商業(yè)銀行與理財業(yè).ppt

1、商業(yè)銀行與理財業(yè)務(wù),林翔 2010年8月,講師介紹,林翔 畢業(yè)于南京師范大學(xué) 曾任蘇寧電器總裁辦公室計劃秘書 2008年加入中國人保壽險常州中支 現(xiàn)任中國人保壽險常州中支銀保部講師,一.銀行的分類及主要職能 二.商業(yè)銀行知識 三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,課程大綱,一.銀行的分類及主要職能,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),銀行分類,中央銀行,商業(yè)銀行,政策性銀行,按照銀行的性質(zhì)和職能,CENTRAL BANK,COMMERCIAL BANK,POLICY BANK,一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),中央銀行,中國人民銀行是我國的中央銀行。它是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國

2、金融事業(yè)的國家機(jī)關(guān)，是我國政府的組成部分。是我國金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量。,央行擁有哪些職能呢？,一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),中央銀行,“發(fā)行的銀行”,“政府的銀行”,“銀行的銀行”,1.依法制定和實施貨幣政策。,2.人民幣的發(fā)行及流通管理。,3.經(jīng)理國庫。,4.經(jīng)營國家外匯及黃金儲備。,“儲備的銀行”,一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),性質(zhì)：,為確保國家大型基本建設(shè)和大宗進(jìn)出口貿(mào)易的順利完成而設(shè)立，并向這些項目提供國家政策性專項貸款的專業(yè)銀行。,目的：,建立健全國家宏觀調(diào)控體系。,一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,

3、政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),承擔(dān)為國家大型重點(diǎn)項目提供專項貸款。,一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),承擔(dān)國家糧油儲備、農(nóng)副產(chǎn)品合同收購和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)發(fā)放專項貸款，并代理財政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督。,一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,為大宗進(jìn)出口貿(mào)易提供專項貸款，其中主要是為大型成套機(jī)電設(shè)備進(jìn)出口提供貸款。,小結(jié),一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,國家級 商業(yè)銀行,國有獨(dú)資商業(yè)銀行,小結(jié),一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,其他商業(yè)銀行,小結(jié),一.銀行的分類及主要職能,

4、銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人(金融企業(yè)法人)。,貸款利息存款利息費(fèi)用銀行利潤。,性質(zhì)：,利潤來源：,小結(jié),一.銀行的分類及主要職能,銀行分類,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,小結(jié),各種類型銀行的性質(zhì)與職能,中央銀行,政策銀行,商業(yè)銀行,管理全國 金融事業(yè) 國家機(jī)關(guān),國家政策專項貸款專業(yè)銀行,以利潤為經(jīng)營目的企業(yè)法人,二.商業(yè)銀行知識,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,主要職能,1.信用中介職能 2.支付中介職能 3.信用創(chuàng)造功能 4.金融服務(wù)職能 5.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能,商業(yè)銀行的主要職能,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,業(yè)

5、務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,經(jīng)營特征,1.經(jīng)營大量貨幣性項目，建立健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制； 2.交易種類繁多、次數(shù)頻繁、金額巨大，建立嚴(yán)密 的會計信息系統(tǒng)，并廣泛使用計算機(jī)信息系統(tǒng)及電 子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)； 3.分支機(jī)構(gòu)眾多、分布區(qū)域廣、會計處理和控制職能 分散，要求保持統(tǒng)一的操作規(guī)程和會計信息系統(tǒng)； 4.存在大量不涉及資金流動的資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)， 要求采取控制程序進(jìn)行記錄和監(jiān)控； 5.高負(fù)債經(jīng)營，債權(quán)人眾多，與社會公眾利益密切相 關(guān)，受到銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)格約束和政府有關(guān)部門 的嚴(yán)格監(jiān)管。,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍,1.負(fù)債業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行

6、形成資金來源的業(yè)務(wù) 分為自有資本、存款業(yè)務(wù)和其他負(fù)債業(yè)務(wù) 其他負(fù)債業(yè)務(wù)包含:同業(yè)拆借,向中央銀行借款,發(fā)行金融債券,占用資金。,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍,2.資產(chǎn)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù) 分為貸款（放款）業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍,3.中間業(yè)務(wù) 匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù) 咨詢業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù) 租賃業(yè)務(wù),二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,1效益性、安全性、流動性原則2依法獨(dú)立自主經(jīng)營的原則3保護(hù)存款

7、人利益原則4自愿、平等，誠實信用原則,商業(yè)銀行的經(jīng)營原則,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,保險人員應(yīng)知應(yīng)會,1.銀行有哪些部門？ 2.銀行有哪些業(yè)務(wù)？ 3.銀行有哪些產(chǎn)品？ 4.銀行網(wǎng)點(diǎn)有哪些人員？ 5.需要注意的事項,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,1.銀行有哪些部門？,銀行的部門設(shè)置：,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,1.銀行有哪些部門？,公司業(yè)務(wù)部 儲蓄（個金） 會計 房改 理財（VIP）,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,2.銀行有哪些業(yè)務(wù)？,（

8、1）對私業(yè)務(wù),電子銀行服務(wù) 存取款服務(wù) 個人貸款 信用卡 銀行卡服務(wù) 房改金融 外匯服務(wù) 便利服務(wù) 證券代理 資產(chǎn)推介 黃金業(yè)務(wù),二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,2.銀行有哪些業(yè)務(wù)？,（2）對公業(yè)務(wù),公司業(yè)務(wù) 機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù) 國際業(yè)務(wù) 房改金融 資金清算 現(xiàn)金管理 對公網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù) 資產(chǎn)推介 投資托管 企業(yè)電子銀行 投資銀行 企業(yè)年金,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,2.銀行有哪些業(yè)務(wù)？,（3）日常業(yè)務(wù),結(jié)算類：存取款、轉(zhuǎn)帳、匯款、外幣兌換等 代理類：水電煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、有限電視費(fèi)等 理財類：證券CTS、基金、理財產(chǎn)品銷售、保險

9、、 黃金等 房改：公積金、住房補(bǔ)貼業(yè)務(wù) 其他：借記卡、貸記卡、電子銀行,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,3.銀行有哪些產(chǎn)品？,銀行產(chǎn)品正在日新月異、迅猛發(fā)展，主要體現(xiàn)在三個方面： 1.電子化、信息化越來越高； 2.創(chuàng)新越來越多； 3.理財產(chǎn)品層出不窮。,二.商業(yè)銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,4.銀行網(wǎng)點(diǎn)有哪些人員？,大廳：大堂經(jīng)理、業(yè)務(wù)顧問、引導(dǎo)員、合作伙伴 高柜：柜員（出納）、綜合柜員、主管、 低柜：會計記帳、會計復(fù)核、會計交換、會計綜合、 主管 理財區(qū)（VIP）：客戶經(jīng)理 后臺：公司客戶經(jīng)理、前臺主管（主任）、行長,二.商業(yè)

10、銀行知識,主要職能,經(jīng)營特征,業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)營原則,應(yīng)知應(yīng)會,5.需要注意的事項,（1）形象禮儀 （2）注重溝通 （3）團(tuán)結(jié)才能成功 （4）要有信用,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),基本概念,基本概念,（1）個人理財規(guī)劃 ：Financial Planning 金融理財是客戶人生規(guī)劃 金融理財是標(biāo)準(zhǔn)化的程序 金融理財師“4E”標(biāo)準(zhǔn) 金融理財師職業(yè)道德準(zhǔn)則 水平資格證書兩種： AFP （Associate Financial Planner金融理財師） CFP （Certified Financial Planner國際金融理財師） 其他資格認(rèn)證,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

11、介紹,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),基本概念,基本概念,（2）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù) 公司理財業(yè)務(wù) 個人理財業(yè)務(wù) 兩種性質(zhì)：一是顧問性質(zhì) ；二是受托性質(zhì)。,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),基本概念,基本概念,（3）個人理財業(yè)務(wù)模式,個人理財業(yè)務(wù),理財顧問,綜合理財,銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù),銀行理財產(chǎn)品,銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),基本概念,基本概念,（4）銀行理

12、財業(yè)務(wù)發(fā)展階段,綜合金融服務(wù),客戶關(guān)系管理,理財產(chǎn)品銷售,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),市場狀況,20世紀(jì)90年代個人理財業(yè)務(wù)起始階段 2001年至2006年個人理財業(yè)務(wù)形成階段 2004年被業(yè)界稱為“中國個人理財元年” 2006年以后個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段。 2007年被業(yè)界稱為“中國私人銀行元年”,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),市場狀況,商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),市場狀況,我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)種類,（1）人民幣理財產(chǎn)品 （2）理財

13、規(guī)劃 （3）代銷開放式基金業(yè)務(wù) （4）基金定投服務(wù) （5）國債代銷 （6）第三方存管 （7）外匯買賣 （8）外匯理財產(chǎn)品 （9）代客境外理財（QDII） （10）紙黃金買賣 （11）實物黃金買賣 （12）保險代銷,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),市場狀況,我國商業(yè)銀行貴賓理財服務(wù)簡介,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),市場狀況,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場概況,（1）市場規(guī)?？焖贁U(kuò)張 （2）中資股份制銀行與國有大銀行之間競爭日益激烈。 （3）外資銀行參與： 市場份額逐步提高、側(cè)重外匯理財產(chǎn)品。 （4）固定與非固定收益類型理財產(chǎn)品交替變動 （

14、5）產(chǎn)品收益率水漲船高 （6）新股申購產(chǎn)品炙手可熱 （7）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品創(chuàng)新頻繁,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),產(chǎn)品類型,1、保本固定收益產(chǎn)品指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付一定的收益并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。 2、保本浮動收益產(chǎn)品指商業(yè)銀行向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。 3、非保本浮動收益產(chǎn)品指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付浮動收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介

15、紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),日期,銷售 起始日,投資 起始日,兌付日,銷售 結(jié)束日,投資 到期日,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),幣種,委托幣種：客戶購買理財產(chǎn)品所使用的貨幣； 投資幣種：投資活動所使用的貨幣； 兌付幣種：銀行償還客戶本金及收益的幣。 委托幣種投資幣種兌付幣種 委托幣種投資幣種兌付幣種 委托幣種兌付幣種投資幣種,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),投資門檻,人民幣應(yīng)在5萬元以上， 外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上。 長期以來不少銀行為了招徠客戶或者為了 擴(kuò)大存款規(guī)模，在投資門檻上

16、大做文章。,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),收益,理財產(chǎn)品的收益是目前最為人詬病的地方 一般而言預(yù)期收益應(yīng)高于普通儲蓄收益,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),投資方向,債券：國債、金融債、企業(yè)債、其它高信用等級債券； 股票：局限于QDII產(chǎn)品； 基金：QDII產(chǎn)品和FOF產(chǎn)品； 信托：信托類理財產(chǎn)品，借助信托計劃投資證券市場，或者發(fā)放 信托貸 款，或者盤活本行資產(chǎn)； 商品：比如藝術(shù)品投資。08年以來無此類產(chǎn)品發(fā)行； 票據(jù)：票據(jù)與結(jié)構(gòu)性票據(jù)； 貨幣市場：貨幣市場通常是指融通短期資金或買賣短期金融證券 的市場，同業(yè)拆借、

17、票據(jù)貼現(xiàn)、CD存單、國庫券。,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,總結(jié),固定收益類理財產(chǎn)品,一般投資于銀行間及債券市場的債券、票據(jù)等； 此類理財產(chǎn)品很多疑似高息攬儲； 有條件地保證收益：銀行有權(quán)提前終止產(chǎn)品； 有些產(chǎn)品有按認(rèn)購金額的分檔收益設(shè)計。,三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,固定收益類理財產(chǎn)品,案例：中銀上海分行“搏弈”人民幣固定收益產(chǎn)品 預(yù)期年化收益率：3.1% 發(fā)行期：2007.12.04至2007.12.11 產(chǎn)品期：2007.12.13至2008.03.13 尷尬：2007年12月21日央行加息，人民幣3個月定期 存款

18、利率從2.88%上升到3.33%。這款產(chǎn)品發(fā)行 時比定存利率高0.22%，加息后反而比定存利 率低0.23%。,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,信托貸款類理財產(chǎn)品,XX銀行,銀行理財產(chǎn)品,企業(yè)客戶 （存款）,信托計劃,信托 貸款,貸款,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,信托貸款類理財產(chǎn)品,案例：建設(shè)銀行利得盈信托貸款型（全）08年第59期,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,新股申購類理財產(chǎn)品,商業(yè)銀行,信托公司,銀行 理財產(chǎn)品,信托計劃,新股申購,其它投資,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財

19、業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,新股申購類理財產(chǎn)品,1.普通型：申購所有在產(chǎn)品期內(nèi)上市的新股。,案例：北京銀行“心喜”系列2008110號： “新動力”系列1年期新股申購理財產(chǎn)品,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,新股申購類理財產(chǎn)品,2.單一型：只申購事先約定的某支新股。,案例：工商銀行“靈通快線”新股隨心打理財產(chǎn)品,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,“固定+ 衍生”，收益與其它金融工具的表現(xiàn)掛鉤，例如股票、基金等。透過發(fā)行機(jī)構(gòu)將大部分的本金投資于固定收益產(chǎn)品，利用剩余少數(shù)的本金從事衍

20、生產(chǎn)品的操作，同時達(dá)到保障本金與資產(chǎn)增值的目的。,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,￥100,購買期權(quán),購買債券,￥5,￥95,期權(quán) 價值,￥100,總報酬 = 本金 + 期權(quán)價值,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,我國的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品興起于2006年。 國內(nèi)第一款結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品是匯率掛鉤型，由光大銀行發(fā)行，掛鉤美元兌歐元匯率。 目前結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品掛鉤對象涵蓋利率、匯率、指數(shù)、股票、基金、價格、期貨等。,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)

21、品 掛鉤利率,案例：農(nóng)業(yè)銀行匯利豐美元3個月利率掛鉤型,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品 掛鉤匯率,案例：交通銀行“得利寶深紅3號”產(chǎn)品澳元款,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品 掛鉤股票,案例：上海浦發(fā)銀行“匯理財”06年第九期F2計劃,掛鉤的4只股票漲幅分別為 96.2%、47.41%、31.29%、-2.62%,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,FOF類理財產(chǎn)品,FOF Fund of Funds，“基金中的基金”，即投資于其他基金的基金。 FOF形式主要存在于銀行理財產(chǎn)品及券商理財產(chǎn)品中。 FOF特征：采用間接持有的方式，即通過持有其他基金而間接持有股票、債券等。,總結(jié),三.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)介紹,基本概念,市場狀況,基本要素,產(chǎn)品介紹,FOF類理財產(chǎn)品,案例：民生銀行