yè)。3)對社會經(jīng)濟(jì)的影響特別，國家實行商業(yè)銀行專項管理。第三，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不同。1)商業(yè)銀行與中央銀行不同。2)商業(yè)銀行也不同于中央銀行以外的金融機(jī)構(gòu)。，(a)信用中介信用中介是商業(yè)銀行向資金盈余單位支付利息，提供便利的金融服務(wù)吸收資金，從而獲得盈余單位獲得資本收益的機(jī)會，吸收的資金，獲得赤字單位使用利息和投資收益，獲得資金赤字和盈余單位之間的橋梁作用，買賣“資本商品使用權(quán)”的商人角色，信用中介是牙齒功能的發(fā)揮可以起到三個茄子方面的作用：1)把閑錢切換為資本。2)充分利用閑置資本。3)將短期資金切換為器官資金。(b)支付中介支付中介是指商業(yè)銀行支票

10、通過這種信用流通工具，通過客戶支票帳戶的資金轉(zhuǎn)移，對客戶進(jìn)行貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換、存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動。商業(yè)銀行支付中介功能與信用中介功能密切相關(guān)。支付中介是商業(yè)銀行傳統(tǒng)功能。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要起到兩個茄子的作用。1)節(jié)約流通費(fèi)用。2)降低商業(yè)銀行融資成本，擴(kuò)大商業(yè)銀行資金來源。(3)信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指吸收商業(yè)銀行活期存款，發(fā)放貸款，增加商業(yè)銀行資金來源，擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)。信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行特殊功能，是在發(fā)揮商業(yè)銀行信用中介功能的基礎(chǔ)上衍生出來的。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要是建立存款貨幣等流通手段和支付手段，以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費(fèi)用，滿足對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展流通

11、手段和支付手段的需求。(4)金融服務(wù)金融服務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)中利用聯(lián)系面廣、信息通等特殊地位和優(yōu)勢，發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過程中獲得的大量信息，利用電子電腦等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供財務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代理支付等各種金融服務(wù)。通過金融服務(wù)功能，商業(yè)銀行提高了信息和信息技術(shù)的利用價值，加強(qiáng)了銀行和社會之間的聯(lián)系，擴(kuò)大了銀行的市場份額，同時獲得了不少費(fèi)用收入，提高了銀行的利潤水平。(a)高負(fù)債率商業(yè)銀行經(jīng)營是一種特殊的貨幣商品，主要從事信用供求。另一方面，80%的商業(yè)銀行借款來自社會大眾和工商企業(yè)的存款，另一方面，大部分借款給大眾和工商企業(yè)，成為社會最大的債務(wù)人和最大的債權(quán)人。(b)高

12、風(fēng)險商業(yè)銀行業(yè)面臨著上述銀行可能因信貸危機(jī)而產(chǎn)生的運(yùn)營風(fēng)險以外，發(fā)放的貸款可能無法收回的信用風(fēng)險。市場利率、匯率變化帶來的市場風(fēng)險、銀杏從業(yè)人員水平不高、業(yè)務(wù)運(yùn)營不當(dāng)所帶來的運(yùn)營風(fēng)險等。(c)教練規(guī)制的嚴(yán)格商業(yè)銀行經(jīng)營具有高負(fù)債率、高風(fēng)險的特點(diǎn)，因此在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動和社會群眾的利益以及相關(guān)、社會經(jīng)濟(jì)活動中具有特殊的重要地位，對各國政府商業(yè)銀行業(yè)實行嚴(yán)格的管制。例如，銀行的開業(yè)資格規(guī)定、銀行的業(yè)務(wù)活動領(lǐng)域限制、銀杏利率限制等。、權(quán)衡、(a)安全原則安全原則是銀行必須在經(jīng)營活動中保持足夠的清算能力，能夠承受重大風(fēng)險和損失，能夠隨時應(yīng)對客戶提款，保持客戶對銀行的堅定信心。為了實現(xiàn)安全目標(biāo)，商業(yè)銀行

13、必須：1。籌集足夠的自有資本來提高他的資本與全部負(fù)債的比率2。合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量3。合規(guī)性、合法運(yùn)營、(2)流動性原則流動性是指商業(yè)銀行應(yīng)對客戶存款和銀杏支付的能力。商業(yè)銀行流動性包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。資產(chǎn)的實現(xiàn)成本資產(chǎn)的流動性是指從資產(chǎn)的實現(xiàn)能力資產(chǎn)的實現(xiàn)速度中獲取可用資金的價錢負(fù)債的流動性。是指銀行以適當(dāng)?shù)膬r錢能力獲得可用資金的時效性。為了滿足流動性要求，必須商業(yè)銀行實現(xiàn)以下幾點(diǎn)：1.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保持流動性好的資產(chǎn)的適當(dāng)比例。2.重點(diǎn)加強(qiáng)負(fù)債管理，從負(fù)債角度滿足銀杏管理的流動性需求。加強(qiáng)流動性管理，實現(xiàn)流動性管理目標(biāo)。(3)盈利原則盈利性原則是指在商業(yè)銀行經(jīng)營

14、活動中獲取利潤的能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本動力。根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，追求提高商業(yè)銀行盈利水平需要實現(xiàn)以下幾點(diǎn)：1.減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利資產(chǎn)的比重。2.降低資本成本，擴(kuò)大資金來源。加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，節(jié)約管理費(fèi)用支出。(4)安全、流動性和利益平衡的原則商業(yè)銀行經(jīng)營管理是理解、利益規(guī)避的過程，決策時要堅持利益和安全平衡的原則。首先，安全是商業(yè)銀行管理的客觀要求。第二，安全和盈利是一對矛盾。(a)生產(chǎn)力發(fā)展水平生產(chǎn)力發(fā)展水平高，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，一方面企業(yè)利益和居民收入水平高，可以生產(chǎn)更多的社會閑置貨幣資金。另一方面，經(jīng)濟(jì)貨幣化程度比較高，企業(yè)和個人的金融意識比較強(qiáng)。(b)

15、人口狀況應(yīng)商業(yè)銀行建立在人口多、人口變動合理的地區(qū)。(3)工商業(yè)經(jīng)營狀況(4)地理位置優(yōu)越的城市、交通發(fā)達(dá)、商業(yè)繁榮，集中大量信息資源和其他資源，適合商業(yè)銀行安裝在這些地區(qū)。(5)金融市場發(fā)展?fàn)顩r(6)金融業(yè)的競爭狀況(7)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政策，(1)設(shè)立注冊申請商業(yè)銀行必須具備的條件：1)有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的規(guī)定。2)有牙齒法規(guī)定的注冊資本最低限額。3)有具備專業(yè)知識和工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。4)有健全的組織管理體系。5)有符合要求的營業(yè)場所、安全預(yù)防措施以及與工作相關(guān)的其他設(shè)施。(b)股票招聘(c)資本驗證開放，(a)單一銀杏系統(tǒng)單一銀杏系統(tǒng)不設(shè)立分公司，所有業(yè)務(wù)都是相對獨(dú)

16、立的商業(yè)銀行，主要是由美國集中獨(dú)自進(jìn)行的銀杏組織形式。單銀杏系統(tǒng)具有以下優(yōu)點(diǎn)：1)限制銀行業(yè)的合并和壟斷，有助于自由競爭。2)有利于協(xié)調(diào)銀行和地方政府之間的關(guān)系，使銀行更好地服務(wù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3)單一銀行制具有豐富的獨(dú)立性和自主性，內(nèi)部層次少，業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活性高，管理方便。單一銀行制的缺點(diǎn)也很明顯。1)實行單一銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模小，運(yùn)營成本高，難以取得規(guī)模效果。2)單一銀行制和經(jīng)濟(jì)的外向型發(fā)展存在矛盾，人為地導(dǎo)致資本回流，削弱商業(yè)銀行競爭力。3)單一銀行制的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對集中，風(fēng)險大。(b)分支銀杏分支銀杏系統(tǒng)也稱為一般分支系統(tǒng)。實行牙齒制度的商業(yè)銀行(WHO)可以在本店以外普遍設(shè)立分公司，分行銀行的各項業(yè)務(wù)可以按照總公司的指示統(tǒng)一處理。世界上大多數(shù)國家的商業(yè)銀行普遍采用分行銀行制，尤其是英國最典型的。分行制可以根據(jù)管理方式進(jìn)一步分為總店制和總管處制。分行銀行制的優(yōu)點(diǎn)：1)商業(yè)銀行規(guī)模大，分公司多，可以擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營風(fēng)險。2)在本店和分公司之間進(jìn)行專業(yè)化分工，可以大大提高商業(yè)銀行工作效率，點(diǎn)對點(diǎn)融資很方便。3)銀行容易使用先進(jìn)的電腦設(shè)備，廣泛開展金融服務(wù)，達(dá)到規(guī)模效果。分支銀杏系統(tǒng)的缺點(diǎn)：分