銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法模版

1、xx銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法目 錄第一章 總 則2第二章 機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置與職能3第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、退出及授權(quán)管理11第四章 授信對象及條件14第五章 業(yè)務(wù)種類及產(chǎn)品要素20第六章 擔(dān)保管理33第七章 業(yè)務(wù)流程管理42第八章 小企業(yè)法人流動資金貸款管理要求49第九章 小企業(yè)法人固定資產(chǎn)貸款管理要求53第十章 內(nèi)部管理55第十一章 附 則57第1章 總 則第一條 為規(guī)范我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法、銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）等相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)

2、授信業(yè)務(wù)是指我行向小企業(yè)及小企業(yè)主提供的用于滿足其自身生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的各類本外幣授信業(yè)務(wù)，或其為第三方授信提供擔(dān)保支持的業(yè)務(wù)。具體包括小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)及小企業(yè)主個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)（以下簡稱“個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)”）。 其中，小企業(yè)主包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)主（包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東）及其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。第三條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“安全性、流動性、效益性”原則。第四條 本辦法適用于所有開辦小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的xx銀行各級分支機(jī)構(gòu)。第2章 機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置與職能第五條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理機(jī)構(gòu)包括總行、一級分行、二級分行、一級

3、支行和二級支行。（一） 總行負(fù)責(zé)制定小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)規(guī)劃、規(guī)章制度和信貸政策，負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、推廣、業(yè)務(wù)及合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等工作，并按照“下管一級、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。（二） 一級分行、二級分行履行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理職能，負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級機(jī)構(gòu)下發(fā)的規(guī)章制度、信貸政策等文件，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的推廣及監(jiān)督管理，負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的營銷、調(diào)查、審查、審批、授信發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，負(fù)責(zé)或參與合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及區(qū)域性信貸產(chǎn)品研發(fā)等工作。（三） 一級支行負(fù)責(zé)組織轄區(qū)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的營銷、宣傳、推廣等工作，負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的調(diào)查、授信發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)流程。（四） 二級

4、支行負(fù)責(zé)組織轄區(qū)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的營銷、宣傳、推廣等工作，負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的調(diào)查、貸后管理等業(yè)務(wù)流程。第六條 各級行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置(一) 一級支行1.未被授予小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限的一級支行設(shè)置的崗位包括：小企業(yè)客戶營銷崗（非專職崗位）、小企業(yè)客戶營銷主管崗（非專職崗位，由一級支行行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任）。2.已被授予小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限的一級支行（個(gè)人商務(wù)貸款歸為此類）可在支行內(nèi)設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)中心或小企業(yè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，設(shè)置的崗位包括：小企業(yè)客戶營銷崗（非專職崗位）、受理崗（非專職崗位）、客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗（可選擇，由專職人員負(fù)責(zé)貸后檢查工作的一級支行應(yīng)設(shè)置貸后檢查崗）、作業(yè)監(jiān)督崗、

5、放款審核崗、放款崗、小企業(yè)主管崗（由一級支行行長或分管行長擔(dān)任）。其中，客戶經(jīng)理崗不得兼任貸后檢查崗。3. 二級支行（含計(jì)劃單列市分行轄內(nèi)二級支行），根據(jù)總行授權(quán)書相關(guān)要求，參照一級支行崗位設(shè)置要求可設(shè)置小企業(yè)客戶營銷崗（非專職崗位）、受理崗（非專職崗位）、客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗。(二) 二級分行1.小企業(yè)金融部（含管理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的前臺部門，下同）設(shè)置的崗位包括：內(nèi)勤崗、客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗（可選擇，由專職人員負(fù)責(zé)貸后檢查工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置貸后檢查崗）、貸后管理崗（可選擇，由客戶經(jīng)理崗負(fù)責(zé)貸后檢查工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置貸后管理崗）、業(yè)務(wù)管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗、業(yè)務(wù)主管崗（由小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人擔(dān)任）

6、。對于不承擔(dān)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營職能的小企業(yè)金融部可不設(shè)內(nèi)勤崗和客戶經(jīng)理崗。上述崗位均為專職崗位。2.授信管理部涉及小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的崗位包括：審查崗、審批崗、作業(yè)監(jiān)督崗。3.會計(jì)與營運(yùn)部涉及小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的崗位包括：放款審核崗、放款崗。(三) 一級分行1.小企業(yè)金融部設(shè)置的崗位包括：業(yè)務(wù)管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗、風(fēng)險(xiǎn)管理崗、業(yè)務(wù)主管崗（由小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人擔(dān)任）。上述崗位均為專職崗位。直轄市、計(jì)劃單列市分行，除設(shè)置上述崗位外，還應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營和管理職責(zé)情況，參照二級分行小企業(yè)金融部崗位設(shè)置配備相關(guān)人員。2.授信管理部涉及小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的崗位包括：審查崗、審批崗。3.會計(jì)與營運(yùn)部直轄市、計(jì)劃單列市分行涉及小企

7、業(yè)授信業(yè)務(wù)的崗位包括：放款審核崗、放款崗。第七條 崗位職責(zé)涉及小企業(yè)授信業(yè)務(wù)各崗位的具體職責(zé)如下表所示：機(jī)構(gòu)崗 位職 責(zé)一級支行（未被授予小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限）小企業(yè)客戶營銷崗1. 負(fù)責(zé)本支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶營銷和產(chǎn)品推廣；2. 負(fù)責(zé)本支行轄區(qū)范圍內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)咨詢、預(yù)受理和客戶推薦；3. 協(xié)助開展授信調(diào)查、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期催收等工作。小企業(yè)客戶營銷主管崗1. 組織本支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶營銷、市場拓展和產(chǎn)品推廣；2. 復(fù)核小企業(yè)客戶營銷崗提交的客戶申請材料、推薦材料；3. 協(xié)助開展授信調(diào)查、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期催收等工作。一級支行（已被授予小企業(yè)授信

8、業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限）受理崗1. 負(fù)責(zé)本支行轄區(qū)范圍內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)咨詢、預(yù)受理、指導(dǎo)客戶填寫申請文件、客戶推薦；2. 負(fù)責(zé)對授信申請人資格、提交的材料進(jìn)行初步審核?？蛻艚?jīng)理崗1. 負(fù)責(zé)授信調(diào)查，撰寫授信調(diào)查報(bào)告，簽署調(diào)查意見；2. 負(fù)責(zé)完成業(yè)務(wù)申報(bào)材料的準(zhǔn)備工作；3. 負(fù)責(zé)對審批通過的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行合同簽署、授信條件及貸款發(fā)放條件落實(shí)等工作；4. 對于該崗位承擔(dān)貸后檢查職責(zé)的，負(fù)責(zé)包括貸后檢查、逾期（墊款）業(yè)務(wù)催收、牽頭或協(xié)助做好交叉銷售、客戶綜合金融服務(wù)等工作。貸后檢查崗1. 負(fù)責(zé)逐筆小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后檢查工作；2. 負(fù)責(zé)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量日常監(jiān)控。作業(yè)監(jiān)督崗1. 負(fù)責(zé)逐筆進(jìn)行法人授信業(yè)務(wù)合同的

9、規(guī)范性審核；2. 負(fù)責(zé)配合管戶客戶經(jīng)理共同進(jìn)行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)抵（質(zhì)）押登記辦理、共同進(jìn)行權(quán)證領(lǐng)取工作；3. 負(fù)責(zé)獨(dú)立進(jìn)行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)抵（質(zhì)）押登記辦理、權(quán)證領(lǐng)取工作；4. 負(fù)責(zé)獨(dú)立進(jìn)行個(gè)人商務(wù)貸款及小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)解抵（質(zhì)）押工作。小企業(yè)主管崗1 負(fù)責(zé)主持小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營管理工作，制定或落實(shí)信貸政策、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)；2 負(fù)責(zé)本支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)客戶營銷和金融產(chǎn)品推廣；3 負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)流程的審核、復(fù)核工作；4 負(fù)責(zé)協(xié)助逾期催收等工作。放款審核崗1. 負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核；2. 負(fù)責(zé)合同要素變更、授信回收以及其他涉及賬務(wù)處理的審核工作。放款崗1 負(fù)責(zé)核對放款信息，并進(jìn)行放款、收回操

10、作； 2 根據(jù)操作權(quán)限打印相關(guān)單據(jù)，查詢、打印其他會計(jì)賬表。 二級分行小企業(yè)金融部內(nèi)勤崗1. 負(fù)責(zé)支行推薦客戶及申請材料的接收、初審和信息反饋工作；2. 負(fù)責(zé)受理小企業(yè)客戶的電話咨詢、授信申請；3. 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)報(bào)審資料的傳遞、接收；4. 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、保管、移交工作?？蛻艚?jīng)理崗?fù)患壷校ㄒ驯皇谟栊∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限）客戶經(jīng)理崗。貸后檢查崗?fù)患壷校ㄒ驯皇谟栊∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限）貸后檢查崗。貸后管理崗1 負(fù)責(zé)組織、參與轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)檢查、抽查和風(fēng)險(xiǎn)控制工作；2 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)逾期（墊款）授信業(yè)務(wù)催收、業(yè)務(wù)自查等監(jiān)督管理工作，檢查逾期催收工作落實(shí)情況；3 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)

11、務(wù)日常貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的審核、復(fù)核及抽查工作。業(yè)務(wù)管理崗1. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展策略、市場研究、經(jīng)營計(jì)劃、經(jīng)營分析等工作；2. 根據(jù)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，制定業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃并組織實(shí)施；3. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限的批復(fù)、調(diào)整；4. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)日常指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)測、質(zhì)量監(jiān)督、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)。產(chǎn)品經(jīng)理崗1. 提出區(qū)域性小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求，組織開展區(qū)域性小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)工作及相關(guān)產(chǎn)品管理規(guī)章制度的草擬工作；2. 負(fù)責(zé)組織開展轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣工作；3. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)行業(yè)研究、分析與監(jiān)測工作；4. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)信貸政策制定

12、工作；5. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)群鏈開發(fā)、特色行業(yè)開發(fā)、綜合金融服務(wù)、特色支行建設(shè)的組織和推動工作；6. 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)權(quán)限范圍內(nèi)的合作機(jī)構(gòu)及項(xiàng)目準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)指導(dǎo)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作。業(yè)務(wù)主管崗1 全面主持小企業(yè)金融部的日常經(jīng)營和管理工作；2 負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)流程的審核、復(fù)核工作。二級分行授信管理部審查崗負(fù)責(zé)對報(bào)審業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，簽署審查意見。審批崗負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批工作。作業(yè)監(jiān)督崗1. 負(fù)責(zé)逐筆進(jìn)行法人授信業(yè)務(wù)合同的規(guī)范性審核；2. 負(fù)責(zé)配合管戶客戶經(jīng)理共同進(jìn)行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)抵（質(zhì)）押登記辦理、共同進(jìn)行權(quán)證領(lǐng)取工作；3. 負(fù)責(zé)獨(dú)立進(jìn)行小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)解抵（質(zhì)）押工作。

13、二級分行會計(jì)與營運(yùn)部放款審核崗?fù)患壷蟹趴顚徍藣彿趴顛復(fù)患壷蟹趴顛?。一級分行小企業(yè)金融部業(yè)務(wù)管理崗?fù)壏中行∑髽I(yè)金融部業(yè)務(wù)管理崗。風(fēng)險(xiǎn)管理崗1 負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范及控制等風(fēng)險(xiǎn)管理工作；2 負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后監(jiān)督管理、逾期催收工作落實(shí)情況；3 負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)檢查、現(xiàn)場抽查及客戶退出工作。產(chǎn)品經(jīng)理崗?fù)壏中行∑髽I(yè)金融部產(chǎn)品經(jīng)理崗。業(yè)務(wù)主管崗?fù)壏中行∑髽I(yè)金融部業(yè)務(wù)主管崗。一級分行授信管理部審查崗?fù)壏中惺谛殴芾聿繉彶閸?。審批崗?fù)壏中惺谛殴芾聿繉徟鷯?。一級分行會?jì)與營運(yùn)部放款審核崗?fù)壏中袝?jì)與營運(yùn)部放款審核崗。放款崗?fù)壏中袝?jì)與營運(yùn)

14、部放款崗。第八條 人員配備小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)，采用客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查模式的，原則上客戶經(jīng)理單人管戶不得超過50戶；采用專職貸后檢查崗負(fù)責(zé)貸后檢查模式的，原則上客戶經(jīng)理單人管戶不得超過70戶，每100個(gè)客戶至少配備一名貸后檢查崗。個(gè)人商務(wù)貸款，原則上客戶經(jīng)理單人管戶不得超過150戶。第九條 上述崗位設(shè)置和人員配備要求為暫行，后續(xù)根據(jù)全行崗位職級管理和人員管理的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修改、完善。各分行應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，合理設(shè)置崗位、配置人員。各級機(jī)構(gòu)應(yīng)按照制度規(guī)定明確崗位分工及職責(zé)，并根據(jù)業(yè)務(wù)量的大小足額配備相應(yīng)人員。除上述崗位外，對于具體業(yè)務(wù)中需增設(shè)其他崗位的，還應(yīng)按照相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定執(zhí)行。第3章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)

15、入、退出及授權(quán)管理第十條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理。各級機(jī)構(gòu)須經(jīng)上級機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)授權(quán)后方可辦理業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)品種及產(chǎn)品要素由總行、一級分行下發(fā)的制度、批復(fù)、通知或授權(quán)文件確定，受權(quán)單位必須嚴(yán)格遵守授權(quán)文件，并在規(guī)定授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各級業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求做好業(yè)務(wù)報(bào)備工作。如二級分行暫不具備業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件，但經(jīng)營地域范圍內(nèi)確有客戶申請授信的，在保證作業(yè)質(zhì)量、貸后管理質(zhì)量的前提下，可由一級分行指定其他二級分行受理該申請。第十一條 機(jī)構(gòu)管理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)質(zhì)量按月監(jiān)測管理制度，設(shè)定貸款行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)逾期率控制線，并根據(jù)不同產(chǎn)品超過控制線時(shí)間長短以及逾期金額大小分別采

16、取上收、收縮審批權(quán)限或暫停經(jīng)營權(quán)限、業(yè)務(wù)停牌、限制新業(yè)務(wù)開辦等管理措施。對于整體信貸管理規(guī)范，因國家政策、自然災(zāi)害、突發(fā)事件等不可預(yù)見因素導(dǎo)致小企業(yè)授信業(yè)務(wù)逾期率、金額、時(shí)間達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的除外。對于經(jīng)過整頓或整改工作，逾期率降到控制線以下，或雖未降到控制線以下，但已采取了一切必要的催收和化解風(fēng)險(xiǎn)措施，且整改和階段性責(zé)任認(rèn)定工作已完成，內(nèi)部管理逐漸規(guī)范，相關(guān)違規(guī)行為和責(zé)任人經(jīng)客觀、公正處理的，經(jīng)總行審核同意后，可恢復(fù)貸款行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理權(quán)限。在業(yè)務(wù)整頓或停牌期間，如二級分行經(jīng)營地域范圍內(nèi)確有客戶須申請授信的，可暫由一級分行指定其他二級分行受理該申請。第十二條 從業(yè)人員任職要求（一） 內(nèi)

17、勤崗、受理崗任職基本要求：1. 具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力，無嚴(yán)重不良行為或業(yè)務(wù)記錄；2. 應(yīng)具備一定的法律基礎(chǔ)知識。（二） 客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗任職基本要求：1. 熟悉當(dāng)?shù)匦袠I(yè)分布情況與市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，最好具有本地生活背景，無嚴(yán)重不良行為或業(yè)務(wù)記錄；2. 具備良好的溝通、分析判斷和文字表達(dá)能力；3. 具備半年以上信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷（應(yīng)屆畢業(yè)生除外）；4. 具備國民教育系列大專以上（含大專）學(xué)歷，有一定的金融、財(cái)務(wù)、法律知識。（三） 貸后管理崗任職基本要求：1. 具備良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)道德，無嚴(yán)重不良行為或業(yè)務(wù)記錄；2. 具備良好的溝通能力、觀察能力和分析判斷能力；3. 具備一年以上信貸業(yè)務(wù)從業(yè)

18、經(jīng)歷（應(yīng)屆畢業(yè)生除外；有貸后管理經(jīng)驗(yàn)的可優(yōu)先考慮）； 4. 具備國民教育系列大專以上（含大專）學(xué)歷，有一定的金融、財(cái)務(wù)、法律知識。（四） 業(yè)務(wù)管理崗、風(fēng)險(xiǎn)管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗任職基本要求：1. 具有一定的財(cái)務(wù)、法律、金融知識，無嚴(yán)重不良行為或業(yè)務(wù)記錄；2. 具備國民教育系列大專以上學(xué)歷；3. 具有一年以上信貸業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。其中，產(chǎn)品經(jīng)理崗應(yīng)對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、行業(yè)有一定的知識儲備，熟悉其經(jīng)營周期和運(yùn)行規(guī)律，具有較強(qiáng)的分析能力。上述崗位以及其他未在本辦法中明確，但涉及小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)流程環(huán)節(jié)的崗位任職要求應(yīng)符合人力資源部門及相關(guān)部門的制度規(guī)定。第十三條 人員管理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員實(shí)行資格準(zhǔn)入制度

19、，所有從業(yè)人員經(jīng)資格準(zhǔn)入后方可從事小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。對于總行人力資源部組織專門資格考試的崗位，相關(guān)從業(yè)人員需考試合格取得上崗資格后方可從業(yè)。對于具備信貸從業(yè)經(jīng)歷，且不實(shí)質(zhì)參與業(yè)務(wù)流程的管理人員，經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)同意后，可直接安排上崗。從業(yè)人員培訓(xùn)分為上崗培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)。上崗培訓(xùn)由總行或一級分行統(tǒng)一組織，通常由課堂培訓(xùn)和實(shí)踐學(xué)習(xí)組成。其中，客戶經(jīng)理崗應(yīng)進(jìn)行不少于兩周的實(shí)踐；涉及系統(tǒng)操作類崗位應(yīng)經(jīng)過專人指導(dǎo)和模擬操作后方可上崗；對于考核不合格的人員，給予一次補(bǔ)考機(jī)會；補(bǔ)考仍不合格的，一年之內(nèi)不得再次參加小企業(yè)授信業(yè)務(wù)上崗培訓(xùn)。小企業(yè)授信從業(yè)人員應(yīng)保持相對穩(wěn)定，對于因工作調(diào)整或其他原因應(yīng)予以退出或提前解聘的

20、人員，應(yīng)在按照相關(guān)規(guī)定做好交接工作。第4章 授信對象及條件第十四條 小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)授信對象（1） 經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備授信資格的各類企業(yè)和經(jīng)營實(shí)體，且符合中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號）的中型、小型、微型企業(yè)。 （二）禁止為以下企業(yè)辦理小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)：1 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。2 公立學(xué)校、公立醫(yī)院等公共事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。3 證券公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等具有金融功能的非金融機(jī)構(gòu)。4 純?nèi)谫Y型、政府融資平臺型、主要依靠財(cái)政撥款或補(bǔ)貼（50%及以上）的國有企業(yè)。5 關(guān)聯(lián)關(guān)系眾多、股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、主營業(yè)務(wù)不突出的企業(yè)或集團(tuán)企業(yè)。6 處于國家政策、法律法規(guī)

21、禁止的行業(yè)、項(xiàng)目和產(chǎn)品的企業(yè)。7 實(shí)際控制人或主要管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的企業(yè)。8 不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的高耗能、高污染類的企業(yè)。9 大中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)?？s小而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的。10 從事貨幣投機(jī)、不動產(chǎn)投機(jī)或任何形式的投機(jī)活動及其他違法犯罪活動的企業(yè)。11 未經(jīng)總行批準(zhǔn)，嚴(yán)禁為母公司郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，禁止與農(nóng)資銷售等郵政企業(yè)的其他業(yè)務(wù)捆綁辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。12 未經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，禁止擅自與擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)或其他第三方合作開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。13 我行禁止的其他條件

22、。第十五條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)授信對象（一） 對于同時(shí)滿足以下標(biāo)準(zhǔn)的，可作為我行個(gè)人商務(wù)貸款的授信對象：1 年齡在18周歲（含18周歲）至65周歲（不含65周歲）之間（以業(yè)務(wù)申請時(shí)，申請材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含一年）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。2 在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%以上（含30%），或借款申請人實(shí)際控制該經(jīng)營實(shí)體，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含一年）以上（以實(shí)際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請人在設(shè)立本經(jīng)營實(shí)

23、體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營期限可放寬至6個(gè)月（含6個(gè)月）以上。3 借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：（1） 借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括子女、本人的父母、配偶的父母、本人的兄弟姐妹）。經(jīng)營實(shí)體最大股東為法人股東的，借款申請人或其配偶應(yīng)同時(shí)為法人股東的實(shí)際控制人。（2）借款申請人（含配偶）及其相應(yīng)親屬占該經(jīng)營實(shí)

24、體二分之一（含二分之一）以上股份或投資份額。（3）借款申請人實(shí)際經(jīng)營該經(jīng)營實(shí)體，且對經(jīng)營實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。絕對控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對經(jīng)營實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處置的權(quán)力；對經(jīng)營實(shí)體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；對于該經(jīng)營實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。（二）禁止為以下借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)：1 借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛。2 借款申請人在我行的信用評級在bbb級以下。3 生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止

25、或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。第十六條 小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)具備以下條件：（一） 經(jīng)工商行政管理部門登記，具有合法經(jīng)營手續(xù)（從事特殊行業(yè)的須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證或相關(guān)文件）。（二） 持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的貸款卡，稅務(wù)部門頒發(fā)的稅務(wù)登記證以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。（三） 有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益，實(shí)際控制人在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?。（四?企業(yè)商業(yè)及銀行信用良好，企業(yè)主要投資人和管理人員遵紀(jì)守法。（五） 能夠提供足值、有效擔(dān)保（對于符合信用授信標(biāo)準(zhǔn)的將另行規(guī)定）。（六） 企業(yè)（含由實(shí)際控制人控制的經(jīng)營主體）連續(xù)正常經(jīng)營1年以上，且上一年度營業(yè)利潤（以我行調(diào)查確認(rèn)的

26、數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，下同）為正值；若正常經(jīng)營超過2年的，應(yīng)確保最近2個(gè)年度營業(yè)利潤為正值。（七） 企業(yè)實(shí)際控制人或主要管理人員在企業(yè)主營業(yè)務(wù)行業(yè)或相近行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無嚴(yán)重不良個(gè)人信用記錄（基于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等整體開發(fā)模式、具有核心企業(yè)增信措施的客戶在從業(yè)經(jīng)歷年限方面可適當(dāng)放寬）。（八） 企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單，實(shí)際控制人應(yīng)為自然人或無復(fù)雜持股關(guān)系的法人組織。（九） 企業(yè)主業(yè)（或圍繞主業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)）突出，主營業(yè)務(wù)收入在實(shí)際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于65%（基于產(chǎn)業(yè)鏈控制、成本控制等目的而從事相關(guān)行業(yè)經(jīng)營的，收入可一并計(jì)入）。（十） 在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，在我行業(yè)務(wù)系

27、統(tǒng)能滿足企業(yè)交易、結(jié)算功能的前提下，自放款后原則上在我行銷售收入歸行率不低于我行授信在客戶所有融資中的占比。（十一） 企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債水平（包括企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶名下的資產(chǎn)、負(fù)債）應(yīng)控制在合理范圍。資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)原則上應(yīng)符合以下規(guī)定：加工制造業(yè)不超過70%，批發(fā)零售業(yè)不超過80%，其他企業(yè)不超過75%。我行對單一小企業(yè)客戶的擬授信金額與同業(yè)授信敞口合計(jì)金額應(yīng)符合以下規(guī)定：加工制造類及其他類不超過等值人民幣1億元，批發(fā)零售類不超過等值人民幣1.5億元。如客戶確須突破此上限的，須一級分行會議審批通過。（十二） 除低風(fēng)險(xiǎn)及其他另有規(guī)定的業(yè)務(wù)外，我行評定的信用等級在bbb級以上（含bbb級）。（十三

28、） 申請小企業(yè)外幣授信的，一般應(yīng)具有對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)（政策及產(chǎn)品另有規(guī)定的除外），并符合相關(guān)外幣管理政策規(guī)定。 （十四）申請人為中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)或外商獨(dú)資企業(yè)的，還應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：1.為有限責(zé)任公司，且依法取得中國法人資格，注冊資本在首次業(yè)務(wù)申請時(shí)不得低于等值人民幣300萬元。2.企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營3年及以上，實(shí)際控制人在經(jīng)營實(shí)體主營業(yè)務(wù)行業(yè)或相近行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷在5年以上。3.若實(shí)際控制人為法人，則應(yīng)為中國企業(yè)。若實(shí)際控制人為自然人，則應(yīng)在大陸境內(nèi)連續(xù)居住滿一年，年齡在25至65周歲之間，具有完全民事行為能力。實(shí)際控制人為外籍人士的，主要居住地和工作場所須在中國大陸，且須提供一

29、名具有當(dāng)?shù)貞艏钠髽I(yè)股東或主要管理人員作為聯(lián)系人，并出具經(jīng)貸款行認(rèn)可的委托書。4.借款企業(yè)、實(shí)際控制人或其配偶在貸款行所在地（一級分行范圍內(nèi)）擁有自有房地產(chǎn)，能夠提供房屋產(chǎn)權(quán)證明原件。 （十五）我行要求的其他條件。第十七條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)具備以下條件：（一）借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。（二）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)。（三）具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（四）能提供我行

30、認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保。（五）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）。（六）我行規(guī)定的其他條件。第十八條 申請辦理特定的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備上述基本條件外，還應(yīng)符合我行關(guān)于具體產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。第5章 業(yè)務(wù)種類及產(chǎn)品要素第十九條 小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)種類根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指，能夠提供合法、有效、足額，且剩余風(fēng)險(xiǎn)為零的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋安排，并經(jīng)我行相關(guān)認(rèn)定程序的業(yè)務(wù)。不包含剩余風(fēng)險(xiǎn)為零的企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；驒?quán)利質(zhì)押；足額是指信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋安排。（二）一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指不符合低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)特征的其他授信業(yè)務(wù)。第二十條 小企業(yè)授信

31、業(yè)務(wù)授信用途主要用于滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常的流動資金、固定資產(chǎn)投資及對外擔(dān)保需求，貿(mào)易結(jié)算過程中具有真實(shí)貿(mào)易背景的融資需求與擔(dān)保需求,不得用于以下用途：（一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目。（二）股本權(quán)益性投資。（三）股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。（四）其他違反國家法律法規(guī)和我行政策的項(xiàng)目。第二十一條 小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)授信金額管理（一）風(fēng)險(xiǎn)額度管理1.風(fēng)險(xiǎn)額度是指我行通過綜合評價(jià)企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況等因素后，給予小企業(yè)法人客戶的最大可容忍的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。該額度用于我行內(nèi)部控制和管理，不作為我行對客戶提供信用支持的公開承諾。小企業(yè)法人單戶風(fēng)險(xiǎn)額度上限以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。2.

32、統(tǒng)一授信管理。（1）小企業(yè)法人、其同一實(shí)際控制人（含第一大股東、法定代表人）控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)、其實(shí)際控制人及配偶向我行申請授信的，上述主體合計(jì)授信應(yīng)納入我行小企業(yè)法人客戶統(tǒng)一授信管理，授信金額合計(jì)不得超過我行規(guī)定的小企業(yè)單戶風(fēng)險(xiǎn)額度上限。（2）若小企業(yè)的實(shí)際控制人、控股股東或母公司在我行有公司授信額度的，該小企業(yè)授信應(yīng)納入集團(tuán)授信進(jìn)行管理，但仍按照小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定對其進(jìn)行評級授信。（3）對屬于同一實(shí)際控制人、且主營業(yè)務(wù)相對集中的集團(tuán)類客戶，符合集團(tuán)授信相關(guān)規(guī)定的應(yīng)要求其向我行申請集團(tuán)授信額度。如未申請的，則集團(tuán)旗下所有企業(yè)（含集團(tuán)本身）風(fēng)險(xiǎn)額度之和不得超過我行規(guī)定的小企業(yè)單戶風(fēng)險(xiǎn)額度上限

33、。（4）單一客戶在我行的小企業(yè)法人各分項(xiàng)授信額度及非分項(xiàng)授信額度的單筆業(yè)務(wù)授信金額合計(jì)不得超過風(fēng)險(xiǎn)額度。（5）對于通過非信貸渠道實(shí)現(xiàn)向符合我行小企業(yè)授信條件的小企業(yè)法人發(fā)放融資資金的相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)視同自營小企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，占用該客戶在我行的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)額度，具體由總行出臺的相關(guān)產(chǎn)品制度為準(zhǔn)。（二）分項(xiàng)授信額度管理分項(xiàng)授信額度是指我行在風(fēng)險(xiǎn)額度項(xiàng)下，根據(jù)客戶需求及業(yè)務(wù)辦理要求，為小企業(yè)法人客戶核定的信用控制量，該額度用于我行內(nèi)部控制和管理，不作為我行對客戶提供信用支持的公開承諾。分項(xiàng)授信額度按照不同授信產(chǎn)品設(shè)置，包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)等，具體以相關(guān)業(yè)務(wù)（或產(chǎn)品）制度規(guī)

34、定為準(zhǔn)。分項(xiàng)授信額度按照是否可循環(huán)，分為循環(huán)額度和不可循環(huán)額度。循環(huán)額度是指在額度有效期內(nèi)任一時(shí)點(diǎn)，只要客戶滿足雙方約定的條件，且剩余可用授信額度不小于零，客戶可對履約完畢后已釋放的額度部分再次向我行申請使用的額度。不可循環(huán)額度是指在額度有效期內(nèi)，客戶履約完畢后不能就已釋放的額度部分再向我行申請使用的額度。（三）單筆業(yè)務(wù)授信金額管理1.分項(xiàng)授信額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)授信金額合計(jì)不得超過小企業(yè)法人客戶該分項(xiàng)授信額度。2.非分項(xiàng)授信額度的單筆業(yè)務(wù)授信金額合計(jì)不得超過小企業(yè)法人單戶風(fēng)險(xiǎn)額度。3.具體業(yè)務(wù)的小企業(yè)法人單戶授信金額上限以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。（四）低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信金額管理1.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)核定風(fēng)

35、險(xiǎn)額度。對于僅在我行辦理小企業(yè)買斷型接力貸業(yè)務(wù)或銀行同業(yè)借款保函擔(dān)保小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的小企業(yè)法人，可不對其核定風(fēng)險(xiǎn)額度，但兩項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)最高授信金額不得超過該機(jī)構(gòu)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)單戶經(jīng)營權(quán)限。2.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不占用風(fēng)險(xiǎn)額度。3.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信金額合計(jì)不得超過小企業(yè)法人單戶風(fēng)險(xiǎn)額度的2倍，同時(shí)不得超過該機(jī)構(gòu)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)單戶經(jīng)營權(quán)限的2倍。 （五）擔(dān)保占用小企業(yè)客戶為其產(chǎn)業(yè)鏈上下游或與其業(yè)務(wù)存在緊密聯(lián)系的其他小企業(yè)、自然人提供對外擔(dān)保的，全額納入統(tǒng)一授信進(jìn)行管理。對于在供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、銷售鏈等模式開發(fā)過程中，不能提供有效抵質(zhì)押物或不為其他主體授信承擔(dān)實(shí)質(zhì)擔(dān)保責(zé)任，但能提供其他隱性增信措施，

36、以及為我行其他客戶提供輔助擔(dān)保的，相關(guān)要求將另行規(guī)定。第二十二條 小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)金額測算（一）風(fēng)險(xiǎn)額度測算1.風(fēng)險(xiǎn)額度測算值小企業(yè)法人客戶風(fēng)險(xiǎn)額度測算值主要采取基于收入、現(xiàn)金流、可處置財(cái)產(chǎn)凈值的方法進(jìn)行確定。（1）基于收入的風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值測算風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值主營業(yè)務(wù)收入對應(yīng)比例+其他收入主營業(yè)務(wù)收入包括企業(yè)在銷售商品、提供勞務(wù)等日?；顒又兴a(chǎn)生的收入；其他收入包括企業(yè)或企業(yè)主個(gè)人的房產(chǎn)土地租金收入，需提供房產(chǎn)土地所有權(quán)屬證明，其他收入不得超過主營業(yè)務(wù)收入的20%。對應(yīng)比例中，生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)的取值為40%，批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)的取值為30%，其他行業(yè)的取值為35%。（2）基于現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值

37、測算風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入是指企業(yè)及能夠核實(shí)的企業(yè)主及其配偶的個(gè)人賬戶年度資金流入，企業(yè)、企業(yè)員工、企業(yè)主及其家庭成員（含配偶、子女、其他親屬）的賬戶間資金往來不得計(jì)入，企業(yè)、企業(yè)主及其配偶與第三方賬戶之間的非經(jīng)營性資金往來不得計(jì)入；使用票據(jù)結(jié)算的，可納入現(xiàn)金流指標(biāo)測算）。（3）基于可處置財(cái)產(chǎn)凈值的風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值測算風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值可處置財(cái)產(chǎn)凈值（含企業(yè)法人、企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶控制的可處置財(cái)產(chǎn)凈值）可處置資產(chǎn)凈值指資產(chǎn)的我行認(rèn)定價(jià)值，不得超過該資產(chǎn)市場價(jià)值，不扣除已設(shè)定的擔(dān)保權(quán)利價(jià)值，具體包括貨幣類、房產(chǎn)土地類、動產(chǎn)類三類。其中，貨幣類包括能夠提供相關(guān)憑證的現(xiàn)金及

38、現(xiàn)金等價(jià)物，有價(jià)證券；房產(chǎn)土地類包括能夠提供房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或有效購買證明的資產(chǎn)；動產(chǎn)類包括能夠提供機(jī)動車行駛證的車輛，能夠提供采購合同及付款憑證、能夠合理評估市場價(jià)值且具有一定變現(xiàn)能力的的主要生產(chǎn)經(jīng)營固定資產(chǎn)，能夠合理評估市場價(jià)值且具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的存貨。（4）風(fēng)險(xiǎn)額度測算值確定風(fēng)險(xiǎn)額度測算值不得超過上述三種計(jì)算方法的最低值。對于在我行貸款支用兩次以上（含兩次）且每次支用期限不低于12個(gè)月（含12個(gè)月）、三年內(nèi)無逾期記錄的客戶，根據(jù)客戶在我行授信及用信情況及對我行的綜合貢獻(xiàn)度，客戶風(fēng)險(xiǎn)額度可以在上述風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值基礎(chǔ)上進(jìn)行一定比例的浮動調(diào)整，浮動比例為100%至150%。對于特別優(yōu)質(zhì)、多

39、家金融機(jī)構(gòu)均有授信意向或因其他銀行即將給予更高授信額度而流失的客戶，經(jīng)辦行可對相關(guān)情況進(jìn)行書面說明，按照審查審批權(quán)限經(jīng)一級分行（或二級分行）小企業(yè)金融部同意后，可適當(dāng)調(diào)整依照上述規(guī)則測算的風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值，客戶風(fēng)險(xiǎn)額度最高不超過經(jīng)上述調(diào)整后確定的風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值的200%，經(jīng)辦行突破上述風(fēng)險(xiǎn)額度測算基準(zhǔn)值的客戶不得超過小企業(yè)授信客戶總數(shù)的5%。上述風(fēng)險(xiǎn)額度測算不適用于總行單獨(dú)規(guī)定測算標(biāo)準(zhǔn)的授信品種。2.風(fēng)險(xiǎn)額度核定值確定方法在風(fēng)險(xiǎn)額度測算值基礎(chǔ)上，綜合考慮客戶實(shí)際用信需求、分行經(jīng)營授權(quán)及審查審批授權(quán)等因素進(jìn)行確定。小企業(yè)法人單戶風(fēng)險(xiǎn)額度核定值上限以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)審查審批

40、權(quán)限以風(fēng)險(xiǎn)額度核定值為基礎(chǔ)進(jìn)行劃分。小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)額度授信操作流程以風(fēng)險(xiǎn)額度核定值為基礎(chǔ)進(jìn)行作業(yè)管理。（二）分項(xiàng)授信額度測算在客戶風(fēng)險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上，綜合考慮企業(yè)獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素進(jìn)行確定。相關(guān)制度有要求的，可遵循其要求進(jìn)行測算。 對于要求借款申請人提供擔(dān)保方式的授信，授信金額不得超過不同擔(dān)保方式合計(jì)可擔(dān)保的金額范圍，具體擔(dān)保方式的擔(dān)保金額上限以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。（三）單筆授信金額測算在客戶風(fēng)險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上，綜合考慮企業(yè)獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素進(jìn)行確定。具體測算方法見相關(guān)產(chǎn)品制度要求。 對于要求借款申請人提供擔(dān)保方式的授信，授信

41、金額不得超過不同擔(dān)保方式合計(jì)可擔(dān)保的金額范圍，具體擔(dān)保方式的擔(dān)保金額上限以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。第二十三條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)授信金額管理（一）我行通過綜合評價(jià)借款申請人的經(jīng)營收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，為申請人核定授信金額，包括授信額度和非額度的單筆授信。（二）原則上一個(gè)經(jīng)營實(shí)體只能由一個(gè)對該經(jīng)營實(shí)體具有絕對控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請一個(gè)授信額度（或非額度的一筆授信）。我行投向單一經(jīng)營實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額（額度商務(wù)貸款授信額度金額與非額度商務(wù)貸款單筆授信金額合計(jì)值）不得超過人民幣1000萬，總行授權(quán)或批復(fù)文件另有規(guī)定的，以總行授權(quán)或批復(fù)文件的規(guī)定為準(zhǔn)。（

42、三）原則上一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請一個(gè)授信額度。同時(shí)滿足以下條件的，夫妻雙方可分別申請授信額度：1.借款申請人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人；2.兩個(gè)經(jīng)營實(shí)體各自存在資金需求；3.借款申請人、其配偶及各自的經(jīng)營實(shí)體均符合我行授信條件。借款申請人及配偶授信金額（額度商務(wù)貸款授信額度金額與非額度商務(wù)貸款單筆授信金額合計(jì)值）上限合計(jì)不得超過人民幣1000萬元，總行授權(quán)或批復(fù)文件另有規(guī)定的，以總行授權(quán)或批復(fù)文件的規(guī)定為準(zhǔn)。第二十四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)授信金額測算（一）授信額度測算。授信額度主要采取基于收入、現(xiàn)金流、可處置財(cái)產(chǎn)凈值的方法進(jìn)行確定，應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：1.基

43、于收入的授信額度基準(zhǔn)值測算授信額度基準(zhǔn)值借款申請人經(jīng)營實(shí)體的年?duì)I業(yè)收入對應(yīng)比例+其他收入年?duì)I業(yè)收入包括貸款投向經(jīng)營實(shí)體在銷售商品、提供勞務(wù)等日?；顒又兴a(chǎn)生的收入。對于借款申請人及其配偶實(shí)際控制的其他經(jīng)營實(shí)體，在確認(rèn)其他經(jīng)營實(shí)體主體資格有效性的前提下，其他經(jīng)營實(shí)體的收入經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后，可按借款申請人及其配偶的持股比例（或出資份額）予以計(jì)入；其他收入包括借款申請人及其配偶的工資收入與房產(chǎn)土地租金收入，其中工資收入不含由借款申請人或其配偶實(shí)際控制的經(jīng)營實(shí)體以工資或類似名義支付的報(bào)酬，房產(chǎn)土地租金收入需提供房產(chǎn)土地所有權(quán)屬證明，且其他收入不得超過年?duì)I業(yè)收入的20%。對應(yīng)比例中，生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)的取值為4

44、0%，批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)的取值為30%，其他行業(yè)的取值為35%；對于混業(yè)經(jīng)營的，原則上按照收入各自占比進(jìn)行加權(quán)處理。2.基于現(xiàn)金流的授信額度基準(zhǔn)值測算授信額度基準(zhǔn)值借款申請人年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入合計(jì)適用于申請金額超過30萬元（含30萬元）的貸款，且借款申請人必須提供半年（含半年）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水。3.基于可處置財(cái)產(chǎn)凈值的授信額度基準(zhǔn)值測算授信額度基準(zhǔn)值借款申請人的可處置財(cái)產(chǎn)凈值可處置資產(chǎn)凈值指資產(chǎn)的我行認(rèn)定價(jià)值，不得超過該資產(chǎn)市場價(jià)值，不扣除已設(shè)定的擔(dān)保權(quán)利價(jià)值，具體包括貨幣類、房產(chǎn)土地類、動產(chǎn)類三類。其中，貨幣類包括能夠提供相關(guān)憑證的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，有價(jià)證券；房產(chǎn)土地

45、類包括能夠提供房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或有效購買證明的資產(chǎn)；動產(chǎn)類包括能夠提供機(jī)動車行駛證的車輛，能夠提供固定資產(chǎn)采購合同及付款憑證、能夠合理評估市場價(jià)值且具有一定變現(xiàn)能力的的主要生產(chǎn)經(jīng)營固定資產(chǎn)，能夠合理評估市場價(jià)值且具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的存貨。借款申請人的可處置財(cái)產(chǎn)凈值，包括借款申請人、配偶，以及其控制的經(jīng)營實(shí)體的可處置財(cái)產(chǎn)凈值，對于借款人申請人及其配偶控制貸款投向經(jīng)營實(shí)體之外的其他經(jīng)營實(shí)體，可處置財(cái)產(chǎn)凈值，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后，可按借款申請人及其配偶的持股比例（或出資比例）予以計(jì)入。4.授信額度確定。授信額度基準(zhǔn)值不得超過上述三種計(jì)算方法的最低值。對于在我行貸款支用兩次以上（含兩次）且每次支用不少于12

46、個(gè)月（含12個(gè)月）、三年內(nèi)無逾期征信記錄的客戶，根據(jù)客戶在我行授信及用信情況及對我行的綜合貢獻(xiàn)度，客戶授信額度可以在上述授信額度基準(zhǔn)值基礎(chǔ)上進(jìn)行一定比例的浮動調(diào)整，浮動比例為100%至150%。對于特別優(yōu)質(zhì)、多家金融機(jī)構(gòu)均有授信意向或因其他銀行即將給予更高授信額度而流失的客戶，經(jīng)辦行可對相關(guān)情況進(jìn)行書面說明，按照審查審批權(quán)限經(jīng)一級分行（或二級分行）小企業(yè)金融部同意后，可適當(dāng)調(diào)整依照上述規(guī)則測算的授信額度基準(zhǔn)值，客戶授信額度最高不超過經(jīng)上述調(diào)整后確定的授信額度基準(zhǔn)值的200%，經(jīng)辦行突破上述授信額度測算基準(zhǔn)值的客戶不得超過小企業(yè)授信客戶總數(shù)的5%。（二）非額度單筆授信金額測算。在綜合考慮借款申請

47、人經(jīng)營項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行確定。具體測算方法見相關(guān)產(chǎn)品制度要求。（三）對于要求借款申請人提供擔(dān)保方式的授信，授信金額不得超過不同擔(dān)保方式合計(jì)可擔(dān)保的金額范圍，具體擔(dān)保方式的擔(dān)保金額上限以總行授權(quán)或批復(fù)文件為準(zhǔn)。第二十五條 授信期限（一）小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)授信期限具體要求如下：1 風(fēng)險(xiǎn)額度有效期1年。2 分項(xiàng)授信額度使用期為2年，分項(xiàng)額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)支用申請日須在分項(xiàng)額度使用期內(nèi)。3 單筆流動資金貸款最長期限為2年（含2年）。其中，一般客戶貸款期限不得超過18個(gè)月；對于基本結(jié)算賬戶開立在我行或在我行支用三次以上（含三次）且每次支用不得少于12個(gè)月（含1

48、2個(gè)月）、三年內(nèi)無逾期征信記錄、資產(chǎn)質(zhì)量良好、經(jīng)營實(shí)力較強(qiáng)、償債能力較強(qiáng)的客戶，貸款期限可放寬至2年。4 單筆固定資產(chǎn)貸款最長期限為5年（含5年）。5 對于特定類別的授信產(chǎn)品期限應(yīng)按照具體制度執(zhí)行。（二）個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)授信期限具體要求如下：1 授信額度有效期1年，到期后應(yīng)進(jìn)行額度重檢。2 授信額度使用期為5年，額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)支用申請日須在額度使用期內(nèi)。3 額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)最長期限為5年。4 額度使用期與額度項(xiàng)下單筆貸款的最長期限之后為額度存續(xù)期，最長不得超過10年。5 非額度單筆業(yè)務(wù)授信期限一般為1年，最長為3年（總行特批除外）。6 “借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期或貸款期限”（以年為單位

49、）之和不得超過65（含65）。7 對個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請人自主選擇授信期限。第二十六條 利（費(fèi)）率小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和綜合收益定價(jià)原則，根據(jù)總行授權(quán)書及利率管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十七條 還款方式小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可以采用以下還款方式：（一）等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）等額償還貸款本息。（二）按月（季）還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息。貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限1年以內(nèi)（含1年）的貸款。（三）階段性等額本

50、息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息。對于貸款期限在3年以內(nèi)（含3年）的，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期不超過6個(gè)月（含6個(gè)月）。對于貸款期限在3年以上的，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期不超過12個(gè)月（含12個(gè)月）。（四）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息。僅適用于貸款期限6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）的貸款。（五）固定周期結(jié)息、按還本計(jì)劃表還本，即貸款按周期結(jié)計(jì)正常利息，到期前按還本計(jì)劃還本。其中，單筆貸款金額在500萬元以上（含500萬元）的流動資金貸款，貸款期限超過12個(gè)月的，自第13個(gè)月開始，采取固定周期結(jié)息按月歸還貸款本金的還款方式進(jìn)行還款。單筆貸款金額在500萬

51、元以下的流動資金貸款，貸款期限超過12個(gè)月的，自第13個(gè)月開始，采取固定周期結(jié)息按季（或按月）歸還貸款本金的還款方式進(jìn)行還款。（六）固定周期結(jié)息、任意還本，即貸款按周期結(jié)計(jì)正常利息，到期前任意還本。相關(guān)要求同（五）。對于具體業(yè)務(wù)涉及還款方式和要求的，以總行相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。第6章 擔(dān)保管理第二十八條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。符合一定條件的，還可采用純信用的方式（以總行具體產(chǎn)品要求為準(zhǔn)）。(一) 抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保是指授信申請人或第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式，我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包

52、括不動產(chǎn)類、動產(chǎn)類和其他類。1. 不動產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國有建設(shè)用地使用權(quán)、符合一定條件的農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)（以總行具體產(chǎn)品制度要求、授權(quán)或批復(fù)為準(zhǔn)）、林權(quán)等。2. 動產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等。3. 其他類。(二) 質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保主要分為兩類：動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可受理的質(zhì)押物范圍以總行具體產(chǎn)品文件規(guī)定為準(zhǔn)。1. 動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指授信申請人或第三人將其動產(chǎn)移交我行占有，將該動產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。2. 權(quán)利質(zhì)押是指授信申請人或第三人將其擁有的倉單，提單，可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押

53、作為擔(dān)保向我行申請小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。(三) 保證擔(dān)保保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)授信客戶不履行我行債務(wù)時(shí)，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。(四) 組合擔(dān)保組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為授信業(yè)務(wù)提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。第二十九條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含18周歲）至65周歲（含65周歲）之間；且在額度存續(xù)期到期日或貸款到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含70周歲）。第三十條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：(一) 房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人（含個(gè)體工商戶）或企業(yè)，其中個(gè)人商務(wù)貸款不

54、得受理企業(yè)名下房產(chǎn)抵押。房屋為已取得完全處置權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房、商用房和工業(yè)廠房，其中住房包括商品住房、別墅、部分地段優(yōu)越、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位；工業(yè)廠房原則上應(yīng)為標(biāo)準(zhǔn)化工業(yè)廠房，標(biāo)準(zhǔn)化工業(yè)廠房是指在省、市、區(qū)縣經(jīng)濟(jì)或工業(yè)開發(fā)區(qū)（以下簡稱園區(qū)），或經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)的位于珠三角、長三角、環(huán)渤海區(qū)域等國家級經(jīng)濟(jì)區(qū)域中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)內(nèi)，按照園區(qū)規(guī)劃及行業(yè)要求進(jìn)行

55、統(tǒng)一設(shè)計(jì)和建設(shè)，用于園區(qū)內(nèi)工業(yè)企業(yè)從事生產(chǎn)活動的通用工業(yè)用房（含經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)的工業(yè)廠房附屬物），同時(shí)，工業(yè)廠房內(nèi)的土地使用權(quán)方式原則上為出讓。房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。1. 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，當(dāng)?shù)赝恋丶胺抗懿块T均認(rèn)可抵押行為，且抵押人須領(lǐng)取了國有土地使用權(quán)證。2. 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，當(dāng)?shù)赝恋丶胺抗懿块T均認(rèn)可抵押行為，且土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過租賃合同到期日；同時(shí)，對于經(jīng)營性房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式不得為租賃。3. 劃撥和租賃方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評估時(shí)須剔除未來處置相關(guān)的費(fèi)用。(二

56、) 用于抵押房產(chǎn)的房齡一般不得超過20年。部分位于城市核心地段內(nèi)，變現(xiàn)能力強(qiáng)、成交量活躍的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部同意的，可放寬至25年。(三) 禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：1. 已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)或存在明顯拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)；2. 所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)； 3. 地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)；4. 未經(jīng)總行或一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)，以同一處抵押物為3個(gè)以上（含3個(gè)）客戶提供擔(dān)保的房產(chǎn)；5. 未經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場方統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；6. 未經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；7. 未經(jīng)總行小企業(yè)金融部批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)；8. 價(jià)格波動較大、受法律、法規(guī)、市場環(huán)境影響，轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)；9. 未經(jīng)總行小企業(yè)金融部批復(fù)，接受農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地房屋以及其他依法不得抵押的房屋。(四) 謹(jǐn)慎受理以下類型的房產(chǎn)用于抵押：1. 謹(jǐn)慎接受自建房、地理位置偏遠(yuǎn)或價(jià)值過高的別墅等存在拆遷隱患或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)；2. 謹(jǐn)慎接受涉及離異、繼承、贈予等易于發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)；3. 謹(jǐn)慎接受抵押人唯一住宅等易于造成司法部門執(zhí)行力偏弱的房產(chǎn)；4. 謹(jǐn)慎接受第三方抵押