銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法模版

1、xx銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法目 錄第一章 總 則2第二章 機構(gòu)、崗位設置與職能3第三章 業(yè)務準入、退出及授權(quán)管理11第四章 授信對象及條件14第五章 業(yè)務種類及產(chǎn)品要素20第六章 擔保管理33第七章 業(yè)務流程管理42第八章 小企業(yè)法人流動資金貸款管理要求49第九章 小企業(yè)法人固定資產(chǎn)貸款管理要求53第十章 內(nèi)部管理55第十一章 附 則57第1章 總 則第一條 為規(guī)范我行小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營管理，防范業(yè)務風險，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法、銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）等相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)

2、授信業(yè)務是指我行向小企業(yè)及小企業(yè)主提供的用于滿足其自身生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的各類本外幣授信業(yè)務，或其為第三方授信提供擔保支持的業(yè)務。具體包括小企業(yè)法人授信業(yè)務及小企業(yè)主個人商務貸款業(yè)務（以下簡稱“個人商務貸款業(yè)務”）。 其中，小企業(yè)主包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)主（包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司自然人股東）及其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。第三條 小企業(yè)授信業(yè)務應遵循“安全性、流動性、效益性”原則。第四條 本辦法適用于所有開辦小企業(yè)授信業(yè)務的xx銀行各級分支機構(gòu)。第2章 機構(gòu)、崗位設置與職能第五條 小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營和管理機構(gòu)包括總行、一級分行、二級分行、一級

3、支行和二級支行。（一） 總行負責制定小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務規(guī)劃、規(guī)章制度和信貸政策，負責產(chǎn)品研發(fā)、推廣、業(yè)務及合作機構(gòu)準入等工作，并按照“下管一級、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責。（二） 一級分行、二級分行履行小企業(yè)授信業(yè)務的經(jīng)營和管理職能，負責貫徹、執(zhí)行、細化上級機構(gòu)下發(fā)的規(guī)章制度、信貸政策等文件，負責轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務的推廣及監(jiān)督管理，負責權(quán)限范圍內(nèi)的營銷、調(diào)查、審查、審批、授信發(fā)放、貸后管理等業(yè)務流程，負責或參與合作機構(gòu)準入及區(qū)域性信貸產(chǎn)品研發(fā)等工作。（三） 一級支行負責組織轄區(qū)小企業(yè)授信業(yè)務的營銷、宣傳、推廣等工作，負責權(quán)限范圍內(nèi)的調(diào)查、授信發(fā)放、貸后管理等業(yè)務流程。（四） 二級

4、支行負責組織轄區(qū)小企業(yè)授信業(yè)務的營銷、宣傳、推廣等工作，負責權(quán)限范圍內(nèi)的調(diào)查、貸后管理等業(yè)務流程。第六條 各級行小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營管理機構(gòu)崗位設置(一) 一級支行1.未被授予小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營權(quán)限的一級支行設置的崗位包括：小企業(yè)客戶營銷崗（非專職崗位）、小企業(yè)客戶營銷主管崗（非專職崗位，由一級支行行領導擔任）。2.已被授予小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營權(quán)限的一級支行（個人商務貸款歸為此類）可在支行內(nèi)設立小企業(yè)金融服務中心或小企業(yè)經(jīng)營團隊，設置的崗位包括：小企業(yè)客戶營銷崗（非專職崗位）、受理崗（非專職崗位）、客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗（可選擇，由專職人員負責貸后檢查工作的一級支行應設置貸后檢查崗）、作業(yè)監(jiān)督崗、

5、放款審核崗、放款崗、小企業(yè)主管崗（由一級支行行長或分管行長擔任）。其中，客戶經(jīng)理崗不得兼任貸后檢查崗。3. 二級支行（含計劃單列市分行轄內(nèi)二級支行），根據(jù)總行授權(quán)書相關(guān)要求，參照一級支行崗位設置要求可設置小企業(yè)客戶營銷崗（非專職崗位）、受理崗（非專職崗位）、客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗。(二) 二級分行1.小企業(yè)金融部（含管理個人商務貸款業(yè)務的前臺部門，下同）設置的崗位包括：內(nèi)勤崗、客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗（可選擇，由專職人員負責貸后檢查工作的機構(gòu)應設置貸后檢查崗）、貸后管理崗（可選擇，由客戶經(jīng)理崗負責貸后檢查工作的機構(gòu)應設置貸后管理崗）、業(yè)務管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗、業(yè)務主管崗（由小企業(yè)金融部負責人擔任）

6、。對于不承擔具體業(yè)務經(jīng)營職能的小企業(yè)金融部可不設內(nèi)勤崗和客戶經(jīng)理崗。上述崗位均為專職崗位。2.授信管理部涉及小企業(yè)授信業(yè)務的崗位包括：審查崗、審批崗、作業(yè)監(jiān)督崗。3.會計與營運部涉及小企業(yè)授信業(yè)務的崗位包括：放款審核崗、放款崗。(三) 一級分行1.小企業(yè)金融部設置的崗位包括：業(yè)務管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗、風險管理崗、業(yè)務主管崗（由小企業(yè)金融部負責人擔任）。上述崗位均為專職崗位。直轄市、計劃單列市分行，除設置上述崗位外，還應根據(jù)自身經(jīng)營和管理職責情況，參照二級分行小企業(yè)金融部崗位設置配備相關(guān)人員。2.授信管理部涉及小企業(yè)授信業(yè)務的崗位包括：審查崗、審批崗。3.會計與營運部直轄市、計劃單列市分行涉及小企

7、業(yè)授信業(yè)務的崗位包括：放款審核崗、放款崗。第七條 崗位職責涉及小企業(yè)授信業(yè)務各崗位的具體職責如下表所示：機構(gòu)崗 位職 責一級支行（未被授予小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營權(quán)限）小企業(yè)客戶營銷崗1. 負責本支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)授信業(yè)務客戶營銷和產(chǎn)品推廣；2. 負責本支行轄區(qū)范圍內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務咨詢、預受理和客戶推薦；3. 協(xié)助開展授信調(diào)查、貸后檢查、風險預警、逾期催收等工作。小企業(yè)客戶營銷主管崗1. 組織本支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)授信業(yè)務客戶營銷、市場拓展和產(chǎn)品推廣；2. 復核小企業(yè)客戶營銷崗提交的客戶申請材料、推薦材料；3. 協(xié)助開展授信調(diào)查、貸后檢查、風險預警、逾期催收等工作。一級支行（已被授予小企業(yè)授信

8、業(yè)務經(jīng)營權(quán)限）受理崗1. 負責本支行轄區(qū)范圍內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務咨詢、預受理、指導客戶填寫申請文件、客戶推薦；2. 負責對授信申請人資格、提交的材料進行初步審核?？蛻艚?jīng)理崗1. 負責授信調(diào)查，撰寫授信調(diào)查報告，簽署調(diào)查意見；2. 負責完成業(yè)務申報材料的準備工作；3. 負責對審批通過的授信業(yè)務進行合同簽署、授信條件及貸款發(fā)放條件落實等工作；4. 對于該崗位承擔貸后檢查職責的，負責包括貸后檢查、逾期（墊款）業(yè)務催收、牽頭或協(xié)助做好交叉銷售、客戶綜合金融服務等工作。貸后檢查崗1. 負責逐筆小企業(yè)授信業(yè)務貸后檢查工作；2. 負責小企業(yè)授信業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量日常監(jiān)控。作業(yè)監(jiān)督崗1. 負責逐筆進行法人授信業(yè)務合同的

9、規(guī)范性審核；2. 負責配合管戶客戶經(jīng)理共同進行小企業(yè)法人授信業(yè)務抵（質(zhì)）押登記辦理、共同進行權(quán)證領取工作；3. 負責獨立進行個人商務貸款業(yè)務抵（質(zhì)）押登記辦理、權(quán)證領取工作；4. 負責獨立進行個人商務貸款及小企業(yè)法人授信業(yè)務解抵（質(zhì)）押工作。小企業(yè)主管崗1 負責主持小企業(yè)授信業(yè)務的日常經(jīng)營管理工作，制定或落實信貸政策、業(yè)務發(fā)展目標；2 負責本支行轄區(qū)范圍內(nèi)的小企業(yè)客戶營銷和金融產(chǎn)品推廣；3 負責相關(guān)業(yè)務流程的審核、復核工作；4 負責協(xié)助逾期催收等工作。放款審核崗1. 負責貸款發(fā)放審核；2. 負責合同要素變更、授信回收以及其他涉及賬務處理的審核工作。放款崗1 負責核對放款信息，并進行放款、收回操

10、作； 2 根據(jù)操作權(quán)限打印相關(guān)單據(jù)，查詢、打印其他會計賬表。 二級分行小企業(yè)金融部內(nèi)勤崗1. 負責支行推薦客戶及申請材料的接收、初審和信息反饋工作；2. 負責受理小企業(yè)客戶的電話咨詢、授信申請；3. 負責業(yè)務報審資料的傳遞、接收；4. 負責業(yè)務檔案的收集、整理、保管、移交工作?？蛻艚?jīng)理崗同一級支行（已被授予小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營權(quán)限）客戶經(jīng)理崗。貸后檢查崗同一級支行（已被授予小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營權(quán)限）貸后檢查崗。貸后管理崗1 負責組織、參與轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務檢查、抽查和風險控制工作；2 負責轄內(nèi)小企業(yè)逾期（墊款）授信業(yè)務催收、業(yè)務自查等監(jiān)督管理工作，檢查逾期催收工作落實情況；3 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)

11、務日常貸后檢查、風險預警工作的審核、復核及抽查工作。業(yè)務管理崗1. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展策略、市場研究、經(jīng)營計劃、經(jīng)營分析等工作；2. 根據(jù)轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，制定業(yè)務培訓計劃并組織實施；3. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營權(quán)限的批復、調(diào)整；4. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務日常指導、業(yè)務監(jiān)測、質(zhì)量監(jiān)督、計算機系統(tǒng)功能實現(xiàn)。產(chǎn)品經(jīng)理崗1. 提出區(qū)域性小企業(yè)授信業(yè)務產(chǎn)品需求，組織開展區(qū)域性小企業(yè)授信業(yè)務產(chǎn)品研發(fā)工作及相關(guān)產(chǎn)品管理規(guī)章制度的草擬工作；2. 負責組織開展轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務產(chǎn)品推廣工作；3. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務行業(yè)研究、分析與監(jiān)測工作；4. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務信貸政策制定

12、工作；5. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務群鏈開發(fā)、特色行業(yè)開發(fā)、綜合金融服務、特色支行建設的組織和推動工作；6. 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務權(quán)限范圍內(nèi)的合作機構(gòu)及項目準入、業(yè)務指導及相關(guān)風險監(jiān)測工作。業(yè)務主管崗1 全面主持小企業(yè)金融部的日常經(jīng)營和管理工作；2 負責相關(guān)業(yè)務流程的審核、復核工作。二級分行授信管理部審查崗負責對報審業(yè)務進行全面審查，簽署審查意見。審批崗負責權(quán)限范圍內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務審批工作。作業(yè)監(jiān)督崗1. 負責逐筆進行法人授信業(yè)務合同的規(guī)范性審核；2. 負責配合管戶客戶經(jīng)理共同進行小企業(yè)法人授信業(yè)務抵（質(zhì)）押登記辦理、共同進行權(quán)證領取工作；3. 負責獨立進行小企業(yè)法人授信業(yè)務解抵（質(zhì)）押工作。

13、二級分行會計與營運部放款審核崗同一級支行放款審核崗放款崗同一級支行放款崗。一級分行小企業(yè)金融部業(yè)務管理崗同二級分行小企業(yè)金融部業(yè)務管理崗。風險管理崗1 負責組織轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務風險預警、防范及控制等風險管理工作；2 負責轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務貸后監(jiān)督管理、逾期催收工作落實情況；3 負責組織轄內(nèi)小企業(yè)授信業(yè)務檢查、現(xiàn)場抽查及客戶退出工作。產(chǎn)品經(jīng)理崗同二級分行小企業(yè)金融部產(chǎn)品經(jīng)理崗。業(yè)務主管崗同二級分行小企業(yè)金融部業(yè)務主管崗。一級分行授信管理部審查崗同二級分行授信管理部審查崗。審批崗同二級分行授信管理部審批崗。一級分行會計與營運部放款審核崗同二級分行會計與營運部放款審核崗。放款崗同二級分行會計與營運

14、部放款崗。第八條 人員配備小企業(yè)法人授信業(yè)務，采用客戶經(jīng)理負責貸后檢查模式的，原則上客戶經(jīng)理單人管戶不得超過50戶；采用專職貸后檢查崗負責貸后檢查模式的，原則上客戶經(jīng)理單人管戶不得超過70戶，每100個客戶至少配備一名貸后檢查崗。個人商務貸款，原則上客戶經(jīng)理單人管戶不得超過150戶。第九條 上述崗位設置和人員配備要求為暫行，后續(xù)根據(jù)全行崗位職級管理和人員管理的相關(guān)規(guī)定進行修改、完善。各分行應結(jié)合實際情況，合理設置崗位、配置人員。各級機構(gòu)應按照制度規(guī)定明確崗位分工及職責，并根據(jù)業(yè)務量的大小足額配備相應人員。除上述崗位外，對于具體業(yè)務中需增設其他崗位的，還應按照相關(guān)業(yè)務制度規(guī)定執(zhí)行。第3章 業(yè)務準

15、入、退出及授權(quán)管理第十條 小企業(yè)授信業(yè)務實行機構(gòu)準入管理。各級機構(gòu)須經(jīng)上級機構(gòu)批準授權(quán)后方可辦理業(yè)務。具體業(yè)務品種及產(chǎn)品要素由總行、一級分行下發(fā)的制度、批復、通知或授權(quán)文件確定，受權(quán)單位必須嚴格遵守授權(quán)文件，并在規(guī)定授權(quán)范圍內(nèi)進行轉(zhuǎn)授權(quán)。各級業(yè)務開辦機構(gòu)應按照當?shù)乇O(jiān)管部門的要求做好業(yè)務報備工作。如二級分行暫不具備業(yè)務辦理條件，但經(jīng)營地域范圍內(nèi)確有客戶申請授信的，在保證作業(yè)質(zhì)量、貸后管理質(zhì)量的前提下，可由一級分行指定其他二級分行受理該申請。第十一條 機構(gòu)管理小企業(yè)授信業(yè)務實行機構(gòu)業(yè)務質(zhì)量按月監(jiān)測管理制度，設定貸款行小企業(yè)授信業(yè)務逾期率控制線，并根據(jù)不同產(chǎn)品超過控制線時間長短以及逾期金額大小分別采

16、取上收、收縮審批權(quán)限或暫停經(jīng)營權(quán)限、業(yè)務停牌、限制新業(yè)務開辦等管理措施。對于整體信貸管理規(guī)范，因國家政策、自然災害、突發(fā)事件等不可預見因素導致小企業(yè)授信業(yè)務逾期率、金額、時間達到相關(guān)標準的除外。對于經(jīng)過整頓或整改工作，逾期率降到控制線以下，或雖未降到控制線以下，但已采取了一切必要的催收和化解風險措施，且整改和階段性責任認定工作已完成，內(nèi)部管理逐漸規(guī)范，相關(guān)違規(guī)行為和責任人經(jīng)客觀、公正處理的，經(jīng)總行審核同意后，可恢復貸款行小企業(yè)授信業(yè)務經(jīng)營和管理權(quán)限。在業(yè)務整頓或停牌期間，如二級分行經(jīng)營地域范圍內(nèi)確有客戶須申請授信的，可暫由一級分行指定其他二級分行受理該申請。第十二條 從業(yè)人員任職要求（一） 內(nèi)

17、勤崗、受理崗任職基本要求：1. 具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力，無嚴重不良行為或業(yè)務記錄；2. 應具備一定的法律基礎知識。（二） 客戶經(jīng)理崗、貸后檢查崗任職基本要求：1. 熟悉當?shù)匦袠I(yè)分布情況與市場經(jīng)濟環(huán)境，最好具有本地生活背景，無嚴重不良行為或業(yè)務記錄；2. 具備良好的溝通、分析判斷和文字表達能力；3. 具備半年以上信貸業(yè)務從業(yè)經(jīng)歷（應屆畢業(yè)生除外）；4. 具備國民教育系列大專以上（含大專）學歷，有一定的金融、財務、法律知識。（三） 貸后管理崗任職基本要求：1. 具備良好的個人品質(zhì)和職業(yè)道德，無嚴重不良行為或業(yè)務記錄；2. 具備良好的溝通能力、觀察能力和分析判斷能力；3. 具備一年以上信貸業(yè)務從業(yè)

18、經(jīng)歷（應屆畢業(yè)生除外；有貸后管理經(jīng)驗的可優(yōu)先考慮）； 4. 具備國民教育系列大專以上（含大專）學歷，有一定的金融、財務、法律知識。（四） 業(yè)務管理崗、風險管理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗任職基本要求：1. 具有一定的財務、法律、金融知識，無嚴重不良行為或業(yè)務記錄；2. 具備國民教育系列大專以上學歷；3. 具有一年以上信貸業(yè)務工作經(jīng)驗。其中，產(chǎn)品經(jīng)理崗應對當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、行業(yè)有一定的知識儲備，熟悉其經(jīng)營周期和運行規(guī)律，具有較強的分析能力。上述崗位以及其他未在本辦法中明確，但涉及小企業(yè)授信業(yè)務相關(guān)流程環(huán)節(jié)的崗位任職要求應符合人力資源部門及相關(guān)部門的制度規(guī)定。第十三條 人員管理小企業(yè)授信業(yè)務從業(yè)人員實行資格準入制度

19、，所有從業(yè)人員經(jīng)資格準入后方可從事小企業(yè)授信業(yè)務。對于總行人力資源部組織專門資格考試的崗位，相關(guān)從業(yè)人員需考試合格取得上崗資格后方可從業(yè)。對于具備信貸從業(yè)經(jīng)歷，且不實質(zhì)參與業(yè)務流程的管理人員，經(jīng)有權(quán)機構(gòu)同意后，可直接安排上崗。從業(yè)人員培訓分為上崗培訓和在崗培訓。上崗培訓由總行或一級分行統(tǒng)一組織，通常由課堂培訓和實踐學習組成。其中，客戶經(jīng)理崗應進行不少于兩周的實踐；涉及系統(tǒng)操作類崗位應經(jīng)過專人指導和模擬操作后方可上崗；對于考核不合格的人員，給予一次補考機會；補考仍不合格的，一年之內(nèi)不得再次參加小企業(yè)授信業(yè)務上崗培訓。小企業(yè)授信從業(yè)人員應保持相對穩(wěn)定，對于因工作調(diào)整或其他原因應予以退出或提前解聘的

20、人員，應在按照相關(guān)規(guī)定做好交接工作。第4章 授信對象及條件第十四條 小企業(yè)法人授信業(yè)務授信對象（1） 經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的具備授信資格的各類企業(yè)和經(jīng)營實體，且符合中小企業(yè)劃型標準規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號）的中型、小型、微型企業(yè)。 （二）禁止為以下企業(yè)辦理小企業(yè)法人授信業(yè)務：1 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。2 公立學校、公立醫(yī)院等公共事業(yè)服務機構(gòu)。3 證券公司、擔保公司、小額貸款公司、典當行等具有金融功能的非金融機構(gòu)。4 純?nèi)谫Y型、政府融資平臺型、主要依靠財政撥款或補貼（50%及以上）的國有企業(yè)。5 關(guān)聯(lián)關(guān)系眾多、股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜、主營業(yè)務不突出的企業(yè)或集團企業(yè)。6 處于國家政策、法律法規(guī)

21、禁止的行業(yè)、項目和產(chǎn)品的企業(yè)。7 實際控制人或主要管理人員有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的企業(yè)。8 不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護政策的高耗能、高污染類的企業(yè)。9 大中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)?？s小而符合小企業(yè)標準的。10 從事貨幣投機、不動產(chǎn)投機或任何形式的投機活動及其他違法犯罪活動的企業(yè)。11 未經(jīng)總行批準，嚴禁為母公司郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實際控制的企業(yè)辦理小企業(yè)授信業(yè)務，禁止與農(nóng)資銷售等郵政企業(yè)的其他業(yè)務捆綁辦理小企業(yè)授信業(yè)務。12 未經(jīng)有權(quán)機構(gòu)批準，禁止擅自與擔保公司、財務公司、咨詢公司等中介機構(gòu)或其他第三方合作開展小企業(yè)授信業(yè)務。13 我行禁止的其他條件

22、。第十五條 個人商務貸款業(yè)務授信對象（一） 對于同時滿足以下標準的，可作為我行個人商務貸款的授信對象：1 年齡在18周歲（含18周歲）至65周歲（不含65周歲）之間（以業(yè)務申請時，申請材料簽署日期為準），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含一年）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。2 在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實體（本人及配偶出資比例占30%以上（含30%），或借款申請人實際控制該經(jīng)營實體，下同）；經(jīng)營實體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含一年）以上（以實際經(jīng)營年限為準，下同）；借款申請人在設立本經(jīng)營實

23、體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔保足值可靠的，經(jīng)營實體經(jīng)營期限可放寬至6個月（含6個月）以上。3 借款申請人為用款經(jīng)營實體實際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個人獨資企業(yè)的投資人）的，需同時滿足以下條件：（1） 借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實體最大股東（合伙企業(yè)應為普通合伙人，個體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個人獨資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括子女、本人的父母、配偶的父母、本人的兄弟姐妹）。經(jīng)營實體最大股東為法人股東的，借款申請人或其配偶應同時為法人股東的實際控制人。（2）借款申請人（含配偶）及其相應親屬占該經(jīng)營實

24、體二分之一（含二分之一）以上股份或投資份額。（3）借款申請人實際經(jīng)營該經(jīng)營實體，且對經(jīng)營實體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。絕對控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對經(jīng)營實體的資產(chǎn)具有使用、支配、處置的權(quán)力；對經(jīng)營實體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實體人事安排具有決定權(quán)；對于該經(jīng)營實體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。（二）禁止為以下借款申請人及其經(jīng)營實體辦理個人商務貸款業(yè)務：1 借款申請人及其經(jīng)營實體的法定代表人、實際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務糾紛或訴訟糾紛。2 借款申請人在我行的信用評級在bbb級以下。3 生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止

25、或不符合環(huán)保標準的產(chǎn)品。第十六條 小企業(yè)法人授信業(yè)務的客戶應具備以下條件：（一） 經(jīng)工商行政管理部門登記，具有合法經(jīng)營手續(xù)（從事特殊行業(yè)的須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證或相關(guān)文件）。（二） 持有人民銀行核準發(fā)放的貸款卡，稅務部門頒發(fā)的稅務登記證以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證。（三） 有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益，實際控制人在當?shù)赜泄潭ㄗ∷＃ㄋ模?企業(yè)商業(yè)及銀行信用良好，企業(yè)主要投資人和管理人員遵紀守法。（五） 能夠提供足值、有效擔保（對于符合信用授信標準的將另行規(guī)定）。（六） 企業(yè)（含由實際控制人控制的經(jīng)營主體）連續(xù)正常經(jīng)營1年以上，且上一年度營業(yè)利潤（以我行調(diào)查確認的

26、數(shù)據(jù)為準，下同）為正值；若正常經(jīng)營超過2年的，應確保最近2個年度營業(yè)利潤為正值。（七） 企業(yè)實際控制人或主要管理人員在企業(yè)主營業(yè)務行業(yè)或相近行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無嚴重不良個人信用記錄（基于產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈等整體開發(fā)模式、具有核心企業(yè)增信措施的客戶在從業(yè)經(jīng)歷年限方面可適當放寬）。（八） 企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單，實際控制人應為自然人或無復雜持股關(guān)系的法人組織。（九） 企業(yè)主業(yè)（或圍繞主業(yè)進行相關(guān)業(yè)務）突出，主營業(yè)務收入在實際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于65%（基于產(chǎn)業(yè)鏈控制、成本控制等目的而從事相關(guān)行業(yè)經(jīng)營的，收入可一并計入）。（十） 在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，在我行業(yè)務系

27、統(tǒng)能滿足企業(yè)交易、結(jié)算功能的前提下，自放款后原則上在我行銷售收入歸行率不低于我行授信在客戶所有融資中的占比。（十一） 企業(yè)的資產(chǎn)負債水平（包括企業(yè)實際控制人及其配偶名下的資產(chǎn)、負債）應控制在合理范圍。資產(chǎn)負債率指標原則上應符合以下規(guī)定：加工制造業(yè)不超過70%，批發(fā)零售業(yè)不超過80%，其他企業(yè)不超過75%。我行對單一小企業(yè)客戶的擬授信金額與同業(yè)授信敞口合計金額應符合以下規(guī)定：加工制造類及其他類不超過等值人民幣1億元，批發(fā)零售類不超過等值人民幣1.5億元。如客戶確須突破此上限的，須一級分行會議審批通過。（十二） 除低風險及其他另有規(guī)定的業(yè)務外，我行評定的信用等級在bbb級以上（含bbb級）。（十三

28、） 申請小企業(yè)外幣授信的，一般應具有對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)（政策及產(chǎn)品另有規(guī)定的除外），并符合相關(guān)外幣管理政策規(guī)定。 （十四）申請人為中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)或外商獨資企業(yè)的，還應同時滿足以下條件：1.為有限責任公司，且依法取得中國法人資格，注冊資本在首次業(yè)務申請時不得低于等值人民幣300萬元。2.企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營3年及以上，實際控制人在經(jīng)營實體主營業(yè)務行業(yè)或相近行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷在5年以上。3.若實際控制人為法人，則應為中國企業(yè)。若實際控制人為自然人，則應在大陸境內(nèi)連續(xù)居住滿一年，年齡在25至65周歲之間，具有完全民事行為能力。實際控制人為外籍人士的，主要居住地和工作場所須在中國大陸，且須提供一

29、名具有當?shù)貞艏钠髽I(yè)股東或主要管理人員作為聯(lián)系人，并出具經(jīng)貸款行認可的委托書。4.借款企業(yè)、實際控制人或其配偶在貸款行所在地（一級分行范圍內(nèi)）擁有自有房地產(chǎn)，能夠提供房屋產(chǎn)權(quán)證明原件。 （十五）我行要求的其他條件。第十七條 個人商務貸款業(yè)務的客戶應具備以下條件：（一）借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。（二）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)。（三）具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實體在我行、人民銀行的個人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準入標準。（四）能提供我行

30、認可的合法、有效、可靠的擔保。（五）在我行開立個人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）。（六）我行規(guī)定的其他條件。第十八條 申請辦理特定的小企業(yè)授信業(yè)務，除應具備上述基本條件外，還應符合我行關(guān)于具體產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。第5章 業(yè)務種類及產(chǎn)品要素第十九條 小企業(yè)法人授信業(yè)務種類根據(jù)業(yè)務風險特點分為低風險業(yè)務和一般風險業(yè)務。（一）低風險業(yè)務是指，能夠提供合法、有效、足額，且剩余風險為零的信用風險緩釋安排，并經(jīng)我行相關(guān)認定程序的業(yè)務。不包含剩余風險為零的企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)擔保或權(quán)利質(zhì)押；足額是指信用風險緩釋安排。（二）一般風險業(yè)務是指不符合低風險授信業(yè)務特征的其他授信業(yè)務。第二十條 小企業(yè)授信

31、業(yè)務授信用途主要用于滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常的流動資金、固定資產(chǎn)投資及對外擔保需求，貿(mào)易結(jié)算過程中具有真實貿(mào)易背景的融資需求與擔保需求,不得用于以下用途：（一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項目。（二）股本權(quán)益性投資。（三）股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。（四）其他違反國家法律法規(guī)和我行政策的項目。第二十一條 小企業(yè)法人授信業(yè)務授信金額管理（一）風險額度管理1.風險額度是指我行通過綜合評價企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況和財務狀況等因素后，給予小企業(yè)法人客戶的最大可容忍的信用風險敞口。該額度用于我行內(nèi)部控制和管理，不作為我行對客戶提供信用支持的公開承諾。小企業(yè)法人單戶風險額度上限以總行授權(quán)或批復文件為準。2.

32、統(tǒng)一授信管理。（1）小企業(yè)法人、其同一實際控制人（含第一大股東、法定代表人）控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)、其實際控制人及配偶向我行申請授信的，上述主體合計授信應納入我行小企業(yè)法人客戶統(tǒng)一授信管理，授信金額合計不得超過我行規(guī)定的小企業(yè)單戶風險額度上限。（2）若小企業(yè)的實際控制人、控股股東或母公司在我行有公司授信額度的，該小企業(yè)授信應納入集團授信進行管理，但仍按照小企業(yè)授信業(yè)務的相關(guān)規(guī)定對其進行評級授信。（3）對屬于同一實際控制人、且主營業(yè)務相對集中的集團類客戶，符合集團授信相關(guān)規(guī)定的應要求其向我行申請集團授信額度。如未申請的，則集團旗下所有企業(yè)（含集團本身）風險額度之和不得超過我行規(guī)定的小企業(yè)單戶風險額度上限

33、。（4）單一客戶在我行的小企業(yè)法人各分項授信額度及非分項授信額度的單筆業(yè)務授信金額合計不得超過風險額度。（5）對于通過非信貸渠道實現(xiàn)向符合我行小企業(yè)授信條件的小企業(yè)法人發(fā)放融資資金的相關(guān)業(yè)務，應視同自營小企業(yè)法人貸款業(yè)務進行管理，占用該客戶在我行的小企業(yè)風險額度，具體由總行出臺的相關(guān)產(chǎn)品制度為準。（二）分項授信額度管理分項授信額度是指我行在風險額度項下，根據(jù)客戶需求及業(yè)務辦理要求，為小企業(yè)法人客戶核定的信用控制量，該額度用于我行內(nèi)部控制和管理，不作為我行對客戶提供信用支持的公開承諾。分項授信額度按照不同授信產(chǎn)品設置，包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、國內(nèi)保理業(yè)務等，具體以相關(guān)業(yè)務（或產(chǎn)品）制度規(guī)

34、定為準。分項授信額度按照是否可循環(huán)，分為循環(huán)額度和不可循環(huán)額度。循環(huán)額度是指在額度有效期內(nèi)任一時點，只要客戶滿足雙方約定的條件，且剩余可用授信額度不小于零，客戶可對履約完畢后已釋放的額度部分再次向我行申請使用的額度。不可循環(huán)額度是指在額度有效期內(nèi)，客戶履約完畢后不能就已釋放的額度部分再向我行申請使用的額度。（三）單筆業(yè)務授信金額管理1.分項授信額度項下單筆業(yè)務授信金額合計不得超過小企業(yè)法人客戶該分項授信額度。2.非分項授信額度的單筆業(yè)務授信金額合計不得超過小企業(yè)法人單戶風險額度。3.具體業(yè)務的小企業(yè)法人單戶授信金額上限以總行授權(quán)或批復文件為準。（四）低風險業(yè)務授信金額管理1.低風險業(yè)務應核定風

35、險額度。對于僅在我行辦理小企業(yè)買斷型接力貸業(yè)務或銀行同業(yè)借款保函擔保小企業(yè)貸款業(yè)務的小企業(yè)法人，可不對其核定風險額度，但兩項業(yè)務合計最高授信金額不得超過該機構(gòu)小企業(yè)授信業(yè)務單戶經(jīng)營權(quán)限。2.低風險業(yè)務不占用風險額度。3.低風險業(yè)務及一般風險業(yè)務授信金額合計不得超過小企業(yè)法人單戶風險額度的2倍，同時不得超過該機構(gòu)小企業(yè)授信業(yè)務單戶經(jīng)營權(quán)限的2倍。 （五）擔保占用小企業(yè)客戶為其產(chǎn)業(yè)鏈上下游或與其業(yè)務存在緊密聯(lián)系的其他小企業(yè)、自然人提供對外擔保的，全額納入統(tǒng)一授信進行管理。對于在供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、銷售鏈等模式開發(fā)過程中，不能提供有效抵質(zhì)押物或不為其他主體授信承擔實質(zhì)擔保責任，但能提供其他隱性增信措施，

36、以及為我行其他客戶提供輔助擔保的，相關(guān)要求將另行規(guī)定。第二十二條 小企業(yè)法人授信業(yè)務金額測算（一）風險額度測算1.風險額度測算值小企業(yè)法人客戶風險額度測算值主要采取基于收入、現(xiàn)金流、可處置財產(chǎn)凈值的方法進行確定。（1）基于收入的風險額度基準值測算風險額度基準值主營業(yè)務收入對應比例+其他收入主營業(yè)務收入包括企業(yè)在銷售商品、提供勞務等日?；顒又兴a(chǎn)生的收入；其他收入包括企業(yè)或企業(yè)主個人的房產(chǎn)土地租金收入，需提供房產(chǎn)土地所有權(quán)屬證明，其他收入不得超過主營業(yè)務收入的20%。對應比例中，生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)的取值為40%，批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)的取值為30%，其他行業(yè)的取值為35%。（2）基于現(xiàn)金流的風險額度基準值

37、測算風險額度基準值年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入是指企業(yè)及能夠核實的企業(yè)主及其配偶的個人賬戶年度資金流入，企業(yè)、企業(yè)員工、企業(yè)主及其家庭成員（含配偶、子女、其他親屬）的賬戶間資金往來不得計入，企業(yè)、企業(yè)主及其配偶與第三方賬戶之間的非經(jīng)營性資金往來不得計入；使用票據(jù)結(jié)算的，可納入現(xiàn)金流指標測算）。（3）基于可處置財產(chǎn)凈值的風險額度基準值測算風險額度基準值可處置財產(chǎn)凈值（含企業(yè)法人、企業(yè)實際控制人及其配偶控制的可處置財產(chǎn)凈值）可處置資產(chǎn)凈值指資產(chǎn)的我行認定價值，不得超過該資產(chǎn)市場價值，不扣除已設定的擔保權(quán)利價值，具體包括貨幣類、房產(chǎn)土地類、動產(chǎn)類三類。其中，貨幣類包括能夠提供相關(guān)憑證的現(xiàn)金及

38、現(xiàn)金等價物，有價證券；房產(chǎn)土地類包括能夠提供房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或有效購買證明的資產(chǎn)；動產(chǎn)類包括能夠提供機動車行駛證的車輛，能夠提供采購合同及付款憑證、能夠合理評估市場價值且具有一定變現(xiàn)能力的的主要生產(chǎn)經(jīng)營固定資產(chǎn)，能夠合理評估市場價值且具有較強變現(xiàn)能力的存貨。（4）風險額度測算值確定風險額度測算值不得超過上述三種計算方法的最低值。對于在我行貸款支用兩次以上（含兩次）且每次支用期限不低于12個月（含12個月）、三年內(nèi)無逾期記錄的客戶，根據(jù)客戶在我行授信及用信情況及對我行的綜合貢獻度，客戶風險額度可以在上述風險額度基準值基礎上進行一定比例的浮動調(diào)整，浮動比例為100%至150%。對于特別優(yōu)質(zhì)、多

39、家金融機構(gòu)均有授信意向或因其他銀行即將給予更高授信額度而流失的客戶，經(jīng)辦行可對相關(guān)情況進行書面說明，按照審查審批權(quán)限經(jīng)一級分行（或二級分行）小企業(yè)金融部同意后，可適當調(diào)整依照上述規(guī)則測算的風險額度基準值，客戶風險額度最高不超過經(jīng)上述調(diào)整后確定的風險額度基準值的200%，經(jīng)辦行突破上述風險額度測算基準值的客戶不得超過小企業(yè)授信客戶總數(shù)的5%。上述風險額度測算不適用于總行單獨規(guī)定測算標準的授信品種。2.風險額度核定值確定方法在風險額度測算值基礎上，綜合考慮客戶實際用信需求、分行經(jīng)營授權(quán)及審查審批授權(quán)等因素進行確定。小企業(yè)法人單戶風險額度核定值上限以總行授權(quán)或批復文件為準。小企業(yè)法人授信業(yè)務審查審批

40、權(quán)限以風險額度核定值為基礎進行劃分。小企業(yè)法人授信業(yè)務風險額度授信操作流程以風險額度核定值為基礎進行作業(yè)管理。（二）分項授信額度測算在客戶風險額度的基礎上，綜合考慮企業(yè)獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素進行確定。相關(guān)制度有要求的，可遵循其要求進行測算。 對于要求借款申請人提供擔保方式的授信，授信金額不得超過不同擔保方式合計可擔保的金額范圍，具體擔保方式的擔保金額上限以總行授權(quán)或批復文件為準。（三）單筆授信金額測算在客戶風險額度的基礎上，綜合考慮企業(yè)獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素進行確定。具體測算方法見相關(guān)產(chǎn)品制度要求。 對于要求借款申請人提供擔保方式的授信，授信

41、金額不得超過不同擔保方式合計可擔保的金額范圍，具體擔保方式的擔保金額上限以總行授權(quán)或批復文件為準。第二十三條 個人商務貸款業(yè)務授信金額管理（一）我行通過綜合評價借款申請人的經(jīng)營收入狀況、實際資金需求、資產(chǎn)負債及擔保等情況，為申請人核定授信金額，包括授信額度和非額度的單筆授信。（二）原則上一個經(jīng)營實體只能由一個對該經(jīng)營實體具有絕對控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請一個授信額度（或非額度的一筆授信）。我行投向單一經(jīng)營實體的個人商務貸款授信金額（額度商務貸款授信額度金額與非額度商務貸款單筆授信金額合計值）不得超過人民幣1000萬，總行授權(quán)或批復文件另有規(guī)定的，以總行授權(quán)或批復文件的規(guī)定為準。（

42、三）原則上一個家庭只能由夫妻雙方一方申請一個授信額度。同時滿足以下條件的，夫妻雙方可分別申請授信額度：1.借款申請人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實體或為不同經(jīng)營實體的實際控制人；2.兩個經(jīng)營實體各自存在資金需求；3.借款申請人、其配偶及各自的經(jīng)營實體均符合我行授信條件。借款申請人及配偶授信金額（額度商務貸款授信額度金額與非額度商務貸款單筆授信金額合計值）上限合計不得超過人民幣1000萬元，總行授權(quán)或批復文件另有規(guī)定的，以總行授權(quán)或批復文件的規(guī)定為準。第二十四條 個人商務貸款業(yè)務授信金額測算（一）授信額度測算。授信額度主要采取基于收入、現(xiàn)金流、可處置財產(chǎn)凈值的方法進行確定，應同時滿足以下條件：1.基

43、于收入的授信額度基準值測算授信額度基準值借款申請人經(jīng)營實體的年營業(yè)收入對應比例+其他收入年營業(yè)收入包括貸款投向經(jīng)營實體在銷售商品、提供勞務等日常活動中所產(chǎn)生的收入。對于借款申請人及其配偶實際控制的其他經(jīng)營實體，在確認其他經(jīng)營實體主體資格有效性的前提下，其他經(jīng)營實體的收入經(jīng)調(diào)查確認后，可按借款申請人及其配偶的持股比例（或出資份額）予以計入；其他收入包括借款申請人及其配偶的工資收入與房產(chǎn)土地租金收入，其中工資收入不含由借款申請人或其配偶實際控制的經(jīng)營實體以工資或類似名義支付的報酬，房產(chǎn)土地租金收入需提供房產(chǎn)土地所有權(quán)屬證明，且其他收入不得超過年營業(yè)收入的20%。對應比例中，生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)的取值為4

44、0%，批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)的取值為30%，其他行業(yè)的取值為35%；對于混業(yè)經(jīng)營的，原則上按照收入各自占比進行加權(quán)處理。2.基于現(xiàn)金流的授信額度基準值測算授信額度基準值借款申請人年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入合計適用于申請金額超過30萬元（含30萬元）的貸款，且借款申請人必須提供半年（含半年）以上的企業(yè)賬戶或個人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水。3.基于可處置財產(chǎn)凈值的授信額度基準值測算授信額度基準值借款申請人的可處置財產(chǎn)凈值可處置資產(chǎn)凈值指資產(chǎn)的我行認定價值，不得超過該資產(chǎn)市場價值，不扣除已設定的擔保權(quán)利價值，具體包括貨幣類、房產(chǎn)土地類、動產(chǎn)類三類。其中，貨幣類包括能夠提供相關(guān)憑證的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，有價證券；房產(chǎn)土地

45、類包括能夠提供房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或有效購買證明的資產(chǎn)；動產(chǎn)類包括能夠提供機動車行駛證的車輛，能夠提供固定資產(chǎn)采購合同及付款憑證、能夠合理評估市場價值且具有一定變現(xiàn)能力的的主要生產(chǎn)經(jīng)營固定資產(chǎn)，能夠合理評估市場價值且具有較強變現(xiàn)能力的存貨。借款申請人的可處置財產(chǎn)凈值，包括借款申請人、配偶，以及其控制的經(jīng)營實體的可處置財產(chǎn)凈值，對于借款人申請人及其配偶控制貸款投向經(jīng)營實體之外的其他經(jīng)營實體，可處置財產(chǎn)凈值，經(jīng)調(diào)查確認后，可按借款申請人及其配偶的持股比例（或出資比例）予以計入。4.授信額度確定。授信額度基準值不得超過上述三種計算方法的最低值。對于在我行貸款支用兩次以上（含兩次）且每次支用不少于12

46、個月（含12個月）、三年內(nèi)無逾期征信記錄的客戶，根據(jù)客戶在我行授信及用信情況及對我行的綜合貢獻度，客戶授信額度可以在上述授信額度基準值基礎上進行一定比例的浮動調(diào)整，浮動比例為100%至150%。對于特別優(yōu)質(zhì)、多家金融機構(gòu)均有授信意向或因其他銀行即將給予更高授信額度而流失的客戶，經(jīng)辦行可對相關(guān)情況進行書面說明，按照審查審批權(quán)限經(jīng)一級分行（或二級分行）小企業(yè)金融部同意后，可適當調(diào)整依照上述規(guī)則測算的授信額度基準值，客戶授信額度最高不超過經(jīng)上述調(diào)整后確定的授信額度基準值的200%，經(jīng)辦行突破上述授信額度測算基準值的客戶不得超過小企業(yè)授信客戶總數(shù)的5%。（二）非額度單筆授信金額測算。在綜合考慮借款申請

47、人經(jīng)營項目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款用途、貸款期限等因素的基礎上進行確定。具體測算方法見相關(guān)產(chǎn)品制度要求。（三）對于要求借款申請人提供擔保方式的授信，授信金額不得超過不同擔保方式合計可擔保的金額范圍，具體擔保方式的擔保金額上限以總行授權(quán)或批復文件為準。第二十五條 授信期限（一）小企業(yè)法人授信業(yè)務授信期限具體要求如下：1 風險額度有效期1年。2 分項授信額度使用期為2年，分項額度項下單筆業(yè)務支用申請日須在分項額度使用期內(nèi)。3 單筆流動資金貸款最長期限為2年（含2年）。其中，一般客戶貸款期限不得超過18個月；對于基本結(jié)算賬戶開立在我行或在我行支用三次以上（含三次）且每次支用不得少于12個月（含1

48、2個月）、三年內(nèi)無逾期征信記錄、資產(chǎn)質(zhì)量良好、經(jīng)營實力較強、償債能力較強的客戶，貸款期限可放寬至2年。4 單筆固定資產(chǎn)貸款最長期限為5年（含5年）。5 對于特定類別的授信產(chǎn)品期限應按照具體制度執(zhí)行。（二）個人商務貸款業(yè)務授信期限具體要求如下：1 授信額度有效期1年，到期后應進行額度重檢。2 授信額度使用期為5年，額度項下單筆業(yè)務支用申請日須在額度使用期內(nèi)。3 額度項下單筆業(yè)務最長期限為5年。4 額度使用期與額度項下單筆貸款的最長期限之后為額度存續(xù)期，最長不得超過10年。5 非額度單筆業(yè)務授信期限一般為1年，最長為3年（總行特批除外）。6 “借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期或貸款期限”（以年為單位

49、）之和不得超過65（含65）。7 對個人商務貸款授信期限的確定應綜合考慮借款申請人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請人自主選擇授信期限。第二十六條 利（費）率小企業(yè)授信業(yè)務實行風險定價和綜合收益定價原則，根據(jù)總行授權(quán)書及利率管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十七條 還款方式小企業(yè)授信業(yè)務可以采用以下還款方式：（一）等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）等額償還貸款本息。（二）按月（季）還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息。貸款到期時一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限1年以內(nèi)（含1年）的貸款。（三）階段性等額本

50、息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息。對于貸款期限在3年以內(nèi)（含3年）的，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期不超過6個月（含6個月）。對于貸款期限在3年以上的，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期不超過12個月（含12個月）。（四）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息。僅適用于貸款期限6個月以內(nèi)（含6個月）的貸款。（五）固定周期結(jié)息、按還本計劃表還本，即貸款按周期結(jié)計正常利息，到期前按還本計劃還本。其中，單筆貸款金額在500萬元以上（含500萬元）的流動資金貸款，貸款期限超過12個月的，自第13個月開始，采取固定周期結(jié)息按月歸還貸款本金的還款方式進行還款。單筆貸款金額在500萬

51、元以下的流動資金貸款，貸款期限超過12個月的，自第13個月開始，采取固定周期結(jié)息按季（或按月）歸還貸款本金的還款方式進行還款。（六）固定周期結(jié)息、任意還本，即貸款按周期結(jié)計正常利息，到期前任意還本。相關(guān)要求同（五）。對于具體業(yè)務涉及還款方式和要求的，以總行相關(guān)規(guī)定為準。第6章 擔保管理第二十八條 小企業(yè)授信業(yè)務可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組合。符合一定條件的，還可采用純信用的方式（以總行具體產(chǎn)品要求為準）。(一) 抵押擔保抵押擔保是指授信申請人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為擔保向我行申請小企業(yè)授信業(yè)務的擔保方式，我行小企業(yè)授信業(yè)務可受理的抵押物主要包

52、括不動產(chǎn)類、動產(chǎn)類和其他類。1. 不動產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國有建設用地使用權(quán)、符合一定條件的農(nóng)村集體建設用地使用權(quán)（以總行具體產(chǎn)品制度要求、授權(quán)或批復為準）、林權(quán)等。2. 動產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機械設備等。3. 其他類。(二) 質(zhì)押擔保質(zhì)押擔保主要分為兩類：動產(chǎn)質(zhì)押擔保與權(quán)利質(zhì)押擔保。動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可受理的質(zhì)押物范圍以總行具體產(chǎn)品文件規(guī)定為準。1. 動產(chǎn)質(zhì)押擔保方式是指授信申請人或第三人將其動產(chǎn)移交我行占有，將該動產(chǎn)作為擔保向我行申請小企業(yè)授信業(yè)務的擔保方式。2. 權(quán)利質(zhì)押是指授信申請人或第三人將其擁有的倉單，提單，可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押

53、作為擔保向我行申請小企業(yè)授信業(yè)務的擔保方式。(三) 保證擔保保證擔保是指保證人承諾，當授信客戶不履行我行債務時，依據(jù)約定履行債務或承擔責任的擔保方式。(四) 組合擔保組合擔保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為授信業(yè)務提供共同擔保的擔保方式。第二十九條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應為18周歲（含18周歲）至65周歲（含65周歲）之間；且在額度存續(xù)期到期日或貸款到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含70周歲）。第三十條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：(一) 房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人（含個體工商戶）或企業(yè)，其中個人商務貸款不

54、得受理企業(yè)名下房產(chǎn)抵押。房屋為已取得完全處置權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房、商用房和工業(yè)廠房，其中住房包括商品住房、別墅、部分地段優(yōu)越、能上市交易的經(jīng)濟適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準的具備單獨經(jīng)營及單獨變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位；工業(yè)廠房原則上應為標準化工業(yè)廠房，標準化工業(yè)廠房是指在省、市、區(qū)縣經(jīng)濟或工業(yè)開發(fā)區(qū)（以下簡稱園區(qū)），或經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準的位于珠三角、長三角、環(huán)渤海區(qū)域等國家級經(jīng)濟區(qū)域中經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)內(nèi)，按照園區(qū)規(guī)劃及行業(yè)要求進行

55、統(tǒng)一設計和建設，用于園區(qū)內(nèi)工業(yè)企業(yè)從事生產(chǎn)活動的通用工業(yè)用房（含經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準的工業(yè)廠房附屬物），同時，工業(yè)廠房內(nèi)的土地使用權(quán)方式原則上為出讓。房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。1. 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，當?shù)赝恋丶胺抗懿块T均認可抵押行為，且抵押人須領取了國有土地使用權(quán)證。2. 房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，當?shù)赝恋丶胺抗懿块T均認可抵押行為，且土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過租賃合同到期日；同時，對于經(jīng)營性房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式不得為租賃。3. 劃撥和租賃方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價格評估時須剔除未來處置相關(guān)的費用。(二

56、) 用于抵押房產(chǎn)的房齡一般不得超過20年。部分位于城市核心地段內(nèi)，變現(xiàn)能力強、成交量活躍的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部同意的，可放寬至25年。(三) 禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：1. 已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內(nèi)或存在明顯拆遷風險的房產(chǎn)；2. 所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)； 3. 地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)；4. 未經(jīng)總行或一級分行小企業(yè)金融部批準，以同一處抵押物為3個以上（含3個）客戶提供擔保的房產(chǎn)；5. 未經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場方統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；6. 未經(jīng)一級分行小企業(yè)金融部批準的具備單獨經(jīng)營、單獨變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；7. 未經(jīng)總行小企業(yè)金融部批復，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)；8. 價格波動較大、受法律、法規(guī)、市場環(huán)境影響，轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)；9. 未經(jīng)總行小企業(yè)金融部批復，接受農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地房屋以及其他依法不得抵押的房屋。(四) 謹慎受理以下類型的房產(chǎn)用于抵押：1. 謹慎接受自建房、地理位置偏遠或價值過高的別墅等存在拆遷隱患或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)；2. 謹慎接受涉及離異、繼承、贈予等易于發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)；3. 謹慎接受抵押人唯一住宅等易于造成司法部門執(zhí)行力偏弱的房產(chǎn)；4. 謹慎接受第三方抵押