銀行中小企業(yè)聯(lián)保授信管理暫行辦法模版

1、銀行中小企業(yè)聯(lián)保授信管理暫行辦法（年5月修訂）第一章 總 則第一條 為滿足廣大中小企業(yè)的經營周轉資金需求，規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)保授信行為，有效防范授信風險，根據擔保法、貸款通則等有關法律法規(guī)及銀行授信管理基本制度等相關授信制度，特制定本暫行辦法。第二條 中小企業(yè)聯(lián)保授信，是指中小企業(yè)按自愿原則，依據一定的規(guī)則組成聯(lián)保小組，由我行對聯(lián)保的中小企業(yè)按各自的經營實力不同，統(tǒng)一給予各自不同額度、期限的授信，聯(lián)保中小企業(yè)之間共同承擔連帶保證責任的一種融資模式。個體工商戶、私營企業(yè)主個人聯(lián)保授信參照本辦法規(guī)定執(zhí)行。第三條中小企業(yè)聯(lián)保授信應遵循“組合申請、多戶聯(lián)保、互相監(jiān)督、周轉使用、責任連帶”的原則。第二章 適

2、用對象和適用條件第四條 中小企業(yè)聯(lián)保授信適用對象：（一）聯(lián)保企業(yè)必須是在各經營行方圓直徑80公里以內商業(yè)協(xié)會組成的商圈、各專業(yè)市場的商圈等商貿業(yè)相對集中的市場；（二）經營行所在地方政府鼓勵發(fā)展的產業(yè)集群、國家級高新開發(fā)區(qū)、專業(yè)化市場、成熟的工業(yè)園區(qū)內的流通企業(yè)為主。第五條 中小企業(yè)聯(lián)保授信的適用條件：（一）在我行信用評級b級以上（含）；（二）原則上連續(xù)正常經營時間2年以上，成長性較好，現金流及利潤穩(wěn)定增長。聯(lián)保小組中必須有一戶持續(xù)經營時間在5年以上(含)；（三）企業(yè)及其主要股東、關鍵管理人近3年沒有不良信用記錄及負面情況；（四）原則上在我行開立基本結算賬戶或一般賬戶，主要結算業(yè)務在我行辦理；（

3、五）借款人和聯(lián)保小組內各成員的資產負債率應控制在一定水平，原則上生產型企業(yè)不得超過60%，商貿流通企業(yè)不得超過70%；（六）我行規(guī)定的其他條件。第三章 聯(lián)保小組的設立 第六條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責： （一）按照授信合同的約定履行包括授信償還在內的各項約定；（二）督促聯(lián)保小組其他成員履行授信合同，當其他授信申請人發(fā)生授信挪用或其他影響授信償還的情況時，及時報告我行；（三）對聯(lián)保小組其他授信申請人的授信債務承擔連帶保證責任，在授信申請人不能按期歸還覆約時，小組其他成員代為償還。第七條 聯(lián)保小組必須達到如下的設立條件：（一）聯(lián)保小組必須在自愿的

4、基礎上組成，彼此之間非常熟悉和信任；（二）聯(lián)保小組的成員不得少于3戶，最高不得超過6戶；（三）聯(lián)保小組成員之間不得為關聯(lián)方（即企業(yè)的主要股東、控股股東或實際控制人不得為同一人或有三代以內的直系親屬關系）；（四）聯(lián)保小組成員只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上的聯(lián)保小組；（五）聯(lián)保小組內各成員經營的主業(yè)應當類同。從嚴控制經營業(yè)務跨度過大的客戶組成聯(lián)保小組。第四章授信額度、期限和利率第八條 聯(lián)保授信額度應根據借款人經營規(guī)模大小、上一年度經營狀況、實際控制人資金積累、信用狀況、與我行合作情況等確定。中小企業(yè)聯(lián)保授信額度，原則上不得超過授信申請人上年度在我行日均存款額（不含差額承兌保證金）

5、的3倍，最高不超過授信申請人凈資產（資產價值應按購入價計算）的40%與在銀行已有授信額的差額。同時經營行應將相關資產證明資料影印件放置于授信檔案中，以便后期檢查。第九條 我行中小企業(yè)聯(lián)保授信實行額度循環(huán)使用管理，可一次性審批給予授信申請人1年期以內（含）的聯(lián)保授信額度并一次性辦好授信、保證手續(xù)，在該額度內授信申請人可隨借隨還，循環(huán)使用。第十條 聯(lián)保授信期限一般為6-10個月，原則上不超過1年，最長不超過3年。如與我行初次授信合作，授信期限必須控制在1年之內。授信期限超過1年的，應采取按月、按季、半年等分批還本方式。第十一條 聯(lián)保授信利率按中國人民銀行有關政策及本行規(guī)定執(zhí)行。第五章 信用增級第十

6、二條 客戶信用評級在b級以下，可采取信用增級，如引入市場管理方擔保、擔保公司擔保、設立聯(lián)保風險保證金等方式進行信用增級。第十三條 經營行準備使用中小企業(yè)聯(lián)保授信品種涉足商圈或專業(yè)市場客戶的支持，對該市場成熟度、客戶穩(wěn)定性等方面認為有一定潛在風險或不夠本辦法相關準入規(guī)定，也可采取制定一定信用增級方案執(zhí)行。第六章 授信操作流程第十四條 設立聯(lián)保小組。設立的聯(lián)保小組必須符合本辦法第七條相關規(guī)定。第十五條 受理授信申請授信業(yè)務經辦人員應根據聯(lián)保小組申請，向中國人民銀行征信系統(tǒng)等外部信用數據庫查詢授信申請人及保證人的信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申請資料，與各授信申請人進行面談，對聯(lián)保小組授信申請人進行初

7、選，對于初選符合我行準入要求的客戶開展授信前調查。聯(lián)保小組成員向我行提出授信申請，填寫授信申請書，并按銀行授信調查管理辦法第三章相關要求提供資料：第十六條 授信前調查對授信申請人提交的授信申請，授信業(yè)務經辦人員應實地調查，除按照銀行授信調查管理辦法第三章相關要求進行調查外，重點調查包括但不限于以下內容：（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各授信申請人是否符合聯(lián)保小組設立條件和授信準入條件；（二）授信用途是否用于自身經營；（三）申請授信額度是否適當，授信期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現金流或經營收入；（四）授信申請人歷史經營狀況如何，是否存在經營風險；（五）授信申請人信用情況

8、，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。經營行應指定專人在3個工作日內完成對授信的申請、調查工作，并負責資料的真實、有效性，授信業(yè)務經辦人員應結合上述內容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調查，進行面談并留存受訪人簽字的面談記錄。根據調查情況，結合我行流動資金授信相關管理要求，撰寫調查報告，并簽署明確意見后，報有權審批人審批；對不能授信的應告知申請人否決的原因。第十七條 授信審查及審批有權審批人應對授信企業(yè)、實際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關系進行核查；應獨立地對聯(lián)保小組和授信申請人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯(lián)保小組授信申請人作為一個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的審查意見。第十八條 合同簽訂經審批同意后，經營行通知申請人、保證人簽訂綜合授信合同、借款合同和最高額保證合同，一次性辦好所有授信、保證相關手續(xù)，采用委托扣款還款的，應簽訂委托轉賬付款授權書。授信業(yè)務經辦人員將完整的授信資料及合同提交風險監(jiān)控官，風險監(jiān)控官對發(fā)放前資料的齊全性、有效性和一致性進行審核。第十九條 發(fā)放授信風險監(jiān)控官審核各項授信合同、承諾函、協(xié)議等材料無誤，保證手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。第六章 授信償還第二十條 聯(lián)保授信實行按月付息，到期還本或分次分批等靈活方式歸還本金的償還方